LOGO

راهکارهای توسعه و گسترش راهکارهای توسعه و گسترش نفوذ بیمه عمر در صنعت بیمۀ� نفوذ بیمه عمر در صنعت بیمۀ�

کشورکشور 

دکتر غدیر مهدویدکتر غدیر مهدویهیئت علمی دانشگاه عالمه طباطبایی، دانشکده بیمه

اکو 

فصل اول:فصل اول:کلیات

LOGOچرا بیمه عمر مهم است؟

. بیمه عمر و جایگاه آن در اقتصاد کشورها2-1بیمBه عمBر بBا توجBه بBه ویژگیهای خاص آBن مBی تواند در فعال نمودن بازار سBرمایه نقBش اسBاسی ایفاء نماید. ذخائBر ریاضBی تجمیع شده اقتصادی فعالیتهای باعBث تواننBد مBی عمBر بیمBه شرکتهای در سBودآور گردند. از آنجBا کBه در بیمBه عمBر معموالً فاصBله زمانBی قابل توجهBی بیBن زمان دریافBت حBق بیمBه توسBط شرکتهای بیمBه عمر و زمان پرداخBت خسBارت وجود دارد، ذخائBر ریاضBی قابBل مالحظه ای در رابطBه بBا هBر قرارداد تشکیBل مBی شود که شرکت بیمBه بBا استفاده بهینBه از آنهBا مBی توانBد بازار سBرمایه را فعال نموده و نقش جدی تری در فعالیتهای سBرمایه گذاری داشتBه باشBد کBه بBه نوبBه خود باعث

اقتصBادی اسBت. اشتغال و رشBد تأثیBر رشBد بیمه های افزایBش تحقیقات از بسیاری کBه اسBت بحدی اقتصBاد در عمBر کاربردی بBه یBک رابطBه یBک بBه یBک بیBن آBن و توسBعه و رشد

اقتصادی با ضرایب معناداری باال دست یافته اند.

LOGO

بیمه از در سBرمایه مالیاتBی تخفیBف های دیگBر وجود طرفBی مBی تواند عمBر در مقابBل مالیاتهای نسBبتاً باال بر ارث وB میراث

از بخشی تخصBیص بBا تBا باشBد خانوارهBا برای خوبBی مشوق درآمBد خود بBه تقاضای بیمBه عمBر، سBرمایه قابBل توجهی برای

خانواده خود باقی بگذارند.بیمBBه های عمBBر آرامBBشB اجتماعBBی را برای جامعBBه و امنیBBت اقتصBادی و رونBق بازارهای مالBی را برای اقتصBاد یBک کشور بBه همراه دارند. در سBطح جامعBه، بیمBه گذار بیمBه عمBر در مقابBل پرداخBت مبلغBی بBه عنوان حBق بیمBه، دریافBت مبلغBی کBه سBرمایه

بیمه می باشد را در آینده تضمین می کند.شرکتهای بیمBBه بBBا در دسBBت داشتBBن منبBBع قBابBBل توجهBBی از اندوختBه ریاضBی خود مBی تواننBد در بخBش های مختلفBی کBه بBه پویایBی اقBتصBاد منجBر مBی شود، سBرمایه گذاری کنند. ایBن بخBش

ها شامل پروژه های عمرانی و بازارهای مالی می باشند.

LOGO

بBه توسBعه 1950% از سBال 10صBنعت بیمBه جهان، بBا رشدی حدود خود ادامBه داده اسBت کBه از رشBد اقتصBادی میانگیBن کشورهBا بطور

(. قسBمت عمده UNCTAD، 1991قابBل مالحظBه ای فزونBی دارد. )ایBن توسBعه در صBنعت بیمBه بBه رشBد بیمBه عمBر در جهان مربوط مBی

2.1شود. میزان حBBق بیمBBه دریافتBBی صBBنعت بیمBBه عمBBر از حدود و 1996 درصBد در سBال 4.2 بBه 1984 جهان در سBال GDPدرصBد

افزایBش یافتBه اسBت.B )سBالهای 2007 درصBد در سBال 4.41بBه (Swiss Re: Sigmaمختلف

دالر بوده اسBBت در 634 حBBق بیمBBه سBBرانه جهان 2008در سBBال دالر آBن مربوط بBه بیمBه عمBر و مابقBی 370حالیکBه از ایBن میزان

دالر آBن بBه بقیBه فعالیتهای بیمBه ای غیBر بیمBه عمBر مربوط 264درصBد کBل فعالیBت صBنعت بیمBه 59مBی شود. بBه عبارت دیگBر حدود

بBه بیمBه عمBر مربوط مBی شود. در ایBن سBال ضریBب نفوذ بیمBه 2.9درصBد آBن مربوط بBه بیمBه عمBر و 4.1در صBد اسBت کBه 7.1حدود

(Sigma . No 8، 2009درصد آن مربوط به غیر بیمه می باشد. )

LOGO

جمع درصد عمر

درصد غیر عمر

جمع بیمه عمر

بیمه غیر عمر

سال

100 43 57 498،000

216،500

281،500 1984

100 53 47 1،171،000

615،900

555،100 1988

100 59 41 2،155،268

1،264،156

891،112 1998

100 59 41 3،674،892

2،125،891

1،549،100 2006

100 59 41 4،060،870

2،393،089

1،667،780 2007

Swiss Re: Sigma, 1985, 86, 99 & 2008

. بیان مساله2حق بیمه صنعت بیمه در جهان )میلیون دالر(

LOGO

حدود ضریBب نفوذ بیمBه در کشور مBا زندگBی اسBت کBه سBهم بیمBه درصBد 1.3

کBBل بازار بیمBBه درصBBد 6.5کمتBBر از ضریBBب نفوذ بیمBBه عمBBر اسBBت. یعنBBی

درصBد مBی باشد. همچنیBن، 0.1حدود حBق بیمBه سBرانه بیمBه عمBر در جهان در

بوده کBBه دالر 370، حدود 2008سBBال 4کشور مBBا کمتBBر از ایBBن رقBBم برای

است. دالر

LOGO 2007وضعیت بازار بیمه در ایران و دنیا (USD)ارقام به

: :دومدومفصل فصل بررسی تاثیر بررسی تاثیر

عوامل اقتصادی-اجتماعی و عوامل اقتصادی-اجتماعی و روانشناختی- جمعیتیروانشناختی- جمعیتی

روی تقاضای بیمه عمر در ایران روی تقاضای بیمه عمر در ایران

LOGO مروری بر جامعه آماری و داده هایتحقیق

مجموعBه داده های مورد اسBتفاده در ایBن مطالعBه شامBل تعدادی از عوامBل، اقتصBادی، اجتماعBی، روانشناختBی و جمعیتBی موثBر بر تقاضای بیمBه عمBر اسBت کBه ایBن عوامBل بر مبنای مطالعات انجام شده قبلBBی در دنیBBا بعالوه یBBک سBری دیگBر از عواملBی کBه مختBص شرایBط ایران می باشنBد،

انتخاب شده اند.جامعBه آماری مطالعBه حاضBر بBا توجBه بBه عنوان تحقیBق بررسBی عوامBل تاثیرگذار بر بیمBه عمBر در کشور اسBت، جامعBه ایرانیان می باشد. برای انجام مطالعBه حاضBر نمونBه

ای از جامعBBه مذکور انتخاب شده اسBBت. نمونBBه مذکور بصورت تصادفی و از داخل چندین خوشه در دسترس در اسBBBتانهای تهران، مازندران، آذربایجان شرقBBBی

انتخاب شده است.

LOGO

عوامBBBل موثBBBر بر تقاضای بیمBBBه عمBBBر، متغیرهای گروه اصBلی اقتصBادی-مربوط بBه ایBن عوامBل را دو

و Socioeconomics)اجتماعBBBBی روانشناختی( (Psychographicکرده بندی تقسیم اطالعات ( ایم.

شاخBص که بر 73عوامBل موثBر فوق الذکBر بوسBیلهعوامBل روانشناختی اقتصBادی-اجتماعی مبنای و

طراحBی گردیده انBد از طریBق پرسBشنامه مطالعه از نمونه جمع آوری گردیده است.

متغیرهای جمع آوری شده بعBد از پاالیBش و دسته فقره از آنها 372بندی پرسBشنامه ها کBه اطالعات

جهت SPSSکBه کامBل بودنBد توسBط نرم افزار آماری آزمونهای آماری به کار گرفته شده اند.

LOGO نتایجMCA

سالگی دچار بیماری 65بBه اینکBه فرد تBا اعتقاد 1.تاثیBر بیشتریBن شود بیمه حادی تقاضBای بر را

عمر دارد.تقاضای 2. بر گذار تاثیر عامBل دومیBن فرد سBن

MCAبیمBه عمBر بر مبنBا اطالعات موجود و تحلیل می باشد.

گذاری 3. اثر BبBترتی بBه تاثیرگذار متغیرهای سBایر BدBBبرای عبارتن گذاشتن ارث بBBه اعتقاد از

فرزندان، قیمBت بیمBه عمBر بBه عنوان یBک متغیر مهBمB در تصBمیم گیریB برای خریBدB، رعایBت اصول صندوق در عضویBBت و BیBBمذهب و اعتقادی

.بازنشستگیB و در نهایت اشتغال همسر

LOGO

نتایج مدل لوجیت و پBروبیت:

بینBی فرد از سBالمتی خود یBک رابطBه منفBی معنBی دار پیBش. 1 از منظBر آماری بBا احتمال خریBد بیمBه عمBر توسBط فرد دارد. بعبارتBی افراد اگBر بر ایBن اعتقاد باشنBد از سBالمتی برخوردار

میباشند، احتمال خرید بیمه عمر توسط آنها کاهش مییابد.گیری در به عنوان یک متغیر مهم در تصمیمقیمت بیمه عمر. 2

بیBBن خریداران بیمBBه عمBBر میباشد. بر مبنای اطالعات نمونBBه اند اظهار نموده افرادی کBه اقدام بBه خریBد بیمBه عمBر نموده

انBد کBه قیمBت بیمBه عمBر یBک عامBل مهBم در تصBمیم گیری بوده اسBت. از آنجBا کBه سBوال پرسBشنامه درجBه اهمیBت قیمBت بیمBه

گیری برای خریBد بیمBه عمBر سBوال شده اسBت، عمBر در تصBمیممشاهده میشود کBه اهمیBت ایBن عامBل بBا یBک رابBطBه معنBی دار

مثبت در مدل برآورد شده است.

LOGO

بBا بیمBه عمBر کBه یBک متغیBر اسBمی افرادنحوه آشنایBی . 3میباشBBد بر مبنای سBBوال مربوطBBه در پرسBBشنامه بBBا حرکBBت از اطالع از طریBBق دوسBBتان بBBه سBBمت تبلیغات

در شرکتهای بیمBه رابطBه منفBی بBا خریBد بیمBه عمBر دارد.سBBوال مربوطBBه گزینBBه اول آشنایBBی از طریBBق دوسBBتان، دوم آشنایBBی از طریBBق رادیBBو و تلویزیون، از طریBBق روزنامBBه هBBا و نشریات، از طریBق تبلیغات شرکتهای بیمBه و سBایر بوده اسBت کBه نشان میدهBد هBر چBه بBه سBمت تبلیغات شرکBت های بیمBه در طیBف فوق حرکBBت میکنیBBم احتمال خریBBد بیمBBه عمBBر کاهBBش مییابBBد و برعکBBس اطالع یافتBBن از طریBBق دوسBBتان میتوانBBد بBBه افزایBBش

پیام ضمنBی ایBن موضوع عدم موفقیBت . احتمال خریBد کمBک نمایدگزاران از طریBق شرکتهای بیمBه در معرفBی مناسBب و جذب بیمBه

تبلیغات خود میباشBد و اینکBه توصBیه دوسBتان و اطرافیان موثرتBر از دیگBر شیوه های اشاره شده در زمینBه آشنایBی بBا بیمBه عمBر

برای جذب مشتری می تواند باشد.

LOGO

افراد اعتقاد بBBه باقBBی گذاشتBBن ارثBBی برای اینکBBه . 4نBBد، رابطBBه مثبتBBی بBBا احتمال خریBBد بازماندگان باشبیمه عمر دارد.

هافراد تاثیBر منفBی بر خریBد بیمBانتظارات تورمBی . 5عمBر دارد. بعبارتBی افراد بBا ایBن احتمال کBه در آینده سBطح عمومBی قیمتهBا افزایBش خواهBد یافBت و تورم موجود رونBد صBعودی بBه خود خواهBد گرفBت، کمتBر بBه

تقاضای بیمه عمر متمایل می شوند.خوشبینBی در مقابBل اثBر منفBی انتظارات تورمBی، 6.

، بBه عبارتBی اعتقاد بBه بهبود اوضاع اقتصBادی افراداقتصBادیB در آینده تاثیBر مثبتBی روی تقاضایB بیمBه

عمر دارد.

LOGO

نوع اشتغال فرد یعنBBی اشتغال در بخBBش دولتBBی و خصBBوصی یBBک . 7دار از نظر آماری روی تقاضای بیمه رابطه منفی و البته غیر معنی

عمBر دارد. بعبارتBی افرادی کBه در بخBش غیBر دولتBی شاغBل هسBتند کمتر تمایل به تقاضای بیمه عمر دارند.

روی منفBBیتاثیBBر ریسBBک گریزی فرد بر مبنای ارزیابBBی خود فرد . 8احتمال خریBد بیمBه عمBر توسBط فرد را بBا توجBه بBه اطالعات نمونBه بBه نمایBش میگذارد. بدیBن معنBی کBه هرچقدر افراد ریسBک گریزتBر باشنBد تمایBل کمتری بBه خریBد بیمBه عمBر خواهنBد داشBت کBه از نظBر آماری تاثیBBر ایBBن عامBBل معنادار نیBBز میباشد. نتیجBBه ضمنBBی ایBBن موضوع احتمال زیاد تقاضای بیمBه عمBر توسBط افراد بBا ریسBک گریزی پاییBن

در بازار بیمBه عمBر انتخاب نامسBاعد میباشBد کBه میتوانBد موجBب بروز گردد. بBه عبارت دیگBر در شرایBط موجود بیمBه عمBر خود یBک محصBول ریسBBکی بBBه حسBBاب مBBی آیBBد نBBه اینکBBه یBBک محصBBول کBBه ریسBBک را مدیریBBت کند. توجیBBه ایBBن امBBر بBBا توجBBه بBBه ابهام در میزان واقعBBی

سرمایه بیمه به دلیل وجود تورم منطقی به نظر میرسد.

LOGO

عضویBBBت فرد در صBBBندوق بازنشسBBBتگی محBBBل کار . 10رابطBه مثبتBی بBا احتمال تقاضای بیمBه عمBر توسBط فرد

کBBه ایBBن موضوع بBBا توجBBه بBBه اینکBBه صBBندوقهای دارد بازنشستگی بعنوان جانشینی برای بیمه عمر میتوانند تلقBی گردنBد، بBا انتظار محققیBن از تاثیBر گذاری منفBی

این عامل روی خرید بیمه عمردر تضاد است.

سBن فرد بBه عنوان یBک عامBBل مثبBت تاثیBر گذار در . 11. بعبارت دیگBر بBا افزایBش احتمال خریBد بیمBه عمBر اسBت

سن فرد احتمال تقاضای بیمه عمر افزایش مییابد.

ارزیابBی فرد از سBالمت روانBی خود نیBز تاثیBر منفBی . 12.!روی احتمال خرید بیمه عمر دارد

LOGO

رابطBه مثبBت بیBن اشتغال نکتBه غیBر قابBل انتظار . 13که افرادی که همسBر فرد و تقاضای بیمه عمر است

بیشتریهمسBران آنهBا شاغBل میباشنBد بBا احتمال متقاضBی خریBد بیمBه عمBر خواهنBد بود. توجیBه ایBن نتیجه بدین صورت است که درآمد چنین خانوارهایی افزایBBش یافتBBه و در نتیجBBه تقاضای بیمBBه عمBBر را

افزایش میدهد.

مطالعBBBه روزنامBBBه ونشریات تاثیBBBر مثبBBBت و . 15 معناداری روی تقاضای بیمBBBه عمBBBر دارد. بر مبنای اطالعات نمونBه افرادی کBه اهBل مطالعBه هسBتند بBا احتمال بیشتر متقاضی خرید بیمه عمر خواهند بود.

فصل سوم:فصل سوم:  

بررسی دالیل عدم رشد بررسی دالیل عدم رشد بیمه عمر در کشور و بیمه عمر در کشور و

ارائه راهکارهای توسعه ارائه راهکارهای توسعه آن آن

LOGO

1- 3. مقدمه

2-3- داليل عدم رشد بيمه های عمر در کشور:1-2-3- عوامل ساختاری:2-2-3- ادیBعوامل اقتص3-2-3- آموزشی و اجتماعی Bعوامل فرهنگی:4-2-3- عوامل مربوط به شرکتهای بیمه :5-2-3- عوامل مربوط به دولت و سياست گذا

:ری

3-3- راهکارهای توسعه بيمه های عمر:

LOGO2-6 داليل عدم رشد بيمه های عمر -در کشور:

:عوامل ساختاری -1-2-3

نظیر 1 سBوم جهان کشورهای سBاختاری مشکالت مهمتریBن از یکBی .کBه اسBت ایBن طبقاتBی ایران جامعه اختالفات دهکهای بیBن زیادی

وجود دارد واکثریBت جامعBه در سBطح افراد کBم درآمBد و یBا بBه عبارتی ثروتمنBد و مرفBه و درصد فقیBر هسBتند و درصBد بسBیار کمBی نسBبتاً

توزیع نامطلوب کمBی نیBز در سBطح متوسBط قرار دارند. علBت ایBن امBر اسBت و ایBن افراد ثروتمنBد هسBتند کBه بBا وجود اینکBه درصBد کمی از جامعBه را تشکیBل میدهنBد ، از درصBد باالیBی از منابBع و ثروت جامعه بهره میBبرند. بنابرایBن بBا وجود تورم کBه مشکBل دائمBی کشور ماست و

سBختی نیازهای اولیه ی درآمBد پاییBن مردم، ایBن تعداد زیاد افراد بBه انداز برای پس درآمدشان از و سBهمی کرده تأمیBن را زندگBی خود کردن باقBی نمیمانBد کBه بتواننBد برای خود بیمBه ی عمر خریداری کنند. بBه علت بیشتBر هسBتند دنبال کسBب سBود بBه کBه نیBز ثروتمنBد افراد وجود تورم و تنزل مسBتمر ارزش پول ترجیBح میدهنBد ثروت و درآمد

در بBه مطمئنتر خود هBم کBه مدت کوتاه گذاری سBرمایه طرحهای میرسند، اختصاص دهندهستند و هم سریعتر به سود

LOGO

بیمBه های تأمیBن اجتماعBی کافBی ولBی در عیBن حال غیر . وجود 2و کارمندان نیز میتواند اثری نامطلوب اقتصادی برای کارگران

بر توسBعه ی بیمBه های عمBر در کشور مBا داشتBه باشد. اگBر چه وجود بیمBه های تأمیBن اجتماعBی امری الزم و ضروری است و جزء وظایBف دولBت بBه شمار میرود و دولBت نبایBد در امور آن

سBاختار کامالً دولتBی بیمBه های تأمیBن اجتماعی و کوتاهBی کنBد، کBه امروزه در دنیBا در زمره ی نظامهای سBنتی به بازنشسBتگی

از میکنند اسBتفاده آBن از کمBی کشورهای و میرود شماره موانعBی را بوجود مBی آورد. در نظام دولتBی سBازمانهای تأمین اجتماعBی و بازنشسBتگی ایران سBرمایه ی نسBبتاً خوبBی پس از بازنشسBته شدن کارمندان دولBت و کارگران در کنار مستمری

حتBی در بسBیاری از موارد ایBن مستمریها بBه آنهBا تعلBق میگیرد، از آنچه کارمندان در زمان خدمت خود به عنوان حقوق دریافت

کBه ایBن شیوه فقBط در کشور مBا مرسوم میکرد بیشتBر میباشBداست، لذا بیشتر افراد به فکر خرید بیمه ی عمر نمی افتند

LOGO

ایران که در مورد 3 بیمBه در از موانBع اصBلی رشBد . یکBی دیگBر بازار بیمBه ایران به بیمBه ی عمBر نیBز صدق میکنBد ایBن است کBه

Bل دولBار کامBی در انحصBا نوعBه تنهBت زیرا نBن تعرفه ت اسBتعییدر اختیار شورای عالBی بیمBه در بیمه مرکزی های حBق بیمBه

ایران صBورت میگیرد و شرکتهBا مجبورنBد در نرخ حBق بیمBه ها از دولBت تبعیBت کننBد بلکBه سBهامدار اصBلی چنBد شرکتBی که سBهم عمده ی بازار بیمBه را در اختیار دارنBد )شرکت های بیمه شرکتهای سایر و بوده دولBت ،دانBا( الBبرز ، ،آسBیا ایران

%( از فعالیتهای بیمه ای 25خصBوصی نیBز درصBد کمBی )حدود را بر عهده دارند. بنابرایBن هیBچ رقابتBی بیBن شرکتهای بیمه ای چBه در نرخ حBق بیمBه هBا و چBه در نرخ حBق بیمBه هBا و چه در وسعت فعالیتها و رشد و توسعه ی شرکتها و جذب مشتریان در اند. کرده تقسیم خود بیBن را بازار آنهBا و ندارنBد وجود چنیBن بازاری که هیBچ گونBه رقابتBی برای جذب مشتری و ارائه

خدمات بهتر بین شرکتها وجود ندارد

LOGO2-2-3عوامل اقتصادی - 

ایران اقتصاد در پایدار تورم وجود تورم: الف. گردیده و سBرمایه بیمهمنجBر بBه کاهBش ارزش

قدرت خریBد آBن را مBی کاهد و لذا قراردادهای نااستوار و متزلزل را عمBر بیمBه مدت بلنBد

میسازد.از یکی کBه بیکاری مشکBل فقBر: و بیکاری ب. از ناشی فقBر و اسBت ایران جامعBه معضالت ترکیBب دو عامBل سBطح نازل تولیBد سرانه و عدم تعادل چشمگیBر در توزیBع درآمBد عوامل دیگری در بیمBه ی عمر هسBتند کBه در عدم توسBعه ی

ایران مؤثرند.

LOGO

: عامBل دیگری کBه بBا مورد قبلBی نیز در سBطح پاییBن درآمBدج. ارتباط اسBت سBطح پاییBن درآمBد میباشد. بیBن سBطح درآمد وجود مستقیمی رابطBه ی عمBر بیمBه ی برای تقاضBا و دارد. کاهBش قدرت خریBد و محدودیBت درآمBد مانBع خرید

خود نیازهای ضروریبیمBه میشود. مردم در وهله ی اول را تأمیBن میکننBد و بودجBه های اضافBی را بBه سBایر هزینه

یBک تحقیق نشان هBا و پBس انداز کردن اختصBاص میدهند. میدهBد کBه کشBش درآمدی سBرانه بیمBه زندگBی نسBبت به

میباشد. لذا بBا توجBه بBه کشش درآمدی 1.57درآمBد سBرانه سBرانه، بیمBه ی عمBر از نظBر اقتصBادی یBک کاالی لوکس به بیمBه ی زندگBی افزایBش درآمBد سBهم حBق بBا اسBت و شدت افزایBش مییابBد کBه ایBن نتیجBه را در پBی دارد: بیمه عمBر بBه درآمBد سBرانه وابسBته اسBت و بBه دنبال افزایش

درآمد استقبال از بیمه عمر نیز بیشتر میشود.

LOGO

د. بار تکفل باال:در نیز زندگBی بیمه Bی برای تقاضBا میزان و تکفBل بار بیBن

در صBورتی کBه این شرایBط عادی ارتباط مسBتقیم وجود دارد، در کشورهای توسعه رابطBه در مورد ایران بر عکBس میباشد.

یافتBه بBا افزایBش تعداد افراد تحBت تکفBل، سرپرست خانواده آینده تا میکنBد احسBاس بیمBه خریBد برای بیشتری ضرورت پیامدهای و شدن سرپرست بBی خطBر از را خانواده افراد دیگBر مصBون بدارد. امBا در ایران بBه دلیBل عدم شناخBت کافی اینکBه در نتیجBه ی افزایBش تعداد افراد تحت از بیمBه عمBر و شده، دشوارتر خانواده افراد تمام نیازهای تأمیBن تکفBل

نمیشود. احسBاس عمBر بیمBه خریBد برای زیادی با ضرورت فکر بBه بیشتBر خانواده سBرپرست فرزندان تعداد افزایBش تأمیBن نیازهای مصBرفی و ضروری روزمره آنهBا بوده و بیمه

ی عمر برای آنها به عنوان یک کاالی لوکس میگردد.

LOGO

قابBل رقابBتB نبودن بیمBه های عمBر سBنتی بBا سایر ه. B:فعالیتهای سرمایه گذاری

مشکBل اقتصBادی دیگBر در رابطBه بBا بیمBه ی عمBر ایBن اسBت که سBود پرداختBی شرکتهای بیمBه در قالBب سBرمایه های عمر

در قراردادهای بیمBه عمر حتBی در مقایسBه بBا سBود بانکBیزیرا زمینBه هایBی کBه شرکتهای بیمBه به سBنتی کمتBر اسBت.

بازدۀ� میکنند انتخاب گذاری سBرمایه برای دولBت اجبار در حالBی کBه نظام بانکBی در مقایسBه با مناسBبی ندارند.

بیمBه پیشرفتهای قابBل مالحظBه ای کرده و در بین مردم شناختBه شده و قابBل اعتماد اسBت و باالتBر بودن نرخ سود بانکهBا نسBبت بBه سBود محاسBبه شده در سBرمایه های بیمه بانکها یBا سBرمایه گذاری در انداز پBس باعBث میشود کBه

برای مردم جذابتر و قابل توجه تر باشد.

LOGO

درصد 13( ،سBود سBرمایه گذاری اصBل وفرع در بانBک 6-1در نمودار شماره) در نظBر گرفتBه شده اسBت. ایBن نرخ از طریBق یBکB میانگیBن وزنBی سود کوتاه گذاری و سBود سرمایه اصBل سBرمایه مدت بلنBد گذاری سBرمایه مدت سBود )فرع( محاسBبه شده اسBت. برایB محاسBبه عوایBد بیمBه عمر ،

حادثBه دلیBل بBه فوت احتمال کBه اسBت شده کل 30فرض صBد در آمارفوتBی هBا را تشکیBل مBی دهد. در صBورت فوت بBه علBت حادثBه جمع بیمه شده بBه حادثBه علBت بBه و فوت علBت هBر بBه بیمBه فوت سBرمایه پرداخBت مBی گردد. احتمال پرداخBتB سBرمایه امراض خاص توسBط شرکت بیمه ده درصد در نظر گرفته شBده است. نمودار نشان می دهد که عواید

سBال( بBه صBورت جزئی از 15 سBالگی فرد )به مدت 48بیمBه عمBر تBا سBن عوایBد سBرمایه گذاری در بانBک بهتBر اسBت، امBا پBس از آBن عوایBد سرمایه بانک در گذاری عوایBد سBرمایه از ای فزاینده بBه طور BکBبان در گذاری

پیشی می گیرد. تومان 683/757/20 سBالگی فرد عوایBد بیمه عمر47بBه عنوان مثال در سBن

BکBی در بانBرمایه گذارBد سBت،در حالیکه در 065/641/19و عوایBتومان اس و درسBن دوره بانک 54پایان در گذاری ، عوایBد سBرمایه سBالگی فرد

تومان مBی باشدکه 344/539/64 تومان و عوایBد بیمBه عمBر 077/471/94تفاوت قابل توجهی را نشان می دهد.

LOGO

. مقایسBه بیمBه عمر و 6-1نمودار شرط با بانBک در گذاری سBرمایه

% برای اصل و 13نرخ سBود ثابBت سBود سBپرده. احتمال وقوع حادثه

آن 30 بBه مربوط مایBه سBر و %بBه هBر علت و جمBع سBرمایه فوت بBه علBت حادثBه در نظBر گرفته شده

است.

LOGO

( سBرمایه گذاری در بیمه عمر و پBس انداز را با 6-2نمودار شماره) درصBد مقایسBه می کند. 17یBک سBرمایه گذاری بلندمدت بBا نرخ

سال از انعقاد 10همانگونBه کBه شکBل نشان مBی دهBد تBا پBس از قرار داد، عوایBد پروژBه سBرمایه گذاری در بیمBه عمBر بBه صورت جزئBی از سBرمایه گذاری بلنBد مدت پیشBی گرفتBه اسBت. امBا پس از آن عوایBد سرمایه گذاری بلند مدت به میزان فاحشی از قرار داد بیمBه عمBر بیشتBر اسBت. بBه عنوان مثال عوایBد بیمBه عمر در

تومان و عوایBد سرمایه گذاری 443/956/5 سالگی فرد 41سن تومان مBی باشBد کBه عواید 5068193بلنBد مدت در سBن مذکور

بیمBه عمBر اندکBی بیBش از آBن اسBت در حالیکBه در سBال پایانی میلیون تومان است 161عوایBد سBرمایه گذاری بلنBد مدت حدود

میلیون تومان( 64کBه بBا عوایBد بیمBه عمBر در سال مذکور )حدود تفاوت فاحشی دارد.

LOGO

و 6-2نمودار عمر بیمBه مقایسBه .با شرط مدت بلنBد گذاری سBرمایه

ثابBت و 17نرخ سBود اصل برای %حادثه وقوع احتمال سBپرده. سBود

% و سBر مایBه مربوط بBه آBن جمع 30سBرمایه فوت بBه هBر علBت و بBه علت

حادثه در نظر گرفته شده است.

LOGO

( سBرمایه گذاری بلنBد مدت بBا سود 6-3نمودار شماره ) در صBد را بBا عوایBد بیمBه عمBر مقایسBه می نماید. 16

در ایBن نمودار ،در جدول مرگ و میBر تعدیل کمتری 1صBورت گرفتBه و سBرمایه امراض خاص با احتمال

نمودار که همانگونBه اسBت. شده محاسBبه درصBد نشان مBی دهBد برای تمامBی سBال هBا ،عوایBد سرمایه گذاری بلنBد مدت در سBطح باالتری از سرمایه گذاری داد قرار پایانی سBال در دارد. قرار عمBر بیمBه در

بلند 54)سBن گذاری سBرمایه عوایBد فرد( سBالگی حدود عمر 141مدت بیمBه عوایBد و تومان میلیون

قابل 56حدود تفاوت کBBه اسBBت تومان میایون توجهی را نشان می دهد.

LOGO

. مقایسBه بیمBه عمBر و سBرمایه گذاری بلند 6-3نمودار % برای اصBل و سود 16مدت بBا شرط نرخ سBود ثابBت

% و سBر مایBه مربوط به 30سBپرده. احتمال وقوع حادثه آBن جمBع سBرمایه فوت بBه هBر علBت و بBه علBت حادثه در اسBBBBBBBBت. شده گرفتBBBBBBBBه Life vs FVGAنظBBBBBBBBر

-20,000,00040,000,00060,000,00080,000,000

100,000,000120,000,000140,000,000160,000,000

1 3 5 7 9 11 13 15 17 19Year

Life

, FVG

A

LifeFVGA

احتمال مرگ با تعدیل

احتمال مرگ

ردیف سن

حق بیمه سالیانه بیمه عمر

مجموع حق بیمه

پرداختی بیمه عمر

سرمایه بیمه عمر در

صورت فوت به هر علت

سرمایه بیمه عمر در صورت فوت به علت

حادثه

سرمایه بیمه امراض

خاص

ارزش بازخرید با

نرخ تضمینی 15%

پرداختی ناشی از مرگ با تعدیل

پرداختی ناشی از امراض

خاص

پرداختی ناشی از مرگ و

امراض خاص 1تجمعی

FVGA 1 عواید بیمه عمر FVGA 2

0.0019 0.001357 1 35 300,000 300,000 7,500,000 22,500,000 2,250,000 126,701 27,072 225,000 252,072 300,000 378,773 300000

0.002044 0.001460 2 36 330,000 630,000 8,250,000 24,750,000 2,475,000 387,439 32,040 247,500 531,612 672,900 919,051 686100

0.002205 0.001575 3 37 363,000 993,000 9,075,000 27,225,000 2,722,500 718,625 38,020 272,250 841,882 1,136,415 1,560,507 1183010.7

0.002341 0.001672 4 38 399,300 1,392,300 9,982,500 29,947,500 2,994,750 1,219,949 44,397 299,475 1,185,754 1,712,563 2,405,703 1822534.8

0.002586 0.001847 5 39 439,230 1,831,530 10,980,750 32,942,250 3,294,225 1,834,309 53,949 329,423 1,569,125 2,428,716 3,403,434 2645602.3

0.002836 0.002026 6 40 483,153 2,314,683 12,078,825 36,236,475 3,623,648 2,581,043 65,095 362,365 1,996,585 3,318,894 4,577,628 3704890.1

0.003101 0.002215 7 41 531,468 2,846,151 13,286,708 39,860,123 3,986,012 3,482,973 78,284 398,601 2,473,470 4,425,386 5,956,443 5068193.6

0.003377 0.002412 8 42 584,615 3,430,766 14,615,378 43,846,135 4,384,613 4,567,972 93,771 438,461 3,005,702 5,800,755 7,573,674 6822765.1

0.00357 0.002550 9 43 643,077 4,073,843 16,076,916 48,230,748 4,823,075 5,864,026 109,050 482,307 3,597,059 7,510,338 9,461,085 9080898.7

0.003986 0.002847 10 44 707,384 4,781,227 17,684,608 53,053,823 5,305,382 7,409,066 133,926 530,538 4,261,523 9,635,350 11,670,589 11987117

0.004215 0.003011 11 45 778,123 5,559,350 19,453,068 58,359,205 5,835,921 9,246,143 155,805 583,592 5,000,920 12,276,740 14,247,063 15727419

0.004719 0.003371 12 46 855,935 6,415,285 21,398,375 64,195,126 6,419,513 11,423,969 191,876 641,951 5,834,748 15,559,988 17,258,717 20541188

0.005027 0.003591 13 47 941,529 7,356,814 23,538,213 70,614,638 7,000,000 13,998,087 224,838 700,000 6,759,586 19,641,065 20,757,673 26736509

0.005375 0.003839 14 48 1,035,681 8,392,495 25,892,034 77,676,102 7,000,000 17,030,974 264,403 700,000 7,723,989 24,713,844 24,754,963 34709888

0.005849 0.004178 15 49 1,139,250 9,531,745 28,481,238 85,443,713 7,000,000 20,592,133 316,526 700,000 8,740,515 31,019,308 29,332,648 44971625

0.006292 0.004494 16 50 1,253,174 10,784,919 31,329,361 93,988,084 7,000,000 24,765,780 374,512 700,000 9,815,027 38,857,000 34,580,807 58178482

0.006726 0.004804 17 51 1,378,492 12,163,411 34,462,297 103,386,892 7,000,000 29,648,988 440,381 700,000 10,955,408 48,599,251 40,604,396 75175706

0.00728 0.005200 18 52 1,516,341 13,679,752 37,908,527 113,725,581 7,000,000 35,350,123 524,351 700,000 12,179,759 60,708,869 47,529,882 97051134

0.007511 0.005365 19 53 1,667,975 15,347,727 41,699,380 125,098,140 7,000,000 41,996,320 595,088 700,000 13,474,847 75,761,124 55,471,167 125204809

0.00728 0.005200 20 54 1,834,773 17,182,500 45,869,318 137,607,954 7,000,000 49,730,033 634,464 700,000 14,809,311 94,471,077 64,539,344 161438589

LOGO3-2-3 عوامل فرهنگی آموزشی و -اجتماعی:

زمینBه فرهنگBی کBه بیمBه را مخالBف قضا و قدر 1.تلقBی میکنBد و رخدادهای آینده را قطعBی و غیر

میدانBد، تغییBر از قابBل را تقدیرگرایBی که فرد .هرگونه اقدام عملی دور نگه میدارد

کوتاه مدت در سرمایه گذاری، حاکمیBت دیدگاه 2.و احتیاط عدم و پایین سBطح گریزی ریسBک دقBت و عدم برنامBه ریزی برای آینده و فرهنگ

نگری در کوتاه مدت از عوامBل فرهنگBی موثر تقاضای اندک بیمBه عمBر در ایران می باشد. این گروه ها به شدت با سرمایه گذاری برخوردار از

منافع بلند مدت مثل بیمه های عمر بیگانه اند.

LOGO

یکBی از بارزتریBن مشکالت فرهنگBی کBه اغلBب کارشناسBان به 3.آBن صBحه میگذارند، بر عنوان علBت عدم توسBعۀ� بیمBه ی عمBر از شناخت و آگاهBی عدم و بیمBه واقعBی مفهوم درک عدم

مزایای بیمه عمر میباشد. . تعداد سBطحی بودن دانBش بیمBه است. مسBئله ی دیگBر 4

در است. اندک بیمBه رشتBه در باال مقاطBع التحصBیالن فارغ نگرفته صBورت تاکنون عمBر بیمBه زیربنایBی مطالعات ایران اسBت. بBه عنوان مثال نBه تنهBا یBک جدول مرگ و میBر کBه الزمه کلی آمار بلکBه ندارد وجود اسBت عمBر ی بیمBه محاسBبات ی دقیقBی از تعداد فوت شدگان در کشور نیBز در دسBترس نیست. بعBد از گذشBت سBالها از ظهور بیمBه ی عمBر در ایران، کشور ما از جداول مرگ و میر کشورهای دیگر چون فرانسه با این همه تفاوت فرهنگBی، بهداشتBی و امکانات در دسBترس در مقایسه

با وضعیت ایران بسیار متفاوت است استفاده میکنند.)رسالت بیمه مرکزی (

LOGO4-2-3 عوامل مربوط به شرکتهای -بیمه :

. نبود شبکBه ی تخصBصی گسBترده فروش توسط نمایندگیهای 1شرکتهای بیمBه و عرضBه ی نامناسBب محصBوالت بیمه ای از نیBز یکBی دیگBر از موانBع توسBعه ی بیمه بیمBه گران طرف

میباشد. عمBر عبارتی های بBه و نمایندگان اصBوالً و دالالن بیمBه در رشBد بیمBه نقBش مهمBی ایفا واسBطه هBا

میکنند. )تفاوت بازاربیمه از جهت بازاریابی(عالوه بر ایBن کBه یک رقابBت بیBن شرکتهای بیمBه . نبود 2

مشکBل سBاختاری اسBت و در بخBش موانBع سBاختاری ذکBر شد بBه شرکتهای بیمBه نیBز مربوط می باشد. متأسفانه در ایران

تمامBی تعرفBه هBا توسBط شورای عالBی بیمه بBه علBت اینکBه تعییBن شده و بBه شرکتهBا اعالم میشود هیBچ جای رقابتی در بازار برای بیمBه گران باقBی نمانده اسBت و شرکتهای بیمه هنوز بازار بیمBه را درک نکرده و نیازهای بالقوه آBن را نه

میشناسند و نه پاسخگو هستند.

LOGO

. عدم وجود تبلیغات و بازاریابBی گسBترده که 3در دنیای کنونBی هBر دو از بازوهای قدرتمند در هستند مالBBی بازارهای در پیشرفBBت

توسBعه نیافتگBی بیمBه ی عمBر در ایران بسیار مؤثرند

بیمBه 4 از دالیBل در حاشیBه ماندن . یکBی دیگBر بیمه ضعیBف بازاریابBی ایران در عمBر های گران و عدم بهره گBیری از شیوه های نوین

جذب مشتری از سوی آنها است.. نبود شرکتهای بیمه عمر تخصصی5.

LOGO5-2-3 عوامل مربوط به دولت و -سياست گذاری:

از مهمتریBن معضالت صBنعت بیمBه در کشور مBا سBیستم کامالً دولتBی در بخشهای نیBز وجود

ریزی و ی برنامBBه ای هBBم در زمینBBه بیمBBهی اجرایBBی سBBیاستگذاری و هBBم در زمینBBه

میباشد.تعییBن تعرفBه از سBوی بیمه مربوط بBه قوانیBن

همچنیBBن مرکزی سرمایه گذاری و نحوه انباشتBه قبیل ذخایBر از بیمBه شرکBتهای در

با دولتBی قرضBه اوراق در گذاری سBرمایه باعBث پاییBن بیمه سBود در وباال رفتBن حBق

نتیجه کم رونقی بیمه عمر میگردد.

LOGO راهکارهای مربوط به عواملساختاری:

- از دالیBل سBاختاری عدم رشBد بیمه های عمBر در ایران عدم دسترسی 1آمار صBحیح و منسBجم اسBت کBه برای رفBع ایBن معضل بBه

و منظBم در صBنعت بیمBه شکل گیرد. بایBد یBک نظام آماری مدونبایBد نقBش مدیBر و ارشادگBر را داشته بیمBه مرکزی در ایBن راسBتا

باشBد و شرکت های بیمBه را موظBف بBه تولیBد و ارائBه آمارهای منظم و دقیق نمایBد و ایBن آمارها توسط بیمه مرکزی جمBع آوری، هماهنگ و

منظم گردیده و در اختیار همگان قرار گیرد. - وجود پرداختهای تأمیBن اجتماعBی باال کBه فشار زیادی را بBه دولت 2

وارد میکنBد میتوانBد در جهBت کاهBش تقاضای بیمBه عمBر عمل کند. توصBیه مBی شود دولBت بBه جای افزایBش مسBتمریها که در مواردی از درآمBد شاغلیBن هBم بیشتBر اسBت، سBیاست تشویBق و تبلیغ بیمه های

یعنBی مردم بBه جای دریافBت مسBتمری های سطح عمBر را پیBش گیرد.را خود معاش باال، سنین در عمBر بیمه های عوایBد طریBق از باال تأمیBن نمایند. از مزایای ایBن انتقال از تأمیBن اجتماعBی بBه بیمه های عمBر، کاهBش هزینه های مصBرفی دولBت و از طرفBی دیگBر افزایش

سرمایه های عمرانی و افزایش تولید و اشتغال در اقتصاد است.

LOGO

بودن و 3 دولتی بیمBه عمBر، تقاضای راه بر سBر دیگBر مشکالت سBاختاری از -برنامه میان مدت یBک بBا بایسBتی ایBن صBنعت اسBت. دولBت بودن تعرفه ای تدریجBی صBنعت بیمBه را از حالBت تعرفه ای خارج نموده و بBه فضای رقابتی و

مکانیسم بازار نزدیک نماید.

بیمBه مرکزی فرآینBد 4 کBه پیشنهاد میشود تشکیBل شرکتهای بیمBه عمر - کBه صBرفاً فعالیت های بیمه ای عمBر انجام می دهنBد را تسریع نماید. تخصBصی

و اموال بیمه های فروش برای موجود بیمه شرکت های سBBاختار زیرا بایستی بیمه های عمBر بهتBر برای فروش اسBت. نهاده شده بنBا مسBئولیت کافی انگیزه بایBد عمBر بیمBه فروشنده و باشBد مسBتقل فروش مدیریBت داشته باشد تا بBا برخورد مناسب و جذاب بتواند مشتری های انفرادی با درجه

ریسک گریزی و شخصیتی متفاوت را جذب نماید.

- اجازه ورود شرکتهای خارجBی بBه بازار بیمBه عمBر بBه منظور افزایBش رقابت و 5تسBهیل ورود علBم و فBن مربوطBه بBه کشور و همچنیBن تشویBق فعالیBت شرکBت

هدف انتقال علBم و تکنولوژی های بیمه ای داخلBی در خارج کشور بBا به داخل کشور. صنعت بیمه عمر

 

LOGO1راهکارهای مقابله با تورم-:عمر با سرمايه صعودیالف ( فروش بيمه های

اریهای ذار در منافBBع حاصBBل از سBBرمايه گذمشارکBBت بيمBBه گ ( ب:شرکت بيمه

بBBه دلیBBل اینکBBه در بعضBBی از :ج ( انتخاب جانشيBBن برای سBBرمايهکشورهBBا مردم بBBه برخBBی از کاالهای خاص از خود عالقBBه نشان

کBه بجای تحویBل سBرمایه بیمBه بر گران ترجیBح میدهنBد میدهنBد بیمBهی مورد نظBBر حسBBب پول نقBBد، آBBن کاالهBBا را جایگزیBBن سBBرمایه

و بدیBن ترتیBب مشتری بیشتری را جذب نمایند. بBه عنوان نماینBد را ذکBر کرد کBه 1338ی نویBن در سBال طرح بیمBهنمونBه میتوان

های عمBBر در آBBن زمان مقرر شده بود کBBه بBBه طBBی قرارداد بیمهگذاران در پایان قرارداد منزل ی عمBBBر بBBBه بیمه عنوان سBBBرمایه

مسBکونی تحویBل داده شود کBه زمیBن های آBن در حوالBی فرحزاد ی بسBیار خوبBی بود و . اگBر چBه آBن طرح، پروژBهخریداری شده بود

گذاران مورد اسBBBتقبال قرار گرفBBBت، بBBBه دلیBBBل از طرف بیمBBBهگران و دولBت وقBت بBا شکسBت مواجBه کارشکنBی بعضBی ازبیمBه

شد.

LOGO2 راهکاری برای مقابله با درآمد-سرانه پایین

برای مقابلBه بBا عامBل اقتصBادی درآمBد سBرانه پایین توصBیه مBی شود بیمBه های عمBر بBا حBق بیمه های برای تر متعادل بیمBه نتیجBه سBرمایه در و کمتBر مناطBق روسBتایی و شهرهای کوچBک ارائه گردد.

برنامه های بیمه عمر خرد در این راستا میتوان به (Micro Life Insurance) میتواند کBBه نمود اشاره

در دهد. قرار تحBت پوشش را درآمBد کBم اقشار ایBن راسBتا بایBد سBاز و کار مناسBب بیمه های خرد گروهBی مهیBا و اجرا گردد. ایBن نوع بیمBه نامBه ها

تأمینی ) جنبBه تواننBد عمدتاً ( Protection-basedمBی امنیBت فکری مناطBق نسبتاً کBه در باشنBد داشتBه

فقیر نشین نقش مهمی ایفا می نمایند.

LOGO3- 5- 3 ،راهکارهای مربوط به عوامل فرهنگی- اجتماعی و آموزشی

بBه نفBع اختصBاص بخشBی از درآمBد خانوارهBا به تغییBر فرهنBگ - 1خریBد بیمBه عمBر: ایBن امBر بایBد بBه صBورت اصBولی و برای بلند

تBا گیرد مسBتمر صBورت بطور و افرادی مدت آحاد ملت، آموزش محتاط، ریسBک گریBز و آینده نگر باشند . ضمناً

خانواده بایBد بBه نحوی باشBد کBه والدیBن برای پس از مرگ خود هBم در جهBت تأمیBن رفاه فرزندان خویBش برنامه ریزی نمایند.

قرارداد 5بBه عنوان مثاBل هBر خانواده ژاپنBی بBه طور متوسط بیمه عمر دارد تا آینده خانواده اش را تأمین نماید.

از اطفاBل در مهBد کودک گرفتBه تا دانBشگاه امBر تBغییBر فرهنBگ بBایBد . بایBد از برنامBه های صBدا و سBیما و هBر گونه آموزش ادامBه یابد

مقدور دیگری در ایBن زمینBه کمBک گرفت. مثالً تBوصیه می شود در کتBب درسBی مدارس ابتدائBی دروسBی گنجانیده شود که اوالً جنبه های احتیاطBی را بBه دانBش آموزان بیاموزنBد و ثانیاً بیمه عمBر را بBه عنوان ابزار احتیاBط و امنیBت بBه آنهBا معرفی نBماBیند.

LOGO

انداز از های پBBس های عمBBر و آشنایBBی بBBا شیوه اطالع رسBBانی در مورد بیمه -2 هBا و آگاهBی دادن بBه مردم در مورد خطBر فوت سBرپرست طریBق ایBن بیمBهمیBBن خانواده و یBBا ایام کهولBBت و پیری و ناتوانBBی از طریBBق أخانواده و عدم ت

سBBازمان هBBا، درونهای گروهBBی، مجالت، نشریات و یBBا آموزش های رسBBانهجات و موسسات به کارمندان و کارگران. اداره

سBBیس مراکBBز آموزش عالBBی و دانشکده های متعدد در سBBراسر کشور برای أ ت-3 بیمه ومدیریBت بیمBه و اقتصBاد های رشتهدر تربیBت نیروی متخصBص و کارآمBد

در فضای اکچوئریعلBم بیمBه عمر گذاری مبانBی قیمBت یادگیری منظور بBه رقابتی.

ی تحصBBیل در بورس تحصBBیلی بBBه دانشجویان ایBBن رشتBBه برای ادامBBه اعطای -4ای و اکچوئری بBا هدف آشنایBی بBا علBم روز دنیBا و رشتBه هایB مختلBف بیمBه

. ارتقاء بار علمی کشور در این زمینه

هBا برای تدریBس در دانشگاههBا و دعوت از اسBاتید خارجBی مرتبBط بBا ایBن رشتBه-5هBا و ارتباط بBا تربیBت دانشجBو بBه دلیBل کمبود اسBاتید ایرانBی آشنBا بBه ایBن رشBتBه

هدفی ایBن علوم فعالیBت مینماینBد های معتBبر دنیBا کBه در زمینBه دانشگاه بBا . کسب تجربه و تبادل اطالعات

LOGO

ی مرکزی بBا دانشگاههBا و مراکBز آموزشBی بیمBه بBه منظور ارتباط مسBتمر شرکتهای بیمBه و بیمBه -6های ایBن کBه هBم شرکتهای بیمBه از علوم بیمBه و اکچوئری آگاهBی یابنBد و فقBط بBه تجربBه و شیوه

سBBنتی اکتفاء نکرده و روشهای مدرن و تخصBBصی را وارد کار خود کننBBد و هBBم اینکBBه دانشجویان های عملBی و کارآموزی آشنBا شده و حتBی دورهرشتBه ی خود ایBن رشتBه هBا از نزدیBک بBا بازار کار

. را به طور جدی در شرکتهای بیمه بگذرانند ای علی ی کتBBب و مقاالت بیمBBه تالش پیگیBBر برای تدویBBن، تالیBBف و ترجمBBه -7

های عمBر برای از بیBن بردن فقBر علمBی الخصBوص موضوعات مختلBف در بیمBهای کشور در ایBن زمینBه و برقراری میزگردهBا، نشسBتها و کنفرانسBهای بیمBه

ARIA). )ی راهکارها برای تبادل اطالعات، برسی مشکالت و ارائه

و -8 دانشگاههBا بBا تنگاتنBگ ارتباط ی ی الزم توسBط شرکتهای بیمBه، بیمBه اختصBاص بودجBهایجاد آوری و تجزیBه و تحلیBل آمار ، جمBعسBی روشهای موجودرمرکزی و دانشگاههBا برای تحقیBق و بر

مرگ و میBBBر در کشور برای سBBBاخت جداول مرگ و میBBBر خاص ایران کBBBه راهگشای بسBBBیاری از های عمBر در کشور از قبیBل محاسBبات اکچوئری مربوط بBه تعییBن حBق مشکالت مربوط بBه بیمه

باشد. اشخاص میو اندازه گیری ریسک ها های بیمه، مستمری ، سرمایه هابیمههای مذهبی و های رادیویی، سخنرانی استفاده از شیوه های مختلف آموزشی و تبلیغی نظیر برنامه-9

حتBBی کمBBک گرفتBBن از اجتماعBBی و سBBاخت سBBریال های تلویزیونBBی و فیلBBم های سBBینمایی و روحانیون مسBاجد برای تغییBر نگرش مردم نسBبت بBه اعتقاد بBه سBرنوشت و قضBا و قدر الهBBی بدون تالش و اقدام عملBBی در مورد آینده، اصBBالح فرهنBBگ سBBهل انگاری و بBBی

ریزی برای آBن، پرهیBز ی خود و فرزندان و نداشتBن برنامه Bتفاوت بودن نسBبت بBه آتیه از تجمBل گرایBی و مصBرف گرایBی کBه تمامBی آنهBا از نظBر اسBالم نیBز مزموم و ناپسBند مBی

.باشند و همچنین تشویق مردم به درست مصرف کردن و پس انداز

LOGO4-3-3 راهکارهای مرتبط با شرکت - های بيمه:

طراحی پوششهای به روز و جدید و مناسب. 1حفظ مشتریان خود و راضی نگه داشتن آنها . 2نمودن بخشهای مربوط بBه تحقیBق و پژوهBش در مورد فعال . 3

های عمBر مثBل ارزیابBی دقیBق تBر موضوعات مختلBف بیمBههBا و انتخاب محBل هBا و نرخ حBق بیمBه تعییBن تعرفBهریسBکها،

و ریاضیفنی گذاری ذخایر مناسب سرمایهمستمر برای کارمندان های آموزشی دورهبرگزاری . 4آسBان نمودن مراحBل فروش بیمBه نامBه و مراحBل بررسیهای . 5

خسارت به منظور کاهش مراحل اداری و مربوط به پرداخBت بوروکراسی های موجود.

اسBBتفاده از روشهای نویBBن فروش کBBه در بسBBیاری از نقاط - 6BBا مرسBBق مشتریان دنیBBن طریBBتند و از ایBBوم و متداول هس

ای بهره منBد میشونBد مثBل بسBیاری از خدمات شرکتهای بیمBهفروش اینترنتBی بیمBه نامBه های عمBر و همچنیBن راه اندازی

سایتهای مربوط به شرکت بیمه

LOGO

هBا مثBل هزینBه مزایای جانبی بیمه نامه.تنوع بخشBی به 7های درمان، ازدواج، بسBBتری شدن در بیمارسBBتان و

گذاران ی تحصBیل فرزندان و دادن وام بBه بیمBه BادامهگBر ای کBه نزد بیمBه ی بیمBه ی سBرمایه بBه پشتوانBه

های عمBر دارنBد در ترغیBب و تشویBق افراد بBه بیمBهمیتوان موثر واقع شود

.8- بBا استفاده از شیوهتبلیغات وسBیع و همBه جانبBه های مدرن جهBBت افزایBBش آگاهBBی و شناخBBت مردم نسBBBبت بBBBه بیمBBBه های عمBBBر و اطالع از خدمات و

های بیمه. . محصوالت ارائه شده توسط شرکت

LOGO3-3 راهکارهای مربوط به دولت و- :Bسياست گذاری

 . مهمتریBن توصBیه بBه منظور رونBق بیمBه عمBر، رفتBن بBه سمت فضای 1

رقابتی و اBنجام فعالیت توسط بخش خصوصBی است. دولتی بودن صBنعت بیمBه عمBر، مناسBب توسBعه و گسBترش آBن نیسBت. دولBت باید بBا یBک برنامه ریزی تدریجBی بBه سBمت رهایBی از تعرفBه و اBستفاده

از مکانیسم بازار رود.آزاد سBازی نرخ تعرفBه های حBق بیمBه و داBدن اختیاراBت در سBطح وسBیع تر به شرکتهای بیمه براBی رقابت بر سر قیمت ها و نرخ حق بیمه ها

محل 2 انتخاب برای بیمBه شرکت های بBه بیشتBر عمBل آزادی دادن .دریافتBی و ذخایBر فنBی و ریاضی بیمBه های سBرمایه گذاری حBق

بیمه گزاران . اختصBاص بودجBه های تحقیقاتBی و پژوهشBی بBه مراکBز آBموزشی و 3

از جدی مطالعات براBی عمر های بیمBه بBا مرتبBط دانشگاههای عملکرد صBنعت بیمBه در کشورهای موفBق با هدف ارتقاء و اعتالی برگزاری و کشBور در آن توسBعه ی و عمBر های بیمBه وضعیBت

سمینارهای ملی و بین المللی

LOGO

بیمه . 4 صBنعت بر حاکBم مقررات و قواBنیBن بررسBی و مطالعBه ر توسBط مجلBس شورای اسالمی و مخصBوصاً قانون بیمBه ی کشو

از زیادی سالهای کBه کشور در بیمBه امور متخصBصان کمBک بBه و بBا شرایط آBن مواد برخBی اBسBت و ممکBن میگذرد آBن تصBویب اوضBاع بیمBه اBی ایران در بخBش های بیمBه های عمBر در حال حاضر متناسBب نباشد و نیازمنBد اصBالح یBا افزودن تبصBره و بندهای بیشتر

به آن باشد.

. اعطای وام و تسBهیالت و آBماده کردن بسBتر مناسBب برای سرمایه 5شرکتهای تأسیس بBه تصBمیم کBه گروههایBی یBا و افراد گذاری

و توجBه بیBش از پیBش دولBت به بازاBر تخصBصی بیمBه های عمBر دارنBد بیمBه های عمBر کBه عالوه بر تأمیBن و حمایت مردم در مورد آBینده

شان نقش موثری در رشد اقتصادی کشور ایفا می نماید.

برنامBه های کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت . تنظیBم و اجراBی 6ولB در زمینه بیمه عمر تح

LOGO4-3 طرح های پیشنهادی بیمه نامه -های عمر

- بیمه عمر وام مسکن:1-4-6 سال :50- پوشش بیمه عمر برای افراد باالی 2-4-6- بیمه عمر فرد کلیدی :3-4-6

.Key Man Life Insurance:- بیمه عمر اعتبار5-4-6

Credit Life Insurance

 فصل چهارم: فصل چهارم: نتیجه گیری و تلخیصنتیجه گیری و تلخیص

LOGO پیشنهاداتی را برای بهبود وضعیت صنعت بیمهعمر در کشور

فضای . مهمتریBن توصBیه بBه منظور رونBق بیمBه عمBر، رفتBن بBه سمت 1دولتی بودن و اBنجام فعالیت توسط بخش خصوصBی است. رقابتی

صBنعت بیمBه عمBر، مناسBب توسBعه و گسBترش آBن نیسBت زیرا بیمه عمBر بیBش از بیمBه های دیگBر انگیزه و حوصBله مBی طلبBد و بیمBه گر بایBد دنبالB جذب مشتریهای فردی باشBد کBه هرکدام بBه تنهایBی حق

)برخالف رشتBه های دیگBر مثBل آتBش سوزی، بیمBه زیادی نمBی دهنBد مهندسBی و... کBه هBر قرارداBد آBن برای شرکBت رقBم قابBل توجهی

عایدی می تواند داشته باشد(.فرآینBد تشBکیBل شرکتهای بیمه . پیشنهاد مBی شود کBه بیمBه مرکزی 2

را دهند مBی انجام عمBر بیمBه فعالیBت کBه صBرفاً تخصBصی عمBر فروش برای موجود بیمه سBاختار شرکتهای زیرا نماید. تسBریع بیمBه های امواBل و مسBئولیت بنBا نهاده شده انBد، براBی فروش بیمه

باشد مستقل فروش مدیریBت کBه شود مBی توصBیه عمBر . های فروشنده بیمBه عمBر بایBد اBنگیزه کافBی داشتBه باشBد تBا با برخورد و گریزی ریسک درجBBه بBBا انفرادی مشتریهای بتوانBBد جذاب

شخصیتی متفاوت را جذب نماید.

LOGO

تغییBر فرهنBگ بBه نفBع اختصBاص بخشBی از درآمBد خانوارها . 3بBه خریBد بیمBه عمBر بایBد بصBورت اصBولی و برای بلند مدت

تBا آحاد مملکBت انسانهایی و بطور مسBتمر صBورت گیرد نگر آینده و گریBز ریسBک آموزش محتاط، ضمناً گردند.

خانواده بایBد بBه نحوی باشBد کBه والدیBن برای پس از مرگ خود هBم در جهBت تامیBن رفاه فرزندان خود برنامه ریزی

آموزش اطفال در مهد کنند. از بایBد تغییBر فرهنBگ امBر یابد ادامBه تBا دانشگاه برنامه های کودک گرفتBه از بایBد .

این در دیگری مقدور آموزش هرگونBه و سBیما و صBدا زمینه کمک گرفت ) بعنوان مثال توصیه می شود در کتب گنجانده می نحوی، دروسBی بBه ابتدائBی درسBی مدارس آموزان دانش بBه را احتیاطBی های جنبBه اوالً کBه شونBد آنها بBه را عمBر بیمBه مخصBوصاً بیمBه، ثانیاً و بیاموزنBد

بشناساند( .

LOGO

بیمBه نامBه های جذاب بهمراه خدمات تکمیلی . ارائBه انواع 4پزشکBی، مخصBوصاً در مورد بیمBه عمBر مختلBط پس انداز تBا قابBل رقابBت بBا سBرمایه گذاری در بانBک باشد و ضمناً خدمات پوشBش ریسBک مرگ و ریسک بیماری های خاص

. بBه نظBر میرسد چون سBرطان و... را در برداشتBه باشدبیمBه های عمBر سBنتی جذابیBت کافBی ندارند و مشتریان با مالحظه وضعیت ریسکی خود و با توجه به تعهد ناچیز

بیمه گر رغبتی بدان پیدا نمی کند.. هBر قرارداد بیمBه عمBر بایBد کاهBش قدرت خریBد سرمایه 5

بیمBه را کBه بواسBطه تورم احتمالBی بوجود مBی آیBد جبران حBق بیمه نماید. برای رفBع ایBن مشکBل پیشنهاد مBی شود

و سBرمایه بیمBه را متناسBباً بBا نرخ تورم هBر سBاله تعدیل گردد.

LOGO

 مراحBل فروش بیمBه نامBه و همچنیBن مراحBل بررسBی های مربوط به . 6

شود. سBاده االمکان حتBی بایBد خسBارت دBیگر پرداخBت عبارت بBه مراحBل اداری و بوروکراسBی های موجود را چBه در مرحله فروش و

یا در مرحله پرداخت خسارت کاهش دهند.  موفق . 7 کشورهای در عمBر بیمBه صBنعت Bعملکرد از جدی مطالعات

بهره گرفته آنهBا انگیزشBی ابتکارات مدیریتBی و از تBا صBورت گیرد . به عبارت دBیگBر از سBعی و خطBا کBه مسBتلزم هزینBه های هنگفت شود

است پرهیز شده و از تجربیات دیگران به نحو احسن استفاده شود. ایجاد فضای عملBی مناسBب در جهBت تحقیقات در زمینBه بیمBه عمر و . 8

المللBی مورد توجBه واقع بیBن برگزاری سBمینارهایی علمBی ملBی و .شود

 کوتاه مدت و میان مدت و بلنBد مدت تحول در زمینBه بیمه . برنامBه های 9

و به اجراء گذاشته شوند.عمر تنظیم

LOGO

اعزام . آموزش و تربیBت نیروهای متخصBص سBطوح عالیBه با 10بBا تخصصهایی چون تعدادی دانشجBو برای تحصBیل در خارج منظور به اکچوئری علBم و بیمBه اقتصBاد و بیمBه مدیریBت رقابتی در فضای عمBر بیمBه گذاری قیمBت مبانBی یادگیری

شو مدیریBت و بایBد تربیBت همچنیBن مستمر د. آموزش عمBBر بیمBBه شرکتهای مختلف کارکنان های زمینBBه در

بازاریابBی و مدیریBت بیمBه عمربطور مسBتمر و برنامه ریزی شده صورت پذیرد.

 تبلیBغ و معرفBی خدمات ارزشمنBد بیمBه عمBر و تسهیالت و . 11

مالیاتBی آBن مترتBب است مزیتهایBی چون معافیتهای بر کBه تBا مردم آگاهBی کافی در توسBط بیمBه مرکزی صBورت گیرد مورد ماهیBت و سBودمندی بیمBه عمBر پیدا کنند. طبیعBی است بیمه مبلBغ بیمBه عمBر خصBوصی بعدی شرکتهای مراحBل در

نامه های خود خواهند بود.

LOGOتوصیه های سیاستی-یافتBه هBا و محاسBبات ایBن تحقیBق نشان مBی دهBد که 1

قرارداد هایBی کBه اکنون تحBت عناوین قرار داد های بیمBه عمBر و سBرمایه گذاری و یBا قرار داد های بیمه عمBر و پBس انداز توسBط شرکBت های بیمBه به فروش

در مقایسBه بBا سBرمایه گذاری های فیزیکی مBی رونBد ،کافی جذابیBت بانBک در گذاری سBرمایه حتBی یBا و

لذا توصBیه جدی اینسBت کBه نرخ های حBق بیمه ندارند.و یBا سBرمایه بیمBه و ارزش باز خریBد آBن بایBد تعدیل و اصالح گردند ،در غیBر اینصورت نباید انتظار داشت که مشتریان بالقوه بیمBه های عمBر کBه اغلب از اقشار بBا محاسBبه و دقت در مورد و تحصBیلکرده هسBتند سBرمایه گذاری تصBمیم گیری مBی نماینBد ،به تقاضای

قرار داد های موجود رغبتی نشان دهند.

LOGO

از 2 متداول عمBر بیمBه های داد قرار کافی -مزایای تنوع از وسیعی طیBBف جذب از لذا و نیسBBتند برخوردار دارند گوناگونBBی های سBBلیقه کBBه بالقوه مشتریان

ای عاجزند هزینه پوشBش چون متنوعBی های .پوشBش در شدن بستری های ،هزینBBه فرزندان تحصBBیلی

بیمارسBتان،ارایBه وام مسBکن و یBا تدارک مسBکن به جای سBرمایه بیمBه ،کاهBش و یBا توقBف پرداخBت حBق بیمBه پس از بBا سلیقه های تواننBد مشتریان مBی چنBد سBال گذشBت های ،طرح تحقیق ایBBن نماید.در جذب را متفاوت

پیشنهادی بیمه عمر از قبیل بیمه عمر وام مسکن و بیمه باالی افراد برای فرد 50عمBBر عمر سBBال،بیمBBه

عمر بیمBه و فرزندان برای تحصBیلی عمBر ،بیمBه کلیدی اعتبار معرفBی گردیده اند.کBه می تواننBد نمونBه هایی برای

جذب مشتریان یا سلیقه های متفاوت باشند.

LOGO

وجود انتخاب نامسBاعد در بازار بیمه -ایBن تحقیBق 3بیمه عمBر ایBن بر نماید.بنBا مBی اثبات را ایران

گران بایBد بBا راهکار های مناسب همچون آزمون های پزشکBی،تBا جایBی کBه قوانیBن اجازه مBی دهند کمک بBه و مشتریان ریسBکی بندی طبقBه بBا و فنون بیمBه گری سBعی در تعییBن حBق بیمBه بهینه متفاوت ریسکی های طبقBه بBا مشتریان برای

.در غیBر اینصBورت مشتریان بالفعل داشتBه باشندنرخ رسد مBی نظBر بBه کBه عمBر بیمBه صBنعت جامعه متوسBBط بBBه نسBBبت باالتری خسBBارت سوق ورشکسBتگی بBه را بیمBه ،صBنعت دارنBد

خواهند داد.

LOGO

که 4 دهBBد مBBی نشان های -تحقیBBق شیوه موفق چندان بیمBه های شرکBت تبلیغاتBی

اسBBت نوع نبوده ترین موثBBر جاییکBBه .تا شده مشتریان جذب به منجBر کBه تبلیغات

طریBق معرفBی دوستان و آشنایان اسBت از بوده اسBت و تبلیغات مسBتقیم شرکت های بیمBه کمتریBن اثBر را داشتBه اسBت.لذا بBه بیمه گران توصBیه میB شود راه کار های موثری چون ایجاد شبکBه های بازار یابBی را به طور

جدی مورد توجه قرار دهند.