2011. 10. 20 동국대학교 일반대학원 무역학과 박사과정 1 학기 권 오 덕

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인터넷 사용 , 전자상거래와 E- 뱅킹의 도시 - 비도시 차이Urban-Rural Differences in Internet Usage, e-

Commerce, and e-Banking: Evidence from Italy

2011. 10. 20

동국대학교 일반대학원 무역학과 박사과정 1 학기권 오 덕

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외진 지역에서 격리된 경제 활동의 수행비용을 줄임으로써 정보 기술은 도시집합체의 대체 역할 , 이탈리아 가구의 인터넷 , e- 커머스 , e- 뱅킹이용 자료를 이용하여 가설을 평가 가설의 결과는 인터넷이 거리감 (the role of distance) 을 줄인다는 논쟁을 지지하지 않음 , 인터넷은 비도시 사람들보다 도시 사람들이 훨씬 더 많이 사용 E- 커머스의 사용은 기본적으로 살고 있는 도시 규모에 영향을 받지 않음 , 은행을 선택할 때 , 비 도시 소비자들은 도시의 소비자들보다 개인적인 친분 을 훨씬 더 중요시 함

개요

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인터넷이 경제 활동에서 거리의 중요성을 줄인다는 것은 흔한 주장 . 외곽 지역에서 격리된 경제활동의 수행비용을 줄임으로써 , 인터넷은 도시집합체를 대체할 역할 세계화 이론 , 거리 (distance) 의 죽음 , 도시의 죽음 그리고 인터넷 / 도시 대체품 논쟁과 같은 주제로 다양하게 문헌에 소개 Espiritu(2003) - 연관성에서 도시 / 지방의 차이 또는 비도시 지역의 개인은 상대적으로 더 가난하고 덜 교육 받았다는 사실에서 기인 할 수 있는 반면 , 추가적인 어려움은 인터넷의 다 목적 성질에서 유추 Gasper 와 Glaeser(1998) - 거리의 죽음 이론은 면대 면 대화를 조장하는 짝 찾기 사이트처럼 두 당사자의 상호 교환에 대해서는 맞지 않음

1. 도입

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e- 커머스와 e- 뱅킹은 인터넷이 도시를 대체할 수 있다는 가설 → 수많은 결점 ( 거리는 만지고 느끼는 소비자들의 선호 또는 결제 및 배송 단 계에서 외곽 지역의 비효율성에 영향 , 인터넷에서는 금융 서비스를 받을 수 없는 원 스탑 이코노미는 소비자들의 선호에 제한을 받을 수 있음 .)

정보 기술에 대한 2002 SHIW( 가구 소득과 부의 조사 ) 의 특별 부분에서 나온 이탈리아 가정에서의 정보 사용 논문은 2 가지 주요 목표 ① 도시 규모와 인터넷 , e- 커머스 , e- 뱅킹의 사용과의 관계 분석을 통한 도시의 죽음 논쟁에 대한 실증적인 근거 평가의 시도

② 반대로 사실 요점에서의 증거이자 목표는 지정학적으로 외곽 지역의 소 비자들은 도시 지역 소비자들 보다 왜 e- 커머스와 e- 뱅킹을 사용하지 않 는 이유를 검토

1. 도입

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· 지정학적 차이 - 많은 문헌의 주요 주제 ( 일반적인 관점 , Greenstein and Prince 2006; Leamer and Storper 2011)· 국가간 차이 – Dasgupata, Somik, Wheeler(2001), Antonelli(2003), Pohjola(2003) 의 분석 → 북아메리카와 유럽 , 아프리카와 아시아 , 그 외 지역 사이에 인터넷 침투에 관한 큰 차이 ( 소득 , 인적자원 , 통신커뮤니케이션 사회 기반시설의 차이에 서 기인 ) 를 밝힘· 국가 내 지역적 차이의 증거 – 캐나다 (Dryburgh 2001), 포르투갈 (Nunes 2004), 스페인 (Billon Cur-ras, Lera Lopez 2004), 중국 (Qingxuan, Mingzhi 2002) 에서 수집 · ICTs( 정보통신기술 Information and communications technology) 를 통 한 지역적 경쟁의 성취는 불평등을 악화시키는 장기적인 위험에서 많은 장애 와 애로 ( 병목 ) 투성이라는 점 - Camagni 와 Capello(2005) 의 논쟁

2. 선택 문헌 리뷰

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Toffler(1980) 와 Baisbitt(1995) – 정보 기술의 확산을 관찰한 초기의 연구자 , 작은 도시와 큰 도시를 위한 필 요의 끝 (the end of need) 을 예측 . 도시는 상품의 운송비와 아이디어 공유 비용을 줄이고 정보기술 역시 운송과 커뮤니케이션 비용을 낮추기 때문에 도시의 전형적인 기능을 대체가능 Cairncross(1997) – 거리의 죽음은 앞으로 50 년 이상 사회전반을 구성하는 단 하나의 가장 중요한 경제력이 될 것 인터넷의 침투와 가능성은 거리감을 줄이지 못할 것이라는 지각 ( 知覺 ) · Kolko(2000) - 국가 수준에서 상업 인터넷 도메인 (.com) 정보를 사용 , 도메 인 사용 정도는 대도시가 높음을 발견 . · Gaspar, Glaser(1998) – 인터넷이 e-mail 혹은 짝찾기 사이트와 같이 두 당사자를 연결 할 때 , 도시를 대체하지 않을 수 있음 . · Sinai 와 Waldfogel(2004) – 거리의 죽음 이론이 정보수집 측면에서는 약화 되었을 수 있다

3. 인터넷 사용

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Bank of Italy 가 2 년에 한번씩 약 8000 가구를 대표샘플로 표집한 가구 소득과 부의 조사 (Survey of Household Income and Wealth-SHIW)

SHIW 의 특징 · 인구통계학 및 경제적 측면의 표준 정보 , 정기적으로 모든 wave 를 측정 · American PSID 나 CPS 에 의해 수집된 정보와도 유사 · 주어진 주제에 집중한 특정 집단을 다수 내포 조사에 응한 75% 는 적어도 가족구성원 중 한 명은 인터넷을 사용 . 그러나 e-커머스와 e- 뱅킹은 훨씬 적게 퍼져있음 . 15% 만이 조사 연도에 인터넷을 통해 상품과 서비스를 구매 , 5% 만이 e- 뱅킹을 사용 344 개 이상의 도시에서 표본 조사실시

4. 데이터

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4. 데이터도시규모 측정은 ISTAT 의 2001 인구조사

소규모 도시 (20,000명 )중간 규모 (20,000~40,000명 )대규모 도 (40,000~500,000명 )대형 도시 (500,000명 이상 )샘플의 8,011 가구의 분포소규모 도시 29%중간 규모 18%대규모 44%대형 도시 8%

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인터넷 사용 · 인터넷 사용에서 도시와 지방의 차이 평가를 중심 · 표 3 은 표집된 3,009 가구의 인터넷 사용의 개연성에 대한 도시 규모의 효 과를 프로빗 (probit) 으로 나타냄 - 질문 : 집 또는 다른 곳에서 가족 구성원 중 인터넷 ( 또는 e-mail) 을 사용 하나요 ? 대답 :“ 예” 라면 종속 변수에 1 을 줌 . - 1열은 도시 인구의 수준 , 북부 , 중앙 , 남부를 비교적 큰 이탈리아의 연합지 역 (macro-regions) 로 한 지정학적 가표집을 제외한 통제에 대한 종속 변 수의 회귀를 포함 . · 연합지역이 여러 면에서 많이 다름 . - 예로 , 남부는 일반적으로 가난 , 큰 도시 센터가 있음에도 불구하고 , PC 와 인터넷 망이 다른 지역에 비해 덜 기부되었음 . 큰 번화가와 도시가 지배적인 중부는 PC 와 최상의 인터넷 망뿐만 아니라 인터넷 사용과 관련된 면 ( 높은 수준의 사회적 자금 등 ) 을 많이 보유 )

5. 인터넷 , e- 커머스 , e- 뱅킹 사용의 데이터 분석

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- 표 3 에서 도시규모와 인터넷 사용의 부분적인 상관관계는 분명 , 통계적으로 1% 수준에서 유의미 . 이는 죽음의 이론에 대한 증거 . - 기록된 계수는 인터넷 사용의 개연성에 대한 인구수준 (백만 명 ) 의 미미한 변화의 결과 . 플로렌스 (374,501명 ) 에서 로마 (2,281,469명 ) 로 이사한 사 람에 대해 도시 규모의 영향을 산출 할 수 있음 . - 인터넷 사용의 개연성은 16%까지 증가했으며 , 20~25% 사이는 표본의 평 균 · 가정 속성에 관찰된 차이에서 기인한 도시 규모와 인터넷 사용 사이의 상관 관계 정도의 분석 – 2열의 설명은 연령 가장의 교육수준 , 가정소득과 가구에 서 아이들의 존재를 가정한 표집의 가정 - 수준 통제를 포함 . - 도시 인구 수준에 대해 측정된 계수는 가구의 특성이 계산된 후 , 인터넷 사 용에 대한 도시 규모의 효과를 측정 . 가족의 소득과 아이들의 존재 둘 다 강 력하게 인터넷 사용과 관련이 있는 반면 연령은 관련이 없다는 것은 보임 . (Hindman 2000)


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- 교육수준 : 가장이 고등학교와 대학교를 졸업한 가정은 초등학교까지만 졸 업한 가정보다 10% 와 15% 더 인터넷을 사용 . - 가정요소를 통제함으로써 인터넷 사용에 대한 도시규모의 효과는 매우 조 금 감소한 미미한 효과를 가짐 .

· 3열과 4열 : 도시 규모 측정방법과 이자율의 가변성은 상당히 밀접한 관계가 있음 . 각 수준에서 조건은 Charlot 과 Duranton(2004) 에 따라 도시화 경제를 더욱 잘 나타내는 기록 (the log) 에서의 조건으로 대체될 수 있음 . - 표 3 에서 도시규모의 효과는 확실히 중요한 요소임 . - 인구 가변성이 비선형임을 확인 할 수 있는 가 표집 시리즈 ( 중간 규모의 도시 , 큰 도시 , 대형도시 , 작은 도시와 마을의 카테고리 삭제 ) 로 바꿀 수 있 음 . 즉 도시규모의 효과는 대도시에서 더욱 크게 나타남 .


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· Ciccone(2002) – 갈수록 세세한 공간적 고정 효과의 도입은 공간적으로 관 련되고 , 누락된 변수를 통제할 수 있도록 함 . 5열과 6열은 20 개 지역과 103 주 를 지리적으로 통제하여 각각 2열의 회귀를 바탕으로 재평가 . 도시규모의 분 명한 효과는 현저히 지속 . - 가구들은 외부적으로 도시로 배치되지는 않으며 , 도시규모와 인터넷 사용 의 분명한 상관관계는 범 도시적인 가구의 “선택적인 이동”에서 나타날 수 있음 . 인터넷 사용이 높은 가구는 인구가 더 많은 지역으로 옮기는 경향이 있음 → 실질적인 도시 또는 시의 규모효과보다는 눈에 띄지 않는 인터넷 사용 경향이 부분적으로 반영될 수 있음 . · 공간 구분 문제 – 가장의 출생지에 대한 SHIW 정보를 이용하여 평가 - 가장이 출생지에서 일하거나 , 다른 곳으로 이주하여 일을 하는 것에 따른 소득차이로부터 공간적인 구분을 감지할 수 있음 . 설명 변수가 이동한 가장 에 대해 동등하게 가 표집 변수에 영향을 미칠 때 , 공간 구분은 크게 관련이 없다고 나타남 .


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· 도시규모와 인터넷 사용 사이의 상관관계는 확실한 것처럼 보이는 반면 , 도 시 규모에서 인터넷 사용을 하는 인과 관계로 해석될 수 있음 . - 측정수단으로 반드시 도시규모에서 관찰된 계수를 설명해야 하나 인터넷 사용 상황과는 연관성이 없음 . · Ciccone(2002) 는 선결변수인 도시 면적을 도시 인구의 측정 수단의 바탕으 로 제안 . 8열은 도시면적을 사용하여 얻은 Ⅳ 평가치의 결과를 포함 . 제거된 변수 편견 (bias) 은 제한적으로 중요하다 .(limited importance)

· 인터넷 사용에 대한 결과물은 인터넷과 도시의 대체가설에 반박하는 강한 증거를 제공 .


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e- 커머스 · 이탈리아 소매업 분야의 점포 밀집도는 현저히 도시지역이 높음 . 무역잡지 Largo Consumo – 대형기관 (1,500 제곱미터 이상 ) 의 82% 가 대도시 지역에 위치 . 가장 가까운 오프라인 샵을 대체할 만 한 곳에서 더 먼 소비자 는 인터넷을 통해 상품과 서비스를 살 가능성이 높음 .

· 표 4 는 한 가구가 인터넷을 통해 산 상품과 서비스의 개연성에 대하여 도시 규모의 효과로 평가한 probit 으로 표 3 과 동일한 구조 . - 1열은 대규모 지역 가 표집을 통제하여 , 도시 규모와 e- 커머스 사이의 부 분적인 상관관계를 나타냄 .

- 통계학적으로 확실하지 않은 한계효과 (0.018) 의 긍정적인 상관관계 - 가구에서 식별 가능한 차이의 통제는 한계 효과를 감소시킴


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- 인터넷 사용 , 연령 영향 , 가정 내 아이가 있는 것과는 달리 소득과 교육은 e- 커머스와 강력한 상관관계가 있다 .

- 지속적인 인구 계수를 도시 규모의 가 표집으로 대체하는 것은 (4열 ) 대도시 의 거주자들이 훨씬 더 큰 규모로 e- 커머스를 사용함을 보임 .

- 열 5 에서 7열의 조건은 가구가 거주하는 곳이 공간적으로 관계있는 누락된 변수 또는 공간적 구분으로 보는 도시의 e- 커머스의 사용과 또는 도시 규 모의 상관관계의 부재를 보임 .

- 마지막으로 8열은 이 결과가 도시 규모가 도시 면적으로 측정되었을 때에 적용할 수 있음을 보인다


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- 왜 외곽 지역의 소비자들은 도시의 소비자들보다 더 e- 커머스를 사용하지 않는 것일까 ? → Cairncross(1997) 인터넷 쇼핑을 하는 경향은 비용과 편리 성의 문제뿐 아니라 문화와 공공시설 구축에도 있다 ① 인터넷 사용 기회에 대한 지식은 결여되었을 것이다 .

② 비용 결제 부분 또는 배송 서비스에서 비효율이 있을 수 있다 .

③ Kshetri(2001) - 높은 수준의 서비스는 도시 지역에서 더욱 순조롭게 이 용 가능한 것에 반해 , 이러한 장애물은 외곽지역에서 e- 커머스의 가능성 을 위태롭게 할 것이다 .

④ Borenstein, Saloner(2001) - 다른 문제는 직접 보고 만지는 쇼핑의 선호 이다 . 소비자들은 구매 전에 상품을 직접보고 감별하기를 원한다 .


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- 2002 SHIW 에서 온라인 쇼핑의 잠재적인 장애물의 역할을 조사하기 위한 e- 커머스를 사용하지 않는 가구들 (1,915) 에게 물은 질문 “ 왜 인터넷으로 상품 또는 서비스를 구매하지 않는가 ?” 대답 : ① 내가 물건을 사기 전에 상품을 보고 싶지 않아서 ② 결제 사기나 구매한 제품을 받지 못 할까봐 ③ 비싼 배송비 ④ 하는 방법을 잘 몰라서 회귀 (regression) 에 대한 이 4 가지 옵션 ( 다중 선택 가능 ) 독립변수는 표 5 와 같음 .


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- 각각의 가능한 답변에 대해 표 5 는 추가적인 통제 ( 표에서 언급 안됨 ) 는 연령 , 아이들 , 소득 , 교육 dummies, 세가지 지역 통제 (잠재적 동기 , 표 4 의 열 2~4 와 동일한 3 가지 조건 ) 인데 반해 (While), 인구 , 인구의 기록 (log), 도시 인구의 측 정으로서의 도시규모 dummies 를 각각 이용하여 획득한 결과 - 외곽지역의 소비자들은 구매 전까지 직접 상품을 볼 수 없다는 사실 때문에 인터넷 구매에 의욕이 떨어진다 (1열 ). 대도시에서 세부 지역들을 비교하면 , 이 동기는 불균형적으로 e- 커머스에 작은 장애물 .

- e- 커머스에서 인터넷 / 도시 대체이론은 지역 서비스 지원 부족 , 결제의 불안 요소 또는 배송 사기 때문에 도시의 소비자들이 비도시 소비자들보다 (2열 ) e- 커머스를 더 우려하는 원인인 반면 , 배송비는 도시의 규모 (3열 ) 와는 아무 관련이 없다 .

- 도시규모는 지식의 결여 원인에 큰 영향을 미치지 않는다 (4열 )


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- 표 5 는 e- 커머스가 잘 알려진 제품 혹은 모든 관련 정보가 디지털 형식으로 쉽게 전환되는 제품에는 최상의 사용이 가능하다는 결과를 보임 .

- 표 6 은 e- 커머스를 사용하는 311 가구 샘플에 의해 인터넷으로 사는 상품유형에 대한 회귀를 살펴봄 . → 상품의 카테고리 ① 음식 ② 여행 및 호텔 ③ 레저 및 문화 ④ 컴퓨터와 전자제품 ⑤ 가정 집기류 및 서비스 ⑥ 개인적 상품 및 서비스


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- 레저활동과 문화 상품 및 서비스 (3열 ) 는 도시에서 멀리 떨어진 곳에서 e- 커 머스로 더욱 활발히 구매하는 제품들 .

- 효과는 통계적으로 중요하지 않을지라도 , 외곽 지역의 소비자들은 인터넷 을 통하여 여행 및 호텔 (2열 ) 을 예매하고 , 개인적 상품과 서비스 (6열 ) 를 도 시 소비자들보다 활발히 구매함 .

- 결과로 인터넷으로 음식을 사는 것은 도시 대도시 지역에서는 엄격하게 제 한적임 .

- 대체로 표 5 와 표 6 은 주로 구매에 필요한 정보가 인터넷에 의해 쉽게 디지 털 형식으로 적용되지 않을 수 있기 때문에 e- 커머스에서 거리의 죽음 이 론이 몇 가지 장애와 맞닥뜨리게 된다는 것을 강조 .


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길이 아닌 선으로 연결된 이웃을 만들어냄으로써 인터넷은 경제적 지리학에 혁신을 일으킴 , 도시 집합체에 대한 대체로서 인터넷이 사용될 수 있다는 것 인터넷 사용 , e- 커머스 , e- 뱅킹에 대한 이탈리아의 가정 - 수준 데이터를 이용하여 가설을 분석 도시를 대체하는 인터넷의 가능성은 제한적 ① 인터넷은 도시소비자들이 비 도시 소비자들보다 더 자주 사용됨 . ② e- 커머스의 사용은 가구가 위치한 도시 규모에 크게 영향을 받지 않음 . ③ e- 뱅킹은 도시 규모와 전혀 상관없음 . - 가구의 특성을 통제한 후 , 도시 규모를 측정하는 방법에 의존하지 않 고 , 공간적으로 관련 있는 제거된 변수로 도출하지 않고 , 공간 구분에 관여되지 않으며 , 도시 규모가 내생변수와 계기로 취급 받지 않을 때 그 결과들이 유효

6. 결론

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e- 커머스 : 외곽 지역 소비자들은 물건을 사기전까지 직접 볼 수 없다는 사실 때문에 인터넷 쇼핑을 꺼리나 , 레저활동과 문화 상품은 고립된 지역에서 e-커머스 활동이 가장 높은 유일한 상품 및 서비스 e- 뱅킹 : 은행 선택 시 , 비 도시 고객은 지인을 통하여 선택하는 것이 중요한 요소 , 비 도시 고객은 그들의 계좌가 있는 은행에서 더 자주 대출을 받음 . 가정과 소규모 사업자가 대출관행에서 받는 미확인 정보의 역할을 강조하는 이론과 일치 연구의 제시된 결과는 장기적 조정보다는 단기 수정일 수 있음 .

6. 결론

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부족한 부분은 보완하겠습니다 .

감사합니다 !!

2011. 10. 20 동국대학교 일반대학원 무역학과 박사과정 1 학기 권 오 덕

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