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『退休策劃』『退休策劃』講座講座

香港人壽保險從業員協會香港人壽保險從業員協會

講者：： Philip CHUIPhilip CHUI

二零零三年六月二十六日二零零三年六月二十六日

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『退休策劃』『退休策劃』之市場潛力之市場潛力

社會結構改變：社會結構改變： 旺丁 旺丁 => => 節育 節育 => => 絕育絕育 買樓概念買樓概念 ﹝﹝ 誤以為是﹞較次要的財策需要誤以為是﹞較次要的財策需要

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『退休策劃』『退休策劃』之市場潛力﹝續﹞之市場潛力﹝續﹞

人口老化：人口老化： 6565 歲或以上百份比不断上升歲或以上百份比不断上升

現時： 現時： 10% 10% 約約 0.7 0.7 mm 20192019 ：： 15% 15% 約約 1.0 1.0 mm 20292029 ： ： 20% 20% 約約 1.4 1.4 mm

● 現時 現時 MPF / ORSO MPF / ORSO 之不足。之不足。

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經常出現的經常出現的 Objection:Objection:

已有已有 MPF / ORSO, MPF / ORSO, 不需要額外的不需要額外的退休計劃 退休計劃 . . .. . .

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『退休計劃』『退休計劃』模式模式 - - 提議處理方法提議處理方法

陳生，你參加 陳生，你參加 ORSO ORSO 時 時 3030 歲，請問你打算幾多歲歲，請問你打算幾多歲退休？退休？

…… 好，假如你好，假如你 6565 歲退休，又歲退休，又

即是即是 3535 年後；年後； 現時的退休計劃裡現時的退休計劃裡 (ORSO) (ORSO)

每月你和你顧主每方供款每月你和你顧主每方供款5%5% ，合共，合共 10%10% ；即是每；即是每年你為退休儲蓄了十分一年年你為退休儲蓄了十分一年薪；薪；

假如你每年薪金升幅是平均假如你每年薪金升幅是平均的，而投資回報抵銷通脹的的，而投資回報抵銷通脹的話；話；

3030 6565

3535年年

5%5% ++ 5%5%(( ))

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『退休計劃』『退休計劃』模式模式 - - 提議處理方法提議處理方法

陳生，到你陳生，到你 6565 歲時，你的退歲時，你的退休儲備總共有休儲備總共有 3.53.5 年平均薪年平均薪金；金；

陳生，據資料顯示，男性現陳生，據資料顯示，男性現時平均壽命是時平均壽命是 7878 歲，即是說歲，即是說這這 3.53.5 年平均薪金要維持你年平均薪金要維持你1313 年的退休生活年的退休生活 . . . . . .

陳生，如果你只倚靠現時的陳生，如果你只倚靠現時的計劃，你退休生活素質和現計劃，你退休生活素質和現時比較將下降時比較將下降 73%. . .73%. . .

陳生，我相信這不是你預期陳生，我相信這不是你預期的退休生活，是嗎？的退休生活，是嗎？

3030 6565

3535年年

5%5% ++ 5%5%(( ))XX= 3.5= 3.5 年平均薪金年平均薪金

7878

1313

- 73%- 73%

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經常出現的經常出現的 Objection:Objection:

已有已有 MPF / ORSO, MPF / ORSO, 不需要額外的不需要額外的退休計劃 退休計劃 . . .. . ...\..\(BFT)Lect7-application of EXCEL.xls

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『退休計劃』『退休計劃』模式 模式 - - 提議之提議之 PresentationPresentation

陳生，假如你今天要退休的話，陳生，假如你今天要退休的話，而所有的責任如供樓、兒女的教而所有的責任如供樓、兒女的教育等都已完成；每月的生活費要育等都已完成；每月的生活費要多少？多少？

. . .. . . 當然是要舒適的退休生活當然是要舒適的退休生活 . . .. . . 好，即是要維持現在水平嗎？ 好，即是要維持現在水平嗎？

那每月的生活費要多少？那每月的生活費要多少？ 陳生，每月陳生，每月 HK$20,000HK$20,000 ，是嗎？，是嗎？ 陳生，你現時是陳生，你現時是 3030 歲，打算幾歲，打算幾

多歲退休呢？多歲退休呢？ 好，好， 6060 歲退休的話，據資料顯歲退休的話，據資料顯

示，男性現時平均壽命是示，男性現時平均壽命是 7878 歲；歲；即是你的退休金要足夠維持即是你的退休金要足夠維持 1818年，每月年，每月 HK$20,000HK$20,000 的退休生的退休生活 活 . . .. . .

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

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『退休計劃』『退休計劃』模式 模式 - - 提議之提議之 Presentation﹝Presentation﹝ 續﹞續﹞

當然這退休金亦會作一些當然這退休金亦會作一些穩定，低風險的投資如存穩定，低風險的投資如存款證，某銀行現時可提供款證，某銀行現時可提供到年息到年息 3.75% . . .3.75% . . .

陳生，這退休金到百年歸陳生，這退休金到百年歸老時應剩下多少？老時應剩下多少？

. . .. . . 你意思是你意思是 00 ？？ 好，讓我計算你所需要的好，讓我計算你所需要的

退休金；退休金；

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

3.75% p.a.3.75% p.a.

00

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『退休計劃』『退休計劃』 - - 運算運算

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

3.75% p.a.3.75% p.a.

00

0 FV

3.75

-240,000

i%

pmt

18 n

PVcompcomp HK$3,217,195HK$3,217,195..即所需之退休金為即所需之退休金為HK$3,217,195.HK$3,217,195.

BGN

運用 運用 FC - 100FC - 100

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『『退休計劃退休計劃』』模式 模式 - - 提議之提議之 PresentationPresentation

當然這退休金亦會作一些穩當然這退休金亦會作一些穩定，低風險的投資如存款證，定，低風險的投資如存款證，某銀行現時可提供到年息某銀行現時可提供到年息3.75% . . .3.75% . . .

陳生，這退休金到百年歸老陳生，這退休金到百年歸老時應剩下多少？時應剩下多少？

. . .. . . 你意思是要留下太太的生活你意思是要留下太太的生活

費，是嗎？費，是嗎？ 好，請問陳太如果現在一人好，請問陳太如果現在一人

生活的話，每月生活費要多生活的話，每月生活費要多少？少？

. . .. . .

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金 每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

3.75% p.a.3.75% p.a.

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『『退休計劃退休計劃』』模式 模式 - - 提議之提議之 PresentationPresentation

哦，要每月哦，要每月 HK$12,000HK$12,000 ；； 請問陳太現在幾歲？請問陳太現在幾歲？ 2828 歲，據資料顯示，女性歲，據資料顯示，女性

現時平均壽命是現時平均壽命是 8282 ；即是；即是是到陳生是到陳生 7878 時，要預備陳時，要預備陳太的個人退休金是足夠維太的個人退休金是足夠維持持 66 年生活是嗎？年生活是嗎？

陳生，到時陳太退休金應陳生，到時陳太退休金應該變成該變成 . . .. . .

00 是嗎？是嗎？ 好，讓我計算你所需要的好，讓我計算你所需要的

退休金；退休金；

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金 每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

3.75% p.a.3.75% p.a.

每月每月 HK$12,000HK$12,000陳太退休金陳太退休金

每月每月 HK$12,000HK$12,000

每月每月 HK$12,000HK$12,000

66 年年

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『『退休計劃退休計劃』』 - - 運算運算

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金 每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

3.75% p.a.3.75% p.a.

每月每月 HK$12,000HK$12,000陳太退休金陳太退休金

每月每月 HK$12,000HK$12,000

每月每月 HK$12,000HK$12,000

66 年年

00

陳太退休金陳太退休金

0 FV

3.75

-144,000

i%

pmt

6 n

PVcompcomp HK$789,590.HK$789,590.BGN

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『『退休計劃退休計劃』』 - - 運算運算

每月每月HK$20,000HK$20,000

退休金退休金 每月每月HK$20,000HK$20,000

每月每月HK$20,000HK$20,000

1818 年年

3.75% p.a.3.75% p.a.

每月每月 HK$12,000HK$12,000陳太退休金陳太退休金

每月每月 HK$12,000HK$12,000

每月每月 HK$12,000HK$12,000

66 年年

00

- 789,590 FV

3.75

-240,000

i%

pmt

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PVcompcomp HK$3,624,215HK$3,624,215..

退休金退休金

BGN

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『退休計劃』『退休計劃』模式 模式 - - Possible ObjectionsPossible Objections

要考慮通脹時，怎辦？要考慮通脹時，怎辦？要減除要減除 MPF / ORSOMPF / ORSO ，怎計？，怎計？遲 遲 D D 先！先！

..\..\Retirement Planning (presentation version).xls

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Q Q && A A

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退休策劃之 退休策劃之 Door OpenersDoor Openers

陳生，有無想過單靠現時 陳生，有無想過單靠現時 MPF MPF 或者 或者 ORSOORSO ，，閣下之退休生活指數將下降超過 閣下之退休生活指數將下降超過 60%60% ？？

陳生，如果退休要排隊，隊頭是與太太到處遊陳生，如果退休要排隊，隊頭是與太太到處遊歷，隊尾要靠踏汽水罐維生 歷，隊尾要靠踏汽水罐維生 . . . . . . ，你想排係邊？，你想排係邊？

陳生，老咗返呀仔屋企時，想聽到孫仔說，“陳生，老咗返呀仔屋企時，想聽到孫仔說，“爸爸，爺爺又買玩具返來 爸爸，爺爺又買玩具返來 . . .” . . .” 還是 “爸爸，還是 “爸爸，爺爺又返來問你攞錢 爺爺又返來問你攞錢 . . .” . . .” 呢？呢？