تسهيل فتـح الحساباتالمصرفية للشركات الناشـئة

التـصـدي للتحـديات التي تواجـه رواد األعـمــال في دولـة اإلمارات العربية المتحدة - سلسلة تقـارير دعـم وتعزيز ريادة األعمال

2

الملخص التنفيذي 04

السياق 06

التحدي المصرفي 08

األسباب الجذرية 12

الدعوة التخاذ إجراءات 13

3

الملخص التنفيذي

ــر ــع المزده ــب الوض ــكار، ويلع ــز االبت ــي تحفي ــة ف ــادة العالمي ــق الري ــو تحقي ــيرتها نح ــدة مس ــة المتح ــارات العربي ــة اإلم ــدأت دول بــرض. ــذا الغ ــق ه ــي تحقي ــا ف ــئة دوًرا مهّمً ــركات الناش للش

تسليط الضوء على التحدي األول الذي يواجه رواد األعمال في دولة اإلمارات العربية المتحدة - فتح حساب مصرفي

ســلطت غرفــة دبــي وشــريكها المعرفــي »روالنــد بيرجــر« الضــوء علــى مــا يعتبــره رواد األعمــال اليــوم التحــدي األول الــذي يواجهونه داخــل دولــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة؛ أال وهــو الخدمــات المصرفيــة وعلــى نحــو خــاص العقبــات التــي تواجــه فتــح حســاب مصرفــي،

وُيعــد هــذا التقريــر األول ضمــن سلســلة تركــز علــى موضوعــات ريــادة األعمــال، والتــي ســيتم نشــرها بشــكل دوري.

ــإن ــية، ف ــات المؤسس ــم الخدم ــركات تقدي ــال وش ــع رواد األعم ــا م ــم إجراؤه ــي ت ــات الت ــز و/ أو المقاب ــات التركي ــب مجموع بحســئة: ــركات الناش ــي للش ــاب مصرف ــح حس ــان بفت ــيتين تتعلق ــكلتين رئيس ــاك مش هن

استغراق العملية وقًتا طوياًل - قد يستغرق األمر قرابة 3 أشهر لفتح حساب مصرفي

صعوبــة اإلجــراءات - ضعــف الشــفافية / التوافــق بشــأن الوثائــق المطلوبــة وعــدم كفايــة التوجيــه مــن قبــل المصرفييــن طــوال عمليــة فتــح الحســاب

ومن المرجح أن تكون أسباب القصور الحالية مزيًجا من عاملين:

شعور البنوك بضغوط لامتثال للمعايير التنظيمية التي تزداد في صرامتها لمحاربة األنشطة غير القانونية

شعور البنوك بأن الشركات الناشئة ليست جذابة تجارّيًا مثل شرائح العماء األخرى

دعوة التخاذ اإلجراءات المناسبة

تواجــه الشــركات الناشــئة مــا يكفيهــا مــن صعوبــات فــي بداياتهــا؛ ولذلــك يجــب أن يكــون فتــح الحســاب المصرفــي أمــًرا ســهًلا. ومــن الواضــح ــدة علــى المســتوى العالمــي ــة رائ ــى أن تصبــح دول ــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة إل ــين، ويجــب أن تهــدف دول ــراً للتحس ــااًل كبي ــاك مج أن هنمــن حيــث أفضــل الممارســات المتعلقــة بفتــح حســابات مصرفيــة للشــركات الناشــئة – حيــث ينبغــي أن تتســم بالبســاطة والشــفافية

والســرعة، مــع تلبيــة متطلبــات االمتثــال للقوانيــن واللوائــح.

�

�

�

�

4

ــة ــم إتاح ــا أن يت ــاًرا مجدًي ــيكون خي ــئة س ــركات الناش ــة للش ــات الضروري ــر االحتياج ــي يوف ــي أساس ــاب مصرف حســات ــى خدم ــة إل ــط باإلضاف ــي فق ــي الدول ــاب المصرف ــم الحس ــل »رق ــية، مث ــات األساس ــر الخدم ــي يوف ــي مبدئ ــاب مصرف حسالتحويــل األساســية« )علــى ســبيل المثــال، وضــع حــد أقصــى علــى مبالــغ المعامــات، أو حتــى الســماح بالتحويــات المحليــة

ــة. ــريع العملي ــال وتس ــة باالمتث ــتندات الخاص ــات المس ــل متطلب ــى تقلي ــاعد عل ــأنه أن يس ــن ش ــذا م ــط(؛ وه فق

ــو كانــت هنــاك وســيلة لاســتفادة مــن إجــراءات التقصــي حــل شــامل للرخصــة التجاريــة والحســاب المصرفــي مــاذا لالخاصــة بالعمــاء - التــي يتــم اتخاذهــا إلصــدار رخصــة تجاريــة - للتســريع مــن عمليــة فتــح الحســاب الحقــًا؟ ســيكون هــذا

ــا بشــكل خــاص للحســابات المصرفيــة األساســية المذكــورة أعــاه. األمــر مجدًي

زيــادة الشــفافية والتوجيهــات بشــأن المســتندات واإلجــراءات المطلوبــة توافــر التوجيهــات التفصيليــة الواضحــة والبســيطة مــن شــأنه أن يحقــق الشــفافية فيمــا يخــص اإلجــراءات، والمــدد الزمنيــة، والمســتندات المطلوبــة، وذلــك منــذ

ــا. اليــوم األول، باإلضافــة إلــى أن توفيــر موظفيــن مصرفييــن علــى قــدر جيــد مــن التدريــب والتفاعــل ســيحدث فرًقــا حقيقّيً

االســتفادة مــن التكنولوجيــا فــي تحســين اإلجــراءات وتخفيــض تكاليفهــا يــؤدي تحويــل عمليــة فتــح الحســاب ــداث ــى إح ــا، إل ــى نهايته ــا إل ــن بدايته ــاب م ــح الحس ــة فت ــة« عملي ــرى، »رقمن ــات أخ ــة، أو بكلم ــورة الرقمي ــى الص ــا إل بأكملهتغييــر كبيــر فيمــا يتعلــق بتجربــة المتعامــل وتخفيــض التكاليــف. وهنــاك بالفعــل قصــص نجــاح كثيــرة فــي اإلمــارات فيمــا ــاب ــح حس ــد فت ــه عن ــق ذات ــق المنط ــت لتطبي ــان الوق ــد ح ــم، فق ــن ث ــراد. وم ــة لألف ــة الرقمي ــات المصرفي ــق بالمعام يتعل

ــئة. ــركة ناش ــي لش مصرف

ــك ــي ذل ــا ف ــية، بم ــة الرئيس ــراف المعني ــف األط ــن مختل ــم م ــوار والدع ــا الح ــار إليه ــات المش ــل الممارس ــق أفض ــيتطلب تطبي ســب ــة. وترغ ــص التجاري ــدار الرخ ــات إص ــل جه ــة، مث ــي المنظوم ــرى ف ــة األخ ــات الفاعل ــزي، والجه ــك المرك ــة، والبن ــوك التجاري البنــة ــة معالج ــة لكيفي ــة واضح ــة خارط ــي صياغ ــاعدة ف ــك والمس ــق ذل ــازم لتحقي ــوار ال ــدء الح ــي ب ــر« ف ــد بيرج ــي و« روالن ــة دب غرف

ــة. ــا المطروح القضاي

�

�

�

�

5

السـيـــاق

تمضــي دولــة اإلمــارات فــي مســيرتها نحــو تحقيــق الريــادة العالميــة فــي تعزيــز االبتــكار، وتســعى الدولــة إلــى تجــاوز الوضــع الحالــي مــن خــال تنفيــذ مجموعــة واســعة مــن المبــادرات الطموحــة ، ومــن أمثلــة ذلــك تعييــن أول وزيــر فــي العالــم للــذكاء االصطناعــي.

ــامل. ــادي الش ــع االقتص ــدة والتنوي ــا الجدي ــي التكنولوجي ــز تبن ــم وتعزي ــي دع ــي ف ــب دور رئيس ــئة لع ــركات الناش ــى الش ــب عل يجــا ــدة. كم ــة المتح ــارات العربي ــة اإلم ــي دول ــكار ف ــة االبت ــاء منظوم ــي بن ــة ف ــاص بكثاف ــام والخ ــن الع ــن القطاعي ــتثمر كل م ويسيتضاعــف عمــق منظومــة الشــركات الناشــئة مــن خــال دعــم مبــادرات مثــل »مئويــة اإلمــارات 2071«، التــي تتيــح مســاحة فعليــة لربــط جميــع المعنييــن بهــذه المنظومــة، مثــل الشــركات الناشــئة والشــركات الكبــرى وشــركات رأس المــال االســتثماري ــا لدفــع عجلة والحكومــة، وغيرهــا. وباإلضافــة إلــى االبتــكار، تعــد الشــركات الناشــئة والشــركات الصغيــرة والمتوســطة عنصــًرا هاّمً

ــع االقتصــادي المســتمر وخلــق فــرص العمــل. التنوي

ــد ــي »روالن ــريكها المعرف ــي وش ــة دب ــز غرف ــا. وترك ــي وخارجه ــل دب ــال داخ ــادة األعم ــز ري ــي تعزي ــاًلا ف ــي دوًرا فع ــة دب ــب غرف وتلعبيرجــر«، فــي هــذا التقريــر علــى مــا يعتبــره رواد األعمــال اليــوم التحــدي األول الــذي يواجهونــه فــي دولــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة؛ ــر هــو األول ضمــن أال وهــو الخدمــات المصرفيــة وعلــى نحــو خــاص العقبــات التــي تواجــه فتــح حســاب مصرفــي. وُيعــد هــذا التقري

ــادة األعمــال، والتــي ســيتم نشــرها بشــكل دوري. سلســلة تركــز علــى موضوعــات ري

مـتى كـانـت الـروئيـة شـامـلـة،كـبـرت األهــداف التــي سـعـيـت لتـحقـيقـهـا

صاحب السمو الشيخ محمد بن راشد آل مكتوم

6

أهم 3 تحديات تواجه رواد األعمال في دولة اإلمارات العربية المتحدةنسبة المشاركين الذين يصفون الموضوع على أنه يشكل تحديًا كبيراً

ــركات ــع الش ــات م ــتطاعات والمقاب ــق االس ــن طري ــا ع ــر، إم ــذا التقري ــدار ه ــي إص ــة ف ــراف المعني ــن األط ــد م ــا العدي ــارك معن شالناشــئة، أو مــن خــال المقابــات مــع شــركات تقديــم الخدمــات المؤسســية والبنــوك والجهــات الحكوميــة المعنيــة المختــارة. وتجــدر اإلشــارة إلــى أن غرفــة دبــي قــد قامــت بصياغــة هــذا التقريــر بالتنســيق الوثيــق مــع وزارة االقتصــاد فــي دولــة اإلمــارات ومجلــس المشــاريع والمنشــآت الصغيــرة والمتوســطة الــذي يتألــف مــن 15 عضــًوا مــن مختلــف الجهــات الحكوميــة )بمــا فــي ذلــك غرفــة دبــي( - ويتمثــل الهــدف المشــترك مــن ذلــك فــي دعــم وتعزيــز الشــركات الناشــئة والشــركات الصغيــرة والمتوســطة فــي

دولــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة.

ا في ســهولة ويدعــو هــذا التقريــر إلــى اتخــاذ إجــراءات ذات رؤيــة واضحــة لتجــاوز الوضــع الراهــن، وأن تصبــح دولة اإلمــارات رائــدة عالمّيًفتــح الحســابات المصرفيــة للشــركات الناشــئة. ونطمــح للتواصــل مــع البنــوك والهيئــات التنظيميــة والجهــات الحكوميــة األخرى

لرعايــة الحــوار الــازم لتحقيــق هــذه الرؤية.

7

التحدي المصرفي منظور رواد األعمال ومدى أهميته

عقــدت غرفــة دبــي و«روالنــد بيرجــر« مجموعــات تركيــز ومقابــات مــع كل مــن رواد أعمــال وشــركات خدمــات مؤسســية مــن أجــل اكتســاب فهــم كامــل حــول ســبب إشــارة رواد األعمــال إلــى المعامــات المصرفيــة علــى أنهــا التحــدي األول فــي طريقهــم، وكذلــك

للوقــوف علــى العقبــات المحــددة التــي يواجهونهــا.

وكثيــًرا مــا كان يشــار إلــى العاقــة المصرفيــة الجاريــة وخدمــات المعامــات األساســية علــى أنهــا بحاجــة للتحســين، ال ســيما فيمــا ــكلة ــى أن المش ــم عل ــي أغلبه ــال ف ــع رواد األعم ــك، أجم ــع ذل ــات. وم ــوم المعام ــد ورس ــى للرصي ــد األدن ــات الح ــق بمتطلب يتعل

الرئيســية فــي الخدمــات المصرفيــة هــي الخطــوة األولــى؛ أي فتــح حســاب مصرفــي.

يـــــرى رواد األعـــمــــالأن فــتــح حــســــاب مـصـــــرفـــــي هــــو الــتـــــحـــــــدي األول

8

المشكلة األولى: غالًبا ما تستغرق إجراءات فتح حساب مصرفي من شهر لثالثة أشهر

ذكــرت الغالبيــة العظمــى مــن رواد األعمــال والمؤسســين أن عمليــة فتــح حســاب مصرفــي تســتغرق مــا ال يقــل عــن شــهر - وفــي ــذي ــة« ال ــى الموافق ــول عل ــتغرق للحص ــت المس ــع »الوق ــر م ــكل كبي ــض بش ــذا يتناق ــر، وه ــول بكثي ــرة أط ــاالت فت ــن الح ــر م كثيتشــير إليــه البنــوك فــي اإلمــارات علــى مواقعهــا اإللكترونيــة. كمــا أن هنــاك أقاويــل تشــير إلــى وجــود بضــع حــاالت تخلــى فيهــا رواد

األعمــال الذيــن أصابهــم اإلحبــاط بســبب هــذا الوضــع عــن خططهــم لتأســيس شــركة فــي اإلمــارات العربيــة المتحــدة.

الوقــت يعنــي المــال، وخاصــة بالنســبة لــرواد األعمــال الذيــن يعانــون مــن قلــة الســيولة الماليــة خــال ســعيهم لتحقيــق أرباحهــم ــة ــي العملي ــم ف ــدم تحكمه ــعرون بع ــا يش ــا عندم ــى درجاته ــى أقص ــم إل ــر لديه ــتويات التوت ــع مس ــم. وترتف ــن أعماله ــى م األولومدتهــا. وقــد ذكــر مؤسســو الشــركات أن األســباب الشــائعة التــي تــؤدي إلــى هــذه المســتويات المرتفعــة مــن التوتــر تتمثــل فــي االفتقــار إلــى الشــفافية/التوافق بشــأن المســتندات المطلوبــة وعــدم كفايــة التوجيــه مــن قبــل المصرفييــن خــال عمليــة فتــح

الحســاب.

المشكلة الثانية: صعوبة اإلجراءات نظراً لضعف الشفافية وعدم كفاية التوجيه

المشكات الشائعة المذكورة هي:عدم وجود إرشادات تفصيلية مبسطة )اإلجراءات، والمدة الزمنية، والمستندات المطلوبة(

عدم الوضوح، والذي يظهر من خال الطلبات المتكررة لمزيد من المستندات أو إجراءات التحقق

ضعف قدرة موظفي البنوك على فهم وضع رواد األعمال وانخفاض كفاءتهم )فهم بشكل عام، ال يتمتعون بالقدر الكافي من التفاعل أو المعرفة(

3 - 1أشـهـر

7 - 1أيـــام

الوقــت المعتــاد للموافقــة علــى فتــح المواقــع علــى والمذكــور حســاب،

للبنــوك اإللكترونيــة

لفتــح الممســتغرق الفعلــي الوقــت حســاب مصرفــي - وفقــًا لمــا قالــه رواد

األعمــال

�

�

�

9

كما تم طرح العديد من »المشكات« ذات الصلة، التي تزيد الوضع صعوبة، مثل:المتطلبــات المرهقــة للتحقــق مــن المســتندات، علــى ســبيل المثــال، وجــوب الحضــور الشــخصي للتحقــق مــن الهويــة بــدًلا

مــن »البصمــة الرقميــة«.

يبــدو أن إجــراءات التقصــي عــن العميــل تختلــف مــن بنــك آلخــر، تبًعــا لنــوع النشــاط التجــاري ومــكان إصــدار الرخصــة التجاريــة )مثــل المنطقــة الحــرة أ مقارنــة بالمنطقــة الحــرة ب(. وعلــى الرغــم مــن أن هــذا فــي حــد ذاتــه يضيــف المزيــد مــن التعقيــدات،

إال أن المشــكلة الرئيســية هــي االفتقــار إلــى الوضــوح مــن البدايــة.

مســتعدة جديــدة شــركة هنــاك كانــت إذا لتوفيــر مليــون درهــم الســتثمارها فــي منتــج

مــا، فــإن كل شــيء يتــم بســرعة وســهولة رئيس تنفيذي لشركة خدمات مؤسسية كبرى تساعد في إنشاء الشركات في اإلمارات

ال يوجــد دليــل تفصيلــي مبســط لكيفيــة فتــح ــي ــاب مصرف حس

كلمات من مجموعات التركيز الخاصة برواد األعمال

�

�

10

كفاءتهــم إمــا البنــوك موظفــي أن أرى منخفضــة أو أنهــم غير راغبين في المســاعدة

كلمات من مجموعات التركيز الخاصة برواد األعمال

قــد يــرى البعــض بعــدم تصديــق كل مــا يقــال عــن المشــاكل التــي أثيــرت. ومــع ذلــك، فإننــا نعتقــد أن االتســاق والحماســة التــي يــروي بهــا رواد األعمــال قصصهــم تشــكل حجــة قويــة للتغييــر؛ حيــث ســيكون هــذا موضــع ترحيــب مــن قبــل كافــة رواد األعمــال وهــو

أمــر ذو أهميــة خاصــة لــرواد األعمــال الذيــن يخوضــون التجربــة ألول مــرة.

إن المشــاكل التــي أثارهــا رواد األعمــال فــي غايــة األهميــة، وينبغــي أن يكــون هــذا بمثابــة دعــوة التخــاذ إجــراء لتحســين الوضــع الراهــن تحســيًنا جذرّيًــا. فعلــى ســبيل المثــال، تعانــي هونــج كونــج فــي الســنوات األخيــرة مــن تصــور متزايــد عنهــا بــأن الشــركات فيهــا تواجــه

صعوبــات فــي فتــح حســابات مصرفيــة، ويــرى الكثيــرون أن هــذا يضــر بســمعة هونــج كونــج كوجهــة جاذبــة لألعمــال فــي آســيا.

ممــا ال شــك فيــه أن امتــاك حســاب مصرفــي هــو شــرط أساســي لعمــل أي شــركة، ســواء كان ذلــك مــن أجــل الدفــع للمورديــن أو اســتام األمــوال. وقــد يــؤدي عــدم التصــدي للمشــكات المطروحــة الحاليــة إلــى نشــوء واقــع تفضــل فيهــا الشــركات الناشــئة مواقــع أخــرى علــى دولــة اإلمــارات، ممــا قــد يؤثــر ســلًبا فــي نهايــة المطــاف علــى صــورة اإلمــارات كمركــز عالمــي لألعمــال واالبتــكار.

11

األسباب الجذرية

تشعر البنوك بضغوط حول االمتثال للمعايير التنظيمية التي تزداد في صرامتها لمحاربة األنشطة غير القانونية

علــى مــدى الســنوات القليلــة الماضيــة، صّعــدت الــدول حــول العالــم )بمــا فــي ذلــك اإلمــارات العربيــة المتحــدة( مكافحتهــا العالميــة ــذه ــي ه ا ف ــّيً ــوك دوًرا رئيس ــب البن ــي. وتلع ــرب الضريب ــاب والته ــل اإلره ــوال وتموي ــيل األم ــل غس ــة مث ــر القانوني ــطة غي ــد األنش ضالمعركــة مــن خــال تطبيــق المزيــد مــن إجــراءات التقصــي الصارمــة تجــاه العمــاء )على ســبيل المثــال، أثناء فتــح الحســاب( ومراقبة المعامــات. وفــي عالــم يشــهد حركــة عالميــة لألمــوال، فــإن البنــوك ال تحتــاج فقــط إلــى االلتــزام باألنظمــة المحليــة، ولكــن فــي كثير

مــن األحيــان يجــب عليهــا أيًضــا االلتــزام بأنظمــة دوليــة قــد تكــون مرتبطــة بعقوبــات قويــة فــي حــال عــدم االمتثــال.

ومــن الواضــح أنــه البــد بالتأكيــد مــن حمايــة اإلمــارات ومصارفهــا مــن األنشــطة غيــر القانونيــة، وال ينبغــي التشــكيك فــي المتطلبات التنظيميــة. لكــن التحــدي يتمثــل فــي كيفيــة تهيئــة بيئــة تلبــي احتياجــات رواد األعمــال مــع إقصــاء األعمــال غيــر المشــروعة خــارج

البــاد وحمايــة البنــوك مــن المخاطــر الزائــدة.

قد ال تكون الشركات الناشئة من شرائح العمالء األكثر جاذبية للبنوك

ترتفــع الضغوطــات التنظيميــة بشــكل عــام علــى البنــوك. وإضافــة إلــى ذلــك، ال ُتعتبــر الشــركات الناشــئة بالضــرورة الشــريحة األكثــر جاذبيــة، نظــًرا النخفــاض حجــم األعمــال األولــي المقتــرن بقــدرة عــدد قليــل من الشــركات الناشــئة علــى البقــاء والتوســع؛ حيث يعمل هــذا علــى الحــد مــن الرغبــة التجاريــة لــدى البنــوك فــي جــذب الشــركات الناشــئة وتقديــم الخدمــات لهــا. وأخيــًرا، أضــف إلــى هــذا المزيــج تكبــد عــدة بنــوك فــي اإلمــارات العربيــة المتحــدة خســائر بســبب القــروض المتعثــرة الممنوحــة للشــركات الصغيــرة والمتوســطة ــح ــون فت ــدة يصنف ــة المتح ــارات العربي ــي اإلم ــال ف ــل رواد األعم ــي تجع ــباب الت ــن األس ــر م ــة الكثي ــك رؤي ــا يمكن ــي، وربم ــي الماض فالحســابات المصرفيــة علــى أنهــا التحــدي األكبــر الــذي يواجهونــه. ورغــم أن البنــوك اإلماراتيــة تضــخ اســتثمارات كبيرة لتقديــم أفضل تجربــة عمــاء ممكنــة لألفــراد، إال أنــه يبــدو أن القيــام بنفــس الشــيء بالنســبة للشــركات الناشــئة لــم يتم وضعــه كأولوية حتــى اآلن.

فعلــى ســبيل المثــال، تطبــق البنــوك فــي دولــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة ممارســات متباينــة فيمــا يتعلــق بإجــراءات التقصــي عــن العمــاء عنــد فتــح حســابات الشــركات. وهــذا يشــير إلــى احتماليــة تطبيــق البنــوك نهًجــا أكثــر صرامــة مــن الحــد األدنــى للمتطلبــات التنظيميــة التــي حددتهــا األطــراف المعنيــة )مثــل البنــك المركــزي، وهيئــة األوراق الماليــة والســلع، وســلطة دبــي للخدمــات الماليــة(، ــبب ــي، أو بس ــكل عمل ــا بش ــب توافره ــة الواج ــات التنظيمي ــى للمتطلب ــد األدن ــة الح ــير ماهي ــاق تفس ــبب نط ــك بس ــواء كان ذل س

االعتبــارات التجاريــة.

12

الدعوة التخاذ إجراءات

تواجــه الشــركات الناشــئة مــا يكفيهــا مــن صعوبــات فــي بداياتهــا؛ ولذلــك يجــب أن يكــون فتــح الحســاب المصرفــي أمــًرا ســهًلا. ومــن الواضــح أنــه يوجــد مجــال كبيــر للتحســين، ويجــب أن تهــدف دولــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة إلــى أن تصبــح دولــة رائــدة علــى ــي أن ــث ينبغ ــئة - حي ــركات الناش ــة للش ــابات مصرفي ــح حس ــة بفت ــات المتعلق ــل الممارس ــث أفض ــن حي ــي م ــتوى العالم المس

ــرعة. ــفافية والس ــاطة والش ــراءات بالبس ــم اإلج تتس

ــراف ــف األط ــن مختل ــم م ــوار والدع ــات الح ــل الممارس ــي أفض ــب تبن ــث يتطل ــبة؛ حي ــراءات المناس ــاذ اإلج ــوة التخ ــذه دع وهــا. ــة وغيره ــص التجاري ــدار الرخ ــى إص ــة عل ــات القائم ــزي، والجه ــك المرك ــوك، والبن ــك البن ــي ذل ــا ف ــية بم ــة الرئيس المعني

ويتعيــن علــى البنــوك االلتــزام بالمتطلبــات التنظيميــة، مثــل سياســة معرفــة العميــل، ولكــن فــي إطــار هــذه القيــود، يجــب عليهــا القيــام بعمــل أفضــل فيمــا يخــص اإلجــراءات المصرفيــة للشــركات الناشــئة والمســاهمة فــي بنــاء منظومــة تســاعد علــى االبتــكار. ويمكــن للهيئــات التنظيميــة، مثــل البنــك المركــزي، أن تلعــب دوًرا فــي تقديــم توجيهــات إضافيــة للبنــوك حــول التــوازن ــألوراق ــج ل ــج كون ــة هون ــدد هيئ ــال، تح ــبيل المث ــى س ــاء. فعل ــن العم ــي ع ــق بالتقص ــا يتعل ــه فيم ــي تحقيق ــذي ينبغ ــب ال المناسالماليــة بشــكل خــاص إجــراءات التقصــي عــن العمــاء التــي تعتبــر غيــر مائمــة أو ليســت ذات صلــة. ويمكــن للجهــات الحكوميــة مثــل دائــرة التنميــة االقتصاديــة فــي دبــي المســؤولة عــن إصــدار التراخيــص التجاريــة الداخليــة، وكذلــك المناطــق الحــرة المختلفــة،

أن تلعــب دوًرا مســاوًيا فــي الحــد مــن العــبء الُملقــى علــى كاهــل البنــوك فيمــا يتعلــق بالتقصــي عــن العمــاء.

حسابات مصرفية أساسية تقدم الخدمات الضرورية للشركات الناشئةيجــب أن تســعى البنــوك نحــو اســتحداث خدمــة أساســية أوليــة، مثــل توفيــر رقــم الحســاب المصرفــي الدولــي باإلضافــة إلــى خدمــات التحويــل األساســية، ويمكــن وضــع حــد أقصــى بمبلــغ معيــن لخدمــات التحويــل األساســية، خاصــة للمعامــات الخارجيــة بالعمــات األجنبيــة، أو حتــى االقتصــار علــى المعامــات المحليــة. كمــا يجــب تقليــل متطلبــات المســتندات إلــى الحــد

األدنــى بمــا يتوافــق مــع متطلبــات االمتثــال التنظيمــي.

سيســاعد هــذا األمــر علــى تســريع عمليــة فتــح الحســاب المصرفــي؛ ممــا يتيــح لــرواد األعمــال مزاولــة أنشــطة األعمــال األساســية، ــن ــي ع ــة للتقص ــات اإلضافي ــتيفاء المتطلب ــرد اس ــا. وبمج ــد تواجهه ــي ق ــر الت ــى المخاط ــيطرة عل ــوك الس ــيتيح للبن ــا س كم

العمــاء، يمكــن تحويــل الحســاب المصرفــي إلــى حســاب كامــل الخدمــات.

�

13

حل شامل للرخصة التجارية والحساب المصرفيــة، ــص تجاري ــدار تراخي ــا إلص ــم اتخاذه ــي يت ــاء الت ــن العم ــي ع ــراءات التقص ــن إج ــتفادة م ــيلة لاس ــاك وس ــت هن ــو كان ــاذا ل مللتســريع مــن عمليــة فتــح الحســابات الحقــًا؟ ســيكون ذلــك ممكنــًا، وبخاصــة للحســابات المصرفيــة األساســية المذكــورة أعــاه. فعلــى ســبيل المثــال، يمكــن للمناطــق الحــرة أن تتعــاون مــع البنــوك التــي لديهــا فــروع بهــا إلنشــاء مكتــب شــامل »للترخيــص باإلضافــة إلــى فتــح حســاب مصرفــي«. وقــد ال يكــون القيــام بهــذا األمــر ســهًلا، ولكــن يجــب تقييــم مــدى جــدواه

عــن كثــب.

زيادة الشفافية والتوجيه بشأن اإلجراءات والمستندات المطلوبةــر ــي توف ــة الت ــة الواضح ــات التفصيلي ــر التوجيه ــوك نش ــى البن ــي عل ــل، فينبغ ــر بالفع ــذا األم ــق ه ــم تطبي ــد ت ــن ق ــم يك إن لالشــفافية منــذ البدايــة فيمــا يتعلــق باإلجــراءات والتوقيــت، والمســتندات المطلوبــة لفتــح حســاب مصرفــي. باإلضافــة إلــى ذلــك يجــب علــى البنــوك أن تزيــد مــن تركيزهــا علــى توفيــر موظفيــن مصرفييــن علــى قــدر جيــد مــن التدريــب والتفاعــل. وفــي هــذا الســياق، يمكــن أن تنظــر الجهــات التنظيميــة الماليــة فــي إمكانيــة توفيــر إرشــادات حــول الحــد األدنــى مــن متطلبــات

التدريــب واالعتمــاد للمصرفييــن الذيــن يتعاملــون مــع الشــركات الناشــئة.

وعــاوة علــى ذلــك، يمكــن لدولــة اإلمــارات العربيــة المتحــدة أن تحــذو حــذو البلــدان األخــرى التــي لديهــا بنــك مركــزي أو ســلطات مماثلــة مســؤولة عــن إصــدار توضيحــات محــددة بشــأن مــا تعنيــه )ومــا ال تعنيــه( متطلبــات التقصــي عــن العمــاء بشــكل عملــي، بمــا فــي ذلــك المســتندات التــي تعتبــر ضــرورة مطلقــة، والمســتندات االختياريــة - وعلــى وجــه الخصــوص -

تدابيــر التقصــي عــن العمــاء التــي تعتبــر غيــر منطقيــة أو ليســت ذات صلــة.

�

�

14

االستفادة من التكنولوجيا في تحسين اإلجراءات وتخفيض تكاليفهاــاب ــح الحس ــة فت ــة« عملي ــرى، »رقمن ــات أخ ــة، أو بكلم ــورة الرقمي ــى الص ــا إل ــاب بأكمله ــح الحس ــة فت ــل عملي ــؤدي تحوي يمــن بدايتهــا إلــى نهايتهــا، إلــى إحــداث تغييــر كبيــر فــي تجربــة المتعامــل لــدى البنــوك. وعلــى وجــه التحديــد، يمكــن رقمنــة التواصــل مــع المتعامــل إلــى حــد كبيــر، ســواء عبــر برمجيــات المحادثــة اآلليــة ومكالمــات الفيديــو ألغــراض التوجيــه واإلرشــاد، أو مــن خــال إتاحــة إمكانيــة تحميــل المســتندات بســهولة، وكــذا مــن خــال التحقــق مــن هويــة المتعامــل عــن بعــد. كمــاان ــق ــات والتحق ــاركة المعلوم ــة مش ــا إتاح ــة يمكنه ــابات الموزع ــر الحس ــة دفات ــات )APIs( أو تقني ــة التطبيق ــات برمج واجه

منهــا فيمــا بيــن البنــوك وغيرهــا مــن الجهــات المعنيــة، مثــل هيئــات الترخيــص التجــاري.

وهنــاك بالفعــل قصــص نجــاح كثيــرة فــي اإلمــارات فيمــا يتعلــق بالمعامــات المصرفيــة الرقميــة لألفــراد. وقــد حــان الوقــت لتطبيــق المنطــق ذاتــه عنــد فتــح حســاب لشــركة ناشــئة وتقديــم الخدمــات المصرفيــة الازمــة للشــركات الجديــدة. ويمكن

اعتبــار دول مثــل اســتونيا كمثــال توضيحــي.

الطمــوح واضــح، وحــان الوقــت اآلن التخــاذ اإلجــراء المناســب. ومــن هنــا، ترغــب غرفــة دبــي و«روالنــد بيرجــر« فــي إطــاق حــوار مــع األطــراف المعنيــة الرئيســية مــن القطاعيــن العــام والخــاص والمســاعدة فــي صياغــة خارطــة واضحــة لكيفيــة معالجــة القضايــا

المطروحــة.

�