bh29

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lêi më ®Çu

Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng cuéc ®æi míi cña

ChÝnh phñ víi viÖc chuyÓn nÒn kinh tÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp

trung sang c¬ chÕ thÞ trêng ®· më ra c¬ héi kinh

doanh, lµm ¨n lín cho çc nhµ ®Çu t níc ngoµi vµ gãp

phÇn ®Èy nhanh tiÕn tr×nh t nh©n ho¸ t¹i ViÖt Nam.

Mét trong nh÷ng vÊn ®Ò ®ang ®îc çc doanh nghiÖp

thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ quan t©m lµ b¶o hiÓm nãi

chung vµ b¶o hiÓm tµi s¶n nãi riªng do vai trß quan

träng cña chóng trong viÖc b¶o toµn vèn, h×nh thµnh

t©m lý æn ®Þnh, an t©m cho ngêi ®îc b¶o hiÓm trong

qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh.

§©y còng lµ mèi quan t©m lín ®èi víi çc doanh

nghiÖp b¶o hiÓm ViÖt Nam, nhÊt lµ tõ khi thÞ trêng b¶o

hiÓm ®· chuyÓn tõ "thÞ trêng cña ngêi b¸n" thµnh "thÞ

trêng cña ngêi mua". VÊn ®Ò nghiªn cøu, c¶i tiÕn, ¸p

dông vµ triÓn khai çc lo¹i h×nh b¶o hiÓm míi ®ang trë

thµnh mét trong nh÷ng chiÕn lîc quan träng mµ çc

c«ng ty b¶o hiÓm sö dông ®Ó c¹nh tranh trªn thÞ trêng.

§èi víi nh÷ng çn bé b¶o hiÓm còng nh nh÷ng ai

®ang nghiªn cøu, häc tËp trªn lÜnh vùc nµy, nghiÖp vô

B¶o hiÓm Ho¶ ho¹n ®· kh«ng cßn xa l¹. Tuy nhiªn, lµm

thÕ nµo ®Ó hiÓu thÊu ®¸o, têng tËn c¬ së lý luËn vµ

thùc tÕ triÓn khai lo¹i h×nh nµy cho phï hîp víi ®iÒu

kiÖn ViÖt Nam mµ vÉn ®¸p øng ®îc víi nhu cÇu ngµy

cµng ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña çc doanh nghiÖp ®ang lµ

c©u hái lín ®Æt ra víi tÊt c¶ çc c«ng ty b¶o hiÓm ho¹t

T¹ Quang TuÊn F4-K36 1


®éng t¹i ViÖt nam. ChÝnh v× vËy, em ®· chän ®Ò tµi

“B¶o hiÓm ho¶ ho¹n thùc tr¹ng- gi¶i ph¸p ®èi víi Tæng

C«ng ty B¶o ViÖt “ lµm néi dung nghiªn cøu.

Môc ®Ých cña ®Ò tµi nh»m tËp hîp, hÖ thèng ho¸

çc nguyªn t¾c lý luËn ®îc ¸p dông chung trong lo¹i

h×nh B¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, çc ®Æc ®iÓm riªng biÖt cña

lo¹i h×nh, còng nh nh÷ng c«ng t¸c cÇn thiÕt trong viÖc

triÓn khai nghiÖp vô. Ngoµi ra, ®Ò tµi còng dµnh mét

phÇn ®Ò cËp ®Õn thùc tÕ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp

vô t¹i Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam - c«ng ty b¶o

hiÓm ®Çu tiªn tiÕn hµnh lo¹i h×nh b¶o hiÓm míi mÎ nµy

trong nh÷ng n¨m võa qua.

Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, b¶n luËn v¨n bao

gåm 3 ch¬ng víi nh÷ng néi dung c¬ b¶n sau:

Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy,

chóng t«i ®· nhËn ®îc sù gióp ®ì tËn t×nh thiÕt thùc cña

ThÇy gi¸o híng dÉn Th©n Danh Phóc vµ mét sè çn bé

c«ng t¸c t¹i Phßng B¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ Kü ThuËt thuéc

Tæng C«ng ty B¶o hiÓm Hµ Néi. Xin ch©n thµnh bµy tá

lßng c¶m ¬n vÒ sù gióp ®ì quý b¸u ®ã.

B¶n chuyªn ®Ò nµy ch¾c ch¾n sÏ kh«ng thÓ tr¸nh

khái nh÷ng khiÕm khuyÕt trong biªn tËp vµ tr×nh bµy.

RÊt mong ®îc sù gãp ý vµ phª b×nh cña thµy gi¸o vµ çc

b¹n ®ång nghiÖp.

Sinh viªn thùc hiÖn

T¹ Quang

TuÊn



Ch¬ng I

Mét sè c¬ së lý luËn vÒ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n

trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng

I. Vµi nÐt vÒ lÞnh sö b¶o hiÓm ho¶ ho¹n

HiÖp héi b¶o hiÓm ho¶ ho¹n lÇn ®Çu tiªn ra ®êi trªn

thÕ giíi lµ ë §øc n¨m 1591 mang tªn Feuer Casse. Mét thêi

gian ng¾n sau ®ã xuÊt hiªn thªm vµi C«ng ty n÷a nhng

kh«ng ®Ó l¹i dÊu Ên g× lín cho tíi gi÷a thÕ kû 17. N¨m

1666 ®É xÈy ra mét vô Ho¶ ho¹n khñng khiÕp ë L«n §«n.

Vô Ho¶ ho¹n kÐo dµi n¨m ngµy. Thiªu huû gÇn nh toµn bé

thµnh phè ®· kÝch thÝch sù ra ®êi cña b¶o hiÓm ho¶ ho¹n.

Mét nhµ vËt lý ngêi Anh tªn lµ NICHOLAS BARBEN chuyÓn

ngh¹ch sang lÜnh vùc x©y dùng trong thêi gian x©y dùng

l¹i thµnh phè ®· ®ång thêi còng b¾t ®Çu b¶o hiÓm ho¶

ho¹n cho c¸c ng«i nhµ míi x©y dùng. Ban ®©u «ng ®iÒu



khiÓn C«ng ty theo kiÓu C«ng ty t nh©t nhng sau ®ã n¨m

1680 «ng ®æi thµnh C«ng ty cæ phÇn mang tªn lµ “ The

Fire Office “. Mét sè C«ng ty kh¸c còng theo ®ã ra ®êi

trong ®ã cã Hand in Hand n¨m 1696 vµ Sun Fire Office n¨m

1710.

C«ng ty b¶o hiÓm ®Çu tiªn thµnh c«ng ë Mü lµ C«ng ty b¶o

hiÓm t¬ng hç, do Benfamir Franklin vµ mét sè thµnh viªn

kh¸c s¸ng lËp n¨m 1752, mang tªn lµ The Philadenphia

Contributionship chuyªn b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n cho nhµ cöa.

C«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn ®Çu tiªn ë Mü mang tªn lµ The

insurance company of Noth America ®îc thµnh lËp n¨m

1792.

XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu thùc tÕ. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· ph¸t

triÓn m¹nh mÏ vµ trë thµnh nghiÖp vô truÒn thèng víi phÝ

thu hµng n¨m rÊt cao. ë NhËt, sè phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n

thu hµng n¨m 1993 lµ 1.017.008 triÖu yªn ( trªn 10 tû ®«

la) chiÕm 15,5% doanh thu nghiÖp vô b¶o hiÓm phÝ nh©n

thä.

II . Sù cÇn thiÕt vµ vai trß cña b¶o hiÓm h¶o ho¹n

Ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ngµy cµng ph¸t triÓn th×

nhu cÇu tËp trung vËt t, hµng ho¸ rÊt lín, quy tr×nh c«ng

nghÖ ngµy cµng phøc t¹p vµ nh÷ng lo¹i m¸y mãc hiÖn ®¹i

sÏ ®îc phæ biÕn h¬n. Trong khi ®ã, khoa häc kü thuËt an

toµn thêng ®i sau, nguån vèn sö dông cho c¸c biÖn ph¸p

an toµn thêng rÊt thÊp so víi vèn ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt

thªm vµo ®ã ®iÒu kiÖn tù nhiªn ngµy cµng kh¾c nghiÖt vµ

®· khiÕn cho kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro tai n¹n nhiÒu h¬n so víi

møc ®é thiÖt h¹i vÒ ngêi vµ cña nghiªm trong h¬n.



ChØ tÝnh riªng ho¶ ho¹n mçi n¨m níc ta xÈy ra hµng ngh×n

vô Ho¶ ho¹n næ, lµm chÕt hoÆc bÞ th¬ng hµng tr¨m ngêi,

thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n hµng chôc tû ®ång. Cã nh÷ng vô Ho¶

ho¹n lµm thiªu huû hµng tr¨m nãc nhµ, toµn bé khu chî lín

hoÆc c¶ mét c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh hµng chôc tû

®ång, lµm cho hµng ngh×n ngêi kh«ng cßn nhµ ë hµng

ngh×n hé kinh doanh ph¶i ®iªu ®øng vi mÊt hÕt toµn bé

hµng ho¸, tiÒn cña , kh«ng cßn chç kinh doanh lµm cho

hµng tr¨m c«ng nh©n kh«ng cßn n¬i lµm viÖc. Sè liÖu

thèng kª vÒ ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam cña côc c¶nh s¸t phßng

Ho¶ ho¹n ch÷a Ho¶ ho¹n trong 5 n¨m 1998-2003 nh sau:

B¶ng 1_ Ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam trong n¨m 1998-2002

N¨

m

Sè

vô

§Þa ®iÓm Nghµnh kinh tÕ ThiÖt h¹i

Thµn

h

phè

N«n

g

th«

n

Nh

µ

níc

TË

p

th

Ó

T

nh

©n

Liªn

doa

nh

Ch

Õt

Th-

¬ng

tËt

Tµi

s¶n(t

û

®ång

)

199

8

949 678 270 273 60 619 4 47 111 4001

9

199

9

941 657 284 238 39 664 7 65 110 4341

8

200

0

102

6

670 356 277 44 704 3 12

7

465 8621

8

200

1

105

5

750 305 199 27 825 2 88 215 2151

02

200 109 720 372 226 33 830 5 10 140 9266



2 1 5 0

VËy lµm thÕ nµo doanh nghiÖp tr¸ch ®îc tæn thÊt b¶o

toµn nguån vèn kinh doanh cña m×nh? Thùc ra nã cßn

nhiÒu biªn ph¸p sö dông nh sö dông çc biÖn ph¸p an toµn,

thµnh lËp quü dù tr÷ ®Ò phßng xÈy ra tæn thÊt...Tríc ®©y

chóng ta cã mét vµi C«ng ty b¶o hiÓm ho¶ ho¹n t¹i miÒn

Nam trong thêi kú Ph¸p thuéc song sang n¨m 1975 do c¬

chÕ bao cÊp, nhµ níc ®øng ra bï ®¾p mäi thiÖt h¹i, b¶o

®¶m tµi chÝnh cho çc doanh nghiÖp khi kh«ng may gÆp

rñi ro nªn b¶o hiÓm nãi chung vµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nãi

riªng kh«ng cã m¶nh ®Êt ph¸t triÓn. Trong ®iÒu kiªn nÒn

kinh tÕ chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ trêng hiªn nay çc doanh

nghiÖp ph¶i tù chñ vÒ nguån tµi chÝnh, tham gia b¶o hiÓm

tµi s¶n mµ cô thÓ lµ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vÉn lµ ph¬ng ¸n

tèi ®a.

Theo quy t¾c b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n hiÖn nay vÉn sö

dông ë çc C«ng ty b¶o hiÓm trong níc, ngêi tham gia b¶o

hiÓm cã thÓ tham gia ®¨ng ký b¶o hiÓm cho nh÷ng tµi s¶n

nh nhµ cña trang thiÕt bÞ hµng ho¸, nguyªn vËt liÖu cña

m×nh...Ngoµi Ho¶ ho¹n lµ rñi ro chÝnh hä cßn ®¨ng ký cho

çc rñi ro phô nh næ, gi«ng b·o, ®éng ®Êt níc ch¶y hay rß

rØ trµn tõ bÓ chøa ®êng èng hoÆc thiÕt bÞ ch÷a Ho¶

ho¹n, xe cé hay sóc vËt ®©m vµo....Trong tr¬ng hîp xÈy ra

tæn thÊt, çc C«ng ty b¶o hiÓm båi thêng cho nh÷ng thiÖt

h¹i trùc tiÕp tõ çc nguyªn nh©n kÓ trªn vµ c¶ nh÷ng chi

tiÕt cÇn thiÕt hîp lý nh»m h¹n chÕ tæn thÊt tµi s¶n ®îc b¶o

hiÓm trong vµ ngay khi chÊy.



Tuy nhiªn Ho¶ ho¹n kh«ng chØ g©y thiÖt h¹i trùc tiÕp

®Õn cho con ngêi vµ tµi s¶n mµ nã cßn ®Ó l¹i nh÷ng thiÖt

h¹i vµ tæn th©t khæng lå cho çc doanh nghiÖp. Trªn thùc

tÕ sau khi Ho¶ ho¹n ho¹t ®éng s¶n xuÊt kh«ng thÓ ph¸t

triÓn theo kÕ ho¹ch kinh doanh ®Æt ra, çc doanh nghiÖp

sÏ mÊt kho¶n lîi nhuËn do nhµ xëng, m¸y mãc bÞ h h¹i. §Ó

tr¸nh bÞ ph¸ s¶n hä ph¶i tiÕn hµnh çc biÖn ph¸p kh«i phôc

l¹i s¶n xuÊt. Bªn c¹ch viÖc duy tr× chi tr¶ tiÒn l¬ng cho

nh©n c«ng vµ thanh to¸n çc chi phÝ cè ®Þnh nh tiÒn thuª

nhµ xëng, khÊu hao, ®iÖn níc l·i xuÊt ng©n hµng çc doanh

nghiÖp cßn ph¶i thuª thªm nh©n viªn lµm viÖc thªm giê

®Ó hoµn tÊt ®¬n ®Æt hµng tån ®äng...Râ rµng nh÷ng

kh¸m ph¸ nµy kh«ng ®îc båi thêng theo ®¬n b¶o hiÓm

Ho¶ ho¹n.

§Ó ®¸p øng ®îc çc kho¶n chi phÝ trªn, nhiÒu doanh

nghiÖp ®· sö dông çc quü dù tr÷, hoÆc vay vèn tõ ng©n

hµng vµ çc tæ chøc cho vay kh¸c, song çc ph¬ng ph¸p

nµy hoµn toµn thô ®éng . Mét biÖn ph¸p hiÖn nay ®ang

kh¼ng ®Þnh tÝnh u viÖt víi çc nhµ ®Çu t níc ngoµi ®ã lµ

tham gia b¶o hiÓm gi¸n ®o¹n kinh doanh. Víi lo¹i h×nh nµy,

çc doanh nghiÖp kh«ng nh÷ng ®îc båi thêng tµi chÝnh

cho çc kho¶n chi phÝ nãi trªn mµ cßn ®îc bï ®¾p phÇn lîi

nhuËn rßng bÞ mÊt m¸t mµ lÏ ra hä ®îc mµ kh«ng bÞ tæn

th¬ng. Nh vËy cã thÓ nãi r»ng b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· h¹n

chÕ tèi thiÓu møc ¶nh hëng cña çc rñi ro tíi ho¹t ®éng s¶n

xuÊt kinh doanh cña çc doanh nghiÖp.

B»ng viÖc ®ãng gãp mét kho¶n phÝ nhá ( thêng lµ mét

phÇn ngµn gi¸ trÞ cña tµi s¶n) ngêi ®îc b¶o hiÓm cã thÓ



®Çu t tèi ®a vµ triÖt ®Ó nguån vèn nhµn rçi cho ph¸t triÓn

ho¹t ®éng s¶n xuÊt, bëi hä kh«ng ph¶i trÝch lËp quü dù

phßng trêng hîp xÈy ra rñi ro vµ quan träng h¬n, bªn c¹nh

viÖc ®îc båi thêng khi xÈy ra tæn thÊt hä cã mét t©m lý an

t©m khi tiÕn hµnh c«ng viÖc kinh doanh cña m×nh.

Tham gia b¶o hiÓm çc doanh nghiÖp cßn ®îc çc

C«ng ty t vÊn vÒ çc biÖn ph¸p phßng tr¸ch tæn thÊt, t¨ng

cêng biÖn ph¸p phßng Ho¶ ho¹n ch÷a Ho¶ ho¹n vµ thùc

hiÖn chÝnh s¸ch qu¶n lý rñi ro nh»m ®¶m b¶o sù an toµn

cao nhÊt.

Bªn c¹nh viÖc mang l¹i lîi Ých trªn cho çc doanh nghiÖp

b¶o hiÓm ho¶ ho¹n còng ®ãng vai trß quan träng trong

viÖc æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ. Bêi v× th«ng qua

viÖc híng dÉn çc doangh nghiÖp thùc hiÖn nh÷ng biÖn

ph¸p an toµn, çc C«ng ty b¶o hiÓm gãp phÇn h¹n chÕ tæn

thÊt tai n¹n gióp kh¸ch hµng cña hä cã ®iÒu kiÖn thóc ®Èy

më réng s¶n xuÊt nh mong muèn. MÆt kh¸c, mét phÇn

kh«ng nhá kho¶n phÝ thu ®îc tõ lo¹i h×nh nµy ®îc C«ng ty

b¶o hiÓm ®ãng gãp vµo ng©n s¸ch nhµ níc ®Ó chÝnh phñ

sö dông çc môc ®Ých x· héi.

III. ViÖc thùc hiÖn b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ë ViÖt Nam

ë ViÖt Nam b¶o hiÓm ho¶ ho¹n b¾t ®Çu ®îc thùc hiÖn

tõ n¨m 1989 sau khi cã quyÕt ®Þnh sè 06/TCQ§ ngµy

17/1/1989 cña bé trëng bé tµi chÝnh ban hµnh quy t¾c vÒ

b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Sau mét thêi gian thùc hiÖn ®Ó phï hîp

h¬n víi t×nh h×nh thùc tÕ, Bé tµi chÝnh l¹i cã quyÕt ®Þnh

sè 142/TCQ§ ban hµnh quy t¾c vµ biÓu phÝ míi vµ quyÕt

®Þnh sè 212/TCQ§ ngµy 12/4/1993 ban hµnh biÓu phÝ vµ



b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc biÖt víi çc møc phÝ

tèi ®a thay cho biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n theo quyÕt

®Þnh sè 142/TCQ§.

§Õn nay b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®· ®îc thùc hiÖn trong

kh¾p c¶ níc. NÕu nh n¨m 1991 sè ®¬n vÞ ho¶ ho¹n cÊp ra

míi chØ cã 413 th× tíi n¨m 1994 con sè nµy ®· lªn tíi 2000

gi¸ trÞ tµi s¶n n¨m 1991 lµ 1000 tû ®ång th× n¨m 1992

trªn 4000 tû, n¨m 1993 lµ 7000 vµ n¨m 1994 trªn 14000 tû

®å

ng. Sè tiÒn b¶o hiÓm phÝ t¬ng øng cña çc n¨m ®ã lµ 4,5

tû, 10,2 tû, 21,3 tû vµ 3902 tû. B¶o viÖt còng ph¶i chi båi

thêng thiÖt h¹i nhiÒu vô Ho¶ ho¹n lín nh C«ng ty giÇy HiÖp

Hng trªn 10 tû, C«ng ty dîc §ång Th¸p 4,5 tû ®ång, chî

®ång xu©n trªn 8 tû ®ång, C«ng ty s¶n xuÊt vµ xuÊt khÈu

s«ng BÐ gÇn 18 tû ®ång...Cã thÓ nãi r»ng b¶o hiÓm ho¶

ho¹n ®· dÇn dÇn ®i vµo tiÒm thøc cña con ngêi ViÖt Nam,

®¸p øng ®ßi hái tÊt yÕu cña x· héi vµ ngµy cµng cñng cè

v÷ng ch¾c vÞ trÝ quan träng cña m×nh trong c¬ cÊu

chung cña nghµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam.

Tõ khi b¾t ®Çu b¶o hiÓm ho¶ ho¹n tíi nay. Tæng C«ng

ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ®· tæ chøc nhiÒu ®ît tËp huÊn

nghiÖp vô, ®· lµm nhiÒu v¨n b¶n tµi liÖu hìng dÉn. Tuy

nhiªn sè ngêi trùc tiÕp tham gia tËp huÊn kh«ng ph¶i lµ

nhiÒu, tµi liÖu híng dÉn còng r¶i r¸c, kh«ng tËp trung h¬n

n÷a theo thêi gian b¶n th©n nh÷ng tµi liÖu ®· ban hµnh

trë nªn l¹i l¹c hËu ®ßi hái ph¶i hoµn thiÖn bæ xông thªm.

Ngay c¶ quan ®iÓm biÖn ph¸p thùc hiªn nghiÖp vô

còng cã sù thay ®æi c¨n b¶n. NÕu nh tríc ®©y chóng ta



tiÕn hµnh b¶o hiÓm trong ®iÒu kiªn ®éc quyÒn th× nay

hoµn toµn ngîc l¹i chóng ta ph¶i c¹nh tranh víi nhiÒu ®èi

thñ trong vµ ngoµi níc, hiÖu qu¶ kinh doanh ®· trë thµnh

thíc ®o quan träng cho ho¹t ®éng cña C«ng ty. §iÒu ®ã

ph¶i ®ßi hái çc çn bé nghiÖp vô, ngoµi çc phÈm chÊt

kh¸c cña ngêi b¸n hµng, ph¶i hÕt søc nhanh nhËy trong

viÖc ®a ra çc tû lÖ phÝ cã søc c¹nh tranh nhng ph¶i ®¸p

øng ®óng chuÈn mùc quy ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o kinh doanh

cã l·i vµ ®¸p øng yªu cÇu cña nhµ nhËn t¸i b¶o hiÓm. §«ng

thêi cïng víi viÖc më réng kinh doanh, chóng ta còng ph¶i

chó ý ®Õn viÖc kiÓm so¸t sù tÝch tô rñi ro, nhÊt lµ çc rñi

ro thiªn tai nh b·o, lò lôt ®Ó tr¸nh çc trêng hîp tån thÊt

hµng lo¹t. Trong viÖc gi¶i quyÕt båi thêng còng ph¶i ®¶m

b¶o chÝnh x¸c, ®óng ®iÒu kiÖn cña ®¬n b¶o hiÓm vµ

nhanh chãng h¬n. MÆt kh¸c ngêi b¶o hiÓm còng ph¶i t¨ng

cêng c«ng t¸c qu¶n lý rui ro, cïng víi kh¸ch hµng lµm tèt

c«ng t¸c h¹n chÕ tæn thÊt...

XuÊt ph¸t tõ thùc tÕ ®ã C«ng ty B¶o ViÖt ®· khai th¸c

tèt thÞ trêng b¶o hiÓm trong níc vÒ lÜnh vùc b¶o hiÓm ho¶

ho¹n. Do ®ã nh÷ng n¨m gÇn ®©y doanh sè cña phßng b¶o

hiÓm h¶o ho¹n t¨ng tõ ®ã lµm t¨ng doanh thu cña C«ng ty

B¶o ViÖt.

IV. Mét sè kh¸i niÖm c¬ b¶n

1. Rñi ro cã thÓ lùa chän ®Ó b¶o hiÓm

Mçi rñi ro cã thÓ ®îc nªu thµnh tªn riªng. HÇu hÕt çc

C«ng ty trªn thÕ giíi ®Òu chÊp nhËn ¸p dông çc ph¬ng

ph¸p tiªu chuÈn khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm vµ lu tr÷, sö dông



sè liÖu çc rñi ro nµy ®îc ®a vµo phô lôc cña “ Quy t¾c

b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc biÖt”.

Dïng ¸p dông mÉu ®¬n b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi

ro ®Æc biÖt tiªu chuÈn cña thÞ trêng b¶o hiÓm L«n §«n

( standard Fire and Special Perils Policy) hay ( Quy t¾c b¶o

hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc biÖt” cña ViÖt Nam th×

rñi ro chÝnh ®îc b¶o hiÓm th× còng lµ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n.

Rñi ro A cßn cã rñi ro B- næ, C- m¸y bay vµ...r¬i vµo, E- næi

lo¹n b¹o ®éng d©n sù... ®îc coi lµ çc rñi ro phô. Çc rñi ro

phô ®ã kh«ng ®îc b¶o hiÓm riªng mµ chØ cã thÓ b¶o hiÓm

cïng víi rñi ro ho¶ ho¹n. Çc rñi ro phô ®ã còng kh«ng ®îc

b¶o hiÓm mét çch tù ®éng mµ chØ ®îc b¶o hiÓm khi

kh¸ch hµng yªu cÇu víi ®iÒu kiÖn ph¶i ®ãng thªm phÝ vµ

ph¶i ®îc ghi râ trong giÊy yªu cÇu vµ giÊy chøng nhËn b¶o

hiÓm.

Díi ®©y chóng ta sÏ xem xÐt mét sè rñi ro c¬ b¶n dÔ

g©y hiÓu lÇm cßn çc rñi ro kh¸c th× hiÓu theo tªn gäi cña

chóng

Ho¶ ho¹n

Rñi ro nµy thùc chÊt bao gåm 3 phÇn: Ho¶ ho¹n , sÐt vµ

næ.

Ho¶ ho¹n : Trong ®¬n b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n tiªu chuÈn

kh«ng ®Þnh nghÜa râ thÕ nµo lµ ho¶ ho¹n v× ngêi ta

hiÓu nã theo nghÜa th«ng dông nghÜa lµ sÏ ®îc coi lµ

ho¶ ho¹n nÕu cã ®ñ 3 yÕu tè sau ®©y

- Ph¶i thùc sù cã ph¸t löa

- Löa ®ã kh«ng ph¶i lµ löa chuyªn dïng



- VÒ vËt chÊt ®¸m löa ph¶i bÊt ngê ngÉu nhiªn víi ngêi

®îc b¶o hiÓm chø kh«ng ph¶i lµ cè ý cã chñ ®Þnh cña

hä hoÆc ®ång lo· cña hä. Tuy nhiªn ho¶ ho¹n ®îc xÈy

ra do bÊt cÈn cña ngêi ®îc b¶o hiÓm vÉn thuéc ph¹m

vi ®îc båi thêng.

Khi cã ®Çy ®ñ 3 yÕu tè trªn vµ co thiÖt h¹i vÒ vËt chÊt

do nh÷ng nguyªn nh©n ®îc coi lµ hîp lý g©y ra nh÷ng

thiÖt h¹i ®ã ®îc båi thêng dï cho lµ bÞ Ho¶ ho¹n.

MÆc dï kh«ng ®îc nªu râ trong ®¬n b¶o hiÓm nhng

thiÖt h¹i do ho¶ ho¹n ë ®©y bao gåm cã:

- ThiÖt h¹i do khãi mµ nguån löa g©y ra thuéc ph¹m vi

thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm

- ThiÖt h¹i do níc dïng ®Ó chøa Ho¶ ho¹n

- ThiÖt h¹i do ph¸ rì ®Ó ng¨n chÆn Ho¶ ho¹n lan

- ThiÖt h¹i do viÖc thùc hiÖn nhiÖm vô ch÷© Ho¶ ho¹n

- ThiÖt h¹i mµ ngêi ®îc b¶o hiÓm ph¶i g¸nh chÞu do

viÖc b¶o vÖ tµi s¶n vµ kiÓm so¸t sù ph¸t triÓn cña

ngän löa.

Tuy vËy ho¶ ho¹n ë ®©y lo¹i trõ:

- Næ ro ¶nh hëng cña ho¹ ho¹n

- §éng ®Êt ngÇm

- Tµi s¶n bÞ ph¸ huû hay h háng do

+ Do bÞ lªn men hoÆc to¶ nhiÖt

+Qu¸ tr×nh sö lý b»ng nhiÖt

ViÖc lo¹i trõ nµy nh»m thèng nhÊt kh¸i niÖm ho¶ ho¹n

®îc dïng trong toµn bé ®în vÞ b¶o hiÓm b»ng nh÷ng rñi

ro phô riªng biÖt

Næ : Theo rñi ro ho¶ ho¹n, ph¹m vi b¶o hiÓm bao gåm:



Çc tr¬ng hîp ho¶ ho¹n do næ ngÉu nhiªn ®îc b¶o

hiÓm nh vËy ë ®©y chØ cã nh÷ng thiÖt h¹i do næ mµ

kh«ng g©y Ho¶ ho¹n vÊn ®Ò cßn l¹i lµ:

- Tæn thÊt vµ thiÖt h¹i do næ nhng kh«ng g©y chay th×

kh«ng ®îc båi thêng trõ tr¬ng hîp næ nåi kh¬i khÝ

phôc vô cho sinh ho¹t, víi ®iÒu kiÖn vô næ ®ã kh«ng

ph¶i do çc nguyªn nh©n bÞ lo¹i trõ

- Tæn thÊt do chay xuÊt ph¸t tõ næ th× ®îc båi thêng

víi ®iÒu kiÖn lµ sù næ kh«ng ph¶i do çc nguyªn

nh©n bÞ lo¹i trõ

- Tæn thÊt hoÆc thiÖt h¹i do næ xuÊt ph¸t tõ Ho¶ ho¹n:

ThiÖt h¹i ban ®Çu do Ho¶ ho¹n ®îc båi thêng nhng

nh÷ng tæn thÊt do hËu qu¶ cña næ th× kh«ng

SÐt : Theo kh¸i niÖm th«ng thêng ®îc ¸p dông trong

®¬n b¶o hiÓm lµ ngêi ®îc b¶o hiÓm sÏ ®îc båi thêng

khi tµi s¶n bÞ ph¸ huû trùc tiÕp do sÐt hoÆc bÞ sÐt

®¸nh g©y Ho¶ ho¹n. Tuy nhiªn, còng theo kh¸i niÖm

th«ng thêng th× sÐt ®¸nh mµ kh«ng ph¸t löa hoÆc

kh«nng pha huû trùc tiÕp tµi s¶n th× kh«ng thuéc

ph¹m vi tr¸ch nhiÖm båi thêng.

ë ®©y cÇn lu ý trõ khi trõ khi tia sÐt ph¸ huû trùc tiÕp

çc thiÕt bÞ ®iÖn ®îc båi thêng, cßn tia sÐt lµm thay

®æi dßng ®iÖn dÉn tíi thiÖt h¹i cho thiÕt bÞ ®iÖn th×

kh«ng ®îc båi thêng.

2. Côm rñi ro

Mét nhãm nh÷ng ng«i nhµ hoÆc kho tµng ngoµi trêi ë

liÒn kÒ nhau trong mét khu vùc, t¸ch biÖt víi nh÷ng ng«i

nhµ kho tµng ngoµi trêi kh¸c vÒ kh«ng gian



Çc ng«i nhµ hoÆc kho tµng ngoµi têi ®îc coi lµ t¸ch biÖt

nhau vÒ kh«ng gian nÕu kho¶ng çch gi÷a chóng lµ

kho¶ng çch tèi thiÓu. Kho¶ng çch tèi thiÓu lµ kho¶ng

çch tÝnh b»ng chiÒu cao cña ng«i nhµ cao nhÊt hoÆc v-

ît qu¸ 20m nÕu tµi s¶n lµ lo¹i dÔ Ho¶ ho¹n vµ qua 10m

nÕu tµi s¶n lµ lo¹i kh«ng Ho¶ ho¹n hoÆc khã Ho¶ ho¹n.

Kho¶ng çch trªn 20m ®îc coi lµ t¸ch biÖt vÒ kh«ng gian.

3. §¬n vÞ rñi ro

Mét sè ng«i nhµ, bé phËn cña nhµ kho ngoµi trêi liÒn

nhau nhng t¸ch biÖt víi çc ng«i nhµ, bé phËn nhµ kho

ngoµi trêi kh¸c vÒ kh«ng gian hoÆc cÊu tróc.

§¬n vÞ rñi ro ®îc coi lµ t¸ch biÖt vÒ kh«ng gian khi

kho¶ng çch gi÷a çc ng«i nhµ hoÆc kho ngoµi trêi b»ng

vËt liÖu kh«ng Ho¶ ho¹n ®¶m b¶o 10m.

§èi víi kho ngoµi trêi b»ng vËt liÖu dÔ Ho¶ ho¹n, kho¶n

çch ®ã ph¶i ®¶m b¶o 20.

§¬n vÞ rñi ro ®îc coi lµ çch biÖt vÒ mÆt cÊu tróc nÕu

çc ng«i nhµ bé phËn nhµ hoÆc kho ®îc ng¨n b»ng têng

chèng Ho¶ ho¹n.

Phong ®îc ng¨n çch chèng Ho¶ ho¹n nÕu:

- Kh«ng lín h¬n 10% diÖn tÝch cã tÇng b»ng phßng ®ã

- §îc ng¨n c¾t b»ng têng ch«ng Ho¶ ho¹n

- TrÇn lµm b»ng vËt liÖu kh«ng Ho¶ ho¹n.

4.T¬ng ng¨n Ho¶ ho¹n.

Lµ têng ng¨n Ho¶ ho¹n ®Ó chia ng«i nhµ hoÆc kho

ngoµi trêi thµnh nhiÒu ®¬n vÞ rñi ro

§Æc ®iÓm x©y dùng cña têng ng¨n Ho¶ ho¹n:



- têng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i cã giíi h¹n chiu löa Ýt nhÊt 90

®é

- Ph¶i ®îc x©y kÝn çc tÇng vµ kh«ng ®îc so le nhau

- NÕu m¸i nhµ lµ lo¹i khã Ho¶ ho¹n th× têng ng¨n Ho¶

ho¹n ph¶i çch m¸i nhµ Ýt nhÊt lµ 30m

- NÕu cã çc cÊu kiÖn kh¸c n»m trong têng ng¨n Ho¶

ho¹n ph©n ®é dÇy cßn l¹i còng ph¶i ®¶m b¶o giíi h¹n

chÞu löa tèi thiÕu

- Kh«ng ®îc ®Ó vËt liÖu cÊu kiÖn dÔ Ho¶ ho¹n v¾t

nganh qua têng ng¨n Ho¶ ho¹n.

- Têng ng¨n Ho¶ ho¹n ph¶i x©y çch nh÷ng lç hë trªn

m¸i Ýt nhÊt 5m.

V. §¸nh gi¸ rñi ro

§¸nh gi¸ rñi ro lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô hÕt søc

quan träng trong c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. Cã lµm tèt c«ng

c«ng viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro th× míi cã thÓ thùc hiÖn ®ù¬c

c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro. §èi víi ngêi khai th¸c b¶o hiÓm viÖc

®¸nh gi¸ rñi ro sÏ gióp hä quyÕt ®Þnh cã nhËn b¶o hiÓm

hay kh«ng, møc phÝ bao nhiªu. Tµi liÖu vÒ ®Þnh gi¸ rñi ro

coi nh b¸o ço cña hä trong hå s¬ vÒ kh¸ch hµng, nã còng

lµ tµi liÖu ®Ó b¸o ço cho çc nhµ nhËn b¶o hiÓm vµ còng

lµ c¬ së ®èi chiÕu khi gi¶i quyÕt båi thêng.

NÕu viÖc ®iÒu tra ®¸nh gi¸ rñi ro ®îc thùc hÞªn mét

çch ®Çy ®ñ, kü lìng, kÕt hîp víi b¶ng hìng dÉn tÝnh phÝ

hoÆc sö dông ch¬ng tr×nh tÝnh phÝ b¶o hiÓm trªn m¸y vi

tÝnh, çn bé khai th¸c hoµn toµn cã thÓ tÝnh to¸n ngay ®îc

mét çch chÝnh x¸c tû lÖ phÝ. §iÒu nµy gióp cho viÖc chñ



®éng, nhanh chãng trong khai th¸c, tr¸ch ®îc t×nh tr¹ng

ph¶i tham kh¶o, hái han, tèn kÐm mÊt thêi giê.



Ch¬ng II

T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm

Ho¶ ho¹n t¹i B¶o ViÖt

I. ThÞ trêng b¶o hiÓm ViÖt Nam - Sù ra ®êi vµ ph¸t

triÓn cña nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n

Tæng C«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam ( gäi t¾t lµ B¶o

ViÖt ) ®îc thµnh lËp tõ ngµy 15.1.1965 theo QuyÕt ®Þnh

sè 179/CP ngµy 17.12.1964 cña Thñ tíng ChÝnh phñ, lµ

doanh nghiÖp nhµ níc duy nhÊt ho¹t ®éng kinh doanh dÞch

vô b¶o hiÓm. B¶o ViÖt cã nhiÖm vô thµnh lËp quü dù tr÷

b¶o hiÓm tõ sù ®ãng gãp, tham gia b¶o hiÓm cña çc ®¬n

vÞ s¶n xuÊt kinh doanh.

Tõ n¨m 1981, B¶o ViÖt ®· thµnh lËp çc c«ng ty chi

nh¸nh ë çc tØnh, ®Þa ph¬ng ®Ó tiÕn hµnh çc dÞnh vô

b¶o hiÓm. Ho¹t ®éng cña çc chi nh¸nh kh«ng nh÷ng gióp

B¶o ViÖt triÓn khai b¶o hiÓm trªn ph¹m vi c¶ níc mµ cßn

h×nh thµnh mét m¹nh líi ®¶m b¶o an toµn tµi chÝnh cho

toµn bé ngêi ®îc b¶o hiÓm.

Trong h¬n 30 n¨m qua, ë ViÖt nam tõ "b¶o hiÓm "

®ång nghÜa víi "B¶o ViÖt " vµ ngîc l¹i lóc nµo ngêi ta còng

nghÜ r»ng chØ duy nhÊt cã mét c«ng ty b¶o hiÓm ho¹t

®éng trªn l·nh thæ ViÖt Nam. §iÒu ®ã cã lý do cña nã.

Ngoµi sù hiÖn diÖn vµ ®ãng gãp cña B¶o ViÖt ®èi víi nÒn

kinh tÕ, x· héi vµ víi mçi gia ®×nh, trong suèt thêi gian qua

kh«ng thÊy nãi ®Õn mét tªn c«ng ty b¶o hiÓm nµo kh¸c.Víi

®êng lèi më cña cña nhµ níc, trong c¬ chÕ thÞ trêngth×

viÖc Nhµ níc déc quyÒn trong lÜnh vùc b¶o hiÓm ( kÓ c¶



trªn danh nghÜa) lµ ®iÒu khã cã thÓ chÊp nhËn. ChÝnh v×

thÕ nªn ngµy 18-12-1993 NghÞ ®Þnh 100/CP cña ChÝnh

Phñ ®· ra ®êi cho phÐp çc doanh nghiÖp trong níc còng

nh níc ngoµi ®îc thµnh lËp çc c«ng ty b¶o hiÓm, t¸i b¶o

hiÓm, m«i giíi b¶o hiÓm, më chi nh¸nh c«ng ty níc ngoµi t¹i

ViÖt Nam.

T¹i B¶o ViÖt, çc nghiÖp vô b¶o hiÓm nh b¶o hiÓm

th©n tµu, b¶o hiÓm hµng ho¸ xuÊt nhËp khÈu, b¶o hiÓm

tr¸ch nhiÖm d©n sù chñ tµu... ®· ®îc tiÕn hµnh tõ l©u vµ

®· trë thµnh nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm truyÒn thèng.

Song ®Õn n¨m 1989, B¶o ViÖt míi chÝnh thøc triÓn khai

b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n theo QuyÕt ®Þnh 06/TCQ§ cña Bé Tµi

chÝnh.

N¨m 1990, trªn c¶ níc ®· cã 16 c«ng ty b¶o hiÓm tiÕn

hµnh nghiÖp vô nµy. Tuy nhiªn nh×n chung míi chØ b¶o

hiÓm cho çc nghµnh x¨ng, dÇu cßn l¹i phÇn lín çc tµi s¶n,

çc nhµ m¸y, xÝ nghiÖp, c«ng xëng, hÖ thèng kh¸ch s¹n tõ

Nam ra B¾c... trÞ gi¸ nhiÒu tû ®ång vÉn cha ®îc b¶o

hiÓm. Cã nhiÒu nguyªn nh©n c¶ chñ quan lÉn kh¸ch quan

dÉn ®Õn viÖc ngµnh b¶o hiÓm cha triÓn khai ®îc toµn

diÖn. Nguyªn nh©n c¬ b¶n lµ chóng ta ®· qu¸ quen víi c¬

chÕ bao cÊp, Ho¶ ho¹n vµ rñi ro x¶y ra ®· cã Nhµ níc bï

®¾p thiÖt h¹i cßn çc doanh nghiÖp thuéc çc thµnh phÇn

kinh tÕ kh¸c th× cha cã thãi quen tham gia b¶o hiÓm tµi

s¶n. Bªn c¹nh ®ã vÒ chñ quan, c«ng t¸c tuyªn truyÒn, vËn

®éng thu hót kh¸ch hµnh cña nghµnh b¶o hiÓm cßn nhiÒu

h¹n chÕ.



Sau mét n¨m thùc hiÖn, mét yªu cÇu cÊp b¸ch ®îc

®Æt ra lµ ph¶i cã quy ®Þnh chung híng dÉn vÒ b¶o hiÓm

Ho¶ ho¹n. V× vËy ngµy 2. 5.1991, B¶o ViÖt ®· ban hµnh

Quy t¾c b¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ çc rñi ro ®Æc biÖt ¸p dông

trªn c¶ níc. NghiÖp vô nµy ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®îc vÞ

trÝ quan träng cña nã ®Æc biÖt lµ sau khi Héi ®ång bé tr-

ëng ra quyÕt ®Þnh sè 332/ H§BT ngµy 23. 10 1991 vÒ viÖc

b¶o toµn, ph¸t triÓn vèn kinh doanh ®èi víi doanh nghiÖp

nhµ níc. Bªn c¹nh ®ã, th«ng t sè 82/TC/CN híng dÉn cô thÓ

viÖc thùc hiÖn quyÕt ®Þnh trªn cña H§BT : "... §Ó tr¸nh çc

trêng hîp kh«ng b¶o toµn ®îc vèn do nguyªn nh©n kh¸ch

quan nh thiªn tai, rñi ro trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh

doanh... tr¸nh çc trêng hîp ph¶i xö lý gi¶m vèn vµ ®a lç

vµo doanh nghiÖp, çc doanh nghiÖp cÇn ph¶i mua b¶o

hiÓm tµi s¶n ®Ó t¹o nguån bï ®¾p cho çc thiÖt h¹i ®ã t¹i

çc c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt nam. Kho¶n chi vÒ b¶o hiÓm ®-

îc h¹ch vµo gi¸ thµnh hoÆc chi phÝ lu th«ng cña doanh

nghiÖp. Nhµ níc sÏ kh«ng cho ghi gi¶m vèn trong trêng hîp

tµi s¶n bÞ tæn thÊt v× nh÷ng rñi ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm

trong níc triÓn khai lo¹i h×nh b¶o hiÓm t¬ng øng...".

II Çc ho¹t ®éng trong b¶o hiÓm ho¶ ho¹n

Còng gièng nh bÊt cø mét nghiÖp vô b¶o hiÓm nµo,

nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n gåm çc bíc c¬ b¶n sau :

- Khai th¸c

- Gi¸m ®Þnh

- Båi thêng

- H¹n chÕ tæn thÊt



Çc bíc nµy cã mèi liªn hÖ rÊt chÆt chÏ víi nhau. KÕt

qu¶ cña bíc nµy ¶nh hëng trùc tiÕp tíi kÕt qu¶ cña çc bíc

tiÕp sau nã vµ lµm thµnh mét chu tr×nh ho¹t ®éng cña

mét nghiÖp vô.

1. C«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm

§©y lµ bíc ®Çu tiªn vµ kh«ng thÓ thiªó trong nghiÖp

vô b¶o hiÓm. C«ng t¸c khai th¸c ®ãng mét vai trß quyÕt

®Þnh trong sù ph¸t triÓn mét c«ng ty. Kh¸ch hµng sÏ kh«ng

mua b¶o hiÓm nÕu hä kh«ng biÕt r»ng mua b¶o hiÓm hä sÏ

®îc lîi g×. Do ®ã mµ c«ng viÖc tuyªn truyÒn, qu¶ng ço

trong bíc nµy lµ cÇn thiÕt vµ nã cµng trë nªn ®Æc biÖt

quan träng ®åi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n - nghiÖp

vô mµ cha cã tËp qu¸n ë níc ta

1.1 Tuyªn truyÒn, qu¶ng ço, chñ ®éng tiÕp cËn

kh¸ch hµng

Hµng n¨m B¶o ViÖt kÕt hîp víi çc c¬ quan, ban ngµnh

cã liªn quan nh : c¶nh s¸t PCCC, ®µi truyÒn thanh, truyÒn

h×nh, b¸o chÝ, çc Bé, nghµnh ®Ó tuyªn truyÒn vÒ ý

nghÜa, t¸c dông cña b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. Qua ®ã míi cã

thÓ thuyÕt phôc ®îc kh¸ch hµng mua b¶o hiÓm.

MÆt kh¸c, c«ng ty cö çn bé xuèng tõng xÝ nghiÖp,

®¬n vÞ kinh doanh ®Ó gi¶i thÝch, vËn ®éng mua b¶o

hiÓm chø kh«ng thô ®éng ngåi chê kh¸ch hµng hoÆc chØ

göi çc c«ng v¨n, quy t¾c cho hä tr¶ lêi v× kh¸ch hµng rÊt

ng¹i ®äc. Mét phÇn v× khã hiÓu, mét phÇn v× kh«ng nhËn

thøc ®îc hÕt ý nghÜa, t¸c dông cña b¶o hiÓm.

Çn bé b¶o hiÓm cÇn chñ ®éng ®Õn gÆp kh¸ch

hµng, cïng hä ®i th¨m c¬ së s¶n xuÊt, nghiªn cøu quy



tr×nh s¶n xuÊt cña hä..., chØ cho hä thÊy nh÷ng rñi ro mµ

hä cã thÓ gÆp ph¶i vµ nh÷ng hËu qu¶ cña nã. Çn bé b¶o

hiÓm gi¶i thÝch râ cho kh¸ch hµng khi tham gia b¶o hiÓm

hä ®îc g× vµ mÊt g×, íc tÝnh sè phÝ mµ hä ph¶i tr¶, gi¶i

®¸p nh÷ng vÊn ®Ò mµ hä cßn th¾c m¾c, cha hiÓu râ,

g©y cho hä lßng tin vµ nhu cÇu tham gia b¶o hiÓm. Kinh

nghiÖm cho thÊy r»ng, híng tuyªn truyÒn vËn ®éng nªn

tËp trung vµo nh÷ng ®èi tîng "¨n nªn lµm ra ", cã cña ¨n

cña ®Ó. V× thÕ, B¶o ViÖt ®· chó ý ®Õn çc ®¬n vÞ,

doanh nghiÖp lín cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh khai th¸c nh : C«ng

ty liªn doanh vÒ çc thiÕt bÞ viÔn th«ng COMVIK ®· mua

b¶o hiÓm víi sè tiÕn b¶o hiÓm lµ 19000000 $, møc phÝ lµ

47500 $ ; c«ng ty liªn doanh INDOCHINA CERAMIC s¶n xuÊt

vËt liÖu x©y dùng, trang thiÕt bÞ néi thÊt ®· mua víi sè

tiÒn b¶o hiÓm lµ 12250000 $, møc phÝ lµ 20825 $.

§Ó t×m ra çc doanh nghiÖp "¨n nªn lµm ra" kh«ng

ph¶i lµ khã, çn bé khai th¸c nªn chó ý theo dâi qu¶ng ço

trªn çc ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng (b¸o chÝ, ph¸t

thanh, truyÒn h×nh...) ®ång thêi ph¶i cã sù phèi hîp víi çc

ng©n hµng, c¬ quan kh¸c ®Ó n¾m b¾t ®îc ®èi tîng.

1.2 §¸nh gi¸ rñi ro

C«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro ®îc tiÕn hµnh sau khi kh¸ch

hµng göi giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm víi môc ®Ých gi¸ chÝnh x¸c

çc rñi ro cã thÓ x¶y ra víi çc ®èi tîng b¶o hiÓm. Qua ®ã

x¸c ®Þnh tû lÖ phÝ b¶o hiÓm thÝch hîp t¬ng øng víi çc rñi

ro mµ c«ng ty b¶o hiÓm nhËn b¶o hiÓm.

§Ó cã c¬ së ®¸ng gi¸ ®óng rñi ro, th«ng thêng c«ng ty

b¶o hiÓm sÏ göi cho kh¸ch hµng b¶n phiÕu ®iÒu tra çc rñi



ro (b¶ng c©u hái). Qua phÇn tr¶ lêi kh¸ch hµng trong phiÕu

®iÒu tra, çc c«ng ty b¶o hiÓm sÏ x¸c ®Þnh ®îc bËc chÞu

löa cña c«ng tr×nh, lo¹i PCCC (çc thiÕt bÞ PCCC ®îc trang

bÞ, ®éi cøu ho¶, b¶o vÖ... ), h¹ng s¶n xuÊt (víi ®¬n vÞ s¶n

xuÊt), lo¹i kinh doanh dÞch vô ( víi ®¬n vÞ kinh doanh dÞch

vô ), møc ®é nguy hiÓm víi çc tµi s¶n ®Ó trong kho, cöa

hµng, tõ ®ã x¸c ®Þnh møc phÝ thÝch hîp.

Tuy nhiªn trªn thùc tÕ, ®Ó ®¶m b¶o sù chÝnh x¸c,

trung thùc khi ®¸nh gi¸ rñi ro, ngoµi viÖc göi phiÕu ®iÒu

tra rñi ro, çc çn bé khai th¸c b¶o hiÓm sÏ ®Õn lµm viÖc

trùc tiÕp víi kh¸ch hµng, nghiªn cøu vµ kh¶o s¸t thùc tÕ kü

h¬n, híng dÉn kh¸ch hµng tr¶ lêi çc c©u hái trong phiÕu

®iÒu tra, cïng céng t¸c víi c¶nh s¸t PCCC ®¸nh gi¸ thùc tÕ

vÒ c«ng t¸c PCCC, ph¬ng tiÖn chuyªn m«n (kh¸ch hµng cÇn

nh÷ng ph¬ng tiÖn PCCC nµo, bè trÝ ë ®©u, víi sè lîng lµ

bao nhiªu...). Cuèi cïng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ rñi ro, çn bé

khai th¸c sÏ tho¶ thu©n víi kh¸ch hµng vÒ tû lÖ phÝ sÏ ¸p

dông.

Nh vËy c«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro cã ý nghÜa v« cïng

quan träng. Nã yªu cÇu çn bé b¶o hiÓm kh«ng nh÷ng

ph¶i giái chuyªn m«n mµ cßn ph¶i cã sù n¨ng ®éng, tËn

t×nh vµ cÈn thËn.Trong b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, kh©u ®¸nh

gi¸ rñi ro lµ kh©u quyÕt ®Þnh trong viÖc cÊp ®¬n b¶o

hiÓm còng nh viÖc ®a ra møc phÝ phï hîp.

1.3 CÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm (®¬n b¶o hiÓm)

§èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n, c«ng ty b¶o hiÎm

sÏ cÊp giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng sau khi



hä ®· chÊp nhËn møc phÝ. GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm Ho¶

ho¹n bao gåm :

- Sè ®¬n b¶o hiÓm

- Tªn, ®Þa chØ ngêi ®îc b¶o hiÓm

- Ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh

- Nh÷ng rñi ro ®îc b¶o hiÓm

- Tµi s¶n dîc b¶o hiÓm

- Tæng gi¸ trÞ tµi s¶n

- Sè tiÒn b¶o hiÓm

- Chi phÝ dän dÑp hiÖn trêng

- Møc miÔn thêng

- Thêi h¹n b¶o hiÓm

- PhÝ b¶o hiÓm c¶ n¨m

Th«ng thêng tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng cã

nhiÒu lo¹i kh«ng thÓ hiÖn ®îc chi tiÕt trong GiÊy yªu cÇu

b¶o hiÓm . V× vËy, kÌm theo GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm

cßn cã b¶n danh môc tµi s¶n. B¶n nµy ®îc coi nh mét bé

phËn cña GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm vµ cã gi¸ trÞ ph¸p lý,

nã thÓ hiÖn tõng h¹ng môc tµi s¶n, sè lîng, ®¬n gi¸, gi¸ trÞ,

sè tiÒn b¶o hiÓm cña tõng lo¹i ®ã :

GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cÇn ®îc lËp thµnh bèn b¶n

: Mét b¶n trao cho kh¸ch hµng, mét b¶n cho tµi vô, mét b¶n

lu vµ mét b¶n cho Tæng c«ng ty.HiÖn nay B¶o ViÖt còng

quy ®Þnh ph¹m vi møc ph©n cÊp khai th¸c cho tõng c«ng

ty. NÕu ®èi tîng b¶o hiÓm cã sè tiÒn b¶o hiÓm trong ph¹m

vi ®ã th× c«ng ty chØ cÇn göi mét b¶n giÊy chøng nhËn.

NÕu vît qu¸ møc ph©n cÊp, tríc khi cÊp giÊy chøng nhËn



cho kh¸ch hµng, çc c«ng ty cÇn göi hå s¬ cho Tæng c«ng

ty xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh.

1.4 Bæ sung tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm vµ theo dâi t×nh

h×nh thu phÝ

Trªn thùc tÕ, cã nhiÒu kh¸ch hµng yªu cÇu söa ®æi,

bæ sung tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm sau khi ®· ®îc cÊp giÊy

chøng nhËn b¶o hiÓm. Çc c«ng ty cÇn xem xÐt kü yªu cÇu

thay ®æi nh : gi¸ trÞ b¶o hiÓm, çc yÕu tè ¶nh hëng ®Õn

tû lÖ phÝ ®Ó tõ ®ã tÝnh to¸n, ®iÒu chØnh l¹i tû lÖ phÝ,

phÝ b¶o hiÓm cho thÝch hîp. B¶n bæ sung söa ®æi còng

®îc lËp thµnh bèn b¶n trao cho çc bé phËn nãi trªn.

Ngoµi ra çc çn bé khai th¸c còng cÇn ®Þnh kú xuèng

th¨m çc ®èi tîng b¶o hiÓm, kiÓm tra çc c«ng t¸c PCCC,

nªu ra çc ®Ò xuÊt ®Ó t¨ng cêng c«ng t¸c nµy. §ång thêi

ph¶i phèi hîp víi çc bé phËn tµi vô ®Ó theo dâi viÖc ®ãng

phÝ cña kh¸ch hµng, nh¾c nhë hä t¸i tôc b¶o hiÓm khi thêi

h¹n b¶o hiÓm s¾p hÕt.

1.5 Hoa hång

Trong c«ng t¸c khai th¸c kh«ng thÓ kh«ng nãi ®Õn

vÊn ®Ò hoa hång. §©y lµ mét kho¶n chi ®îc tÝnh theo tû

lÖ phÇn tr¨m so víi sè phÝ b¶o hiÓm. Kho¶n hoa hång nµy,

c«ng ty tr¶ cho ngêi trùc tiÕp ®øng ra tham gia b¶o hiÓm

hoÆc tr¶ cho ngêi m«i giíi nh»m ®éng viªn khuyÕn khÝch

hä nhiÖt t×nh c«ng t¸c, thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng

tham gia b¶o hiÓm. §©y còng lµ mét h×nh thøc t¹o dùng

mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng.Tõ n¨m 1995, ®Ó t¹o

tÝnh chñ ®éng, linh ho¹t trong ho¹t ®éng, kho¶n chi hoa

hång ®îc tÝnh vµo chi qu¶n lý nghiÖp vô.



Cã thÓ nãi c«ng t¸c khai th¸c cã mét vai trß quan träng

trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Thùc hiÖn tèt kh©u

nµy sÏ t¹o tiÒn ®Ò cho çc c«ng ty b¶o hiÓm më réng vµ

chiÕm lÜnh thÞ trêng.

2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh tæn thÊt

Kh©u gi¸m ®Þnh tæn thÊt cã vÞ trÝ quan träng ®èi víi

c«ng t¸c båi thêng. Çc gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm cã

nhiÖm vô x¸c ®Þnh : nguyªn nh©n rñi ro cã thuéc ph¹m vi

b¶o hiÓm hay kh«ng, gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ lµ bao nhiªu...

2.1 §iÒu tra tai n¹n

NhËn ®îc th«ng b¸o tai n¹n, gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm

sÏ xuèng ngay hiÖn trêng ®Ó n¾m t×nh h×nh vµ ®iÒu tra

tai n¹n. Môc ®Ých cña viÖc ®iÒu tra tai n¹n lµ thu nhËp çc

b»ng chøng vµ sù kiÖn. Trªn c¬ së ®ã gi¶i ®¸p çc c©u hái

: tai n¹n ®· x¶y ra nh thÕ nµo, ë ®©u, khi nµo, v× sao.

Muèn vËy trong qu¸ tr×nh ®iªï tra, gi¸m ®Þnh viªn ph¶i

thu thËp hai lo¹i th«ng tin : çc tang vËt vµ lêi khai cña

nh©n chøng.

- Tang vËt : Lµ bÊt cø mét viÖc g× cã liªn quan gióp cho

viÖc x¸c ®Þnh nh÷ng sù viÖc liªn quan ®Õn tai n¹n. HÇu

hÕt çc tang vËt ®Òu cã thÓ t×m thÊy ë hiÖn trêng hay

còng cã thÓ t×m thÊy ë n¬i söa ch÷a bÞ h h¹i.

- Lêi khai cña nh©n chøng : Lµ nh÷ng lêi kÓ, nh÷ng c©u

tr¶ lêi cña çc nh©n chøng thêng lµ nh÷ng ngêi cã mÆt ë

n¬i hiÖn trêng khi x¶y ra tai n¹n. Lêi khai cña nh©n chøng

còng gióp cho viÖc x¸c ®Þnh nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan

®Õn tai n¹n. Ngêi b¶o hiÓm cÇn cã nh÷ng kh¶ n¨ng ph©n

tÝch t×m ra nh÷ng lêi khai x¸c thùc v× çc lêi khai cña



nh©n chøng thêng kh¸c nhau vµ cã khi m©u thuÉn víi

nhau.

Ngoµi viÖc tiÕp xóc, trao ®æi, hái chuyÖn víi çc

nh©n chøng, gi¸m ®Þnh viªn cÇn gÆp gì, trao ®æi víi ngêi

®îc b¶o hiÓm, víi c«ng an PCCC. Qua ®ã, nguyªn nh©n

Ho¶ ho¹n, ®¸nh gi¸ s¬ bé vµ kh¸i qu¸t møc ®é thiÖt h¹i.

2.2 §Ò xuÊt çc biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt

Th«ng thêng sau khi gÆp ho¶ ho¹n, ngêi ®îc b¶o hiÓm

rÊt hoang mang vµ lóng tóng kh«ng biÕt ph¶i lµm g×. V×

vËy trªn c¬ së xem xÐt hiÖn trêng vµ song song víi viÖc

®iÒu tra tai n¹n, gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm ph¶i gãp ý kiÕn

víi ngêi ®îc b¶o hiÓm çc biÖn ph¸p h¹n chÕ tæn thÊt nh

sau:

- Çch ly khu vùc vµ tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i.

- Rµo kÝn nh÷ng n¬i mµ ngêi ngoµi cã thÓ ®ét nhËp

vµo.

- B¬m rót níc cøu ho¶ cßn ®äng l¹i ra khái nh÷ng n¬i

chøa tµi s¶n ®Ó tr¸nh tµi s¶n h háng thªm.

- Di chuyÓn çc m¶nh ®æ vì, tro than ®Ó cøu tµi s¶n,

Qua qu¸ tr×nh ®iÒu tra, çc gi¸m ®Þnh viªn ph¶i t×m

ra ®îc nguyªn nh©n g©y Ho¶ ho¹n. Chó ý r»ng ®ã ph¶i lµ

nh÷ng nguyªn nh©n trùc tiÊp dÉn ®Õn ho¶ ho¹n. Cuèi cïng

çc gi¸m ®Þnh viªn b¶o hiÓm sÏ x¸c ®Þnh møc ®é thiÖt h¹i

vµ lËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh. Biªn b¶n gi¸m ®Þnh sÏ ®îc

tr×nh lªn c«ng ty mét b¶n vµ Tæng c«ng ty mét b¶n.

3. C«ng t¸c båi thêng

Mét trong nh÷ng yªu cÇu vµ còng lµ mét trong nh÷ng

phÈm chÊt quan träng ®èi víi ngêi lµm c«ng t¸c b¶o hiÓm



lµ ph¶i quan t©m vµ c¶m th«ng s©u s¾c tíi çc nhu cÇu vµ

nguyÖn väng cña kh¸ch hµng. PhÈm chÊt ®ã ph¶i ®îc thÓ

hiÖn ®Æc biÖt râ nÐt trong kh©u trong kh©u gi¶i quyÕt

båi thêng. Gi¶i quyÕt båi thêng tèt cã nghÜa lµ gi¶i quyÕt

nhanh vµ ®óng - ®©y lµ nhiÖm vô sè mét cña ngêi lµm

c«ng t¸c båi thêng vµ lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p tuyªn

truyÒn cã hiÖu qu¶ nhÊt, lµm t¨ng uy tÝn cña c«ng ty vµ cã

¶nh hëng tÝch cùc tíi kh©u khai th¸c b¶o hiÓm.

§¶m b¶o ®îc môc ®Ých, ý nghÜa, nhiÖm vô cña c«ng

t¸c båi thêng, çn bé c«ng ty cÇn thùc hiÖn tèt nh÷ng bíc

sau :

3.1 KiÓm tra hå s¬ khiÕu n¹i vµ x¸c ®Þnh tr¸ch

nhiÖm b¶o hiÓm

NhËn ®îc hå s¬ ®ßi båi thêng, ngêi b¶o hiÓm ph¶i

kiÓm tra, xem xÐt hå s¬ cã ®Çy ®ñ vµ hîp lÖ kh«ng. Trêng

hîp hå s¬ thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm nhng cha ®Çy ®ñ

th× ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng bæ sung kÞp thêi vµ ngµy tr¶

lêi kh¸ch hµng. Sau ®ã, çn bé båi thêng xem xÐt ®èi

chiÕu víi quy t¾c b¶o hiÓm vµ v¨n b»ng híng dÉn cña

Tæng c«ng ty ®Ó x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. Cô

thÓ : khiÕu n¹i cã n»m trong ph¹m vi tho¶ thuËn b¶o hiÓm

kh«ng; cã ®iÓm lo¹i trõ nµo t¸c ®éng vµ ¶nh hëng ®Õn

khiÕu n¹i ®ã kh«ng; cã ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm nµo bÞ vi

ph¹m lµm v« hiÖu ho¸ hoÆc thu hÑp ph¹m vi ®îc b¶o hiÓm

cña khiÕu n¹i kh«ng ?

3.2 X¸c ®Þnh møc ®é thiÖt h¹i

Chøc n¨ng chÝnh cña c«ng t¸c b¶o hiÓm lµ båi thêng

nh÷ng thiÖt h¹i thùc tÕ x¶y ra cho ngêi tham gia b¶o hiÓm



nh»m ®¶m b¶o s¶n xuÊt kinh doanh cho ngêi ®îc b¶o

hiÓm. X¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ thiÖt h¹i míi ®¶m b¶o viÖc

båi thêng thùc sù ®em l¹i hiÖu qu¶ cho ngêi ®îc b¶o

hiÓm.ViÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ thiÖt h¹i ®îc tiÕn hµnh trªn

nguyªn t¾c : ph¶i x¸c ®Þnh ngay t¹i thêi ®iÓm vµ ®Þa

®iÓm x¶y ra tæn thÊt. Trªn c¬ së biªn b¶n gi¸m ®Þnh vÒ

møc ®é thiÖt h¹i cïng çc biªn lai, chøng tõ x¸c minh kÌm

theo çc hå s¬ khiÕu n¹i, çn bé båi thêng sÏ x¸c ®Þnh ®îc

møc thiÖt h¹i thùc tÕ cña tõng ®èi tîng b¶o hiÓm.

3.3 X¸c ®Þnh sè tiÒn båi thêng

NÕu hå s¬ khiÕu n¹i ®· hîp lÖ, ®Çy ®ñ, tæn thÊt ®·

®îc x¸c ®Þnh lµ thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm vµ tÝnh to¸n ®îc

sè tiÒn thiÖt h¹i th× ta cã thÓ tiÕn hµnh x¸c ®Þnh sè tiÒn

båi thêng.

Sè tiÒn båi thêng x¸c ®Þnh dùa trªn çc c¬ së sau :

- Gi¸ trÞ thiÖt h¹i thùc tÕ

- Sè tiÒn båi thêng (lµ giíi h¹n trªn cña sè tiÒn båi th-

êng )

- Møc miÔn thêng : sÏ kh«ng ph¶i båi thêng nÕu tæn

thÊt b»ng hoÆc nhá h¬n møc miÔn thêng. NÕu tæn thÊt lín

h¬n møc miÔn thêng th× ph¶i trõ ®i møc miÔn thêng

( trong trêng hîp ¸p dông møc miÔn thêng cã khÊu trõ ).

Tríc khi tÝnh to¸n sè tiÒn båi thêng, ngêi ®îc b¶o hiÓm

cÇn xem xÐt sè tiÒn kh¸ch hµng ®ßi båi thêng lµ bao

nhiªu. NÕu sè tiÒn ®ã b»ng hoÆc nhá h¬n møc miÔn th-

êng th× kh«ng cÇn tÝnh to¸n mµ cã thÓ tr¶ lêi ngay cho

kh¸ch hµng lµ tæn thÊt kh«ng ®îc båi thêng v× n»m trong



ph¹m vi møc miÔn thêng. NÕu tæn thÊt lín h¬n møc miÔn

thêng th× ph¶i tÝnh chi tiÕt møc ®é thiÖt h¹i.

Cô thÓ :

* §èi víi b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n :

Sè tiÒn b¶o hiÓm

Sè tiÒn båi thêng = Gi¸ trÞ thiÖt h¹i ____________________

Gi¸ trÞ

b¶o hiÓm

3.4 LËp hå s¬ båi thêng, gi¶i quyÕt båi thêng vµ

khiÕu n¹i

Trªn c¬ së tÝnh to¸n ®îc sè tiÒn båi thêng nh trªn, çn

bé båi thêng sÏ lËp hå s¬ båi thêng vµ tr×nh lªn l·nh ®¹o

Tæng c«ng ty xÐt duyÖt båi thêng. Sau khi cã quyÕt ®Þnh

cña l·nh ®¹o, çn bé båi thêng sÏ th«ng b¸o cho kh¸ch hµng

cô thÓ vÒ møc båi thêng, thêi gian, ®Þa ®iÓm c«ng ty b¶o

hiÓm chi tr¶ sè tiÕn ®ã còng nh çc giÊy tê cÇn thiÕt mµ

hä ph¶i cã. NÕu kh¸ch hµng chÊp nhËn th× viÖc båi thêng

sÏ ®îc chuyÓn cho phßng kÕ to¸n-tµi vô.

Trong thùc tÕ, kh©u båi thêng lµ kh©u dÔ ph¸t sinh

çc tranh chÊp, khiÕu n¹i khi kh¸ch hµng cho r»ng sè tiÒn

båi thêng lµ cha hîp lý. Bëi vËy, cÇn xem xÐt nghiªn cøu çc

ý kiÕn khiÕu n¹i mét çch kh¸ch quan. Còng cÇn lu ý lµ tríc

khi chÝnh thøc båi thêng, trªn c¬ së nh÷ng th«ng tin nhËn

®îc vµ ®¸nh gi¸ chung, çn bé båi thêng sím íc tÝnh sè tiÒn

båi thêng vµ th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt tríc ®Ó cho hä

kh«ng bÞ bÊt ngê khi c«ng bè sè tiÒn chÝnh thøc. CÇn chó

ý l¾ng nghe nguyÖn väng cña kh¸ch hµng, nhÑ nhµng vµ



kiªn nhÉn gi¶i thÝch kü nh÷ng th¾c m¾c cña hä ngay c¶

khi tõ chèi båi thêng.

4. Çc biÖn ph¸p ®Ò phßng Ho¶ ho¹n

Môc tiªu cña c«ng t¸c phßng Ho¶ ho¹n lµ ®Ò phßng

ho¶ ho¹n ph¸t sinh vµ kh«ng cho ®¸m Ho¶ ho¹n lan réng.

HiÖn nay cã hai biÖn ph¸p phßng Ho¶ ho¹n lµ phßng Ho¶

ho¹n b»ng thiÕt kÕ x©y dùng vµ sö dông çc biÖn ph¸p

qu¶n lý.

+ Phßng Ho¶ ho¹n b»ng thiÕt kÕ x©y dùng :nh»m çch ly

çc vËt dÔ Ho¶ ho¹n víi nguån löa. Çc nguån löa cã thÓ

ph¸t sinh tõ çc thiÕt bÞ to¶ nhiÖt, bÕp, lß sÊy, lß sëi, çc

thiÕt bÞ ®iÖn... Do vËy, viÖc thiÕt kÕ x©y dùng cÇn lu ý tíi

viÖc bè trÝ çc phßng ban, kho, ph©n xëng còng nh çc

thiÕt bÞ néi thÊt mét çch hîp lý, ®¶m b¶o ®é an toµn cao.

+ Çc biÖn ph¸p qu¶n lý : Thùc hiÖn çc biÖn ph¸p qu¶n lý

lµ tr¸ch nhiÖm cña ngêi tham gia b¶o hiÓm. Dùa vµo çc

quy ®Þnh phßng Ho¶ ho¹n vµ ch÷a Ho¶ ho¹n cña Nhµ níc

vµ ®Þa ph¬ng, çc gi¸m ®èc, thñ trëng ®¬n vÞ cÇn ®Ò ra

néi quy, biÖn ph¸p PCCC cho c¬ së m×nh ®ång thêi cã kÕ

ho¹ch gi¸o dôc, ®«n ®èc, theo dâi, kiÓm tra viÖc chÊp

hµnh néi quy, biÖn ph¸p ®ã. Çc çn bé, c«ng nh©n ph¶i

triÖt ®Ó chÊp hµnh çc néi quy PCCC còng nh çc tiªu

chuÈn vÒ an toµn trong ho¹t ®éng c«ng t¸c, s¶n xuÊt.. Cïng

víi c¶nh s¸t PCCC, çc c«ng ty b¶o hiÓm sÏ híng dÉn ngêi

tham gia b¶o hiÓm thùc hiÖn tèt c«ng t¸c PCCC ë çc khu

vùc dÔ x¶y ra rñi ro, ®Ò nghÞ hä cã çc biÖn ph¸p ng¨n

ngõa kÞp thêi vµ hîp lý.

5. C«ng t¸c ch÷a Ho¶ ho¹n



Tríc hÕt cÇn trang bÞ çc ph¬ng tiÖn thiÕt bÞ b¸o Ho¶

ho¹n ®Ó x¸c ®Þnh vïng x¶y ra Ho¶ ho¹n nh»m h¹n chÕ tæn

thÊt ®Õn møc tèi thiÓu. Thµnh lËp çc ®éi cøu ho¶ ë çc

®¬n vÞ còng nh trang bÞ çc ph¬ng tiÖn dËp löa th× míi

®¶m b¶o ch÷a Ho¶ ho¹n cã hiÖu qu¶ vµ kÞp thêi. Çc c«ng

ty b¶o hiÓm qua viÖc tham quan çc c¬ së b¶o hiÓm yªu

cÇu hä kh«ng nh÷ng thùc hiÖn çc néi quy PCCC mµ cßn

ph¶i tranh bÞ çc thiÕt bÞ ch÷a Ho¶ ho¹n cÇn thiÕt.

III. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nghiÖp vô

b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n

1. KÕt qu¶ khai th¸c vµ thùc hiÖn doanh thu

C«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ cña ®Êt níc mçi n¨m l¹i

mang ®Õn nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ph¸t triÓn cña

ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. Kinh tÕ ph¸t triÓn céng víi

c¬ chÕ qu¶n lý theo híng thÞ trêng ®· lµm cho nhu cÇu vµ

kh¶ n¨ng tham gia b¶o hiÓm t¨ng.

N¨m n¨m qua ( 91-95 ) lµ nh÷ng n¨m khëi ®Çu cho

nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n. Do cã sù nç lùc cña ban l·nh

®¹o Tæng c«ng ty còng nh çc çn bé trong c«ng t¸c b¶o

hiÓm Ho¶ ho¹n nªn kÕt qu¶ nghiÖp vô nµy ngµy cµng

cao.H¬n mét n¨m ®Çu triÓn khai nghiÖp vô ( 89-90 ) çc

®¬n vÞ tham gia cßn qu¸ Ýt ái. Trong sè hµng v¹n çc xÝ

nghiÖp ho¹t ®éng trªn ph¹m vi c¶ níc th× ®¬n vÞ tham gia

b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n chØ dõng l¹i ë con sè trªn díi 100. §©y

lµ nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù cã nhu cÇu vµ thêng lµ

nh÷ng c«ng ty thuéc vÒ ngµnh x¨ng dÇu, do vËy kh¶ n¨ng

x¶y ra rñi ro lµ rÊt lín.



Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng nµy lµ do bíc ®Çu

chuyÓn sang kinh tÕ thÞ trêng, nhiÒu ®¬n vÞ cßn lóng

tóng, kinh doanh cha æn ®Þnh nªn kh«ng cã ®iÒu kiÖn

tham gia b¶o hiÓm. MÆt kh¸c do níc ta tån t¹i qu¸ l©u c¬

chÕ cò, nªn khi chuyÓn sang c¬ chÕ míi, l·nh ®¹o çc xÝ

nghiÖp cßn mang nÆng t tëng bao cÊp, cha thÊy râ ®îc

tr¸ch nhiÖm ph¶i b¶o toµn vèn cña m×nh. Mét phÇn n· lµ

vÒ phÝa c«ng ty, do ®©y lµ nghiÖp vô míi, çn bé lµm

c«ng t¸c b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n cha nhiÒu, cha cã kinh

nghiÖm. H¬n n÷a, çn bé cha phôc vô tËn t×nh mµ ®Ó

kh¸ch hµng ph¶i tù ®Õn gâ cöa c«ng ty.

N¾m b¾t ®îc t×nh h×nh nh vËy, V¨n phßng Tæng

c«ng ty còng nh çc c«ng ty ®Þa ph¬ng ®· cã nh÷ng nç lùc

lín ®Ó kh¾c phôc t×nh h×nh. Do vËy ®· ®¹t ®îc nh÷ng

kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y :

NÕu nh n¨m 2000, B¶o ViÖt míi chØ nhËn b¶o hiÓm

cho 1413 ®¬n vÞ th× ®Õn n¨m 2003, sè ®¬n vÞ ®îc b¶o

hiÓm ®· lªn tíi 3102 ®¬n vÞ -gÇn gÊp 3 lÇn. Cßn gi¸ trÞ

b¶o hiÓm còng t¨ng nhng t¨ng h¬n gÊp 14 lÇn. Cã thÓ nãi

gi¸ trÞ b¶o hiÓm t¨ng nhanh nh vËy mét mÆt lµ v× nÒn

kinh tÕ ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m võa qua ®ang trªn ®µ

ph¸t triÓn vît bËc. Trong thêi gian ®Çu më cöa, ®· cã

nh÷ng C«ng ty níc ngoµi ®Çu t nhng chØ ®Çu t víi møc ®é

rÊt dÌ dÆt môc ®Ých cña hä lµ muèn th¨m dß thÞ trêng

ViÖt Nam. Sau mét thêi gian nghiªn cøu, thÊy ViÖt Nam lµ

n¬i cã c¬ héi ®Çu t tèt nªn nh÷ng dù ¸n lín h¬n vÒ quy m«

®· ®îc ký kÕt.



Doanh thu cña nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n t¨ng

nhanh, víi tèc ®é cao vµ kh¸ ®Òu. N¨m sau doanh thu t¨ng

h¬n n¨m tríc. Së dÜ B¶o ViÖt ®¹t ®îc kÕt qu¶ nh vËy lµ do

nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu sau :

- VÒ kh¸ch quan : sù ban hµnh çc quyÕt ®Þnh cña Bé tµi

chÝnh cã liªn quan ®Õn vÊn ®Ò b¶o hiÓm ®· t¹o ra ¶nh h-

ëng lín ®èi víi viÖc kinh doanh b¶o hiÓm cña c«ng ty. §iÒu

®ã ®îc thÓ hiÖn lµ sè ®¬n b¶o hiÓm cÊp vµ doanh thu

trong n¨m 2003 t¨ng gÇn gÊp ®«i so víi n¨m 2000. Nh÷ng

n¨m gÇn ®©y sè ®¬n b¶o hiÓm vµ doanh thu t¨ng kh«ng

m¹nh nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶

ho¹n cña C«ng ty bÞ mÊt h¼n mét phÇn doanh thu vÒ phÝa

C«ng ty b¶o hiÓm Petrolimex vµ B¶o Minh. MÆc dï bÞ hao

hôt lín nhng nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n nh÷ng n¨m gÇn

®©y vÉn duy tr× ®îc doanh thu n¨m sau t¨ng h¬n n¨m tr-

íc. §ã lµ kÕt qu¶ nç lùc kh«ng thÓ phñ nhËn cña toµn bé çn

bé trong nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n. Nh÷ng n¨m gÇn

®©y do chÝnh s¸ch cña nhµ níc ngµy cµng th«ng tho¸ng

nªn çc C«ng ty b¶o hiÓm níc ngoµi ®· cã thÓ ®îc kinh

doanh trªn thÞ trêng ViÖt Nam. §iÒu nµy t¹o nªn sù c¹nh

tranh kh«ng nhá ®èi víi B¶o ViÖt. Nhng nhê cã uy tÝn tõ tr-

íc nªn doanh thu b¶o hiÓm cña B¶o ViÖt nh÷ng n¨m gÇn

®©y vÉn t¨ng cao vµ nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n còng

t¨ng theo.

- VÒ chñ quan : Tæng c«ng ty ®· cã nh÷ng cè g¾ng ®¸ng

kÓ trong viÖc ®µo t¹o, båi dìng vµ më réng ®éi ngò çn bé.

ThØnh tho¶ng, c«ng ty cã më líp híng dÉn, tËp huÊn cho

çn bé, céng t¸c viªn ®Ó trau dåi thªm nghiÖp vô. Ngoµi ra,



çc çn bé nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n còng cè g¾ng

t×m mäi çch ®Ó më réng ®Þa bµn tiÕp thÞ, triÓn khai

m¹ng líi çc v¨n phßng ®¹i diÖn quËn, huyÖn ë çc ®Þa ph-

¬ng gióp cho viÖc tiÕp cËn kh¸ch hµng ®îc tèt h¬n ®ång

thêi gi÷ v÷ng ®Þa bµn ho¹t ®éng, kh«ng ®Ó mÊt kh¸ch

hµng. Tæng c«ng ty ®· më réng m¹ng líi tuyªn truyÒn,

qu¶ng ço th«ng qua çc ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng

nh : ®µi, b¸o, t¹p chÝ, v« tuyÕn truyÒn h×nh....

§i ®«i víi viÖc båi dìng çn bé, Tæng c«ng ty ®· tõng

bíc hoµn thiÖn h¬n trong viÖc tÝnh phÝ. ViÖc ¸p dông biÕu

phÝ linh ho¹t ®· ®a ra ®îc nh÷ng møc phÝ c¹nh tranh, phï

hîp víi c¬ chÕ thÞ trêng. NÕu nh tríc ®©y, Baá ViÖt chñ tr-

¬ng ¸p dông mét tû lÖ phÝ trung b×nh cho tÊt c¶ çc

ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh, çc lo¹i tµi s¶n kh¸c nhau lµ

0,29 %, sau ®ã sö dông hÖ sè ®iÒu chØnh th× ®Õn th¸ng

12 n¨m 1993, Tæng c«ng ty ®· ®Ò nghÞ Bé tµi chÝnh cho

phÐp ¸p dông phÝ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n míi x©y dùng trªn

c¬ së theo nh÷ng kinh nghiÖm cña Munich Re vµ mét sè n-

íc kh¸c trong khu vùc. BiÓu phÝ nµy gi¶m ®i 20% so víi

biÓu phÝ cò nhng vÉn ®¶m b¶o ho¹t ®«ng kinh doanh cña

B¶o ViÖt vµ quan träng h¬n n÷a lµ vÉn ®îc çc nhµ t¸i b¶o

chÊp nhËn.

MÆt kh¸c, Tæng c«ng ty ®· cã quan hÖ rÊt tèt víi Bé

tµi chÝnh, Tæng côc ®Çu t vµ ph¸t triÓn, çc ng©n hµng,

côc CSPCCC... Giê ®©y, B¶o ViÖt còng lu«n lu«n ®îc sù

ñng hé cña çc ng©n hµng. Çc ng©n hµng chØ cho çc

doanh nghiÖp vay vèn khi hä ®· tham gia b¶o hiÓm cho tµi

s¶n cña m×nh. NhiÒu ng©n hµng ®· buéc çc ®¬n vÞ vay



tiÒn ph¶i xuÊt tr×nh giÊy tê chøng nhËn b¶o hiÓm th× míi

cho vay tiÒn. Tæng c«ng ty còng ®· theo dâi chÆt chÏ çc

c«ng tr×nh ®Çu t lín, kÞp thêi th«ng b¸o cho ®Þa ph¬ng.

NhiÒu trêng hîp ®· phèi hîp víi Tæng côc ®Çu t vµ ph¸t

triÓn th«ng qua Bé tµi chÝnh ®Ò nghÞ Nhµ níc cÊp bæ

sung vèn ®Ó tham gia b¶o hiÓm. B¶o ViÖt ®· phèi hîp

chÆt chÏ víi mét sè ngµnh cã sè lîng tµi s¶n lín nh bu ®iÖn,

y tÕ, c«ng nghiÖp ®Ó triÓn khai ®ång bé trong c¶ níc.

Bªn c¹nh ®ã, sù thµnh lËp çc c«ng ty m«i giíi b¶o

hiÓm, çc c«ng ty b¶o hiÓm níc ngoµi còng cã nh÷ng ®ãng

gãp tÝch cùc trong viÖc ®em l¹i dÞch vô b¶o hiÓm cho

c«ng ty

Doanh thu t¨ng cßn ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau :



B¶ng : C¬ cÊu doanh thu b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n t¹i B¶o ViÖt

N¨m §¬n

vÞ

1999 2000 200

1

2002 2003

Doanh thu BH

Ho¶ ho¹n

tû

®ån

g

40,4

8

102,

04

197,

5

392,

76

417,

94

Doanh thu cña

B¶o ViÖt

tû

®ån

g

1559

,1

3272

,3

507

3

7040

,1

8779

,1

Tû lÖ % 2,59 3,12 3,89 5,58 4,76

Nguån sè liÖu: Phßng b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ kü thuËt -

Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam

Tû lÖ doanh thu cña b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n so víi doanh

thu toµn c«ng ty ngµy cµng t¨ng.. N¨m 2003, tû lÖ nµy cã

gi¶m ®i mét Ýt, nguyªn nh©n lµ do doanh thu cña b¶o

hiÓm Ho¶ ho¹n t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ trong khi ®ã doanh

thu cña toµn Tæng c«ng ty t¨ng (do sù t¨ng doanh thu cña

c¸c nghiÖp vô kh¸c nh : b¶o hiÓm hµng xuÊt, b¶o hiÓm

th©n tµu, b¶o hiÓm th©n xe « t«...).

Tuy nhiªn, ®Õn nay b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n ®· lµ mét

nghiÖp vô quan träng ®em l¹i nguån doanh thu kh«ng nhá

cho B¶o ViÖt.

2 T×nh h×nh chi båi thêng

Ta ®· biÕt ®îc vai trß, ý nghÜa vµ tÇm quan träng cña

c«ng t¸c båi thêng trong b¶o hiÓm. Båi thêng chÝnh x¸c,



nhanh chãng lµ ph¬ng ph¸p tèt nhÊt ®Ó t¹o ra sù tÝn

nhiÖm cña kh¸ch hµng vµo c«ng ty. Qu¸n triÖt quan ®iÓm

®ã, B¶o ViÖt ®· ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p vÒ qu¶n lý còng

nh viÖc tiÕn hµnh c«ng t¸c nµy sao cho cã hiªô qu¶ nhÊt.

VÒ biÖn ph¸p qu¶n lý, quü chi båi thêng chiÕm tû lÖ

phÇn tr¨m ®¸ng kÓ trong tæng sè phÝ thu ®îc. HiÖn nay,

biÓu phÝ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n gåm çc thµnh phÇn nh sau :

- Chi båi thêng thêng xuyªn chiÕm 65%.

- Chi dù tr÷ tæn thÊt lín chiÕm 10%

- Chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt chiÕm 5%

- Chi qu¶n lý vµ thuÕ doanh thu chiÕm 15%

- Chi hoa hång, céng t¸c viªn chiÕm 5%.

Nh vËy phÇn trÝch lËp quü dù tr÷ båi thêng ( bao gåm

chi båi thêng thêng xuyªn vµ chi dù tr÷ tæn thÊt lín ) chiÕm

75% tæng sè phÝ. Çch ho¹ch ®Þnh nh vËy lµ rÊt cÇn thiÕt

®èi víi çc nhµ b¶o hiÓm. Nã kh«ng nh÷ng gióp cho viÖc

nghiªn cøu doanh thu b¶o hiÓm cña nghiÖp vô cã ®ñ kh¶

n¨ng chi tr¶ båi thêng cho ngêi tham gia b¶o hiÓm hay

kh«ng, mµ cßn nh»m tr¸nh sù ph¸ s¶n hay th©m hôt lín cho

c«ng ty b¶o hiÓm. §iÒu ®ã ®· gióp cho B¶o ViÖt cã kh¶

n¨ng chi tr¶ cho nh÷ng vô tæn th©t lín. §iÓn h×nh ngµy

15.7. 93, B¶o ViÖt ®· gi¶i quyÕt båi thêng nhanh chãng cho

c«ng ty 100% vèn níc ngoµi SCANSIA. LTD ( Malaysia ) víi sè

tiÒn båi thêng 129000 $. C òng trong n¨m 93, nhµ m¸y giµy

HiÖp Hng ®· bÞ ngän löa thiªu huû, íc tÝnh thiÖt h¹i kho¶ng

13,5 tû ®ång, ngay lËp tøc B¶o ViÖt ®· t¹m øng 5 tû ®Ó

nhµ m¸y kÞp thêi æn ®Þnh s¶n xuÊt ®êi sèng cho c«ng

nh©n. Ngoµi ra, B¶o ViÖt cßn båi thêng nhiÒu vô Ho¶ ho¹n



lín kh¸c nh båi thêng vô Ho¶ ho¹n chî §ång Xu©n víi sè tiÒn

båi thêng 8,2 tû ®ång, nhµ m¸y may S«ng bÐ víi sè tiÒn båi

thêng 17,5 tû ®ång...

Tõ n¨m 2002 - 2003, t×nh h×nh gi¶i quyÕt båi thêng

t¹i B¶o ViÖt ®îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau:



B¶ng : T×nh h×nh båi thêng thùc tÕ cña nghiÖp vô b¶o

hiÓm Ho¶ ho¹n

N¨m Sè tiÒn båi th-

êng

(triÖu ®ång)

(1)

Quü båi thêng

(triÖu ®ång)

(2)

Tû lÖ båi thêng

thùc tÕ (%) = (1)

: (2)

1991 0 3448,50 -

2000 3424.68 17653,00 19,4

2001 23972,76 41329,05 70,24

2002 71918,28 107877,42 50,14

2003 143849,34 230158,94 60,25

Nguån sè liÖu:

Phßng b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ kü thuËt - Tæng c«ng ty b¶o

hiÓm ViÖt Nam

NÕu nh trong 2 n¨m ( 90-91 ) kh«ng x¶y ra vô tæn

thÊt nµo th× trong c¸c n¨m sau ®· cã nhiÒu vô Ho¶ ho¹n

g©y tæn thÊt lín. Sè tiÒn båi thêng ngµy cµng t¨ng do

nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu sau :

- Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, nhiÒu c«ng ty ®·

trang bÞ thªm nhiÒu nh÷ng m¸y mãc hiÖn ®¹i,víi d©y

chuyÒn s¶n xuÊt lín, cã kh¶ n¨ng tËn dông nh÷ng nguyªn

vËt liÖu rÎ tiÒn h¬n nhng còng dÔ g©y Ho¶ ho¹n h¬n. Khi

Ho¶ ho¹n thêng trªn mét diÖn réng v× quy m« s¶n xuÊt lín.



- Çc doanh nghiÖp míi chØ ®Çu t vèn vµo x©y dùng, söa

ch÷a tµi s¶n, l¾p ®Æt çc m¸y mãc míi chø cha ®Ó ý ®Õn

viÖc mua s¾m çc thiÕt bÞ an toµn, çc biÖn ph¸p PCCC.

- Thªm vµo ®ã sè doanh nghiÖp tham gia b¶o hiÓm t¨ng

nªn sè vô båi thêng còng nh sè tiÒn båi thêng t¨ng.

Ngoµi ra, theo b¶ng trªn cã thÓ thÊy c«ng t¸c båi th-

êng cña B¶o ViÖt ®îc ®¶m b¶o. Tû lÖ sè tiÒn båi thêng

thùc tÕ so víi quü dù tr÷ båi thêng gÇn b»ng 50 % - nh vËy

®¶m b¶o cho B¶o ViÖt cã kh¶ n¨ng chi tr¶ båi thêng cho

kh¸ch hµng. Tuy vËy trong n¨m 2001, tû lÖ nµy t¨ng vät tõ

19,4% lªn 70,24 % do trong n¨m 2001 x¶y ra nhiÒu vô Ho¶

ho¹n liªn tiÕp víi møc ®é tæn thÊt nghiªm träng lµm sè tiÒn

båi thêng n¨m 2001 t¨ng cao h¬n h¼n so víi çc n¨m.

Doanh thu t¨ng lµ tèt song sè tiÒn båi thêng còng t¨ng

l¹i lµ mét ®iÒu cÇn ph¶i suy nghÜ. Nh÷ng n¨m tíi ®Ó ®¶m

b¶o ®¹t hiÖu qu¶ kinh doanh, Tæng C«ng ty cÇn ®Èy m¹nh

çc biÖn ph¸p ®Ò phßng, h¹n chÕ tæn thÊt kh«ng nh÷ng

gi¶m thiÓu sè tiÒn båi thêng mµ cßn gãp phÇn æn ®Þnh

ho¹t ®éng kinh doanh.

3 T¸i b¶o hiÓm

Víi ®Æc thï lµ gi¸ trÞ tµi s¶n ®îc b¶o hiÓm trong b¶o

hiÓm Ho¶ ho¹n rÊt lín, hay cã nghÜa lµ h¹n møc tr¸ch

nhiÖm cña c«ng ty b¶o hiÓm cao, vai trß cña viÖc thu xÕp

t¸i b¶o hiÓm lµ rÊt quan träng. Ngoµi çc hîp ®ång t¸i b¶o

hiÓm cè ®Þnh (treaty), hiÖn nay B¶o ViÖt còng thùc hiÖn

nhiÒu hîp ®ång t¸i b¶o hiÓm t¹m thêi (falcutative) ®Ó b¶o

®¶m cã ®Çy ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh båi thêng cho tæn

thÊt thuéc ph¹m vi, tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm. T¸i b¶o hiÓm



còng ®ãng mét vai trß kh«ng nhá trong viÖc t¹o ra mét

t©m lý an t©m h¬n cho çc nhµ ®Çu t níc ngoµi v× hä sÏ

®îc ®¶m b¶o tµi chÝnh mét çch ch¾c ch¾n h¬n bëi

nh÷ng c«ng ty t¸i b¶o hiÓm thÕ giíi.

Trong ph¹m vi ®Ò tµi nµy, xin chØ ®Ò cËp mét vÊn

®Ò rÊt nhá cña c«ng t¸c t¸i b¶o hiÓm trong viÖc tÝnh

doanh thu thùc cña B¶o ViÖt. Nh ta ®· biÕt , do trong

doanh thu mét phÇn ph¶i t¸i b¶o hiÓm ®i cho çc c«ng ty

kh¸c nªn doanh thu cña B¶o ViÖt sÏ bÞ gi¶m xuèng, doanh

thu thùc cña c«ng ty chØ lµ møc mµ B¶o ViÖt gi÷ l¹i. MÆt

kh¸c, khi x¶y ra nh÷ng tæn thÊt, B¶o ViÖt chØ ph¶i chÞu

tr¸ch nhiÖm theo tû lÖ mµ hä gi÷ l¹i. V× vËy çch tÝnh lîi

nhuËn thùc cña B¶o ViÖt theo " Doanh thu - Chi phÝ "

phøc t¹p h¬n ( v× ph¶i x¸c ®Þnh doanh thu vµ båi thêng

trong ph¹m vi cña B¶o ViÖt ).Thay thÕ vµo ph¬ng ph¸p

ph©n tÝch lîi nhuËn thùc, xin ®îc ph©n tÝch chØ tiªu

doanh thu thùc nh sau:

Doanh thu thùc =Møc phÝ gi÷ l¹i +Hoa hång t¸i

b¶o hiÓm +ThuÕ

Trong ®ã : Hoa hång t¸i b¶o hiÓm = 7,5 - 15 % phÝ t¸i b¶o

hiÓm .

ThuÕ = 4 % doanh thu .

Doanh thu thùc cña B¶o ViÖt t¨ng hµng n¨m còng t-

¬ng øng víi sù t¨ng doanh thu. NÕu nh trong sè 4130 ®¬n

b¶o hiÓm ®îc cÊp n¨m 1998 víi sè ®¬n ®îc t¸i ®i lµ 710



th× ®Õn n¨m 2003 sè d¬n b¶o hiÓm ph¶i t¸i ®i ®· lªn tíi

2030 ®¬n trong sè 10730 ®¬n ®îc cÊp. Sè ®¬n ph¶i t¸i

b¶o hiÓm trong 5 n¨m t¨ng h¬n 8 lÇn trong khi tæng sè

®¬n mµ B¶o ViÖt cÊp chØ t¨ng 4 lÇn. Sù t¨ng tèc ®é

kh«ng ®Òu nµy ®· nãi lªn r»ng ngµy cµng nhiÒu nh÷ng

doanh nghiÖp mua b¶o hiÓm víi nh÷ng gi¸ trÞ rÊt lín. Mét

phÇn v× hä ®· hiÓu ®îc mua b¶o hiÓm chÝnh lµ c«ng cô

h÷u Ých nhÊt gióp hä b¶o toµn vèn. PhÇn kh¸c n÷a lµ v×

nh÷ng dù ¸n ®Çu t vµo ViÖt Nam kh«ng cßn lµ nh÷ng

kho¶n tiÒn nhá n÷a, nã ®· ®îc më réng vÒ quy m« vµ chÊt

lîng.



Ch¬ng III

Mét sè ®Ò nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng

nghiÖp vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n

Trong giai ®o¹n hiÖn nay s tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña

B¶o ViÖt nãi chung hay nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n nãi

riªng lµ cã mét sù cè g¾ng nç lùc kh«ng ngõng.ViÖc t×m

ra nh÷ng khiÕm khuyÕt v¹ch ra ®êng ®i ®óng ®¾n lµ

nh÷ng viÖc cÇn lµm ngay vµ lµ nhiÖm vô quan trong sè

mét.

Sau mét thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ t¹i B¶o ViÖt, qua

qu¸ tr×nh thu thËp sè liÖu còng nh ph©n tÝch t×nh h×nh

thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh, víi mong muèn gãp phÇn

n©ng cao chÊt lîng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n xin

m¹nh d¹n ®a ra mét sè biÖn ph¸p kiÕn nghÞ sau:

1)VÒ c«ng t¸c khai th¸c

C«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng ço: Cã thÓ nãi trong

nh÷ng n¨m qua kh©u khai th¸c b¶o hiÓm vÉn cßn

yÕu. §Èy m¹nh c«ng t¸c khai th¸c nghiªn cøu thÞ trêng

lµ rÊt cÇn thiÕt. MÆc dï c«ng t¸c khai th¸c b¶o hiÓm

kh«ng ph¶i lµ kinh doanh thuÇn tuý nhng kh«ng v×

thÕ mµ kh«ng tuyªn truyÒn qu¶ng ço. Víi nhiÒu níc

trªn thÕ giíi, b¶o hiÓm ®· trë thµnh nhu cÇu vµ trë

thµnh tËp qu¸n cña ®êi sèng nhng víi níc ta tÊt c¶ míi

b¾t ®Çu. Do vËy tuyªn truyÒn qu¶ng ço lµ hÕt søc

quan träng víi môc ®Ých giíi thiÖu çc lo¹i h×nh b¶o



hiÓm. ý nghÜa vµ t¸c dông cña nã lµ g©y danh tiÕng

cho C«ng ty vµ c¹nh tranh kh¸ch hµng.

Tõ tríc ®Õn nay, B¶o ViÖt ®· quan t©m ®Õn ho¹t

®éng nµy nhng hiÖu qu¶ cha cao nh×n chung sù nhËn thøc

vÒ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n cßn thÊp. V× lÏ ®ã mµ viÖc tuyªn

truyÒn nªn ph¶n ¸nh l¹i çc vô Ho¶ ho¹n lín vµ hËu qu¶ cña

nã sau ®ã ®a ra nh÷ng con sè båi thêng cô thÓ ®Ó tõ ®ã

lµm næi bËt ®îc vai trß vµ sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm Ho¶

ho¹n. Trong c¬ chÕ thÞ trêng kh¸ch hµng thêng rÊt khã

tÝnh, kh«ng ph¶i hä chÊp nhËn tham gia b¶o hiÓm ngay t¹i

B¶o ViÖt, nhÊt lµ t©m lý “cña ngo¹i” ®ang ®îc u thÝch t¹i

ViÖt Nam. V× vËy c«ng t¸c nµy ®ßi hái sù kiªn tr× cña çn

bé khai th¸c ph¶i hìng dÉn tËn t×nh, nªu râ cho kh¸ch hµng

thÊy râ sù thuËn lîi khi hä tham gia b¶o hiÓm t¹i B¶o ViÖt

mµ ë çc C«ng ty kh¸c kh«ng cã. ChØ cã çch th«ng qua

mÆt m¹nh nh vËy, B¶o ViÖt míi cã thÓ duy tr× vµ cñng cè

®îc çc mèi quan hÖ cò, x©y dùng mèi quan hÖ cò tèt

®Ñp.

Thu hót kh¸ch hµng qua thµnh phÇn trung gian còng lµ

®iÒu quan t©m, B¶o ViÖt cÇn ®Èy m¹nh vµ më réng h¬n

n÷a ®èi víi çc nghµnh qu¶n lý chñ quan vµ nghµnh liªn

quan nh Tæng côc ®Çu t vµ ph¸t triÓn, çc ng©n hµng th-

¬ng m¹i, lùc lîng c¶nh s¸t PCCC, çc C«ng ty dÞnh vô t vÊn

vÒ ®Çu t, çc doanh nghiÖp nhµ níc, t nh©n lín...®Ó th«ng

qua nh÷ng ®èi tîng nµy B¶o ViÖt giíi thiÖu s¶n phÈm b¶o

hiÓm ho¶ ho¹n víi kh¸ch hµng. Ngoµi ra cÇn quan hÖ chÆt

chÏ h¬n víi çc C«ng ty b¶o hiÓm ®Þa ph¬ng. §©y lµ

nh÷ng tiÒm n¨ng to lín mµ B¶o ViÖt cÇn khai th¸c.



Ho¶ ho¹n chî ®· trë thµnh n¹n dÞch nhng thùc tÕ b¶o

hiÓm Ho¶ ho¹n ë chî cha ®îc khai th¸c lµ bao. Do vËy B¶o

ViÖt cÇn ®i s©u khai th¸c søc mua b¶o hiÓm cña çc hé

kinh doanh ë chî, çc khu vùc triÓn l·m còng nh çc hé nhµ

d©n...Ngoµi ra cÇn ph¶i chó ý vµo çc doanh nghiÖp võa vµ

nhá. Thùc tÕ sè lîng nh÷ng doanh nghiÖp nµy á níc ta lµ rÊt

lín nhng phÇn lín cha tham gia b¶o hiÓm. §©y lµ phÇn thÞ

trêng rÊt hoang s¬ vµ lµ ®iÓm träng t©m cÇn khai th¸c

trong giai ®o¹n tíi.

Ngoµi ra B¶o ViÖt nªn ¸p dông b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n ë

nh÷ng b·i ®ç xe cña nhµ níc còng nh cña t nh©n thµnh

b¶o hiÓm b¾t buéc.

VÒ hoa hång: §èi v¬i çc C«ng ty m«i giíi nh÷ng céng

t¸c viªn hoÆc ç nh©n ®øng ra mua b¶o hiÓm còng

cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch hoa hång tho¶ ®¸ng cho hä.

Trong c¹ch tranh hai doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã ®iÒu

kiÖn b¶o hiÓm vµ tû lÖ phÝ b¶o hiÓm nh nhau ngêi

mua b¶o hiÓm vµ çc m«i giíi sÏ ®Õn víi doanh nghiÖp

nµo cã tû lÖ hoa hång cao h¬n v× vËy chÝnh s¸ch hoa

hång hÕt søc linh ho¹t vµ hÊp dÉn, ph¶i c¨n cø vµo

hiÖu qu¶ mµ quyÕt ®Þnh hoa hång. §èi víi çc tæ

chøc ç nh©n cã liªn quan hç trî cho B¶o ViÖt dµnh

dÞnh vô th× ph¶i cã nh÷ng u ®·i ®Æc biÖt.

VÒ ph¹m vi b¶o hiÓm: C¶i tiÕn n©ng cao chÊt lîng s¶n

phÈm cã s½n ®Ó ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña kh¸ch

hµng lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô ®îc ®Ò ra. Song

kh«ng v× thÕ mµ kh¸ch hµng yªu cÇu g× ta còng

chÊp nhËn. HÕt søc h¹n chÕ nh÷ng ®èi tîng cã ®iÓm



chuÈn PCCC lo¹i trung b×nh, kiªn quyÕt kh«ng nhËn

b¶o hiÓm theo lèi chän ®iÓm, tøc lµ ngêi b¶o hiÓm

chØ mua b¶o hiÓm cho nh÷ng ph©n xëng, c«ng ®o¹n

s¶n xuÊt cã nhiÒu rñi ro nhÊt. Ngoµi ra cã thÓ b¶o

hiÓm nhng ph¶i xem xÐt thËn träng khi nhËn hîp

®ång b¶o hiÓm lò lôt ®èi víi nh÷ng c«ng tr×nh kiªn

cè, x©y dùng bª t«ng cèt thÐp...

2)C«ng t¸c gi¸m ®Þnh vµ gi¶i quyÕt båi thêng.

VÒ c«ng t¸c gi¸m ®Þnh: B¶o ViÖt nªn tæ chøc

nh÷ng kho¸ häc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n,

chÊt lîng phôc vô cña çc gi¸m ®Þnh song bªn c¹ch ®ã

phai duy tr× më réng çc mèi quan hÖ víi çc C«ng ty

gi¸m ®Þnh, çc ®éi ngò chuyªn gia trong mäi lÜnh

vùc. Trong khi lµm c«ng t¸c gi¸m ®Þnh t¹o niÒm tin

cho kh¸ch hµng çc çn bé ph¶i qu¸n triÖt quan

®iÓm” kh¸ch quan, v« t ” ph¶n ¸nh ®óng vµ toµn bé

sù viÖc, diÔn biÕn g©y ra rñi ro. §ång thêi ph¶i cã sù

®óc kÕt vµ tæng hîp thµnh sæ tay gi¸m ®Þnh nghiÖp

vô b¶o hiÓm ho¶ ho¹n ®Ó çc gi¸m ®Þnh viªn dÔ

dµng tra cøu vµ ®a ra kÕt luËn chÝnh x¸c.

VÒ c«ng t¸c båi thêng: Kh¸ch hµng chØ nhËn

thÊy râ t¸c dông cña b¶o hiÓm nhÊt lµ khi hä gÆp rñi

ro. Tr¸ch nhiÖm cña B¶o ViÖt lóc nµy lµ ph¶i båi th-

êng. KhÈu hiÖu “ Båi thêng nhanh chãng chÝnh x¸c vµ

c«ng b»ng “ ph¶i hoµn toµn tu©n theo trong mäi trêng

hîp v× ®©y lµ lÜnh vùc tuyªn truyÒn qu¶ng ço cã

hiÖu qu¶ nhÊt g©y uy tÝn cho C«ng ty b»ng sù viÖc

cô thÓ chø kh«ng ph¶i b»ng nh÷ng lêi nãi su«ng. Song



song víi viÖc phôc vô tèt kh¸ch hµng, B¶o ViÖt cÇn

t¨ng cêng bæ sung quü dù tr÷ båi thêng b»ng çch

®Çu t vèn nhµn rçi nh: mua c«ng tr¸i nhµ níc, mua bÊt

®éng s¶n cho vay cã thÕ chÊp.

Trong thùc tÕ thñ tôc vÒ c«ng t¸c båi thêng cßn rÊt r-

êm rµ vµ phøc t¹p vµ tèn kh¸ nhiÒu thêi gian. B¶o ViÖt cÇn

ph¶i cã tµi liÖu vÒ hìng dÉn gi¶i quyÕt båi thêng cho kh¸ch

hµng nh híng dÉn cô thÓ khi yªu cÇu båi thêng, kh¸ch hµng

cÇn thiÕt ph¶i lµm ngay nh÷ng c«ng viÖc g×, ph¶i nép

ngay nh÷ng giÊy tê g×

3)C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt

Ta ®· biÕt mét nguyªn nh©n lµm cho ho¹t ®«ng kinh

doanh cña nghiÖp vô cha ®¹t hiÖu qu¶ tèi u- ®ã lµ thùc

hiÖn cha tèt c«ng t¸c PCCC. §Ó lµm tèt c«ng t¸c nµy, C«ng

ty cÇn ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ h¬n n÷a phßng c¶nh s¸t PCCC

çc cÊp chÝnh quyÒn vµ ban nghµnh ®Ó kiÓm tra t×nh

h×nh thùc hiÖn PCCC ë çc ®¬n vÞ.

Víi çc xÝ nghiÖp s¶n xuÊt, qua viÖc phèi hîp víi c«ng

an PCCC ®Ó cã yªu cÇu cô thÓ vÒ ph¬ng tiÖn PCCC, lËp

thªm çc ph¬ng an ch÷a Ho¶ ho¹n cho çc c¬ së träng

®iÓm. CÇn cho kh¸ch hµng hiÓu r»ng kh«ng ph¶i tham gia

b¶o hiÓm lµ dån hÕt tr¸ch nhiÖm cho ngêi b¶o hiÓm mµ

b¶n th©n hä ph¶i cã tr¸ch nhiÖm bè trÝ vµ qu¶n lý tµi s¶n

tèt, cã kÕ ho¹ch ch÷a Ho¶ ho¹n ®îc c¶nh s¸t PCCC th«ng

qua, thêng xuyªn tô b¶o ®ìng nhµ cöa trang thiÕt bÞ. Sè

phÝ b¶o hiÓm C«ng ty ph¶i tr¶ sÏ thÊp h¬n nÕu nh c«ng t¸c

PCCC cña ®¬n vÞ ®îc thùc hiÖn tèt theo ®óng yªu cÇu.



Ngoµi ra ph¶i hìng dÉn çc ®Þa ph¬ng chi tiÕt vÒ

phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt v× hÇu hÕt hä gÇn nh kh«ng

chi vÒ kho¶n nµy. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh hiÖn nay,

viÖc chi ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt l¹i cã t¸c dông khuyÕn

khÝch, gi÷ kh¸ch hµng rÊt quan träng. V× vËy çc ®Þa ph-

¬ng cÇn x¸c ®Þnh râ tû lÖ ®îc phÐp chi båi thêng vµ h¹n

chÕ tæn thÊt.

C«ng ty còng cÇn cã mét kho¶n chi hîp lý cho c«ng t¸c

®Ò phßng h¹n chÐt tæn thÊt ë çc ®¬n vÞ tham gia b¶o

hiÓm , coi nh trî gióp mét phÇn cho hä trong viÖc trang bÞ

phîng tiÖn PCCC, n©ng cao chÊt lîng ®Ò phßng h¹n chÕ

tæn thÊt. HÇu hÕt çc vô Ho¶ ho¹n kiÖn mang nguyªn

nh©n lµ do chËp ®iÖn nªn tríc khi cÊp ®¬n b¶o hiÓm ph¶i

kiÓm tra hÖ thèng ®iÖn. Cã thÓ ph¶i chi phÝ ®Ó lµm l¹i hÖ

thèng ®iÖn nµy, nhng chi phÝ ®ã nhá h¬n rÊt nhiÒu so víi

sè tiÒn båi thêng nÕu cã tæn thÊt x¶y ra.

4)C«ng t¸c tÝnh phÝ

Ho¹t ®éng b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ gi¸n ®o¹n kinh

doanh lµ mét h×nh thøc kinh doanh dÞnh vô, quü dïng ®Ó

chi tr¶ dÞnh vô ®îc h×nh thµnh tõ viÖc ®ãng gãp cña ngêi

b¶o hiÓm díi d¹ng phÝ b¶o hiÓm. V× vËy, viÖc tÝch phÝ

ph¶i ®¶m b¶o chi tr¶ båi thêng ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i,

®«ng thêi ph¶i t¹o ®îc møc phÝ cã kh¶ n¨ng c¹nh tr¹nh ®îc

víi çc c«ng ty ë níc ngoµi. SÏ cho hoµn toµn ®óng nÕu cho

r»ng biÓu phÝ b¶o hiÓm ho¶ ho¹n hiÖn hµnh mµ B¶o ViÖt

¸p dông lµ hoµn thiÖn sù biÕn ®æi cña thÞ tr¬ng ho¹t

®éng cña ®èi thñ canh tranh sÏ lµm cho gi¸ c¶ cña b¶o

hiÓm ho¶ ho¹n thay ®æi.



V× vËy khi ®a ra møc phÝ cÇn ph¶i thêng xuyªn xem

xÐt , gi¸m s¸t theo dâi tû lÖ phÝ cña ®èi thñ c¹nh tranh

®ång thêi ph¶i theo sat biÕn ®éng cña çc ruØ ro, tû lÖ

l¹m ph¸t. Nªn t×m çch h¹ phÝ xuèng v× ®©y lµ çch c¹ch

tranh cã hiÖu qu¶ nhÊt. Tuy nhiªn nã vÊp ph¶i giíi h¹n díi

®ã lµ tèi thiÓu phÝ thu ph¶i ®ñ tr¶ cho båi thêng. §Æc biÖt

h¹ phÝ cho çc toµ nhµ x©y dùng, míi x©y dùng ®Ó cho

thuª çc v¨n phßng ®¹i diÖn, çc C«ng ty x©y dùng b»ng

vËt liÖu kh«ng Ho¶ ho¹n...Ýt nhÊt ph¶i thÊp h¬n so víi çc

C«ng ty b¶o hiÓm kh¸c. §«i khi ph¶i chÊp nhËn h¹ phÝ thÊp

h¬n so víi sè liÖu thèng kª ®Ó thu hót ®«ng ®¶o kh¸ch

hµng trªn c¬ së sè ®«ng bï sè Ýt mµ vÉn ®¶m b¶o nghiÖp

vô kinh doanh.

Theo nh tho¶ thuËn víi chuyªn gia cña EU, trong n¨m tíi

®©y EU sÏ gióp B¶o ViÖt n©ng cao c¶i tiÕn s¶n phÈm Ho¶

ho¹n vÒ mÉu ®¬n, ph¹m vi b¶o hiÓm vµ møc phÝ. Tuy

nhiªn kh«ng v× thÕ mµ û l¹i ¸p dông y nguyªn m¸y mãc, mµ

ph¶i c¶i çch söa ®æi cho ®óng phï hîp víi t×nh h×nh ViÖt

Nam. B¶o ViÖt cÇn ph¶i nghiªn cøu chÝnh s¸ch phÝ ph©n

biÖt víi tõng lo¹i kh¸ch hµng. §èi víi çc kh¸ch hµng thêng

xuyªn cã mèi quan hÖ l©u dµi, nh÷ng kh¸ch hµng lín cÇn

®îc u tiªn h¬n nh÷ng kh¸ch hµng míi vµ nhá.

HiÖn nay, tû träng chi phÝ qu¶n lý b¶o hiÓm vÉn cßn

lín. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy B¶o ViÖt cÇn ph¶i nghiªn

cøu nh÷ng h×nh thøc ®Çu t nguån doanh thu vµo çc ho¹t

®éng kinh doanh ®Ó t¨ng lîi nhuËn ®Î tö ®ã cã c¬ së gi¶m

ty träng chi qu¶n lý. Kh«ng chØ ®¬n thuÇn göi tiÒn vµo



ng©n hµng, kinh doanh bÊt ®éng s¶n mµ B¶o ViÖt cßn gãp

vèn cïng kinh doanh víi çc tæ chøc trong vµ ngoµi níc.

B¶o ViÖt nªn ®Ò nghÞ víi bé tµi chÝnh ®a ra mét hµnh

lang phÝ cô thÓ. §iÒu nµy kh«ng ngõng t¹o ra mét m«i tr-

êng c¹nh tranh lµnh m¹nh mµ cßn t¹o ®iÒu kiÖn cho çc

C«ng ty b¶o hiÓm kh¼ng ®Þnh m×nh. C«ng ty m¹nh sÏ

giµnh ®îc thÞ trêng vµ kh¸ch hµng chÊp nhËn.

5)C«ng t¸c çn bé

§µo t¹o çn bé giái nghiÖp vô lµ vÊn ®Ò C«ng ty cÇn

quan t©m. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n lµ lo¹i b¶o hiÓm cÇn giao

dÞnh víi nhiÒu C«ng ty níc ngoµi, nhng do ®©y lµ nghiÖp

vô míi cho nªn çn bé giái vÒ nghiÖp vô nµy cßn Ýt ái l¹i

thªm tr×nh ®é vÒ tiÕng anh, m¸y tÝnh cha thµnh th¹o nªn

khã cã thÓ giao dÞnh víi níc ngoµi.

Còng cÇn thÊy r»ng çn bé giái nghiÖp vô th× kh«ng

nh÷ng thùc hiÖn c«ng t¸c mét çch nhanh chãng, tr«i ch¶y

mµ nÕu khi kh¸ch hµng th¾c m¾c yªu cÇu g× çn bé cã

thÓ gi¶i ®¸p mét çch râ rµng, t¹o niÒm tin cho kh¸ch

hµng. Mét mÆt n÷a cã mét çn bé giái nghiÖp vô cã tr×nh

®é tiÕng anh thµnh th¹o, C«ng ty cã kh¼ n¨ng x©m nhËp

thÞ trêng nhanh chãng trùc tiÕp ®ì tèn kÐm kh«ng ph¶i

qua con ®êng m«i giíi.

Trªn thùc tÕ , tr×nh ®é cña çn bé ®Þa ph¬ng cßn rÊt

kÐm v× thÕ C«ng ty cÇn tæ chøc thªm nh÷ng ®ît tËp

huÊn, ®µo t¹o hìng dÊn çn bé ë ®Þa ph¬ng ®Ó n©ng cao

tr×nh ®é nghiÖp vô. Ngoµi ra cÇn ph¸t hiÖn vµ nhin nhËn

®óng ®¾n n¨ng lùc, tr×nh ®é cña tõng çn bé mµ cã

chÝnh s¸ch ®·i ngé, sù u tiªn thÝch ®¸ng.



6)Thóc ®Èy çc doanh nghiÖp tham gia b¶o hiÓm

lµ biÖn ph¸p ®Ó b¶o toµn vèn

TiÕn tr×nh c¶i çch ®ang ®Æt nÒn kinh tÕ ViÖt Nam

ph¶i ®¬ng ®Çu víi mét giai ®o¹n mµ trong ®ã tæng vèn

®îc coi lµ bµn ®¹p thóc ®Èy hÕt søc quan träng. Bëi lÏ

nh×n vµo c¬ së h¹ tÇng cßn rÖu r·, chóng ta cã thÓ thÊy ®-

îc nÒn kinh tÕ ®ang cÇn rÊt nhiÒu vèn ®Ó c¶i t¹o n©ng

cÊp ®êng bé, ®êng s¾t, s©n bay...Vµ cßn biÐt bao dù ¸n

kh¸c.

Huy ®éng vèn , giao vèn, b¶o toµn vèn vµ ph¸t triÓn

vèn lµ sù cÇn thiÕt tríc hÕt xuÊt ph¸t tõ c¬ chÕ qu¶n lý

kinh tÕ ®èi víi çc xÝ nghiÖp quèc doanh. ChuyÓn sang

nÒn kinh tÕ thÞ trêng, çc doanh nghiÖp quèc doanh ho¹t

®éng theo ph¬ng thøc ho¹ch to¸n kinh doanh, ®ßi hái ph¶i

b¶o toµn gi÷ g×n sè vèn ®îc nhµ níc ®Çu t, tù bæ sung vµ

sö dông cã hiÖu qu¶ mäi nguån vèn ®îc tµi trî. HiÖn nay níc

ta ®ang cÇn rÊt nhiÒu vèn, v× vËy ngoµi viÖc huy ®éng

vèn trong níc ta ph¶i huy ®éng thªm vèn níc ngoµi. §iÒu

®ã cµng lµm cho viÖc b¶o toµn vµ ph¸t triÓn vèn trë nªn

quan träng.

Giao vèn lµ viÖc x¸c ®Þnh râ quyÒn h¹n vµ tr¸ch

nhiÖm trong së h÷u qu¶n lý vµ sö dông vèn. Giao vèn t¹o ra

sö chñ ®éng cho çc doanh nghiÖp ®ång thêi còng g¾n

tr¸ch nhiÖm cña xÝ nghiÖp ®èi víi viÖc b¶o toµn vµ ph¸t

triÓn vèn. ViÖc huy ®éng vèn ®· lµ khã song viÖc b¶o

toµn vµ ph¸t triÓn vèn lµ khã kh¨n h¬n nhiÒu. §Ó b¶o toµn

vµ ph¸t triÓn vèn, çc chñ doanh nghiÖp lËp ra çc ph¬ng

¸n, kÕ ho¹ch kinh doanh sao cho thÝch hîp. Ngoµi ra viÖc



giao vèn çc doanh nghiÖp ph¶i tù chñ trong kinh doanh kÓ

c¶ tù chiu rñi ro vµ thiªn tai bÊt ngê ¶nh hëng kh«ng tèt

®Õn kh¼ n¨ng b¶o toµn vèn. Trong trêng hîp nµy th× tham

gia b¶o hiÓm lµ trêng hîp h÷u hiÖu nhÊt. Tõ khi xo¸ bá c¬

chÕ bao cÊp, chÝnh phñ ®· chñ tr¬ng ph¸t triÓn m¹nh mÏ

çc kh©u b¶o hiÓm nh»m lµm d¶m nhÑ g¸ch nÆng cho

ng©n s¸ch. V× lÏ ®ã trong bèi c¶nh míi, cÇn nhËn thøc

®óng vÞ trÝ nghµnh kinh doanh b¶o hiÓm. NhiÒu doanh

nghiÖp hiÖn nay tham gia b¶o hiÓm v× hä chØ nghÜ ®¬n

gi¶n lµ hä sÏ ®îc båi thêng khi kh«ng may rñi ro x¶y ra chø

phÇn lín doanh nghiÖp kh«ng biÕt r»ng tham gia b¶o hiÓm

lµ sè vèn cña hä ®îc b¶o toµn. Do yªu cÇu bøc b¸ch ®Æt ra

®èi víi b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n kh«ng chØ dõng l¹i ë chç khai

th¸c phôc vô kh¸ch hµng tèt mµ cßn ph¶i nªu bËt ®îc vai

trß cña m×nh qua viÖc b¶o toµn vèn. Cã nh vËy , çc doanh

nghiÖp míi hiÓu ®îc ®Çy ®ñ c¨n kÏ vÒ ý nghÜa vµ b¶n

chÊt cña b¶o hiÓm.

§iÒu cuèi cïng muèn nãi ë ®©y lµ bÊt kÓ nguån vèn

nµo còng ®Òu lµ kÕt tinh cña søc lao ®éng, lµ tµi s¶n cña

nguån vèn cho nªn mäi chÝnh s¸ch, chÕ ®é, mäi quan hÖ

ph¶i ®îc x©y dùng trªn c¬ së t«n träng gi¸ trÞ cña ®ång

vèn, gióp ngêi cã vèn kh«ng nh÷ng b¶o toµn ®îc gi¸ trÞ cña

nã mµ lµm cho no sinh lêi vµ cã quyÒn hëng phÇn lîi nhuËn

chÝnh ®¸ng ®ã. T«n träng quan t©m ®iÒu ®ã, B¶o ViÖt

víi nghiÖp vô Ho¶ ho¹n sÏ cè g¾ng hÕt søc gãp phÇn cña

m×nh vµo b¶o toµn vèn cho çc doanh nghiÖp nãi riªng vµ

cho toµn bé nÒn kinh tÕ nãi chung.



KÕt luËn

Trong nh÷ng n¨m võa qua, tuy b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n vµ

gi¸n ®o¹n kinh doanh lµ nh÷ng nghiÖp vô cßn kh¸ míi mÎ

nhng B¶o ViÖt ®· thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng kÓ. §iÒu

®ã kh«ng chØ thÓ hiÖn ë sù t¨ng trëng cña c¸c chØ tiªu

trong ho¹t ®éng kinh doanh mµ cßn kh¼ng ®Þnh ®îc do sù

®ãng gãp cña nghiÖp vô ®èi víi nÒn kinh tÕ. Th«ng qua t¸c

dông lµm b¶o toµn vèn, t¹o ra mét t©m lý an toµn, tin tëng

cho chñ doanh nghiÖp còng nh cho toµn bé c«ng nh©n, hai

lo¹i nghiÖp vô nµy ®· lµm næi bËt ®îc vai trß cña m×nh

trong c«ng cuéc ®æi míi ®Êt níc. Trong c«ng cuéc ®æi míi

nµy, b»ng lîi thÕ vÒ tÇm quan träng kh«ng thÓ phñ nhËn,

b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n tù tin h¬n bao giê hÕt, s½n sµng bíc

vµo giai ®o¹n míi- giai ®o¹n c¹nh tranh.

Thùc tÕ ®· chøng minh chóng ta cÇn ®Õn b¶o hiÓm ,

thùc sù cÇn ®Õn sù hç trî ®¾c lùc cña b¶o hiÓm trong sù

ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®Êt níc. Vît qua mäi khã kh¨n

thö th¸ch, b»ng sù v¬n lªn cña chÝnh m×nh, chóng ta hy

väng r»ng B¶o ViÖt, cïng víi nghiÖp vô b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n

sÏ tiÕp tôc lín m¹nh vµ kh«ng ngõng ®i lªn xøng ®¸ng lµ

doanh nghiÖp ®Çu ®µn cña ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam.



Tµi liÖu tham kh¶o

1. Tµi liÖu híng dÉn b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n n¨m 2002 - Tæng

c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam.

2. Híng dÉn tÝnh phÝ b¶o hiÓm Ho¶ ho¹n n¨m 2002 - Tæng

c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam.

3. Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiÓm - Trêng ®¹i häc kinh tª

quèc d©n.

4. Gi¸o tr×nh b¶o hiÓm nhµ níc II - Trêng ®¹i häc tµi chÝnh

kÕ to¸n.

5. T¹p chÝ b¶o hiÓm sè 2 n¨m 2003


bh29

Documents