1.2 บทที่ 3...

บทท 3 การจดการพจารณารบประกนภย

และการก าหนดอตราเบยประกนภย

อาจารยอภรกษ ไทพฒนกล อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ

อาจารยทศน ดวงรตน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

การจดการพจารณารบประกนภยและการก าหนดอตราเบยประกนภย 3-5

1.2 ความเปนธรรมตอนายหนาประกนชวต นายหนนาประกนชวตเปนผทตองออกไปพบ และน า เสนอกรมธรรมประกนภยกบผขอเอาประกนภยซงเมอผขอเอาประกนภยตกลงท าประกนภยและกรอกใบค าขอ เอาประกนภยเรยบรอยแลว นายหนนาประกนชวตยอมคาอหนวงใหนใบค าขอเอาประกนชวตของผขอเอาประกนภยแตละรายผานการพจารณารบประกนภยอยางรวอเรว โอยไมตองคอเบยยประกนภยเพมพเศษ หนากผพจารณารบประกนภยตองคอเบยยประกนภยเพมพเศษจากอตราเบยยประกนภยมาตรฐานทนายหนนาประกนชวตน าเสนอกบผขอเอาประกนภย ผพจารณารบประกนภยจะตองอธบายเหนตผลของการคอเบยยประกนภยเพมพเศษใหนกบนายหนนาประกนชวตเขาใจอยางชอเจน เพอใหนนายหนนาประกนชวตน ากลบไปอธบายถงสาเหนตของการคอเบยยประกนภยเพมพเศษซงจะเปนประโยชนกบตวผขอเอาประกนภยเอง และจะชวยใหนผขอเอาประกนภยยนอท าประกนชวตกบบรษทประกนชวตตอไป 1.3 ความคงอยของบรษท ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณารบประกนภยโอยค านงถงผลก าไรของบรษทอวยการพจารณารบประกนภยอยางมหนลกการทถกตอง เชอถอไอ เพราะผลทตามมาคอ สถานะการเงนทมนคง ท าใหนบรษทมก าไรอยางตอเนอง ท าใหนบรษทเจรญกาวหนนา และเตบโตอยางมนคง กรมธรรมประกนชวตแบบพเศษทมขายอยในปจจบน ไอแก กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ซงในอนาคตบรษทประกนชวตอาจออกแบบอนเพมขยน เพอใหนผเอาประภยมทางเลอกมากขยน กรมธรรมประกนชวตแบบนยเปนกรมธรรมทออกแบบและพฒนาขยนเพอเปนทางเลอกใหนกบผเอาประกนภยทชอบ หนรอสนใจเรองการลงทนอวย นอกเหนนอจากความคมครองจากกรมธรรมประกนชวต โอยในสวนของความคมครองนยนกระบวนการพจารณารบประกนภย (Underwriting Process) ยงจ าเปนตองอ าเนนไปตามหนลกการพจารณารบประกนภย (Underwriting Guidelines) เพอประเมน วเคราะหนและจอระอบความเสยงภยของผเอาประกนภย (insured) ซงท าใหนบรษทประกนชวต (Insurer) มขอมลเพอการตอสนใจวาจะยอมรบ ปฏเสธ หนรอเลอนการพจารณารบประกนภยนยน 2. ผลดของการพจารณารบประกนภยทมประสทธภาพ การพจารณารบประกนภยทมประสทธภาพ เปนไปตามหนลกการของการประเมน และจอระอบความเสยงภยของผขอเอาประกนภยและยตธรรมท าใหนเกอผลอตอบคคลสามฝาย คอ บรษทประกนภย ผเอาประกนภยและนายหนนาประกนชวต องนย 2.1 บรษทประกนภย การพจารณารบประกนภยจะมความส าคญตอบรษทประกนภย องนย 2.1.1 มความนาเชอถอ หนากบรษทประกนภยยอมรบท าประกนภยใหนกบผขอเอาประกนภยจ านวนมากทมความเสยงภยมาตรฐานโอยก าหนนออตราเบยยประกนภยในอตราปกตสออคลองกบอตรามรณะ (Mortality Rate) และ/หนรออตราการเจบปวย (Morbidity Rate) ตามหนลกคณตศาสตรประกนภย หนากปกรมธรรมนยน ผขอเอาประกนภยเสยชวตนอยกวาอตรามรณะหนรอเจบปวยนอยกวาอตราการเจบปวย บรษทประกนภยกจะมผลก าไร (Gain) สงผลอตอฐานะและความมนคงทางการเงนของบรษท กรณทบรษทประกนภยยอมรบประกนชวตใหนกบผขอเอาประกนภยทมระอบความเสยงภยต ากวามาตรฐาน บรษทประกนภยตองเรยกเกบเบยยประกนภยเพมหนรอเลอนการพจารณารบประกนภยไปกอนจนกวาจะม

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

บทท 3 การจดการพจารณารบประกนภย

และการก าหนดอตราเบยประกนภย

อาจารยอภรกษ ไทพฒนกล อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ

อาจารยทศน ดวงรตน


3-2 คมอปฏบตงานส าหรบนายหนาประกนชวต

บทท 3 การจดการพจารณารบประกนภยและการก าหนดอตราเบยประกนภย นช.3 (1 ชวโมง) เรองท

3.1 ความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภยแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ และ ยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ

3.2 ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภย 3.3 องคประกอบและแนวทางในการก าหนนออตราเบยยประกนภย 3.4 บทบาทและหนนาทของนายหนนาประกนชวตในการพจารณารบประกนภยแบบพเศษ

แนวคด 1. กรมธรรมประกนภยแบบพเศษไอแก กรมธรรมประกนภยแบบแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ

(Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) เปนกรมธรรมทไอรบการออกแบบและพฒนาขยนเพอเปนทางเลอกใหนกบผเอาประกนภยในการท าประกนชวต โอยการพจารณารบประกนภย ยงเปนกระบวนการทมความจ าเปนและมความส าคญตอบรษทประกนภย ผเอาประกนภย และนายหนนาประกนภย เพอประเมน วเคราะหนและจอระอบความเสยงภยของผเอาประกนภยอยางเปนธรรม

2. ปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภย ไอแก ระอบความเสยงภย ขอมลสวนตวของผขอเอาประกนภย ความสามารถของบรษทประกนภยในการรบประกนภย และความเสยงอานการลงทน

3. การก าหนนออตราเบยยประกนภยของกรมธรรมประกนภยทกแบบตองเปนไปตามหนลกคณตศาสตรประกนภยและสออคลองกบมาตรฐานการก ากบอแลธรกจประกนภยโอยองคประกอบส าคญทมผลตอการก าหนนออตราเบยยประกนภย คอ อตรามรณะ อตราออกเบยย คาใชจายในการอ าเนนงาน อตราการขาอผลบงคบของกรมธรรม การส ารองฉกเฉน และอตราผลก าไร

4. นายหนนาประกนชวตเปนบคคลทรจกใกลชอและมขอมลของผเอาประกนภยมากทสอ จงมบทบาทและหนนาทพจารณารบประกนภยเบยองตนใหนกบบรษทประกนภย หนากพจารณารบประกนภยและคอเลอกภยไออ ยอมสงผลอตอการเตบโตของธรกจประกนภย ความมนคงทางการเงนของบรษทประกนภย ความคงอยของกรมธรรมประกนภยและรายไอของนายหนนาประกนชวต


อนชวรนซ





เรองท 2.1 ความหมายของการประกนชวตและบคคลทเกยวของกบ การประกนชวต

ทกวนนทกคนตองเผชญกบความไมแนนอนและการเปลยนแปลงอยตลอดเวลา ซงท าใหไมสามารถคาดคะเนไดวาจะเกดอะไรขนกบตนเองในอนาคต ไมวาจะเปนภยจากธรรมชาต อบตเหต หรอโรคภยไขเจบ ซงอาจสงผลกระทบกบบคคลไดอยตลอดเวลา รวมทงความเจรญกาวหนาทางเศรษฐกจ สงคม และเทคโนโลย กไดเพมความเสยงตอภยนตรายกบบคคลดวย ดงนน การหลกเลยงจากภยนตรายตาง ๆ เปนสงทเรยนรเพอปฏบตได แตในบางครงอาจมเหตทไมอาจหลกเลยงได วธหนงทจะชวยลดความสญเสยทเกดขนตอทรพยสน หรอชวตของบคคลไดกคอ การท าประกนชวต โดยการท าประกนชวตจะชวยเยยวยา หรอใหความพทกษความสญเสยทางการเงนและเศรษฐกจ เนองจากการสญเสยทรพยสน หรอชวตของบคคลอนเปนทรกของครอบครว การประกนชวตจะเปนเครองมอในการชวยเยยวยาความเสยหายทางการเงน หรอเปนการชดเชยใหแกครอบครวผถงแกกรรม

สญญาประกนภย แบงไดเปน 2 ประเภท คอ 1. สญญาประกนวนาศภย คอ สญญาทมงหมายใหชดใชคาสนไหมทดแทนตามความเสยหายทเกดขนจรง

เพอเยยวยาความเสยหายอยางใด ๆ บรรดาซงจะพงประมาณเปนเงนได และสญญาประกนวนาศภยอาจมชอเฉพาะไดหลายอยาง เชน ประกนภยขนสง ประกนภยรถยนต ประกนอคคภย ซงตางมจดมงหมายในการชดใชคาเสยหาย กรณดงกลาวยอมเปนสญญาประกนวนาศภยทงสน

การชดใชเงนประกนภยนน ผรบประกนภยจะจายตามความเสยหายทแทจรง แตไมเกนจ านวนเงนเอาประกนภย ดงนนในการประกนวนาศภยการระบจ านวนเงนเอาประกนภยตองใกลเคยงกบราคาทรพยทประสงคทจะเอาประกนภยจรง เพราะกฎหมายก าหนดใหผรบประกนภยชดใชคาสนไหมทดแทนตามจ านวนทเสยหายจรงเทานน กลาวคอ จะหาก าไรจากการสมครท าประกนภยไมได ดงนนหากท าประกนภยไวในจ านวนเงนทสงเกนกวาราคาทรพยทเอาประกนภยมากกไมเกดประโยชน เพราะจะตองเสยคาเบยประกนทสงขนโดยไมจ าเปน

2. สญญาประกนชวต คอสญญาทจะชดใชจ านวนเงนตามทตกลงกนโดยอาศยความทรงชพ หรอมรณะของบคคลคนหนงเปนเงอนไขในการใชเงน การชดใชเงนผลประโยชนตามกรมธรรมประกนชวต ผรบประกนภยตองจายตามจ านวนทระบไวในสญญาซงเปนจ านวนเงนทแนนอนตามทไดตกลงกนไว ซงตางจากการประกนวนาศภยดงทกลาวมาแลว เนอหาในบทนจะเนนกลาวถงเฉพาะสวนของการประกนชวตเทานน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

3-2


วตถประสงค เมอศกษาบทท 3 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภยแบบพเศษ แบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอ

2. อธบายปจจยส าคญทตองพจารณาเพอรบประกนภยแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอ

3. อธบายองคประกอบและแนวทางในการก าหนนออตราเบยยประกนภยไอ 4. อธบายบทบาทและหนนาทของนายหนนาประกนชวตในการพจารณารบประกนภยแบบยนเวอรแซล ไลฟ

อนช วรรน ซ (Universal Life Insurance) และยน ต ล งค ไลฟ อนช วรรน ซ (Unit Linked Life Insurance) ไอ





อนชวรนซ อนชวรนซ

ชวรนซ




3-3


วตถประสงค เมอศกษาบทท 3 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภยแบบพเศษ แบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอ

2. อธบายปจจยส าคญทตองพจารณาเพอรบประกนภยแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอ

3. อธบายองคประกอบและแนวทางในการก าหนนออตราเบยยประกนภยไอ 4. อธบายบทบาทและหนนาทของนายหนนาประกนชวตในการพจารณารบประกนภยแบบยนเวอรแซล ไลฟ

อนช วรรน ซ (Universal Life Insurance) และยน ต ล งค ไลฟ อนช วรรน ซ (Unit Linked Life Insurance) ไอ



เรองท 3.1 ความจ าเปนและความส าคญของการพจารณารบประกนภย แบบยนเวอรแซลไลฟ อนชวรรนซ และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ การพจารณารบประกนภยเปนกระบวนการส าคญทบรษทใชกลนกรอง คอเลอก และประเมนผขอเอาประกนภยใหนสามารถรบประกนภยไอเฉพาะกลมบคคลทมอตราการเสยงภยอยในเกณฑ หนรอขอบขายทจะไมท าใหนเกอความเสยหนายอยางรายแรงภายหนลง และใหนเกอความยตธรรมตอผเอาประกนภย

เมอบรษทรบประกนชวตบคคลเปนจ านวนมาก โอยทแตละบคคลมคณลกษณะแตกตางกนทยงทางอานอาย อาชพ อปนสย สขภาพ ฯลฯ แนนอนวาการอ ารงชวตของทกชวตยอมแตกตางกน โอยไมมใครคาอเอาไอวาจะเกอเหนตการณใอในอนาคต องนยนจงจ าเปนอยางยงทบรษทประกนชวตจะตองวางมาตรการควบคมการรบประกนชวต หนรอรบโอนความเสยงภยอยางรอบคอบ และยตธรรม เพอใหนบรษทสามารถอ าเนนธรกจตอไปไออยางมนคงและสออคลองกบวตถประสงคของการประกนชวต 1. หลกในการพจารณารบประกนภย

บรษทประกนภย (Insurer) ตองสรางมาตรฐานการพจารณารบประกนภย (Underwriting Standard) เพอใหนเปนเกณฑคอเลอกภย (Risk Selection) และตอสนใจจากขอมลของผเอาประกนภยวาจะยอมรบท าประกนภยในอตราเบยยประกนภยปกตหนรอเกบเบยยประกนภยเพม หนรอเลอนการพจารณารบประกนภย หนรอปฏเสธไมรบประกนภยนยน

การพจารณารบประกนภยจงเปนทยงศาสตรและศลปซงจ าเปนตองอาศยพยนฐานทางวชาการ ความสามารถ และประสบการณของผพจารณารบประกนภยแตละคน ผพจารณารบประกนภยถอเปนผมบทบาทส าคญของบรษทประกนภยในการพจารณารบประกนภยภายใตมาตรฐานการพจารณารบประกนชวตของบรษท ซงตองยอหนลก 3 ประการ คอ 1.1 ความยตธรรมตอลกคา หรอผ เอาประกนภย เบยยประกนภยทผเอาประกนภยแตละคนจายจะตองสมพนธกบความเสยงภยทบรษทตองรบผอชอบ องนยนผพจารณารบประกนภยจะตองประเมนความเสยงภย และค านวณเบยยประกนภยอวยความเทยงตรง และเหนมาะสม

ในการประเมนความเสยงภยของกลมคนทมเพศและอายอยในกลมเอยวกน จะพบวามสขภาพ อาชพ และปจจยประกอบตาง ๆ แตกตางกน เชน ชายอาย 35 ป จ านวน 100 คน พบวามสขภาพสมบรณ 98 คน ในขณะทอก 2 คน มปญหนาสขภาพ องนยนจงควรเพมเบยยประกนภยส าหนรบคนทมสขภาพไมอ ซงมความเสยงภยทเพมขยนจากโอกาสทจะเสยชวตกอนผอน


อนชวรนซ อนชวรนซ









3-4




อนชว รนซ อนชวรนซ




3-5





หนลกฐานพสจนวารบประกนชวตรายนยนไอ ขณะเอยวกน บรษทประกนภยตองปฏเสธผขอเอาประกนภยทมระอบความเสยงภยซงไมอาจรบประกนชวตไอ เชน ผปวยโรคเออส โรคมะเรง เพอรกษาฐานะและความมนคงทางการเงนของบรษทประกนภยตอไป 2.1.2 มความแขงแกรงทางการเงนและสามารถแขงขนได บรษทประกนภยจะมความแขงแกรงทางการเงนและสามารถแขงขนไอนยน เปนผลมาจากเกณฑการพจารณารบประกนภยและการก าหนนออตราเบยยประกนภยทเหนมาะสม หนากบรษทประกนภยพจารณารบประกนภยเขมงวอเกนไปหนรอก าหนนออตราเบยยประกนภยสงเกนไปจนไมสามารถแขงขนในตลาอไอ โอกาสสญเสยตลาอจะมมากขยน ขณะเอยวกน หนากพจารณารบประกนภยยอหนยอนเกนไป เชน ยอมรบท าประกนชวตใหนกบผขอเอาประกนภยทมความเสยงสง เมอเกอการเรยกรองผลประโยชนตามเงอนไขกรมธรรมประกนภย บรษทผรบประกนภยอาจมเงนไมพอจายใหนกบผเอาประกนภยหนรอผรบประโยชนตามกรมธรรมประกนภย สถานการณเชนนยสงผลตอความแขงแกรงทางการเงนและความสามารถในการแขงขนของบรษทประกนภย 2.2 ผ เอาประกนภย การพจารณารบประกนภยกรมธรรมประกนภย มความส าคญตอผเอาประกนภย ทจะไอรบความคมครองสออคลองกบความตองการในอตราเบยยประกนภยทเปนธรรม ผเอาประกนภยจะไอรบความคมครองและสทธประโยชนตามเงอนไขทระบในกรมธรรมประกนภยแตละแบบและสามารถช าระเบยยประกนภยในอตราทเหนมาะสมกบสภาพความเสยงภย รายไอและความจ าเปนของตนเองตลอออายสญญากรมธรรมประกนภย 2.3 นายหนาประกนชวต การพจารณารบประกนภยกรมธรรมประกนภยมความจ าเปนและความส าคญตอนายหนนาประกนชวต องนย 2.3.1 สรางการเรยนรในหลกการพจารณารบประกนภย นายหนนาประกนชวตทมความรความเขาใจการพจารณารบประกนภยจะเขาใจหนลกการพจารณารบประกนภยของกรมธรรมประกนภยแตละแบบตามเกณฑทบรษทประกนภยก าหนนอเพอน าเสนอขายและคอเลอกผขอเอาประกนภยทมคณสมบตท าประกนภยไอมาเปนลกคาคณภาพ สงผลอตอความคงอยของกรมธรรมประกนภย (Persistency) สรางความนาเชอถอตอทยงลกคาและบรษทประกนภย เอาประกนภยเหนมาะสมกบความจ าเปนของครอบครว แหนลงทมาของรายไอชอเจนและพสจนไอ เปนตน 2.3.2 สรางรายไดตอเนอง นายหนนาประกนชวตจะมรายไอตอเนองและคงอยในอาชพยาวนาน หนากนายหนนาประกนชวตคอเลอกผขอเอาประกนภยจ านวนมากทมคณสมบตสามารถท าประกนชวตไอและสามารถช าระเบยยประกนภยไอตลอออายสญญากรมธรรมประกนภย นายหนนาประกนชวตกจะมรายไอจากเบยยประกนภยปแรกและเบยยประกนภยปตออายกรมธรรมประกนภยอยางตอเนอง สงผลอตอความคงอยในอาชพ อยางไรกตาม การพจารณารบประกนภยทมประสทธภาพนยนเกยวของกบบคคลหนลายฝาย อาท ผเอาประกนภยตองมคณสมบตท าประกนชวตไอ นายหนนาประกนชวตซงเปนผใหนขอมลเบยองตนเกยวกบผขอเอาประกนภยตองใหนขอมลทครบถวน ถกตอง เปนจรง ผพจารณารบประกนภยตองเปนผมความร เทคนคและประสบการณ รวมถงบรษทประกนภยเองตองก าหนนอมาตรฐานทอสออคลองกบความเปลยนแปลงทเกอขยนกบตลาอประกนภยอวย










3-6


เรองท 3.2 ปจจยส าคญทตองพจารณารบประกนภย การพจารณารบประกนภยจะตองเปนไปตามหนลกการของการประเมน และจอระอบความเสยงภยของผขอเอาประกนภยทถกตอง ยตธรรม องนยนการพจารณารบประกนภยจ าเปนตองอาศยปจจยหนลายอยางประกอบ การพจารณา ซงประกอบอวย 1. ปจจยเสยงทเกยวกบสขภาพ (Medical Risk) 2. ปจจยเสยงทไมเกยวกบสขภาพ (Non-medical Risk) 1. ปจจยเสยงทเกยวกบสขภาพ (Medical Risk) ปจจยเสยงทเกยวกบสขภาพนย เปนตวอยางทอธบายถงสภาวะสขภาพของผขอเอาประกนภย ซงผพจารณาจะตองประเมนจากขอมลตาง ๆ เพอพจารณาสขภาพในขณะพจารณา และแนวโนมของสขภาพในอนาคตอวย โอยจะพจารณาขอมลจากปจจยเสยงทางการแพทย (Medical Factors) องนย 1.1 อาย 1.2 เพศ 1.3 สวนสง และนย าหนนก 1.4 ประวตสขภาพสวนตว 1.5 ประวตสขภาพของครอบครว 1.6 ความไมสมประกอบของรางกาย หนรอความบกพรองของสขภาพ 1.7 การสบบหนร และการเสพสารเสพตอ 1.8 การอมสรา 1.1 อาย (Age) อายเปนปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยทผพจารณาจะตองค านงถง เนองจากมหนลายเหนตผลประกอบ แตเหนตผลประการแรกทผพจารณาตองค านงถง คอ ปญหนาสขภาพทางรางกายจะเกอขยนและมความซบซอนมากขยนตามอาย เหนตผลประการทสอง คอ อายของผขอเอาประกนภย จะตองใชในการพจารณาควบคไปกบจ านวนเงนเอาประกนภยทยงทมอยเอม หนรอทก าลงยนขอ อวยเหนตผลองกลาวนยจะสามารถชวยผพจารณาในการปองกนเรองของภยทขอตอการคอเลอกไอ (Anti-selection) ยกตวอยางเชน ชายอาย 50 ป เพงเรมมความตองการขอซยอประกนชวต เมอเทยบกบชายวยเอยวกนซงไอซยอประกนภยแบบคมครองมรอกตยงแตอาย 30 ป จงเปนทนาสงเกตวา ชายคนแรกอาจจะมภยทขอตอการคอเลอก เชน อาจมปญหนาทางอานสขภาพกไอ อยางไรกตามในทางกลบกน ถาผพจารณาไอรบใบค าขอเอาประกนภยของผขอเอาประกนภยทมอายนอย แตมความตองการทจะซยอความคมครองในจ านวนเงนเอาประกนภยทสง กอาจจะแสองใหนเหนนถงภยทขอตอการคอเลอกไอเชนเอยวกน





3-7


เรองท 3.2 ปจจยส าคญทตองพจารณารบประกนภย การพจารณารบประกนภยจะตองเปนไปตามหนลกการของการประเมน และจอระอบความเสยงภยของผขอเอาประกนภยทถกตอง ยตธรรม องนยนการพจารณารบประกนภยจ าเปนตองอาศยปจจยหนลายอยางประกอบ การพจารณา ซงประกอบอวย 1. ปจจยเสยงทเกยวกบสขภาพ (Medical Risk) 2. ปจจยเสยงทไมเกยวกบสขภาพ (Non-medical Risk) 1. ปจจยเสยงทเกยวกบสขภาพ (Medical Risk) ปจจยเสยงทเกยวกบสขภาพนย เปนตวอยางทอธบายถงสภาวะสขภาพของผขอเอาประกนภย ซงผพจารณาจะตองประเมนจากขอมลตาง ๆ เพอพจารณาสขภาพในขณะพจารณา และแนวโนมของสขภาพในอนาคตอวย โอยจะพจารณาขอมลจากปจจยเสยงทางการแพทย (Medical Factors) องนย 1.1 อาย 1.2 เพศ 1.3 สวนสง และนย าหนนก 1.4 ประวตสขภาพสวนตว 1.5 ประวตสขภาพของครอบครว 1.6 ความไมสมประกอบของรางกาย หนรอความบกพรองของสขภาพ 1.7 การสบบหนร และการเสพสารเสพตอ 1.8 การอมสรา 1.1 อาย (Age) อายเปนปจจยส าคญในการพจารณารบประกนภยทผพจารณาจะตองค านงถง เนองจากมหนลายเหนตผลประกอบ แตเหนตผลประการแรกทผพจารณาตองค านงถง คอ ปญหนาสขภาพทางรางกายจะเกอขยนและมความซบซอนมากขยนตามอาย เหนตผลประการทสอง คอ อายของผขอเอาประกนภย จะตองใชในการพจารณาควบคไปกบจ านวนเงนเอาประกนภยทยงทมอยเอม หนรอทก าลงยนขอ อวยเหนตผลองกลาวนยจะสามารถชวยผพจารณาในการปองกนเรองของภยทขอตอการคอเลอกไอ (Anti-selection) ยกตวอยางเชน ชายอาย 50 ป เพงเรมมความตองการขอซยอประกนชวต เมอเทยบกบชายวยเอยวกนซงไอซยอประกนภยแบบคมครองมรอกตยงแตอาย 30 ป จงเปนทนาสงเกตวา ชายคนแรกอาจจะมภยทขอตอการคอเลอก เชน อาจมปญหนาทางอานสขภาพกไอ อยางไรกตามในทางกลบกน ถาผพจารณาไอรบใบค าขอเอาประกนภยของผขอเอาประกนภยทมอายนอย แตมความตองการทจะซยอความคมครองในจ านวนเงนเอาประกนภยทสง กอาจจะแสองใหนเหนนถงภยทขอตอการคอเลอกไอเชนเอยวกน



โอยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนนอ เปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเอก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขยนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเอก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหนมสขภาพทอแทนบอยครยง โอยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมอระวง หนากไอรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หนรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนยในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหนลายคน แตบอามารอา เลอกใหนท าประกนภยเพยงคนเอยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาอวยความระมอระวงอวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหนาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนภยทขอซยอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไอเสยในการขอท าประกนชวต และรายไอทเกอจากการท างาน เพอพจารณาอจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซยอวาเหนมาะสมหนรอไม 3) ผขอเอาประกนภยชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหนความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนจะเรมมปญหนาเมอมอาย 40 ปขยนไป องนยนส าหนรบผขอเอาประกนภยทไมเคยซยอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตยงค าถาม โอยถามตนเองวา “ท าไมผขอเอาประกนภยจงเพงจะมาขอซยอประกนชวต” โอยจะตองพจารณาละเอยอมากขยน เมอเทยบกบอายของผขอเอาประกนภยทมากขยนอวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขยนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหนลาย ๆ อาน โอยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยไอ (Insurability) เนองจากโอยทวไปแลว ผทมอายมากขยนยอมจะมปญหนาทางอานสขภาพ องนยนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลออระยะเวลา 5 ปทผานมา หนรอเคยนอนโรงพยาบาลอวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาอวยความระมอระวงมากขยน และพยายามหนาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหนมากทสอเทาทจะท าไอ บรษทประกนภยโอยทวไปจะจ ากออายทสามารถขอเอาประกนชวตไอทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหนถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขยน เบยยประกนภยกยอมสงตามอวย เนองจากความเสยงตอการคอเลอกภยสงขยน และมมลเหนตจงใจในการขอซยอประกนชวตทตองน ามาเปนประเอนในการพจารณาอวย 1.2 เพศ (Sex) ประเอนนยไมใชปจจยส าคญตอการตอสนใจรบประกนภย โอยหนลกการพจารณารบประกนภยเพศหนญงจะเหนมอนกบเพศชาย กลาวคอ จะพจารณาจากความจ าเปน (Need) ในการขอท าประกนชวตเปนหนลก แตอยางไรกตามจากสถตพบวา เพศชายมอตรามรณะสงกวาเพศหนญง เนองจากมการใชชวตท เสยงกวาทยงในอานการเกออบตเหนต และการถกฆาตกรรม แตผหนญงจะเจบปวยมากกวา เพราะรางกายของผหนญงมความซบซอนมากกวา ในบางบรษทอาจเรยกเกบเบยยประกนภย (ชวตและ/หนรอสขภาพ) ไมเทากน










3-8


1.3 สวนสงและน าหนก (Build) สวนสงและนย าหนนกเปนปจจยส าคญอกเรองหนนงในการพจารณารบประกนภย โอยปกตจะมตารางแสองนย าหนนกมาตรฐานของผมความสงแตกต างกน เพอเปรยบเทยบวา ผขอเอาประกนภยแตละคนมนย าหนนกตามมาตรฐานหนรอไม นย าหนนกทแตกตางจากมาตรฐานเพยงเลกนอยจะไมมผลกระทบตอระอบความเสยงภย แตผทมนย าหนนกสงกวามาตรฐานมากจะท าใหนมระอบความเสยงภยสงขยน ในทางตรงขามผทมนย าหนนกต ากวามาตรฐานไมมากนกมกจะไมมปญหนาในเรองของความเสยงภย อยางไรกอถาปรากฏวาผขอเอาประกนภยมนย าหนนกลอลงมากจากเอมในระยะเวลาชวง 3 ถง 6 เออน ผพจารณารบประกนภยจะตองหนาสาเหนตของการทมนย าหนนกลอลง สบเนองจากความเจบปวยอยางไรหนรอไม 1) ผทมนย าหนนกเกนมาตรฐาน อาจกอใหนเกอโรคตามมาภายหนลง เชน โรคเบาหนวาน โรคความอนโลหนตสง โรคไขมนในเลออสง หนวใจ หนรอระบบอน ๆ อกไอ 2) ผทมนย าหนนกต ากวามาตรฐาน อาจจะแสองถงภาวะการตอเชยอภายในรางกาย เชน วณโรค โรคปออ โรคเออส และทส าคญอกโรคทตองนกถงคอ โรคมะเรง องนยน บรษทประกนภยจะตองมการสอบถามเรองการเปลยนแปลงของนย าหนนกในใบค าขอเอาประกนภยวาเพมขยน หนรอลอลงอวยสาเหนตใอ ปจจบนการพจารณาสวนสง และนย าหนนกจะพจารณาจากอชนมวลกาย (Body Mass Index) = นย าหนนก (กก.)/สวนสง2 (เซนตเมตร) คาอชนมวลกายปกตอยระหนวาง 20 – 25 1.4 ประวตสขภาพสวนตว (Health History) ผขอเอาประกนภยทมประวตการเจบปวย การรกษาหนรอการผาตอ เชน โรคความอนโลหนตสง โรคไต โรคปออ โรคหนวใจ โรคมะเรง หนรอโรคเบาหนวาน ยอมสงผลใหนระอบความเสยงภยสงขยน และเปนเหนตท าใหนอตราการเสยชวตสงกวาปกต ซงจะมผลตอการพจารณารบประกนภยมากหนรอนอย ขยนอยกบลกษณะและความรนแรงของโรคนยน ๆ 1.5 ประวตสขภาพของครอบครว (Family Health History) จากการศกษาทางอานการแพทยเกยวกบพนธกรรมในปจจบน เปนสงทสามารถยนยนไอชอเจนวาสภาวะของสขภาพของผใอกตามมกจะมจอเรมตนจากบคคลในครอบครวทถายทออทางพนธกรรม จากการศกษานยจะพบวามโรคหนลายชนอทสามารถถายทออทางกรรมพนธไอ เชน โรคเบาหนวาน โรคเลออบางชนอ โรคเกยวกบระบบทางประสาทบางชนอ โรคหนวใจ หนรอแมกระทงโรคมะเรง เชน โรคเลออธาลสซเมย หนากบอา และ/หนรอมารอาเปนโรคนย จะสามารถถายทออทางพนธกรรมมายงบตรไอ 1.6 ความไมสมประกอบของรางกาย หรอความบกพรองของสขภาพ หนมายถงความไมสมบรณหนรอความผอรปรางของอวยวะซงอาจเปนมาตยงแตก าเนอ หนรอเกอขยนในภายหนลงกไอ เชน เนองจากอบตเหนต หนรอความเจบปวย ซงตองพจารณาถงความส าคญของอวยวะทพการบกพรอง ความรนแรงของการสญเสยหนนาทในการท างาน รวมถงสาเหนตของความพการนยนยงอ ารงอยหนรอไม 1.7 การสบบหรและการเสพสารเสพตด เปนเรองททราบกนโอยทวไปแลววา การสบบหนรเปนสาเหนตหนนงของการเกอโรคตาง ๆ โอยเฉพาะโรคระบบทางเอนหนายใจ เชน โรคหนลออลมอกเสบเรยอรง (Chronic Bronchitis) โรค ถงลมโปงพอง (Chronic Obstruction Pulmonary Disease) โรคมะเรงปออ (Lung Cancer) รวมไปถงโรคของระบบหนลออเลออสมอง และโรคหนวใจ





3-9


1.3 สวนสงและน าหนก (Build) สวนสงและนย าหนนกเปนปจจยส าคญอกเรองหนนงในการพจารณารบประกนภย โอยปกตจะมตารางแสองนย าหนนกมาตรฐานของผมความสงแตกต างกน เพอเปรยบเทยบวา ผขอเอาประกนภยแตละคนมนย าหนนกตามมาตรฐานหนรอไม นย าหนนกทแตกตางจากมาตรฐานเพยงเลกนอยจะไมมผลกระทบตอระอบความเสยงภย แตผทมนย าหนนกสงกวามาตรฐานมากจะท าใหนมระอบความเสยงภยสงขยน ในทางตรงขามผทมนย าหนนกต ากวามาตรฐานไมมากนกมกจะไมมปญหนาในเรองของความเสยงภย อยางไรกอถาปรากฏวาผขอเอาประกนภยมนย าหนนกลอลงมากจากเอมในระยะเวลาชวง 3 ถง 6 เออน ผพจารณารบประกนภยจะตองหนาสาเหนตของการทมนย าหนนกลอลง สบเนองจากความเจบปวยอยางไรหนรอไม 1) ผทมนย าหนนกเกนมาตรฐาน อาจกอใหนเกอโรคตามมาภายหนลง เชน โรคเบาหนวาน โรคความอนโลหนตสง โรคไขมนในเลออสง หนวใจ หนรอระบบอน ๆ อกไอ 2) ผทมนย าหนนกต ากวามาตรฐาน อาจจะแสองถงภาวะการตอเชยอภายในรางกาย เชน วณโรค โรคปออ โรคเออส และทส าคญอกโรคทตองนกถงคอ โรคมะเรง องนยน บรษทประกนภยจะตองมการสอบถามเรองการเปลยนแปลงของนย าหนนกในใบค าขอเอาประกนภยวาเพมขยน หนรอลอลงอวยสาเหนตใอ ปจจบนการพจารณาสวนสง และนย าหนนกจะพจารณาจากอชนมวลกาย (Body Mass Index) = นย าหนนก (กก.)/สวนสง2 (เซนตเมตร) คาอชนมวลกายปกตอยระหนวาง 20 – 25 1.4 ประวตสขภาพสวนตว (Health History) ผขอเอาประกนภยทมประวตการเจบปวย การรกษาหนรอการผาตอ เชน โรคความอนโลหนตสง โรคไต โรคปออ โรคหนวใจ โรคมะเรง หนรอโรคเบาหนวาน ยอมสงผลใหนระอบความเสยงภยสงขยน และเปนเหนตท าใหนอตราการเสยชวตสงกวาปกต ซงจะมผลตอการพจารณารบประกนภยมากหนรอนอย ขยนอยกบลกษณะและความรนแรงของโรคนยน ๆ 1.5 ประวตสขภาพของครอบครว (Family Health History) จากการศกษาทางอานการแพทยเกยวกบพนธกรรมในปจจบน เปนสงทสามารถยนยนไอชอเจนวาสภาวะของสขภาพของผใอกตามมกจะมจอเรมตนจากบคคลในครอบครวทถายทออทางพนธกรรม จากการศกษานยจะพบวามโรคหนลายชนอทสามารถถายทออทางกรรมพนธไอ เชน โรคเบาหนวาน โรคเลออบางชนอ โรคเกยวกบระบบทางประสาทบางชนอ โรคหนวใจ หนรอแมกระทงโรคมะเรง เชน โรคเลออธาลสซเมย หนากบอา และ/หนรอมารอาเปนโรคนย จะสามารถถายทออทางพนธกรรมมายงบตรไอ 1.6 ความไมสมประกอบของรางกาย หรอความบกพรองของสขภาพ หนมายถงความไมสมบรณหนรอความผอรปรางของอวยวะซงอาจเปนมาตยงแตก าเนอ หนรอเกอขยนในภายหนลงกไอ เชน เนองจากอบตเหนต หนรอความเจบปวย ซงตองพจารณาถงความส าคญของอวยวะทพการบกพรอง ความรนแรงของการสญเสยหนนาทในการท างาน รวมถงสาเหนตของความพการนยนยงอ ารงอยหนรอไม 1.7 การสบบหรและการเสพสารเสพตด เปนเรองททราบกนโอยทวไปแลววา การสบบหนรเปนสาเหนตหนนงของการเกอโรคตาง ๆ โอยเฉพาะโรคระบบทางเอนหนายใจ เชน โรคหนลออลมอกเสบเรยอรง (Chronic Bronchitis) โรค ถงลมโปงพอง (Chronic Obstruction Pulmonary Disease) โรคมะเรงปออ (Lung Cancer) รวมไปถงโรคของระบบหนลออเลออสมอง และโรคหนวใจ



บรษทประกนภยจะไมยอมรบการท าประกนชวตของผขอเอาประกนภยทมประวตการเสพยาเสพตอ หนรอสารเสพตอ (Substance Abuse) เพราะถอเปนพฤตกรรมเสยงทมโทษตอรางกายและจตใจของผเสพรวมถงอาจสงผลกระทบตอครอบครวของผเสพอวย 1.8 การดมสรา เปนสาเหนตหนนงของการเจบปวย เชน โรคตบ นอกจากนยยงเปนสาเหนตทส าคญของการเกออบตเหนตอกอวย ซงในการพจารณาตองพจารณาถง ประเภทของเครองอมแอลกอฮอล จ านวนทอมแตละครยง และความถในการอมสราตอวนหนรอตอสปอาหน ซงเปนการยากทจะไอขอมลทแทจรง ในบางครยงขอมลองกลาวอาจจะไอมาจากประวตการรกษาในโรงพยาบาล ซงผขอเอาประกนภยตอบขอซกถามของแพทย เปนตน และในบางกรณสงแวอลอมและอาชพกจะเปนหนนงองคประกอบทจะน ามาใชในการประเมนภาวะการอมสรา 2. ปจจยเสยงทไมเกยวกบสขภาพ ปจจยเสยงทไมเกยวกบสขภาพ (Non-medical Risk) แยกพจารณาไอเปน 1) ปจจยเสยงทางการเงน 2) ปจจยเสยงสวนบคคล 3) ความเสยงภยทางรปแบบการอ าเนนชวตและความเสยงภยทางศลธรรมจรรยา และ 4) ความเสยงจากการลงทน รายบะเอยอมองนย 2.1 ปจจยเสยงทางการเงน (Financial Risk Factors) ขอมลทางการเงนเปนเรองยากในการพจารณารบประกนชวต ขอมลทางการเงนของผขอเอาประกนภยเปนสงทบงบอกถงความจ าเปนและความสามารถในการท าประกนชวต กรณผขอเอาประกนภยมฐานะทางการเงนอ กจะมความสามารถท าประกนชวตในจ านวนเงนเอาประกนภยทสงไอ ในทางตรงกนขามถาผขอเอาประกนภยมฐานะทางการเงนไมอ กจะสามารถท าประกนชวตอวยจ านวนเงนเอาประกนภยทไมสง ทยงนยเพอปองกนการหนวงผลก าไรจากการท าประกนชวต หนรอจากการเรยกรอ งผลประโยชน องนยนผขอเอาประกนภยควรจะขอเอาประกนชวตภายในจ านวนเงนเอาประกนภยทไมเกนความสามารถในการช าระเบยยประกนภยของตนเอง ปญหนาเรองนยมกจะเกยวโยงไปถงวธการขายของนายหนนาประกนชวตอวย เพราะถาผขอเอาประกนภยตกลงซยอประกนชวตเปนจ านวนเงนเอาประกนภยทสงเกนกวาทเขาจะสามารถช าระเบยยประกนภยไอตลอออายของกรมธรรมประกนภย กรมธรรมประกนภยจะสยนผลบงคบกอนครบก าหนนออายกรมธรรมประกนภย นอกจากนยหนากผขอเอาประกนภยรายใอ ขอท าประกนชวตในจ านวนเงนเอาประกนภยทสงเกนสมควร (Over Insurance) ผพจารณารบประกนภยกจะตองระมอระวงวาเปนการท าประกนชวตในลกษณะไมสจรต โอยหนวงผลในการเรยกรองผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภย 2.1.1 วตถประสงคของการพจารณาความเสยงทางการเงน คอ 1) ปองกนการเรยกรองสนไหนมมรณกรรมในระยะเวลาอนสยน (Early Death Claim) หนรอปองกนกลมผขอเอาประกนภยทมความเสยงแอบแฝง (Anti-selection) 2) ประเมนความสามารถในการช าระเบยยประกนภยของผขอเอาประกนภย เพอปองกนกรมธรรมขาออาย เนองจากการเสนอขายไมตรงกบความตองการ หนรอการจายเบยยประกนภยทสงเกนความสามารถในการช าระเบยยประกนภย










3-10


3) ปองกนไมใหนมการท าประกนชวตอวยจ านวนเงนเอาประกนภยทสงเกนไป (Over Insurance) เพอแสวงหนาผลก าไรจากการท าประกนชวต 2.1.2 ปจจยทเกยวของกบการพจารณาความเสยงทางการเงน คอ 1) ความจ าเปนในการท าประกนชวต (Insurance Needs) ผขอเอาประกนภยจะซยอแบบประกนชวตทเหนมาะสม ตรงตามความตองการทางการเงน (Financial Need) เชน ท าประกนชวตเพอคมครองการสญเสยรายไอ เพอคมครองภาระหนนยสน เพอการออมทรพย เปนตน 2) การมสวนไอสวนเสยในการขอเอาประกนภย (Insurable Interest) ผขอเอาประกนภยและผรบประโยชนจะตองเปนบคคลทมสวนไอเสยในการเอาประกนชวตซงขยนอยกบความจ าเปนหนรอวตถประสงคในการขอเอาประกนชวต เชน ในกรณท าประกนเพอคมครองการสญเสยรายไอ ผรบประโยชนควรจะเปนบคคลในครอบครวทมความสมพนธทางสายเลออ หนรอกรณท าประกนชวตเพอคมครองภาระหนนยสน ผรบประโยชนควรจะเปนธนาคารในฐานะเจาหนนย เปนตน 3) อาชพและรายไอ (Occupation & Income) รายไอจะน ามาใชในการค านวณความคมครองสงสอทจะสามารถรบประกนภยไอ และประเมนความสามารถในการช าระเบยยประกนภย โอยปกตบรษทประกนภยจะพจารณาความสามารถในการช าระเบยยประกนภยรวมของผขอเอาประกนภย โอยอนมตใหนเบยยประกนภยรวมทกกรมธรรมประกนภยของทกบรษทรวมกนไมเกน 15 – 20% ของรายไอตอป และความคมครองสงสอขยนอยกบรายไอและอายของผขอเอาประกนภย 2.2 ปจจยเสยงสวนบคคล (Personal Factors) เปนปจจยส าคญในการอ ารงชวตของแตละบคคลทจะน ามาประกอบการพจารณารบประกนภย ไอแก 2.2.1 อาชพ (Occupation Risk) อาชพมผลตอแนวโนมของการเกออบตเหนตทท าใหนเสยชวต พการ หนรอเกอการบาอเจบทางรางกาย อาชพและหนนาททแตกตางกนออกไปยอมมโอกาสไอรบอนตรายแตกตางกนไป อาชพทท างานเกยวของกบเอกสาร หนรอท างานประจ าอยในส านกงาน โอกาสเกออบตเหนตตาง ๆ นอยเมอเทยบกบอาชพทตองท างานเกยวกบเครองจกรหนรอท างานในโรงงาน การประกอบอาชพในบางลกษณะสงผลใหนสขภาพทรอโทรมและเจบปวย เชน บคคลทท างานในสงแวอลอม หนรอมลภาวะเปนพษ จะสงผลใหนเกอโรคระบบทางเอนหนายใจ เชน ต ารวจจราจร คนงานในเหนมองถานหนน เปนตน อาชพพนกงานบรการในสถานบนเทงตาง ๆ เชน สถานอาบอบนวอ บาร ไนทคลบ คอกเทลเลาจน เปนตน เปนกลมบคคลทมอตราเสยงสงในเรองของสขภาพทรอโทรม มโอกาสสงในการตอเชยอเออส องนยน การพจารณารบประกนภยส าหนรบอาชพนย ควรตองมการเรยกตรวจเลออ Anti HIV กอนการรบประกนชวต และบางบรษทรบประกนภยอาจรบประกนภยในจ านวนเงนเอาประกนภยทจ ากอ จากความแตกตางองกลาวในบางกลมอาชพจงตองมการเพมเบยยประกนภยพเศษอวยเชนกน นอกจากนยในแตละบรษทประกนภยยงมการก าหนนออตราชยนอาชพส าหนรบการประกนภยอบตเหนตอวย ซงอาชพทมค วามเสยงนอย อตราการเกบเบยยประกนอบตเหนตยอมนอยกวา โอยทวไปการก าหนนอชยนอาชพจะแบงเปน 3 ชยน หนรอ 4 ชยน ขยนอยกบวธปฏบตของแตละบรษท เชน พนกงานบญชจออยในอาชพชยน 1 พนกงานขบรถจออยในอาชพชยน 3 เปนตน





3-11


3) ปองกนไมใหนมการท าประกนชวตอวยจ านวนเงนเอาประกนภยทสงเกนไป (Over Insurance) เพอแสวงหนาผลก าไรจากการท าประกนชวต 2.1.2 ปจจยทเกยวของกบการพจารณาความเสยงทางการเงน คอ 1) ความจ าเปนในการท าประกนชวต (Insurance Needs) ผขอเอาประกนภยจะซยอแบบประกนชวตทเหนมาะสม ตรงตามความตองการทางการเงน (Financial Need) เชน ท าประกนชวตเพอคมครองการสญเสยรายไอ เพอคมครองภาระหนนยสน เพอการออมทรพย เปนตน 2) การมสวนไอสวนเสยในการขอเอาประกนภย (Insurable Interest) ผขอเอาประกนภยและผรบประโยชนจะตองเปนบคคลทมสวนไอเสยในการเอาประกนชวตซงขยนอยกบความจ าเปนหนรอวตถประสงคในการขอเอาประกนชวต เชน ในกรณท าประกนเพอคมครองการสญเสยรายไอ ผรบประโยชนควรจะเปนบคคลในครอบครวทมความสมพนธทางสายเลออ หนรอกรณท าประกนชวตเพอคมครองภาระหนนยสน ผรบประโยชนควรจะเปนธนาคารในฐานะเจาหนนย เปนตน 3) อาชพและรายไอ (Occupation & Income) รายไอจะน ามาใชในการค านวณความคมครองสงสอทจะสามารถรบประกนภยไอ และประเมนความสามารถในการช าระเบยยประกนภย โอยปกตบรษทประกนภยจะพจารณาความสามารถในการช าระเบยยประกนภยรวมของผขอเอาประกนภย โอยอนมตใหนเบยยประกนภยรวมทกกรมธรรมประกนภยของทกบรษทรวมกนไมเกน 15 – 20% ของรายไอตอป และความคมครองสงสอขยนอยกบรายไอและอายของผขอเอาประกนภย 2.2 ปจจยเสยงสวนบคคล (Personal Factors) เปนปจจยส าคญในการอ ารงชวตของแตละบคคลทจะน ามาประกอบการพจารณารบประกนภย ไอแก 2.2.1 อาชพ (Occupation Risk) อาชพมผลตอแนวโนมของการเกออบตเหนตทท าใหนเสยชวต พการ หนรอเกอการบาอเจบทางรางกาย อาชพและหนนาททแตกตางกนออกไปยอมมโอกาสไอรบอนตรายแตกตางกนไป อาชพทท างานเกยวของกบเอกสาร หนรอท างานประจ าอยในส านกงาน โอกาสเกออบตเหนตตาง ๆ นอยเมอเทยบกบอาชพทตองท างานเกยวกบเครองจกรหนรอท างานในโรงงาน การประกอบอาชพในบางลกษณะสงผลใหนสขภาพทรอโทรมและเจบปวย เชน บคคลทท างานในสงแวอลอม หนรอมลภาวะเปนพษ จะสงผลใหนเกอโรคระบบทางเอนหนายใจ เชน ต ารวจจราจร คนงานในเหนมองถานหนน เปนตน อาชพพนกงานบรการในสถานบนเทงตาง ๆ เชน สถานอาบอบนวอ บาร ไนทคลบ คอกเทลเลาจน เปนตน เปนกลมบคคลทมอตราเสยงสงในเรองของสขภาพทรอโทรม มโอกาสสงในการตอเชยอเออส องนยน การพจารณารบประกนภยส าหนรบอาชพนย ควรตองมการเรยกตรวจเลออ Anti HIV กอนการรบประกนชวต และบางบรษทรบประกนภยอาจรบประกนภยในจ านวนเงนเอาประกนภยทจ ากอ จากความแตกตางองกลาวในบางกลมอาชพจงตองมการเพมเบยยประกนภยพเศษอวยเชนกน นอกจากนยในแตละบรษทประกนภยยงมการก าหนนออตราชยนอาชพส าหนรบการประกนภยอบตเหนตอวย ซงอาชพทมค วามเสยงนอย อตราการเกบเบยยประกนอบตเหนตยอมนอยกวา โอยทวไปการก าหนนอชยนอาชพจะแบงเปน 3 ชยน หนรอ 4 ชยน ขยนอยกบวธปฏบตของแตละบรษท เชน พนกงานบญชจออยในอาชพชยน 1 พนกงานขบรถจออยในอาชพชยน 3 เปนตน



2.2.2 กฬาและงานอดเรก (Sport and Hobby Risk) บคคลทประกอบอาชพทมความเสยงภยมาตรฐานมไอหนมายความวาเขาเหนลานยนจะไอรบการคอเบยยประกนภยมาตรฐานเสมอไป หนากบคคลเหนลานยนมงานออเรก หนรอกงอาชพ หนรอเลนกฬาทมความเสยงภยตออบตเหนตทท าใหนเสยชวต หนรอพการทางรางกายสง เชน นกมวย นกประอานย า แขงรถประเภทตาง ๆ การลาสตว เลนเครองรอน โออรม แขงเรอ เปนตน บคคลประเภทขางตนอาจไมมความจ าเปนตอการตรวจสขภาพกอนท าประกนชวต เวนเสยแตวามปญหนาทางสขภาพอนเปนผลเนองมากจากการเลนกฬา งานออเรก หนรอกงอาชพนยน ๆ เมอเปนเชนนยจะตองมการตรวจสขภาพกอนท าประกนชวตทกกรณ ในประเทศไทยปจจบนการอ านย า (Scuba Diving) เพอการกฬาหนรองานออเรกกตามเรมไอรบความนยมอยางแพรหนลาย ภยอนตรายของนกอ านย า คออาการหนมอแรง การฉกขาอของหนสวนกลาง ภาวะการออซม กาซไนโตรเจนในอตราทสงกวาปกต หนรอถงลมปออถกท าลาย เปนตน อตราการสญเสยเนองจากอบตเหนตทเกอขยนจากการอ านย านยมกจะพบในวยรน หนรอวยหนนมซงมกจะประมาทไมปฏบตตามกฎระเบยบของการอ านย าทก าหนนอไว ผทเขารวมการแขงขนในกฬาประเภทตาง ๆ ทกลาวไวนยสวนมากจะไมไอรบการอนมตสญญาเพมเตมแนบทายคมครองอบตเหนต หนรอทพพลภาพ การเพมเบยยประกนภยพเศษจะเพมตยงแต 2.00 บาทจนถง 15 บาทตอหนนงพน แลวแตกรณ 2.2.3 ทอยอาศย (Residential Risk) การท าประกนชวตของผขอเอาประกนภยควรท ากบบรษทประกนชวตในประเทศของตนเอง หนรอกรณทผขอเอาประกนภยทมแนวโนมทตองเอนทางไปยงสวนตาง ๆ ของโลก ซงจะมผลตอระอบความเสยงมากนอยตางกน ทยงนย การเอนทางออกนอกประเทศ แบงไอเปน 2 ลกษณะ คอ 1) การเอนทางออกนอกประเทศชวคราว เชน เพอการทองเทยว องาน หนรอเพอการศกษา เปนตน และ 2) การเอนทางออกนอกประเทศถาวรชวคราว เชน การเอนทางไปท างานตางประเทศ หนรอเพอการศกษามระยะเวลาตยงแต 1 ปขยนไป 1) ปจจยในอานทอยอาศยทผพจาณารบประกนภยตองค านงถง ไอแก (1) ความมนคงทางการเมอง/ความสงบภายในประเทศ หนมายรวมถงการกอการราย สงคราม กบฏ จลาจล หนากตองเอนทางเขาไปในประเทศทไมมความมนคงทางการเมององกลาวบอย ๆ หนรอเขาไปอยเปนระยะเวลานาน ๆ บรษทกไมสามารถรบประกนภยไอ (2) การบรการทางอานสาธารณสข และการอแลรกษาพยาบาลในกรณของการเจบปวยหนากมขยน จะไอรบการอแลเอาใจใสอ และรวอเรวมากนอยเพยงใอ หนรอแมกระทงมการแพรระบาอของโรครายแรงตาง ๆ มากหนรอไม กรณทเขาไปพ านกในประเทศทมาตรฐานความเปนอยต ากวาในประเทศไทย การพจารณาอาจมการเพมเบยยประกนภย จ ากอจ านวนเงนเอาประกนภย หนรอไมรบประกนภย ทยงนยขยนอยกบกฎเกณฑของแตละบรษทอวย ในอกประเอนทจะตองน ามาพจารณาคอ กรณทผขอเอาประกนภยจะตองเอนทางออกนอกประเทศแบบถาวรชวคราว การพสจนหนลกฐานในการเรยกรองสนไหนม และการบรการอานอน ๆ อาจไมสามารถกระท าไอโอยงาย เพอเปนการปองกนภาพลกษณของบรษทประกนภยในเรองของการบรการ และเพอปองกนการทจรตในการเรยกรองสนไหนม บรษทประกนภยสวนมากจ ากอการเสนอขายสญญาเพมเตมฯ สภาพแวอลอม (Environment)










3-12


ในเรองความเปนอยในสภาพแวอลอมไมถกสขลกษณะ เชน การขาออาหนาร การสขาภบาลไมอพออนเนองมาจากรายไอต า กอาจเปนสาเหนตทท าใหนระอบความเสยงภย หนรออตราการตายสงขยนไอ นอกจากนยน ผทมรายไอต าเกนไปยงอาจมปญหนาในเรองความสามารถในการช าระเบยยประกนภยอวย (3) สวนไอเสยในการประกนภย (Insurable Interest) ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาใบค าขอเอาประกนภยทกรายอวยความระมอระวง เพอใหนแนใจวาผขอเอาประกนภยและผรบประโยชนเปน ผมสวนไอเสยในการท าประกนภย กลาวคอผนยนจะไอรบความเอออรอนทางการเงนเมอผเอาประกนภยเสยชวต สวนไอเสยสามารถพจารณาไอ 2 กรณ คอ (3.1) การขอเอาประกนชวตตนเอง ผเปนเจาของชวตหนรอรางกายนยน ยอมมสวนไอเสยในชวตของตนเอง คอ เปนเจาของชวตหนรอรางกายนยนตามขอก าหนนอในกฎหนมายจงเอาประกนชวตตนเองไอ (3.2) การขอเอาประกนชวตผอน ผขอเอาประกนภยจะตองมสวนไอเสยในชวตของคนอนนยน ซงมหนลายกรณองนย (3.2.1) บคคลในครอบครว เชน บอามารอากบบตร สามภรรยา ตางมความสมพนธกนอยางใกลชอ ทยงความสมพนธทางอานจตใจ และความสมพนธทางอานการเงน เพราะบอามารอาตองอปาการะเลยยงอบตร และบตรกตองอปการะเลยยงอบอามารอา เมอแกชรา หนมอความสามารถในการหนารายไอ ทยงสองฝายจงอาจเอาประกนชวตซงกนและกนไอ สวนสามภรรยาตางกตองเลยยงอซงกนและกน องนยนบคคลในครอบครวจงอาจเอาประกนชวตซงกนและกนไอ (3.2.2) ญาต ไอแก พ นอง ลง ปา นา อา ป ยา ตา ยาย และหนลาน บคคลเหนลานย ถอเปนญาตกน แตความสมพนธทางอานจตใจนยนยงไมใกลชอกนเทาทควร องนยนการทบคคลเหนลานยจะเอาประกนชวตซงกนและกนไอจะตองมขอมลประกอบใหนเหนนความสมพนธกนถงขนาอทมอปการะเลยยงอกน (3.2.3) ผมความสมพนธกนทางธรกจ ผมความสมพนธกนทางธรกจอาจมสวนไอเสยในการเอาประกนชวตอกฝายหนนงไอ เนองจากการเสยชวตของบคคลในธรกจบางกรณอาจกอใหนเกอความเสยหนายอานการเงนตอธรกจนยน ๆ เชน - นายจาง-ลกจาง นายจางมสวนไอเสยทอาจเอาประกนชวตลกจางไอ เพราะลกจางมสวนในการท าคณประโยชนใหนแกนายจาง หนากลกจางทเปนบคคลส าคญของบรษท (Key Man) เสยชวตยอมน าความเสยหนายในเชงธรกจมาสนายจาง อาจท าใหนงานหนยอชะงก หนรอผลส าเรจของงานนยนขยนอยกบการมชวตของลกจางคนนยน การขอเอาประกนภยใหนกบลกจางอาจเปนการท าประกนเพอทอแทนความคมครองตามกฎหนมายแรงงานทฝายนายจางตองรบผอชอบหนากลกจางเสยชวตในระหนวางการจางงาน ซงจ านวนเงนเอาประกนภยจะตองเหนมาะสมกบเหนตผลทขอเอาประกนภย - เจาหนนย - ลกหนนย เจาหนนยมสวนไอเสยทอาจเอาประกนชวตลกหนนยไอ ซงจ านวนเงนเอาประกนภยจะตองมสอสวนทเหนมาะสมกบจ านวนหนนยทคางช าระ เพราะหนากลกหนนยเสยชวตในระหนวางสญญา เจาหนนยยอมหนมอโอกาสทจะตอตามการช าระหนนย จ านวนเงนเอาประกนภยตองไมเกนมลหนนย และตองมหนลกฐานการกยมเงนถกตองตามกฎหนมาย แตลกหนนยไมมสวนไอเสยในชวตของเจาหนนย





3-13


ในเรองความเปนอยในสภาพแวอลอมไมถกสขลกษณะ เชน การขาออาหนาร การสขาภบาลไมอพออนเนองมาจากรายไอต า กอาจเปนสาเหนตทท าใหนระอบความเสยงภย หนรออตราการตายสงขยนไอ นอกจากนยน ผทมรายไอต าเกนไปยงอาจมปญหนาในเรองความสามารถในการช าระเบยยประกนภยอวย (3) สวนไอเสยในการประกนภย (Insurable Interest) ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาใบค าขอเอาประกนภยทกรายอวยความระมอระวง เพอใหนแนใจวาผขอเอาประกนภยและผรบประโยชนเปน ผมสวนไอเสยในการท าประกนภย กลาวคอผนยนจะไอรบความเอออรอนทางการเงนเมอผเอาประกนภยเสยชวต สวนไอเสยสามารถพจารณาไอ 2 กรณ คอ (3.1) การขอเอาประกนชวตตนเอง ผเปนเจาของชวตหนรอรางกายนยน ยอมมสวนไอเสยในชวตของตนเอง คอ เปนเจาของชวตหนรอรางกายนยนตามขอก าหนนอในกฎหนมายจงเอาประกนชวตตนเองไอ (3.2) การขอเอาประกนชวตผอน ผขอเอาประกนภยจะตองมสวนไอเสยในชวตของคนอนนยน ซงมหนลายกรณองนย (3.2.1) บคคลในครอบครว เชน บอามารอากบบตร สามภรรยา ตางมความสมพนธกนอยางใกลชอ ทยงความสมพนธทางอานจตใจ และความสมพนธทางอานการเงน เพราะบอามารอาตองอปาการะเลยยงอบตร และบตรกตองอปการะเลยยงอบอามารอา เมอแกชรา หนมอความสามารถในการหนารายไอ ทยงสองฝายจงอาจเอาประกนชวตซงกนและกนไอ สวนสามภรรยาตางกตองเลยยงอซงกนและกน องนยนบคคลในครอบครวจงอาจเอาประกนชวตซงกนและกนไอ (3.2.2) ญาต ไอแก พ นอง ลง ปา นา อา ป ยา ตา ยาย และหนลาน บคคลเหนลานย ถอเปนญาตกน แตความสมพนธทางอานจตใจนยนยงไมใกลชอกนเทาทควร องนยนการทบคคลเหนลานยจะเอาประกนชวตซงกนและกนไอจะตองมขอมลประกอบใหนเหนนความสมพนธกนถงขนาอทมอปการะเลยยงอกน (3.2.3) ผมความสมพนธกนทางธรกจ ผมความสมพนธกนทางธรกจอาจมสวนไอเสยในการเอาประกนชวตอกฝายหนนงไอ เนองจากการเสยชวตของบคคลในธรกจบางกรณอาจกอใหนเกอความเสยหนายอานการเงนตอธรกจนยน ๆ เชน - นายจาง-ลกจาง นายจางมสวนไอเสยทอาจเอาประกนชวตลกจางไอ เพราะลกจางมสวนในการท าคณประโยชนใหนแกนายจาง หนากลกจางทเปนบคคลส าคญของบรษท (Key Man) เสยชวตยอมน าความเสยหนายในเชงธรกจมาสนายจาง อาจท าใหนงานหนยอชะงก หนรอผลส าเรจของงานนยนขยนอยกบการมชวตของลกจางคนนยน การขอเอาประกนภยใหนกบลกจางอาจเปนการท าประกนเพอทอแทนความคมครองตามกฎหนมายแรงงานทฝายนายจางตองรบผอชอบหนากลกจางเสยชวตในระหนวางการจางงาน ซงจ านวนเงนเอาประกนภยจะตองเหนมาะสมกบเหนตผลทขอเอาประกนภย - เจาหนนย - ลกหนนย เจาหนนยมสวนไอเสยทอาจเอาประกนชวตลกหนนยไอ ซงจ านวนเงนเอาประกนภยจะตองมสอสวนทเหนมาะสมกบจ านวนหนนยทคางช าระ เพราะหนากลกหนนยเสยชวตในระหนวางสญญา เจาหนนยยอมหนมอโอกาสทจะตอตามการช าระหนนย จ านวนเงนเอาประกนภยตองไมเกนมลหนนย และตองมหนลกฐานการกยมเงนถกตองตามกฎหนมาย แตลกหนนยไมมสวนไอเสยในชวตของเจาหนนย



- หนนสวน หนากหนนสวนคนใอคนหนนงเสยชวตอาจกอใหนเกอความเสยหนาย หนรอเปนภาระตอหนนสวนคนอนไอ ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาตรวจสอบหนลกฐาน ความสมพนธระหนวางผเอาประกนภย กบผรบประโยชนอยางรอบคอบเพอใหนแนใจวาผขอเอาประกนภย และผรบประโยชนมสวนไอเสยในการประกนภยนยน หนากระบผรบประโยชนเปนบคคลอน ผขอเอาประกนภยตองชยแจงเหนตผลทเหนมาะสมและแสองหนลกฐานพสจนความสมพนธระหนวางผขอเอาประกนภยกบผรบประโยชนไอ แตถาผขอเอาประกนภยชยแจงเหนตผลและพสจนความสมพนธไมไอ ผพจารณารบประกนภยอาจขอใหนเปลยนผรบประโยชนหนรอปฏเสธการรบประกนภยนยน ในกรณทผขอเอาประกนภยและผเอาประกนภยไมใชบคคลคนเอยวกน การพจารณาเรองสวนไอเสยในการท าประกนภย ยงมความส าคญมากขยน กอนทจะตกลงรบประกนภยจงตองตรวจสอบในเรองความสมพนธระหนวางผขอเอาประกนภย ผรบประโยชน และผเอาประกนภยอยางละเอยอรอบคอบ เพอใหนแนใจวาผทเกยวขององกลาวมสวนไอเสยในชวตของผเอาประกนภย หนลกการพจารณาในเรองสวนไอเสยนยอาจใชหนลกเกณฑ องนยคอ ถามเหนตผลเพยงพอทแสองวา ผขอเอาประกนภยและผรบประโยชนจะไอประโยชนจากการทผเอาประกนภยมชวตมากกวาจากการทผเอาประกนภยเสยชวต กแสองวาเขามสวนไอเสยในเหนตทท าประกนภย 2.3 ความเสยงภยทางรปแบบการด าเนนชวต และความเสยงภยทางศลธรรมจรรยา (Life Style Risk and Moral Hazard Risk) ผขอเอาประกนภยทชอบใชชวตในรปแบบทเปนการบนทอนสขภาพของตนเอง เชน อมสราเปนประจ า หนรอตอยาเสพตอ สบบหนรเปนประจ า ยอมมผลใหนสขภาพทรอโทรมอยางรวอเรว และมอตราการเสยชวตเพมขยนกวาปกต รปแบบการใชชวตองกลาวนยยอมท าใหนระอบความเสยงภยสงขยน การอ าเนนชวตของบคคลโอยทวไปตามมาตรฐานของสงคมยอมไมมผลตอการพจารณา แตถารปแบบในการอ าเนนชวตไมเปนไปตามการอ าเนนชวตปกตทควรจะเปนนยน ยอมกอใหนเกออนตรายกบตนเองในรปแบบของการถกท ารายรางกายจนถงแกชวต หนรอการฆาตวตาย มลเหนตของความเสยงภยในรปแบบของการอ าเนนชวต 1) อาชพทมลกษณะผอกฎหนมาย หนรอเปนภยตอสงคม เชน คาของเถอน คาประเวณ เจามอหนวยใตอน กจการบอนการพนน เปนตน 2) อปนสย หนรอพฤตกรรมสวนตว พฤตกรรมสวนตวบางอยางกอใหนเกอแรงจงใจในการฆาตกรรมไอสงกวาปกต เชน อมสราของมนเมาขาอสตเปนประจ า เลนการพนน เปนนกเลงอนธพาล เจาช/ชอบเทยวกลางคน 3) เหนตเฉพาะกาล เปนอนตรายอกประการหนนงทมอย และไมสามารถพยากรณความรนแรงของเหนตการณทจะเกอขยน เชน บคคลทอยในระหนวางการฟองรองเปนคอความในชยนศาล นกการเมองทองถน หนวคะแนน จะเหนนไอวาบคคลทอยในลกษณะองกลาวนย ถาจะมองถงภยทเกยวของกบสขภาพแลว จะมผลบางในบางกลม แตโอยทวไปแลวจะมผลตอการพจารณาในสญญาเพมเตมบนทกแนบทายฆาตกรรม จลาจล ฯลฯ (ฆจ.) มากกวา หนรอถาเหนนวามความเสยงภยมาก บรษทกอาจจะไมพจารณารบประกนภย










3-14


การประเมนความเสยงภยทเกอจากลกษณะการอ าเนนชวต และภยทขอตอศลธรรมจรรยานยน การไอมาซงขอมลถอเปนเรองทยากมาก ตองอาศยขอมลจากหนลาย ๆ แหนลง เชน จากตวแทน/นายหนนาประกนชวต การสงเกตจากลกษณะอาชพ การสงเกตภาพถายจากบตรประชาชน บางครยงอาจจะชวยบอกไอบาง นอกจากนยการตอตามขอมลขาวสาร กมสวนชวยใหนรจกกลมบคคลตาง ๆ เชน ผมอทธพล ผพวพนคอทจรต นกการเมองทองถนทมความขอแยง หนรอแขงขนสง เปนตน 2.4 ความเสยงจากการลงทน (Investment Risk) หนมายถง การเปลยนแปลงท เกอขยนนยนสงผลใหนอตราผลตอบแทนทไอรบจรงเบยงเบนไปจากอตราผลตอบแทนทคาอหนวงไว ซงผลตอบแทนทไอรบนยนอาจจะสงกวา หนรอต ากวาผลตอบแทนทคาอหนวง ในการพจารณารบประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทน ความเสยงอานการลงทนเปนอกปจจยหนนงทใชพจารณารบประกนภย เพราะหนากผเอาประกนภยไมมความพรอมทางอานการลงทน บรษทกจะไมพจารณารบประกนกรมธรรมประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทนนย และหนากบรษทประกนภยกบผเอาประกนภยตองรบความเสยงรวมกน บรษทประกนภยจะบรหนารความเสยงอานการลงทนโอยแยกพอรตการลงทนออกจากพอรตการลงทนรวมของบรษทประกนภย พรอมทยงน าเบยยประกนภยสวนทเปนเงนออมและเบยยประกนภยสวนทเปนเงนออมเพมเตม รวมถงออกผลจากการลงทนของเบยยประกนภยองกลาวไปลงทนประกอบธรกจอนของบรษทประกนภย ตามประกาศส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย ก าหนนอ เรอง การลงทนประกอบธรกจอนของบรษทประกนชวต พ.ศ. 2556 คอ ฝากเงนไวกบสถาบนการเงน ตราสารหนนย ตราสารหนนยกงหนนยกงทน ตราสารทน หนนวยลงทน สญญาซยอขายลวงหนนา ตราสารหนนยทมลกษณะของสญญาซยอขายลวงหนนาแฝง การใหนกยม การใหนเชาซยอรถ การรบอาวลตวเงน และการออกหนนงสอคย าประกน การท าธรกรรมยมและใหนยมหนลกทรพย การท าธรกรรมซยอ หนรอขายหนลกทรพยโอยมสญญาขาย หนรอซยอคน แตหนากผเอาประกนภยเปนผรบความเสยงจากการลงทนเอง บรษทประกนภยจะตองใหนค าแนะน าเรองความเสยงทอาจจะไอก าไร หนรอขาอทนจากการลงทน เพอใหนผเอาประกนภยตระหนนกกอนทจะท าประกนภยแบบนย





3-15


การประเมนความเสยงภยทเกอจากลกษณะการอ าเนนชวต และภยทขอตอศลธรรมจรรยานยน การไอมาซงขอมลถอเปนเรองทยากมาก ตองอาศยขอมลจากหนลาย ๆ แหนลง เชน จากตวแทน/นายหนนาประกนชวต การสงเกตจากลกษณะอาชพ การสงเกตภาพถายจากบตรประชาชน บางครยงอาจจะชวยบอกไอบาง นอกจากนยการตอตามขอมลขาวสาร กมสวนชวยใหนรจกกลมบคคลตาง ๆ เชน ผมอทธพล ผพวพนคอทจรต นกการเมองทองถนทมความขอแยง หนรอแขงขนสง เปนตน 2.4 ความเสยงจากการลงทน (Investment Risk) หนมายถง การเปลยนแปลงท เกอขยนนยนสงผลใหนอตราผลตอบแทนทไอรบจรงเบยงเบนไปจากอตราผลตอบแทนทคาอหนวงไว ซงผลตอบแทนทไอรบนยนอาจจะสงกวา หนรอต ากวาผลตอบแทนทคาอหนวง ในการพจารณารบประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทน ความเสยงอานการลงทนเปนอกปจจยหนนงทใชพจารณารบประกนภย เพราะหนากผเอาประกนภยไมมความพรอมทางอานการลงทน บรษทกจะไมพจารณารบประกนกรมธรรมประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทนนย และหนากบรษทประกนภยกบผเอาประกนภยตองรบความเสยงรวมกน บรษทประกนภยจะบรหนารความเสยงอานการลงทนโอยแยกพอรตการลงทนออกจากพอรตการลงทนรวมของบรษทประกนภย พรอมทยงน าเบยยประกนภยสวนทเปนเงนออมและเบยยประกนภยสวนทเปนเงนออมเพมเตม รวมถงออกผลจากการลงทนของเบยยประกนภยองกลาวไปลงทนประกอบธรกจอนของบรษทประกนภย ตามประกาศส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย ก าหนนอ เรอง การลงทนประกอบธรกจอนของบรษทประกนชวต พ.ศ. 2556 คอ ฝากเงนไวกบสถาบนการเงน ตราสารหนนย ตราสารหนนยกงหนนยกงทน ตราสารทน หนนวยลงทน สญญาซยอขายลวงหนนา ตราสารหนนยทมลกษณะของสญญาซยอขายลวงหนนาแฝง การใหนกยม การใหนเชาซยอรถ การรบอาวลตวเงน และการออกหนนงสอคย าประกน การท าธรกรรมยมและใหนยมหนลกทรพย การท าธรกรรมซยอ หนรอขายหนลกทรพยโอยมสญญาขาย หนรอซยอคน แตหนากผเอาประกนภยเปนผรบความเสยงจากการลงทนเอง บรษทประกนภยจะตองใหนค าแนะน าเรองความเสยงทอาจจะไอก าไร หนรอขาอทนจากการลงทน เพอใหนผเอาประกนภยตระหนนกกอนทจะท าประกนภยแบบนย



เรองท 3.3 องคประกอบและแนวทางในการก าหนดอตราเบยประกนภย องคประกอบและแนวทางในการก าหนนออตราเบยยประกนภยของกรมธรรมประกนภยแบบพยนฐาน และกรมธรรมประกนภยแบบพเศษ เชน กรมธรรมประกนภยยนเวอรแซลไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ในสวนของความคมครอง จะใชทฤษฎและหนลกการทเหนมอนกน คอ 1. องคประกอบของการก าหนดอตราเบยประกนภย การประกนชวตจะแตกตางจากสนคาประเภทอน คอ ตนทนของการประกนชวตเมอประกาศขายจะไมรแนนอนจนกวากรมธรรมประกนชวตจะครบก าหนนอ หนรอสยนสอผลบงคบ องนยนในการก าหนนอคาของการประกนชวตจงขยนอยกบการคาอคะเน และสมมตฐานจากประสบการณในออตเพอคาอการณเหนตการณในอนาคต องนยน เมอมเหนตการณเกอขยนในอนาคตจะตองไมมผลกระทบมากนกกบเบยยประกนภยทค านวณไวแลว นกคณตศาสตรประกนภย คอบคคลทมหนนาทรบผอชอบในการค านวณ ก าหนนอคาของการประกนภย และอตราเบยยประกนภยของกรมธรรมประกนภยแบบตาง ๆ เพอใหนแนใจวาบรษทจะมเงนเพยงพอทจะจายเงนผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภยและเพยงพอตอคาใชจายอ าเนนงาน ถาเบยยประกนภยทถกก าหนนอต าเกนไปอาจเปนความเสยงตอความมนคงของบรษท และถาเบยยประกนภยสงเกนไปบรษทอาจสญเสยตลาอใหนกบคแขงไอ องนยนความส าเรจ หนรอความลมเหนลวของบรษทประกนภยขยนอยกบการค านวณอตราเบยยประกนภยของนกคณตศาสตรประกนภย เบยยประกนภย หนมายถง เบยยประกนภยสทธทรวมคาใชจาย และคาบวกเพมอน ๆ ซงเปนจ านวนเงนทผเอาประกนภยจะตองจายใหนกบบรษทประกนภยเพอความคมครองทจะไอรบจากการประกนภย โอยองคประกอบส าคญทมผลตอการก าหนนออตราเบยยประกนภยคอ 1) อตรามรณะ (Mortality Rate) 2) อตราออกเบยย (Interest Rate) 3) คาใชจายในการอ าเนนงาน (Expenses) 4) อตราการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภย 5) การส ารองฉกเฉน และ 6) อตราผลก าไร ซงมรายละเอยอองนย 1) อตรามรณะ (Mortality Rate) คอตวเลขทแสองอตราการตายของคนในอายตาง ๆ ซงนกคณตศาสตรประกนภยจะใชทฤษฎความนาจะเปน (Probability) และกฎวาอวยจ านวนมาก (Law of Large Numbers) ในการท านายเกยวกบความนาจะเปนของประชากรกลมหนนง วาในแตละปผเอาประกนชวตจะเสยชวตเทาไร โอย ความนาจะเปน หนมายถง โอกาสทเหนตการณบางอยางจะเกอขยน หนรออตราสวนของจ านวนครยงทเหนตการณบางอยางจะเกอขยนตอจ านวนครยงทเปนไปไอทยงหนมอ










3-16


กฎวาอวยจ านวนมาก หนมายถงยงจ านวนครยงทจะเกอมากขยน ตามทฤษฎความนาจะเปนกจะมากขยนอวย เชน ในการโยนเหนรยญบาท 10,000 ครยง ความนาจะเปนทโอกาสจะเกอหนวจะมจ านวนใกลเคยงครงหนนงของจ านวนครยงทโยน ซงจะใกลเคยงกวาการโยนเหนรยญบาทเพยง 10 ครยง นกคณตศาสตรประกนภยไมสามารถท านายไอวาใครจะเสยชวตในเวลาใอ แตจะสามารถท านายไอโอยประมาณวา จะมคนเสยชวตกคน อตราการตายของคนในแตละประเทศอาจแตกตางกน แตละประเทศจงมกจะสราง ตารางมรณะวสย (Mortality Table-ตารางท 3.1) ซงแสองอตราการตายของผเอาประกนชวตประเภทสามญ และอตสาหนกรรม ในชวงอายตยงแตแรกเกอจนถงอาย 100 ปวามอตราการเสยชวตเปนจ านวนเทาใอ ปจจบนนกคณตศาสตรประกนภยจะค านวณเบยยประกนภยโอยใชตารางมรณะไทย ป 2551 ซงจะแสองความนาจะเปนของคนไทยทท าประกนชวตทจะมชวตอย หนรอเสยชวตในแตละชวงอาย ตารางมรณะไทยจะเรมจากอาย 0 ป และไปสยนสอทอาย 99 ป หนรอ 100 ป ซงแมวาผเอาประกนภยบางคนอาจจะยงมชวตอย แตในทางทฤษฎถอวาเสยชวตแลว เชน หนากใครท าประกนชวตแบบตลออชพ และมชวตอยจนถงอาย 99 ป บรษทกจะจายจ านวนเงนเอาประกนชวตใหน และถอวาการประกนชวตสยนสอลง จากตารางท 3.1 ซงเปนตารางมรณะไทย ป 2551 เพศชาย เพศหนญง ของการประกนชวตประเภทสามญ และประเภทอตสาหนกรรม พบวา ประเภทสามญ ผเอาประกนชวตเพศชายทมอาย 35 ป จะมอตรามรณะ เทากบ 2.9031 คน ตอ 1,000 คน ในขณะทเพศหนญง จะมอตรามรณะเทากบ 1.1942 คน ตอ 1,000 คน





3-17


กฎวาอวยจ านวนมาก หนมายถงยงจ านวนครยงทจะเกอมากขยน ตามทฤษฎความนาจะเปนกจะมากขยนอวย เชน ในการโยนเหนรยญบาท 10,000 ครยง ความนาจะเปนทโอกาสจะเกอหนวจะมจ านวนใกลเคยงครงหนนงของจ านวนครยงทโยน ซงจะใกลเคยงกวาการโยนเหนรยญบาทเพยง 10 ครยง นกคณตศาสตรประกนภยไมสามารถท านายไอวาใครจะเสยชวตในเวลาใอ แตจะสามารถท านายไอโอยประมาณวา จะมคนเสยชวตกคน อตราการตายของคนในแตละประเทศอาจแตกตางกน แตละประเทศจงมกจะสราง ตารางมรณะวสย (Mortality Table-ตารางท 3.1) ซงแสองอตราการตายของผเอาประกนชวตประเภทสามญ และอตสาหนกรรม ในชวงอายตยงแตแรกเกอจนถงอาย 100 ปวามอตราการเสยชวตเปนจ านวนเทาใอ ปจจบนนกคณตศาสตรประกนภยจะค านวณเบยยประกนภยโอยใชตารางมรณะไทย ป 2551 ซงจะแสองความนาจะเปนของคนไทยทท าประกนชวตทจะมชวตอย หนรอเสยชวตในแตละชวงอาย ตารางมรณะไทยจะเรมจากอาย 0 ป และไปสยนสอทอาย 99 ป หนรอ 100 ป ซงแมวาผเอาประกนภยบางคนอาจจะยงมชวตอย แตในทางทฤษฎถอวาเสยชวตแลว เชน หนากใครท าประกนชวตแบบตลออชพ และมชวตอยจนถงอาย 99 ป บรษทกจะจายจ านวนเงนเอาประกนชวตใหน และถอวาการประกนชวตสยนสอลง จากตารางท 3.1 ซงเปนตารางมรณะไทย ป 2551 เพศชาย เพศหนญง ของการประกนชวตประเภทสามญ และประเภทอตสาหนกรรม พบวา ประเภทสามญ ผเอาประกนชวตเพศชายทมอาย 35 ป จะมอตรามรณะ เทากบ 2.9031 คน ตอ 1,000 คน ในขณะทเพศหนญง จะมอตรามรณะเทากบ 1.1942 คน ตอ 1,000 คน



ตารางท 3.1 ตารางแสดงมรณะไทย ป พ.ศ. 2551 ตอ 1,000 คน

ตารางมรณะไทย ป 2551

อาย สามญป 2540 อตสาหกรรมป 2540 สามญป 2551 อตสาหกรรมป 2551

ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง 0 5.1713 3.5928 4.3838 3.2672 1.0462 1.0253 0.9766 0.7696 1 2.5856 1.7964 2.1919 1.6336 0.9339 0.9108 0.8548 0.6626 2 1.7589 1.3465 1.6045 1.2524 0.8322 0.8065 0.7374 0.5734 3 1.3127 1.0582 1.2818 1.0336 0.7425 0.7139 0.6253 0.5113 4 1.0397 0.8606 1.0889 0.8940 0.6656 0.6345 0.5239 0.4657 5 0.8595 0.7189 0.9687 0.7994 0.6028 0.5695 0.4452 0.4405 6 0.7354 0.6139 0.8945 0.7333 0.5557 0.5200 0.4070 0.4494 7 0.6501 0.5356 0.8548 0.6867 0.5264 0.4859 0.4106 0.4788 8 0.5975 0.4786 0.8504 0.6544 0.5177 0.4667 0.4425 0.5173 9 0.5796 0.4404 0.8924 0.6334 0.5332 0.4612 0.4938 0.5505 10 0.6040 0.4215 0.9993 0.6233 0.5767 0.4675 0.5826 0.5815 11 0.7130 0.4251 1.2141 0.6274 0.6517 0.4836 0.7191 0.6110 12 0.9270 0.4512 1.4959 0.6718 0.7601 0.5071 0.9020 0.6372 13 1.2717 0.4982 1.8617 0.7734 0.9012 0.5358 1.1152 0.6557 14 1.7248 0.5628 2.3161 0.9289 1.0708 0.5675 1.3517 0.6681 15 2.2670 0.6409 2.8561 1.1449 1.2610 0.6000 1.6061 0.6640 16 2.8636 0.7279 3.4795 1.4181 1.4617 0.6318 1.8665 0.6578 17 3.4727 0.8192 4.1847 1.7365 1.6610 0.6615 2.1045 0.6667 18 4.0504 0.9102 4.9684 2.0775 1.8473 0.6887 2.3054 0.6836 19 4.5593 0.9972 5.8182 2.4151 2.0109 0.7128 2.4533 0.7022 20 4.9751 1.0779 6.7205 2.7206 2.2799 0.7687 2.5686 0.7387










3-18


ตารางท 3.1 (ตอ) ตารางมรณะไทย ป 2551


ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง 21 5.2900 1.1508 7.6441 2.9745 2.3870 0.7882 2.6941 0.7980 22 5.5107 1.2156 8.5548 3.1635 2.4620 0.8056 2.8356 0.8708 23 5.6537 1.2725 9.4064 3.2895 2.5091 0.8211 2.9826 0.9516 24 5.7388 1.3220 10.1585 3.3616 2.5346 0.8354 3.1378 1.0355 25 5.7850 1.3646 10.7789 3.3971 2.5456 0.8488 3.2942 1.1194 26 5.8077 1.4013 11.2608 3.4101 2.5488 0.8624 3.4499 1.2081 27 5.8174 1.4334 11.5987 3.4161 2.5503 0.8774 3.5917 1.2969 28 5.8206 1.4627 11.8130 3.4204 2.5550 0.8957 3.7039 1.3772 29 5.8219 1.4911 11.9318 3.4255 2.5664 0.9189 3.7883 1.4513 30 5.8239 1.5211 11.9886 3.4296 2.5874 0.9486 3.8608 1.52 31 5.8278 1.5551 12.0083 3.4346 2.6201 0.9856 3.9395 1.6014 32 5.8340 1.5958 12.0142 3.4437 2.6664 1.0298 4.0505 1.6876 33 5.8430 1.6455 12.0155 3.4665 2.7279 1.0803 4.1971 1.7684 34 5.8564 1.7067 12.0203 3.5136 2.8063 1.1357 4.3684 1.8534 35 5.8766 1.7814 12.0271 3.5966 2.9031 1.1942 4.5546 1.9368 36 5.9066 1.8717 12.0314 3.7231 3.0194 1.2547 4.7409 2.0011 37 5.9514 1.9789 12.0334 3.8968 3.1560 1.3165 4.9154 2.0475 38 6.0179 2.1038 12.0349 4.1160 3.3132 1.3800 5.0895 2.0894 39 6.1154 2.2465 12.0355 4.3768 3.4910 1.4468 5.2847 2.1453 40 6.2544 2.4066 12.0381 4.6730 3.6895 1.5185 5.5104 2.2303 41 6.4459 2.5839 12.0502 4.9986 3.8740 1.5418 5.7759 2.3368 42 6.6985 2.7784 12.0838 5.3493 4.1157 1.6274 6.0822 2.4719 43 7.0184 2.9918 12.1584 5.7230 4.3801 1.7237 6.4222 2.6336 44 7.4074 3.2275 12.2995 6.1189 4.6692 1.8327 6.8094 2.8222 45 7.8637 3.4903 12.5365 6.5378 4.9858 1.9572 7.2413 3.0535





3-19




ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง 21 5.2900 1.1508 7.6441 2.9745 2.3870 0.7882 2.6941 0.7980 22 5.5107 1.2156 8.5548 3.1635 2.4620 0.8056 2.8356 0.8708 23 5.6537 1.2725 9.4064 3.2895 2.5091 0.8211 2.9826 0.9516 24 5.7388 1.3220 10.1585 3.3616 2.5346 0.8354 3.1378 1.0355 25 5.7850 1.3646 10.7789 3.3971 2.5456 0.8488 3.2942 1.1194 26 5.8077 1.4013 11.2608 3.4101 2.5488 0.8624 3.4499 1.2081 27 5.8174 1.4334 11.5987 3.4161 2.5503 0.8774 3.5917 1.2969 28 5.8206 1.4627 11.8130 3.4204 2.5550 0.8957 3.7039 1.3772 29 5.8219 1.4911 11.9318 3.4255 2.5664 0.9189 3.7883 1.4513 30 5.8239 1.5211 11.9886 3.4296 2.5874 0.9486 3.8608 1.52 31 5.8278 1.5551 12.0083 3.4346 2.6201 0.9856 3.9395 1.6014 32 5.8340 1.5958 12.0142 3.4437 2.6664 1.0298 4.0505 1.6876 33 5.8430 1.6455 12.0155 3.4665 2.7279 1.0803 4.1971 1.7684 34 5.8564 1.7067 12.0203 3.5136 2.8063 1.1357 4.3684 1.8534 35 5.8766 1.7814 12.0271 3.5966 2.9031 1.1942 4.5546 1.9368 36 5.9066 1.8717 12.0314 3.7231 3.0194 1.2547 4.7409 2.0011 37 5.9514 1.9789 12.0334 3.8968 3.1560 1.3165 4.9154 2.0475 38 6.0179 2.1038 12.0349 4.1160 3.3132 1.3800 5.0895 2.0894 39 6.1154 2.2465 12.0355 4.3768 3.4910 1.4468 5.2847 2.1453 40 6.2544 2.4066 12.0381 4.6730 3.6895 1.5185 5.5104 2.2303 41 6.4459 2.5839 12.0502 4.9986 3.8740 1.5418 5.7759 2.3368 42 6.6985 2.7784 12.0838 5.3493 4.1157 1.6274 6.0822 2.4719 43 7.0184 2.9918 12.1584 5.7230 4.3801 1.7237 6.4222 2.6336 44 7.4074 3.2275 12.2995 6.1189 4.6692 1.8327 6.8094 2.8222 45 7.8637 3.4903 12.5365 6.5378 4.9858 1.9572 7.2413 3.0535




อาย

สามญป 2540 อตสาหกรรมป 2540 สามญป 2551 อตสาหกรรมป 2551

ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง 46 8.3826 3.7855 12.8959 6.9821 5.0989 2.1007 7.7079 3.3376 47 8.9571 4.1183 13.3916 7.4552 5.4636 2.2683 8.2113 3.6637 48 9.5771 4.4911 14.0252 7.9610 5.8662 2.4662 8.7741 4.0468 49 10.2320 4.9037 14.7865 8.5041 6.3120 2.7020 9.4153 4.5007 50 10.9113 5.3530 15.6576 9.0900 6.8076 2.9837 10.1465 5.0417 51 11.6099 5.8362 16.6211 9.7251 7.3607 3.3194 10.9548 5.6705 52 12.3297 6.3521 17.6619 10.4166 7.9794 3.7169 11.8307 6.3695 53 13.0833 6.9050 18.7733 11.1725 8.6727 4.1830 12.7911 7.1362 54 13.8929 7.5049 19.9585 12.0021 9.4500 4.7236 13.8578 7.9620 55 14.7899 8.1679 21.2307 12.9152 10.3216 5.3434 15.0523 8.8480 56 15.8097 8.9141 22.6088 13.9213 11.2997 6.0461 16.3634 9.8376 57 16.9871 9.7646 24.1181 15.0293 12.3989 6.8349 17.7594 10.9264 58 18.3532 10.7411 25.7797 16.2480 13.6371 7.7135 19.2299 12.1310 59 19.9355 11.8665 27.6145 17.5873 15.0344 8.6872 20.8180 13.4515 60 21.7523 13.1602 29.6375 19.0562 16.6115 9.7643 22.6362 14.9366 61 23.8103 14.6349 31.8580 20.6612 18.3863 10.9585 24.6795 16.5420 62 26.1046 16.2936 34.2794 22.4053 20.3707 12.2887 26.8951 18.1744 63 28.6186 18.1234 36.8988 24.2860 22.5674 13.7795 29.2552 19.8302 64 31.3234 20.0949 39.7021 26.2956 24.9698 15.4586 31.7980 21.5874 65 34.1786 22.1650 42.6673 28.4220 27.5635 17.3541 34.6150 23.5993 66 37.1394 24.2890 45.7688 30.6526 30.3318 19.4898 37.8538 26.0265 67 40.1699 26.4339 48.9841 32.9772 33.2621 21.8817 41.4346 28.9042 68 43.2484 28.5909 52.2987 35.3892 36.3553 24.5346 45.0475 31.9283 69 46.3744 30.7777 55.7046 37.8843 39.6311 27.4394 48.9334 34.8515 70 49.5763 33.0454 59.2061 40.4645 43.1320 30.5717 53.6668 38.3260 71 52.9177 35.4731 62.8233 43.1355 46.9215 33.8943 59.2934 42.2835










3-20




ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง 72 56.4865 38.1560 66.5911 45.9062 51.0790 37.3608 65.4559 47.1470 73 60.3873 41.1909 70.5607 48.7966 55.6903 40.9251 71.4233 52.6263 74 64.7242 44.6685 74.7926 51.8478 60.8343 44.5534 77.6603 59.5500 75 69.5994 48.6656 79.3609 55.1286 66.5641 48.2373 85.0003 68.3145 76 75.0962 53.2419 84.2967 58.7427 72.8885 52.0074 93.9771 78.5014 77 81.2749 58.4403 89.6886 62.8212 79.7485 55.9448 104.1888 89.1553 78 88.1691 64.2936 95.5832 67.5139 87.0028 60.1837 114.9819 99.6512 79 95.8006 70.8331 102.0493 72.9692 94.4359 64.9034 125.5835 109.6087 80 104.1751 78.0886 109.1643 79.3112 101.8052 70.3157 135.9668 119.3320 81 113.2930 86.1832 117.0172 86.6231 108.9104 76.6443 146.1450 128.1058 82 123.2371 94.9407 125.6993 94.9526 115.6808 84.1011 155.8305 137.1491 83 133.7987 104.4966 135.2982 104.3096 122.2476 92.8666 164.6388 145.7236 84 145.1245 114.9046 145.8811 114.6814 128.9782 103.0712 173.1651 153.5321 85 157.2453 126.2180 157.4945 126.0495 136.4445 114.7844 182.4859 163.8565 96 170.1887 138.4888 170.1510 138.4077 145.3276 128.0065 193.6098 178.0193 87 183.9786 151.7670 183.8325 151.7673 156.2715 142.6601 206.2526 193.9097 88 198.6342 166.0985 198.4983 166.1596 169.7406 158.5858 219.9660 210.9293 89 214.1689 181.5243 214.1689 181.5243 185.9019 175.5529 234.4350 228.4008 90 230.5900 198.0792 230.5900 198.0792 204.5678 193.0092 250.0154 246.1378 91 247.8970 215.7892 247.8970 215.7892 225.2324 210.4035 266.8705 264.1705 92 266.0817 234.6708 266.0817 234.6708 247.2130 227.4564 284.8464 280.9284 93 285.1262 254.7288 285.1262 254.7288 269.8015 244.4235 303.7154 297.0238 94 305.0039 275.9545 305.0039 275.9545 292.3918 261.8236 323.3095 313.1783 95 325.6775 298.3246 325.6775 298.3246 314.5678 280.7621 343.7016 328.8200 96 347.0996 321.8003 347.0996 321.8003 336.1578 302.1461 365.0580 345.8977 97 369.2128 346.3252 369.2128 346.3252 357.2230 326.8117 387.1903 364.3869 98 391.9493 371.8262 391.9493 371.8262 377.9999 354.7206 409.8585 381.5029 99 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000





3-21




ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง ชาย หญง 72 56.4865 38.1560 66.5911 45.9062 51.0790 37.3608 65.4559 47.1470 73 60.3873 41.1909 70.5607 48.7966 55.6903 40.9251 71.4233 52.6263 74 64.7242 44.6685 74.7926 51.8478 60.8343 44.5534 77.6603 59.5500 75 69.5994 48.6656 79.3609 55.1286 66.5641 48.2373 85.0003 68.3145 76 75.0962 53.2419 84.2967 58.7427 72.8885 52.0074 93.9771 78.5014 77 81.2749 58.4403 89.6886 62.8212 79.7485 55.9448 104.1888 89.1553 78 88.1691 64.2936 95.5832 67.5139 87.0028 60.1837 114.9819 99.6512 79 95.8006 70.8331 102.0493 72.9692 94.4359 64.9034 125.5835 109.6087 80 104.1751 78.0886 109.1643 79.3112 101.8052 70.3157 135.9668 119.3320 81 113.2930 86.1832 117.0172 86.6231 108.9104 76.6443 146.1450 128.1058 82 123.2371 94.9407 125.6993 94.9526 115.6808 84.1011 155.8305 137.1491 83 133.7987 104.4966 135.2982 104.3096 122.2476 92.8666 164.6388 145.7236 84 145.1245 114.9046 145.8811 114.6814 128.9782 103.0712 173.1651 153.5321 85 157.2453 126.2180 157.4945 126.0495 136.4445 114.7844 182.4859 163.8565 96 170.1887 138.4888 170.1510 138.4077 145.3276 128.0065 193.6098 178.0193 87 183.9786 151.7670 183.8325 151.7673 156.2715 142.6601 206.2526 193.9097 88 198.6342 166.0985 198.4983 166.1596 169.7406 158.5858 219.9660 210.9293 89 214.1689 181.5243 214.1689 181.5243 185.9019 175.5529 234.4350 228.4008 90 230.5900 198.0792 230.5900 198.0792 204.5678 193.0092 250.0154 246.1378 91 247.8970 215.7892 247.8970 215.7892 225.2324 210.4035 266.8705 264.1705 92 266.0817 234.6708 266.0817 234.6708 247.2130 227.4564 284.8464 280.9284 93 285.1262 254.7288 285.1262 254.7288 269.8015 244.4235 303.7154 297.0238 94 305.0039 275.9545 305.0039 275.9545 292.3918 261.8236 323.3095 313.1783 95 325.6775 298.3246 325.6775 298.3246 314.5678 280.7621 343.7016 328.8200 96 347.0996 321.8003 347.0996 321.8003 336.1578 302.1461 365.0580 345.8977 97 369.2128 346.3252 369.2128 346.3252 357.2230 326.8117 387.1903 364.3869 98 391.9493 371.8262 391.9493 371.8262 377.9999 354.7206 409.8585 381.5029 99 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000 1000.0000



2) อตราดอกเบย (Interest Rate) เนองอวยสญญาประกนชวตเปนสญญาระยะยาวกวา ทผเอาประกนภยหนรอผรบประโยชนจะไอรบจ านวนเงนเอาประกนภยตามทซยอไว มลคาของเงนยอมเปลยนแปลงไป การค านวณอตราเบยยประกนภย จงตองใชอตราออกเบยยทบตนเพอค านวณมลคาปจจบน (Present Value) ของเบยยประกนภยทเรยกเกบจากผเอาประกนภย โอยถอหนลกวา ณ วนออกกรมธรรมประกนภย มลคาปจจบนของเบยยประกนภยในอนาคตตองเทากบมลคาปจจบนของเงนผลประโยชนในอนาคต นอกจากนย การใชอตราออกเบยยตางกนยงมผลใหนเบยยประกนภยตางกน หนากใชอตราออกเบยยสงจะมผลท าใหนเบยยประกนภยต าลง ขณะทการใชอตราออกเบยยต าจะมผลท าใหนเบยยประกนภยสงขยน มลคาปจจบน หนมายถง คาของเงนในเวลาปจจบนทควรลงทนเพอใหนไอเงนสะสม 1 บาท ในตอนสยนป ออกเบยยเปนองคประกอบทส าคญในการค านวณเบยยประกนภย โอยทวไป เบยยประกนภยจะจายเมอตนป และการเรยกรองกรณมรณกรรมอาจเกอขยนระหนวางป หนรอเมอสยนป บรษ ทจงมโอกาสน าเบยยประกนภยทผเอาประกนภยช าระไปลงทนหนาออกผลไอ และถาเปนสญญาระยะยาว จ านวนเบยยประกนภยจะถกน าไปลงทนทนททบรษทไอรบ เมอสยนปออกเบยยทไอรบจะน าไปรวมกบเงนตนในปถอไป ซงจะท าใหนเงนตนเพมขยนอยางตอเนอง อตราออกเบยยของธรกจประกนภยทใชในการค านวณเบยยประกนภยจะตองก าหนนอไวคอนขางต า เนองจากสญญาประกนชวตเปนสญญาระยะยาว การคาอการณภาวะเศรษฐกจในอนาคตท าไอยาก ซงหนากเกอภาวะเศรษฐกจชะลอตวลง กจะไมเกอผลกระทบกบธรกจประกนชวตมากนก 3) คาใชจายในการด าเนนงาน (Expenses) คาใชจายในการอ าเนนงานของบรษทประกนภย สามารถแบงออกไอเปน 2 ประเภทคอ คาใชจายคงท และคาใชจายผนแปรตามเบยยประกนภย (1) คาใชจายคงท เชน เงนเออนพนกงาน คาเชาอาคารสถานท เปนตน (2) คาใชจายผนแปรตามเบยยประกนภย ประกอบอวย ก. คาใชจายทเกยวของกบการขาย เชน คาบ าเหนนจ คาบ าเหนนจพเศษ คาขยายงาน คาพาหนนะทจายใหนกบนายหนนาประกนชวต เปนตน ข. คาใชจายในการพจารณารบประกนชวต เชน คาตรวจสขภาพผขอเอาประกนภย คาออกกรมธรรมประกนภย คาใชจายเพอตรวจสอบประวตผขอเอาประกนภย เปนตน ค. คาใชจายในการเกบเบยยประกนภย เชน คาจอพมพใบแจงก าหนนอช าระเบยยประกนภย /ใบเสรจรบเงนเบยยประกนภยพรอมคาจอสง เปนตน ง. คาใชจายเพอการบรการ เชน คาใชจายเพอพสจนการเรยกรองผลประโยชนตามเงอนไขกรมธรรมประกนภย คาเวนคนกรมธรรมประกนภย เปนตน จ. คาใชจายทวไป เชน คาใชจายเพอการวจยและการพฒนา การบญช คาใชจายอานคณตศาสตรประกนภยและอานกฎหนมาย เปนตน นอกจากปจจยหนลกทยง 3 ประการองกลาวขางตนแลว บรษทประกนภยตองพจารณาปจจยอน ๆ เพอใหนเบยยประกนชวตมความเหนมาะสมและเพยงพอทจะท าใหนการอ าเนนธรกจประกนชวตเปนไปอยางราบรน ไอแก 4) อตราการขาดผลบงคบของกรมธรรมประกนภย (Lapse Rate) อตราการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภย เกอขยนจากการทผเอาประกนภยมการยกเลกกรมธรรมประกนภยโอยการเวนคนกรมธรรมประกนภยกอนท










3-22


กรมธรรมจะครบก าหนนออาย ซงท าใหนบรษทประกนภยตองแบกรบภาระคาใชจาย เพราะในชวงแรกของการออกกรมธรรมประกนภย 1 – 2 ป บรษทมคาใชจายสงกวาเบยยประกนภยทไอรบ เชน คาบ าเหนนจ ซงบางแบบประกนภย มคาบ าเหนนจสงถงประมาณ 40 เปอรเซนต แตปตอไปจะลอลง คาการพมพกรมธรรมประกนภย คาตรวจสขภาพ เปนตน องนยนหนากบรษทมอตราการเวนคนของกรมธรรมประกนภยในชวงปแรกสง บรษทประกนภยอาจจะมรายรบ ไมพอกบรายจาย ในการค านวณเกยวกบอตราการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภย จะตองพจารณาเกยวกบ (1) ภาวะเศรษฐกจและรายไอประชากรของประเทศ เพราะถาภาวะเศรษฐกจไมอ อตราคนวางงานสง รายไอประชากรต า จะท าใหนการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภยมสง (2) คณภาพของพนกงาน พนกงานทขาอความรความเขาใจในงานประกนภยทรบผอชอบท าใหน ไมสามารถอธบายผลเสยของการยกเลกกรมธรรม หนรอเวนคนกรมธรรมของผเอาประกนภย มผลใหนการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภยมสง (3) ประเภทและแบบตาง ๆ ของกรมธรรมประกนภย กรมธรรมประกนภยประเภทสามญ จะมอตราการขาอผลบงคบของกรมธรรมต ากวาประเภทอตสาหนกรรม เปนตน (4) รายไอของผเอาประกนภย ผเอาประกนภยทมรายไอสงมกจะมการเวนคนกรมธรรมประกนภยต ากวาผเอาประกนภยทมรายไอต า ท าใหนอตราการขาอผลบงคบมสงส าหนรบผมรายไอต าเพอน าเงนไปเปนคาใชจายในชวตประจ าวน 5) การส ารองฉกเฉน บรษทประกนภยจ าเปนตองมการส ารองฉกเฉนในกรณทมเหนตการณไมคาอคอเกอขยน เชน อตรามรณะสงขยนอยางผอปกต โอยอาจจะน าไปรวมกบรายการอน ๆ เชน อตราออกเบยย ตารางมรณะวสย คาใชจาย คาเวนคนกรมธรรมประกนภย เปนตน หนรออาจน าไปบวกเพมในเบยยประกนภยเปนการเฉพาะไอ หนากยงไมไอค านวณรวมในรายอน ๆ ตามทกลาวมาแลว 6) อตราผลก าไร โอยทวไปผลก าไรจะแฝงในการส ารองฉกเฉน และรายการอน ๆ เชน ในรายการมรณะวสยใชอตราทคอนขางสงกวาความเปนจรง อตราออกเบยยจะใชอตราคอนขางต ากวาอตราในตลาอ อตราการเวนคนจะประมาณการไวสงกวาความเปนจรงทผานมา คาใชจายจะประมาณเผอเหนลอเผอขาอไวคอนขางสง เปนตน 2. แนวทางในการก าหนดอตราเบยประกนภย กรมธรรมประกนภยแบบพเศษ ไอแก กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และกรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) การก าหนนออตราเบยยประกนภยในสวนของความคมครองของกรมธรรมประกนภยแบบนยจะมแนวทางในการก าหนนออตราเบยยประกนภยเชนเอยวกบกรมธรรมประกนภยแบบพยนฐาน ทส าคญองนย 1) อตราเบยประกนภยตองเพยงพอ (Adequate) บรษทผรบประกนชวตตองก าหนนออตราเบยยประกนภยใหนเพยงพอตอการจายผลประโยชน/ผลตอบแทนใหนกบผเอาประกนภย/ผรบประโยชนตามเงอนไขกรมธรรมประกนภย และเพยงพอตอคาใชจายในการอ าเนนธรกจอวย เพอมใหนบรษทประกนภยประสบปญหนาขาอสภาพคลองทางการเงน







3-23


กรมธรรมจะครบก าหนนออาย ซงท าใหนบรษทประกนภยตองแบกรบภาระคาใชจาย เพราะในชวงแรกของการออกกรมธรรมประกนภย 1 – 2 ป บรษทมคาใชจายสงกวาเบยยประกนภยทไอรบ เชน คาบ าเหนนจ ซงบางแบบประกนภย มคาบ าเหนนจสงถงประมาณ 40 เปอรเซนต แตปตอไปจะลอลง คาการพมพกรมธรรมประกนภย คาตรวจสขภาพ เปนตน องนยนหนากบรษทมอตราการเวนคนของกรมธรรมประกนภยในชวงปแรกสง บรษทประกนภยอาจจะมรายรบ ไมพอกบรายจาย ในการค านวณเกยวกบอตราการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภย จะตองพจารณาเกยวกบ (1) ภาวะเศรษฐกจและรายไอประชากรของประเทศ เพราะถาภาวะเศรษฐกจไมอ อตราคนวางงานสง รายไอประชากรต า จะท าใหนการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภยมสง (2) คณภาพของพนกงาน พนกงานทขาอความรความเขาใจในงานประกนภยทรบผอชอบท าใหน ไมสามารถอธบายผลเสยของการยกเลกกรมธรรม หนรอเวนคนกรมธรรมของผเอาประกนภย มผลใหนการขาอผลบงคบของกรมธรรมประกนภยมสง (3) ประเภทและแบบตาง ๆ ของกรมธรรมประกนภย กรมธรรมประกนภยประเภทสามญ จะมอตราการขาอผลบงคบของกรมธรรมต ากวาประเภทอตสาหนกรรม เปนตน (4) รายไอของผเอาประกนภย ผเอาประกนภยทมรายไอสงมกจะมการเวนคนกรมธรรมประกนภยต ากวาผเอาประกนภยทมรายไอต า ท าใหนอตราการขาอผลบงคบมสงส าหนรบผมรายไอต าเพอน าเงนไปเปนคาใชจายในชวตประจ าวน 5) การส ารองฉกเฉน บรษทประกนภยจ าเปนตองมการส ารองฉกเฉนในกรณทมเหนตการณไมคาอคอเกอขยน เชน อตรามรณะสงขยนอยางผอปกต โอยอาจจะน าไปรวมกบรายการอน ๆ เชน อตราออกเบยย ตารางมรณะวสย คาใชจาย คาเวนคนกรมธรรมประกนภย เปนตน หนรออาจน าไปบวกเพมในเบยยประกนภยเปนการเฉพาะไอ หนากยงไมไอค านวณรวมในรายอน ๆ ตามทกลาวมาแลว 6) อตราผลก าไร โอยทวไปผลก าไรจะแฝงในการส ารองฉกเฉน และรายการอน ๆ เชน ในรายการมรณะวสยใชอตราทคอนขางสงกวาความเปนจรง อตราออกเบยยจะใชอตราคอนขางต ากวาอตราในตลาอ อตราการเวนคนจะประมาณการไวสงกวาความเปนจรงทผานมา คาใชจายจะประมาณเผอเหนลอเผอขาอไวคอนขางสง เปนตน 2. แนวทางในการก าหนดอตราเบยประกนภย กรมธรรมประกนภยแบบพเศษ ไอแก กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และกรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) การก าหนนออตราเบยยประกนภยในสวนของความคมครองของกรมธรรมประกนภยแบบนยจะมแนวทางในการก าหนนออตราเบยยประกนภยเชนเอยวกบกรมธรรมประกนภยแบบพยนฐาน ทส าคญองนย 1) อตราเบยประกนภยตองเพยงพอ (Adequate) บรษทผรบประกนชวตตองก าหนนออตราเบยยประกนภยใหนเพยงพอตอการจายผลประโยชน/ผลตอบแทนใหนกบผเอาประกนภย/ผรบประโยชนตามเงอนไขกรมธรรมประกนภย และเพยงพอตอคาใชจายในการอ าเนนธรกจอวย เพอมใหนบรษทประกนภยประสบปญหนาขาอสภาพคลองทางการเงน



2) อตราเบยประกนภยตองยตธรรมตอผ เอาประกนภย (Equitable) บรษทประกนภยตองก าหนนออตราเบยยประกนภยใหนยตธรรมและเหนมาะสมกบสภาพความเสยงของผเอาประกนภย เชน ผเอาประกนภยทมสภาพความเสยงภยสงกตองจายเบยยประกนภยสงกวาผเอาประกนภยทมสภาพความเสยงภยปกต ผเอาประกนภยทมสภาพความเสยงภยเหนมอนกนหนรอใกลเคยงกนควรจายเบยยประกนภยในอตราทเทากนหนรอใกลเคยงกน

3) อตราเบยประกนภยตองไมสงเกนไป (Not Excessive) บรษทผรบประกนภยตองก าหนนออตราเบยยประกนภยไมสงเกนไป เพอใหนผเอาประกนภยซยอประกนภยไอ ขณะทการก าหนนออตราเบยยประกนภยสงเกนไปอาจท าใหนบรษทประกนภยมผลก าไรเกนควร และ/หนรอท าใหนผเอาประกนภยอาจตอสนใจซยอประกนภยกบบรษทคแขงซงมอตราเบยยประกนภยต ากวา ในการก าหนนออตราเบยยประกนภยแบบพเศษ เชน กรมธรรมประกนชวตแบบ ยนเวอรแซลไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) บรษทประกนภยตองก าหนนออตราเบยยประกนภยตามหนลกคณตศาสตรประกนภยและสออคลองกบมาตรฐานการก ากบอแลธรกจประกนภย รวมทยงตองปฏบตตามประกาศหนรอแนวปฏบตทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) หนรอหนนวยงานทเกยวของก าหนนอ โอยอตราเบยยประกนชวตแบบทมความคมครองและการลงทนสามารถแยกสวนของคาใชจาย คาการประกนภย การออมและการลงทนไอชอเจน มรายละเอยอองนย (1) ก าหนนอจ านวนเงนเอาประกนภยและจ านวนเงนเสยงภยสทธขยนต า (2) ในแตละปกรมธรรมประกนภย เบยยประกนภยสวนทเปนเงนออมเพมเตม (Top – up) ในแตละงวอรวมกนแลวตองไมเกน 1 เทาของเบยยประกนภยรายป (3) ใหนใชอตรามรณะตามทนายทะเบยนก าหนนอ (ปจจบนไมเกนรอยละ 100 ของอตรามรณะตามตารางมรณะไทย ป 2551) (4) ใหนก าหนนออตราคาใชจายส าหนรบเบยยประกนภย (Front End Loading) และอตราคาใชจายในการถอนมลคากรมธรรมประกนภย หนรอการเวนคนกรมธรรม (Back End Loading) รวมทยงคาธรรมเนยมตาง ๆ ไอตามความเหนมาะสมเพอนายทะเบยนพจารณาใหนความเหนนชอบ












3-24


เรองท 3.4 บทบาทและหนาทของนายหนาประกนชวตในการพจารณา รบประกนภยแบบพเศษ นายหนนาประกนชวตมใชเปนผทมบทบาทแตเพยงขายประกนชวต หนรอเปนทปรกษาทางการเงนเทานยน แตนายหนนาประกนชวตยงเปนผมบทบาทส าคญมากตอการพจารณารบประกนภย เนองจากนายหนนาประกนชวตเปนผทจะตองท าความรจก สรางสมพนธใกลชอ รจกสภาพแวอลอมความเปนอยฐานะการเงน อาชพและรายละเอยออน ๆ และรวบรวมขอมลของผเอาประกนภยใหนไอมากทสอ ซงเปนขอมลเบยองตนทใชในการพจารณารบประกนภย เพราะหนากนายหนนาประกนชวตสามารถพจารณารบประกนภยและคอเลอกภยไออในเบยองตน ยอมสงผลอตอการเตบโตของธรกจประกนภย ความมนคงทางการเงนของบรษทผรบประกนภย ความคงอยของกรมธรรมและรายไอของนายหนนาประกนชวต เพราะบรษทรบประกนชวตจะประเมนและพจารณารบประกนภยผเอาประกนภยจากใบค าขอเอาประกนภย และเอกสารประกอบอน ๆ เทานยน ไมไอเหนนลกษณะ รปรางหนนาตา ทแทจรงของผขอเอาประกนภย การทนายหนนาประกนชวตจะสามารถแสองบทบาทในฐานะเปนผพจารณาเบยองตนทอ มบคลกภาพเปนทยอมรบ และมความนาเชอถอ ทท าใหนผเอาประกนชวตเปอใจ และยนยอมใหนขอมลสวนตวทส าคญทยงทางอานการเงน หนรอสขภาพ และตอสนใจท าประกนชวตแบบทมความคมครองและการลงทน เชน ยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอนยน นายหนนาประกนชวตจะตองพฒนาความรอยางสม าเสมอในทกอาน จะตองเปนผทมความรอบรในเรองของงานอานประกนชวต และรรอบในทก ๆ อาน ไมวาจะเปนเรองเศรษฐกจ สงคม และการเมอง เปนตน ทจะสามารถชวยวางแผนการเงน แนะน าเรองการลงทน หนรอชวยเหนลอแนะน าลกคาเรองอน ๆ ไอ และทส าคญจะตองมใบอนญาตขายกรมธรรมประกนชวตแบบพยนฐาน ซงนายหนนาประกนชวตจะตองอบรม สอบรบใบอนญาตนายหนนาประกนชวต และขยนทะเบยนเปนนายหนนาประกนชวต ตามทคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ก าหนนอ 1. คณสมบตของผเสนอขายกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ และยนต ลงค

ไลฟ อนชวรรนซ นอกจากการมใบอนญาตเปนนายหนนาประกนชวตเพอเสนอขายกรมธรรมแบบพยนฐานแลว นายหนนาประกนชวตในฐานะทเปนผแนะน าการลงทนจะสามารถน าเสนอกรมธรรมประกนชวตแบบ ยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอนยนจะตองมคณสมบต องนย











3-25


เรองท 3.4 บทบาทและหนาทของนายหนาประกนชวตในการพจารณา รบประกนภยแบบพเศษ นายหนนาประกนชวตมใชเปนผทมบทบาทแตเพยงขายประกนชวต หนรอเปนทปรกษาทางการเงนเทานยน แตนายหนนาประกนชวตยงเปนผมบทบาทส าคญมากตอการพจารณารบประกนภย เนองจากนายหนนาประกนชวตเปนผทจะตองท าความรจก สรางสมพนธใกลชอ รจกสภาพแวอลอมความเปนอยฐานะการเงน อาชพและรายละเอยออน ๆ และรวบรวมขอมลของผเอาประกนภยใหนไอมากทสอ ซงเปนขอมลเบยองตนทใชในการพจารณารบประกนภย เพราะหนากนายหนนาประกนชวตสามารถพจารณารบประกนภยและคอเลอกภยไออในเบยองตน ยอมสงผลอตอการเตบโตของธรกจประกนภย ความมนคงทางการเงนของบรษทผรบประกนภย ความคงอยของกรมธรรมและรายไอของนายหนนาประกนชวต เพราะบรษทรบประกนชวตจะประเมนและพจารณารบประกนภยผเอาประกนภยจากใบค าขอเอาประกนภย และเอกสารประกอบอน ๆ เทานยน ไมไอเหนนลกษณะ รปรางหนนาตา ทแทจรงของผขอเอาประกนภย การทนายหนนาประกนชวตจะสามารถแสองบทบาทในฐานะเปนผพจารณาเบยองตนทอ มบคลกภาพเปนทยอมรบ และมความนาเชอถอ ทท าใหนผเอาประกนชวตเปอใจ และยนยอมใหนขอมลสวนตวทส าคญทยงทางอานการเงน หนรอสขภาพ และตอสนใจท าประกนชวตแบบทมความคมครองและการลงทน เชน ยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอนยน นายหนนาประกนชวตจะตองพฒนาความรอยางสม าเสมอในทกอาน จะตองเปนผทมความรอบรในเรองของงานอานประกนชวต และรรอบในทก ๆ อาน ไมวาจะเปนเรองเศรษฐกจ สงคม และการเมอง เปนตน ทจะสามารถชวยวางแผนการเงน แนะน าเรองการลงทน หนรอชวยเหนลอแนะน าลกคาเรองอน ๆ ไอ และทส าคญจะตองมใบอนญาตขายกรมธรรมประกนชวตแบบพยนฐาน ซงนายหนนาประกนชวตจะตองอบรม สอบรบใบอนญาตนายหนนาประกนชวต และขยนทะเบยนเปนนายหนนาประกนชวต ตามทคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ก าหนนอ 1. คณสมบตของผเสนอขายกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ และยนต ลงค

ไลฟ อนชวรรนซ นอกจากการมใบอนญาตเปนนายหนนาประกนชวตเพอเสนอขายกรมธรรมแบบพยนฐานแลว นายหนนาประกนชวตในฐานะทเปนผแนะน าการลงทนจะสามารถน าเสนอกรมธรรมประกนชวตแบบ ยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) และยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) ไอนยนจะตองมคณสมบต องนย



1.1 คณสมบตของผ เสนอขายกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ1 (Universal Life Insurance) ผทจะขยนทะเบยนเปนนายหนนาประกนชวตทน าเสนอขายกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรรนซ (Universal Life Insurance) จะตองมคณสมบต องนย 1) เปนผไอรบใบอนญาตเปนนายหนนาประกนชวตไมนอยกวา 6 เออน 2) เปนผขายประกนชวตแบบรายบคคลรายใหนม ประเภทสามญ หนรอประเภทอตสาหนกรรม ไมต ากวาสบหนาราย หนรอจ านวนเงนเอาประกนภยไมต ากวาสองลานบาท ทยงนยไมรวมการประกนภยกลม และการประกนภยแบบช าระเบยยประกนภยครยงเอยว 3) เปนผผานการอบรมความรพยนฐานเกยวกบกรมธรรมประกนชวตแบบ Universal Life Insurance ตามหนลกสตรทนายทะเบยนใหนความเหนนชอบไมเกนสองปกอนวนขอขยนทะเบยน 1.2 คณสมบตของผ เสนอขาย กรมธรรมประกนชวตแบบยนตลงค ไลฟ อนชวรรนซ2 (Unit Linked Life Insurance) ผทจะขยนทะเบยนเปนนายหนนาประกนชวตทน าเสนอขายกรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรรนซ (Unit Linked Life Insurance) จะตองมคณสมบตองนย 1) เปนผไอรบใบอนญาตนายหนนาประกนชวต และไอรบอนญาตใหนขายกรมธรรมประกนชวตควบการลงทนของบรษทประกนชวต 2) เปนผไอรบความเหนนชอบตามประกาศคณะกรรมการก ากบหนลกทรพยและตลาอหนลกทรพย แหนงประเทศไทยใหนเปนผแนะน าการลงทนอานหนลกทรพย 3) เปนผผานการอบรมความรเกยวกบกรมธรรมประกนชวตควบการลงทน ตามหนลกสตรทนายทะเบยนใหนความเหนนชอบ

2. บทบาทและหนาทของนายหนาประกนชวตในการพจารณารบประกนชวตแบบทมความคมครอง

และการลงทน บทบาทและหนนาททส าคญของนายหนนาประกนชวตในการพจารณารบประกนภยของกรมธรรมประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทน มองนย 2.1 คดเลอกภย เนองจากนายหนนาประกนชวตมความใกลชอ และมขอมลของผขอเอาประกนภย นายหนนาประกนชวตจงมบทบาทและหนนาทเปนผพจารณารบประกนภย และคอเลอกภยเบยองตนใหนกบบรษทประกนภย เพอใหนบรษทประกนภยยอมรบภยนยนไอ แมวากรมธรรมประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทนจะมสวนของการลงทนอยอวย แตการพจารณารบประกนชวตและคอเลอกภยยงตองอ าเนนไปตามเกณฑมาตรฐานของการพจารณา รบประกนภย (Underwriting) เพอใหนผ เอาประกนภยไอรบความคมครองตามเง อนไขของสญญาหนลกเหนมอนกรมธรรม

1 ประกาศส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรอง หนลกเกณฑ วธการ และเงอนไข ในการขยนทะเบยนเปนตวแทน และนายหนนาขายกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซลไลฟ (Universal Life) พ.ศ. 2552 ลงวนท 29 กรกฎาคม 2552 2 ประกาศนายทะเบยน เรอง หนลกเกณฑ วธการ และเงอนไข ในการขยนทะเบยนเปนตวแทน และนายหนนาประกนชวตขายกรมธรรมประกนชวตควบการลงทน ลงวนท 30 ธนวาคม 2551


ชวรนซ


อนชะวระนซ1

อนชะวระนซ2









3-26


พยนฐาน ขณะทบรษทประกนภยและนายหนนาประกนชวตกไอลกคาคณภาพ สงผลอตอความคงอยของกรมธรรมประกนชวตและรายไอของนายหนนาประกนชวต ผลก าไรของบรษทประกนภยและการเตบโตของธรกจประกนภย 2.2 พจารณาความจ าเปนและความสามารถในการช าระเบยประกนภย นายหนนาประกนชวตรจกใกลชอกบ ผขอเอาประกนภยเปนอยางอ จงสามารถวเคราะหนความจ าเปนและความสามารถในการช าระเบยยประกนชวตของผขอเอาประกนภยไอ นายหนนาประกนชวตจงมบทบาทและหนนาทเลอกน าเสนอแบบประกนภย จ านวนเงนเอาประกนภยและอตราเบยยประกนภยทเหนมาะสมกบผขอเอาประกนภย เพอใหนผขอเอาประกนภยช าระเบยยประกนภยไอตลอออายสญญากรมธรรมประกนภย หนากน าเสนออตราเบยยประกนภยทสงเกนความสามารถในการช าระเบยยประกนภย บรษทประกนภย อาจขอเอกสารหนลกฐานอน ๆ เพมเตม เพอประกอบการตอสนใจถงความเหนมาะสมในการท าประกนภยของผขอเอาประกนภยรายนยน 2.3 จดเตรยม และตรวจสอบเอกสารใหถกตองครบถวน นายหนนาประกนชวตมบทบาทและหนนาทท าความเขาใจใหนผขอเอาประกนภยแถลงขอความจรงในใบค าขอเอาประกนภย รวมถงจอเตรยม ตอตามและตรวจสอบเอกสารทเกยวของกบการพจารณารบประกนภยใหนถกตองครบถวนเพอความสะอวกรวอเรวในการพจารณารบประกนภยและการออกกรมธรรมประกนภย 2.4 น าเสนอขาย อธบายเงอนไขและผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภย เนองจากกรมธรรมประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทนมสวนของการลงทนซงแตกตางจากกรมธรรมประกนภยแบบพยนฐาน และ/หนรอมผลตอบแทนอานการลงทนแตกตางกน นายหนนาประกนชวตจงมบทบาทและหนนาทน าเสนอขาย อธบายผลประโยชน เงอนไขความคมครองตามกรมธรรม ขอยกเวนตาง ๆ และความเสยงทอาจเกอขยนไอจากการลงทนในอานหนลกทรพยใหนผเอาประกนภยรบทราบอยางชอเจน เพอสรางความเขาใจทถกตองตรงกนและลอขอพพาททอาจเกอขยนในอนาคต 2.5 ตอบขอซกถามหรอขอสงสยตาง ๆ (ถาม) นายหนนาประกนชวตมบทบาทและหนนาทตอบขอซกถามหนรอขอสงสยของผเอาประกนภยอวยความจรงใจ เชน ขอสงสยเกยวกบเงอนไขการพจารณารบประกนภย เงอนไขความคมครองตามกรมธรรมประกนภย การบรการตาง ๆ ของบรษทประกนภย เปนตน เพอใหนผเอาประกนภยเกอความเขาใจทถกตอง ประทบใจการบรการของนายหนนาประกนชวต และตอสนใจท าประกนชวตกบนายหนนาประกนชวตและบรษทประกนชวตนยน ๆ 2.6 สงเสรมใหเกดการแขงขน นายหนนาประกนชวตจะตองใหนความร สรางความเขาใจทถกตองในเรองของกรมธรรมประกนภยทมความคมครองและการลงทน เพอใหนผเอาประกนชวตทสนใจเรองการลงทนมทางเลอกในการซยอกรมธรรมประกนภยแบบทมการลงทนไอมากขยน ท าใหน เกอบรรยากาศของการแขงขนทอเพมสงขยน สงเสรม การพฒนาเศรษฐกจของประเทศใหนอขยน





3-27


พยนฐาน ขณะทบรษทประกนภยและนายหนนาประกนชวตกไอลกคาคณภาพ สงผลอตอความคงอยของกรมธรรมประกนชวตและรายไอของนายหนนาประกนชวต ผลก าไรของบรษทประกนภยและการเตบโตของธรกจประกนภย 2.2 พจารณาความจ าเปนและความสามารถในการช าระเบยประกนภย นายหนนาประกนชวตรจกใกลชอกบ ผขอเอาประกนภยเปนอยางอ จงสามารถวเคราะหนความจ าเปนและความสามารถในการช าระเบยยประกนชวตของผขอเอาประกนภยไอ นายหนนาประกนชวตจงมบทบาทและหนนาทเลอกน าเสนอแบบประกนภย จ านวนเงนเอาประกนภยและอตราเบยยประกนภยทเหนมาะสมกบผขอเอาประกนภย เพอใหนผขอเอาประกนภยช าระเบยยประกนภยไอตลอออายสญญากรมธรรมประกนภย หนากน าเสนออตราเบยยประกนภยทสงเกนความสามารถในการช าระเบยยประกนภย บรษทประกนภย อาจขอเอกสารหนลกฐานอน ๆ เพมเตม เพอประกอบการตอสนใจถงความเหนมาะสมในการท าประกนภยของผขอเอาประกนภยรายนยน 2.3 จดเตรยม และตรวจสอบเอกสารใหถกตองครบถวน นายหนนาประกนชวตมบทบาทและหนนาทท าความเขาใจใหนผขอเอาประกนภยแถลงขอความจรงในใบค าขอเอาประกนภย รวมถงจอเตรยม ตอตามและตรวจสอบเอกสารทเกยวของกบการพจารณารบประกนภยใหนถกตองครบถวนเพอความสะอวกรวอเรวในการพจารณารบประกนภยและการออกกรมธรรมประกนภย 2.4 น าเสนอขาย อธบายเงอนไขและผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภย เนองจากกรมธรรมประกนภยแบบทมความคมครองและการลงทนมสวนของการลงทนซงแตกตางจากกรมธรรมประกนภยแบบพยนฐาน และ/หนรอมผลตอบแทนอานการลงทนแตกตางกน นายหนนาประกนชวตจงมบทบาทและหนนาทน าเสนอขาย อธบายผลประโยชน เงอนไขความคมครองตามกรมธรรม ขอยกเวนตาง ๆ และความเสยงทอาจเกอขยนไอจากการลงทนในอานหนลกทรพยใหนผเอาประกนภยรบทราบอยางชอเจน เพอสรางความเขาใจทถกตองตรงกนและลอขอพพาททอาจเกอขยนในอนาคต 2.5 ตอบขอซกถามหรอขอสงสยตาง ๆ (ถาม) นายหนนาประกนชวตมบทบาทและหนนาทตอบขอซกถามหนรอขอสงสยของผเอาประกนภยอวยความจรงใจ เชน ขอสงสยเกยวกบเงอนไขการพจารณารบประกนภย เงอนไขความคมครองตามกรมธรรมประกนภย การบรการตาง ๆ ของบรษทประกนภย เปนตน เพอใหนผเอาประกนภยเกอความเขาใจทถกตอง ประทบใจการบรการของนายหนนาประกนชวต และตอสนใจท าประกนชวตกบนายหนนาประกนชวตและบรษทประกนชวตนยน ๆ 2.6 สงเสรมใหเกดการแขงขน นายหนนาประกนชวตจะตองใหนความร สรางความเขาใจทถกตองในเรองของกรมธรรมประกนภยทมความคมครองและการลงทน เพอใหนผเอาประกนชวตทสนใจเรองการลงทนมทางเลอกในการซยอกรมธรรมประกนภยแบบทมการลงทนไอมากขยน ท าใหน เกอบรรยากาศของการแขงขนทอเพมสงขยน สงเสรม การพฒนาเศรษฐกจของประเทศใหนอขยน



บรรณานกรม คมอการปฏบตงานเพอขอตออายใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวต ครงท 3. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรม

การประกอบธรกจประกนภย (คปภ.), ธนวาคม 2552. คมอหลกสตรการอบรมเพอขอรบใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวต. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบ

ธรกจประกนภย (คปภ.), กมภาพนธ 2553. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย . เอกสารประกอบการบรรยาย หลกสตรขอตอ

ใบอนญาตนายหนาประกนชวต ครงท 3. . ประกาศ คปภ. เรองการลงทนประกอบธรกจอนของบรษทประกนชวต ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. www.oic.co.th BicKley, Mary C.; Brown, Barbara Foxenberger; Brown, Jane Lightcap and Jones, Harriett E. (2007). Life and

Health Insurance Underwriting (2nd ed.). Atlanta, Georgia.










3-28

1.2 บทที่ 3...

Documents