~A~.: ~BROKERNET~r~"

P.ÉNZiTÁRAK

Nem csak a nyugdíjat kell tervezniA kkv-szektor egyre növekvő érdeklődése mellett az egykulcsos adórendszer is hozzájárulhat

ahhoz a következő években, hogy az egészségpénztárak tartós növekedési pályára álljanak

- mondja Lukács Marianna. A Patika Egészségpénztár igazgatója szerint, ha az ember az egész

életpályáját tervezi, akkor a nyugdíj mellett az egészségére is gondolnia kell.

• Mi volt a fő ok az egészségpénztári rendszer kialakításamellett?

Önkéntes egészségpénztárakat 1993 óta lehet Magyaror-szágon működterni, a minta egyértelműen a francia volt. Ezta szabályozást vette át a magyar jogrend a rendszerváltás után.Akkor már felkészültek arra a honatyák. hogy a mindenkoritb-szolgálratásokat csak szűkíreni lehet, és kell egy olyan önkén-tes pillér, amely helyettesíteni tud minden szolgáltatást, ami azállamiból kiesik, ezáltal csőkkentve a társadalmi feszültsége-ket. Mindannyian azt vártuk, hogy tömegével csatlakoznak azemberek az egészségpénztárakhoz, ezzel ellentétben azonbana nyugdíjpénztárak terjedtek el, hiszen itt egyszerűbb volt azadminisztrációs feladatokat megoldani. Az egészségpénztárnálbonyolultabb a rendszer, hiszen a befizetésekkel szinte párhu-zamosan a szolgálratások is megindulnak, miközben egy nyug-díjpénztárnál erre csak évtizedek múlva kerül sor. Az egész-ségpénztári szektor valódi felfutásra csak a 2000-es évek ele-jén került sor, tehát akkor, amikor már stabilan, 1millió taggalműköd tek az önkéntes nyugdíjpénztárak.

• A Patika milyen koncepció alapján indult útjára?Mi azt rnondtuk, hogy egy olyan egészségpénztárat szere

nénk, amely széles tömegek számára ad lehetőséget arra, hogtudjanak gondoskodni az egészségükről. A kezdetekkor a pénzrárak csak számlával műkődrek, vagyis a tag elment a gyógyszetárba megvenni a gyógyszert, ott kért egy áfás számlát, majd azbeküldte az egészségpénztárba, ahonnan utólagosan megkaptaa számla ellenértékét. Mi azt akartuk, hogy egy lépcsőben me ,lehessen oldani a fizetést, ezért indítotcuk el a kártya rendszerEz mai szemmel nézve már elképzelhetetlen, de abban az időbeaz volt számunkra a reményteli, hogy van már 3 millió bankkátya. A piacra lépéskor úgy gondoltuk, kellő idő állt az ernberekrendelkezésére, hogy megismerjék a rendszert, amely egyszerués átlátható. Az első két év viszont nagyon nehéz volt, a számokelmaradtak a várakozásokról. az emberek bizalmatlanok voltaAz áttörést az hozta, hogy beláttuk: csak úgy nővelhetjuk a munkálrarói kőrt, ha referenciákat keresünk, és neves vállalatokat állítunk magunk mellé. Így váltunk a gyógyszeripar és az egészségügy pénztárává. A későbbiek során új prémiumpénztárat hoz

116 PORTFOLIO.HU PÉNZÜGYI ÉVKÖNYV I 2011

"A gazdaság kife~hérítését szolgál~

ják a pénztárak."

runk létre, az Új Pillért, éppen azért, hogy ha egy vállalat hoz-zánk akar csatlakozni, akkor munkavállalói és vezetői szinten istudjunk megoldást kínálni. A csoport végül az önkéntes nyug-díjpénztárakkal lett teljes, pont fordított sorrendben, mint abanki-biztosítói versenytársaink, akik nyugdíjpénztárral kezd-téka pályafutásukat.

• Erősen munkáltatócentrikus a szektor. Miért alakult így~Régiónkban a bismarcki hagyományok alapján a munkáltató

feladata lett, hogy gondoskodjon a foglalkoztatottról. Jelenlegazt látjuk, hogy az egyéni tagság mindössze a tagok 2- 3 százalé-kát és a teljes befizetés 10 százalékát teszi ki. Igaz, lassú elmoz-dulás látható a számokban, évente 0,5 százalékkal nő az egyénibefizetések aránya. Magyarország történetében nagyon érdekespont volt a 2000-es évek eleje, amikor a gazdaság kezdett kifehé-redni. Olyan volt a gazdasági klíma, hogya cégek vezetői belát-ták,vissza kell szorítani a feketegazdaságot. Az egészségpénztárvoltaz a megtakarírási forma, melyet erre széles körben használ-tak. Másik oldalról az táplálta a szektor növekedését, hogy azegyéniszámlák felhasználása nagyon szabad volt, szinte mindenrmeg tudtam venni az egészségpénztári kártyával, ami az egész-séghez szükséges.

• Minek köszönhető, hogy dinamikus an bővül a kártyaelfo-gadó helyek számaf

Egyegészségpénztár számára a legfontosabb, hogy hányhelyen lehet használni a kártvájár. A szolgáltatók általábanazért csatlakozhatnak díjmentesen a rendszerhez, mert attóllesz vonzó a pénztár, hogy sok helyen lehet használni a kártya-jár, nem kell messzire utazni, és a saját orvosai is benne lehet-nek a rendszerben. A díj mentes csatlakozás a szektor számáraazért létkérdés, hogy az emberek a rnegszokott egészségügyiköltéseiket szervezett keretek kőzőtt tegyék meg. A gazdaságfehérítését is szolgálja a szektor, hiszen itt rninden egyes forintkifizetés hálapénz nélkül, áfás számla alapján történik. Hogyérzékelressűk, mekkora összegekról is van szó: tavaly már 50milliárd forint értékben nyújtottak szolgáltarásr ezek a pénztá-rak. A szolgáltatők oldaláról is erős a készterés. mert aki kirna-rad, az lemarad. Hosszabb távon a fogyasz-tók elvándorlását okozhatja, ha nem fogad-nak el például egy gyógyszertárban egész-ségpénztári kártyát. A csatlakozási kény-szer és a pénztáraknal működő minőségbiz-

tosírási-ellenőrzési rendszer jótékony ver-senyt generál a szolgálcatók kőzőtr. A pénz-tárak és a szolgáltatók közötti kapcsolatraa tranzakciók elszámolásának gyorsaságaésa korrektség van hatással, ha valakivel meg vannak elégedve,akkor a szolgáltatók szfvesen adnak árkedvezrnényr, ami minda két fél számára kedvező.

• Mivel magyarázható, hogy a tagok a befizetések többségétfelélikr

Alapvetően a jogszabályi környezer és a tagok önkéntes beh-zeréseinek viszonylag alacsony szinrjére vezethető vissza, hogyafriss befizetések nagyobb részét a tagok elleöltik még a felhalmo-zás évében. Az állandóan változó pénztári szabályozás pedig elri-

LUKÁCS MARIANNA

A Budapesti Corvinus Egyetemenvégzett 1991·ben, ahol 1996-banegyetemi doktori címet szerzett,201Hől pedig a címzetes egyetemidocens címet is megkapta.Pályafutását az Oktatási Minisz-

tériumban kezdte, 1994.1997között a PSZÁF Közgazdasági

Főosztályán volt főosztályvezető.A Pénzügyminisztérium szakmaikoordinátor-helyetteseként 1997-benrészt vett a Nyugdíjreform Bizott-ság munkájában is. Az AllianzBiztosítónál töltött évek után aPatika-csoport irányítását 1999-tőlvette át.

aszt ja az egészségpénztárban hosszú távon megtakarítani aka-rókat, a befolyó munkálcarói befizetést inkább azonnal elkől-tik gyógyszerre. Azonban ha az ember egy egész életpályát akarmegtervezni, az lenne az egészséges, ha a nyugdíja rervezésévelegyidejűleg az egészségér is tervezné. Mindenki pontosan tudja,hogy az átlagember az idő előrehaladtával egyre több szolgálra-tást vesz igénybe. Statisztikák szerint az élete utolsó öt évébenkölti el az összes, erre fordított pénz felét. Ebben a kérdésbenhelyre kell tenni az emberek gondolkodását, ugyanakkor meg-értem, ha az átlagember így gondolkodik. A politikának éppenezért az is felelőssége, hogy a rendszert mindenki számára kiszá-mítharóvá tegye.

• A szektor növekedésének forrása mi lehet a jövőbeurA növekedésnek alapvető en két forrása van. Az első az egyéni

befizetések növekvő aránya lesz még ebben az évben. Az idén a16 százalékos szja-kulcs bevezerésévei Magyarországon terem-rődörr egy olyan réteg, amelyik éves szinten akár több száz-ezer forinttal többet tud félretenni. Számukra nagyon vonzólehet az egészségpénztári tagság, hiszen a befizetések után szja-

kedvezmény minden adófizető nek jár. Azegészségpénztárak növekedését másik oldal-ról a kkv-szektor húzhatja, amely a gazda-ság fellendülésével összhangban egyre többpénzt áldozhat az egészségpénztárakra. Ezutóbbi jóval lassabb folyamat, viszont érez-hető eredményt fog hozni, hiszen a potenciá-lis piac a 3 millió magyar munkavállaló. Valóigaz, hogya széktornak nagy lökést adhatna,

ha az állam szabályozná, hogy melyek az államilag finanszírozottellátások, és melyek nem, vagyis mi marad az önkéntes egészség-pénztárak számára. Erre az elmúlt évtized tapasztalatait figye-lembe véve viszont nem érdemes várni. A pénztáraknak érdemesinkább elgondolkozniuk azon, hogyan tehetik vonzóvá az egész-ségpénztári tagságot. Nálunk például minden hónapban másszolgáltatás áll a prevenciós hónap Iókuszában, amelynek kere-tében mindig más egészségügyi szolgáltatást emelünk ki, amireorvosszakmai tanácsadással és árkedvezményekkel hívjuk fel atagok figyelmét.

PORTFOLIO.H U PÉNZÜGYI ÉVKÖNYV I 2011 117