phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai nhtmcp dong a ag 4278

8/3/2019 Phan Tich Tinh Hinh Hoat Dong Tin Dung Tai Nhtmcp Dong a Ag 4278

1/77

I HC AN GIANGKHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

CHU TH HONG OANH

PHN TCH TNH HNH HOT NG TN DNGTI NGN HNG TM CP NG

CHI NHNH AN GIANG

CHUYN NGNH: K TON DOANH NGHIP

KHA LUN TT NGHIP I HC

Long Xuyn, Thng 06 nm

2008


2/77

I HC AN GIANGKHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

KHA LUN TT NGHIP I HC

PHN TCH TNH HNH HOT NG TN DNGTI NGN HNG TM CP NG

CHI NHNH AN GIANG

Chuyn ngnh: K TON DOANH NGHIP

Sinh vin thc hin: CHU TH HONG OANHLp : DH5KT MSSV: DKT 041712

Gio vin hng dn: Th.S. NGUYN XUN VINH


3/77

CNG TRNH C HON THNH TIKHOA KINH T - QUN TR KINH DOANH

I HC AN GIANG

Ngi hng dn: Th.s. NGUYN XUN VINH(H tn, hc hm, hc v v ch k)

Ngi chm, nhn xt 1:(H tn, hc hm, hc v v ch k)

Ngi chm, nhn xt 2:(H tn, hc hm, hc v v ch k)

Kha lun c bo v ti Hi ng chm bo v lun vn KhoaKinh t - Qun tr kinh doanh ngy .... thng .... nm ....


4/77

TM TT

------ ------

ti nhm mc ch phn tch tnh hnh hot ng tn dng caNHTMCP ng CNAG, thng qua vic phn tch chi tit cc yu t nhhng mnh m n hot ng tn dng nh: ngun vn, doanh s cho vay,doanh s thu n, d n, v n qu hn ca ngn hng.

Qua qu trnh phn tch, hot ng tn dng ca ngn hng ng vn nnh v ngy cng pht trin, t hiu qu cao. iu ny c th hin c th quas tng trng hng nm ca doanh s cho vay v d n ti ngn hng. Tuy nhintrong qu trnh hot ng, th ngn hng vn c pht sinh n qu hn. y l mt

vn hin nhin, v bt c mt khon vay no cng c mt xc sut ri ro nhtnh, vic kim sot c hay khng l ty thuc vo kinh nghim v s phnon ca ngn hng.

Tm li, ti c thc hin gm 6 chng, m hnh nghin cu tic xy dng trn c s l thuyt v tn dng ngn hng.

Vic thc hin, nghin cu ti c tin hnh qua 2 giai on:

(1) Tm hiu tng quan v ngn hng v gii thiu cc ni dung c bn vhot ng cp tn dng ca NHTMCP ng CNAG

(2) Thu thp s liu b phn tn dng ngn hng. Da vo nhng s liu ,

tin hnh phn tch tnh hnh v hot ng cp tn dng ca ngn hng.Kt qu nghin cu l phn nh gi nhng u nhc im ca hot ngtn dng, c th v: doanh s cho vay, d n, thu n, n qu hn, v quytrnh tn dng. Cui cng l phn xut gii php, kin ngh v thctrng ca hot ng cp tn dng ti ngn hng.


5/77

MC LC

------ ------

Trang

CHNG 1: M U................................................................... 1

1.1. L do chn ti......................................................................................... 1

1.2. Mc tiu nghin cu................................................................................... 2

1.3. Phng php nhin cu........................................................................... 2

1.4. Phm vi nghin cu.................................................................................... 2

CHNG 2: C S L LUN..................................................... 32.1. Nhng vn c bn v tn dng.............................................................. 3

2.1.1 Khi nim tn dng....................................................................... 3

2.1.2. Phn loi tn dng....................................................................... 3

2.1.2.1. Theo thi hn cho vay................................................... 3

2.1.2.2. Theo mc ch ca tn dng......................................... 3

2.1.2.3. Theo mc tn nhim ca khch hng..................... 4

2.1.2.4. Theo phng thc cho vay.......................................... 4

2.1.3. i tng khch hng................................................................. 4

2.1.4. iu kin cho vay......................................................................... 4

2.1.5. Cc phng thc cho vay............................................................ 4

2.1.6. Chc nng v vai tr ca tn dng............................................. 5

2.1.6.1. Chc nng...................................................................... 5

2.1.6.2. Vai tr............................................................................ 6

2.1.7. Bo m tn dng......................................................................... 6

2.1.7.1. Khi nim ...................................................................... 6

2.1.7.2. Cc hnh thc bo m tn dng................................. 6

2.1.8. Quy trnh tn dng....................................................................... 7

2.1.8.1. Khi nim....................................................................... 7

2.1.8.2. Cc bc c bn trong quy trnh................................ 7


6/77

2.1.9. Ri ro tn dng............................................................................. 8

2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng............................................ 9

2.2.1 Khi nim....................................................................................... 9

2.2.1.1. Doanh s cho vay........................................................... 9

2.2.1.2. Doanh s thu n............................................................ 9

2.2.1.3. D n.............................................................................. 9

2.2.1.4. N qu hn..................................................................... 9

2.2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng............................. 9

2.2.2.1. Vn huy ng / Tng ngun vn.................................. 9

2.2.2.2. D n / Tng ngun vn.............................................. 92.2.2.3. D n / Tng vn huy ng.......................................... 10

2.2.2.4. N qu hn / D n....................................................... 10

2.2.2.5. H s thu n................................................................... 10

CHNG 3: TNG QUAN V NHTMCP NG CNAG. 11

3.1. Lch s hnh thnh v pht trin............................................................... 11

3.1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP ng ................................... 11

3.1.2. Gii thiu v chi nhnh Ngn Hng ng An Giang.......... . 11

3.1.3. Vai tr ca NHA_AG i vi s pht trin KT ca tnh.... .. 13

3.2. C cu t chc Tnh hnh nhn s......................................................... 13

3.2.1. C cu t chc.............................................................................. 13

3.2.2. Chc nng nhim v c th ca cc phng............................... 15

3.2.2.1. Ban Gim c............................................................... 15

3.2.2.2. Phng Khch Hng C Nhn....................................... 15

3.2.2.3. Phng Khch Hng Doanh Nghip............................. 15

3.2.2.4. Phng Ngn Qu........................................................... 16

3.2.2.5. Phng K Ton.............................................................. 16

3.2.2.6. Phng Hnh Chnh Nhn S.................................... 16

3.2.2.7. Phng Cng Ngh Thng Tin...................................... 16

3.2.2.8. Phng giao dch trc thuc chi nhnh........................ 16


7/77

3.3. S lc tnh hnh th trng ca lnh vc TC NH ti AG................... 17

3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca NHA_AG trong 3 nm qua...... 17

3.5. nh gi thun li, kh khn v phng hng KH nm 2008............ 19

3.5.1. Thun li....................................................................................... 19

3.5.2. Kh khn...................................................................................... 20

3.5.3. Phng hng pht trin nm 2008.......................................... 20

CHNG 4: PHN TCH H TN DNG TI NHA_AG..... 22

4.1. Phn tch chung v tnh hnh huy ng vn ti NHA_AG................... 22

4.1.1. Tnh hnh ngun vn.................................................................... 22

4.1.2. Tnh hnh huy ng vn.............................................................. 234.2. Chnh sch tn dng ti NHA_AG.......................................................... 26

4.2.1. Mt s NDCB v quy ch cho vay i vi KH ti NHA_AG 26

4.2.1.1. i tng vay vn......................................................... 26

4.2.1.2. iu kin cho vay.......................................................... 26

4.2.1.3. Mc ch cho vay.......................................................... 27

4.2.1.4. Thi hn cho vay........................................................... 27

4.2.1.5. Li sut cho vay............................................................. 27

4.2.1.6. Phng thc cho vay.................................................... 27

4.2.1.7. Hn mc cho vay ti a................................................ 28

4.2.2. Quy trnh tn dng ti Ngn Hng ng CNAG............... 28

4.2.2.1. S quy trnh tn dng ti NHA_AG................... 28

4.2.2.2. M t v gii thch tng bc thc hin theo s ... 30

4.3. Phn tch hot ng tn dng ti NHA_AG........................................... 35

4.3.1 Doanh s cho vay........................................................................... 35

4.3.1.1. Doanh s cho vay theo thi hn................................... 35

4.3.1.2. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t................. 37

4.3.2. Doanh s thu n .......................................................................... 40

4.3.2.1. Doanh s thu n theo thi hn..................................... 40

4.3.2.2. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t.................. 42


8/77

4.3.3. D n cho vay .............................................................................. 45

4.3.3.1. D n theo thi hn...................................................... 45

4.3.3.2. D n theo thnh phn kinh t.................................... 47

4.3.4. Tnh hnh n qu hn.................................................................. 49

4.3.4.1. N qu hn theo thi hn............................................. 50

4.3.4.2. N qu hn theo thnh phn kinh t........................... 51

4.4. Mt s ch tiu nh gi hiu qu hot ng tn dng ca NHA_AG. 53

4.5. nh gi nhng u im v tn ti trong hot ng tn dng v cng tc

huy ng vn ti NHA_AG..................................................................... 55

4.6. Mt s bin php nng cao cht lng tn dng v cng tc HV..... 56

4.6.1. V hot ng huy ng vn......................................................... 56

4.6.2. V hot ng tn dng................................................................ 57

4.6.1.1. Xy dng chnh sch cho vay c hiu qu.................. 57

4.6.1.2. Nng cao cht lng thm nh tn dng................... 57

4.6.1.3. Hon thin quy trnh tn dng.................................... 58

4.7.1.4. Tng cng kim sot n v hn ch n qu hn...... 58

4.6.3. Cc bin php khc...................................................................... 59

4.6.3.1. o to i ng nhn vin............................................ 59

4.6.3.2. Thu ht v tm kim khch hng................................ 59

CHNG 5: KT LUN KIN NGH..................................... 60

5.1. Kt lun........................................................................................................ 60

5.2. Kin ngh...................................................................................................... 61


9/77

DANH MC BIU BNG

------ ------

DANH MC BNG Trang

Bng 3.1. Kt qu hot ng kinh doanh........................................................ 18

Bng 4.1. C cu ngun vn.............................................................................. 22

Bng 4.2. Tnh hnh huy ng vn................................................................... 23

Bng 4.3. Doanh s cho vay theo thi hn....................................................... 35

Bng 4.4. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t..................................... 38

Bng 4.5. Doanh s thu n theo thi hn......................................................... 41

Bng 4.6. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t....................................... 43

Bng 4.7. D n theo thi hn.......................................................................... 45

Bng 4.8. D n theo thnh phn kinh t........................................................ 47

Bng 4.9. Doanh s n qu hn theo thi hn................................................. 50

Bng 4.10. N qu hn theo thnh phn kinh t............................................. 52

Bng 4.11. Cc ch tiu nh gi hot ng tn dng..................................... 54


10/77

DANH MC BIU , S

------

------

BIU Trang

Biu 4.1. C Cu ngun vn........................................................................ 22

Biu 4.2. Doanh s cho vay theo thi hn................................................... 36

Biu 4.3. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t................................. 38

Biu 4.4. Doanh s thu n theo thi hn..................................................... 41

Biu 4.5. Doanh s thu n theo thnh phn kinh t.................................. 43

Biu 4.6. D n theo thi hn...................................................................... 46

Biu 4.7. D n theo thnh phn kinh t.................................................... 48

Biu 4.8. N qu hn theo thi hn............................................................. 50

Biu 4.9. N qu hn theo thnh phn kinh t........................................... 52

S

S 3.1. C cu t chc.................................................................................. 13

S 4.1. Quy trnh tn dng........................................................................... 29


11/77

DIN GII VIT TT

------

------

Trong lun vn c s dng cc cm t vit tt sau:

NHNN : Ngn Hng Nh Nc

NHTM : Ngn Hng Thng Mi

TMCP : Thng Mi C Phn

HQT : Hi ng Qun Tr

KHDN : Khch hng doanh nghip

KHCN : Khch hng c nhn

TCKT : T chc kinh t

TCTD : T chc tn dng

NVTD : Nhn vin tn dng

CNTT : Cng ngh thng tin

DVTT : Dch v thanh ton

TGTT : Tin gi thanh ton

TG CKH : Tin gi c k hn

TG KKH : Tin gi khng k hn

CV : iu chuyn vn

DS : Doanh s

DT : Doanh thu

LN : Li nhun

NQH : N qu hn

DN : D n

KH : Khch Hng

KH : K hoch


12/77

Phn tch tnh hnh H tn dng ti NHTMCP ng -CNAG GVHD: Th.S. NguynXun Vinh

CHNG 1

M U

1.1. L DO CHN TI

Hi nhp kinh t quc t v ang tr thnh nhng xung lc cho qutrnh i mi v pht trin ca nn kinh t, cng vi s pht trin ca h thng tichnh Vit Nam. Sau gn 3 thp k tin hnh ci cch, h thng ngn hng hngthng mi Vit Nam tri qua 2 giai on pht trin ng lu : giai on u1990-1996 l s tng vt ca cu v dch v ngn hng ca thi k chuyn i,giai on tip theo t 1997 n nay l cng c, chn chnh h thng ngn hng.

Ngy nay, h thng cc ngn hng thng mi nc ta c nhng bc pht

trin vt bc. Tri qua chng ng trn, h thng NHTM VN khng ngngpht trin ln mnh v quy m, cht lng, hiu qu hot ng cng nh ccmng li chi nhnh ri khp trn nhiu khu vc. i tng khch hng ca cc

NHTM khng nhng bao gm cc doanh nghip, cng ty, m cn c cc h snxut kinh doanh v c th. Trong nhng nm qua, hot ng ngn hng gp

phn tch cc cho cc dch v huy ng vn, ti tr vn hot ng sn xut kinhdoanh, thu ht vn u t ca nc ngoiChnh v th m cc NHTM trthnh knh cung ng vn hiu qu cho nn kinh t. (Ngun:www.tapchiketoan.com)

Trong thi im hin nay, do ngn hng nh nc Vit Nam quy nh t ld tr bt buc ti cc ngn hng TMCP tng ln t 10% n 11% , dn n tnhtrng thiu ht tin ng, lm cho nhiu NHTM c phn ln hn ch cho vay,ng thi tng li sut huy ng, v vy nhu cu vay vn ca cc doanh nghip,cc t chc kinh t tr nn kh khn. Trong khi , hot ng tn dng li l mttrong cc hot ng ch yu, nu hn ch cho vay s lm cho hot ng kinhdoanh ca ngn hng b tn tht v tr tr. Do , ng trc nhng th thch vc hi trong tin trnh i mi, th vic nng cao hiu qu tn dng tr nn cnthit i vi cc NHTM Vit Nam

Ngn hng thng mi c phn ng , l mt trong cc ngn hng iu trong cc hot ng dch v mi, ang tng bc chuyn nghip ha cc hotng ca mnh, ch yu l hot ng cp tn dng. Hin nay, th trng dch vti chnh - ngn hng ang cnh tranh ht sc gay gt. Ngoi cc ngn hng trong

nc vn ln theo tin trnh hi nhp, cn c nhiu ngn hng mi ra i v stham gia ca nhiu tp on ti chnh ln. iu bt buc ngn hng ng

phi chp nhn cnh tranh, tm cho mnh mt li i ring, khng nh thnghiu, tnh c o ca ring mnh. Thng qua vic cho vay, ngn hng ng gp phn y mnh u t, tng trng kinh t trn a bn tnh An Giang. Nhnnh c tm quan trng ny, v vi nhng kin thc c c trong qu trnhthc tp nghin cu ti ngn hng TMCP ng chi nhnh An Giang, nn ti Phn tch tnh hnh hot ng tn dng ti Chi nhnh Ngn hng ng An Giang l thch hp trong giai on hin nay ca lnh vc ti chnh ngnhng.

SVTH: Chu Th Hong Oanh Trang 1
http://www.tapchiketoan.com/http://www.tapchiketoan.com/http://www.tapchiketoan.com/


13/77


1.2. MC TIU NGHIN CU

Hot ng tn dng l hot ng ch yu nht trong hot ng kinh doanhca ngn hng. Song y cng l hot ng c mc ri ro cao nht. Do , hiuqu v cht lng tn dng l mt yu t rt quan trng. iu ny yu cu ngnhng phi qun l, gim st thng xuyn hot ng ny, nhm gim thiu ri ro,nng cao hiu qu tn dng v kh nng cnh tranh ca ngn hng.

Vn cn quan tm l hot ng tn dng b tc ng bi nhng yu tc th no. Chnh v th, mc tiu nghin cu ca ti s tp trung tm hiu,

phn tch chi tit cc yu t nh hng n hot ng tn dng nh: ngun vn,doanh s cho vay, doanh s thu n, d n cho vay, cng nh mc n qu hn cangn hng. T , s tm cc gii php, nhm nng cao hiu qu hot ng tndng ca ngn hng v hn ch ri ro.

1.3. PHNG PHP NGHIN CUThu thp s liu t cc bo co hot ng kinh doanh ca chi nhnh trong

3 nm 2005-2007. Ngoi ra nu c iu kin, s trao i, phng vn trc tip ccnhn vin, lnh o tn dng thu thp nhiu thng tin hn v tnh hnh tn dngtrong thi gian qua ca ngn hng.

S dng phng php phn tch, tng hp, t l, v so snh nhn xt,nh gi c chnh xc hiu qu tn dng thc t ca ngn hng.

Tham kho thng tin t internet, sch bo, tp ch

1.4. PHM VI NGHIN CU

Trong phm vi ti ny, s tp trung nghin cu, phn tch tnh hnh hotng tn dng ti NHA_AG, thng qua vic phn tch chi tit cc yu t nhhng trc tip n tnh hnh hot ng tn dng ca ngn hng. Thi gian phntch l 3 nm (2005-2007).



14/77


CHNG 2

C S L LUN

2.1. Nhng vn c bn v tn dng Ngn hng

2.1.1 Khi nim

Tn dng ngn hng l s chuyn nhng quyn s dng vn t ngn hngcho khch hng trong mt thi hn nht nh vi mt khon chi ph nht nh.Cng nh quan h tn dng khc, tn dng ngn hng cha ng ba ni dung:

- C s chuyn nhng quyn s dng vn t ngi s hu ny sang cho

ngi s dng.- S chuyn nhng ny c thi hn.

- S chuyn nhng ny c km theo chi ph.

2.1.2. Phn loi tn dng

Tn dng ngn hng c th phn thnh nhiu loi khc nhau ty theonhng tiu thc phn loi khc nhau. Phn loi tn dng da vo cc cn c sauy:

2.1.2.1. Theo thi hn cho vay

Theo tiu thc ny, cho vay c chia lm 3 loi:- Cho vay ngn hn: l cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng.

Mc ch ca loi ny thng l nhm ti tr cho vic u t vo ti sn lu ngca cc doanh nghi p, v cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn.

- Cho vay trung hn: l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 12 thngn 60 thng, Mc ch ca loi cho vay ny l nhm ti tr vo ti sn c nh.Cho vay trung hn ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, imi hoc ci tin thit b my mc, m rng kinh doanh, xy dng cc d n cquy m nh v thi gian thu hi nhanh

- Cho vay di hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 60 thngtr ln. Mc ch ca loi cho vay ny thng l nhm ti tr cho cc d n ut, xy dng nh , thit b, phng tin vn ti c qui m ln.

2.1.2.2. Theo mc ch ca tn dng

Theo tiu thc ny, tn dng ngn hng c th phn chia thnh cc loi sau:

- Cho vay phc v sn xut kinh doanh cng thng nghip

- Cho vay tiu dng c nhn.

- Cho vay bt ng sn.

- Cho vay nng nghip.



15/77


- Cho vay kinh doanh xut nhp khu.

2.1.2.3. Theo mc tn nhim ca khch hng

Theo tiu thc ny, cho vay c th c phn thnh cc loi sau:Cho vay khng bo m : l loi cho vay khng c ti sn th chp, cm

c hoc c s bo lnh ca ngi th ba m ch da vo uy tn ca bn thn khchhng vay vn quyt nh cho vay

Cho vay c bo m: l loi cho vay da trn c s cc bo m cho tinvay nh th chp, cm c ca mt bn th ba no khc. S bo m ny l cn c

php l ngn hng c thm mt ngun thu n th hai, b sung cho ngun thun th nht.

2.1.2.4. Theo phng thc cho vay

Theo tiu thc ny, cho vay c chia thnh cc loi sau:- Cho vay tng ln

- Cho vay theo hn mc tn dng

2.1.3. i tng khch hng

Ngn hng xem xt cp tn dng i vi khch hng l t chc, c nhnVit Nam v nc ngoi c nhu cu cp tn dng thc hin cc d n u t,

phng n sn xut kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc vi sng trong nc v ngoi nc.

2.1.4. iu kin cho vay

Ngn hng xem xt cho vay i vi khch hng c y cc iu kin sau:

- Khch hng l t chc phi c nng lc php lut dn s. T chc ncngoi thc hin cc giao dch dn s ti Vit nam th nng lc php lut dn sc xc nh theo php lut Vit Nam.

- Khch hng l php nhn phi c nng lc php lut dn s. C nhnnc ngoi khi thc hin cc giao dch dn s ti Vit Nam th nng lc hnh vidn s c xc nh theo php lut Vit Nam.

- Mc ch s dng vn hp php.

- C kh nng ti chnh bo m hon tr n vay trong thi hn cam kt.- C d n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v kh thi v c

hiu qu, ph hp vi qui nh ca php lut.

- C tr s (i vi t chc) hoc c h khu thng tr, tm tr (i vic nhn) ti a bn cho vay c phn cng ca s Giao Dch, Chi nhnh trcthuc Ngn hng, cc trng cho vay ngoi a bn cho vay ny phi cTng Gim c chp thun.

2.1.5. Cc phng thc cho vay

T chc tn dng tho thun vi khch hng vay vn v vic p dng cc

phng thc cho vay nh sau:



16/77


- Cho vay tng ln: Mi ln vay vn khch hng v t chc tn dng thchin th tc vay vn cn thit v k kt hp ng tn dng.

- Cho vay theo hn mc tn dng: T chc tn dng v khch hng xcnh v tha thun mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong thi gian nht

nh.- Cho vay theo d n u t: T chc tn dng cho khch hng vay vn

thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v v cc d nu t phc v i sng.

- Cho vay hp vn: Mt nhm t chc tn dng cng cho vay i vi mtd n vay vn hoc phng n vay vn ca khch hng, trong , c mt t chctn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cc t chc tn dng khc.

- Cho vay tr gp: Khi vay vn, t chc tn dng v khch hng xc nhv tha thun s li vn vay phi tr cng vi s n gc c chia ra tr n

theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.- Cho vay theo hn mc tn dng d phng: T chc tn dng cam kt m

bo sn sng cho khch hng vay vn trong phm vi hn mc tn dng nht nh.T chc tn dng v khch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tndng d phng, mc ph tr cho hn mc tn dng d phng.

- Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng: Tchc tn dng chp thun cho khch hng c s dng s vn vay trong phm vihn mc tn dng thanh ton tin mua hng ho, dch v v rt tin mt ti myrt tin t ng hoc im ng tin mt l i l ca t chc tn dng. Khi chovay pht hnh v s dng th tn dng, t chc tn dng v khch hng phi tun

theo cc quy nh ca Chnh ph v Ngn hng Nh nc Vit Nam v pht hnhv s dng th tn dng.

- Cho vay theo hn mc thu chi: L vic cho vay m t chc tn dngtha thun bng vn bn chp thun cho khch hng chi vt s tin c trn tikhon thanh ton ca khch hng ph hp vi cc quy nh ca Chnh ph v

Ngn hng Nh nc Vit Nam v hot ng thanh ton qua cc t chc cung ngdch v thanh ton.

2.1.6. Chc nng v vai tr ca tn dng

2.1.6.1. Chc nng.

Phn nh v kim sot i vi cc hot ng kinh t Tp trung v phn phi li vn tin tHot ng ca cc trung gian ti chnh l tp trung vn tin t tm thi

nhn ri, m ngun vn ny c phn tn khp ni nh: doanh nghip, c quannh nc, c nhn trn c s cho vay cc n v kinh t v t thc ynn kinh t pht trin.

Tit kim c lng tin mt v chi ph lu thng cho x hic trng c bn ca tn dng l s vn ng trn c s hon tr v c li

tc, nh vy m hot ng ca tn dng kch thch s dng vn v c hiu qu.



17/77


Khi s dng vn vay ngn hng, doanh nghip cn phi tn trng hp ng tndng, tc l phi m bo hon tr n vay ng thi hn v tn trng cc iukin khc ghi trong hp ng tn dng, bng cc tc ng nh vy i hidoanh nghip phi quan tm n vic nng cao hiu qu s dng vn, gim chi

ph sn xut, tng vng quay ca vn, to iu kin nng cao doanh li cadoanh nghip.

2.1.6.2. Vai tr.

Tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c Tn dng gp phn thc y sn xut lu thng hng ha pht trin.Trong nn sn xut hng ha, tn dng l mt trong nhng ngun hnh

thnh vn lu ng v vn c nh ca cc x nghip, v vy tn dng gp phnng vin vt t hng ha i vo sn xut, thc y tin b khoa hc k thut ynhanh qu trnh ti sn xut x hi.

Tn dng gp phn n nh i sng, to cng n vic lm v nnh trt t x hi

Trong iu kin nc ta hin nay, c cu kinh t cn nhiu mt mt cni, lm pht v tht nghip vn lun l kh nng tim n. V vy thng qua vicu t tn dng s gp phn sp xp v t chc li sn xut, hnh thnh c cukinh t hp l. Mt khc, thng qua hot ng tn dng m s dng ngun laong v nguyn liu thc y qu trnh tng trng kinh t, ng thi gii quytcc vn x hi

Tn dng gp phn pht trin cc mi quan h quc t.Trong iu kin ngy nay, pht trin kinh t ca mt nc lun gn lin

vi th trng th gii, kinh t ng nhng bc cho kinh t m, v vytn dng ngn hng tr thnh mt trong nhng phng tin ni lin vi cc nnkinh t cc nc. i vi cc nc ang pht trin ni chung v nc ta ni ring,tn dng ng vai tr rt quan trng trong vic m rng xut khu hng ha, ngthi nh ngun tn dng bn ngoi cng nghip ha v hin i ha nn kinht.

2.1.7. m bo tn dng

2.1.7.1. Khi nim

Bo m tn dng hay cn c gi l bo m tin vay, l vic t chctn dng p dng cc phng php nhm phng nga ri ro, to c s kinh t vphp l thu hi c cc khon n cho khch hng vay. Cho nn y lphung tin to cho ch ngn hng c s m bo rng c mt ngun vn khc hon tr hoc bo chi nu cng vic cho vay b ph sn.

m bo tin vay c hiu qu i hi :

- Gi tr bo m phi ln hn ngha v c bo m.

- Ti sn dng lm bo m n vay phi to ra c ngn lu (phi c gitr v th trng tiu th).



18/77


- C y c s php l ngi cho vay c quyn x l ti sn dnglm bo m tin vay.

2.1.7.3. Cc hnh thc bo m tn dng

Bo m tn dng bng ti sn th chp

Bo m tn dng bng ti sn th chp l vic bn vay vn th chp tisn ca mnh cho bn cho vay m bo kh nng hon tr vn vay:

- Th chp bt ng sn.

- Th chp quyn gi tr s dng t.

Bo m tn dng bng ti sn cm c

Cm c ti sn l vic bn i vay giao ti sn l cc ng sn, thuc shu ca mnh cho bn cho vay bo m thc hin ngha v tr n.

Ti sn cm c c th bao gm cc loi ti sn sau y:

- Ti sn hu hnh nh xe c, my mc, hng ha.

- Tin trn ti khon tin gi hoc ngoi t.

- Giy t c gi nh c phiu, tri phiu.

Bo m tn dng bng ti sn hnh thnh t vn vay

Ti sn hnh thnh t vn vay l ti sn ca khch hng vay m gi tr tisn c to ra bi mt phn hoc ton b khon vay ca ngn hng. Bo m tndng bng TS hnh thnh t vn vay l vic khch hng vay dng TS hnh thnh tvn vay m bo thc hin ngha v tr n cho chnh khon vay i vi ngn

hng.Bo m tn dng bng hnh thc bo lnh

Bo lnh l bn th ba cam kt i vi bn cho vay (ngi nhn bo lnh)s thc hin ngha v thay cho bn i vay (ngi c bo lnh) nu khi n hnma ngi c bo lnh khng thc hin hoc khng th thc hin ng ngha vtr n.

2.1.8. Quy trnh tn dng

2.1.8.1. Khi nim

Quy trnh tn dng l bng tng hp m t cc bc i c th t khi tipnhn nhu cu vay vn ca khch hng cho n khi ngn hng ra quyt nh chovay, gii ngn v thanh l hp ng tn dng.

2.1.8.2. Cc bc c bn trong quy trnh tn dng

Bc 1: Tip xc, tm hiu v hng dn khch hng lp h s vay vn

Khi khch hng c nhu cu vay vn. Khch hng s cung cp nhng thngtin cn thit dng thuyt minh cho vic vay vn. Nhn vin tn dng s trc tiphng dn khch hng lp h s vay vn

Bc 2: Thm nh tn dng



19/77


Sau khi tip nhn nhng h s do khch hng cung cp, nhn vin tndng s tin hnh phn tch, thm nh nhng thng tin . Ngoi ra, nhn vintn dng cp nht thm thng tin thc t, thng tin th trng bn ngoi ca ngnhngh m khch hng ang kinh doanh nhm phc v cho cng tc thm nh

thm chnh xc.

Bc 3: Xt duyt cho vay

Nhn vin tn dng trnh bo co thm nh v h s vay cho trngphng tn dng xem xt, kim tra, nh gi li, sau tin hnh th tc trnh Hing Tn Dng xem xt v ra quyt nh c cho vay hay khng.

Bc 4: Tin hnh th tc cng chng v k hp ng tn dng

Sau khi HTD c quyt nh cho vay, NVTD thc hin cc cng vic:

- Lp hp ng th chp, cm c, bo lnh, tin hnh th tc cng chngv vic th chp, cm c, hoc bo lnh m bo n vay theo ng quy nh cangn hng (nu c).

- Lp hp ng tn dng, hng dn khch hng k tn vo cc giy t clin quan trong hp ng.

Bc 5: Gii ngn v kim tra h s vay vn

Sau khi hp ng tn dng c k, phng ngn qu cn c vo tin hnh th tc gii ngn cho khch hng

Bc 6: Thu n - Tnh li Thu liNhn vin giao dch tnh li pht sinh, lp phiu tnh v thu li cho khch

hng. Trc khi n hn thu n, nhn vin tn dng cn lm vic vi khch hng,nhc nh tr n ng hn, xem xt tm hiu khch hng c kh nng tr ht nvay na hay khng, c th tm ra gii php kp thi thu hi n vay hoc gia hnn vay.

Bc 7: Thanh l HTD, lu tr h s tn dng

Sau khi thanh l HTD (khch hng tr ht vn vay v li pht sinh),nhn tn dng kim tra li s n cn thiu trc khi thanh l, trnh c sai st.

NVTD trnh lnh o k thanh l HTD, ng thi thc hin th tc gii chp tisn cho khch hng theo ng quy nh ca ngn hng (nu c).

2.1.9. Ri ro tn dng

Ri ro trong hot ng tn dng thng xuyn xy ra v dn n nhngtn tht ln cho ngn hng. Ri ro tn dng l ri ro v tn tht ti chnh (trc tiphoc gin tip) xut pht t ngi i vay khng thc hin ngha v tr n nghn theo cam kt hoc mt kh nng thanh ton, khng tr c n gc hoc vnv li y , ng hn. Ri ro tn dng l c trng tiu biu nht, d xy ra nhttrong hot ng kinh doanh ca ngn hng.

Trn phng din qun l, th ri ro tn dng c chia lm hai loi: ri ro

kim sot c v ri ro khng kim sot c. Cc ngn hng thng tp trung



20/77


ngn chn nhng ri ro c th kim sot c, nhng ri ro vn c th xy ra,in hnh l mt s loi ri ro sau:

Khng thu c li n hn dn n phi thiu li, ngha l n khn tr li m doanh nghip khng th tr c nn ngn hng phi

hon li ch thu vo k sau. Khng thu c n gc n hn dn n pht sinh n qu hn, in

ny s lm nh hng n k hoch s dng vn ca ngn hng,gy thm ht vn.

Khng thu li n hn dn n li ng bng, thm ch phigim min li. Vic ny s gy nh hng n thu nhp ca ngnhng t thu li cho vay, m y li l ngun thu nhp chnh cangn hng.

Khng thu n gc n hn dn n n gc khng c kh nng

thu hi v c th l xa n, y l ri ro ln nht ca ngn hng .Ngn hng va b mt vn, va mt lun phn li nhun.

2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng

2.2.1 Khi nim

2.2.1.1. Doanh s cho vay

L ch tiu phn nh tt c cc khon cho vay trong nm ti chnh, khngk mn cho vay thu hi v hay cha. Doanh s cho vay thng c xcnh theo thng, qu, nm.

2.2.1.2. Doanh s thu n

L ch tiu phn nh tt c cc khon n m ngn hng thu v trongnm ti chnh, k c cc khon khch hng thanh ton cho ton b hp ng haymt phn hp ng.

2.2.1.3. D n

L ch tiu phn nh ti mt thi im xc nh no , ngn hng hincn cho vay bao nhiu, v y cng l khon m ngn hng cn phi thu v.

D n cui nm c tnh bng d n u nm cng cho doanh s chovay tr i doanh s thu n trong nm.

2.2.1.4. N qu hnL ch tiu phn nh cht lng hot ng tn dng ca mt ngn hng, n

phn nh cc khon n khi n hn m khch hng khng tr cho ngn hng mkhng c nguyn nhn no c th, hp l. Khi ngn hng s chuyn cc khonn t ti khon d n sang ti khon n qu hn.

2.2.2. Mt s ch tiu nh gi hot ng tn dng

2.2.2.1. Vn huy ng / Tng ngun vn:

T s ny dng nh gi kh nng huy ng vn ca ngn hng. ivi NHTM nu t s ny cng cao th kh nng ch ng ca ngn hng cng ln.

TNG VH



21/77


VN HUY NG / TNG NGUN VN = x 100%

TNG NGUN VN

2.2.2.2. D n / Tng ngun vn

T s ny c s dng nh gi mc tp trung vn tn dng cangn hng, cho bit t trng u t vo cho vay ca ngn hng so vi tng ngunvn hay d n cho vay chim bao nhiu phn trm trong tng ngun vn s dngca ngn hng. Nu t s ny cng cao th tnh hnh hot ng tn dng ca ngnhng n nh v hiu qu. Ngc li, ngn hng ang gp kh khn nht l khutm kim khch hng.

D N

D N / TNG NGUN VN = x 100%

TNG NGUN VN

2.2.2.3. D n / Tng vn huy ngCh tiu ny cho ta bit c c bao nhiu ng vn huy ng tham gia

vo d n v kh nng huy ng vn ti a phng ca ngn hng. Nu ch sny ln th vn huy ng tham gia vo d n cng t, kh nng huy ng vn cangn hng cha cao. Nu ch s ny cng gn 1 th cng tt cho hot ng cangn hng, iu ny chng t ngn hng s dng c hiu qu ng vn huyng c.

D N

D N / TNG VN H = x 100%

TNG VN HUY NG2.2.2.4. N qu hn / D n

y l ch tiu quan trng nht nh gi hiu qu hot ng tn dngv cht lng tn dng. Nu t l ny cao th cht lng tn dng thp v ngcli (thng thng t l ny t di mc 5% th hot ng tn dng ca ngn hngl bnh thng).

N QU HN

N QU HN / D N = x 100%

D N

2.2.2.5. H s thu n

Ch s ny th hin mi quan h gia doanh s cho vay v doanh s thun, cho bit hiu qu ca cng tc qun l v thu hi n ca t chc tn dng, nnh gi kh nng v thin ch tr n ca khch hng. Nu ch s ny cng tingn v 1 th cng tt cho t chc tn dng.

DOANH S THU N

HS THU N =

DOANH S CHO VAY



22/77


CHNG 3

TNG QUAN V NGN HNG THNG MI CPHN NG CHI NHNH AN GIANG

3.1. Lch s hnh thnh v pht trin

3.1.1. Gii thiu v Ngn hng TMCP ng

Ngn hng TMCP ng tn vit tt l EAB (Eastern Asia CommercialBank), c thnh lp v chnh thc hot ng vo ngy 01/07/1992, vi tr su tin t ti 60 62 Nam K Khi Ngha, qun Ph Nhun, TP. HCM. Ngnhng hot ng khi u vi s vn iu l l 20 t ng, v hn 56 nhn vin.

Ngy 7/7/2007, Ngn hng ng t chc k nim 15 nm ngy thnh

lp, nh du mt giai on mi cho s pht trin tip tc ca ngn hng. Trongsut hn 15 nm hot ng, Ngn hng TMCP ng c gng vt quanhng kh khn, th thch, lun n lc nng cao nng lc ti chnh, c bit tin

phong pht trin cc loi hnh dch v ngn hng hin i. ng thi, p ngnhu cu giao dch ngy cng tng ca khch hng, ngn hng ng m rngmng li chi nhnh ti khp cc vng kinh t trng im trong c nc, cng viu t xy dng thm cc ta nh tr s chi nhnh vi quy m ln. Chnh v thcho n hin nay, ngn hng ng pht trin c vi mt h thng gm:mt Hi S chnh, mt S Giao Dch cng vi hn 100 chi nhnh v phng giaodch c tri u khp trn c nc. Ngoi ra, ngn hng ng cn c cccng ty thnh vin l Cng Ty Chng Khon ng v Cng Ty Kiu Hi ng

, trong c 1 Hi S v 10 chi nhnh. V vo cui nm 2007, vn iu l cangn hng tng ln hn 2000 t ng, vi tng s lng nhn vin hn 1500ngi. iu ny khng nh c s pht trin ca ng trong giai onmi.

Cp tn dng l mt trong nhng hot ng chnh ti ngn hng ng .T khi bt u thnh lp cho n nay, hot ng ny c nhng bc pht trinng k, d n cho vay tng bnh qun hng nm l 77%. Cc loi hnh cp tndng rt a dng nh: b sung vn lu ng xut nhp khu, tiu dng, mua t,xe my. Nhn chung, hot ng tn dng trong hn 15 nm qua ng gp rtnhiu cho hot ng chung ca ngn hng ng , n chim t khong 60%

70% thu nhp ca ngn hng.



23/77


Ngoi hot ng chnh l cp tn dng, ngn hng ng cn c cc hotng dch v khc nh: gi tin tit kim, thanh ton quc t, dch v th... Doanhs pht sinh thanh ton quc t v s lng pht hnh th ng qua cc nmtng trng khng ngng. Tc tng trng bnh qun ca hai sn phm, dch

v ny l 50%/nm v 350%/nm.3.1.2. Gii thiu v chi nhnh Ngn Hng ng An Giang

Ngn hng ng chi nhnh An Giang l mt trong nhng chi nhnhcp 1 ca EAB, hot ng di s iu hnh, qun l ca Hi S. Chi nhnhng An Giang c thnh lp vo ngy 01/11/2001, trn c s mua li ngnhng TMCP T Gic Long Xuyn.

Trong chin lc pht trin tng th, ngn hng ng lun ch trngn vic trin khai k hoch, m rng mng li hot ng ti cc trung tm kinht - x hi trn phm vi ton quc. V vy, vo ngy 28/7/2007, ngn hng ng

chnh thc khnh thnh ta nh tr s chnh CNAG, c t ti a im:19/14, quc l 91, phng M Thi, TP. Long Xuyn, ng thi chuyn chinhnh c t ti 378 H Hong H, P. M Xuyn thnh phng giao dch Longxuyn chi nhnh cp 2. Ngoi tr s chnh An Giang, v phng giao dchLong Xuyn, ngn hng ng cn m rng thm hai phng giao dch ti Chuc v Cao Lnh.

Hin nay, chi nhnh ng An Giang c tng s cn b nhn vin l 92ngi, tuy ch mi c thnh lp khng lu, nhng ngn hng ng An Gianglun p ng tt cc nhu cu ca khch hng, n lc thc hin theo tn ch nhhng t ra: Ngn hng ng l s la chn hng u ca mi ngiVit Nam, v nhng n lc a dng ha dch v, p dng ci tin cng nghkhng ngng, sng to ra ngy cng nhiu tin ch vt tri trong ngnh tichnh ngn hng, phc v cho nhng nhu cu thit thc ca cuc sng vn minhhin i, hng ti xy dng ngn hng a nng mt tp on dch v ti chnhvng mnh.

Nhng sn phm, dch v c th ca ngn hng ng AG

- i vi khch hng c nhn:

+ Huy ng tin gi thanh ton

+ Huy ng tin gi tit kim (c k hn, khng k hn)

+ Tn dng c nhn (mc ch tiu dng, kinh doanh, mua nh, du hc)

+ Cung cp cc sn phm dch v lin quan n th (th a nng, th linkt sinh vin)

+ Chuyn tin nhanh trong nc

+ Chuyn tin ra nc ngoi

+ Chuyn t nc ngoi v Vit Nam

+ Chi tr kiu hi

+ Thu i ngoi t



24/77


+ Thanh ton sc l hnh.

+ Bo him nhn th

+ y thc u t

- i vi khch hng doanh nghip:

+ Huy ng tin gi thanh ton, tin gi c k hn.

+ Tn dng doanh nghip:

Cho vay vn lu ng

Cho vay xy dng u t

Ti tr xut nhp khu

+ Thu chi h:

Thu chi h tin mt

Dch v tr lng

+ Kinh doanh u t:

Kinh doanh ngoi t

Gp vn y thc u t

+ Thanh ton quc t

+ Cho thu nh xng3.1.3. Vai tr ca Ngn hng ng An Giang i vi s pht trin

kinh t ca tnh

thc hin ch trng cng nghip ha, hin i ha t nc, iu nyi hi phi c mt knh cung ng vn y v hiu qu h tr cho s phttrin ca nn kinh t tnh An Giang. Ngn hng ng An Giang gp phngip cc h gia nh, c nhn, c bit l nhng doanh nghip va v nh c ngun vn kp thi v hp php u t sn xut kinh doanh, v cnh tranh trnth trng. Mt khc, An Giang l tnh c th mnh v pht trin nng nghip vnui trng thy sn. Cc cng ngh v sn xut nng nghip v ch bin nngthy sn ang c u t vn v trang b hin i, gip tnh An Giang y nhanhtc tng trng kinh t, pht huy tt hn na nhng th mnh v nng nghipv thy sn. iu ny l mt thnh qu ln i vi tnh An Giang, v mt trongnhng ng gp tch cc cho thnh qu trn chnh l s h tr ca cc NHTM tiAn Giang ni chung v ngn hng TMCP ng ni ring. Chnh v th,

NHA_AG ng mt vai tr quan trng i vi s pht trin kinh t ca tnh.

3.2. C cu t chc Tnh hnh nhn s

3.2.1. C cu t chc

S 3.1: S c cu t chc



25/77




26/77

Phn tch tnh hnh H tn dng ti NHTMCP ng -CNAG GVHD: Th.S. Nguyn Xun Vinh

H TR KINH DOANH


P. GIAO DCHTRC THUC

BAN GIM CCHI NHNH

PHNG

KHCN

PHNG

K TON

PHNG

KHDNP. HNH CHNH

NHN SP. CNG NGH

THNG TINPHNG

NGN QU

BP. Tn DngKHCN

BP. Dch VKHCN

BP. Quan HKHCN

BP. KimSot Ni B

BP. Tn DngKHDN

BP. Dch vKHDN

BP. Quan HKHDN

BP. ThanhTon QT

B PhnHnh Chnh

B PhnNhn S

BP. Cngngh TT

BP. Sn xutTh (nu c)

BP. KimSot Ni B

CHI NHNH EABM hnh t chc


27/77


3.2.2. Chc nng nhim v c th ca cc phng

3.2.2.1. Ban gim c

Gm 1 Gim c v 1 Ph Gim c

Gim c l ngi trc tip ch o kinh doanh, hng dn, thc hincng vic theo s y quyn ca gim c Hi S, chu trch nhim v tt c hotng kinh doanh ca chi nhnh.

Ph gim c ph trch cng tc kinh doanh, cng tc k hoch v cgim c y quyn, k duyt mc cho vay theo quy nh. ng thi, tham mucho gim c v tnh hnh ti chnh, kp thi v chnh xc a ra quyt nhkinh doanh.

Ban gim c l trung tm qun l mi hot ng ca chi nhnh. Cquyn quyt nh nhng vn lin quan n ngn hng: bi nhim, khen thng,k lut cc cn b, nhn vin ngn hng. Xt duyt, thit lp cc chnh schhot ng v ra chin lc kinh doanh, i din chi nhnh k hp ng vikhch hng.

3.2.2.2. Phng Khch Hng C Nhn

Phng khch hng c nhn c chc nng:

- Cung cp cc sn phm, dch v dnh cho khch hng c nhn (KHCN)bao gm cc sn phm tn dng, huy ng vn, th, v cc dch v chuyn tin,chuyn khon, thanh ton t ng, chi tr kiu hi qua cc knh giao dch cangn hng

- Chu trch nhim chm sc KHCN, qun l v pht trin quan h viKHCN ca chi nhnh thng qua vic ghi nhn v gii p cc kin thc mc caKHCN, t vn hng dn KH v sn phm dch v p ng nhu cu ca khchhng.

- Qun l, lu tr cc h s v chng t, thc hin bo co thng k choGim c chi nhnh v hot ng tn dng, huy ng vn, kinh doanh dch vdnh cho KHCN.

- Tham mu cho Gim c chi nhnh v cc vn lin quan n hotng kinh doanh sn phm dch v dnh cho KHCN, v tnh hnh pht trin quanh v chm sc KHCN ca chi nhnh.

3.2.2.3. Phng Khch Hng Doanh Nghip- T chc trin khai cc sn phm dch v dnh cho khch hng doanh

nghip (KHDN).

- Qun l, lu tr cc h s v chng t khc lin quan n hot ng tndng doanh nghip, qun l ti khon v thng tin ca KHDN.

- Chp hnh nghim chnh ch bo co, thng k k ton, v thc hinbo co thng k v hot ng tn dng, thanh ton quc t, huy ng vn, kinhdoanh dch v dnh cho KHDN.

- Thc hin cc cng vic khc lin quan n vic pht trin quan h v

chm sc KHDN.



28/77


3.2.2.4. Phng Ngn Qu

Phng ngn qu l ni thc hin tham mu cho Ban Gim c v hotng ngn qu, l b phn qun l ton b tin mt bng ng Vit Nam, ngn

phiu thanh ton, cc loi ngoi t, cc chng t c gi, l ni lu tr ton bchng t, s sch, giy t ca khch hng m bo khi vay vn, thc hin qun lti sn cm c, th chp ca khch hng v mt s nghip v lin quan n chcnng ngn qu:

- Kim tra thc thu, thc chi theo chng t k ton.

- Cn i thanh khon, iu chnh vn.

- Kinh doanh vng, qu, thu i ngoi t.

3.2.2.5. Phng K Ton

Phng k ton c chc nng:- Thc hin cc nghip v hch ton, k ton ni b, hch ton cho cc

giao dch trn Trung tm giao dch t ng ABC, ATM v tng hp cc s liu kton ca chi nhnh.

- Theo di, hch ton kp thi, y , nhanh chng v chnh xc cckhon tm ng, phi thu tm trch, chi ph ch phn b, cc khon phi tr, thunhp, chi ph

- Thc hin thanh ton lin ngn hng.

- Hch ton k ton, tham mu cho ban lnh o v cng tc k ton ti

chnh, c th x l, nh gi nhim v, cng tc ca phng c cht lng vhiu qu.

3.2.2.6. Phng Hnh chnh Nhn S

Phng hnh chnh thc hin ton b cc cng vic v hnh chnh, tnghp v bo co nh k tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng cho BanGim c, thc hin tham mu cho BG v cng tc qun l tuyn dng, oto, thc hin cng tc thi ua, cc chnh sch, ch , chm lo i sng cho cn

b - cng nhn vin.

3.2.2.7. Phng Cng Ngh Thng Tin

- Qun l v vn hnh h tng cng ngh thng tin (CNTT) ca chi nhnh,v trung tm giao dch t ng ABC, my ATM m chi nhnh c giao qun l.

- xut trang thit b, cng ngh tin hc cho chi nhnh.

- Thc hin cc cng vic lin quan n sn xut Th a Nng ng

- Lp cc bo co nh k v tnh hnh s dng CNTT ca chi nhnh.

- Tham mu cho Gim c chi nhnh v hot ng ng dng CNTT

3.2.2.8. Phng giao dch trc thuc chi nhnh: gm

- Phng giao dch Long Xuyn

- Phng giao dch Chu c



29/77


- Phng giao dch Cao Lnh

3.3. S lc tnh hnh th trng ca lnh vc ti chnh ngn hng trn abn tnh An Giang.

Trong nm 2007, hot ng kinh doanh ca cc TCTD ti tnh An Giangvn pht trin n nh. Cc TCTD khng ngng c m rng v quy m, phmvi hot ng, nhm to iu kin cho cc TCKT, c th kinh doanh d dng tipcn, la chn sn phm, dch v v giao dch vi ngn hng ngy cng t hiuqu cao. Vo cui nm 2007, tng mc vn huy ng ca cc TCTD An Giangt c l 6.672 t ng, tng 74,12% so vi nm 2006, v chim 52% trn tngd n cho vay, y l t l t cao nht trong nhng nm gn y. Ngoi ra, tngd n cho vay tnh An Giang t gn 14 t ng, trong d n cho vay cacc NHTMQD v qu tn dng chim 67%, cn NHTMCP chim 33%, tng 16%so vi nm 2006. Qua nhng s liu trn ta thy c hot ng huy ng vn vhot ng cp tn dng ca cc TCTD trn a bn tnh An Giang ang c xu

hng tng v pht trin nhanh chng. (Ngun: Ngn hng TMCP ng _AG)Vo nm 2007 va qua, tnh An Giang xut hin thm nhiu chi nhnh

ngn hng mi nh: Vit , An Bnh, Nam Vit, VIBank. Vo thng u tin canm 2008, li c thm 3 ngn hng mi thnh lp chi nhnh l: NH Si Gn H

Ni, Techcombank v VPBank. D kin n gia nm 2008 ny, trn a bn tnhAn Giang s c thm 2 TCTD na khai trng l NH Qun i v Eximbank.Tm li, vo thi im 16/01/2008, tnh An Giang c tng cng 47 TCTD,trong c 8 NHTMQD, 14 NHTMCP, 01 NH Chnh Sch v 24 QTD v nutnh c im giao dch ca ngn hng l gn 110 im. Hin nay, tnh An Giang c qu nhiu cc TCTD hot ng, lm cho th trng ti chnh ngn hngca tnh ngy cng gay gt v cnh tranh quyt lit, do th phn v lnh vc nyngy cng b thu hp v xut hin thm nhiu i th cnh tranh.

3.4. Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng ng An Giang trongnhng nm qua

Ngn hng TMCP ng CNAG l mt trong nhng t chc kinhdoanh v lnh vc tin t. Trong qu trnh hot ng kinh doanh, th yu t linhun l mc tiu hng u m ngn hng lun hng ti. V gia tng linhun, ngn hng ng An Giang lun thc hin tt cng tc qun l, iuhnh, ng thi a dng ha sn phm dch v nhm thu ht thm nhiu khchhng. Trong 3 nm qua, tc tng trng v li nhun ca ngn hng lun t

mc n nh v pht trin.



30/77


Bng 3.1: Kt qu hot ng kinh doanh

VT: triu ng

Ch tiu 2005 2006 20072006/2005 2007/2006

Tuyti

Tngi(%)

Tuyti

Tngi(%)

1. TNG THU 59.785 83.163 90.827 23.378 39,10 7.664 9,22- Thu huy ng vn 28.200 39.300 42.996 11.100 39,36 3.696 9,40- Thu H tn dng 30.885 42.327 43.981 11.442 37,05 1.654 3,91

- Thu DVTT NQ 500 400 635 -100 -20,0 235 58,75- Thu khc 200 1.136 3.215 936 468,0 2.079 183,0

2. TNG CHI 51.971 73.734 78.008 21.763 41,88 4.274 5,80- Chi huy ng vn 23.800 30.500 27.884 6.700 28,15 -2.616 -8,58

- Chi H tn dng 21.341 30.283 31.763 8.942 41,90 1.480 4,89- Chi DVTT NQ 800 2.300 4.155 1.500 187,5 1.855 80,65

- Chi CV 2.500 3.500 5.120 1.000 40,0 1.620 46,29- Chi ph CB-CNV 1.212 2.434 3.813 1.222 100,8 1.379 56,66

- Np thu, l ph 113 309 351 196 173,5 42 13,59- Chi khc 2.205 4.408 4.922 2.203 99,91 514 11,66

3. LI NHUN 7.814 9.429 12.819 1.615 20,67 3.390 35,95

(Ngun: Phng k ton NHA-AG)

Qua bng s liu trn, ta thy tng thu nhp ca chi nhnh khng ngngtng trng. C th: tng thu nm 2005 l 56.785 triu ng, nm 2006 tng thu

t 85.163 triu ng, tng 28.378 triu ng so vi nm 2005, tc tng49,97%. n nm 2007, t 90.827 triu ng, tng 5.664 triu ng, tc tng6,65%. Nguyn nhn c s gia tng ny l do trong thi gian qua ngun vn cangn hng khng ngng tng trng. Chnh s tng trng ny to iu kincho chi nhnh y mnh cho vay i vi cc thnh phn kinh t. Bn cnh , dongn hng lun c chnh sch ph hp vi c ch th trng, nhng vn m bo

ph hp vi quy nh ca ngn hng nh nc.

V chi ph hot ng: nhm thu ht thm nhiu khch hng trong lnh vchuy ng vn, chi nhnh tng li sut v thc hin thm nhiu hnh thc huyng khc. iu ny cng nhm p ng nhu cu vn tn dng cho cc thnh

phn kinh t. Ngoi ra dch v phc v khch hng lun nhanh chng v thuntin, chi nhnh nng cp, tng cng thm cc trang thit b v k thut, hunluyn cn b, nhn vin c trnh chuyn mn, nn trong nhng nm qua chi phhot ng ca chi nhnh cng tng dn. Chi ph nm 2005 l 47.971 triu ng,nm 2006 l 74.734 triu ng, tng 26.763 triu ng, tc tng 55,79%. Quanm 2007, tng chi ph l 77.008 triu ng, tng 2.274 triu ng, tc tng3,04% so vi nm 2006.

Qua s liu ca tng thu nhp v tng chi ph hot ng ca chi nhnh,cho ta thy c li nhun trong 3 nm qua u tng trng. Nm 2005, li nhunt 8.814 triu ng. Nm 2006 t 10.429 triu ng, tng 1.615 triu ng, tc tng 18,32%. n nm 2007, li nhun t 13.819 triu ng, tng 3.390 triung so vi nm 2006, tc tng 32,51%.



31/77


Kt qu va nu trn cho thy c s n lc ln ca tp th cn bngn hng. c bit l nng lc iu hnh ca ban qun tr gp phn t ckt qu ny. Mt khc trong cng tc tn dng, li nhun lun l mc tiu phnu ca chi nhnh, v xt trn phng din no th n vn l mt trong nhng

nhn t chng t hiu qu hot ng ca ngn hng. Chnh v th trong thi gianti, ngn hng cn n lc hn na trong hot ng kinh doanh c bit l hotng cp tn dng li nhun lun c s tng trng.

3.5. nh gi thun li, kh khn v phng hng k hoch nm 2008

3.5.1. Thun li

Nn kinh t ca c nc v a phng trong nhng nm qua pht trin nnh v tip tc tng trng trn c s mi quan h kinh t quc t c cng cv pht trin.

Ngn hng ng An Giang thng xuyn c s quan tm h tr ca

NHA Hi S. c s ch o, iu ha vn trc tip ca Hi S to iukin thun li cho chi nhnh p ng nhu cu vn ngy cng cao ca khch hng.ng thi trn c s cc chng trnh tn dng c xy dng v cc chnhsch ph hp vi khch hng, gp phn cho chi nhnh pht huy c li th vhnh thc phc v cng nh v uy tn ngn hng trong xu th cnh tranh gay gthin nay ca cc ngn hng thng mi trn a bn tnh An Giang.

Tuy chi nhnh c thnh lp v hot ng khng lu, nhng chi nhnh n lc vn ln ngay t nhng ngy u thnh lp, lun thc hin tt nhng mctiu ra. Trong nhng nm qua, hot ng kinh doanh ca chi nhnh chngminh c iu ny.

Thm vo , chim c u th v khch hng ngn hng lun chtrng trang b cc phng tin cng ngh hin i, i mi lin tc, a dng vsn phm dch v, to n tng v phong cch phc v nhm phc v khchhng mt cch tt nht v hiu qu nht. c bit, chi nhnh o to c mti ng nhn s tr, nng ng, nhit tnh, lun c tinh thn trch nhim cao, viu quan trng hn ht l c trnh chuyn mn gii, nn to cho chi nhnhmt li th ln v nhn s.

Nhn chung, nh s phn u, n lc ca ton b chi nhnh v Hi S cngvi s h tr nhit tnh ca cc cp chnh quyn a phng, gip cho Chinhnh ngn hng ng An Giang thun li hn trong qu trnh hot ng, tipcn, phc v khch hng. Mt khc cng nh vo cc loi hnh dch v ca chinhnh u m bo c cht lng nn lun p ng c nhu cu khch hngmt cch tt nht v c hiu qu.

3.5.2. Kh khn

Hin nay, trn a bn tnh An Giang xut hin nhiu t chc tn dngmi, cha k nhng ngn hng c thm nin hot ng lu nm, to c lng

tin ca khch hng. y va l c hi, va l thch thc ca ngn hng ng



32/77


An Giang trong qu trnh cnh tranh gia cc ngn hng TMCP trn tnh AnGiang. V vy, mun duy tr v gi vng c thng hiu th ngn hng ng

phi n lc nhiu hn na trn mi phng din hot ng.

Kh khn tip theo l do ngun vn huy ng ca ngn hng cha cao so

vi ngun vn kinh doanh. V phn ln ngun vn kinh doanh ca chi nhnh udo vn iu chuyn t Hi S chuyn v. V vy, chi nhnh cn khc phc hnch ny bng cch a dng nhiu hnh thc huy ng vn khc nhau, tng li suthuy ng linh hot, khch hnh d dng la chn nhng hnh thc ph hp vithu nhp ca mnh, thu ht khch hng n vi ngn hng ngy cng thngxuyn hn.

Ngoi ra, tuy hin nay ngn hng c pht hnh s lng ln th a Nngng , nhng phn ln ngi dn vn cha bit n cng nh cha bit cch sdng th nh th no, ngi dn cha c thi quen s dng th. Chnh v th,ngn hng cn y mnh, m rng phm vi qung b thm na v th ATM ca

ng .Tm li

Trn y l nhng thun li v kh khn, thch thc m ngn hng ng An Giang phi i mt trong thi gian ti. Do ng vng trc nhng khkhn ny, chi nhnh cn phi pht huy nhng mt thun li, ng thi ra cc

phng hng, k hoch hiu qu chi nhnh ng An Giang ngy cng phttrin trong tng lai.

3.5.3. Phng hng pht trin nm 2008

Phng hng, k hoch pht trin nm 2008 ca ngn hng ng AnGiang c c th ha thng qua bo co tng kt nm 2007 nh sau:

Ngun vn huy ng tng 30% trong nm 2008

Li nhun kinh doanh t 18.000 triu ng, tng 30% so vi nm 2007.

Tng d n cho vay tng trng 20% so vi nm 2007.

T l n qu hn trn tng d n n cui nm 2008 di 3%.

t c nhng nh hng, k hoch c t ra, ngn hng ng c th thc hin nhng bin php sau:

- Cng c v phn cng c th cc b phn, phng ban ra cc chin lchuy ng vn, tm kim khch hng. ng thi, pht trin thm dch v th ATM,thu ht tin gi ca khch hng, p dng k hn, li sut linh hot i vi nhngkhch hng ln.

- V mng li hot ng: cn nng cp phng giao dch Long Xuyn vCao Lnh v Chu c. ng thi thnh lp thm 2 phng giao dch mi.

+ PGD Tn Chu, t ti Tn Chu, tnh An Giang.

+ PGD Chu Ph, t ti Ci Du, huyn Chu Ph, tnh An Giang.



33/77


Tuy hin nay, th trng dch v ti chnh - ngn hng ang cnh tranh htsc gay gt, nhng v mc tiu ca ngn hng l tr thnh mt trong nhng ngnhng bn l hng u v vi phng chm Thnh cng ca khch hng l thnhcng ca ngn hng, nn ngn hng ng lun quan tm n cht lng phc

v khch hng, ch trng o o giao tip cho nhn vin giao dch, ci tin quytrnh tn dng cng vi chnh sch li sut linh hot nhm p ng nhu cu hp lca khch hng. Chnh v vy, da vo nhng thun li v kh khn va qua,ngn hng ng ra phng hng, k hoch hot ng kinh doanh phhp cho nm 2008. K hoch nm 2008 l s pht trin mnh hn v lnh vc huyng vn, pht hnh th, v c bit l v hot ng cp tn dng cho khch hng.



34/77


CHNG 4

PHN TCH HOT NG TN DNG TI NGNHNG TMCP NG CN AN GIANG

4.1. PHN TCH CHUNG V TNH HNH HUY NG VN NHA_AG

4.1.1. Tnh hnh ngun vn

Bng 4.1: C cu ngun vn

VT: triu ng

(Ngun: Phng KHCN-KHDN)

Biu 4.1: C CU NGUN VN

108.99992.834

138.629

121.000

145.885

201.113

4.255

46.729 51.979

0

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

2005 2006 2007Nm

Triu ng

Vn H Vn C Vn khc

Nhn chung, tng ngun vn ca ngn hng tng u qua 3 nm 2005-2007. C th, nm 2005 tng ngun vn l 256.384 triu ng, qua nm 2006 l301.613 triu ng, tng 42.229 triu ng so vi nm 2005, tng tng ng vit l 17,64%. n nm 2007, tng ngun vn l 391.721 triu ng, tng 90.108triu ng, vi tc tng l 29,88%.

Qua nhng s liu trn, ta thy hot ng ca chi nhnh ngy cng pht

trin, quy m vn ngy cng tng qua cc nm. S tng trng ngun vn do xut


Ch

tiu

2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006

S tinT

trng(%) S tin

Ttrng(%)

S tinT

trng(%)

Tuyti

Tngi(%)

Tuyti

Tngi(%)

1. VH 92.834 36,21 108.999 36,14 138.629 35,39 16.165 17,41 29.630 27,18

2. VC 121.000 47,19 145.885 48,37 201.113 51,34 24.885 20,57 55.228 37,86

3. VKhc 42.550 16,60 46.729 15,49 51.979 13,27 4.179 9,82 5.150 11,02

TNV 256.384 100 301.613 100 391.721 100 45.229 17,64 90.108 29,88


35/77


pht t nhu cu vn ca cc thnh phn kinh t trong a bn tnh An Giang.Ngoi ra, vi chnh sch li sut huy ng hp dn, nn ngun vn huy ng tkhch hng ti chi nhnh lun c s pht trin lin tc.

t c kt qu trn, trong thi gian qua ngn hng p dng nhng

nh hng, chnh sch ng n vi ch li sut hp dn, nn duy tr ckhch hng c v thu ht thm nhiu khch hng mi. Do , ngun vn huyng ca chi nhnh c xu hng ngy cng tng, v cng tc huy ng vn ti chinhnh t lun t hiu qu cao.

Ngoi ngun vn huy ng, th trong tng ngun vn cn c vn iuchuyn. Khi nhu cu vay vn ca khch hng tng ln m ngun vn huy ng tia phng li khng p ng, th ngun vn ny s h tr cho chi nhnh hotng lin tc. Nguyn nhn ca s tng trng ngun vn ny l do nhu cu vayvn ca cc h sn xut kinh doanh, doanh nghip, hay ngi dn trong giai onny tng cao, trong khi ngun vn huy ng trn a bn khng p ng nhu

cu cho vay ca ngn hng.4.1.2. Tnh hnh huy ng vn

i vi ngn hng ng CNAG, vn huy ng l mt trong nhngngun vn ch yu phc v cho hot ng kinh doanh. Do chi nhnh cn nlc ra nhng chin lc hp dn nhm thu ht khch hng trong cng tc huyng vn. Trong , li sut l mt trong cc cng c quan trng cc ngnhng thng mi s dng cnh tranh vi nhau. Ngn hng ng dng ngunvn huy ng t khch hng cho vay li, u t kinh doanh nhm mc ch tmkim li nhun. V vy, ngun vn ny ng vai tr quan trng trong hot ngcng nh nh gi tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng.

Bng 4.2: Tnh hnh huy ng vn

VT: triu ng

(Ngun: Phng k ton NHA-AG)

Nhn chung, trong 3 nm qua cng tc huy ng vn chi nhnh ng AG t c thnh tu ng k, ngun vn huy ng tng trng hng nm.Chnh s tng trng ngu n vn ny gp phn khng nh trong vic mrng kinh doanh, phc v cc thnh phn kinh t, p ng nhu cu pht trinkinh t a phng. C th: ngun vn huy ng nm 2006 tng 16.165 triu ng,

tc tng 17,14% so vi nm 2005. n nm 2007, vn huy ng tng ln


Ch tiu 2005 2006 20072006/2005 2007/2006

Tuyti

Tngi(%)

Tuyti

Tngi(%)

1. TG TCTD 43.933 50.186 62.565 6.253 16,89 12.379 24,67

- Tin gi CKH 32.112 40.756 50.000 8.644 26,92 9.244 22,68- Tin gi KKH 11.821 9.430 12.565 -2.391 -20,23 3.135 33,242. TG TCKT & CT 48.901 58.813 76.064 9.912 20,27 17.251 29,33

- TGTT 11.240 13.299 16.286 2.059 18,32 2.987 22,46

- TGTK CKH 36.167 44.056 58.093 7.889 21,28 14.037 31,86- TGTK KKH 976 1.051 1.226 75 7,63 175 16,65

- Tin k qu 518 407 459 -111 -21,42 52 12,74Tng VH 92.834 108.999 138.629 16.165 17,41 29.630 27,18


36/77


29.630 triu ng, tc tng 27,18% so vn nm 2006.

Ngun vn huy ng ti ngn hng ng An Giang bao gm cc khontin gi sau:

Tin gi ca TCTD+ Tin gi khng k hn (TGTT)

Trong thi gian qua chi nhnh t s d huy ng ca loi tin gi nynh sau: nm 2005 t 11.821 triu ng, nm 2006 t 9.430 triu ng, gim2.391 triu ng. Nm 2007 t 12.565 triu ng, tng 3.135 triu ng, tc tng 33,24% so vi nm 2006. Trong nm 2006, s d huy ng ca loi tin giny gim so vi nm trc, nguyn nhn do cc TCTD c nhu cu gi tin loi ck hn hn l khng k hn nn loi tin gi ny gim xung. n nm 2007 sd huy ng ca tin gi khng k hn tng ln, cho thy hot ng kinh doanhca cc TCTD c nhiu thun li. Li sut loi tin gi khng k hn rt thp

(khong 0,02%/thng), v th s gip cho chi nhnh gim c chi ph u vo.

+ Tin gi c k hn:

Tnh hnh huy ng trong 3 nm qua nh sau: nm 2005 t 32.112 triung, nm 2006 t 40.756 triu ng, tng 8.644 triu ng, tc tng 26,92%.

Nm 2007 t 50.000 triu ng, tng 9.244 triu ng, tc tng 22,68% so vinm 2006. Qua s tng trng ca loi tin gi c k hn, chng t cc TCTD dokinh doanh hiu qu, thu c nhiu li nhun, nn c lng tin nhn ri tmthi gi vo ngn hng, c hng li sut.

Tin gi ca c th v TCKT+ Tin gi thanh ton

Hnh thc huy ng ny dnh cho cc i tng khch hng ch yu nh:c nhn hoc t chc c nhu cu thc hin thanh ton qua ngn hng. Do khontin gi ny l loi ti khon khng k hn nn khch hng c th rt bt c lcno m khng cn bo trc nn ngn hng rt kh k hoch cho vic s dngloi tin gi ny, v vy li sut ca loi tin gi ny c tr thp hn cc loikhc.

Tnh hnh huy ng tin gi thanh ton t c th v cc TCKT ti chinhnh nh sau: nm 2005 t 11.240 triu ng. Nm 2006 t 13.299 triu ng,

tng 2.059 triu ng, tc tng 18,32%. n nm 2007, t 16.286 triu ng,tng 2.987 triu ng, tc tng 22,46% so vi nm 2006. Tuy loi tin gi nyc tr li sut thp hn cc loi khc, nhng ta thy c trong 3 nm qualng tin gi thanh ton u tng. Nguyn nhn l do khi s dng loi tin ny,khch hng c th rt bt c lc no, rt thun tin khi h c nhu cu tc thi phicn rt tin gp. V mt phn do i tng s dng loi tin ny ch yu l cth, doanh nghip v cc TCKT khc, nn s lng khch hng ngy cng tng.

+ Tin gi tit kim

Tin gi tit kim khng k hn:



37/77


Loi tin gi ny c thit k ch yu dnh cho i tng khch hng ltng lp dn c, c nhn, hoc t chc c lng tin nhn ri mun gi vo ngnhng v mc tiu an ton v sinh li. V loi tin ny, khch hng c th rt bt klc no nn chi nhnh phi m bo tn qu chi tr v kh ln k hoch cp tn

dng. Do vy, loi tin gi ny thng c chi nhnh tr vi li sut thp.Tnh hnh huy ng tin gi tit kim khng k hn ti chi nhnh nhu sau:

nm 2005 t 976 triu ng. Nm 2006 t 1.051 triu ng, tng 75 triu ng,tc tng l 7,63%. Sang nm 2007, s d huy ng t 1.226 triu ng, tng175 triu ng, vi t l tng l 16,65%.

Tin gi tit kim c k hn:

i vi loi tin gi ny, khch hng gi tin v mc ch hng li, cni vi ngn hng y l khon tin c xc nh thi gian, ngn hng ddng xy dng k hoch cho vay vi khon tin ny. V vy, n c ngha quan

trng, to c ngun vn n nh cho ngn hng. iu ny cho php ngn hngc th ch ng trong vic u t v cp tn dng cho khch hng.

Ti chi nhnh ng An Giang, s d tin gi tit kim c k hn trong3 nm tng trng kh n nh. C th nh sau: nm 2005 t 36.167 triu ng,nm 2006 t 44.056 triu ng, tng 7.889 triu ng, tc tng 21,28%. Nm2007 t 58.093 triu ng, tng 14.037 triu ng, tc tng so vi nm 2006l 31,86%. Qua s tng trng ca loi tin gi ny, chng t thu nhp ca ngidn trong 3 nm qua ngy cng n nh v pht trin, nhng h li t c s lachn trong vic u t, v th h quyt nh u t vi hnh thc n gin nht lgi tin vo ngn hng hng li sut.

+ Tin k qu m bo cho vic thanh ton L/C khi n hn hay m bo thanh ton

ScNgn hng thng yu cu khch hng thc hin k qu. S tin k qunhiu hay t ty thuc vo quan h gia ngn hng vi khch hng. S tin ny sc chi nhnh lu k vo ti khon ring, v khch hng s khng c hngli.

S tin k qu ti chi nhnh ng nh sau: nm 2006 t 407 triung, gim 111 triu ng, vi t l gim tng ng so vi nm 2005 l 21,42%.

Nm 2007 t 459 triu ng, tng 52 triu ng so vi nm 2006, tc tng12,74%. Trong nm 2006, lng tin k qu c gim nhng khng ng k v nkhng phi l ngun vn chnh ca chi nhnh. Nguyn nhn ca vic gim ny ldo vic mua bn giao dch gia cc khch hng, c thc hin thanh ton quangn hng khng nhiu, hoc h cho rng nu giao dch trc tip vi nhau sthun tin, nhanh chng hn trong khi mua bn, nn lng tin k qu ca khchhng ti chi nhnh gim xung.

Nhn chung trong 3 nm qua, cc hnh thc huy ng vn ti chi nhnh cs pht trin vi tc nhanh chm khc nhau, tt c u ph thuc vo nhiuyu t ch quan v khch quan. Ngn hng lun n lc huy ng vn t dn c vcc t chc kinh t, c th ch ng trong vn s dng vn. V chnh stng trng ngun vn ny gp phn khng nh trong hot ng kinh doanh,

p ng c nhu cu ca khch hng.



38/77


4.2. CHNH SCH TN DNG TI NHA_AG

4.2.1. Mt s ni dung c bn v quy ch cho vay i vi khch hngti ngn hng ng An Giang

4.2.1.1 i tng vay vnL cc c nhn, php nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn,

cc t chc khc, hi iu kin vay theo quy nh ca php lut v quy nhca ngn hng ng .

i tng cho vay ca NHA c th c phn thnh 2 loi l: khchhng c nhn (c th l dn c, tiu thng, cc t chc kinh t, t chc tndng), v khch hng doanh nghip, trong ng ch yu ch trng ni tng l cc doanh nghip va v nh.

4.2.1.2. iu kin cho vay

NHA xem xt v quyt nh cho vay khi khch hng c cc iu kin:

- C nng lc php lc dn s y .

- Php nhn phi c thnh lp v hot ng theo php lut Vit Nam.

- C kh nng ti chnh m bo tr n y trong thi hn cam kt.

- Mc ch s dng vn phi ph hp vi mc tiu u t v hp php.

- C d n u t hoc phng n SXKD kh thi, tnh ton c hiu qutrc tip.

- Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c chng ch hnh ngh.

- Chp nhn, thc hin ng cc quy nh v m bo tin vay nh thchp, cm c, bo lnh ca bn th ba, hoc c tn chp theo quy nh ca phplut.

- Cam kt hon tr vn gc v li vay ng hn tha thun trong hpng tn dng.

- Chng t trong hp ng phi c pht hnh v lu hnh hp php,phi y , r rng, khng co sa, ty xa v phi cn trong thi hn hiu lc.

4.2.1.3. Mc ch cho vay

Ngn hng cho khch hng vay s dng vo cc mc ch sau:



39/77


- Mua vt t, hng ha, my mc, thit b bao gm c thu VAT thuctng gi tr l hng, v cc khon chi ph khch hng thc hin cho d n hoc

phng n SXKD, hot ng kinh doanh, dch v, i sng, v u t pht trin.

- Thanh ton tin thu xut, nhp khu m khch hng phi np lm th

tc xut, nhp khu cho l hng m gi tr l hng c NGA tham gia cho vay.- Thanh ton tin li vay cho NHA trong thi hn thi cng, cha bn

giao a TSC vo s dng (nu ti sn ny hnh thnh t vn vay trung dihn ca ngn hng) m khon li c tnh trong gi tr TSC .

- Thanh ton cc khon vay KH vay ca nc ngoi m cc khon vay c NHA bo lnh nu c iu kin theo quy nh ca ngn hng.

- S dng cho cc nhu cu ti chnh khc phc v cho qu trnh SXKD,dch v v phc v i sng theo quy nh ca NHNN.

4.2.1.4. Thi hn cho vay

Cn c theo nhu cu ca ngi vay c xc nh ph hp vi thi gianthu hi vn ca d n u t, kh nng tr n ca khch hng, ngn hng ng

quy nh:

- Cho vay trung hn: t trn 12 thng n 60 thng nhng khng qu thihn hot ng cn li theo Quyt nh thnh lp hoc giy php thnh lp i vi

php nhn.

- Cho vay di hn: t trn 5 nm n 15 nm nhng khng qu thi hnhot ng cn li theo Quyt nh thnh lp hoc Giy php thnh lp i vi

php nhn v khng qu 15 nm i vi cho vay cc d n u t phc v i

sng. 4.2.1.5. Li sut cho vay

- Theo quy nh v li sut cho vay ngn hn, trung di hn do TngGim c ng ban hnh tng thi im c cn c vo quy nh v li sutcho vay cng thi hn ca Thng c Ngn hng Nh nc.

- Tin li c tnh trn d n nhn s ngy pht sinh n thc t nhn vili sut ngy.

- S ngy tnh li l s ngy pht sinh thc t k t ngy nhn n vay,khng tnh ngy khch hng thanh l h s vay.

- Nu tin li cho vay tnh theo thng th 1 thng c 30 ngy, v nu tinli cho vay tnh theo nm th 1 nm c 360 ngy.

4.2.1.6. Phng thc cho vay

Ngn hng v khch hng tha thun mt trong cc phng thc cho vay sau:

- Cho vay tng ln

- Cho vay theo hn mc tn dng

- Cho vay tr gp

- Cho vay theo hn mc TD d phng

4.2.1.7. Hn mc cho vay ti a



40/77


- Ngn hng ng ch cho khch hng vay vn vi d n ti a bng15% vn t c ca ngn hng ti thi im ph duyt h s vay.

- Tng d n vay v bo lnh ca mt khch hng ti a bng 25% vn tc ca ngn hng ng ti thi im ph duyt h s vay.

4.2.2. QUY TRNH TN DNG TI NGN HNG NG - CNAG

4.2.2.1. S quy trnh tn dng ti DongA Bank AG

S 4.1: Quy trnh tn dng


Bc 1- Hng dn khch hng lpv np h s.- Nhn v kim tra y hs vay

(1)

Khch hng- Thng tin v ti liukhch hng cung cp- Kho st thc t- Thng tin khc

(1)

Bc 2Thm nh h s vay vn

- H s php l- Tnh hnh ti chnh KH- Phng n SXKD- TS th chp cm c

(1)

Cp nht thng tin- Php lut- Chnh sch lin quan- Kho st th trng

Th tc- Lp t trnh- Bo co thm nh

(1)

Bc 3Quyt nh cho vay

- Trnh h s vay cho L duyt(L: Gim c, Tng Gim c, Hi

ng tn dng)(1) (2)

9

Thng bo kt quh s vay

(1)

Pht tin vay- Nhn, kim tra li h s, ccgiy t m bo vay tin.- Tin hnh pht tin vay

(1) (2)

Kim tra qu trnh s dngvn vay v thu n

- Thu n, thu li- C cu li thi gian tr n,

khoanh n.- Chuyn n qu hn

H s vay thuy n v li.

- Gii chp TS m bo.- Tt ton v lu h s vay

(1) (2)

Nhn v lu gibn cng chng TSm bo, KGDB, bo himTSB. (nu c)

(1) (2)

Thng bo l dot chi cho vay

Chp nhn cho vay

u vo u ra ca cc bc thc hin


41/77


Cc bc thc hin trong quy trnh

4.2.2.2. M t v gii thch tng bc thc hin theo s


(1)Nhn vin kim tra

(2) Lnh o kim tra


42/77


Giai on 1: Quy trnh xt duyt cho vay: bao gm 3 bc

- Hng dn th tc, tip nhn, phn cng gii quyt h s vay.

- Thm nh h s vay vn.

- Quyt nh cho vay.Bc 1: Hng dn, tip nhn, phn cng gii quyt h s vay

Hng dn th tc cho khch hng- Khi khch hng (KH) c nhu cu vay vn s lin h vi phng tn dng

ti Hi s, cc chi nhnh, phng giao dch c hng dn th tc.

- Nhn vin tn dng (NVTD) hng dn y , chi tit cc th tc, iukin v giy t cn thit v vic vay vn.

- Khch hng vay vn, NVTD s dng mu Phiu tip nhn h s vay,bo lnh nh du vo nhng khon mc KH cn np, ghi ngy giao dch, k tngiao cho khch hng.

Tip nhn h s- Khi KH gi h s, NVTD nhn v kim tra i chiu vi Phiu tip

nhn h s vay, bo lnh

- NVTD ghi nhn h s vay S theo di h s KH, chuyn ton b hs vay cho lnh o tn dng phn cng.

Phn cng gii quyt h s vay- Cn c vo S theo di h s KH, Lnh o tn dng lp Phiu phn

cng phn cng NVTD c th gii quyt h s vay.- NVTD c phn cng h s vay phi ch ng lin h vi khch hng

xp lch thm nh, m bo qii quyt h s vay ng thi hn quy nh.

Bc 2: Thm nh h s vay vn

i vi tn dng ngn hn:Thi gian thm nh ti a 03 ngy lm vic k t lc nhn y h s vay.

Thm nh h s php l- NVTD xc nh KH ang hot ng SXKD ng vi ngnh ngh

ng k trong giy php kinh doanh.- NVTD kim tra ngi i din k kt v thc hin h s vay vn phi l

ngi i din theo php lut ca doanh nghip. Nu l ngi c y quyn thphi c vn bn xc nh thm quyn ca ngi ny.

Thm nh tnh hnh ti chnh ca KHCn c vo cc bo co gn nht ca KH, NVTD phn tch tnh hnh ti

chnh thng qua mt s ch tiu c bn:

- Doanh thu (DT) v li nhun (LN)

- H s (HS) kh nng thanh ton



43/77


- HS lun chuyn khon phi thu

- HS n, HS n trn vn ch

- HS u t, HS u t trn vn ch

- T l li rng (TLLR) trn DT, TLLR trn vn t c- Cc ch tiu khc

i vi KH l c s sn xut kinh doanh va v nh, NVTD s tham khocc bin lai ng thu hng thng hoc phng vn trc tip c lng doanhthu v li rng.

Thm nh phng n sn xut kinh doanh (SXKD)- NVTD kim tra xem mt hng kinh doanh ca KH c ph hp vi Giy

ng k kinh doanh khng.

- Da trn phng n SXKD do KH xy dng nh gi tnh kh thi caphng n. Vic nh gi ny nhm c lng s hp l ca cc ch tiu: gi bn,gi mua, cc loi chi ph nh qun l, giao nhn, vn chuyn, bc d, kho bi,chng t, khu hao, hoa hng mi gii

- Cc mc gi c tham kho th trng, t cc KH c kinh doanh mthng tng t, hoc gi k trc

- NVTD phi xem xt tnh hnh tiu th hng ha trc y v hin ti caKH v mc ph bin ca hng ha trn th trng.

Thm nh ti sn th chp cm c

i vi nhng KH c h s giao dch thng xuyn v lin tc vingn hng (bnh qun 30 ngy c mt khon vay) th vic thm nh thc t ti

c s sn xut, kinh doanh ca KH khng nht thit phi thc hin cho miln vay. Ty vo mc pht sinh h s, NVTD c th kt hp thm nh vti thm nh tnh hnh hot ng kinh doanh ca KH 6 thng/ 1ln.

i vi tn dng trung di hn:Thm nh h s php lNVTD phi kim tra:

- Bn i vay phi c quyt nh thnh lp hp php, gip php kinh doanh

ang cn trong thi hn cho php. Thi hn hot ng cn li phi m bo dihn thi gian xin vay t nht 1 nm.

- Bn vay hin ang kinh doanh ng vi ngnh ngh ng k, mcch s dng vn vay phi ng cho hot ng SXKD nh ng k trong giy

php.

- Kim tra ngi i din k kt v thc hin h s vay vn phi l nging u doanh nghip. Nu l ngi c y quyn th phi c cc vn bn xcnh thm quyn ca nhng ngi ny.

Thm nh tnh hnh ti chnh ca KH - doanh nghip



44/77


Cn c vo cc bo co ti chnh gn nht ca KH, NVTD phn tch tnhhnh ti chnh thng qua mt s ch tiu c bn sau:

- Tin mt, khon phi thu, hng tn kho

- Cc khon n ngn hn, n di hn, cc khon phi tr

- DT, LN trc thu, LN rng

- T sut LN trn DT, t sut LN trn vn ch s hu

- Hiu qu s dng vn

- HS kh nng thanh ton hin thi

- HS thanh ton nhanh

- T l n, t l TSL, vng quay vn lu ng

Thm nh d n u t phng n SXKD ca KH

Da trn d n u t (phng n SXKD) do KH xy dng, nh gitnh kh thi ca phng n, NVTD s nh gi 2 vn l phn tch phi ti chnhv phn tch ti chnh ca d n.

Phn tch phi ti chnh:- nh gi nng lc v t cch ngi vay

+ NVTD cn gp g v phng vn ngi vay: nhng thng tin dongi vay cung cp NVTD phi kim tra li.

+ NVTD s kim tra thc a, nhm xem xt iu kin ca doanhnghip, iu kin my mc v cng ngh c s dng.

+ NVTD tm hiu nng lc chuyn mn v iu hnh ca chdoanh nhip, tm hiu doanh s bn, li nhun v chi ph hot ng.

+ NVTD nh gi gi tr ca doanh nghip: thng hiu, ngnhhng ni ting.

-Phn tch ngnh ngh, sn phm cng ngh v th trng

+ NVTD kim tra lnh vc SXKD m bn vay d nh u t phing theo giy php kinh doanh hoc giy ng k kinh doanh ca KH.

+ NVTD tm hiu v cc chnh sch kinh t c tc ng ti ngnh

ngh lin quan, quy m v loi th trng, cc n v cnh tranh.+ V sn phm cng ngh: NVTD cn phn tch nhng im sau:

H tng c s h tr sn xut v cng ngh.

Quy trnh sn xut, nng lc sn xut.

c tnh k thut MMTB, NX, cng sut s dng.

Kh nng cung ng nguyn vt liu, cc loi chi ph.

Danh mc sn phm v bin php kim tra cht lng.

+ V th trng: NVTD cn nh gi nhng yu t:



45/77


Cu d tnh i vi SP, mc ph bin SP trn th trng.

Mng li phn phi, th phn d tnh, loi KH tiu th

Gi bn SP so vi SP cng loi, SP thay th.

Phn tch ti chnh:-Xc nh nhu cu ti tr: NVTD s xem xt ng thi cc yu t:

+ Tnh trng ti chnh v hot ng ca doanh nghip.

+ Gi thnh v c cu gi thnh SP, tnh thi v v ngh vay.

+ Nhng ri ro tim tng trong hot ng (thi tit, dch bnh)

-NVTD xc nh tng mc u t (vn c nh, vn lu ng), ngun vnu t (vn t c, vn i vay), kim sot ti chnh ca d n, tnh ton mc chovay, nh gi kh nng sinh li (thi hn cho vay, k hoch v kh nng tr n,

mc sinh li ca d n).-Cui cng l xem xt nh hng ca d n u t v mt x hi, mi

trng, v ng cho ngn sch nh nc.

Thm nh ti sn th chp, cm cBc 3: Quyt nh cho vay

Trnh duyt h s vay- NVTD lp t trnh h s vay ngn hn hoc trung di hn, nu r

kin vay hay khng cho vay.

- Thi gian NVTD trnh h s vay cho lnh o tn dng xt duyt:+ i vi vay ngn hn: ti a 5 ngy lm vic k t ngy nhn

c h s vay y . Sau ti a 2 ngy, lnh o tn dng phi duyt h svay trong nu r kin cho vay hay khng cho vay, 1 ngy sau khi LTD duyt, NVTD s thng bo cho KH bng vn bn hay in thoi.

+ i vi vay trung di hn: ti a 20 ngy lm vic k t ngynhn c h s vay y . Sau ti a 10 ngy, lnh o tn dung phi duyth s vay trong nu r kin cho vay hay khng cho vay. V ti a 30 ngylm vic k t ngy nhn y h s KH, NVTD phi thng bo kt qu v viccho vay.

Hon tt th tc php l, cng chng, nhn v lu gi TSB,KGDB, BH TSB

- Nu h s vay c LTD duyt cho vay, NVTD lp hp ng th chphoc cm c TSB v chun b th tc cng chng, ng k giao dch m bo.

- Khi KH hon tt th tc cng chng, NVTD tin hnh th tc nhn vlu gi TS th chp hoc cm c.

Giai on 2: Pht tin vay

Gii ngn



46/77


- Khi h s vay hon tt ht cc th tc php l, tin hnh gii ngn choKH, KH nhn tin s lp Giy nhn n

- NVTD thc hin cc bc sau:

+ i vi vay ngn hn:

Lp 3 bn hp ng tn dng (HTD), v lp phiunhp ngoi bng TS th chp hoc cm c (nu c)

Sau khi KH k HTD, NVTD trnh Lnh o c thmquyn k. NVTD giao cho KH 1 bn hp ng vay, chuyn cho ngn qu 1 bnhp ng v phiu chi. B phn ngn qu thc hin th tc gii ngn tin mthoc k ton s thc hin chuyn khon vo ti khon KH.

+ i vi vay trung - di hn:

Lp 4 bn HTD, lp v k phiu nhp ngoi bng TS

th chp hoc cm c (nu c), phiu xut chi. Sau khi KH k HTD, NVTD trnh Lnh o c thm

quyn k. NVTD giao cho KH 1 bn hp ng vay, giao cho k ton vin 2 bnHTD, phiu xut chi. B phn k ton v ngn qu thc hin th tc giingn cho KH.

Giai on 3:Kim tra qu trnh s dng vn vay v thu n

Bao gm 3 bc:

- Theo di h s, thu n, thu li, ti thm nh

- C cu li thi gian tr n, chuyn v x l n qu hn

- Thanh l v lu h s vay ca KH

Bc 1: Theo di h s, thu n, thu li, ti thm nh

Theo di h s, thu n, thu li- NVTD phi thng xuyn theo di h s vay do mnh ph trch t khi

pht vay vn cho n khi h s vay thanh l, thng xuyn cp nht thng tinpht cho vay, thu n, thu li

Ti thm nh- Sau khi gii ngn, NVTD s tin hnh thm nh:

+i vi vay ngn hn: Nu KH c h s vay trn 6 thng hoc ch s vay pht sinh thng xuyn, lin tc, NVTD tin hnh ti thm nh t nht6 thng mt ln trong nm.

+ i vi vay trung di hn: thi gian thc hin ti thm nhnh k 12 thng v khi c yu cu.

Bc 2: C cu li thi gian tr n, chuyn v x l n qu hn

C cu li thi gian tr n



47/77


- NVTD nhn c cng vn xin c cu li thi gian tr n hoc khoanhn ca KH, s tin hnh xem xt, trnh LTD. Sau NVTD s thng bo choKH bng vn bn.

Chuyn v x l n qu hn- Khi n hn m KH khng tr c n, v khng c duyt c cu li

thi gian tr n hoc khoanh n th NVTD bo co vi LTD xem xt chuynsang n qu hn.

- Sau khi chuyn sang n qu hn, NVTD phi tch cc n c KH thanhton n v thng xuyn kim tra hot ng SXKD, tnh hnh ti chnh, v cngn ca KH. Ti a 3 thng k t ngy chuyn sang n qu hn, sau khi p dngcc bin php thu hi m vn cha thu hi c y n, B phn TD s tinhnh khi kin v bo co qu trnh x l cho Ban Gim c.

Bc 3: Thanh l v lu h s vay KH

- Khi KH thanh ton y vn v li, NVTD tin hnh thanh l h svay, ng thi gii chp ti sn th chp/cm c. NVTD ng du thanh l trn

ba h s vay v trn HTD, ghi ngy thanh l v k tn k bn du ng.

- Sau khi KH tt ton h s vay, NVTD lu tr h s tn dng ti b phn.

4.3. PHN TCH HOT NG TN DNG TI NHA_AG

4.3.1 Doanh s cho vay

4.3.1.1. Doanh s cho vay theo thi hn

Cng vi s pht trin ca nn kinh t, nhu cu vay vn ca khch hngngy cng cao. ng thi vi chnh sch cho vay ph hp chi nhnh thu htmt lng ln khch hng c nhu cu n vay vn. Doanh s cho vay theo thihn ti chi nhnh c chia lm 3 loi: cho vay ngn hn, trung hn v di hn.

Hot ng cp tn dng ti chi nhnh ng AG nhn chung u tngtrng qua cc nm. Hu ht, ngun vn tn dng ca ngn hng c u t vocc thnh phn kinh t, h tr vn cho cc n v sn xut kinh doanh kinh tAn Giang ngy cng pht trin. Ngn hng ng u t tn dng ngn hn,trung di hn p ng nhu cu vn lu ng v vn c nh ca cc n v.Tnh hnh cho vay ca NHA_AG c th hin qua bng sau:

Bng 4.3: Doanh s cho vay theo thi hnVT: triu ng

C h t i u

N m 2 0 0 5 N m 2 0 0 6 N m 2 0 0 7C h n h l c h2 0 0 6 / 2 0 0 5

C h n h l c h2 0 0 7 / 2 0 0 6

S t i nT

t r n g( % )

S t i nT

t r n g( % )

S t i nT

t r n g( % )

T u y t

i

T n g

i( % )

T u y t

i

T n g

i( % )

N g n h n 2 1 5 .7 2 98 0 ,8 6 4 7 9 .8 1 69 2 ,4 7 8 3 9 .3 4 1 9 2 , 8 9 2 6 4 .0 8 7 1 2 2 ,4 3 5 9 . 5 2 5 7 4 , 9 3



48/77


T r u n g h n 5 1 .0 5 1 1 9 ,1 4 3 9 .0 4 5 7 ,5 3 6 4 .2 3 3 7 ,1 1 - 1 2 .0 0 6 - 2 3 ,5 2 2 5 .1 8 8 6 4 ,5 1

D i h n _ _ _ _ _ _ _ _ _ _

T n g 2 6 6 . 7 8 0 1 0 0 5 1 8 .8 6 1 1 0 0 9 0 3 .5 7 4 1 0 0 2 5 2 .0 8 1 9 4 , 5 0 3 8 4 . 7 1 3 7 4 ,1 5

(Ngun: Phng KHDN KHCN)

Biu 4.2: DOANH S CHO VAY THEO THI HN

839.341

479.816

215.729

51.051 39.04564.233

0

100.000

200.000

300.000

400.000

500.000

600.000

700.000

800.000

900.000

2005 2006 2007Nm

Triu ng

Ngn hn Trung hn

Doanh s cho vay ngn hnTrong thi gian qua, tnh hnh cp tn dng ngn hn ti chi nhnh c th

nh sau: nm 2006 t 479.816 triu ng tng 264.087 triu ng so vi nm2005, tng ng vi t l gia tng l 122,4%. Nm 2007 t 839.341 triu ngtng 359.525 triu ng so vi nm 2006, tng ng gia tng vi t l 74,93%.

Nguyn nhn ca s gia tng ny l do trong 2 nm qua, ti a bn tnh AnGiang, sn xut nng nghip gp nhiu thun li, sn lng nng sn cho xutkhu v tiu th tng ln. T kch thch cc h nng dn v cc c s ch

bin nng sn u t thm vn pht trin sn xut, gp phn kch thch ccthnh phn kinh t khc pht trin theo.

Trong hot ng cp tn dng ti chi nhnh, th tn dng ngn hn chim ttrng ln so vi tn dng trung hn. Ngun vn tn dng ca NHA_AG ch yut vn huy ng ngn hn, loi cho vay ny thng thng p ng nhu cu vayvn nht thi ca cc thnh phn, ngnh kinh t trong a bn hot ng. tc kt qu tt, ngn hng cn xy dng ch li sut ph hp vi kh nngca cc doanh nghip, cc c th SXKD. Hn na An Giang l tnh pht trin adng cc ngnh ngh, nhng phn ln l cc ngnh ngh c chu k vn ngn,nn vic cho vay ca ngn hng thng tp trung vo cho vay ngn hn.

Doanh s cho vay trung hn



49/77


Tnh hnh cp tn dng trung hn ti chi nhnh qua cc nm nh sau: nm2005 t 51.051 triu ng, chim t trng 19,14% trong tng doanh s trung hnnm 2005, nhng nm 2006 t 39.045 triu ng, gim 12.006 triu ng so vinm 2005, gim tng ng vi t l 23,52%. n nm 2007, doanh s t 64.233

triu ng tng ln 25.188 triu ng vi t l tng ng l 64,51% so vi nm2006, v cao hn c nm 2005. Mc ch ca tn dng trung hn hu ht l nhmgip cho khch hng m rng quy m sn xut pht trin c s h tng, mua smtrang thit bCc khon cho vay trung hn c thi gian thu hi vn tng idi, km theo ri ro cao nn ngn hng rt thn trng trong cng tc thm nhv xt duyt ca loi cho vay ny. Tuy nhin, s bin ng doanh s cho vaytrung hn trong nm 2007, tng cao hn so vi nm 2006 v 2005, nguyn nhn ldo nhu cu u t ca cc n v sn xut kinh doanh trong tnh tng cao, cngvi cc phng n kinh doanh kh thi, sc thuyt phc v hiu qu kinh t.Mt khc, cng do cc h sn xut kinh doanh, cc TCKT khng c iu kin thu ht vn ging nh cc ngn hng thng mi, nn h chn hnh thc tn

dng trung v di hn l gii php tt nht. Tuy doanh s cho vay trung hn trongnm 2007 tng nhng t trng ca n li chim thp nht trong 3 nm. Ny sinhvn ny l do chi nhnh lun ch trng n cht lng tn dng, nn rt thntrng trong vic thm nh v xt duyt cho vay trung hn, lm cho doanh s caloi cho vay ny ch tng mc thp v nh hn doanh s cho vay ngn hn.

Qua bng s liu trn ta thy, doanh s cho vay ngn hn cao hn nhiu sovi trung hn v lun t t trng ln qua cc nm. Cho vay ngn hn th khnng v li sut cho vay khng tr c cho ngn hng thp hn trung hn, nnngn hng ni rng khon cho vay ny. V th, doanh s cho vay ngn hnlun dn u trong doanh s cho vay ca chi nhnh. Cn v cho vay trung hn,tuy chim t trng thp nhng khng th ph nhn vai tr ca n, v khon ny cnh hng tch cc n doanh thu trong hot ng tn dng ca ngn hng v chias ri ro. t c kt qu ny, ngn hng n lc rt ln trong hot ngkinh doanh nh: thc hin tt dch v khch hng, mc li sut hp l, ch trngcng tc tip th V gi vng c s trng trn, i hi chi nhnh phihon thin thm na, ng thi phi nng cao hn doanh s cho vay trong thigian ti.

4.3.1.2. Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t

Trong nhng nm gn y, vi s thay i c ch chnh sch nhmkhuyn khch cc ngnh, cc thnh phn kinh t pht trin, quan trng l pht

trin kinh t c th, lm tng s lng doanh nghip trn a bn tnh AnGiang, y mnh nhu cu s dng vn, iu ny to iu kin cho s pht trinca ngn hng ng . Tnh hnh cho vay ti chi nhnh i vi tng TPKT nhsau:



50/77


Bng 4.4: Doanh s cho vay theo thnh phn kinh t

VT: triu ng

C h t i u

N m 2 0 0 5 N m 2 0 0 6 N m 2 0 0 7C h n h l c h2 0 0 6 / 2 0 0 5

C h n h l c h2 0 0 7 / 2 0 0 6

S t i nT

t r n g( % )

S t i nT

t r n g( % )

S t i nT

t r n g( % )

T u y t i

T n g i( % )

T u y t i

T n g i( % )

C t h 1 1 3 .8 1 5 4 2 , 6 6 1 9 7 .3 4 1 3 8 , 0 3 3 4 9 .3 7 4 3 8 , 6 7 8 3 . 5 2 6 7 3 , 3 9 1 5 2 . 0 3 3 7 7 , 0 4

T C K T 6 2 . 2 0 8 2 3 , 3 2 2 1 2 .6 1 2 4 0 , 9 8 2 6 5 .2 9 3 2 9 , 3 6 1 5 0 . 4 0 4 2 4 1 ,8 5 2 . 6 8 1 2 4 , 7 8

T C T D 7 5 .2 3 5 2 8 ,2 0 9 4 . 6 5 0 1 8 , 2 4 2 6 3 .1 6 9 2 9 , 1 3 1 9 . 4 1 5 2 5 ,8 1 1 6 8 . 5 1 9 1 7 8 ,0

T r g p 1 5 .5 2 2 5 ,8 2 1 4 .2 5 8 2 ,7 5 2 5 .7 3 8 2 ,8 4 -1 .2 6 4 - 8 ,1 4 1 1 .4 8 0 8 0 ,5 2

T n g 2 6 6 .7 8 0 1 0 0 5 1 8 .8 6 1 1 0 0 9 0 3 .5 7 4 1 0 0 2 5 2 . 0 8 1 9 5 ,5 3 8 4 . 7 1 3 7 4 ,1 5

(Ngun: Phng KHDN KHCN)



51/77


Biu 4.3: DOANH S CHO VAY THEO TPKT

349.374

113.815

197.341

265.293

62.208

212.612

263.169

75.23594.650

15.52225.73814.258

0

50.000

100.000

150.000

200.000

250.000

300.000

350.000

400.000

2005 2006 2007Nm

Triu ng

C th TCKT TCTD TD tr gp

Cng vi s gia tng ca tng doanh s cho vay, doanh s cho vay theotng thnh phn kinh t cng tng trng tng ng, tuy nhin tc tng mithnh phn kinh t qua cc nm li khng u nhau. Hin nay, cc i tng chovay ti chi nhnh tng i phong ph v a dng. T biu trn, ta thy chovay c th chim t trng cao nht, k n l cho vay TCKT, TCTD, v tr gp.Doanh s cho vay ca cc thnh phn ny u tng qua cc nm. C th tngdoanh s cho vay theo TPKT: nm 2006 t 518.861 triu ng tng 252.081triu ng so vi nm 2005, tc tng 95,5%, n nm 2007 t 903.574 triung tng 384.713 triu ng, tng vi t l tng ng 74,15%. Trong thi gianny, ngn hng ng p dng chng trnh tn dng mi l tp trung chovay nhng ngnh trng im, u tin cho vay c th, cc doanh nghip va v nhv u t cho cc phng n SXKD kh thi. Ngoi ra, chi nhnh cn m rngthm nhiu i tng khch hng nn s lng khch hng vay v

phan tich tinh hinh hoat dong tin dung tai nhtmcp dong a ag 4278

Documents