行動支付及社交支付趨勢及案例 - 謝耀輝(活動通accupass 營運長)

行動支付和社交支付之趨勢與案例� 活動通Accupass�

共同創辦人謝耀輝 (John Sie)�

行動支付和社交支付之趨勢與案例 (John Sie)

探討主題�

s 前言� s 關於我與活動通Accupass� s 發展趨勢� s 行動支付(Mobile Payment)相關案例� s 社交支付(Social Payment)相關案例� s 第三方金流(支付)� s 簡介� s 業界朋友怎麼看� s 從一點技術角度來看�

s 結語�


前言�

s 要談行動支付、社交支付之前，先聊聊第三方金流�

s 聊聊第三方金流之前，先聲明我本人不是金融業從業人員，也沒任職過第三方金流公司，不代表任何一方，僅就客觀立場綜合自身觀察做分析�

s 今天所有談的是: 以本人消費者使用之經驗，以及串接金流系統之經驗，綜合國內外的一些案例做分享…�

s 藉此講題讓更多人認識到下個世代的金流支付有哪些創意與可能性!�


關於我�

s 民國70年次出生於新北市新店� s 國立台北工專電子工程科畢業� s 國立台灣科技大學資訊管理系畢業� s 鴻海科技集團科法資訊� s  軟體研發工程師� s  產品經理�

s 2009年創辦Accuvally Inc. � s  活動通Accupass � s  活動行(北京)�


關於我�

•  2009 U-Start創業競賽優勝� •  2011 IDEAS Show首獎� •  2011 Demo China創新之星� •  2011 金網獎、創新研究獎� •  2011《經理人》台灣100 MVP經理人� •  2013 ATCC 商業個案大賽業師� •  2013 台大ASES亞太青年創業講師� •  2013 清大AppUniverz講師� •  3520區洲美扶輪社社員� •  盈科泛利股份有限公司Accuvally Inc.

營運長�


關於我�

s  Java, C#, JS, CSS, SQL…� s 參與開發過的系統� s  專利搜尋引擎� s  採購管理系統� s  數位憑證管理系統� s  數位文件控管系統� s  …�

s 美國發明專利� s  US7,634,469� s  US8,010,796� s  …�

s 學習SEO、網路行銷、商業企劃、專案管理…�


面臨到需要線上收款的問題�


現在逐漸看到支付行動化的趨勢� 其實iPhone和Android其實也不過6年而已…�


行動化絕對是未來趨勢�


行動支付案例 - PayPal�

輸入Email付錢� Bump一下付錢� 其他好用工具�


行動支付案例 - PayPal�

英文版PayPal� 可以收支票、儲值、領錢� 收支票�


行動支付案例 – 支付寶�

手機上功能� s 支付寶轉帳功能(超方便、低手續費)� s 支付寶互轉很方便，立即到帳、即可消費� s 充值免費� s 提現免費(隔日到銀行戶頭)� s 轉帳就等於免費了�

s 手機號轉帳(透過手機號碼轉帳)� s 對方手機需要先綁定支付寶帳號� s 每支手機可以以綁定多個支付寶帳號�



支付寶互轉� 支付寶轉銀行帳號�



“高音頻”聲波付款� 手機靠近10cm即可� 支付寶推”聲波購物”�


行動支付案例 – 支付寶行動化捐款�

支付寶App的控制面板� 雅安地震很快就有捐款介面� 快速小額捐款行善�


行動支付案例 - Square�

s Square讓手機變成刷卡機�

intuit

PayPal Here

拉卡拉�

錢袋寶 Swipy


行動支付案例 – Google Wallet�

s 將所有信用卡、優惠券全部電子化，付款時候透過NFC感應�

介紹影片: http://youtu.be/VuFVsaFCzsw�


行動支付相關案例 - Dwolla�

s 不透過信用交易，而透過傳統的方式，銀行間的清算系統(ACH, Automated Clearing House) 來提供低價的手續費� s 10 美元以下的交易『免費』� s 10 美元以上的交易只跟商家收取『0.25 美元』�


行動支付相關案例 - Dwolla�

s  傳統但低成本的手機支付�

聰明的機制�


社交支付相關案例 – 支付寶�

支付寶透過手機轉錢給朋友� s 手機上的通訊錄授權給App à 提供社交關係� s  有手機號就可以付錢，也意味著你跟你的朋友有

資金往來，關係更密切� s  未來騰訊財富通是否也會跟進? 例如使用QQ號或

微信號付錢給朋友?!�

s 社交支付不見得要建立在行動裝置上，而是更著重在跟認識的朋友上金錢的往來�


社交支付相關案例 – PayPal+Facebook�

s 之前新聞報導PayPal和Facebook合作，要做”Send Money”應用，可是PayPal於Facebook App上卻顯示已經”退休”?�


社交支付相關案例 – Chirpify�

s 基於”社交平台”完成支付� s 剛獲得200萬美金首輪投資� s Transact in-stream on Social Media� s  買賣就在FB, Instagram和Twitter上”留言”� s  購買就輸入”Buy”，不只買了東西，還有擴散力�


社交支付相關案例 – Braintree 買 Venmo�

s 行動支付開發公司Braintree以2620萬美金收購社交支付公司Venmo� (註: Braintree 3000萬會員、支援3000多個EC，客戶有Fab, Airbnb, Angry Birds, GitHub等等知名公司)� �

s Venmo特色� s Make and share payments with friends for rent, utilities, dinner, drinks, movies, concert tickets, birthdays, laughs, and anything else� s Pay with your debit card or bank account for free� s Easily collect money from people who owe you� s Transfer money you receive in your Venmo account balance to your bank account overnight� s Bank-grade 256-bit encryption and Verisign Certified� s Never write another check, pay an ATM fee, owe or be owed money again!�


社交支付相關案例 – Braintree 買 Venmo�

s Featured in CNN, The New York Times, The Wall Street Journal, and TechCrunch�


社交支付相關案例 – Verese�

s 是一個開放原始碼項目，從WebFWD孵化，但目前項目已經停止，原始碼貢獻在Github上 https://github.com/vereseproject/verese�

s 原本目的在解決社交圈的債務/信用卡支付問題，專門針對日常生活中朋友/同事/家人/小孩的小額信貸交易支付�

s 類似開放原始碼的Venmo� s 同樣要綁一個銀行帳號或信用卡，透過網路或簡訊做付款�


很早以前網路交易情境�

那些年，我們一起做過的交易…� s BBS上Po文賣東西，意者面交!� s 直接將帳號發給買家，轉帳後我們立即出貨…� s 線上聯絡、貨到付款…� s …�

結果也痛過…� s 面交準備好大疊鈔票� s 轉帳後沒消息，被騙了… T_T� s 東西不符合、有瑕疵，但賣家拒絕退貨�


第三方支付定義�

s 第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，採用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統介面的交易支持平臺的網路支付模式。�

s 在“第三方支付” 模式中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，並由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；�

s 買方收到貨物，並檢驗商品進行確認後，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。�

s 第三方支付作為目前主要的網路交易手段和信用中介，重要的是起到了在網上商家和銀行之間建立起連接，實現第三方監管和技術保障的作用。(from MBALIB)�


第三方支付定義�

s 所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平台。�

s 在通過第三方支付平台的交易中，買方選購商品後，使用第三方平台提供賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；買方檢驗物品後，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家。(from 百度百科)�


中國第三方支付法規�

s 中國目前第三方支付管理辦法� s 企業低註冊資本3000萬人民幣，若全國範圍從業，低資本額一億

人民幣� s 企業有一年申請時限� s 許可證有效期5年� s 不僅限於第三方支付 (包含預付卡發行受理、銀行卡收單等…)�


第三方金流簡介�

s  PayPal是目前全球大的線上支付提供商，成立於1998年12月� s  只要Email位址，都可以方便而安全地使用PayPal 線上發送和接收付款，免除掉

轉帳、匯款、郵寄支票的麻煩� s  支援190跨國交易，支援20多種幣種� s  可以與全球範圍內 56 個市場的賣家交易。� s  PayPal 使用先進的商用加密技術，這些技術正是一流的全球性銀行（如

Citibank、HSBC）所使用的。 � s  買家好處：可以線上付款，而不用將銀行卡、銀行帳戶資訊透露給他人� s  賣家好處：您的財務資訊不會透露給其他任何人，而且具有很多種收款方式（

如寄發帳單、付款按鈕、串接API…)�



s  支付寶: 目前中國大第三方支付平台�

s  財富通: 騰訊旗下第三方支付平台�

s  快錢: 跟百度有合作關係�

s  中國第四批第三方支付公司獲得批准取得牌照，有95家公司獲得。� s  第一批27家、第二批13家、第三批61家。(四批總計196家)�



s  GlobalCollect （荷蘭）成立於1994年，支援超過200個國家，擁有全球大的收單行、銀行和替代性支付供應商網路。只做大客戶，因此申請高，需要提供百萬美金的財務報表，各種審核過程也是極其繁瑣，每月有數千美金的低消費。而其中服務的客戶包含微軟、Skype、Blizzard、Apple…�

s  WorldPay（英國）: 成立於1993年，支援多幣種、多信用卡。網站通過PCI標準 (支付卡行業資料安全標準)就可以申請站內付款。(PCIDSS是由世界主流的信用卡公司一起制定的全球性標準，通過此標準的規範可有效防範信用卡詐欺行為)�

s  Google Checkout（美國） : 成立於2006年，Google自家第三方支付平台。�

s  Authorize.net（美國）、MoneyBookers（英國）、ukash（英國）、2checkout（美國）、AlertPay（加拿大）�

�



s 金管會今年3月份表示鬆綁，台灣的第三方支付起步晚，獲得認可的銀行� s  中信銀 (Q2才會推出)� s  玉山銀 (與支付寶合作推兩岸支付通)� s  第一銀 (第e支付)� s  永豐銀 (豐掌櫃)� s  台新銀 (支付連、歐付寶收單銀行)�

s 之前經驗: 找銀行串接收款。可做信用卡收單、虛擬帳號…(比較難談、服務或遞延性商品很難過件)�



s 台灣其他業者� s 網家的支付連 (PCHomePay): 露天拍賣。信用卡付款(收2%)� s 歐買尬的歐付寶 (AllPay)� s 紅陽、藍星、綠界� s 提供刷卡(區分代收和Gateway)� s WebATM、虛擬帳號� s 超商條碼、超商代碼…�


業界朋友怎麼看?!�

1.  台灣第三方金流面臨大問題與挑戰是? (政府?法規?技術?生態圈?)�

2.  電子商務重要的環節是線上支付，國內各家銀行和金流業者目前標準不一，是否有統整的機會與可行性? ß (我的問題不好…)�

3.  小額付款其他廠商有機會以創新作法涉入?�

4.  對於台灣第三方金流，有甚麼樣的期待?�



很厲害的強者甲表示...� � 1. 法規：目前仍不准儲值、不准跨國、規定第三方服務必須由某電子商務平台經營，且限定於該電商平台使用。�

2. 所謂標準不一的意思？�

3. 這是所謂「電子錢包」或「電子票証」，有法源根據，但包括遠東集團等向政府申請，通通無法得到執照 �

4. 當 Square 一年已經處理 100 億美金的金流，我們卻連做一個像樣的 PayPal 都沒有法源根據，落後的程度已經不是「期待」�



很優秀的高手乙回覆...� � 1. 要有銀行承作（算法規吧）�

2. 電子商務重要的環節“非“線上支付，線上支付方式多元，當然能整合是可期待的�

3. 電信業者，流通業者（iCash）�

4. 安全，便捷�



很有人脈的神手丙表示...� � 1. 自己風險控管能力與資金，銀行信託�

2. 沒機會統整，因每家銀行業務屬性不同，可以談主流的�

3. 小額支付可以談談＂豐掌櫃＂，我可以介紹�

4. B2B 快速、B2C快又安全、B2B2C 不囉唆XD�



很忙碌的的老手丁表示...� � 1. 法規�

2. 沒差，好用有保障的勝�

3. 機會低，SIM卡有機會，但RFID 主流�

4. 一鍵購買�



很優秀的前輩某某某提到...� � 1. 政府/法規/資金 �

2. 我覺得不太可能�

3. 有，但是資源被集中 �

4. 行動支付、個人生理特徵支付開啟 XD�



後我跟一位Open Source圈的知名技術大大聊天金流問題，他跟我說…�

s 有現代化的金流系統...可以救台灣喔...�

s 因為光說技術能力的話，穩穩可以打贏這幾家啊...不說別的，這幾家連個 sandbox 都做不好了...�

s 做到非常大，又會遇到金流問題，何不一開始就做好金流，然後再靠自己的 eco system 自幹小額付款，今天弄一個可靠的新金流服務，應該可以把台灣這些新興網路服務都吸走吧，吸走就有東西/事業可以玩了�


從一點技術角度來看 (消費者部分)�

s 線上用PayPal付款�



s 線上用支付寶付款�



s 支付寶可以付非常多東西 (概分五大類: 轉帳、繳費、還款、擔保、理財)�


從一點技術角度來 (網站串接)�

PayPal� 支付寶� 國內第三方金流�

審核� 容易� 中� 代收容易、閘到難�

跨幣別� 可� 無� 無�

技術文件� 多� 完整� 陽春�

提取款項週期� 可� 快� 慢�

測試環境� 好� 好� 不太行�

付款需要� Email和密碼� 登入帳號和密碼，再加支付密碼�

信用卡號和檢查碼�

Callback� 好 (無限次IPN)� 中 (多次)� 不太行 (三次)�

儲值� 可 (但台灣不行)� 可� 不行�

手續費� 3.9%+10NTD� 1%以下� 2.5%~2.9%�

手機支付� 可� 可� 不太行�

社交支付� Facebook合作� 無� 無�


結語�

s  第三方支付其實不是新概念，但隨著網路化、行動化時代來臨，會衍生更多商機與應用�

s  第三方金流大廠(PayPal, 支付寶)將提供貸款途徑，涉及這些金融業務愈深，也需要健全的法規來監管業者�

s  台灣在整體網路金流發展還有很長的路要走，這都需要產官學界的重視與支持，希望未來更美好!�


http://www.accupass.com

Email: [email protected]� FB: http://www.facebook.com/sieyaohuei� http://about.me/johnsie� �

� � � Taipei � §  台灣盈科泛利股份有限公司�

台北市松山區民生東路四段133號4樓� (民生科技大樓)�

�

Beijing� §  北京艾科创意信息技术有限公司�

北京市朝阳区建国路88号SOHO现代城D座2305 (地鐵1號線大望路站) �

謝耀輝 (John Sie)� �

唐沐

小米科技用戶體驗總監

程世嘉

iKala 執行長

陳青瑯

TCL 多媒體用戶體驗中心總監

多螢互動體驗設計論壇Multi-Screen Interaction Experience Design 2014

鄭仁富

資策會創研所-FIND組長

陳建勳

壹傳媒數位發展部總監

王派桓

悠識使用者研究顧問 /百喻工作室研究總監

瞭解更多 MIX 2014 http://mix.hpx.tw

2014年5月4日

講者陣容

http://mix.hpx.tw/

行動支付及社交支付趨勢及案例 - 謝耀輝(活動通accupass 營運長)

Technology