نظام الدفع الرقمي... يهدد القطاع المصرفي | payments industry: ...

of 2 /2
64 2015 / ينايرلثاون ا كان- أعمالد واللقت�صا ا�ص�ل ا� م��ع ال��ت��ط��ور ال�ت�ك�ن�ول�وج�ي ا��ح��م��ول��ة ال����ه����وات����ف ا���ص���ب���ح���ت اأ� بعدً �ص�ا و��ص��ي�ة م�ت�ن�ق�ل�ة، خ��ف�ظ�ة م�ال �����وال ع���ر ا ت�ق�ن�ي�ة ال���دف���ع اأن ب������رزت لّ لتمثNFC ( Near Field Communication( لتجارية.ت اعامم ا�ا ا ج�دي�دة حقبة�س�ص� وؤ���ي وم�ل��ع��ادي��ر ا��ل��ي��ار�ص�ب ا وب�ح� ف�اإن قطاع بيل غيت�سة مايكرو�صفتكر والتغية التطو مرحل فوعات دخ�لد ار موؤ مة له كلل�ن حيث اأك�د خ�ذري اة بو�صطن، مدين ً الذي عقد موؤخراSIBOS قبلةرحلة ا ا لتجاريةت التعاما« اأنً رار اأكلعاة وي�صبح ا رقميون اأك تك،»لتكنولوجيا ا ي�ع نتيجة ال�ت�ط�ور العة يريدون ال�صتهلكنا« اأن اإً ا م�ص�ة، التحديل�ت�ج�اريتهم ا تعام لأم���ان واالية هوت اص�صاوؤ� ي�واج�ه ا ال��ذي الكبتمتعكرة ت مدفوعة مبترات خياية توف كيفلأمانعة وا بال�صارفت اديا �ص�رات�ي�ج�ي�ة س لإ�ئ��ب ال�رئ�ي� ي�ع�ت�ر ن��امد IBM كةل�صحابيةو�صبة ا ا�دي�ن رف ت��واج��ه��ص��ا��ا« اأن ع��ب��دابقة الأنظمةطا أول الن، يتمثلأ�صا�صي ال��ث��ا�������ن ال��رق��م��ي، وا���ن والأمال���ق���وان وعلوماتيةأنظمة اث البنية التحتية ل بتحديةة كبصارف على �صبكعتمد ا، اإذ ت لديهافة، ولذلكختل ادمة ن�صاطاتها ومعقدةر البنى التحتية ا تطوي صتجد �صعوبةديثة،ت التقنيا من اهابية اأو غل�صحا ا تطوير ل�صحابية ت�صاهمو�صبة ا اأن اً علماة ن�صبة كب اأنً صو�صازيز عملها، خ� وتعصتخدمون الأج�ه�زةجتمع ي� م�ن اأف���راد اةر فر�صة كب�ا ي�وف� ،حمولة ال�ذك�ي�ة ا التكنولوجية بنيتها لتطويرلم�صارف لعي تبية التل�صحاو�صبة اد اع�ت�م�ا واديثها وت�صهلطبيقات��ذه الت تبني ه اإن« :�صيف. وي»ءدي العم بن اأي وو�صعها الرقميةلتكنولوجيا البنوك مع اعظم تكيف مأنها ل ، اإل اً ع بطيء جداي الدفع الول وحلدمات.ة مقدمي ااكبة وتو ل تكافح تزاMoven ك�ة�س�ص�وؤ�ه، ي��رى م� ب���دورداأ ي�صهد ب��ع ال�ق�ط�اا« اأن ب�رت كنغدة القنواتتعدفة ا بروز ال�صولت مع تيح�ي ت، وال�ت)Omni Channel Banking( و�صول اإتهم وال ح�صابادخول اء اللعم للكرونية عر الأج�ه�زة التاحةت ادما ا��وال،ت ال�رق�م�ي�ة اأو ا�ل�وح�ادة ك�ال�ت�ع�د ا وت�ق�ن�ي�ة ال�دف�عNFC ��خ��دام ت�ق�ن�ي�ة��ص��ت وا�ء يف�صلونها على، والتي بداأ العمApplePay ..»�صتيكيةت البلبطاقا ا، ك�وك�رت�ون ك�ل�ر�ه�ا، ت��وؤك��د م��ن ج�ه�تInnovate �ص�ة�ص� وؤ� �ذي�س ال�ت�ن�ف�ي ال�رئ�ي�صارف ت�صهدتخ�ص�صة، اأن ا، اFinance منإل�ك�رودفع الع ال قطا مناف�صة قوية�صتفيد من�ي تصئة، ال�تلنا�ت اك�ا ال �ب�لِ قات علىيع الت�ا لها�ي ت�وف�ره�رون�ة ال�ت ارف اإ�صا دفع ا، ماع القطا عك�س ادخ�ولفة و ال�ص تكنولوجيا ل�صتثمار ام�ات دف�ع خ�دصحابية وت�ق�دة ال��ص�ب�و� اءلعم مبتكرة لاج ا دما إ تعزيز الت الدفعالية وخدمات التطبيقات ااأثبت« دمة و�صائل ال من اأف�صلأنها�وال ا عر االيةت ا�دم�ا�ح�روم�ة م�ن ات اجتمعا ا تعزيز اج الإدماث ي�صهم اة، حيديتقلي اللهاتف ع�ر الدفع مبتكرة لولتطوير حل وذين ل�صتخدمن الل بهدف ت�صجيع النقا اصارف د ا يهد» الدفع الرقمي« أعمالد واللإقت�صا ا- بو�صطنص��ة تكنولوجية غري نه���لعا ا�صرع القط��اصه��د ا ي�وني��ة،إلكصرف��ة الو ال�ص��ي ه�� الرئي�ركه��ا صبوق��ة م� تغير صه��مُ ع��دة ق��د تب��دلت مواجه��ة ت��ي تدفع��ه اإ التراتلإبت��كا��راء اأن ت��وؤدي ايتوق��ع العب��ة. و قواع��د ال ع��رفُ لقط��اع ت ه��ذا ا خت��ال عملي��ة ا التكنولوجي��ة القطاع من �صعي اى الرغ��م. وعلDisruptive Innovation بال���قات حديثةل وتطبيبتكار حل��وك وامتا ا الدائ��م اإص��ر ارقمي��ة، اإل اأن اللتكنولوجيا��ده اذي ت�صهواك��ب التط��ور ال�� تعات وكيفية الت�صري هو ج��دارهأك��ر الذي تواجهتحدي ال التح��ركي��ة. فه��ل تصرفي��ة الدولتطبي��ق النظ��م اإلت��زام ب ال�صريعات جديدة؟ار تلية واإقرا الأنظمة اتعديلكومات ل ا خدمة الدفع مكانهاّ تحللبا�صتيكية لت البطاقاختف��ي ا وهل تونية مثللكت اللعم��اصتقب��ل ا ا رقم��ي؟ وه��ل ن��رى الت بات�صاوؤلت��ذه الترو؟ هاليودولر وف�س ال تنا»تكوي��نبي« �صرفية.لية واات انتديارات واوؤتلف ا حا�صرة برت كنغ Jan15 4303.indd 64 1/7/2015 1:26:46 PM

Upload: hiba-fayad

Post on 29-Jul-2015

47 views

Category:

Economy & Finance


1 download

Embed Size (px)

TRANSCRIPT

Page 1: نظام الدفع الرقمي... يهدد القطاع المصرفي | Payments Industry:  outlook and horizons

القت�صاد والأعمال - كانون الثاين / يناير 642015

م���ع ال��ت��ط��ور ال��ت��ك��ن��ول��وج��ي احل��ا���ص��ل اأ�����ص����ب����ح����ت ال�����ه�����وات�����ف امل���ح���م���ول���ة حم��ف��ظ��ة م��ال��ي��ة م��ت��ن��ق��ل��ة، خ�����ص��و���ص��ًا بعد اأن ب�������رزت ت��ق��ن��ي��ة ال����دف����ع ع����ر اجل�����وال )NFC ( Near Field Communication لتمّثل حقبة ج��دي��دة يف امت��ام املعامالت التجارية. وب��ح�����ص��ب امل���ل���ي���اردي���ر ال��ع��امل��ي وم��وؤ���ص�����س بيل غيت�س ف��اإن قطاع �رشكة مايكرو�صفت املدفوعات دخ��ل يف مرحلة التطور والتغيري اجل��ذري��ن حيث اأك��د خ��الل كلمة له يف موؤمتر SIBOS الذي عقد موؤخرًا يف مدينة بو�صطن، املقبلة املرحلة يف التجارية »التعامالت اأن تكون اأكرث رقمية وي�صبح العامل اأكرث حتررًا التكنولوجيا«، يف ال�����رشي��ع ال��ت��ط��ور نتيجة م�صريًا اإىل اأن »امل�صتهلكن يريدون ال�رشعة ال��ت��ج��اري��ة، التحدي والأم����ان يف تعامالتهم هو املالية املوؤ�ص�صات ي��واج��ه ال���ذي الكبري كيفية توفري خيارات مدفوعة مبتكرة تتمتع

بال�رشعة والأمان«.حتديات امل�صارف

ي��ع��ت��ر ن��ائ��ب ال��رئ��ي�����س لإ���ص��رات��ي��ج��ي��ة حممد IBM �رشكة يف ال�صحابية احلو�صبة ع��ب��داهلل اأن »امل�������ص���ارف ت���واج���ه حت��دي��ن الأنظمة مبطابقة الأول يتمثل اأ�صا�صين، وال���ق���وان���ن والأم�������ن ال���رق���م���ي، وال���ث���اين التحتية لالأنظمة املعلوماتية البنية بتحديث لديها، اإذ تعتمد امل�صارف على �صبكة كبرية ولذلك املختلفة، ن�صاطاتها خلدمة ومعقدة �صتجد �صعوبة يف تطوير البنى التحتية اىل احلديثة، التقنيات من غريها اأو ال�صحابية علمًا اأن احلو�صبة ال�صحابية ت�صاهم يف تطوير كبرية ن�صبة اأن خ�صو�صًا عملها، وتعزيز الأج��ه��زة ي�صتخدمون املجتمع اأف����راد م��ن

املحمولة ال��ذك��ي��ة، مم��ا ي��وف��ر فر�صة كبرية التكنولوجية بنيتها لتطوير للم�صارف ت�رشع التي ال�صحابية احلو�صبة واع��ت��م��اد حتديثها وت�صهل التطبيقات ه��ذه تبني يف وو�صعها بن اأيدي العمالء«. وي�صيف: »اإن تكيف معظم البنوك مع التكنولوجيا الرقمية وحلول الدفع ال�رشيع بطيء جدًا، اإل اأنها ل

تزال تكافح ملواكبة وترية مقدمي اخلدمات. Moven ب����دوره، ي���رى م��وؤ���ص�����س ���رشك��ةب��رت كنغ اأن »ال��ق��ط��اع امل�����رشيف ب���داأ ي�صهد حتولت مع بروز ال�صريفة املتعددة القنوات تتيح وال��ت��ي ،)Omni Channel Banking(للعمالء الدخول اىل ح�صاباتهم والو�صول اإىل اخلدمات املتاحة عر الأج��ه��زة اللكرونية امل��ت��ع��ددة ك��ال��ل��وح��ات ال��رق��م��ي��ة اأو اجل���وال، وا����ص���ت���خ���دام ت��ق��ن��ي��ة NFC وت��ق��ن��ي��ة ال��دف��ع ApplePay، والتي بداأ العمالء يف�صلونها على

البطاقات البال�صتيكية«..

م���ن ج��ه��ت��ه��ا، ت���وؤك���د ك��ل��ر ك��وك��رت��ون، Innovate مل��وؤ���ص�����ص��ة ال��ت��ن��ف��ي��ذي ال��رئ��ي�����س ت�صهد امل�صارف اأن املتخ�ص�صة، ،Financeمناف�صة قوية يف قطاع الدفع الإل��ك��روين من ال��ت��ي ت�صتفيد من النا�صئة، ال�����رشك��ات ِق��ب��ل امل��رون��ة ال��ت��ي ت��وف��ره��ا لها الت�رشيعات على عك�س القطاع امل�رشيف، ما دفع امل�صارف اإىل ودخ��ول ال�صريفة تكنولوجيا يف ال�صتثمار احل��و���ص��ب��ة ال�صحابية وت��ق��دمي خ��دم��ات دف��ع

مبتكرة للعمالء«.تعزيز الإدماج املايل

»اأثبتت التطبيقات املالية وخدمات الدفع عر اجل��وال اأنها من اأف�صل الو�صائل خلدمة املجتمعات امل��ح��روم��ة م��ن اخل��دم��ات املالية التقليدية، حيث ي�صهم الإدماج املايل يف تعزيز الهاتف ع��ر للدفع مبتكرة حلول وتطوير النقال بهدف ت�صجيع امل�صتخدمن الذين ل

»الدفع الرقمي« يهّدد املصارفبو�صطن - الإقت�صاد والأعمال

ي�صه��د القط��اع امل�صريف العامل��ي نه�ص��ة تكنولوجية غر م�صبوق��ة حمركه��ا الرئي�ص��ي ه��و ال�صرف��ة الإلكرتوني��ة، الت��ي تدفع��ه اإىل مواجه��ة تب��دلت ع��دة ق��د ُت�صه��م يف تغير قواع��د اللعب��ة. ويتوق��ع اخل��راء اأن ت��وؤدي الإبت��كارات ُتع��رف القط��اع التكنولوجي��ة اىل عملي��ة اخت��ال يف ه��ذا بال��� Disruptive Innovation. وعلى الرغ��م من �صعي القطاع امل�ص��ريف الدائ��م اإىل امتاك وابتكار حل��ول وتطبيقات حديثة

تواك��ب التط��ور ال��ذي ت�صه��ده التكنولوجيا الرقمي��ة، اإل اأن التحدي الأك��ر الذي تواجهه هو ج��دار الت�صريعات وكيفية الإلت��زام بتطبي��ق النظ��م امل�صرفي��ة الدولي��ة. فه��ل تتح��رك احلكومات لتعديل الأنظمة املالية واإقرار ت�صريعات جديدة؟ وهل تختف��ي البطاقات البا�صتيكية لتحّل مكانها خدمة الدفع الرقم��ي؟ وه��ل ن��رى يف امل�صتقب��ل العم��ات اللكرتونية مثل »بيتكوي��ن« تناف�س الدولر واليورو؟ ه��ذه الت�صاوؤلت باتت حا�صرة يف خمتلف املوؤمترات واملنتديات املالية وامل�صرفية.

برت كنغ حم

Jan15 4303.indd 64 1/7/2015 1:26:46 PM

Page 2: نظام الدفع الرقمي... يهدد القطاع المصرفي | Payments Industry:  outlook and horizons

65 القت�صاد والأعمال - كانون الثاين / يناير 2015

املالية ي�صتطيعون احل�صول على اخل��دم��ات التقليدية لالن�صمام اإىل النظام املايل، وبالتايل حت�صني حياة هوؤلء الأ�صخا�ص ب�صكل مبا�رش ع��ن ط��ري��ق منحهم خ��ي��ارات تتعدى النظام املبني على الدفع النقدي، كما ي�صاهم اأي�صًا يف تنمية القت�صاد، �صواء عن طريق زيادة حجم املعامالت من خالل القنوات املالية اجلديدة اأو م��ن خ��الل ت��اأم��ني ف��ر���ص تطوير منتجات

جديدة ومبتكرة«؛ كما يقول برت كنغ.ويف ه��ذا الط���ار، ي�صري كنغ اإىل اأن »منو فروع امل�صارف لن ي�صتمر لأن احلاجة اإليها �صتقل ع��ن ال�����ص��اب��ق«. ووف��ق��ًا لكتابه »خ��رق »كثافة ف���اإن )Breaking Banks( ال��ب��ن��وك« ال���ف���روع امل�����رشف��ي��ة يف ال����ولي����ات امل��ت��ح��دة الأم��ريك��ي��ة ت�صل اإىل300 ف��رع لكل 100 األ��ف عميل، يف حني ل تتعدى هذه الكثافة الن�صف يف دول الرنويج وال�صويد وفنلندا و�صنغافورة وهونغ كونغ. والالفت اأن اقت�صادات الدول الأفريقية حتظى فيها خدمات الدفع الرقمية باإهتمام متزايد، واأب��رز دليل على ذلك جناح خ���دم���ةM-Pesa يف كينيا، كما ي��وج��د ت�صعة بلدان اأفريقية نامية يبلغ فيها عدد احل�صابات امل�رشفية على اجل��وال اأك��ر من احل�صابات اأن يتكرر امل�رشفية التقليدية. ومن املتوقع هذا امل�صهد قريبًا يف ال�صني والهند، ما ي�صكل يف ه���ذه ال����دول ن��ق��ط��ة ج���ذب وف��ر���ص��ة كبرية لل�رشكات التي توّفر خدمات الدفع الرقمية«.

التطبيقات املالية البديلةم��ع ال��ت��ط��ور التكنولوجي احل��ا���ص��ل مل ي��ع��ّد اجل����وال اخل��ي��ار ال��وح��ي��د للموؤ�ص�صات امل�����رشف��ي��ة، ب��ح��ي��ث اأ���ص��ب��ح��ت امل�����ص��ارف ت��ت��وا���ص��ل م��ع عمالئها م��ن خ���الل تطبيقات اأخ������رى ك��ال��ت��ل��ف��از وال��ف��ي��دي��و وال���ل���وح���ات الجتماعي، ال��ت��وا���ص��ل و�صبكات الرقمية طرحت Moven »���رشك��ة اأن كنغ ويك�صف مل�صتخدمه ي�صمح ج��دي��دًا تطبيقًا م���وؤخ���رًا الإط���الع ال�صامل على حركة اأم��وال��ه بهدف متكينه م��ن ات��خ��اذ ال��ق��رار امل��الئ��م مب��ا يتعلق مب�����ص��اري��ف��ه وا���ص��ت��ث��م��ارات��ه. وي���وّف���ر ه��ذا ح�صاب ف��ت��ح خ��دم��ة مل�صتخدميه ال��ت��ط��ب��ي��ق م�رشيف مبا�رشة ع��ر الهاتف ال��ذك��ي بحيث يتم متويل هذا احل�صاب من خالل التحويالت اخل��ارج��ي��ة اأو ال���ودائ���ع«، متوقعًا اأن ي�صل ع��دد م�صتخدمي من�صة Moven اىل اأك��ر من مليوين م�صتخدم يف جميع اأن��ح��اء العامل مع

نهاية العام 2014«.وب��ح�����ص��ب ت��ق��ري��ر »روي�������ال ب��ن��ك اأوف

�صكوتالند« ف��اإن قطاع املدفوعات من خالل اجلوال �صينمو عامليًا يف العام 2015 بن�صبة 60. 8 يف املئة، بينما لن يتجاوز منو املدفوعات عر املئة. يف 15.9 ن�صبة الإلكرتونية البطاقات وجتدر الإ�صارة اإىل اأن املنطقة العربية �صهدت يف الآونة الأخرية اإطالق تطبيقات عدة تعتمد على تقنية NFC مثلMoneyMobile من بنك الإم�����ارات دب���ي، وTap2Pay م��ن ب��ن��ك ع��وده MasterPass من�صة اإىل اإ���ص��اف��ة ل��ب��ن��ان، -الهاتف اجل��وال للدفع عر من ما�صرتكارد

املتاحة لعمالئها يف املنطقة. وي�������رّشح ال��رئ��ي�����ص ال��ت��ن��ف��ي��ذي ل�رشكة Clear2Pay مايكل اكرمن اأن ال�رشكة »تطمح اإىل ت��وح��ي��د ع���امل ال��دف��ع ع��ر اإط����الق من�صة موّحدة للدفع الإلكرتوين حتتوي على كافة اخل��دم��ات املتعلقة بهذا الن�صاط. ومثل هذه احل��ل��ول تلقى ق��ب��وًل عند امل�صارف يف العامل ت�صهد العربية حيث البلدان يف وخ�صو�صًا ب��رام��ج ال�����رشك��ة اإق��ب��اًل متناميًا يف الأع���وام

الأخرية«.م�ستقبل الدفع الإلكرتوين

ل �صك اأن م�صتقبل ق��ط��اع ال��دف��ع يتخذ الرتكيز امل�صارف وعلى اإلكرتونيًا، منحًى لتطوير ه���ذه اخل��دم��ة ك��ي ل تفقد دوره����ا يف Business Insider هذا املجال. ويظهر تقريرزي��ادة كبرية يف ال�رشكات النا�صئة العاملة يف قطاع الدفع الإلكرتوين، وازدياد اإ�صتثمارات �صناديق راأ����ص امل���ال امل��خ��اط��ر يف امل��ب��ادرات ال��ن��ا���ص��ئ��ة، ك��م��ا ي��ت��وق��ع اأن ت��رت��ف��ع تطبيقات الدفع الند للند )Peer-to-Peer(، التي تتيح للعمالء حتويل الأم��وال اإىل بع�صهم بع�صًا،

ب��اأك��ر م��ن ثمانية اأ���ص��ع��اف خ���الل الأع����وام الأربعة املقبلة.

تغيريات جذرية اإىل ذل��ك، ي��وؤك��د برت كنغ اأن »العمالت ت�صمل امل�صتقبل يف امل�صتخدمة الرئي�صية Bitcoin بيتكوين م��ث��ل ال��رق��م��ي��ة ال��ع��م��الت وغ��ريه��ا، و�صي�صهد القطاع امل�رشيف وامل��ايل تغريات جذرية جتعل املوؤ�ص�صات امل�رشفية

تكافح ملواكبة طلبات عمالئها«. وت���ت���واف���ق م��ع��ه يف ه����ذه ال����روؤي����ة كلري ك��وم��رت��ون ب��ق��ول��ه��ا: »ن��ح��ن يف ط��ري��ق��ن��ا اإىل ا�صتك�صاف عمالت جديدة، واأعتقد اأن البنوك ت�صري ال��ك��رى، ال�رشكات وبع�ص الكبرية، ن��ح��و تغيري م��ه��م، ح��ت��ى اإن��ه��ا ق��د ت��خ��رج من

ال�صوق وتختفي«. اأم��ا مايكل اكرمن فهو ي��رى اأن »العامل ي��ت��وج��ه اإىل اق��ت�����ص��اد خ�����اٍل م���ن ال��ب��ط��اق��ات اأو ب��ه��ات��ف عنها لي�صتعي�ص البال�صتيكية، ب�صاعة اأو ���ص��وار اأو ج��ه��از اآخ����ر«. خمتتمًا بالقول: »اأّيًا كانت التغريات والتطورات التي امل�����رشيف، ال��ق��ط��اع م�صتوى على �صن�صهدها ول�صيما عمليات ال��دف��ع، ف��اإن امل�صتهلك ثّبت التطور، فهو لعملية مكانته كمحور رئي�صي ي��ت��ط��ل��ع دائ���م���ًا اإىل احل�����ص��ول ع��ل��ى ال�����رشع��ة والأمن يف تنفيذ معامالته، وعليه، فاإن التحدي واملالية امل�رشفية املوؤ�ص�صات ل��دى امل�صتمر �صيكون توفري خيارات دف��ع مبتكرة �رشيعة واآمنة على حد �صواء، مما يحتم عليها الإ�رشاع يف مواكبة الثورة التي ت�صهدها التكنولوجيا بال�صريفة منها يتعلق م��ا ول�صيما الرقمية

الإلكرتونية والدفع الإلكرتوين«.

كلري كوكرتون مايكل اكرمن

Jan15 4303.indd 65 1/7/2015 1:27:09 PM