الاحتيال في عقود التأمين وعقوبته

جامعة نايف العربية للعلوم األمنية

كلية الدراسات العليا قسم العدالة الجنائية

االحتيال يف عقود التأمني وعقوبته

إعداد الطالب

ناصر التميمي بنبدر

إشراف

الربيديعبداهللابن علي/د

ة الماجستیر قي العدالة الجنائیة مقدمة استكماال لمتطلبات الحصول على درجرسالة

الرياض م ٢٠١٠ -هـ ١٤٣١

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

http://www.pdffactory.com


)أ (

العدالة الجنائية: مــالقس سياسـة جنائية: التخصص

مستخلص الدراسة . االحتيال في عقود التأمين وعقوبته:العنوان

ناصر التميميبن بدر : إعداد الطالب البريدي بن عبداهللاعلي .د: المشرف العلميباالحتيال فـي عقـود ما المقصود : تتمثل مشكلة الدراسة في السؤال الرئيس التالي :مشكلة الدراسة

التأمين، وما عقوبته ؟ عرض وتحليل بعض قضايا االحتيال في عقود التأمين، الواقعة فـي الفتـرة :مجتمع وعينة الدراسة

.هـ١٤٢٦/١٤٣٠من عام اعتمد الباحث في هذه الدراسة على المنهج االسـتقرائي التأصـيلي لجمـع :منهج الدراسة وأدواتها ة من أنظمة المملكة، والكتب الفقهية، واألدلة الشرعية مـن القـرآن الكـريم بيانات ومعلومات الدراس

والسنة النبوية وسيرة الصحابة، وأقوال السلف والعلماء، كذلك اعتمد على أسلوب تحليـل المـضمون عقـود التـأمين، الواقعـة فـي الفتـرة مـن عـام قضايا االحتيـال فـي حيث قام بتحليل بعض

. قضاياهـ، وعددها ستة١٤٢٦/١٤٣٠ :أهم النتائج

التعمد في تقديم أو إخفاء أو كتم أو عدم الكشف عن إحدى أو كـل : االحتيال في عقود التأمين هو –١أو رفع قيمة مطالبة ، الحقائق المادية المدونة في عقد التأمين، وذلك بهدف اصطناع مطالبة تأمين

وعة لتحقيـق كـسب مـادي غيـر تأمين بزيادة قيمة الضرر أو تغيير طبيعته بوسائل غير مشر . مستحق

تأتي جرائم االحتيال على عقود التأمين في المستوى الثالث من مستويات التجريم فـي الـشريعة -٢ .اإلسالمية فهي تقع ضمن الجرائم التعزيرية

ال يجرم هذا الفعـل تخرج جريمة االحتيال في عقود التأمين عن نطاق قانون العقوبات، فالقانون -٣ .بصفته جريمة احتيال في عقود التأمين وإنما يجرمه لوصفه جريمة احتيال عادية

جريمة االحتيال على عقود التأمين تعد من جرائم االعتداء على األموال التـي تكفلـت الـشريعة -٤ .اإلسالمية بحمياتها وصيانتها

قود التأمين إال أن القانون لـم يجرمهـا بهـذا بالرغم من ازدياد خطورة جريمة االحتيال على ع -٥الوصف، ولم يقرر عقوبات تناسب جسامة هذه الجريمة، بل يجرمها بوصـفها جريمـة احتيـال

. عادية :أهم التوصيات دعوة السلطات التشريعية والقضائية في المملكة العربية السعودية إلى سن قوانين لمكافحة جـرائم -١

.تأمين وتطبيق عقوبات رادعة بحق مرتكبي تلك الجرائماالحتيال في عقود الدعوة أجهزة اإلعالم إلى القيام بحمالت إعالمية وتثقيفية ومزيد من التوعية األمنية للتحذير مـن -٢

.جرائم االحتيال على عقود التأمين كـشف عـن يجب على شركات التأمين االستعانة بالخبرات الفنية المناسبة والمتخصصة فـي ال -٣

.حقيقة العوامل المسببة لالحتيال في عقود التأمين یجب على شركات التأمین صیاغة ال سیاسات واإلج راءات الواض حة والھادف ة إل ى تطبی ق إس تراتیجیة مكافح ة -٤

.االحتیال، كإجراءات الكشف عن مخاطر االحتیال وقیاسھا والحد منھا ومراقبتھا




)ج (

إھــــــــــــــداء

الذي صنع طفولتي بيديه الكريمتين .....إلى الرجل الطاهر الكريم ....بعد اهللا سبحانه وتعالى...

.رحمه اهللاإلى أبي

...إلى تلك الوردة الفواحة التي ال أزال أستنشق شذاها حتى اآلن ...ة اليد المعطاءةإلى صاحب

.إلى أمي متعها اهللا بالصحة والعافية

إلى من شاركوني طفولتي وأحبوني بصدق وإخالص وتعاونــوا ... معي إلتمام دراستي هذه

.إلى إخواني وأخواتي

إلى من سهرت على راحتي وكان لتشجيعها ومتابعتها المستمرة .... أبلغ األثر في نفسي

.إلى زوجتي

...ومصدر سعادتي... حياتيإلى زينة إلى أوالدي أمدهم اهللا بعونه وتوفيقه ومتعهم بالصحة والعافية

إلى من أخذوا بیدي نحو آفاق العلم والمعرفة

.... في إنجاز هذه الدراسة- بعد اهللا تعالى- إلى كل من كان لهم الفضل وعمل من أجلها) ال إله إال اهللا(إلى كل من آمن بالكلمة الطيبة




)د (

الشكــر والتقدیـر

الحمد هللا رب العالمين والصالة والسالم على أشرف األنبياء والمرسـلين سـيدنا ونبينـا .وبعد... محمد وعلى آله وأصحابه أجمعين

يشرفني بعد أن من اهللا علي بإتمام هذه الدراسة أن أتقدم بجزيل الشكر وعظـيم االمتنـان النائب الثاني لرئيس مجلس نايف بن عبدالعزيز آل سعود/ األميرلسيدي صاحب السمو الملكي وسـيدي . جامعة نايف العربيـة للعلـوم األمنيـة ل األعلىرئيس الالوزراء ووزير الداخلية، و

نائب وزير الداخليـة، وسـيدي أحمد بن عبدالعزيز آل سـعود /صاحب السمو الملكي األمير مساعد وزير الداخليـة ن عبدالعزيز آل سعود محمد بن نايف ب /صاحب السمو الملكي األمير

.للشؤون األمنية عبدالعزيز بن صـقر الغامـدي / كما أتقدم بخالص الشكر والتقدير لمعالي األستاذ الدكتور

رئيس جامعة نايف العربية للعلوم األمنية على رعايته للباحثين والدارسين والمتدربين في هـذا ).معة نايف العربية للعلوم األمنيةجا(الصرح العربي العلمي الشامخ

عميـد كليـة عبدالرحمن بن إبـراهيم الـشاعر / والشكر موصول لسعادة األستاذ الدكتور . سابقاالدراسات العليا

، الذي شجعني البريديعلي /د وأخص بالشكر سعادة المشرف العلمي على هذه الدراسة ي مساعدتي على إتمامها، حيث كـان لتوجهاتـه على مواصلة دراستي هذه، ولم يدخر جهدا ف

.وإرشاداته كبير األثر في إنجاز وإخراج هذه الدراسة في صورتها النهائية كما يسعدني أن أتقدم بخالص الشكر وعظيم االمتنان والتقدير لجميع أسـاتذتي فـي قـسم

.العدالة الجنائية بجامعة نايف العربية للعلوم األمنيةصول إلى األساتذة األفاضل أعضاء لجنة المناقشة، وذلك لتفـضلهم بالموافقـة والشكر مو

.على مناقشة دراستي هذه، وإثرائها في صيغتها النهائيةمدير إدارة الجـودة إبراهيم بن على الـدخيل / وال يفوتني في هذا المقام أن اشكر سعادة د

الذي كان في إدارة الجودةكافة األساتذة منصور مصلح الجهني، و/د وسعادة واالعتماد األكاديمي، .لمالحظاتهم على الدراسة وتوجيهاتهم عظيم األثر في تقديمها للمناقشة بصورة الئقة

وآخر دعوانا أن الحمد هللا رب العالمين

.والصالة والسالم على خير المرسلين سيدنا محمد




)ه (

قائمة احملتويات الصفحة املوضوع

أ غة العربیـةمستخلص الدراسة بالل ب مستخلص الدراسة باللغة األجنبیة

ج إھــــــــــــــــداء د الشكر والتقدیــر هـ قائمة المحتویات ٣٠-١ مشكلة الدراسة وأبعادها: الفصل األول

٢ الدراسةمقدمة: أوال

٤ مشكلة الدراسة: ثانيا

٧ الدراسة تساؤالت: ثالثا

٧ أهداف الدراسة: رابعا

٨ أهمية الدراسة: خامسا

٩ حدود الدراسة: سادسا

١٠ مفاهيم الدراسة: سابعا

١٣ منهج الدراسة: ثامنا ٣٠ -١٣ الدراسات السابقة: تاسعا

٩٢-٣١ االحتيال يف عقود التأمني: الفصل الثاني

٣٣ االحتيال: املبحث األول

٣٣ تعريف االحتيال - ٣٨ أركان االحتيال - ٥٥ صائص جرائم االحتيالخ -

٥٩ عقود التأمني: املبحث الثاني

٥٩ تعريف عقد التأمين - ٦٣ نشأة التأمين -




)و (

قائمة المحتوياتتابع الصفحة املوضوع

٦٥ عناصر عقد التأمين -

٦٩ أنواع التأمين -

٧٠ حكم التأمين التجاري والتعاوني والفرق بينهما -

٧٩ يف عقود التأمنياالحتيال : املبحث الثالث ٧٩ تعريف االحتيال في عقود التأمين - ٧٩ أنواع االحتيال على عقود التأمين - ٨٠ العوامل المهيئة لالحتيال على عقود التأمين في السوق السعودي - ٨٤ إحصاءات تكلفة االحتيال على عقود التأمين - ٨٨ والمجتمعاآلثار السلبية لجرائم االحتيال على شركات التأمين -

عقوبة االحتيال على عقود التأمني: الفصل الثالث١٢٠-٩٣

٩٤ حكم االحتيال على عقود التأمني يف الشريعة اإلسالمية: املبحث األول

٩٦ أقسام احليل يف الشريعة اإلسالمية :املبحث الثاني

٩٦ أقسام الحيل بحسب الحامل عليها) أ( ٩٦ يتها واألدلة على ذلك في الشريعة اإلسالميةأقسام الحيل باعتبار مشروع) ب(

١٠٠ عقوبة االحتيال يف الشريعة اإلسالمية: الثالثاملبحث ١٠٠ مفهوم التعزير -

١٠١ أدلة مشروعة التعزير -

١٠٥ عقوبة االحتيال على عقود التأمني يف القوانني: الرابعاملبحث

١٠٦ جريمة االحتيال التامة -

١١٠ االحتيالرتكاب جريمة االشروع في -

دور التشريعات واألنظمة يف اململكة العربية السعودية يف : اخلامساملبحث التصدي جلرمية االحتيال يف عقود التأمني

١١٤




)ز (

تابع قائمة المحتويات

الصفحة املوضوع الدراســة التطبيقيــة: الفصل الرابع

أمني، يف الفرتة من عام عرض وحتليل بعض قضايا االحتيال يف عقود الت هـ١٤٢٦/١٤٣٠

١٣٤-١٢١

١٢٢ القضية األولى ١٢٤ القضية الثانية ١٢٦ القضية الثالثة

١٣٠ القضية الرابعة ١٣٢ القضية الخامسة

١٣٣ تعليق عام على القضايا السابقة

١٤٤-١٣٥ الدراسة والتوصياتنتائج: الفصل اخلامس

١٣٦ نتـائـج ال: أوال

١٤٣ توصيات ال: ثانيا

١٥٧-١٤٥ قائمة املصادر واملراجع ١٤٦ المصادر والمراجع العربية: أوال ١٥٧ المراجع األجنبية: ثانيا




- ١ -

الفصل األول

مشكلة الدراسة وأبعادها

ة الدراسةــــــمقدمـ: أوال ــة الدراسةـمشكل: ثانيـــا

اؤالت الدراسةـتس: ثالثـــا

داف الدراسـةـأهـ: رابعــا

ــة الدراسةـأهمي: خامسا

دود الدراسةـحـــ: سادسا

الدراسةومصطلحات مفاهيم : سابعـا

اسةمنهـــج الدر: ثامنــا ات السابقةالدراس: تاسعـا




- ٢ -

األول الفصل

مشكلة الدراسة وأبعادها

مقدمة الدراسة: أوال مع التقدم العلمي والتقني والمعلوماتي المتسارع الـذي نـشهده، وفـي ظـل التحـوالت

ـ ا االجتماعية والسياسية واالقتصادية التي نعيشها، وعلى الرغم مما تحقق بسببها أو تزامن معه

من مكاسب وإنجازات، فإن مجتمعنا اليوم يواجه تحديات ومخاطر كبيرة، ويعاني من مظـاهر

.لم يعد باإلمكان تجاهلها أو السكوت عنها وإفرازات سلبية متنوعة،

وتواكبا مع هذا التقدم برزت جرائم االحتيال كظاهرة إجرامية متفاقمة من حيـث حجمهـا

ي ذلك الرغبة الجامحة في الحصول على المال بأي طريقة سـواء وأساليب ارتكابها، مستغلة ف

مشروعة أو غير مشروعة، من خالل استخدام الوسائل التي تحقق هذا الهدف حتى لـو كانـت

مجرد وسائل وأساليب وهمية ال أساس لها من الصحة طالما إنها توصل إلى الحـصول علـى

.المال

الظواهر المجتمعية الخطيرة التـي صـارت معـدالت وعليه تعد جرائم االحتيال من بين

وقوعها تتصاعد باطراد، وأصبحت لشرائح المحتالين وفئاتهم أساليب وتقنيات جديدة، وتكونـت

لهم شبكات وعصابات إجرامية يتجاوز نطاقها الحدود المحلية واإلقليمية، فهي جريمـة تتجـدد

على فاعل يستخدم فن الخداع بحيـث يقنـع بتجدد مظاهر الحياة واالقتصاد والعلوم حيث تعتمد

.)١( ضحاياه بتسليمه أموالهم ثقة به، فاالحتيال ممارسة سلوكية يتقنها المحتال

. ٣م، ص٢٠٠٤، القاهرة، دار محمود للنشر، ٥مصطفى محمد، جرائم النصب وخيانة األمانة والجرائم المرتبطة بها، ط. هرجة) ١(




- ٣ -

ونظرا للتوسع التجاري وتشابك المصالح بين الناس ممـا يجعـل األفـراد والمؤسـسات

نتـائج هـذه والشركات وأموالهم عرضة لألخطار فقد نشأت شركات التأمين للتعـويض عـن

المخاطر، إال أنها لم تكن بعيدة عن العبث من قبل المحتالين، فقد كانت ومازالت ميدانا واسـعا

لجرائم االحتيال بصوره وأشكاله المختلفة، األمر الذي جعلها ضحية تتكبـد الخـسائر الماليـة

أن المعالجـة الفادحة بالرغم من وجود العديد من االحتياطات التي تتخذها، لكن من المالحـظ

العلمية لظاهرة االحتيال على شركات التأمين السعودية ال تزال في بدايتها نظرا لحداثـة هـذه

الشركات، لذا فقد أخذت جرائم االحتيال على تلك الشركات في االزدياد والتنوع والتطور، ممـا

. )١( شكل مقدمة لتكون ظاهرة جديدة تؤثر سلبا على سوق التأمين السعودي

لذلك جاءت هذه الدراسة إللقاء الضوء على ظاهرة االحتيال في عقود التـأمين بهـدف

التعرف على طبيعة تلك الظاهرة ودوافعها وأبعادها، واآلثار الناتجة عنها، كمـا تـسعى هـذه

الدراسة إلى توصيف االحتيال في عقود التأمين وتحديد أشكاله، وتحليل أبعاده وأثـاره، وبيـان

قوبته في الشريعة اإلسالمية والقانون الوضعي، والتعرف أيضا على خبـرة شـركات حكمه وع

التأمين في التعامل مع المطالبات االحتيالية الناتجة عن التزوير في عقود التـأمين أو إخفـاء أو

تغيير بياناتها، واآلليات التي اعتمدتها في مواجهتها، هذا باإلضافة إلـى بيـان دور التنظيمـات

. ئية بالمملكة العربية السعودية في التصدي لهذه الجريمةالجنا

.٢م، ص٢٠٠٥البعد االقتصادي التنموي والمحاذير األمنية، الرياض، مكتبة العبيكان، : عادل عبد العزيز، التأمين. الفكي) ١(




- ٤ -

مشكلة الدراسة: ثانيا تتعرض كافة النشاطات االقتصادية لمحاوالت احتيالية، ويعتبـر التـأمين أحـد األنـشطة

االقتصادية المهمة، التي تنتشر فيها حاالت االحتيال بصورة ربما تفوق غيرها مـن األنـشطة،

لك إلى ضعف الرقابة بقدر ما يعود إلى طبيعة النشاط التأميني كنشاط نفعـي يقـدم وال يعود ذ

للمشتركين فيه العديد من المنافع والتعويضات مقابل مبالغ االشتراك، حيث ال يتناسب عادة قسط

التأمين مع مبلغ التعويض، كما أن استحقاق التعويض مترتب على حدث مستقبلي ينـتج حتـى

ي عقد التأمين، ولذلك تعاني شركات التأمين من ارتفـاع وتيـرة حـاالت دون تدخل من طرف

من إجمالي حـاالت %) ٦٠(االحتيال، حيث تخطت نسبة عمليات االحتيال على شركات التأمين

االحتيال التي تقع في كافة األنشطة األخرى، وذلك ألن المحتالين يرون فـي التـأمين أرضـا

.)١(ائمهم االحتيالية خصبة ومناخا مالئما لتنفيذ جر

ويعد االحتيال في عقود التأمين واحدا من أهم الجرائم المالية المكلفة في الواليات المتحدة

مليـار ) ٧٩(م بحوالي ٢٠٠١األمريكية، حيث قدرت الخسائر الناجمة عن تلك الجرائم في عام

مما دعا الحكومة األمريكيـة ،)٢( مطالبات الغش واالحتيال في جميع أنواع التأمين بسبب دوالر

ض عدد قضايا االحتيـال اانخفإلى تكثيف االهتمام في مواجهة تلك الجرائم حيث أثمر ذلك عن

.)٣(م ٢٠٠٧في عام %) ٧٥(بلغ في مجال التأمين بمعدل

- ومنها المملكة العربية السعودية – وال تخلو شركات التأمين في الدول اإلسالمية والعربية

تنامي هذه الجرائم، فعلى الرغم أن االحتيال في عقود التأمين من الظواهر المـستجدة فـي من

المجتمع السعودي ألن شركات التأمين بشكلها النظامي تعتبر جديدة حيث صدر تنظيمها في عام

م، من خالل نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني، إال أن تلك الشركات تتكبـد خـسائر ٢٠٠٤

. ٤٤م، ص ٢٠٠١، الرياض، مارس )١٤(ملف االحتيال، مجلة تأمين، العدد ) ١(

Report, 2002, P 22. Annual Report, Insurance Fraud Prevention Authority (IFPA) – USA - Fraud)2 (

. م٢٠/١٠/٢٠٠٨، الرياض، االثنين، الموافق )٥٤٨٨(جريدة االقتصادية، العدد ) ٣(




- ٥ -

يجة استهدافها من قبل المحتالين، ومن ثم بدأت تتزايد بوضوح المطالبات االحتيالية فـي فادحة نت

ريال ناتجـة ) ٥٠٤,٥١٢(م ٢٠٠٣عقود التأمين، فبعد أن كانت خسائر التعاونية للتأمين في عام

مـن %) ٦٩(مطالبة تشكل ) ٣٢٥(مطالبة احتيالية، زادت تلك المطالبات لتصل إلى ) ٢٣(عن

م بلـغ ٢٠٠٦عام الفي و ،)١(م ٢٠٠٤البات االحتيالية التي اكتشفتها الشركة في عام مجموع المط

مليـون ) ١٥٠(حجم الخسائر التي تكبدتها الشركة من جراء االحتيال في مجال التأمين الطبـي

مليـار ) ١,٥(من إجمالي المطالبات في هذا النوع من التأمين والبالغة حاليا %) ١٠ (ريال بنسبة

والتأمين الطبي خالل عـام شركة مطالبات احتيالية في تأمين السيارات ال كما رصدت ،)٢(ريال

إلـى دراسـة اسـتنادا -زريقات مراد وبين ،)٣( ماليين ريال ) ٦(، تصل قيمتها إلى م٢٠٠٧

شركة ) ٢٥(تم تطبيقها على ، و حول االحتيال التأميني هـ ١٤٢٩/م٢٠٠٨في عام ميدانية أعدها

، م٢٠٠٧ إلى ٢٠٠٢ خالل الفترة من شخصا)٧٨٢٧(قبل رضت لالحتيال منتأمين سعودية تع

الشرقية، الوسـطى، والغربيـة، وأن مجمـوع عـدد : وموزعين على ثالثة مناطق رئيسية هي

خالل الفترة التي شملتها الدراسة في شركات التأمين قـد األشخاص الذين تم إيقاف التعامل معهم

وبلغ متوسط مجموع عدد األشخاص الذين تم إيقاف التعامل ، شخصا )٨١٩-٦٣(تراوح ما بين

أن ، كمـا أظهـرت الدراسـة شخـصا )٣١٣(ذاتها في الشركة الواحدة نحو معهم خالل الفترة

المطالبات التـي من إجمالي %)١٥ - ٣(المطالبات االحتيالية في أسواق التأمين تتراوح ما بين

شركات التأمين اتريتقد وفقا ل -مطالبات المزورة حت ال كما تراو ،تسددها شركات التأمين سنويا

المطالبات، في حين تبدو بعض مجاالت التأمين أكثر عرضة من مجموع %)١٠ -٣(ما بين -

، بينمـا أقـل مـن %)٢٠( مزورةال مطالبات تأمين السفر بلغت نسبةلالحتيال من غيرها، حيث

. م٢٠٠٤عاونية للتأمين، تقرير إحصائي عن حاالت االحتيال الواقعة على الشركة، المملكة العربية السعودية، شركة الت) ١(

.م١٤/٥/٢٠٠٦الموافق / هـ١٤٢٧ ربيـع الثاني، ١٦األحد ، )١٠٠٢٩(جريدة الشرق األوسط، العدد ) ٢(

..م١٦/٦/٢٠٠٨ الموافق /هـ١٤٢٩، جمادي األخر ١٢ ، االثنين)١٤٦٠٢(جريدة الرياض، العدد ) ٣(




- ٦ -

خـسائر ، وقد بلغ إجمالي )١( ات مزورةتعويض المهن تنطوي على مطالب من مطالبات%)٢٠(

ها، من عوائـد ) %٣٠(ما نسبته م٢٠٠٩في عام من جراء ممارسات االحتيال شركات التأمين

. )٢( هذا بخالف المطالبات التي لم يتم اكتشافها

وعليه فاألرقام والوقائع التي ذكرت سلفا تبرز أمام الباحث مشكلة، حيث تنذر تلك األرقـام

ي حجم ظاهرة االحتيال على شركات التأمين واستفحالها، وتوضح الخسائر الواقعـة علـى بتنام

تلك الشركات من جراء هذه الظاهرة، األمر الذي يستحق البحث والدراسة لما لهـذه الـشركات

من دور مأمول في التنمية، والمشاركة في تخفيف الضرر المادي الواقع على العمالء المتعاقدين

ركات، لذا فمن الضروري أن ينصب االهتمام على مواجهة جرائم االحتيال والوقاية مع تلك الش

منها، وذلك بتحديد العقوبات التي تتصدى لهذه الجرائم اآلخذة باالزديـاد والتنـوع والتطـور،

واإلجراءات التي تتخذها الجهات المعنية للحد من تفاقم هذه الظاهرة والتـصدي لهـا وكـشف

المتورطين فيها، والتعرف على األساليب الجديدة لالحتيال على عقود التـأمين أطرافها ومالحقة

لذا فإن مشكلة هذه الدراسة تتمثل في محاولـة التعـرف . ومدى تطبيق النصوص العقابية عليها

على جرائم االحتيال في عقود التأمين وعقوبتها في الشريعة اإلسـالمية مقارنـة بالنظـام فـي

.عوديةالمملكة العربية الس

: تأسيسا على ما تقدم يمكـن بلـورة مـشكلة الدراسـة فـي الـسؤال الـرئيس التـالي

؟ ما المقصود باالحتيال في عقود التأمين، وما عقوبته

مراد علي، عوامل االحتيال على شركات التأمين في السوق السعودية، رسالة دكتوراه، الرياض، جامعة نايف العربيـة . زريقات) ١(

.١٣هـ، ص ١٤٢٩للعلوم األمنية،

.هـ١٤٢٩ جمادى األول ٢٥، الجمعة )١٣٠٢٨(جريدة الجزيرة، العدد ) ٢(




- ٧ -

تساؤالت الدراسة: ثالثا

ما ما المقصود باالحتيال في عقود التأمين، و : تحدد السؤال الرئيس لهذه الدراسة في

:؟، ويتفرع عن هذا السؤال التساؤالت التاليةعقوبته

ما المقصود باالحتيال في عقود التأمين ؟ -١

ما العوامل المهيئة لالحتيال على عقود التأمين في السوق السعودي ؟ -٢

ما حكم االحتيال في عقود التأمين في الشريعة اإلسالمية والقانون ؟ -٣

ن في الشريعة اإلسالمية والقانون ؟ما عقوبة االحتيال في عقود التأمي -٤

لجريمة االحتيال فـي في المملكة العربية السعودية في التصدي ما دور التنظيمات الجنائية -٥

؟ عقود التأمين

أهداف الدراسة: رابعا

:تهدف هذه الدراسة إلى

.تحديد المقصود باالحتيال في عقود التأمين -١

.لى عقود التأمين في السوق السعوديالتعرف على العوامل المهيئة لالحتيال ع -٢

.بيان حكم االحتيال في عقود التأمين في الشريعة اإلسالمية والقانون -٣

.الوقوف على عقوبة االحتيال في عقود التأمين في الشريعة اإلسالمية والقانون -٤

إبراز دور التنظيمات الجنائية في المملكة العربية السعودية في التصدي لجريمة االحتيـال -٥

.ي عقود التأمينف




- ٨ -

أهمية الدراسة: خامسا رغم وجود بعض الحاالت المتفرقة لالحتيال في فترات متباعدة شهدتها شركات التـأمين

السعودية في الماضي، إال أنها لم تكن تشكل ظاهرة تستدعي دراستها أو الوقوف عليهـا، لكـن

ها شكل مقدمة لتكوين ظـاهرة جديـدة تكرار تلك الحاالت وتزايدها واشتراك أطراف متعددة في

على سوق التأمين السعودي، كما أن تفاقم هذه الظاهرة الخطرة وتأثيراتها السلبية على االقتصاد

الوطني بات ظاهرة تستوجب الدراسة والبحث، وعليه تتركز أهمية دراسة االحتيال على عقـود

:التأمين وعقوبته في الحقائق التالية

ي معدالت جرائم االحتيال على عقود التأمين، األمر الذي يتطلب تعزيز االزدياد المطرد ف -١

، ولكـي يلـم )المحتالين(الدور القانوني في مكافحة هذه الجرائم الخطرة لئال يفلت الجناة

.النظام بالصور الجديدة لهذه الجريمة

ـ ) المحتال(أن الفاعل -٢ ي سـبيل قد يستخدم معطيات العلوم والتقنيات الحديثة المتطـورة ف

التخطيط والتنفيذ لجريمة احتيال أكثر فاعلية، وعادة ما تتسم تلك الجريمة بالغش والخـداع

والتدليس في البيانات والحقائق واألرقام التي تتضمنها عقود التأمين، مما يستدعي التعرف

على وسائل وأساليب هؤالء المحتالين في ارتكاب جـرائمهم لمواجهتهـا والوقايـة مـن

. أضرارها

تحتاج جرائم االحتيال إلى مواظبة وانتظام في دراستها وتمحيصها تبعا لتغيـر الظـروف -٣

االقتصادية والسياسية واالجتماعية، فهذه الجرائم تقع فـي الميـادين الماليـة والتجاريـة

واالقتصادية، فهي جرائم متخصصة برع الجناة في أدائها لذا فمن األهمية االطالع علـى

. كشكل من أشكال فعاليات مكافحتهاآليات تنفيذها

االحتيال في أبسط معانيه ظاهرة سلوكية سلبية ليست سوية، وحيث أن جرائم االحتيـال ال -٤

يقرها شرع وال يرتضيها خلق وال تجيزها األعراف وال القوانين، وألن أثارها ونتائجهـا




- ٩ -

المتورطين فيهـا تضر بمصالح البالد والعباد، فإن التصدي لها وكشف أطرافها ومالحقة

يصبح واجبا دينيا ومهمة عامة ومسئولية جماعية تتحملها كافة مؤسسات المجتمع وأفـراده

.لمواجهتها والحد من أخطارها

يضاف إلى أهمية هذه الدراسة أنها تعد من الدراسات التي بحثت موضوع االحتيـال فـي -٥

ة تثري المكتبة العربية التـي ومن ثم فهي تمثل إضافة علمية جديد . عقود التأمين وعقوبته

.تفتقر إلى مثل هذا النوع من الدراسات

مرجعا علميا قد تـستفيد – بما ستسفر عنه من نتائج –يتوقع الباحث أن تمثل هذه الدراسة -٦

.خاصة فيما يتعلق بمسألة االحتيال على عقود التأمين. منه شركات التأمين

حدود الدراسـة: سادسا

وعية احلدود املوض )أ( الدراسة في تحديد المقصود باالحتيال في عقود التأمين، والعوامل المهيئـة لـه، تنحصر ا

وبيان حكمه وعقوبته في الشريعة اإلسالمية والقانون، هذا باإلضافة إلى إبراز دور التنظيمـات

.الجنائية في المملكة العربية السعودية في التصدي له

ة ـــ احلدود املكانيـ)ب( . الدراسة على شركات التأمين العاملة في المملكة العربية السعوديةتقتصر ا

ةــ احلدود الزمنيـ)ج(

تم إجراء المقابالت مع العاملين في شركات التأمين، وذلك في الفصل الدراسي األول للعـام

فـي تم تحليل بعض قضايا االحتيال على عقود التأمين التي تم ضبطها هـ، كما ١٤٣٠/١٤٣١

هـ، وذلك بهدف جمع البيانات والمعلومات التي تثري الدراسة في ١٤٣٠ إلى ١٤٢٦الفترة من

. جانبها التطبيقي




- ١٠ -

الدراسـةومصطلحات مفاهيم : سابعاالمفهوم هو الوسيلة الرمزية المختصرة والواضحة التي يستعان بها للتعبير عن معنى أو

إيصالها إلى المعني بالموضوع الذي يراد فهمـه توطئـه معان وأفكار ومصطلحات معينة يراد

من واجب الباحث أن يعمل عند صياغته للمشكلة على تحديـد لذا ف ، )١(لتحليله ومعرفة تفاصيله

المصطلحات والمفاهيم التي سوف يستخدمها إذ أنه كلما أتم هذا التحديد بالدقة والوضوح، كلمـا

كار التي يريد التعبير عنها دون أن يلتبس عليـه المعنـى سهل على القارئ إدراك المعاني واألف

:التاليك، ومن هذا المنطلق حدد الباحث مفاهيم الدراسة على النحو )٢(المقصود

لاــاالحتي )أ(

ومن ،يتعلق بالدهاء والحذق وحسن التصرف ما يتناول علماء اللغة االحتيال ويريدون به

والتحول والتحيل كل ذلـك الحـذق وجـودة النظـر االحتيال"...: ذلك ما جاء في لسان العرب

).٣( " التصرف والقدرة على دقة

فعل خداع من نوع ما حدده القـانون فيترتـب : " بأنه اصطالحااالحتيال عرف هرجة و

حتال وجعله يعتقـد أوحى به إليه الم ليه وقوع المجني عليه في الغلط وإقدامه على تصرف ما ع

أنه في مصلحته أو في مصلحة غيره ومن شأن هذا التصرف تسليم مال إلـى المحتـال الـذي

. )٤(" يستولي عليه بنية تملكه

في استدراج المراد سلب ماله وماهراون حاذقاـد أن يكـالمحتال الب يتضح أن مما سبق

المسلوبين تصرف فيما يرد إليه من تساؤالتلا ادة بالقدرة علىـعيتميز هـ كما أن،)ضحيته (

. ه وبعدهئوأثناعليهم قبل االحتيال )الضحايا (

.٤١م، ص ١٩٩٨تصميم البحوث االجتماعية نسق منهجي جديد، بيروت، دار النهضة العربية، حسن، . الساعاتي) 1(

عبد اهللا بن عبد العزيز، أساليب تطوير البرامج والمناهج التدريبية في مواجهة الجرائم المستحدثة، الريـاض، جامعـة . اليوسف) 2 ( .هـ١٤٢٥نايف العربية للعلوم األمنية،

. ١٨٤، ص)حول(ت، مادة .، بيروت، دار إحياء التراث، د١١ محمد بن مكرم، لسان العرب، ج.أبن منظور) 3 ( . ٥مصطفى محمد، جرائم النصب وخيانة األمانة والجرائم المرتبطة بها، مرجع سابق، ص. هرجة) 4 (




- ١١ -

نيـ التـأم)ب(

أمن : مشتق من األمن ضد الخوف، يقال : " بأنه التأمين في اللغة وعرف القاموس المحيط

.)١(" يقومنه األمانة بمعنى الوفاء، واإليمان بمعنى التصد. أمنا وإيمانا وأمانة

معرضين ألخطار متشابهة اتفاق أشخاص يكونون : "بأنه االتأمين اصطالح عرف الثنيان و

على تالفي األضرار الناشئة عن تلك األخطار، وذلك بدفع اشتراكات في صندوق تأمين له ذمة

مالية مستقلة، بحيث يتم منه التعويض عن األضرار التي تلحق المشتركين مـن جـراء وقـوع

.)٢(" األخطار المؤمن لها

فكرة أو فن توزيع الضرر الذي يصيب فردا أو عددا من األفـراد : "بأنهكما عرفه حسن

.)٣( "على عدد كبير من األشخاص الذين قد يتعرضون لنفس المخاطر

عقد التأمني)ج(

يلتـزم ، حيـث اتفاق بين طرفين المؤمن والمـؤمن لـه : "عرف داغي عقد التأمين بأنه

أو إلـى ، المؤمن لـه ( الطرف الثاني أن يؤدي إلى ى هذا العقد بمقتض )المؤمن(الطرف األول

أو إيراد مرتب أو أي عوض مالي آخر ، مبلغا من المال )المستفيد الذي اشترط التأمين لصالحه

أية دفعة ماليـة وذلك في نظير قسط أو ، أو تحقق الخطر المبين بالعقد ، في حالة وقوع الحادث

.)٤(" أخرى يؤديها المؤمن له للمؤمن

عنـد ، التزام طرف آلخر بتعويض نقدي يدفعه له، أو لمن يعينه : "كما عرفه الثنيان بأنه

ط أو اقـس أ أومقابل ما يدفعه له هذا اآلخر من مبلغ نقدي ، تحقق حادث احتمالي مبين في العقد

.)٥ (" ذلكنحو

. ١٥١٨، ص )أمن(هـ، مادة ١٤٠٧، بيروت، مؤسسة الرسالة، ٢شمس الدين، القاموس المحيط، ط. الفيروز أبادي) 1( . ٨٣هـ، ص١٤٢٤، الرياض، دار أبن حزم، ١إبراهيم بن سليمان، التأمين وأحكامه، ط. الثنيان) 2( .١٣٣ص م،١٩٨٣محمد، عقود التأمين من وجهة نظر الفقه اإلسالمي، القاهرة، االتحاد الدولي للبنوك اإلسالمية، . حسن )٣( .٥، صهـ١٤٢٥ ،بحث مقدم لمؤتمر في السودان، )التكافل(تطبيقي للتأمين اإلسالمي الجانب ال، علي محيي الدين القره.داغي) 4(

. ٤٠إبراهيم بن سليمان، التأمين وأحكامه، مرجع سابق، ص. الثنيان) 5(




- ١٢ -

حتيال يف عقود التأمني اال)د(

أو رفـع قيمتهـا ، اصطناع مطالبة تـأمين : "بأنهد التأمين واالحتيال في عق عرف الفكي

.)١(" بزيادة قيمة الضرر أو تغيير طبيعته بوسائل غير مشروعة لتحقيق كسب غير مستحق

سـرقة أو قيام شخص بإدعاء وقوع حادث أو أذى أو : " من وجهة نظر زريقات أو هو

وكل ذلك بغرض الحـصول ، أو اإلدعاء بقيامه بأداء خدمة لم تؤدى ، ضرر غير موجود أصال

. )٢(" على كسب غير مشروع من شركة التأمين

مـن قبـل بعـض التعمـد :ويقصد الباحث باالحتيال في عقود التأمين في هذه الدراسة

كتم أو عدم الكشف عـن إحـدى أو كـل في تقديم أو إخفاء أو المتعاقدين مع شركة التأمين

أو رفـع قيمـة ، الحقائق المادية المدونة في عقد التأمين، وذلك بهدف اصطناع مطالبة تأمين

مطالبة تأمين بزيادة قيمة الضرر أو تغيير طبيعته بوسائل غير مشروعة لتحقيق كسب مـادي

. غير مستحق

العقوبــة)ه(

الجزاء، ومنهـا عقـب : "بأنهاالعقوبة في اللغة المحيط عرف الفيروز أبادي في قاموسه

العقبـى لـك : ويقـال. وعاقبه وتعقب، والجمع العواقب والعقبات والعقبى، والعقبة جزاء األمر

.)٣(" في الخير أي العاقبة

الجزاء المقرر لمصلحة الجماعة على عصيان أمـر : "بأنهاالعقوبة اصطالحا عرف عودة و

). ٤ ("الشارع

تلك العقوبات التي نص عليها نظام اإلجراءات : ويقصد الباحث بالعقوبة في هذه الدراسة

).المحتال(الجزائية السعودي على مرتكب جريمة االحتيال

.٣البعد االقتصادي التنموي والمحاذير األمنية، مرجع سابق، ص: عادل عبد العزيز، التأمين. الفكي) 1(

. ١٣علي، عوامل االحتيال على شركات التأمين في السوق السعودية، مرجع سابق، صمراد . زريقات) 2(

.٣١٨، ص )عقب(الفيروز أبادي، مجد الدين، القاموس المحيط، مرجع سابق، مادة ) 3(

. ٦٠٩م، ص ١٩٨٥عودة، عبد القادر، التشريع الجنائي اإلسالمي مقارنا بالقانون الوضعي، بيروت، مؤسسة الرسالة، ) 4(




- ١٣ -

منهج الدراسة: ثامنا يعتمد الباحث في هذه الدراسة على المنهج االستقرائي التأصيلي المقارن حيث يتم توظيـف

وثائقي لجمع المعلومات من أنظمة المملكة العربية السعودية، والكتب الفقهية، واألدلة األسلوب ال

الشرعية من القرآن الكريم والسنة النبوية، وأقوال السلف والعلماء، وأيضا الدراسـات الـسابقة

.التي تناولت هذا الموضوع

ايا االحتيـال علـى ستخدم الباحث أسلوب تحليل المضمون لتحليل محتوى بعض قض كذلك ا

هـ، وعـددها عـشرة ١٤٢٦/١٤٣٠عقود التأمين التي تم التحقيق فيها في الفترة مابين عامي

.قضايا

الدراسات السابقة: تاسعا تعد الدراسات السابقة إحدى الركائز األساسية التي تساعد الباحث على إعـداد دراسـته،

لدراسـة ا التأكد من أن دراسته ليـست تكـرار واختيار موضوع البحث، كما تساعده أيضا في

سابقة، وتزيده ثقة وطمأنينة للمضي في دراسته بعد إطالعه على أطرها النظريـة والميدانيـة

وزيادة المحصول المعرفي لديه، والبدء من حيث انتهى إليـه اآلخـرون بالنـسبة للمواضـيع

.المتشابهة

، من الموضوعات الجديدة التي لـم )ين وعقوبته االحتيال في عقود التأم ( ويعد موضوع

- حـسب علـم الباحـث -يتم التطرق لها في بحوث سابقة على مستوى الدراسـات العليـا

وبالرجوع إلى الدراسات السابقة تم العثور على عدد من الدراسات التي تلتقي مع هذه الدراسـة

ين أو جمعت بينهما، لكن لـم يـتم في أحد جوانبها من حيث تناولها لموضوع االحتيال أو التأم

.العثور على دراسة أبرزت عقوبة االحتيال في عقود التأمين




- ١٤ -

سواء بـصورة - الدراسات السابقة التي أرتبط موضوعها ذكرلذلك سوف يتم فيما يلي

، أو تلـك )االحتيـال أو التـأمين ( بإحدى متغيرات الدراسة الراهنة -مباشرة أو غير مباشرة

. ي ربطت بينهماالدراسات الت

وقد حرص الباحث على ترتيب الدراسات السابقة ترتيبا تنازليا من األحدث إلى األقـدم،

:وفقا لتاريخ إعدادها، وذلك على النحو التالي

الدراسة األوىلعوامل االحتيال على شركات التأمين في الـسوق (: ، بعنوان )هـ١٤٢٩ (زريقات دراسة

.)١( )السعودي

هدفت هذه الدراسة إلى التعرف على حجم جرائم االحتيال لدى شركات التأمين في السوق

السعودي، انطالقا من إحصاءات احتيال تعرضت لها هذه الشركات، وكذا التعرف على أنمـاط

وصور االحتيال التي تتعرض لها تلك الشركات، والعوامل االجتماعية واالقتـصادية والثقافيـة

.التي تحيط بالمحتالين والتي تهيئ الفرصة لالحتيال على شركات التأمينوالتنظيمية

وانطالقا من طبيعة الدراسة، واألهداف التي تسعى لتحقيقها، أسـتخدم الباحـث المـنهج

تم تطبيقها الوصفي، كما استخدم االستبانة كأداة لجمع بيانات الدراسة في جانبها الميداني، حيث

الـشرقية، الوسـطى، : موزعين على ثالثة مناطق رئيسية هي أمين سعودية شركة ت ) ٢٥(على

.م٢٠٠٧ -٢٠٠٢لالحتيال خالل الفترة من تلك الشركات تعرضت ، حيثوالغربية

: وقد أسفرت الدراسة عن النتائج التالية

ـ ةنسبة مطالبات االحتيال التي تتعرض لها شـركات التـأمين الـسعودي -١ بـين تتراوح

.شركاتتلك ال من إجمالي المطالبات التي تنفذها %)١١- ٣(

مراد علي، عوامل االحتيال على شركات التأمين في السوق السعودية، رسالة دكتوراه، الرياض، جامعة نايف العربيـة . زريقات) ٤(

.هـ١٤٢٩للعلوم األمنية،




- ١٥ -

أن تكرار تقديم مطالبات غير صحيحة لشركات التأمين كان من أكثر أنـواع المعـامالت -٢

، تليها معاملة إعطـاء وثيقـة التـأمين %)٢٣,٦(التي تم بموجبها االحتيال، وذلك بنسبة

وراق المطلوبـة فـي ، وجاءت معاملة تزوير بعـض األ %)٢٣,٣(لشخص آخر بنسبة

. %)٧,٦(المرتبة األخيرة بنسبة

تـراوح بـين ن عدد األشخاص الذين تم إيقاف التعامل معهم فـي شـركات التـأمين إ -٣

وبلغ متوسط عدد األشخاص الذين تم إيقاف التعامـل معهـم فـي ، شخصا )٨١٩-٦٣(

. شخصا)٣١٣(الشركة الواحدة نحو

هم مـن سـكان قاموا باالحتيال على شركات التأمين ن من األشخاص الذي %)٣٨,١(ن إ -٤

المنطقـة من %) ٢٤,٣( همالمنطقة الغربية، يليمن %) ٢٦,٢( حين المنطقة الوسطى، في

علـى شـركات التـأمين بنـسبة ، وتصدر الطالب قائمة أكثر األفراد تحـايال الشرقية

التـأمين فـي مندوبي شـركات بينما جاء ، %)١٦,٧(ن بنسبة و السائق يليهم، %)٢٤,٣(

.%)٦,٢(المرتبة األخيرة بنسبة

وذلـك االحتيـال، أنوع التأمين الذي تم استخدامه في تتأمين السيارات تصدر عقود أن -٥

تـأمين حـوادث عقود ، ثم %)٣٥,٧(التأمين الطبي بنسبة عقود ، يليه %)٥٢,٤ (بنسبة

مـن )%٤٩,٨ (، وأن %)١,٢( تأمين النقل بنسبة عقود ، وأخيرا %)١٠,٧(العمال بنسبة

.سعوديين%) ٥٠,٢(، بينما المحتالين غير سعوديين

ـ %)٥٩,٥(إن أكثر من نصف أفراد عينة الدراسة وتحديدا -٦ زل ا منهم يـسكنون فـي من

يـسكنون %)١٤,٨( يسكنون في مسكن حكومي، في حين أن %)٢٥,٧(، بينما ةمستأجر

%)٥٧,٩(سة فقد تبـين أن وبالنسبة للحالة االجتماعية لمن شملتهم الدرا ،في مسكن ملك

من المتزوجين، في حـين جـاء المطلقـون فـي %)٣٥,٥(، بينما هناك ما نسبته ازابع

%).٦,٧( على شركات التأمين بنسبةالمرتبة األخيرة بين األكثر احتياال




- ١٦ -

يليـه ،%)٤٢,٩( ةنـسب ب وذلـك عينة هو الثـانوي الفراد ألن المستوى التعليمي الشائع إ -٧

مستويات ما ال، وأخيرا %)٢٢,٥( ةنسبب ثم الجامعي ،%)٢٨,٩( ةنسببط المستوى المتوس

.%)٥,٦( بين دبلوم بعد الثانوي ودراسات عليا مثلوا ما نسبته

أن هناك عدة عوامل اجتماعية دفعت أفراد عينة الدراسـة إلـى جريمـة بينت الدراسة -٨

:تلك العوامل في أهمتمثلت االحتيال على شركة التأمين التي كانوا يتعاملون معها

التقارير المطلوبة لشركة التأمين بسبب نجاح األصدقاء في الحـصول علـى القيام بتحريف -

.تقديم هذه التقارير أموال نتيجة

.أحد أعضاء األسرة من خاللذلك يتم والحصول على فواتير عالجية غير صحيحة -

. منافع ماديةالحصول على تلفيق تقديم مطالبة لشركة تأمين لمرات عديدة بسبب -

.الحصول على تقرير مرور حسب الطلب يتم من خالل أحد األصدقاء من رجال المرور -

وثيقة تأمين خاصة بأحد األصدقاء من أجل المنفعة التأمينية وذلك بسبب التـشجيع م استخدا -

،جماعة األصدقاء، عند مراجعة مركز الصيانة لتصليح سيارة تعرضـت لحـادث من قبل

.ة بتكاليف اإلصالح بسبب العالقة المباشرة بين المركز وشركة التأمينالمباال عدمو

قيامهـا بـأدوار عدم قيام شركات التأمين بالتعريف بنشاطها يعد منفذا لالحتيال بسبب عدم -

أمـام اسـتغالل تنموية في المجتمع المحلي، إضافة إلى الحوار األسري الذي يفتح المجال

.أساليب االحتيال من خالل نقل األخبار والمعلومات عنشركة التأمين لالحتيال عليها

االقتصادية المهيئة لجرائم االحتيال على شركات التـأمين فـي الـسوق أما أهم العوامل -٩

: السعودية، فقد تضمنت

.تضخيم قيمة المطالبة المالية المقدمة لشركة التأمين بسبب توفير دخل إضافي -

. التأمين بسبب اإلحباط من العمل أو الخوف للفصل منهتقارير غير صحيحة لشركة تقديم -

بطاقة مؤمن آخر للعالج في المراكز الطبية بسبب الرغبة في الحصول علـى استخدام -

.مميزة خدمة طبية




- ١٧ -

مراجعة المراكز الطبية من أجل العالج وتعريف األطباء بوجود بطاقة تـأمين طبـي -

.ليةلالستفادة من األدوية ذات التكلفة العا

بالنسبة للعوامل الثقافية المهيئة لجرائم االحتيال على شركات التأمين فقـد انحـصرت أما -١٠

:في

التعرف على أساليب تضخيم المطالبة المالية لشركات التأمين من خـالل أفـراد لهـم -

. في هذا المجالقةتجارب ساب

تخدام تعديل المعلومـات تغيير المعلومات التأمينية الصحيحة لتقديمها لشركة التأمين باس -

).التعديل المباشر(بواسطة اليد

ركزت العوامل التنظيمية الشائعة التي دفعت بعض األشـخاص إلـى القيـام بجريمـة ت -١١

: من بينها االحتيال على شركة التأمين، في عدة أمور

.على شركة التأمين) المعلومات الصحيحة المطلوبة للتأمين(إخفاء حقائق جوهرية -

دون التدقيق فـي مقدمة كما هي ها لشركة التأمين يتم قبول ات االحتيالية تقديم المطالب عند -

. صحة بياناتها

موظفو شركات التأمين الذين يتعاملون مع الحوادث والمطالبات يتهـاونون فـي قبـول -

.هم من الزبائنالتقارير ويتساهلون مع معارف

أن الـشروط لالحتيال بـسبب تشكل منفذا وثائق التأمين الموجودة في السوق السعودية -

.موجودة بشكل غير واضح

نتيجة لوجود ثغرات تحدث لالحتيال تعدد جهات الرقابة على شركات التأمين يشكل منفذا -

. بين أطراف التأمينفجوة

لالحتيال بـسبب عـدم القـدرة علـى كـشف عدم وجود موظفين مدربين يشكل منفذا -

أن عدم قيام شركات التأمين بتبادل المعلومات فيما بينهـا عـن ا كم ،المعامالت المزورة

لالحتيال بسبب سهولة الحصول على وثيقة تأمين من أي شركةعد منفذاالمؤمن لهم ي .




- ١٨ -

الدراسة الثانيةمعوقاتـه، واستـشراف : التـأمين التعـاوني (:، بعنـوان )هـ١٤٢٨ ( دراسة العازمي

.)١( )مستقبله

باحث من دراسته إلى حسم الخالف القائم بين العلماء والباحثين المعاصرين حـول هدف ال

حكم التأمين التعاوني والتأمين التجاري من حيث النهي واإلباحة، هذا باإلضافة إلى إبراز أهـم

.المعوقات التي تتعرض لها شركات التأمين

سـتقرائي التأصـيلي لجمـع وقد أعتمد الباحث في حسم هذا الخالف علـى المـنهج اال

المعلومات من الكتب الفقهية، واألدلة الشرعية من القرآن الكريم والسنة النبوية، وأقوال الـسلف

والعلماء، وأيضا جمع شتات الدراسات السابقة التي بحثت في هذا الموضوع، وذلك بهدف جمع

ز المعوقات التي تتعـرض اآلراء األقرب إلى الصواب وتوضيحها وتفصيلها، باإلضافة إلى إبرا

. لها شركات التأمين

: وقد خلصت الدراسة إلى العديد من النتائج ، أهمها

ضعف التأصيل العلمي الذي أدى إلى ضعف الوعي االقتصادي والكفاية الفنية، مما أثـر -١

.على عدم وجود إدارة متميزة ومتخصصة فنيا

التأمين، وعليه ينحدر مستوى الحفـاظ قصور إشراف هيئة الرقابة الشرعية على إدارات -٢

على شرعية سير العمل واستثمار األموال، مما يؤثر على وسائط شركات التـأمين فيمـا

يتعلق بقواعد توزيع الفائض، وكيفية التصرف عند وجـود خـسارة فـي االحتياطـات

.والقواعد التي تحكم تكوينها

.ر أموال التأميناختالط المجاالت المباحة شرعا بغيرها عند استثما -٣

ريـاض، مقدمة لملتقى التـأمين التعـاوني، ال دراسةمعوقاته واستشراف مستقبله، : سليمان بن دريع، التأمين التعاوني . العازمي )١(

.م٢٢/١/٢٠٠٩ – ٢٠/١/٢٠٠٩




- ١٩ -

.إجبار المتعاقد على الدخول في العقد، فيكون عن غير رضا رغم أنه عقد تبرع -٤

انصراف نية المتعاقد خالل تعاقده فينتظر ربحا أو مردودا فيخرج عن كونه مـن عقـود -٥

.التبرعات إلى عقود شركات

.رشيدا حرا مكلفابالغا عاقال : الخلل في شخص المتعاقد نفسه بأال يتوفر فيه أن يكون -٦

.منافسات وحروب الشركات التجارية والفكر المخالف -٧

.عدم تفعيل الضوابط الشرعية التي تساعد على ضبط التأمين التعاوني -٨

االستثمار في موارد مؤسسة التأمين التعاوني وفقا ألحكام الشريعة اإلسالمية يجـد نفـس -٩

.في االستثمار وفقا للشريعةالمعوقات التي تقابلها رؤوس األموال التي ترغب

إن شركات التأمين اإلسالمي تغفل في أنظمتها وأسسها أمورا البد من ذكرها مـن أجـل -١٠

أجـازت : صحة الشركة ومن أجل حفظ حقوق الناس، ومن تلك األمور على سبيل المثال

إذا طلب المشترك فسخ العقد، في حـين لـم ) القسط(بعض العقود رد جزء من االشتراك

بعض العقود استرداد جزء من القسط إال إذا كان الفسخ من جانـب الـشركة، عـدم تجز

إعالم حملة الوثائق بالمبلغ أو النسبة التي تستقطع من األقساط لمقابلة المصاريف اإلدارية

.للشركة عند بدء التعاقد

را لحداثـة إعادة التأمين عند هيئات التأمين لتكفل الحماية المباشرة لها، وتشتد الحاجة نظ -١١

.تجربة شركات التأمين اإلسالمية

وعن الرؤية المستقبلية للتأمين التعاوني يرى الباحث أن على هيئـة التـأمين أن تـستثمر

فائض أموالها إن وجد في مشروعات تتماشى مع أحكام الشريعة اإلسالمية، وأن تحذو شركات

وتحقيق أهدافها الدينية والدنيوية، كما يجـب أن التأمين حذو البنوك اإلسالمية في النجاح والتقدم

.تتضمن وثائق التأمين قواعد وأسس توزيع الفائض




- ٢٠ -

الدراسة الثالثةوالمظـاهر األسـباب :جريمة النصب واالحتيال : (، بعنوان )هـ١٤٢٨ ( الشبرمي دراسة

.)١( )والعالج مع نماذج تطبيقية

سباب المؤدية لجريمة النصب واالحتيال، والوقوف هدفت هذه الدراسة إلى التعرف على األ

.على مظاهر تلك الجريمة، وذلك بهدف التوصل إلى العالج الناجع للقضاء عليها

ولتحقيق األهداف السابقة استخدم الباحث المنهج االستقرائي التأصيلي بـالرجوع للمـصادر

.ضوعالفقهية، وأيضا الدراسات السابقة التي تعرضت لهذا المو

: وقد توصل الباحث إلى جملة من النتائج أهمها

أظهرت الدراسة وجود اختالف بين المعاصرين وعلمـاء اللغـة إزاء بعـض المفـاهيم -١

بينما ال يوجد هذا اللفظ ،يطلق المعاصرون النصب على الكذب والخداع والمدلوالت، حيث

ك، فيطلقونه على نصب الفخ في اللغة، لكنهم يطلقون النصب على قريب من ذل عند علماء

.وكلها لها ارتباط بالنصب، وآثاره الكالم الملحون، وعلى األلم، والعداوة، وعلى الصيد،

والقدرة يطلق االحتيال في اللغة على الدهاء ،والحذق، والمراوغة، وقلب الحقائق، واألمور -٢

.على التصرف، وكل ذلك من أساليب أهل النصب واالحتيال

، بطريقـة للغيـر االستيالء على شي مملـوك يعنيحتيال عند أهل القانون، واال النصب -٣

. بطريق الحيلةيهتملك ذلك الشيء، أو االستيالء عل احتيالية، بقصد

واالحتيال جريمة مركبة من خطوات عدة، تبدأ بتحديد الفريسة، ثم كـسب ب جريمة النص -٤

.ثم أخذ ماله، وتركه بأمانيه، ثم اللعب ثقته،

، مكة المكرمـة، والمظاهر والعالج مع نماذج تطبيقيةب األسبا :جريمة النصب واالحتيال ن، عبدالعزيز بن عبد الرحم .الشبرمي )١(

.هـ١٤٢٨منشورات جامعة أم القرى،




- ٢١ -

: منهـا تؤهله لممارسة جريمتـه، بصفات ومميزات كل منهما المحتال يتصف النصاب و -٥

.في القول النفاق والدهاء ،والحذق، والمكر، وحب المظاهر، واللحن

ثالثـة عناصـر لجريمة النصب ركن مادي، وركن معنوي، ويتركب الركن المادي من -٦

الركن المعنـوي ينطوي ، وعالقة السببية، بينما )االستيالء( الهدف ،)النشاط(الفعل :هي

. على القصد الجنائي

التركيب مـن عـدة : النصب واالحتيال خصائص تميزها عن بقية الجرائم، منها لجريمة -٧

.والمخادعة، وتوجهها على أموال اآلخرين مع وجودهم، وتفاعلهم أفعال،

واالحتيال عالقة وطيدة، فاالحتيال طريق للنصب، ووسيلة إليه، فـال يوجـد بين النصب -٨

.ويسبقه احتيال نصب إال

فتحرم النصب والمخادعة، أمـا للشريعة اإلسالمية موقف واضح من النصب واالحتيال، -٩

وإال فـالتحريم جـاز، يقر بـاطال ، وال االحتيال فبحسب نتيجته، فإن كان ال يضيع حقا

.وحكمه مصيره

صب واالحتيال بصفتها المتمثلة بالمحاكم الجزئية بنظر قضايا الن تختص المحاكم الجنائية -١٠

ولما تنطوي عليه من جرائم منصوص عليهـا والتجريم، بالتحريم عليها جريمة منصوصا

ونحوها، وهناك قضايا مشابهة تنظر لدى ...والسرقة، والرشوة، كالكذب والتزوير،: أيضا

.التدليس المدني المحاكم المدنية وهي قضايا

واالقتصادية، التنظيمية، واالجتماعية، الجوانبلجرائم النصب واالحتيال آثار سلبية على -١١

وفـشلها، وفساد األنظمة، الهمم السوية، والبطالة، وتبديد الخلق السافل، في انتشار تتمثل

.واليأس من اإلصالح، ونحو ذلك




- ٢٢ -

الدراسة الرابعةجرائم االحتيـال والعوامـل االجتماعيـة والنفـسية (: ، بعنوان)هـ١٤٢٨ ( دراسة طالب

. )١( )مهيئة لهاال

هدفت هذه الدراسة إلى تقصي العوامل االجتماعية والنفسية التي تهيئ المحتـال الرتكـاب

الجرائم االحتيالية، والبحث عن العالقة الموضوعية بين هذه العوامل وبين األفعـال االحتياليـة

. هذا الميداناإلجرامية، كما هدفت الدراسة إلى محاولة الوصول إلى أخر المستجدات في

كانت طبيعة هذه الدراسة مكتبية تعتمد على المسح األدبي العلمـي للدراسـات والبحـوث

المتخصصة، من خالل األدبيات األكاديمية والعلمية، وكذا مـن خـالل صـفحات المؤسـسات

.والباحثين المتخصصين أو المواقع اإللكترونية ذات العالقة

: ة نتائج هامة هي أسفرت هذه الدراسة عن عد

الجرائم المستمرة في الحدوث بسبب كونهـا جريمة االحتيال في العصر الحديث من تعد -١

التغيـرات إيقاعـات تفاعال خرج عن قواعـد تفاعل المنحرفين والمجرمين إفرازاتأحد

مـا مستغلين جهود الضوابط السائدة لصالحهم، إذ كل التقنية والقانونية والمعيارية والقيمية

الخارجية والداخلية تفاقم استغالل المارقين والجاحدين واألفاقين تصاعدت وتائر التغيرات

.الوتائر تباعا والمنحرفين لهذه

شريحة أو طبقـة عد مؤشرا سلبيا للتغيرات الدائرة في كل جماعة أو جريمة االحتيال ت إن -٢

. أو تنظيم أو مؤسسة اجتماعية

عليهـا لذا أطلق ومتطورة مع تطوراته، مع تطورات المجتمع مقترنةاالحتيال جريمة إن -٣

بطبيعتها وجديدة في أساليبها فباتـت أي قديمة ) الجريمة الجديدة القديمة (مصطلح الباحث

.ثأبرز اآلفات االجتماعية في العصر الحدي

جامعة نايف العربية للعلوم األمنيـة، ،الرياضلها، أحسن مبارك، جرائم االحتيال والعوامل االجتماعية والنفسية المهيئة . طالب )1(

.هـ١٤٢٨




- ٢٣ -

عوامـل مـؤثرات و جديدة تتوافق مـع ال ويبتكر أساليب وطرق احتياله المحتال يتغير إن -٤

.ة مراقبة األجهزة األمنيوتقاوم، وطبيعة األفرادير يغالت

أي من أصحاب الكفاءات والمهـارات ، ن معظم المحتالين هم من ذوي الياقات البيضاء إ -٥

ـ مستخدمين خبراتهم المهنية في ،المهنية المتخصصة ليحتـالوا ماستغالل ثقة اآلخرين به

.مواطنينال على القواعد القانونية وعلى السذج والمحتاجين من

الطاقة الذهنيـة المبتكـرة عند المحتال في الكذب والخداع واالدعاء، والدافع النفسيتمثل -٦

، ممـا يدفعـه مع الدافع االجتمـاعي للمحتـال وهذا الدافع يرتبط ،في التخطيط والتدبير

.الرتكاب جريمة االحتيال

جيـة الحديثـة التـي بالوسائل التكنولوحيث يستعين تهجديد في جريم نهج ينتهج المحتال -٧

.االتعامل القضائي معه تحير وتعقد

.ةأن جريمة االحتيال تمارس لفترة زمنية محدودة لكنها متضمنة مراحل إجرائية متتالي -٨

، وذلـك بـسبب بمعـزل عنهـا وا وليسها في تنفيذاغلب ضحايا جريمة االحتيال شركاء -٩

ل والـضحية تجمعهمـا المحتـا ، لذا ف لكسب السهل وجمع المال هم ل وحب م وجشعه مطمعه

لـيس بـسبب ،في الثراء الفاحش أو كسب المال بدون جهـد أو عمـل الرغبة الجامحة

لهـوس وإشـباعهما حاجتهما لتلبية رغباتهما وولعهما بـالثروة عوزهما للمال بل بسبب

.الطمع والجشع عندهما

لنذالـة عند المحتال وصـفة الجـبن وا االحتيال اإلفراط في حب االقتناء من أهم أسباب -١٠

أو المبادرة والقدرة على تقدير اآلخـرين والزهو والثقة الزائدة بالنفس والنزوع إلى القيادة

.قوعدم ثبات العواطف وتخطي الحقائ




- ٢٤ -

الدراسة اخلامسةاآلليات اإلعالمية العربية للوقاية مـن جـرائم ( :، بعنوان )هـ١٤٢٦ ( آل رشود دراسة

.)١( )االحتياله الدراسة إلى التعرف على جرائم االحتيال، ومدى اهتمـام اإلعـالم الـسعودي هدفت هذ

برصد هذا النوع من الجرائم، وأهم موضوعات جرائم االحتيال التي حظيت باهتمام الـصحافة

.السعودية

ولتحقيق األهداف السابقة استخدم الباحث طريقة تحليل المـضمون لعينـة عـشوائية مـن

لتي تناولت جرائم االحتيال، وذلك لإلجابة على السؤال الرئيس لهذه الدراسة الصحف السعودية ا

. المتعلق بمواضيع جرائم االحتيال التي حظيت باهتمام الصحافة السعودية

: من النتائج أهمهاالعديد إلىوتوصلت هذه الدراسة

لسعودية بجـرائم موضوعات التجارة في المرتبة األولى من اهتمام الصحافة ا كافة جاءت -١

حيث بلغت نسبة الموضوعات المنشورة الخاصة بالنصب واالحتيـال ،النصب واالحتيال

موضـوعات االئتمـان واالحتيـال ، و )%٣٩(تسعة وثالثون فـي المائـة في التجارة

.).%٢٩,٥( ثم موضوعات التأمين بنسبة )%٣١,٥(اإللكتروني في المرتبة الثانية بنسبة

،ائم النصب واالحتيال الفرعية التي تناولتها الصحافة الـسعودية بالنسبة لموضوعات جر -٢

بلغـت فقد حظي موضوع جرائم االحتيال في بطاقات االئتمان بـأعلى اهتمـام بنـسبة

ثم جرائم االحتيـال ،)%١٢,١٢(بنسبة وفي المرتبة الثانية الغش في الوقود ،)%١٩,٣(

التزوير ألغـراض النـصب في حين جاءت موضوعات ،)%١٢,١( بنسبة اإللكترونية

واالحتيال والشيكات بدون رصيد وانتحال شخصيات لالحتيال وتقليد سلع وغش تجـاري

واحتيال في بطاقات سوا وتحايل في التأمين والتستر التجاري وغسيل األموال والتحايـل

، الرياض، )الصحافة السعودية نموذجا (اآلليات اإلعالمية العربية للوقاية من جرائم االحتيال سعود بن عبدالعزيز، . آل رشود )1(

.م٢٠٠٦جامعة نايف العربية للعلوم األمنية، مركز الدراسات والبحوث،




- ٢٥ -

في استقدام العمالة في نهاية قائمة اهتمامات الصحف السعودية حيـث ظهـرت بنـسب

.ضعيفةمتفاوتة و

بالنسبة للجمهور المستهدف في موضوعات جرائم النـصب واالحتيـال التـي تناولتهـا -٣

وفي المرتبة الثانيـة ،)%٨٩,٥(بنسبة الصحف السعودية فقد بلغت نسبة الجمهور العام

ثم المسؤولين ،)%٣(بنسبة ثم رجال األعمال ،)%٥(بنسبة البنوك والمؤسسات الخاصة

.)%٢,٣(بنسبة الحكوميين

بالنسبة لإلطار الجغرافي لموضوعات جرائم النصب واالحتيال التي تناولتهـا الـصحف -٤

،)%٧١,١(السعودية جاءت جرائم النصب واالحتيال المحلية في المرتبة األولى بنـسبة

فيما جاءت موضـوعات جـرائم ،)%٧,٧(بنسبة فالخليجية ،)%١٧,٥(بنسبة فالعالمية

.)%٢,٧(ر القائمة بنسبة النصب واالحتيال العربية في آخ

بالنسبة لمصادر االستشهاد في موضوعات جرائم النـصب واالحتيـال فـي الـصحف -٥

وفي المرتبة ،)%٢٩,٩(بنسبة السعودية جاءت البيانات واإلحصاءات في المرتبة األولى

وفي المرتبـة ،)%٢١,٥( ورأي الكاتب بنسبة ،)%٢٧,٦(الثانية األحداث الواقعية بنسبة

.)%٢,٨( ومصادر الكتب والتقارير بنسبة،)%١٨,٢( مصدر شهود العيان بنسبة الرابعة

بالنسبة لألهداف التي تضمنتها موضوعات جرائم االحتيال في الصحافة السعودية يالحظ -٦

وهـذه ،)%٤١(ارتفاع نسبة األهداف المتعلقة باإلعالم حيث احتلت المرتبة األولى بنسبة

قارئ حيث تزداد حاجة القراء إلى التـزود باألخبـار عـن النسبة متفقة مع احتياجات ال

جرائم االحتيال والوسائل التي يستخدمها المحتالون في تحقيق أغراضهم مما يكون له أثر

.إيجابي في الوقاية من هذا النوع من الجرائم

وجاء في المرتبة الثانية هدف توعية المواطنين من جرائم النـصب واالحتيـال بنـسبة -٧

ثـم مناشـدة ،)%٢٠,٨( وجاء هدف بيان المخاطر في المرتبة الثالثة بنسبة ،)%٢٤,٣(

.)%٤,٩(بنسبة وأخيرا بيانات رسمية ،)%٩(بنسبة جهات رسمية




- ٢٦ -

بالنسبة لموقع موضوعات جرائم االحتيال في الصحف الـسعودية يالحـظ النـشر فـي -٨

يرة في المرتبـة والصفحة األخ ،)%٨١,٢(الصفحات الداخلية بنسبة مرتفعة وصلت إلى

.)%٤,٣( والصفحة األولى بنسبة،)%١٤,٥(الثانية بنسبة

جرائم االحتيال من أبرز المشكالت التي بدأت تظهر على السطح في الدراسة أن أظهرت -٩

عد وسائل اإلعالم الجماهيرية قناة مهمة ورئيسة فـي توعيـة المـواطنين كما ت ،المملكة

محتالون خاصة في المجتمعـات المتحـضرة ودفـع باألساليب والحيل التي يستخدمها ال

. االهتمام العام بخطورة انتشار هذه الجرائم على المجتمع

تمثل الصحافة أهم قنوات االتصال الجماهيري التي يعتمد عليها الجمهور في الحـصول -١٠

.على المعلومات الخاصة بجرائم االحتيال

لخدع واالحترافـات اللغويـة فـي تبين أن معظم الشركات التي تقصد الغش تستخدم ا -١١

التالعب بالكلمات والنصوص عن طريق االعتماد علـى مستـشارين قـانونيين بحيـث

.يضمنون عدم مالحقتهم قانونيا

تبين أن هناك مشاكل تتعلق بالتأمين وأن هناك جرائم احتيال بشكل واضح لذا يجب أن -١٢

كما يجب عليه أن يراجع البنـود ، يعرف المؤمن له التزامات الجهة التي تم التأمين لديها

.التي يرغب أن يغطيها عقد التأمين قبل التوقيع عليه

تبين أن كثيرا من المستثمرين والمواطنين يجهلون الكثير من جرائم اإلنترنـت لـذلك -١٣

يجب توعية مستخدمي اإلنترنت بضرورة أخذ االحتياطات الالزمة عند االستخدام خاصة

لتجارة فجرائم االحتيال بواسطة بطاقات االئتمان خالل عمليـات من يستخدمه ألغراض ا

.م١٩٩٩الشراء عبر الشبكة وصلت إلى مليوني جريمة في أوربا عام




- ٢٧ -

الدراسة السادسةخطورة جرائم االحتيال على عمليـات التنميـة فـي (: ، بعنوان )هـ١٤٢٥ ( دراسة العمر

. )١( )السعودية

الوقوف على خطورة جرائم االحتيال، وتأثير تلك الجـرائم علـى هدفت هذه الدراسة إلى

المجاالت االقتصادية واالجتماعية واألمنية، وانعكاساتها السلبية على عمليات التنمية في المملكة

. العربية السعودية

ـ ي وقد اعتمد الباحث في جمع البيانات والمعلومات على المنهج التحليلي الكيفي، مستندا ف

ذلك على ما أكتسبه من خبرة طويلة في هذا المجال، إضافة إلى بعـض الكتـب والدراسـات

السابقة التي استشهد بها لتأكيد أفكاره وآرائه حيث سلط الضوء علـى كثيـر مـن المتغيـرات

والتحوالت االقتصادية واالجتماعية في سبيل الوقاية من الجرائم االحتيالية التـي مـن شـأنها

.قرار األمني واالقتصادي في مجتمعنا العربيزعزعة االست

: توصل الباحث إلى العديد من النتائج، وهي على النحو التالي

.ارتفاع معدالت جرائم االحتيال في الوقت الحاضر -١

تشكل جرائم االحتيال خطورة بالغة األثر على المجاالت االقتصادية واالجتماعية واألمنية -٢

. ا في مصاف الجرائم الخطيرةحيث أصبحت تحتل رقما متقدم

التي يخضع لهـا ) األسرية والمدرسية ومضامين المعايير االجتماعية (للتنشئة االجتماعية -٣

الفرد، كذلك التنشئة الدينية دور في ارتكاب الجريمة االحتيالية والعكس، حيث أنها أكثـر

.أنواع التنشئة قوة وتأثيرا على السلوك

، الرياض، جامعة نايف العربية للعلـوم األمنيـة، في السعودية التنمية على عمليات جرائم االحتيال خطورة خليل، معن. العمر )١(

.هـ١٤٢٥




- ٢٨ -

تشار جرائم االحتيال، حيث تبين وجود عالقة وثيقة بين جريمة للفساد اإلداري دور في ان -٤

. االحتيال وبعض مظاهر الفساد اإلداري كاالبتزاز والرشوة والتزوير

توجد عالقة بين مفهوم االحتيال من وجهة النظر االجتماعية وعالقته بالنصب والتزويـر -٥

.وبجرائم ذوي الياقات البيضاء ومواقع االحتيال ومجاالته

دت المملكـة العربيـة الـسعودية علـى مـدار العـام ونـصف العـام الماضـي شه -٦

أكثر من جريمة احتيال تجارية تحت مـسميات االسـتثمار فـي ) هـ١٤٢٤ – ١٤٢٣(

وخالفه، بينما تكشف فيما بعد إنهـا ...بطاقات سوا، أو السوق السوداء للمتاجرة في النفط

ألف مواطن تجـاوزت خـسائرهم ) ٥٠(أكثر من عمليات تدوير لألموال ذهب ضحيتها

) ٨٠(مليارات ريال سعودي، فيما يقبع في السجون السعودية مـا يقـارب ) ٥(أكثر من

فردا من المتورطين في جرائم االحتيال، إضافة إلى عدد آخر منهم أطلق سراحه بموجب

. كفاالت إلى أن يتم حسم قضاياهم، والبت في أمرهم




- ٢٩ -

الدراسات السابقة التعقيب على في نهاية عرض الدراسات السابقة يمكن القول إن بعض هذه الدراسات التي تم عرضـها

تتصل بموضوع الدراسة الراهنة اتصاال وثيقا ومباشرا، إذ أن هذه الدراسات في مجملها يمكـن

ما أسـهمت تلـك اعتبارها إحدى الركائز األساسية التي انطلقت من خاللها بعض التساؤالت، ك

في بلورة العديد من مفاهيم الدراسة الراهنة، وكذلك أسهمت فـي التوجيـه العلمـي تالدراسا

للباحث في عملية تحديد اإلجراءات المنهجية لدراسته، ومراعاة بعض الجوانب المهمة التي قـد

.تكون هذه الدراسات لم تعطيها االهتمام الكافي

ابقة في نقطة أخرى هي ماهية الموضوعات التـي تناولتهـا، وتتجسد أهمية الدراسات الس

واالستنتاجات التي توصلت إليها، والتوصيات والمعالجات التـي اقترحتهـا لمواجهـة ظـاهرة

.االحتيال والوقاية منها، ووضع نهاية سريعة لها

نتائجهـا وأخيرا هناك فائدة أساسية للدراسات السابقة تنعكس في إجراء المقارنـات بـين

.ونتائج الدراسة الراهنة

ويمكن تحديد أهم الجوانب التي استفادت منها الدراسة الراهنة من الدراسات السابقة على

:النحو التالي

أمدت الباحث بنتائج مهمة في موضوع الدراسة، كانت تلك النتائج بمثابة المنطلـق الـرئيس -

.دراسة الراهنةالذي سهل على الباحث تعديل وتحديد أهداف ال

أمدت الباحث بكيفية دراسة الموضوع والوسائل المنهجية واألدوات التي يمكن االستفادة منها، -

.وكذا وضع التصور العام للدراسة وإجراءاتها

أوضحت للباحث الصعوبات التي واجهت الباحثين في دراسة موضـوع االحتيـال، وكيفيـة -

قدر استطاعته تفادي بعـضا مـن تلـك الـصعوبات التغلب عليها، مما جعل الباحث يحاول

.والتغلب على البعض األخر




- ٣٠ -

أفادت الباحث في التحليل الكيفي للبيانات التي حصل عليها، وكيفية توظيـف تلـك البيانـات -

وتفسيرها بما يحقق أهداف الدراسة الراهنة من خالل الكم الهائل مـن النقـاط والمالحظـات

.نجاز هذه المهمةواألفكار التي ساعدت على إ

استفاد الباحث من الدراسات السابقة باعتبارها مصدرا رئيسا في توجيهه الوجهة الـصحيحة، -

.حيث استفاد من بعضها في إثراء اإلطار النظري للدراسة الراهنة

وقد اتضح من خالل مناقشة الدراسات السابقة أن غالبيتها لم تتناول بشكل مباشـر عقوبـة

في عقود التأمين على الرغم من تناولها لبعض الجوانب المتعلقة بهذا الموضوع بشكل االحتيال

غير مباشر، ومن ثم حاول الباحث من خالل دراسته الراهنة التركيز على عقوبة االحتيال فـي

. عقود التأمين بطريقة مباشرة وأكثر تركيزا

اسة بجهد متواضع في هـذا المجـال وفي النهاية يأمل الباحث أن يسهم من خالل هذه الدر

يضاف إلى رصيد الدراسات السابقة مما يساعد في التغلب على ظاهرة االحتيال بصفة عامـة،

.واالحتيال في عقود التأمين على وجه الخصوص، أو الحد منها على أقل تقدير




- ٣١ -

الفصل الثاني االحتيال يف عقود التأمني

االحتيال: املبحث األول

عقود التأمني: حث الثانياملب

االحتيال يف عقود التأمني: املبحث الثالث




- ٣٢ -

الفصل الثاني االحتيال يف عقود التأمني

لقد شاع في العصر الحديث استخدام عقود التأمين، وانتشرت شركات التأمين في مختلف

ـ راد والمؤسـسات أنحاء العالم نتيجة للتوسع التجاري وتشابك المصالح بين الناس مما جعل األف

والشركات وأموالهم عرضة لألخطار، ولذلك نشأت شـركات التـأمين لـضمان سـالمة هـذه

.المؤسسات وغيرها

ويعد االحتيال من المخاطر األساسية التي تواجه شركات التأمين خاصة في ظل ما ينتج

خسائره بمدى عنه من خسائر في نشاط يعتمد أساسا على التعامل مع األخطار، وترتبط أرباحه و

.)١(قدرته على التقليل من حجم هذه األخطار والسيطرة عليها

وحتى يمكن مواجهة جرائم االحتيال في عقود التأمين البد من التعـرف علـى جـرائم

االحتيال بصفة عامة من حيث مفهومها وأركانها وأغراضها، وأنماطها، ومن ثم نعرج لدراسـة

ا وأبعادها المختلفة، وذلك تمهيدا لبحث موضوع االحتيال فـي عقود التأمين للوقوف على جوانبه

عقود التأمين من حيث تعريفه ومصادره وتكلفته وأثاره، لذلك تم تقسيم هذا الفصل إلـى ثالثـة

:مباحث هي

.وفيه يتم تناول تعريف االحتيال وأركانه، وخصائصه: االحتيال: المبحث األول

ه نتطرق إلى تعريف عقـد التـأمين، ونـشأته، وعناصـره، وفي: عقود التأمين : المبحث الثاني

وأنواعه، وحكمه، والفرق بين التأمين التجاري والتـأمين التعـاوني، والـضوابط

.والمعايير الشرعية له

وفيه نتطرق إلى تعريف االحتيال في عقود التـأمين، : االحتيال في عقود التأمين : المبحث الثالث

. وآثارهوأنواعه، ومصادره، وتكلفته،

.٦٠مجلة تأمين، مرجع سابق، ص )1(




- ٣٣ -

االحتيال: املبحث األولالقديمـة " مـن األنمـاط اإلجراميـة ،)Fraude( ،)Trichcrie( ،)Fraud(االحتيال

مثـل فـي ذلـك مثلها، قديمة بالنظر لكونها تواجدت بتواجد المجتمعات اإلنسانية نفسها "ةالحديث

ليب الحديثة والمتجددة علـى الكثير من األنماط اإلجرامية التقليدية األخرى، وحديثة بالنظر لألسا

.الدوام المستخدمة فيها

وجرائم االحتيال، يصعب حصرها في نمط احتيالي واحد، بل لها أنماط عديـدة تختلـف

باختالف األساليب المستعملة فيها، والصور المتعددة لها، ولكن يمكن التعرف عليها من اآلثـار

.)١( يستخدمه، أو يتبعه أصحابها التي تخلفها، ومن األسلوب الخداعي الذي عادة ما

تعريف االحتيال - االحتيال يف اللغة)أ(

من الحول والحيـل والحيلـة ومـن - كما جاء في القاموس المحيط -أصل االحتيال

الحذق وجودة النظر وتقليب الفكر والقدرة على التصرف وتدبير األمور للوصول إلـى : "معانيها

الحيلة اسم من االحتيال، وكذا الحيل ، و احتال طلب الحيلة : " لمنيروفي المصباح ا ، )٢(" المطلوب

وهو أحيل منه، أى أكثر حيلة، ويقال ما له حيلـة . ل وال قوة، لغة فى حول ويقال ال ح .. والحول

.)٣(" دوال احتيال وال محال بمعنى واح

ي خفية ألن بهـا القوة وما يتوصل به إلى مطلوب ف : "بمعنىفي مختار الصحاح والحيلة

يتحول المحتال من حال إلى حال بنوع تدبير ولطف يحيل به الشيء عن ظـاهره؛ وأكثـر مـا

يستعمل لفظ الحيلة واالحتيال فيما يكون في تعاطيه خبث ومكر وكيد وخديعة وقـد غلـب فـي

.٢٣٧أحسن مبارك، جرائم االحتيال والعوامل االجتماعية والنفسية المهيئة لها، مرجع سابق، ص. طالب )1(

.)مادة حول(، ١٢٧٨محمد بن يعقوب، القاموس المحيط، مرجع سابق، ص. الفيروز آبادي )2(

.٦٠م، ص٢٠٠١أحمد بن محمد بن علي، المصباح المنير، بيروت، مكتبة لبنان، . الفيومي )3(




- ٣٤ -

فـي وصـف : عرف الناس استعمال هذا اللفظ فيما كان مذموما شرعا وعقال وعادة ولذلك قالوا

هو أحول من ذئب ويقابل االستعمال الغالب للفظ الحيلة استعماله فيما هـو محمـود : من يتعاطاه

.)١(" وما فيه حكمة

مـن : تحول الرجل واحتال إذا طلب الحيلة : "وجاءت في لسان العرب بمعنى التحول أي

ثـوب : قلمون وهو طائر يتلون ألوانا، وأحول من أبي : هو من أبي براقش : كان ذا حيلة، ويقال

.)٢(" يتلون ألوانا

االصطالحاالحتيال يف ) ب(إن إضافة االحتيال إلى الجريمة يخرج منه قطعا ما كان محمودا وال يبقـى مـن الحيلـة

وتعده مـن المعاصـي التـي يجـب مذموم القبيح الذي تمقته الشريعةواالحتيال سوى الجانب ال

: جرائم االحتيال بأنها ابن تيمية عرف وعليه فقد . جريم والعقاب لوقاية والت مقاومتها ومحاربتها با

. )٣( "لقصد إلى سقوط الواجب أو حل الحرام بفعل خفي يشبه الفعل الصحيح وهو خالفها"

سلوك الطرق الخفية التي يتوصل بها الرجل إلى حصول غرضـه : " وعرفها أبن القيم بأنها

.)٤( "غير المشروع دون أن يتفطن له أحد

سلوك الطرق الخفية : "بانها جرائم االحتيال في الشريعة اإلسالمية فقد عرف بوساق وعليه

بغير صورتها الحقيقية طلبا لمقصود غيـر مـشروع؛ من إيهام وتمويه وإيحاء وإظهار لألشياء

اهللا أو فهذا التعريف جامع لكل الحيل المحرمة وهي تلك الحيل التي قصد بها استحالل ما حـرم

.)٥(" تحريم ما أحل اهللا وأكل أموال الناس بالباطل أو التهرب من حقوق اهللا وواجباته

.)مادة حول(، ١٦٦هـ، ص١٤١٣وت، مؤسسة الرسالة، حمزة فتح اهللا، بير: محمد بن أبي بكر، مختار الصحاح، تحقيق. الرازي )1( ).مادة حيل(، ١٨٦هـ، ص١٣٨٨، بيروت، دار صادر، ، لسان العربمجمال الدين محمد بن مكر. ابن منظور )2(، بيروت، ٣، ج)محمد عبد القادر عطا ومحمد مصطفى عبد القادر عطا: تحقيق(أحمد بن عبد الحليم، مجموع الفتاوى، . ابن تيمية )3(

.٩٩٩هـ، ص١٤٢٢دار الكتب العلمية، هـ، ١٤١٨، بيروت، دار الكتاب العربي، ٣محمد المعتصم باهللا، ج : ، أعالم الموقعين عن رب العالمين، تحقيق ابن قيم . زيةالجو )4(

.٢٢٥ص .٨٢هـ، ص١٤٢٧محمد المدني، االحتيال من الناحية الشرعية، الرياض، جامعة نايف العربية للعلوم األمنية،. بوساق )5(




- ٣٥ -

االحتيال لدفع باطل أو خطر أو إصالح بين الناس مـن األعمـال "ومن الجدير بالذكر أن

نكـاح : الجائزة المحمودة؛ غير أن هناك ضربا من الحيل قد وقع االختالف في تجريمه ومنهـا

المحلل، واالحتيال إلسقاط الزكاة كمن يهب النصاب أو يبيعه قبل تمام الحول ثم يـسترده بعـده،

وبيوع اآلجال التي يتم فيها التحايل على القرض بفائدة، وبيع العينة لمن يبيع سلعة بثمن مؤجـل

ه إلـى وهذا النوع من الحيل يعود تجريمه أو عدم تجريم ... ثم يشتريها بثمن حال أقل من األول

.)١(" االجتهاد الفقهي إذ إن حكم ولي األمر في مثل ذلك يرفع الخالف

مما تقدم نرى أن تعريف علمائنا لجرائم االحتيال حتى وإن قصد بهـا الوصـول إلـى

الممنوع وغير المشروع فهي مع ذلك أوسع من تعريف القوانين الوضـعية لجـرائم االحتيـال،

.بعض تعريفات الفقه الوضعي لجريمة االحتيالولكي نتبين الفرق في ذلك نعرض ل

االحتيال يف الفقه الوضعي) ج(اختلف الفقهاء والشراح في الوصول إلى تعريف محدد لجريمة االحتيال، ويرجـع هـذا

االختالف إلى الزاوية التي ينظر كل منهم إلى هذه الجريمة، وأيضا تختلف التعريفات بـاختالف

في قوانين الدول التي ينتمي إليها هؤالء الفقهاء والشراح، وفيمـا يلـي التشريعات العقابية التي

:عرض موجز لنماذج من هذه التعاريف

االستيالء على مال منقول مملوك للغيـر بخـداع : " جريمة االحتيال بأنها حسنيعرف

)٢(" المجني عليه وحمله على تسليمه

ى الحيازة الكاملة لمال الغيـر بوسـيلة يـشوبها االستيالء عل : " بأنها المرصفاوي وعرفها

.)٣(" الخداع، تسفر عن تسليم ذلك المال

.٣٣٧قعين عن رب العالمين، مصدر سابق، ص، إعالم الموابن قيم. الجوزية )1( .٩٩٠م، ص١٩٨٦محمود نجيب، شرح قانون العقوبات، القاهرة، دار النهضة العربية، . حسني )2( .٣٧٩م، ص١٩٨٨حسن صادق، قانون العقوبات الخاص، اإلسكندرية، منشأة المعارف، . المرصفاوي )3(




- ٣٦ -

حمـل " :مفاده أنهـا أورده كل من الحكيم والخاني وهناك تعريف آخر لجريمة االحتيال

.)١(" الغير بالغش على تسليم الفاعل مال منقول أو غير منقول

مملوك للغير بطريقة احتيالية بقـصد تملـك االستيالء على شيء ": بأنها هرجةوعرفها

.)٢(" ذلك الشيءاستعمال وسيلة من وسائل التدليس التي نص عليها القـانون : " بأنها كما عرفها أبو شهنبة

على سبيل الحصر لحمل المجني عليه على تسليم الجاني ماال مملوكا لغيره نتيجة الوقـوع فـي

.)٣(" الغلط

على مال الغير باتخاذ وسائل كاذبـة لحصول المحتا : "لبطراوي من وجهة نظر ا أو هي

.)٤(" لو علمها الحائز لما سلمه إياه

االحتيال هو االستيالء على مـال مملـوك للغيـر عـن طريـق ": بقوله جعفروعرفها

.)٥(" المناورات االحتيالية بنية تملكه

ستعمال الجاني لوسيلة مـن تلك الجريمة التي تتحقق من خالل ا : " بأنها السعديوعرفها

وسائل التدليس المنصوص عليها حصرا في القانون بقصد إيهام المجني عليه وتضليله، وحملـه

.)٦(" على تسليم مال منقول مملوك لغير الجاني

كل فعل يباشـره الجـاني بنفـسه أو بغيـره، : "ويرى الحبوش أن جريمة االحتيال هي

نقول مملوك للغير بدون وجه حق باستعمال الجاني أسـاليب ويتوصل من خالله إلى تسليم مال م

.)٧(" الخداع التي نص عليها القانون والتي يقع المجني عليه بنتيجتها في الغلط الدافع للتسليم

.٣٥٦م، ص١٩٩٣بات، دمشق، جامعة دمشق، يوسف، شرح قانون العقو. جالك، الخاني. الحكيم )1( .٥مصطفى محمد، جرائم النصب وخيانة األمانة والجرائم المرتبطة، مرجع سابق، ص. هرجة )2( .٢٩١م، ص١٩٨٢نادي يحيى، النظرية العامة للطرق االحتيالية في القانون المصري، القاهرة، جامعة عين شمس، . أبو شهنبة )3( .٢١١م، ص١٩٩٧ت، .ب، شرح القانون الجنائي المقارن، القاهرة، دعبد الوها. البطراوي )4( .٢٦١م، ص١٩٩٥علي محمد، قانون العقوبات، بيروت، المؤسسة الجامعية، . جعفر )5( .٤٢٠م، ص١٩٦٧حميد، جرائم االعتداء على األموال، بغداد، مطبعة المعارف، . السعدي )6( .١٩م، ص٢٠٠١ياض، جامعة نايف العربية للعلوم األمنية، طاهر جليل، جرائم االحتيال، الر. الحبوش )7(




- ٣٧ -

تلك الجريمة التي تتحقق من خالل توصـل الجـاني، أو : " بأنها ءفي حين عرفها العزاو

ر بدون وجه حق، نتيجة استخدام الجـاني إلحـدى شخص آخر إلى تسلم مال منقول مملوك للغي

وسائل الخداع المنصوص عليها في القانون علي سبيل الحصر، والتي تسفر عن وقوع المجنـي

.)١(" عليه في الغلط الدافع إلى التسليم

وهكذا يتضح أنه ومن خالل ما سبق ذكره فإن مفهوم جريمة االحتيال يتـضمن أيـضا

، ويعني أن الجريمة االحتيالية مرتبطة أساسا بالمال سواء أكان منقوال )يةمحل الجريمة االحتيال (

، فإذا كان الجاني يهـدف فـي )غير الجاني (أو غير منقول، وأن يكون هذا المال مملوكا للغير

عملية االحتيال إلى الحصول على شيء آخر غير المال المملوك للغير وهذا الشيء ليـست لـه

ال يمكن أن يكـون مجـرد االحتيال، بمعنى أن محل االحتيال ل عن جريمة صفة المال، فال يسأ

.)٢(منفعة أو إنسان مثال

: وجملة القول أن جريمة االحتيال تتضمن عدة عناصر، هي على النحو التالي

.فعل يباشره الجاني بنفسه أو بغيره -

.الحذق وجودة النظر وتقليب الفكر -

.تدبير األمور للوصول إلى المطلوبالقدرة على التصرف و -

. الخبث والمكر والكيد والخديعة -

. شرعا وعقالكل ما هو مذموم -

.القصد إلى سقوط الواجب أو حل الحرام -

.سلوك الطرق الخفية لتحقيق أهداف غير مشروعة -

.إظهار األشياء بغير صورتها الحقيقية طلبا لمقصود غير مشروع -

.ى مال منقول مملوك للغير بوسيلة يشوبها الخداعاالستيالء عل -

.استعمال وسيلة من وسائل التدليس التي نص عليها القانون -

.٣٨م، ص١٩٨٨إياد حسين عياش، جريمة االحتيال في القانون العراقي، بغداد، مكتبة الصباح، . العزاوء )1( .٩٩٤محمود نجيب، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. حسني )2(




- ٣٨ -

االحتيالجرمية أركان - أو المعنـوي، ن ، وهما الركن المادي، والركأساسيينالبد في كل جريمة من توافر ركنين

الركنين، ليتم وصف التجريم علـى ن جود هذي وجريمة االحتيال البد فيها من و الركن الشرعي،

والمنظم لما جرم االحتيال كان يهدف إلى حماية أمالك الغير، المنقولة منها وغيـر هذه العملية،

التـي ) المادي والمعنوي (المنقولة، ولكي تثبت جريمة االحتيال البد من توافر أركانها الواضحة

.توضيح ذلكيستند عليها في عملية التجريم، وفيما يلي

الركن املادي) أ( الجاني وسائل أو أساليب كاذبة يترتب يستعمل فيه سلوك إجرامي : "يتمثل هذا الركن في

. )١(" عليها أن يسلم المجني عليه ماله رضاء وطواعية للجاني معتقدا بصدقه

ية؛ فالجريمة والركن المادي هو المظهر الخارجي للجريمة، حيث تتمثل فيه اإلرادة الجرم

وتكتمـل الجريمـة . هي فعل أو سلوك جرمي حدده قانون العقوبات ورتب عليه عقوبة مناسـبة

بفعل إجرامي وإرادة آثمة وبنتيجة محددة، وعالقة سببية بين الفعل والنتيجة، بمعنى أنه ما كانت

.)٢(هذه النتيجة تحصل لوال هذا الفعل، فثمة ارتباط عضوي بينهما

الركن المادي يتضمن تلك العناصر السابق ذكرها ـ الـسلوك اإلجرامـي، وهكذا فإن

والنتيجة اإلجرامية، والعالقة السببية التي تربط بين السلوك والنتيجة ـ والتي هي قوام الـركن

:المادي لالحتيال، وسوف نوضح ذلك على النحو التالي

عربية لمواجهة جرائم االحتيال، الرياض، جامعة نايف العربية للعلـوم األمنيـة، عبد القادر عبد الحافظ، التشريعات ال . الشيخلي )1(

.٤٥هـ، ص١٤٢٦

.٤٥نفس المرجع السابق، ص )2(




- ٣٩ -

السلوك اإلجرامي: العنصر األول

ى فكرة خداع المجني عليه؛ وهو ما يفترض اقتـراف الجـاني تقوم جريمة االحتيال عل

أسلوبا من أساليب االحتيال؛ وقد حدد القانون على سبيل الحصر األساليب التي يقع بها االحتيـال

وهي استعمال الطرق االحتيالية، والتصرف في مال الغير، واتخاذ اسم كـاذب أو صـفة غيـر

ألساليب الثالثة معا، بل يكفي توافر إحـداها لقيـام صحيحة، وليس من الضروري اجتماع تلك ا

جريمة االحتيال، وبمعنى آخر إذا لم يلجأ الجاني إلى إحدى هذه الوسائل فإنـه ال تقـوم بـذلك

:، وفيما يلي توضيح لتلك الوسائل)١ (جريمة

استعمال طرق احتيالية: الوسيلة األوىل

حوب بوقائع خارجية أو أفعال ماديـة، يكـون كل كذب مص ": يقصد بالطرق االحتيالية

من شأنها توليد االعتقاد لدى المجني عليه بصدق هذا الكذب، مما يدفعه إلى تسليم ما يراد منـه

.)٢(" تسليمه طواعية واختيارا

ويلزم لقيام جريمة االحتيال أن يستعين الجاني لتأييد كذبه ومزاعمه بمظـاهر خارجيـة

لون الحقيقة، فالطرق االحتيالية ما هي إال مظاهر خارجية يلجأ إليها الجاني من شأنها أن تكسبها

لتأييد كذبه وحمل الناس على تصديقه، سواء كانت هذه المظاهر أفعاال صادرة عن الجاني نفـسه

أو عن شخص سواه، أو كانت ظروفا واقعية هيأها الجاني لنفسه، أو تهيأت له بالصدفة فأحـسن

.)٣(استغاللها

وكما سبق اإلشارة إلى أن مجرد السكوت أو الكتمان ال يكفي لقيام الطرق االحتيالية، فال

تقع جريمة االحتيال إذا أخفى الجاني على المجني عليه معلومات أو بيانات معينة مهمـا كانـت

.٨٨١م، ص١٩٨٥أحمد فتحي، الوسيط في قانون العقوبات، القاهرة، دارة النهضة العربية، . سرور )1(

.٤٤٦م، ص١٩٨٥ القاهرة، دار الفكر العربي، رؤوف، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال،. عبيد )2(

.٣٦٠م، ص١٩٨٥عوض، جرائم األشخاص واألحوال، اإلسكندرية، دار المطبوعات الجامعية، . محمد )3(




- ٤٠ -

محتـاال عـد فال احتيال بالترك أو االمتناع فال ي. أهميتها وترتب على هذا اإلخفاء تسليم ماله إليه

.من يخفي عن الدائن إعساره وعجزه عن رد المبلغ المدان

إال أن الواقع الفعلي قد يكون مخالفا لهذا فاإلخفاء صورة من صور االحتيـال وطريقـة

قـضايا ومالبـسات وقائع وهذا ما أثبتته أغلب ،يلجأ إليها المحتال لنصب شباكه حول الضحية

بيع سيارته لـشخص آخـر يرغـب فـي في ك إذا رغب شخصا ما وجرائم االحتيال، ومثال ذل

، وكانت هذه السيارة بها عطل غير ظاهر وتعمد البائع إخفاء هذا العطل عن المـشتري ،شرائها

على الغـش ا قائمعد احتياالفإن هذا يعلى أساس أن السيارة سليمة وغير معابة، وتم البيع بينهما

المتعمد لعيوب الشيء شكل من أشكال بها رغم علمه بها، فاإلخفاء نتيجة إخفاء مالك السيارة لعيو

شيئا الغش المحرم أن يعلم ذو السلعة من نحو بائع أو مشتر فيها : "قال ابن حجر الهيثمي الغش،

قد ذم اهللا عز وجل الغش وأهله في القـرآن و ،)١( "لو اطلع عليه مريد أخذها ما أخذ بذلك المقابل

*علـى النـاس يـستوفون الـذين إذا اكتـالوا *ويـل للمطففـني { :تعالى ، ويفهم ذلك من قولهوتوعدهم بالويل ونخـسري مزنـوهأو و مإذا كـالوهرسول الوكذلك حذر ،)٢(}وr ،د فاعلهمر على حيثمن الغش وتوع

أصـابته : قـال ما هذا يا صاحب الطعام؟ : فقال ،بلالصبرة طعام فأدخل يده فيها فنالت أصابعه

).٣( }ا فليس منناغش أفال جعلته فوق الطعام كي يراه الناس؟ من{ :r قال،السماء يا رسول اهللا

إعداد : وقد أستقر الفقه والقضاء على أن الطرق االحتيالية ال تخرج عن أربع صور هي

الستعانة بأوراق ومستندات مزورة وغير صحيحة، حيازة وقائع مادية، االستعانة بشخص ثالث، ا

:، وفيما يلي بيان ذلك)٤(الجاني صفة خاصة تحمل على الثقة فيه

، بيـروت، دار الكتـب )خالف محمود عبدالسميع : تحقيق(أحمد بن محمد بن حجر، أسنى المطالب في صلة األقارب، . الهيثمي) 1( .٢٨١ صهـ،١٤٢٤العلمية،

.٣-١سورة المطففين، اآليات )2(، ٥ الغليل، ج إرواء كما قال الشيخ األلباني في حديث صحيح ، ورواه ابن حبان والطبراني وهو رواه مسلم من حديث أبي هريرة )3(

. ١٦٤ص .١٧٣م، ص١٩٨٢فوزية، شرح قانون العقوبات، القاهرة، جامعة القاهرة، . عبد الستار )4(




- ٤١ -

إعداد وقائع مادية أو مظاهر خارجية) ١(

يقصد بالوقائع المادية أو المظاهر الخارجية ما يصدر عن الجاني من أعمـال خارجيـة

الغلط ليصل إلى تحقيق غايته باالستيالء على مال الغيـر بهدف خداع المجني عليه ووقوعه في

فالكذب العاري ال يكفي لقيام جريمة االحتيال إذ لم يدعم بأعمال مادية تؤيده وتضفي عليه ثـوب

.)١(الحقيقة

مـالم االحتيـال جريمة في المادي للركن عد مكونا ي الكذب المجرد أو الكذب وحده ال إذن

يستعين بهـا خارجية يتأيد الكذب بمظاهر أنلذلك يجب ، تؤيدهخارجيةظاهر بممصحوبا يكن

وقـائع إعـداد يجب ، ومن ثم عليه وحمله على تصديقهالمجني وإقناعيد مزاعمه ي تأفي المحتال

يلـزم المادية األعمال أو وهذه الوقائع الكتمال أركان جريمة االحتيال، خارجية مظاهر أوماديه

بأخرى فال قيمة لها ـ أو كانت مجرد ترديد له بصوره إذا أما ، عن الكذبتقلةمس تكونأنفيها

االحتيال فال يتكون ركننه قادر على شفاء ضحيته مقابل مبلغ من المال مقدماأادعى دجال فإذا

عد ذلك الن ي اقترن هذا القول بإعداد مكان مخصوص وبحركات معينه فيكفىإذا ولكن ،مع ذلك

. احتيال

االحتيـال يكون فعـل أن االحتيال لجريمة المادي يجب لتوافر الركن تأسيسا على ما سبق

الكذب مظاهر واصطحب مع هذا، عليهالمجنين ردد أقوال كاذبة على مسامع أوقع من المتهم ب

تتخذ هذه أنوالغالب ، عن أمواله اختياراالتخلي عليه وتحمله على المجنيخارجية مادية تخدع

يعمـد وهميـا فمن ينشئ مشروعا، الضحية على خداع متقن اإلخراج قادرا قويا ألفعال مظهرا ا

. ومنقوالتوهاتفن للخداع يبالموظفين الكافي يزوده معروفا اختيار أسماء معينه ومقراإلىعاده

.٥٨٨م، ص١٩٧٥القسم الخاص، القاهرة، دار النهضة العربية، : ور؛ عثمان، آمال، شرح قانون العقوباتيسر أن. علي )1(




- ٤٢ -

أو أشخاص آخريناالستعانة بشخص ثالث )٢(

يستعين الجاني بـشخص ثالـث أو والمقصود منها أن وهي صورة من صور االحتيال

بأشخاص آخرين لتأييد ادعاءاته ومزاعمه الكاذبة ليضفي على هذه االدعاءات مظهـر الحقيقـة

لحمل المجني عليه على تصديقها، ولكن تدخل شخص آخر إلحداث هذا األثر يجـب أن يتـوافر

:)١(فيه شرطان

تأييدا لمزاعم الجاني وليـست بأقوال أو أفعال خاصة تصدر عنه ن يقوم أ :الشرط األول

أي أن يحتفظ الغير بقدر من االستقالل عن شخص الجـاني فـي أقوالـه . مجرد ترديد ألقواله

.وأفعاله

. أن يكون تدخل الشخص اآلخر بناء على سعي الجاني وتدبيره:الشرط الثاني

، عليـه المجنـي ها تلفيق أكذوبة يصدق وهنا يالحظ أن هذه الطريقة في االحتيال تتضمن

أو نتيجة ظرف مهـد ، ولو عن حسن نية ، ) عليه والمجنيغير الجاني (نتيجة تأييد شخص ثالث

المجنـي يصدقها اختراع أكذوبة إلىعنى أن يلجأ الفاعل ، وذلك ي له الجاني أو ظرف استفاد منه

ظرف معين مهد له أو ب ، ولو عن حسن نية ، متمثلة بتأييد شخص ثالث ، نتيجة أحداث معينة عليه

المجني عليـه إقناع إلى المحتالمثال على ذلك أن يعمد ، منه باالستفادةأو ظرف اكتفى ، الفاعل

، مخالفة للواقع ولقيـود المـساحة ، بعد أن سلمه خريطة عنها ، بشراء قطعة أرض معينة يملكها

. تجارة العقاراتيمارسانمستعينا بتأييد شاهدين

ذاك أن المنـاورة ، االحتيـال ذن أن األكذوبة لوحدها ال تكفي لتكـوين جـرم من الجلي إ

فعلى المرء أال يستـسلم ، أو اإلخراج الذي سيعطى لها هو األساس الكتمال هذا الجرم االحتيالية

وال يلومن إال نفـسه إذا وقـع ضـحية ، وإال كان مقصرا ، لمجرد زعم صادر عن شخص آخر

.األكذوبة

.١٧٣فوزية، المرجع السابق، ص. عبد الستار )1(




- ٤٣ -

بأوراق منسوبة لشخص ثالثاالستعانة )٣(

يعتبر في حكم االستعانة بشخص ثالث استناد المحتال إلى محرر مزور مسند إلى الغيـر

، ولكي تصل هذه الوسيلة إلى مصاف الطرق االحتيالية يجـب أن يتـوافر )١(كخطاب أو برقية

:)٢(فيها شرطان

ني عليه، فإذا اكتفى بمجـرد أن يقدم الجاني فعال هذه المستندات إلى المج :الشرط األول

االدعاء بوجود هذه األوراق دون أن يقدمها أو يبرزها، فإن ذلك ال يعد احتيال، بل هـو كـذب

.مجرد ال تقوم به جريمة االحتيال

يشترط في األوراق أو المستندات التي يقدمها الجاني أو تكـون منـسوبة :الشرط الثاني

.نفسه فإن هذه الطريقة ال تتحقق أيضاإلى الغير فإذا كانت صادرة عن الشخص

استغالل اجلاني لصفة خاصة )٤(

فيها يلجأ الجاني إلى استغالل صفة خاصة تحمل المجني عليه على الثقة بـه وتـصديق

وقد توسع القضاء في هذه الصورة واعتبر . مزاعمه ولو كانت شفوية مجردة عن أي نشاط آخر

يالية في هذه الحالة؛ ولكن ينبغي أن تكون الصفة الخاصـة الكذب المجرد كافيا لقيام الطرق االحت

التي استغلها الجاني حقيقية وليست منتحلة، وأن تكون لها صلة بمحال ادعاءات الجاني الكاذبـة

.)٣(حتى يكون من شأنها تعزيز أكاذيبه

بـين وهنا يجب التفرقة بين استغالل الصفة بوصفها صورة من صور الطرق االحتيالية، و

انتحال الصفة غير الصحيحة بوصفها أسلوبا مستقال من أساليب االحتيال حيث يعتمد الجاني فـي

األولى على الصفة الحقيقية التي يحملها بخالف الثانية التي يعتمـد فيهـا علـى صـفة مزيفـة

.)٤(ال يحملها

.٤٥٩-٤٥٨رؤوف، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال، مرجع سابق، ص ص. عبيد )1( .٢٩١م، ص١٩٨٥لقاهرة، دار النهضة العربية، حسني أحمد، شرح قانون العقوبات، ا. الجندي )2( .٢٩٥المرجع السابق، ص )3( .٨٩٥أحمد فتحي، الوسيط في قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. سرور )4(




- ٤٤ -

التي يصف لصفة الكاذبة اهي ما نأعلى ضوء ما سبق يتضح أن الصفة الخاصة المقصودة

.خالفا للواقع، أو غير ذلك، فتنشأ عن انتحال لقب أو وظيفة أو مهنة أو قرابة، المحتال نفسه بها

يعمـل فـي الـسلك كأن يـدعي أنـه بصفة ليست له المحتالمثال على ذلك أن يتمسك

ومثال ذلـك وفقدها بقأو كانت له في السا ، وغير ذلك ... الدبلوماسي أو أنه من رجال األعمال

من كانوا يعملون في المجال األمني كالضباط، أو في المجال الصحي كاألطباء وتم فصلهم نتيجة

ى هؤالء الضحايا للتأثير عل لسوء سلوكهم فإنهم يوهموا ضحاياهم بأنهم مازالوا على رأس العمل

.تهممخادعو

فـي عـداد - في تقـديري –ة تدخل أن إساءة استعمال صفة حقيقي إلىتجدر اإلشارة و

.االحتياليةالوسائل

اختاذ اجلاني امسا كاذبا )٥(

قد ينتحل الجاني اسما مختارا، يخفي به اسمه الحقيقي، وقد يكون هذا االسم الكاذب مـن

نسج خيال الجاني، كما قد يكون اسم شخص آخر معلوم، وطبائع األمور تقضي بأن االسم الـذي

ص إنما هو في حكم اسمه الحقيقي، من حيث إنه ال يعد من قبيـل اتخـاذ االسـم يشتهر به شخ

الكاذب، والقول نفسه بالنسبة لمن تسمى باسمه الحقيقي ولو كان مشتهرا باسم آخر، بل ولو قصد

من وراء ذلك االحتيال، ذلك بأن قيام عنصر االحتيال ال يكفي له مجرد القصد الجرمي، فاقتران

.)١(طرق االحتيال أمر الزم لقيام الجريمة واستحقاق العقاب القصد بأحد

لمخادعـة ل طريقة يلجأ إليها المحتـال أو صفة كاذبة مستعار اسماستعمال وهنا نالحظ أن

غير هويتـه ، لنفسه هويةالمحتال المستعار عن استعمال االسمينشأ على المجني عليه، و والتأثير

تكفي بـذاتها لقيـام جـرم - في تقديري –وهذه الوسيلة ، ليس له سماافينتحل لنفسه ، الحقيقية

.وإن لم يرافقها أي ظرف خارج مؤيد لها، االحتيال

.٤٤م، ص٢٠٠٣ت، .جمال عبد الغني، جريمة االحتيال، عمان، د. مدغمش )1(




- ٤٥ -

كاذب عن أمر تقرير أو صفة غير صحيحة أو اسم كاذب تبين مما تقدم أن اتخاذ المحتال

الجوهري فـي إذن. سليم واقعة معينة متى كان من شأن ذلك خداع المجني عليه وحمله على الت

ولتحقيق انطباق النص القانوني على الواقعة هو الوسيلة التي يستعملها الجاني لتحقيق مـا األمر

تكون الوسيلة احتياال وذلك أن عليه ويجب للمجني وهو االستيالء على منقول مملوك إليهيهدف

كـاذب عـن أمـر تقرير وأ صفة غير صحيحة، أوباستعمال طرق احتيالية، واتخاذ اسم كاذب

يظهـر بمظهـر أنوالطرق االحتيالية التي يقوم بها الجاني والمتممة لفعلـه هـو . واقعة معينة

نـه يمكنـه أ أو يحمل صفة صحيحة، بكونه رجال كبيرا في السلم الوظيفي، بأنهخارجي يوحي

الجاني فـي إليهالجا وسيلة يأية أو عليه لعالقته بموظف كبير في الدولة المجنيتحقيق ما يطلبه

الجاني وبأمور غير صـحيحة تـم إلى عليه قد انتقل المجنيسبيل تحقيق الغرض الذي فيه مال

الطرق االحتيالية تفترض الكذب وتؤسس عليـه أنأي . عليه المجني ثوب صدق لتخدع إلباسها

.فعال

يس لـه حـق التصرف يف عقار أو مال منقول لـيس ملكـا للجـاني ولـ: الوسيلة الثانية التصرف فيه

وهـو )١(غير المنقـول أو الشك في أن إقدام من ليس له صفة للتصرف بالمال المنقول

عالم بذلك، هو مرتكب للجرم ويتعرض للمالحقة والعقاب، إذ لم يعد االحتيـال مقتـصرا علـى

لعربي من الخداع الذي يمارسه المحتال على الضحية لحمله على تسليمه المال، بل وسع المنظم ا

دائرة فهم االحتيال ليمثل طريقة جديدة مستحدثة استوجبتها الظروف االقتصادية، حيـث يتكـون

عنصر االحتيال في هذا النوع بأن يتصرف شخص في مال منقول أو غير منقول ليس ملكا لـه

وبمعزل عن ، بمعزل عن قيمتها الحقيقية أو المعنوية، والقابلة للتملك، ر آخإلىهي األشياء القابلة للنقل من مكان األموال المنقولة ) 1(

ويحصل . أي العقارات، األموال غير المنقولة؛ والمال المنقول غالبا هو النقد الذي يتم حمله بسهولة؛ أما كون اقتناؤها شرعيا أم ال

شابه ذلك من الطـرق كها بسندات ووثائق مزورة أو ما حيث يعى المحتال إلى امتال بصورة غير مباشرة عليها بصورة االحتيال

.١٩م، ص٢٠٠٧مكتبة بيروت، : رلي، جرائم االحتيال وابرز أحكامها، بيروت. صقر: نظرا. االحتيالية




- ٤٦ -

تكبـه وال له حق التصرف فيه، وبهذا التصرف يعاقب الجاني قانونا، علما بأن االحتيال الذي ير

:)١(الجاني وفق هذا الفرع البد فيه من اجتماع أمرين

مثل النقود والسندات، والسلع والبضائع، منقول الجاني في مال أن يتصرف :األمر األول

.)٢( مثل العقارات والمنشآت، أو األراضي والمزارع منقولغير مال وأ .والماشية

:)٣( ذلكلا مث،أال حق له بالتصرف فيه أن الجاني بتصرفه بالمال يعلم :األمر الثاني

التصرف الذي يقع على مال منقول )١(

منقول للغير االستيالء على مال ب - استعماله لوسيلة من وسائل االحتيال ب -حيث يقوم المحتال

والتصرف بمال منقول يمتد إلى االستيالء على نقود أو قـروض ، ليس له الحق في التصرف فيه

يجعله يمد قصده الجنائي على جميـع أوجـه المحتالن جشع ة منقولة، إذ أأو سندات أو أي سلع

. على أموال الغيرلالحتيالالمنشآت االقتصادية والتجارية والمالية ما دامت هناك ثمة فرصة

التصرف الذي يقع على مال غري منقول )٢(

على رهنه أو المعارضة إذا أقدم شخص على بيع عقار لم يكن مملوكا له وقت البيع أو أقدم

به، وتوصل من وراء ذلك إلى أن سلمه الغير ماال فإن فعله هذا معاقب عليه على أسـاس أنـه

.)٤( جريمة احتيال الحيازة الكاملة للمال المسلم

املال موضوع االستيالء )٣(

ن محلهـا أن يكو - بل وفي سائر جرائم االعتداء على المال - القاعدة في جريمة االحتيال

ماال منقوال وأن يكون هذا المال ماديا أي له كيان ملموس حتى يمكن االستيالء عليه، فاألشـياء

أو ما ليس له الحق في تملكه من أموال منقولة على المستندات الالزمة لتملك ) احتياليةبوسائل (المحتال حصول :التصرف يعني ) 1(

.٢١نفس المرجع السابق، ص: ، أنظرأو إلنشاء حقوق عليها، غير منقولة

.٦١عبدالقادر عبدالحافظ، التشريعات العربية لمواجهة جرائم االحتيال المعاصرة، مرجع سابق، ص. الشيخلي )2(

.١٤٣مدغمش، جمال عبد الغني، جريمة االحتيال، مرجع سابق، ص )3(

رائم الواقعة على األموال في قانون العقوبات االتحادي لدولة اإلمارات العربية المتحدة، دبي، مطابع أحمد شوقي، الج . أبو خطوة )4(

.٢٠١م، ص١٩٩٠البيان،




- ٤٧ -

المعنوية لكونها غير مجسمة ال يتصور انتزاع حيازتها كاألفكار واآلراء، وكذا الحصول علـى

اله دون دفـع منفعة كمن يضع قطعة معدنية خالية من القيمة داخل جهاز تلفون ليتمكن من استعم

وينبغي أن يكون المال منقوال فإذا ترتب على ذلك االحتيال أن تمكن الجاني مـن . ثمن المكالمة

.)١(وضع يده على عقار ال تقع الجريمة

وك للغير فهو وسيلة من وسائل االحتيال يسعى الجاني من أما التصرف في العقار الممل "

.)٢(" ورائها إلى االستيالء على مال منقول

كذلك يجب أن يكون المال المنقول مملوكا للغير فال تقع الجريمة إذا استولى شخص عن

.)٣( منهطريق االحتيال على مال مملوك له في حيازة الغير كاسترداد المال المسروق

النتيجة اإلجرامية يف االحتيال: العنصر الثاني عناصر الركن المادي ألنه يجـب النتيجة اإلجرامية في االحتيال هي العنصر الثاني من

لقيام جريمة االحتيال أن يترتب على سلوك الجاني حمل المجني عليه على تسليم ماله أو جـزء

منه باستخدام الوسائل االحتيالية السابق ذكرها؛ فاالستيالء على مال الغير يعد بمثابـة النتيجـة

يالء على نقود أو عـروض أو سـندات اإلجرامية التي يسعى الجاني إليها، ومن أمثلة ذلك االست

دين أو سندات مخالصة أو أي متاع منقول، حيث يعاقب عليها القانون نظـرا لكونهـا جـرائم

.احتيالية

وبيان هذا العنصر يستلزم توضيح المقصود مـن التـسليم أو االسـتيالء علـى المـال

ء، وذلـك كمـا هـو المستولى عليه في جريمة النصب وما هي شروطه وأخيرا محل االسـتيال

: موضح في التالي

.٥٤م، ص١٩٨٦أحمد بسيوني، جرائم النصب، اإلسكندرية، دار المطبوعات، . أبو الروس )1(

.٧٩٧م، ص١٩٨٣، دار النهضة العربية، عبد العظيم، قانون العقوبات وجرائم األموال، القاهرة. وزير )2(

.٣٣٥م، ص١٩٨٥علي، القانون الجنائي، بيروت، الدار الجامعية، . محمد زكي؛ القهوجي. أبو عامر )3(




- ٤٨ -

مدلول االستيالء على المال، االستيالء على المال المملوك للغير كنتيجـة لالحتيـال يكـون −

بتسليم المجني عليه المال إلى الجاني بناء على الوسائل االحتيالية التي وقعت عليه وبتحقيـق

.)١(التسليم تصبح جريمة االحتيال تامة

.ادة المجني عليه عند التسليم معيبةينبغي أن تكون إر −

.يجب أن تكون إرادة المجني عليه المعيبة قد اتجهت إلى القيام بهذا التسليم −

.يجب أن يثبت أن التصرف الذي قام به المجني عليه كان تحت تأثير الغلط الذي أفسد إرادته −

ـ الذي ل إلى الجاني لم المجني عليه الماوبناء على ما تقدم ال تقع جريمة االحتيال إذا س

.رض نقل الحيازة المؤقتةاستخدم طرقا احتيالية ـ على سبيل الوديعة ألن هذا التسليم كان بغ

رابطة السببية: العنصر الثالث

وهذا هو العنصر األخير من عناصر الركن المادي حيث ال يكتمل الركن المـادي فـي

. االحتيال وبين االستيالء على مال المجني عليـه االحتيال إال إذا قامت الرابطة السببية بين فعل

بأن تبين أن المجني عليه لم يكن ليسلم ماله لوال الغلط الذي أوقعه فيه الجاني باسـتعمال إحـدى

.وسائل التدليس السابقة

وعلى ذلك فإن عالقة السببية هي إحدى عناصر الركن المادي فـي االحتيـال، فتـسليم

لنتيجة المعاقب عليها في جريمة االحتيال، ويجب وفقا للقواعد العامـة المال المملوك للغير هو ا

.)٢(أن تتوافر رابطة السببية بين وسيلة التدليس التي لجأ إليها الجاني وهذه النتيجة

فاالحتيال وسيلة أو سبب والتسليم غايـة .. فالتسليم يكون بذلك هو آخر مراحل االحتيال

طة السببية بين التسليم وبين الطرق االحتيالية أو انتحال اسم كـاذب أو نتيجة فيجب أن تتوفر راب

.)٣(أو الصفة غير الصحيحة أو التصرف فيما ال يجوز التصرف فيه

.٣٢٦حسني أحمد، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. الجندي )1(

.٦٠٥يسر أنور، عثمان آمال، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. علي )2(

.٧٧م، ص١٩٩٠عبد الحميد، جريمة النصب في ضوء الفقه والقضاء، اإلسكندرية، مؤسسة شباب الجامعة، . الشواربي )3(




- ٤٩ -

ويعني ذلك أن عالقة السببية بين الفعل والنتيجة تضم جزئين مرتبطين فيما بينهما عالقة

.)١(ين الغلط والتسليم السببية بين فعل التدليس والغلط، وعالقة السببية ب

:ويشترط لقيام عالقة السببية في االحتيال شروط ثالثة

خداع اني عليه: الشرط األول

وهذا يعني أن تكون وسيلة التدليس التي استخدمها الجاني قد أدت إلى وقوع المجني عليه

ا ألنه كان عالما بالحقيقة أو في الغلط أي خداعه، فإذا لم يكن المجني عليه قد خدع باالحتيال أم

ألن وسيلة االحتيال كانت مكشوفة بحيث ال تنطلي على أحد فإن عالقة السببية تكون منتفية بين

.)٢(االحتيال والتسليم

ن االحتيال سابقا على التسليمجيب أن يكو: الشرط الثاني

يم المـال مـن قبـل لتوافر عالقة السببية يجب أن تكون وسيلة التدليس سابقة على تسل

.)٣(فإذا تم تسليم المال قبل ذلك تنتفي عالقة السببية . المجني عليه

داعـــر اخلـت تأثيـال حتـم املـم تسليـتأن ي: الشرط الثالث

يتعين أن يتم تسليم المال إلى الجاني تحت وطأة الغلط الذي وقع فيه فإذا تم التسليم بنـاء

لذلك حكم بأنه إذا حصلت بعض الوقائع االحتيالية من المـتهم و. على سبب آخر انقطعت السببية

واستعان فيها بأشخاص آخرين في سبيل التغرير بالمجني عليه وداخل هذا األخير الخـوف مـن

هؤالء األشخاص المسخرين من جانب المتهم فسلم المبلغ إليهم، ففي هذه الحالة ال تتوافر جريمة

.)٤(خوف المجني عليه تحت تأثير تم تحت تأثير الخداع وإنما االحتيال كاملة ألن التسليم لم ي

.١٠٣٨محمود نجيب، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. حسني )1(

.٤٠٧عبد العظيم، قانون العقوبات وجرائم األموال، مرجع سابق، ص. وزير )2(

.٨٤م، ص١٩٨٧، الوسيط في جريمتي النصب وخيانة األمانة، اإلسكندرية، منشأة المعارف، معوض عيد. عبد التواب )3(

.٩٢٤أحمد فتحي، الوسيط في قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. سرور )4(




- ٥٠ -

ويالحظ أن تخلف أحد الشروط السابقة وإن كان ينفي وقـوع جريمـة االحتيـال فـإن

استعمال الجاني وسيلة التدليس مع توافر القصد الجنائي في جريمة االحتيال لديـه تتحقـق بـه

.)١(جريمة الشروع

الركن املعنوي) ب(االحتيال من الجرائم العمدية التي يتخذ الركن المعنـوي فيهـا صـورة القـصد جريمة

والسائد في الفقه أن القصد الجنائي في االحتيال يتألف مـن عنـصرين القـصد العـام . الجنائي

، وهذا ما سـوف نتناولـه )٢ (والقصد الخاص، وإن كان جانبا من الفقه يكتفي بالقصد العام وحده

:فيما يلي

لقصد العام ا:أوال

يتكون القصد العام في جريمة االحتيال من عنصري العلم واإلرادة وسنوضح ذلك علـى

:النحو التالي

مالعلـــــ) ١(

يجب أن يحيط الجاني علما بكل العناصر التكوينية للجريمة فيجب أن يكون عالما بأنـه "

ـ يقوم بفعل االحتيال فضال عن علمه بأن المال الذي يهدف إلى ا وك ـلحصول عليـه مـال ممل

.)٣( "للغير

فإذا ادعى الجاني . فتوافر هذا القصد يتطلب علم الجاني بأن أقواله وأفعاله المادية كاذبة

أنه قادر على إرجاع المسروقات أو تحقيق أرباح في مشروع أو شفاء مريض بطرق غير طيبية

ال طرقا احتيالية كافية لقيام جريمـة فإنه يجب العتبار تلك األفع . وأيد إدعاءاته بمظاهر خارجية

.٢٢٠فوزية، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. عبد الستار )1(

.٩٢٩سابق، صأحمد فتحي، الوسيط في قانون العقوبات، مرجع . سرور )2(

.٢٢٢المرجع السابق، ص )3(




- ٥١ -

أما إذا كان الجـاني نفـسه . االحتيال أن يأتيها الجاني وهو يعلم بكذبها وأن القانون يعاقب عليها

صحيح فإن القصد الجنائي غير يجهل حقيقة األمر أو يعتقد صحة ما أدلى به ولو كان في حقيقته

خص الذي يعتقد أن في مقدوره شفاء األمراض ال ينتفي لديه وال يعاقب عن جريمة االحتيال فالش

يعد مرتكبا لجريمة احتيال ولكن يسأل عن مزاولة مهنة الطب بغير تـرخيص متـى تـوافرت

ولذلك قضي بأنه ال مسئولية على خادم الطبيب الروحاني إذا كان ال يعلم بأن مخدومـة . أركانها

كان اإلنسان يتصف بصفة معينة تكون قد زالت كذلك األمر أيضا إذا . )١(يستعمل طرقا احتيالية

.)٢(عنه وهو ال يعلم بزوالها، سواء أكانت هذه الصفة وظيفة، أم جنسية، أم رتبة

فإذا استقر فـي نفـسه . ويجب أخيرا أن يعلم الجاني بأنه يستولي على مال مملوك لغيره

ائي ال يقوم في جانبه ولو تبين أنه أن المال الذي احتال لالستيالء عليه هو ماله، كان القصد الجن

.)٣(كان مخطئا في ظنه وإن ما استولى عليه مملوك لغيره

اإلرادة ) ٢(

ال يتوافر القصد الجنائي في جريمة االحتيال إال إذا اتجهت إرادة الجاني إلـى ارتكـاب "

ـ أن كانـت مميـزة فعل االحتيال وإلى تحقيق نتيجة هذا الفعل، وكانت اإلرادة معتبرة قانونـا، ب

ومدركة ومختارة فإذا قام الجاني بفعل االحتيال وتحت تأثير اإلكراه المعنوي تخلفت لديـه إرادة

، فهنا يجـب أن تتجـه )٤(" ارتكاب هذا الفعل وبالتالي انتفى لديه القصد العام في جريمة االحتيال

فـإذا ... ء على مال الغير، إرادة الجاني إلى ماديات الواقعة اإلجرامية وهي االحتيال واالستيال

باع الوكيل عقارا كان مملوكا لألصيل ثم زالت عنه ملكيته وذلك دون علم األصـيل فـإن هـذا

.)٥(األخير ال يسأل عن هذا التصرف لعدم توافر القصد لديه

.٣٤٦حسني أحمد، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. الجندي )1( .٤٩٠رؤوف، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال، مرجع سابق، ص. عبيد )2( .٦٨أحمد بسيوني، جرائم النصب، مرجع سابق، ص. أبو الروس )3( .٢٢١انون العقوبات، مرجع سابق، صفوزية عيد، شرح ق. عبد الستار )4( .٩٢٥أحمد فتحي، الوسيط في قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. سرور )5(




- ٥٢ -

)نية التملك(لقصد اخلاص ا: ثانيا

ى عليه أو تمليكـه للغيـر القصد الخاص في جريمة االحتيال هو نية تملك المال المستول

. فإذا تخلفت هذه النية لم يقم القصد. مباشرة

أن القصد الجنائي في جريمة االحتيال هو القصد العام الذي يتكون من ويرى أبو الروس

العلم واإلرادة التي سبق تناولها وال مكان فيه للقصد الخاص بل أن هناك من يرى أن اشـتراط

وذلـك علـى . حتيال تحصيل حاصل ألن القصد العام يغني عنـه القصد الخاص في جريمة اال

فنية التملك تتوفر حتما ما دام الجاني يـسعى . أساس أن فعل االحتيال يتضمن في ذاته نية التملك

وعندهم إذا كان اتجاه اإلرادة . إلى حمل المجني عليه على تسليم ماله تسليما ناقال للحيازة الكاملة

يجة عنصرا من عناصر القصد العام فال حاجة إلى تطلب نية التملك اسـتقالال إلى تحقيق هذه النت

.)١(بوصفها قصدا خاصا

أن الركن المعنوي في جريمة االحتيال يستلزم إلى جانب القصد العام يرى الجندي بينما

توافر القصد الخاص الذي يتحقق بقيام نية خاصة لدى الجاني وهي االسـتيالء علـى الحيـازة

.)٢(الكاملة لكل ثروة المجني عليه أو جزء منها بنية تملكها

لملقصد الخاص لدى الجاني، فمـن اسـتع إذا انتفت النية انتفى ا وتؤكد عبد الستار أنه

وسيلة احتيالية بهدف أن يتسلم المال لالنتفاع به أو فحصه ثم رده إلى صاحبه ال تتوافر لديه نية

.)٣(التملك

صار هذا االتجاه للرد على االتجاه اآلخر الذي يكتفـي فـي جريمـة ويتصدى بعض أن

واألخـرى ،االحتيال بالقصد العام مستعينين في ذلك بحجتين األولى من نص قانون العقوبـات

.مستمدة من طبيعة جريمة االحتيال ذاتها

.٦٩-٦٨جرائم النصب، مرجع سابق، ص ص. أحمد. أبو الروس )1( .٣٤٨حسني، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. الجندي )2( .٢٢٣بق، صفوزية، شرح قانون العقوبات، مرجع سا. عبد الستار )3(




- ٥٣ -

ت العربية ما ورد فيهـا مـن وقوام الحجة المستقاة من نص القانون في أغلب التشريعا

لك أنه ال يكفـي أن ذ إذ يستفاد من ...)لب ثروة الغير كلها أو بعضها وكان ذلك لس ... : (عبارة

بل البد أن تكون غايته من وراء طريقة االحتيال هـي أن يـسلب . يكون الجاني عالما باحتياله

.)١(جزءا من مال الغير أي يستولي عليه بنية تملكه وحرمان مالكه منه بصفة نهائية

ا الحجة المستمدة من طبيعة جريمة االحتيال ذاتها فهي أن نية التملك هي التي تميـز وأم

وبيان ذلك أن الجاني قد يعمل الحيلة لحمل المجني عليـه ،هذه الجريمة وهي التي تحكم وقوعها

إلى تملك المال أو إلـى تمليكـه ) أي نية الجاني(على نقل الحيازة الكاملة إليه دون أن تتجه نيته

لغير، فال تقوم جريمة االحتيال بفعله هذا، ومثال ذلك أن يلجأ الشخص إلـى اسـتخدام طريقـة ل

دينـه احتيالية السترداد المال من سارقه بقصد رده إلى صاحبه، أو بقصد االستيالء على مال لم

فـإذا . وحبسه تحت يده حتى يكرهه على الوفاء له بحقه، أو لينتفع به فترة من الزمن ثم يـرده

كتفينا بالقصد العام، وهو إرادة حمل المجني عليه على تسليم المال تسليما ناقال للحيازة الكاملـة ا

.)٢(وجب القول بوقوع االحتيال في الحاالت السابقة وهو ما لم يقل به أحد

لـذا - كما هـي القاعـدة -وسيلة االتهام هي المكلفة بإثبات القصد الجنائي وإذا كانت

زعم المتهم قدرته على تحويل معدن رخيص إلى ذهب بما له من معرفـة بعلـم قضي بأنه إذا

الكيمياء وهو عمل يستحيل تحقيقه علميا، كان ذلك دليال على سوء نيته حيـث ال يـسقط فعلـه

أما إذا كانت ظواهر الحـال إلـى . االحتيالي مجرد قوله بأنه كان يعتقد فعال أن ذلك في إمكانه

ر إلى احتمال انتفاء علمه بكذب أقواله، فتكون سلطة االتهام مطالبـة بإقامـة جانب المتهم، وتشي

وفيما يتعلق بالقصد الخاص، فاألصل أن من يستولي على سلعة يفعل ذلك . الدليل على هذا العلم

.)٣(بنية تملكها، إال إذا أقام هو الدليل على غير ذلك

.٨٩٤م، ص١٩٧٧عبد المهيمن، القسم الخاص في قانون العقوبات، القاهرة، دار النهضة العربية، . بكر )1( .٤١٦عبد العظيم، قانون العقوبات وجرائم النصب، مرجع سابق، ص. وزير )2( .٤٩١رؤوف، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال، مرجع سابق، ص. عبيد )3(




- ٥٤ -

معا فقد قام مـن الجريمـة جانبهـا ومتى ما قام القصد الجنائي بشطريه العام والخاص

فيستوي أن يكون نبيال أم دنيئا ويكـون نبـيال إذا كـان )١(المعنوي بصرف النظر عن الباعث

الجاني يقصد من االستيالء على المال المملوك للغير توزيعه على الفقراء أو تخصيصه لمشروع

ليمه؛ ويكون الباعث دنيئا إذا كـان خيري أو إنفاقه في مصلحة المجني عليه نفسه كعالجه أو تع

فالباعـث علـى . الجاني يستهدف االنتقام من المجني عليه أو حرمانه من ثروته كلها أو بعضها

الجريمة ليس ركنا من أركانها أو عنصرا من عناصرها فال أثر له من الناحيـة القانونيـة فـي

.)٢(الجريمة وجودا وعدما

ال يكفي القصد العام في جريمة االحتيال بل ال بـد أنه - تقديري في - والرأي الراجح

االستيالء على المال الـذي في نية الالمحتال حيث يجب أن تتوافر لدى القصد الخاص من توافر

اتجاه النية دمجر ألن ؛المال ويكشف عن هذه النية العزم على عدم رد ،)التملك نية(يتسلمه أي

ـ الخاص حتى ولو لم يقصد اإلضرار بالمجني عليه أو يوفر القصد إلى التملك أن هـذا ال ظنه ب

، وليس للدافع اعتبار في التجريم سواء أكان غير شريف أم شـريف ،أو لم يقصد اإلثراء يضره

يتساءل البعض كيف يكون شريفا وهو جرم واستغالل للضحية ؟ ومثاله أن يقصد المحتـال وقد

اء مشروع خيري كون المجني عليه بخيل وال ينفـق أموالـه االستيالء على مال الضحية إلنش

. ولكن هذا ال يشفع له من انعدام القصد ومن ثم قيام جريمة االحتيال،بوجوه الخير

.٤٩١سابق، صالمرجع ال )1(

أحمد شوقي، الجرائم الواقعة على األموال في قانون العقوبات االتحادي لدولة اإلمارات العربية المتحدة، مرجع سابق، . أبو خطوة )2(

.٢١٢ص




- ٥٥ -

خصائص جرائم االحتيال - : خصائص منهاةجريمة االحتيال عن غيرها من الجرائم بعدتتصف

إنها من جرائم األموال: أواللمشروع اإلجرامي للجاني يستهدف التوصل إلى تسلم أو نقل حيازة مـال منقـول ألن ا

مملوك للغير لنفسه أو لغيره، أو أن يتوصل إلى حمل الغير على تسليم سند ذي قيمة ماليـة، أو

.)١(توقيع هذا السند أو إلغائه أو إتالفه أو تعديله باستعمال وسائل احتيالية

ع ذهني خاصإنها جرمية ذات طاب: ثانياحيث تقوم هذه الجريمة على استخدام الجاني ذكاءه ودهاءه في ارتكابها، دون اسـتخدام

مسائل العنف والقسوة، لذا فإن السمة المميزة لمرتكبي هذه الجريمة، أنهم يتمتعون بنسبة عاليـة

كـون لـدى من الذكاء والفطنة والحيلة والدهاء، فمن المستلزمات األساسية لهذه الجريمـة، أن ت

المحتال، مقدرة ذهنية على تكشف ثغرات في نظام التعامل كي ينفذ منها إلى خـداع ضـحاياه،

وتكون لديه كذلك المقدرة على مخاطبة ضحيته باألسلوب الذي يقنعه، وتتوافر لديه باإلضافة إلى

على اختيـار ذلك خبرة بالحياة وأساليب التعامل وفهم تام لنفسية الناس ومعرفة طبائعهم، والقدرة

.)٢(الظرف المناسب، ووسيلة الخداع والتمويه التي تتناسب وشخص المجني عليه

بهيئة تدل على االحترام، من خالل ارتدائه المالبس األنيقة، - في الغالب –يبدو المحتال

والظهور بمظاهر الترف والمكانة المالية، كما أن له القدرة على ضبط النفس، وحاسـة تمييـز

، والقدرة الكبيرة على اإليحاء، وموهبة في حبك األكاذيب، وقد يرتاد البعض منهم الفنـادق عالية

الراقية، واستخدام السيارات الفاخرة، ويحيط نفسه ببعض األشـخاص ألداء خدماتـه وحمايتـه،

.٧٦حميد، جرائم االعتداء على األموال، مرجع سابق، ص. السعدي )1(

.١٩٩نجيب، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. حسني )2(




- ٥٦ -

ويجيد البعض منهم اللغات األجنبية، وعلى األخص من احترفوا االحتيال الدولي، واالحتيال على

جانب والسياح، ويتمتع بعضهم اآلخر بالقدرة على استغالل المناسبات وإقامة العالقـات مـع األ

.)١(الشخصيات الهامة وكبار رجال الدولة

: ولما كان للذكاء دور مهم في مساعدة المحتال على ارتكاب جريمته، لذا فقد وصف بأنه

حتال لو استخدم ذكائه وقدراتـه فـي أن الم : الفن الذي يظهره المحتال أمام ضحيته، وقيل أيضا

.مشروع عمل شرعي، لكان من رجال األعمال الناجحين

احلقيقةإنها جرمية تقوم على تغيري: ثالثاحيث يتوجب أن تقوم وسائل الخداع، التي يستخدمها الجاني على الكذب، والتـي تـؤدي

يحمله علـى القيـام بالتـصرف إلى إيقاع المجني عليه في الغلط، وتشويه الحقائق في ذهنه، ما

.)٢(بتسليم ماله إلى المحتال، ولو كان قد علم بحقيقة هذه األساليب لما قدم عليه

التخصص والدرايةإنها من اجلرائم التي تستلزم: رابعاحيث يعتاد المحتال على استخدام أسلوب معين يتخصص فيه الرتكاب جريمته، لذا نجـد

ص باالحتيال على فئة معينة من األشخاص، أو على أصحاب مهنة أن بعض المحتالين، قد تخص

محددة، كالتجارة في سلعة أو بضاعة معينة، أو طائفة من المقاولين أو المهندسين في مجـاالت

أعمالهم، أو على أنواع معينة من وثائق التأمين وشركات التـأمين، كمـا إن مـن شـأن هـذا

حذقا ومكرا ودهاء وخباثة، مما يمكنـه مـن اإليقـاع التخصص وتلك الدراسية أن تزيد الجاني

.)٣(بضحاياه بيسر وسهولة، دون أن يترك لهم فرصة التدبر التحوط

، ٢٩٦، مجلـة الـشرطة الجنائيـة، ع )حسين محـسن : ترجمة(أندريه، نظرية عامة حول اتجاهات الجريمة الدولية، . بورسارد )1( .١٩م، ص١٩٨٣

.١٦٥ت، ص.حسين محمد، الجريمة وأساليب البحث العلمي، القاهرة، دار المعارف، د. علي )2( .١٦٦المرجع السابق، ص )3(




- ٥٧ -

إنها من اجلرائم املتجددة: خامساجرائم االحتيال من األنماط اإلجرامية القديمة الحديثة، قديمة بالنظر ألنها وجدت بوجود

لها في ذلك مثل الكثير من األنماط اإلجراميـة المـسماة جـرائم المجتمعات اإلنسانية نفسها، مث

تقليدية، وحديثة بالنظر لألساليب الحديثة، والمتجددة المستخدمة فيها، وبالنظر لألشكال المتعـددة

التي تأخذها في وقتنا الحاضر، فجرائم االحتيال ليست جديدة على اإلنسانية، وإنما الجديـد فيهـا

اط المستعملة فيها، حيث أصبحت تأخذ أشكاال وصور متعددة، ومتجددة على هو األساليب واألنم

الدوام، مما صعب مواكبتها وكشفها، وعليه فإن خطورة جرائم االحتيال تكمن أيضا في كونها ال

-تأخذ شكال معينا، أو نمطا معينا، أو أسلوبا معينا، وعندما تكتشف تلك األنماط واألساليب تظهر

اآلثار المدمرة التي تخلفها جريمة االحتيال على ضـحاياها والـذين هـم -ن من الوقت بعد حي

أنفسهم قد شاركوا فيها بطريقة مقصودة أو غير مقصودة، أو الذين لم يتسموا بالحيطة والحـذر،

.)١(أو الذين أعماهم حبهم للكسب السريع، وحب الثروة والمال

ها الضحية فيإنها من اجلرائم التي تشارك: سادساإن طبيعة الجرائم االحتيالية تظهر ـ أيضا ـ في كونها من الجرائم القليلة جدا التـي ال

التي تسلم وبإرادتها مالهـا للجـاني ) أي الضحية (تحصل إال بمشاركة من الضحية نفسها، فهي

ء تحقيق أهـداف أو وفيرة أو سعيا ورا" سهلة"اعتقادا منها بحصولها على مكاسب مالية أو مادية

.)٢(أخرى مثل بعض الشركات التي تسعى لكسب مزيد من الزبائن

إنها من اجلرائم املركبة: سابعافهي مركبة باعتبارهـا تفتـرض : جريمة االحتيال مركبة، ولكنها مع ذلك جريمة وقتية

فعال، يدعم فعال ونتيجة وعالقة سببية تربط بينهما، وفي أغلب حاالتها تصدر عن المتهم جملة أ

.المرجع السابق) 1( .٢٥أحسن مبارك، جرائم االحتيال والعوامل النفسية واالجتماعية المهيئة لها، مرجع سابق، ص. بطال) 2(




- ٥٨ -

واالحتيال جريمة وقتية، إذ أن تحقق مادياتها ال . بعضها بعضا، ويقوم بها التدليس في مجموعها

.)١(يستغرق في الغالب زمنا طويال

وكما أن االحتيال يقع اعتداء على حق الملكية، ولكنه يصيب ـ باإلضافة إلـى ذلـك ـ

مة إرادته، ويصيب كذلك مصلحة المجتمـع فهو يصيب حق المجني عليه في سال : حقوقا أخرى

في أن يسود حسن النية في المعامالت، وإصابة االحتيال هذه الحقوق األخـرى، هـو مـصدر

.األحكام التي يختلف بها االحتيال، عما عداه من جرائم االعتداء على الملكية

مبكافحتها والوقاية منهاإنها جرائم يقل جانب االهتمام: ثامنا

ذرالند أن عامة الناس يعطون أهمية كبرى للجريمة العادية، مثـل الـسرقة، يوضح سي

واللصوصية، وسرقة المنازل، أكثر من اهتمامهم بـالجرائم الخطيـرة الـضارة علـى الفـرد

االختالس، ألن عامـة النـاس التدليس و والمجتمع، مثل جرائم االحتيال، وجرائم خيانة األمانة و

، لذلك فإن المواطنين العاديين يعتبـرون وقوع ضحية لهذه الجرائم أنهم غير معرضين لل يعتقدون

، وهـذه طبعـا أفكـار "جرائم غير شخصية ) "وجرائم خيانة األمانة واالختالس (جرائم االحتيال

مغلوطة بالكامل، حيث إن جرائم االحتيال تركز أصال على أموال األشـخاص، وتهـدف إلـى

.)٢( االستيالء عليها كليا

.١٤المرجع السابق، ص) ١(

Sutherland, Edwin, Cressey Donald. Criminology Lippincott, New Jersey, 1978. P. 25 ) 2(




- ٥٩ -

عقود التأمني: حث الثانياملبمن نوازل هذا العصر وقضاياه المستجدة عقد التأمين الذي نشأ وانتشر بفعـل القـوانين

وحيث إنه سبق أن بحث في عـدد ،التجارية والمدنية التي جعلته واقعا في كثير من التشريعات

وحيـث حـصل ، رسائلمن اللقاءات والندوات وصدرت حوله كثير من المؤلفات واألبحاث وال

عن هـذا خصصت هذا الجزء من الدراسة للحديث مؤخرا في هذا العقد مناقشات ومداوالت فقد

:على النحو التالي وذلك ،العقد ورأي الباحثين فيه

تعريف عقد التأمني -

لغةيف الالتأمني ) أ(ارعها يـؤمن، ومـض ، )بالتضعيف(أمن : اللغة مصدر كما جاء في معجم مقاييس التأمين

.)١() وهي الهمزة والميم والنون(ومادة هذه الكلمة ، أمن يؤمن تأمينا: يقال

األمانة التي هي ضد : األول: نيتقابلن م يلها أصل أن نجد ) أمن(كلمة وبالبحث في معاني

: المحـيط ومن هذا األصل ما جاء في القاموس وقد أمنت فأنا أمين، ، التصديقالخيانة، ومعناها

دخـل فـي : وائتمنه واستأمنه ، وأمنه تأمينا ، )كسمعه(، وقد أمنه ، ضد الخيانة : واألمنة، األمانة"

؛ ومنه مـا جـاء فـي )٢(" مأمون به ثقة ): كرمان(، فهو أمين وأمان، )ككرم(وقد أمن ، ..أمانه

المستجير ليأمن على : واألمن… وقد أمنه وآمنه ، نهدخل في أما : واستأمن إليه … : "لسان العرب

.)٣(" نفسه، والمأمن موضع األمن

بمعنى عدم الخوف وسكون القلب، وفي التنزيـل العزيـز : هو السالمة : أم األصل الثاني

اطمأن ولم … أمن: "ما جاء في المعجم الوسيط منه و، مكة: اآلمن؛ يعني : أي} وهذا البلد األمين {

.)٤(" يخف

.)أمن(، مادة ١٣٣هـ، ص ١٣٩٩، بيروت، دار الفكر، ١أبو الحسين أحمد، معجم مقاييس اللغة، ج. ابن فارس) ١( .)أمن(مادة ، ١٥١٨ص مرجع سابق، ، القاموس المحيطالفيروز أبادي، ) ٢( .)أمن(مادة ، ٢٢، مرجع سابق، ص١٣ج، لسان العربأبو الفضل جمال الدين، . أبن منظور) ٣( .)أمن(مادة ، ٢٨هـ، ص١٣٩٢، مطبعة دار المعارف، القاهرة، المعجم الوسيطلجنة من أعضاء مجمع الفقه بالقاهرة، ) ٤(




- ٦٠ -

:ومن أبرز مشتقات هذا األصل

.ضد الخوف: األمن واألمنة -

. وسكون القلبإعطاء األمنة؛ أي األمن: األمان -

المعنـى ، أخـذ واالطمئنان والسكون وعدم الخـوف السالمةهو و: الثانياألصل من و

دفع ماال منجما لينال : لى الشيء وأمن ع : "عقد التأمين، فقد ورد في المعجم الوسيط االصطالحي ل

هو أو ورثته قدرا من المال متفقا عليه، أو تعويضا عما فقده، يقال أمن على حياته أو على داره

وإزالة ، وسكون القلب ،إعطاء الطمأنينة : يعني وعلى هذا فالتأمين في اللغة ؛ )١(" أو على سيارته

.الخوف

صطالحيف االالتأمني ) ب( بعض القانونيين والفقهاء المعاصرين والدارسين بين التـأمين كنظـام أو نظريـة أو يفرق

.)٢( وبينه كعقد، أو تطبيق، أو تصرف قانوني يحدد العالقة بين األطراف ؛فكرة

تعاون منظم تنظيما دقيقا بـين : "ما جاء في الوسيط بأنه ) التأمين كنظام ( فمن النوع األول

اس معرضين جميعا لخطر واحد، حتى إذا تحقق الخطر بالنسبة إلـى بعـضهم عدد كبير من الن

تعاون الجميع على مواجهته بتضحية قليلة، يبذلها كل منهم يتالفون بها أضرارا جـسيمة تحيـق

.)٣(" بمن نزل الخطر به منهم لوال هذا التعاون

انية فـي المجتمـع متالقيـة طريقة من خاللها تكون كل القوى اإلنس : " وعرفه البعلي بأنه

.)٤(" للمحافظة على مصالح اآلحاد، ودفع الغرر أي جلب النفع للغير ودفع الضرر عنهم

رضين ألخطار متشابهة علىـ معاق أشخاص يكونونـاتف: " بأنهه الثنيانعرف في حين

.٨٨ص ، "أمن"مصدر سابق، مادة ، المقاييس في اللغةأبو الحسين أحمد، . فارسابن) ١(ــسان )٢( ــاهرة، . ح ــصام، الق ــأمين، دار االعت ــود الت ــي عق ــالمية ف ــشريعة اإلس ــم ال ــد، حك ــسين حام م١٩٧٩ح

.٤٢٠ -٤١٧ص ــ ) ٣( ــدالرزاق، الوس ــسنهوري، عب ــصري ال ــدني الم ــانون الم ــرح الق ــي ش ــأمين (يط ف ــد الت ــرر وعق ــود الغ )عق

.١٠٨٧م، ص ١٩٦٤، دار إحياء التراث العربي، ٢، مج٧ج .١٩م، ص ٢٠٠٤عبدالحميد، نظام التأمين التعاوني التكافلي اإلسالمي، جدة، منتدى التكافل السعودي األول، . البعلي )٤(




- ٦١ -

لـه ذمـة تالفي األضرار الناشئة عن تلك األخطار، وذلك بدفع اشتراكات في صندوق تأمين

مالية مستقلة، بحيث يتم منه التعويض عن األضرار التي تلحق المشتركين مـن جـراء وقـوع

.)١(" األخطار المؤمن لها

:تعاون مجموعة من النـاس يـسمون ": التأمين من جانب إسالمي بأنه حسان عرفكما

األخطار التي يتعرض لها يتعرضون لخطر أو أخطار معينة من أجل تالفي آثار ) هيئة مشتركة (

، وذلك بالتزام كـل مـنهم لناتج من وقوع هذه األخطارأحدهم أو بعضهم بتعويضه عن الضرر ا

ه وثيقـة تحدد) االشتراك(أو ) يسمى القسط(بغير قصد الربح بدفع مبلغ معين على سبيل التبرع و

مليات التـأمين واسـتثمار ، أو تتولى شركات التأمين اإلسالمية إدارة ع التأمين أو عقد االشتراك

أمواله نيابة عن هيئة المشتركين في مقابل حصة معلومة مـن عائـد اسـتثمار هـذه األمـوال

باعتبارها مضاربا، أو مبلغا معلوما باعتبارها وكيال، أو هما معا بما يتفق مع أحكـام الـشريعة

.)٢(" اإلسالمية

مفهوم عقد التأمني) ج(قواعد قانونية موضوعة يقصد بهـا : "بأنه) كتصرف قانوني (قد التأمين عالزرقاء عرف

في التشريع فسح المجال للتعاون على تفتيت آثار المخاطر وإزالتها عن عاتق المصاب، وذلـك

مؤمن يلتزم بتعويض المصاب عن األضرار التي تلحقهـا الحـوادث : بطريق التعاقد بين جهتين

سط من المال يدفعه للجهة المؤمنة لقاء التزامها بالتعويض عليـه المؤمن منها، ومستأمن يلتزم بق

.)٣(" إذا وقع الحادث أو الخطر االحتمالي

. ٨٣هـ، ص١٤٢٤، الرياض، دار أبن حزم، ١ن وأحكامه، طإبراهيم بن سليمان، التأمي. الثنيان) 1(، جدة، معهد البحوث، )بحث مقدم لحلقة العمل حول عقود التأمين اإلسالمي (حسين حامد، التأمين على حوادث السيارات، . حسان )٢(

.٣-٢البنك اإلسالمي، ص ص بوجه عام وموقف الـشريعة اإلسـالمية منـه، االقتـصاد موقعه في الميدان االقتصادي: مصطفى أحمد، نظام التأمين . الزرقاء )٣(

، ١اإلسالمي، بحوث مختارة من المؤتمر العالمي األول لالقتصاد اإلسالمي، المركز العالمي ألبحاث االقتـصاد اإلسـالمي، ط .٣٩٤م، ص١٩٨٠دمشق،




- ٦٢ -

، والقانون المدني )٧١٣(المادة في القانون المدني السوري التأمين عقد ف يعرجاء ت كما

عقد يلتزم المؤمن بمقتضاه : "بأنه، )٩٨٣( المادة العراقي، والقانون المدني )٧٤٧(الليبي المادة

أن يؤدي إلى المؤمن له، أو إلى المستفيد الذي اشترط التأمين لصالحه مبلغا من المال أو إيـرادا

مرتبا، أو أي عوض مالي آخر في حالة وقوع الحادث، أو تحقق الخطر المبين في العقد، وذلـك

.)١(" للمؤمنفي نظير قسط أو أي دفعة مالية أخرى يؤديها المؤمن له

عقد بمقتضاه يلتزم : " بأنه )٩٥٠( المادة اللبنانيوالعقود في قانون الموجبات كما يعرف

شخص يقال له الضامن ببعض الموجبات عند نزول بعض الطوارئ بشخص المضمون لـه أو

.)٢( "ةـبأمواله مقابل دفع بدل يسمى القسط أو الفريض

التزام طرف آلخر بتعويض نقدي يدفعه له، : "اصرة لعقد التأمين أنه ومن التعريفات المع

نهيعن في العقد ، أو لمن يمقابل ما يدفعه له هذا اآلخر من مبلـغ ، عند تحقق حادث احتمالي مبي

.)٣( "نقدي في قسط أو نحوه

عاقـد مـع والذي يؤخذ من هذه التعاريف أن شخصا يسمى المؤمن له أو المـستأمن يت

شخص آخر يسمى المؤمن، ويكون في الغالب شركة مساهمة، على أن يدفع األول لهذه الـشركة

مبلغا من المال، على شكل أقساط دورية، في مقابل التزام الشركة بأداء مبلغ مالي لـه أو لمـن

.إذا وقع حادث أو خطر مبين في العقد. يعينه ويسمى المستفيد

.١٤، صم٢٠٠٤كتبة االقتصاد والتنمية، حقيقتها وحكمها، القاهرة، م: رجب أبو مليح، عقود التأمين التجاري. محمد: نظر ا)٢(

.١٠٨٥، مرجع سابق، ص)عقود الغرر وعقد التأمين( محمد عبدالرزاق، الوسيط في شرح القانون المدني المصري .السنهوري) ٣(

.٤٠، ص مرجع سابقإبراهيم بن سليمان، التأمين وأحكامه، . الثنيان) ٣(




- ٦٣ -

نشأة التأمني - منذ أن وجد اإلنسان على سطح األرض وهو عرضة لمجموعة مـن األخطـار التـي

تتهدده وترافقه في كافة أنشطته وفي حياته اليومية حيث أن كل عمل يقوم به ينطوي على شيء

من الخطر، واإلنسان في معرض الخطر إما إنه هو السبب في إحداثه وإما أن يكـون ضـحية

الخطر ناتج عن عوامل طبيعية ال يد له فيها كالزالزل واألعاصـير لخطر الغير، وإما أن يكون

.وغيرها... والبراكين والسيول

البحث عن ما يؤمنه ضد هذه المخاطر، ويقلل من شـدة من هنا كان تفكير اإلنسان في

حيث لم يقف مكتوف األيدي عاجزا أمام المخاطر التي تحيق به مـن كـل حـدب ، وقعها عليه

بل على العكس من ذلك سعى ومنذ القديم إلـي البحـث ... وتهدد حياته وماله وعائلته وصوب

والتحري عن الوسائل التي يستطيع بواسطتها توقي األخطار التي قد يتعرض لها أو على األقـل

التقليل من اآلثار السلبية التي تترتب عليها وتتولد عنها باذال كل ما بوسعه ومتعاونا مـع غيـره

شخاص المعرضين لنفس األخطار منطلقا من فكرة أنه إذا لم يكن ممكنا تالفـي وقـوع من األ

وهذا ما حث عليه الـدين الخطر فعلى األقل التعاون على تقليل اآلثار السيئة التي قد تنجم عنه،

، )١( دعا إلى التعاون بين النـاس، وبـذل التـضحيات علـى أسـاس التبـرع ي الذي اإلسالم

. }٢ اآلية:المائدةسورة {} ...وتعاونوا على الرب والتقوى وال تعاونوا على اإلثم والعدوان... {:الىقال تع

ومن كان في حاجة أخيه كـان ،المسلم أخو المسلم ال يظلمه وال يسلمه {: r رسول اهللا وقال

ومـن سـتر ،كربة من كرب يوم القيامة بها ة فرج اهللا عنه ومن فرج عن مسلم كرب ، اهللا في حاجته

.)٢( }مسلما ستره اهللا يوم القيامة

ومن هنا ظهرت الحاجة إلي التأمين وظهرت أنواع كثيرة منه، صاحبها إنشاء مؤسسات

تيت وهيئات تعمل في مجال التأمين، فالتأمين يقوم على فكرة التعاون بحيث يتم من خاللـه تـش

.٤١المرجع السابق، ص ) ١( .)٢٣١٠( حديث رقم، ٨٦٢، ص٢ج، باب ال يظلم المسلم المسلم وال يسلمه، كتاب المظالم، خاريأخرجه الب) ٢(




- ٦٤ -

الخسارة وتوزيعها ألنه يؤدي إلي تجزئة الخطر ألجزاء يتحمل كل فرد فـي الجماعـة جـزءا

. )١(منه

هذا وإن فكرة توزيع أثر الضرر على الجماعات أقدم في الظهور من التـأمين كمؤسـسة

مة كـان متخصصة، ويعد التأمين البحري هو أقدم أنواع التأمين على اإلطالق ففي الصين القدي

التجار يقومون بتقسيم البضاعة المراد شحنها بحرا إلي عدد كبير من األجزاء وتوزيعهـا علـى

عدة سفن وبذلك يتفادوا احتمال غرق البضاعة بكاملها أو بجزء منها وهذه العملية ليست تأمينـا

نهايـة القـرن بل وسيلة لتوزيع األخطار، أما بالنسبة للتامين البري لم يكتب له الظهور إال في

م ١٨٧٤التاسع عشر والربع األول من القرن العشرين وتحديدا في بلجيكا حيث صدر قانون عام

وبالنسبة للدول . م١٩٣٠، ثم في ألمانيا، أما قانون التأمين الفرنسي فقد صدر عام اثم في سويسر

ذلـك عـام العربية فقد كانت مصر أول دولة عربية تصدر قانون ينظم عمليات التأمين وكـان

م، أما في سورية فقد عرف التأمين عن طريـق الـشركات ١٩٥٩م، ثم تاله قانون عام ١٩٣٦

م ثم صـدر مرسـوم بعـد االسـتقالل ١٩٢٦األجنبية التي كان ينظمها قرار المفوض السامي

م الذي أمم شركات التأمين وأضفى عليها الصبغة الوطنية ١٩٦١م، وبعهدها صدر قانون ١٩٤٩

مية التأمين على المسؤولية المدنية الناجمة عن استعمال المركبات اآلليـة، وقـد ونص على إلزا

١٩تناول القانون المدني عمليات التأمين وكذلك قانون التجارة البحرية، وكذلك قانون السير رقم

وذلك مثل التـأمين ، ومع التطور الصناعي نشأ ما يسمى بالتأمين ضد المسؤولية م، ١٩٧٤لعام

مـن ىكما نشأت بعد ذلك أنـواع أخـر ، المصانع والمختبرات العلمية والسيارات ضد حوادث

.)٢( والتأمين على الحياة،االجتماعيالتأمين و،التأمين كالتأمين التعاوني

التأمين من حيث المبدأ كوسيلة لدفع األضرار والمخـاطر المتوقعـة مما سبق يتضح أن

هي أن يبـذل يه؛ ألنه معرض للخطر في كل لحظة، فمن البـد نشأ منذ القدم، بنشأة اإلنسان نفس

.كاتهتلأقصى ما يمكن لدفع الخطر عن نفسه وعن مم

.١٢ص م، ١٩٨١، ٢الرياض، دار الرشيد، طالتأمين في الشريعة والقانون، شوكت، . عليان) ١( .٤٢ ص مرجع سابق، التأمين وأحكامه،، سليمانإبراهيم بن. ثنيان ال)٢(




- ٦٥ -

عناصر عقد التأمني -: لعقد التأمين عناصر ثالثة ال يقوم بدونها، وهذه العناصر كما يصرح شراح القانون هي

يتصور لعقد التأمين وجـود بـدون هـذه فال . الخطر المؤمن منه، ومبلغ التأمين، وقسط التأمين

:العناصر مجتمعة، وسوف أوضح ذلك على النحو التالي

ـرـــــاخلطــ) أ(يقصد بالخطر في عقد التأمين الحادث االحتمالي المستقبلي، ومعنى كون الحادث احتماليا

لعاقدين، بل إن ذلك موكـول أنه قد يقع وقد ال يقع، دون أن يكون وقوعه متوقفا على إرادة أحد ا

إلى القدر وحده، وذلك كموت المؤمن على حياته أو بقائه حيا إلى وقت معين، أو غرق البضاعة

أثناء نقلها بحرا، أو حريق المنزل المؤمن عليه، فإن وقوع الحريق وعدم وقوعه، وبقاء إنـسان

كون، وموت إنسان، وإن كان أمرا حيا في وقت معين وعدم بقائه أمر احتمالي قد يكون وقد ال ي

.)١(إال أن زمن وقوعه غير محقق .. محقق الوقوع

و ) المحـل الرئيـسي (وإذا كان شراح القانون يصرحون بأن الخطر أو االحتمـال هـو

قـسط التـأمين ومبلـغ (في عقد التأمين، وأنه أصل لعنصرين آخرين هما ) العنصر الجوهري (

بل إن ذلك يجعـل عقـد . رر مالزما لعقد التأمين ال ينفك عنه، وال يوجد بدونه كان الغ ) التأمين

التأمين ذاته غررا بحيث ال يتأتى وصفه بأنه عقد لحقه غرر، أو اشتمل على الغرر، كمـا يقـال

أمـا التـزام : "في بعض العقود التي يتصور وجودها بدون الغرر، وفي هذا يقـول الـسنهوري

ير محقق؛ إذ هو التزام احتمالي وليس هو التزاما معلقا على شرط واقـف، المؤمن فهو التزام غ

هو تحقق الخطر المؤمن فيه؛ ألن تحقق الخطر ركن قانوني في االلتزام ولـيس مجـرد شـرط

عارض، ولو كان تحقق الخطر شرطا واقفا وليس مجرد شرط عارض؛ ألمكـن تـصور قيـام

.٣٤مرجع سابق، صمعوقاته واستشراف مستقبله، : دريع، التأمين التعاونيسليمان بن. العازمي)١(




- ٦٦ -

منجزا، وهذا ال يمكن تصوره؛ ألن التزام المؤمن مقترن دائما التزام المؤمن بدونه التزاما بسيطا

.)١(" بتحقق الخطر، وال يمكن فصل االثنين أحدهما عن اآلخر

التأمين يختلف عن الخطر في عرف االستعمال من وجهة نظر العاملين في مجال والخطر

ويخشى وقوعها؛ ألن وقوعها كارثة يكرهها اإلنسان احتمال وقوع حيث يعني هذا الخطر الذائع،

يصيبه بضرر في نفسه أو ماله، كالحريق والغرق وتلف المال، وقد يقصد رجال التأمين بالخطر

هذا المعنى في الغالب من الحاالت، كحاالت التأمين من الحريق والسرقة، فإن الحريق والـسرقة

.)٢( قوع ضرركوارث، بمعنى أنها أمور يكره اإلنسان وقوعها ويصيبه من هذا الو

أما الخطر في مجال التأمين فله معنى أوسع من ذلك؛ ألنه يعني كل حادث احتمالي سواء

ترتب على وقوعه ضرر أم ال، فالتأمين على الحيـاة لحالـة وسواء ، لم يتأثر اإلنسان أم تأثر به

على اإلنسان، حيـث تؤثر كل ذلك تأمين من أخطار ال .. البقاء، وتأمين األوالد، وتأمين الزواج

ال يترتب على وقوعها ضرر بالنفس أو بالمال، فالحياة أمر مرغوب فيه، وكـذا إنجـاب األوالد

ففي التأمين على الحياة لحالة البقاء يتقاضى المؤمن له مبلغ التأمين إذا بقي حيـا إلـى . والزواج

ه المؤمن له؛ ألنه ال يترتـب تاريخ معين، وبقاؤه حيا إلى هذا التاريخ أمر مرغوب فيه ال يكره

على بقائه حيا أي ضرر في ماله أو جسمه، وفي تأمين األوالد يتقاضى المؤمن له مبلغ التـأمين

كلما رزق بولد، وهو أمر ال يكرهه المؤمن له؛ ألنه ال يصيبه بضرر في نفسه أو ماله، ولـذلك

حقاق مبلغ التـأمين عنـد وقـوع فإن قوانين التأمين تنص في هذه األنواع من التأمين على است

الخطر، ولو لم يترتب على وقوعه أي ضرر، بل ولو كان وقوع الخطر مفيدا للمـؤمن لـه أو

للمستفيد، ولقد شاع بين شراح القانون أن التأمين على األشخاص ليس له صفة تعويضية، بمعنى

ت ضرر أصـابه مـن أن المؤمن له يستحق مبلغ التأمين عند وقوع الخطر دون حاجة إلى إثبا

.)٣(جراء وقوعه، بل ولو ثبت يقينا أنه لم يصبه من وقوعه أي ضرر

.١٠٨٠ السنهوري، عبدالرزاق، الوسيط في شرح القانون المدني المصري، مرجع سابق، ص)١( .١٥، صمرجع سابقحقيقتها وحكمها، : رجب أبو مليح، عقود التأمين التجاري. محمد) ٢( .١٧المرجع السابق، ص نفس ) ٣(




- ٦٧ -

قسط التأمني) ب(

محل التزام المستأمن، وهو العوض الذي يبذله لشركة التـأمين فـي : " قسط التأمين هو

.)١( "مقابل تعهدها بدفع مبلغ التأمين، عند وقوع الخطر

بين قسط التأمين ومبلغ التأمين من جهة، وبينه وبين الخطر المـؤمن وهناك عالقة وثيقة

منه من جهة أخرى، فشركات التأمين تحدد قيمة القسط على أساس مبلغ التأمين المتفـق عليـه،

بحيث يزيد القسط بزيادة هذا المبلغ وينقص بنقصه، وهي من جهة أخرى تحدد قـسط التـأمين

ث إذا زاد الخطر ارتفع القسط وبالعكس، وهذا هو ما يعرف على أساس الخطر المؤمن منه، بحي

عند شراح القانون، واألصل في القسط أن يكون مبلغا ماليا ثابتا ) نسبية القسط إلى الخطر (بمبدأ

. يدفع بصفة دورية كل شهر أو كل سنة مثال، وهذا ما يجري عليه العمل في شـركات التـأمين

لحالة بالتأمين ذي القسط الثابت، غير أن مبلغ التأمين قـد يكـون ولذلك يسمى التأمين في هذه ا

أقساطا متغيرة، ويطلق عليها اشتراكات التأمين، فهي تقل وتكثر من سنة ألخـرى، وهـذا هـو

الحال في جمعيات التأمين التبادلي، فإن االشتراك الذي يدفعه العضو في هذه الجمعيات يحـسب

صرفت في خالل سنة التأمين إلى مـن تـضرروا مـن وقـوع على أساس المبالغ الفعلية التي

األخطار المؤمن منها من أعضاء الجمعية، وهذه االشتراكات أو األقساط، وإن جمعـت مقـدما

بطريقة متساوية إال أن إدارة الجمعية تقوم بعمل تسوية في نهاية العام، بحيث ترد للعـضو مـا

األضرار، وتكون النتيجة أن هذه الجمعــيات زاد، وتأخذ منه ما نقص عما يخصه في تعويض

ال تتقـاضى مـن أعضائها إال مقدار ما يكفي لجبر ما وقع لبعضهم من ضرر دون زيـادة أو

، وهذا يخالف ما يجري عليه العمل في الشركات المساهمة، فإنها تتقاضى من مجمـوع )٢(نقص

ه الزيادة تمثـل مـصاريف اإلدارة، المستأمنين أكثر مما تدفعه لمن وقع عليه الضرر منهم، وهذ

وربح األسهم التي يتكون منها رأسمال هذه الشركات، ويترك لشركة التأمين وحدها تحديد قيمـة

١٠م، ص٢٠٠٤، دبي، )بحث مقدم لمؤتمر االقتصاد اإلسالمي(حسين حامد، أسس التكافل التعاوني في ضوء الشريعة اإلسالمية، . حسان) ١( .٢٨ مرجع سابق، ص حقيقتها وحكمها،: رجب أبو مليح، عقود التأمين التجاري. محمد) ٢(




- ٦٨ -

أما جمعيات التأمين . مصروفات اإلدارة وأرباح األسهم دون تدخل من المستأمنين في هذا التقدير

دارة ويوافقون عليها؛ إذ الغرض أنـه التبادلي فإن األعضاء فيها هم الذين يحددون مصاريف اإل

.)١(بل كل األعضاء يجمعون بين هاتين الصفتين .. ليس في هذه الشركات مؤمن ومستأمن

التأمني مبلغ) ج( محل التزام شركة التأمين؛ فشركة التأمين تتعهد بمقتضى عقد التأمين : " مبلغ التأمين هو

يعينه مبلغ التأمين، عند وقوع الخطر أو الحـادث المـؤمن بأن تدفع للمؤمن له أو للمستفيد الذي

مبلـغ "منه، في مقابل األقساط التي يدفعها المستأمن لهذه الشركة، ويؤكد شراح القانون على أن

وهو التزام في ذمة المؤمن، هو المقابل لقسط التأمين، وهو التزام في ذمة المؤمن لـه، " التأمين

.)٢(" دا ملزما للجانبين ومن ثم كان عقد التأمين عق

ومبلغ التأمين دين في ذمة المؤمن، يكون تارة دينا احتماليا، وتارة دينا مضافا إلى أجـل

غير معين، فإن كان الخطر المؤمن منه غير محقق الوقوع كان مبلغ التأمين دينا احتماليا، وأمـا

ولكن وقت وقوعه غير معـروف؛ كـان مبلـغ إذا كان هذا الخطر محقق الوقوع في المستقبل،

ففي التأمين على الحياة يكـون الخطـر . التأمين دينا في ذمة المؤمن مضافا إلى أجل غير معين

المؤمن منه هو الموت، وهو أمر محقق الوقوع، ولكن ال يعرف ميعاد وقوعـه، فيكـون مبلـغ

في التأمين من األضرار، سواء كـان و. التأمين دينا في ذمة المؤمن مضافا إلى أجل غير معين

يكون الخطر منه وهـو .. تأمينا على األشياء، كالتأمين من الحريق، أو كان تأمينا من المسئولية

وقوع الحريق مثال أو تحقق المسئولية أمرا غير محقق الوقوع، فيكون مبلغ التأمين دينا احتماليا

.)٣(في ذمة المؤمن

.٤٢٥ين، مرجع سابق، ص حسين حامد، حكم الشريعة اإلسالمية في عقود التأم. حسان )١( .٣١حقيقتها وحكمها، مرجع سابق، ص : رجب أبو مليح، عقود التأمين التجاري. محمد )٢( .٢٨-٢٧م، ص ١٩٧٩غريب، التأمين التجاري والبديل اإلسالمي، القاهرة، دار االعتصام، . الجمال )٣(




- ٦٩ -

أنواع التأمني - :، منهاللتأمين أنواع مختلفة باعتبارات مختلفة

التجاريالتأمني ) أ(عن المؤمن لهم الذين تتعاقد الـشركة ) الشركة المؤمنة المساهمة (وفيه ينفصل المؤمن

فـإن ، وتتحمل تعويض الضرر الذي يصيب المؤمن لـه ، المؤمنة مع كل واحد منهم على حدة

لم يتحقق الضرر للمؤمن له أصبح المبلغ المدفوع حقـا للمـؤمن وال شـيء انتهت مدة العقد و

.)١( للمؤمن له

التعاونيالتأمني ) ب(ارة ـأن تـوزع النتـائج الـض : إن التأمين التعاوني بشكل عام يقوم على فكرة مؤداها

كارثة يتحمـل نتائجهـا بدال من أن يترك من حلت به ال، لحادثة معينة على مجموعة من األفراد

.)٢( وحده

االجتماعيالتأمني ) ج(ما تقوم به الدولة أو إحدى هيئاتها العامة لصالح فئة من فئات المجتمع، ضد : المراد به

األخطار التي تصيبهم في أنفسهم فتؤدي إلى عدم قدرتهم على الكسب بشكل دائم أو مؤقت مثـل

وهو إلزامي يتم تمويله باشـتراكات تـدفع ، مل والشيخوخة خطر البطالة والمرض وإصابات الع

ومنه التأمينات،والدولة هنا هي التي تتحمل العبء األكبر، من المستفيدين ومن أصحاب العمل

.)٣( االجتماعية والصحية والتقاعدية وغيرها من التأمينات العامة

.٧١، ص مرجع سابقالتأمين وأحكامه،إبراهيم بن سليمان، . الثنيان) ١(

دراسة فقهية تبين حقيقة التأمين التعاوني بصورتيه النظرية والعملية وممارساته في شركات : التأمين اإلسالمي أحمد سالم، . ملحم )٢(

.٥١ ص ت، . د،التأمين اإلسالمي، عمان، دار اإلعالم

.٥٧٤، ص هـ١٤٠٧، ٢، ج٢ مجمع الفقه اإلسالمي، عمحمد عبداللطيف، عقود التأمين وإعادة التأمين في الفقه اإلسالمي، مجلة. الفرفور )٣(




- ٧٠ -

والفرق بينهماوالتعاونيالتأمني التجاري عقد حكم -

التجاريالتأمنيعقد حكم) أ(التأمين من حيث المبدأ وما فيها مـن اسـتعداد عقد ال خالف بين العلماء في أن فكرة

.بل مطلوبة شرعا، مسبق لتجاوز األخطار واألضرار فكرة مقبولة

كاسـتعمال أمـوال ، كما أنه ال خالف في تحريم ما يصاحب عقد التأمين من محرمات

. محرمة أو قروض ربوية أو نحو ذلكةمين في تجارشركات التأ

ولكن صياغتها في عقودها الراهنة باعتبارها عقود تأمين تجارية فيها معاوضة مالية

.)١(، فمنهم من حرمها ومنهم من أجازها بين طرفين، فهنا اختلف العلماء في حكمها

عقد غري جائز التأمني التجاري : القول األول رأي المؤتمر العالمي األول لالقتـصاد و المعاصرين، والفقهاءوهذا قول جماهير العلماء

م في مكة المكرمة وشارك فيه أكثر من مائتي عالم ١٩٧٦/هـ١٣٩٦اإلسالمي المنعقد في سنة

، وقرار هيئة كبار العلماء فـي المملكـة العربيـة الـسعودية )٢( وأستاذ في الشريعة واالقتصاد

هــ، ومجمـع ١٣٩٨ وقرار مجمع الفقه اإلسالمي التابع للرابطة عام ،هـ١٣٩٧نعقد سنة الم

وكان قبل ذلك قد أفتى أشـهب مـن المالكيـة ، )٣( هـ، وغيرها ١٤٠٦الفقه التابع للمؤتمر عام

روف في ـين التجاري المع ـكما أفتى ابن عابدين بعدم حل التأم . )٤( بتحريم صورة من صوره

.)٦( ل االتجاه إلى تحريم عقد التأمين سائدا مدة قرن كامل بعد ابن عابدين، وظ)٥( عصره

.٧ ص مرجع سابق،الجانب التطبيقي للتأمين اإلسالمي،علي محي الدين القرة، . داغي)١( ،٢دراسة في الفقه اإلسالمي مقارن بالقانون مع تهذيب وترتيب، ج: والتطبيق المعاصرفقه البيع واالستيثاقعلي أحمد، . السالوس )٢(

.١٤٣٣م، ص٢٠٠٤، مكتبة األلفية الثالثةالدوحة، .٧٣١ – ٥٤٧ص ص، )٢(ع مجلة مجمع الفقه اإلسالمي التابع للمؤتمر اإلسالمي، ) ٣( .٢٨، بيروت، دار الكتب العلمية، ص٤، ج)سيد حماد وآخرون: تحقيق(، المدونةمالك بن أنس بن مالك، . األصبحي) ٤( .٢٨٢ – ٢٨١هـ، ص١٤١٢بيروت، دار الكتب العلمية، ،٦ ج، على الدر المختارحتاررد الممحمد أمين بن عمر، . ابن عابدين) ٥( .٢/١٤٣٢ مرجع سابق،، فقه البيععلي أحمد،. السالوس )٦(




- ٧١ -

وحتليلها ومناقشتهاأدلة القائلني باملنع*

، ثم تعرض لدراسة الشبهات جيدا لخص المجمع الفقهي أدلة تحريم التأمين التجاري تلخيصا

علـى هـذا - بأنواعه المختلفة القائلين بإباحة التأمين -التي أوردها بعض الفقهاء المعاصرين

التحريم، وفندها وبين ضعفها، وإنني سوف أعرض ذلك بتلخيص وتصرف قليـل فـي حـدود

: الضرورة، على الوجه التالي

التأمين التجاري من عقود المعاوضات االحتمالية المشتملة على الغـرر الفـاحش، ذلـك أن -

عرف مقدار ما سوف يدفعه من أقـساط، وال المؤمن له ال يستطيع عند إبرام عقد التأمين أن ي

، وهـو مـن يعرف مقدار ما سوف يأخذه بعد ذلك من التعويض، وربما ال يأخذ شيئا أصـال

ريـرة ، فقد روى مسلم من طريق األعرج عن أبـي هr النبي عنه الغرر الفاحش الذي نهى

.)١( ] بيع الغررع الحصاة وعنعن بيr نهى رسول الله [: رضي اهللا عنه قال

معينة وال يعـرف إن كـان إنه من عقود المقامرة والميسر، ذلك أن المؤمن له يدفع أقساطا -

، وهو نوع مـن ، أو ال يصيبه شيء فال يستحق شيئا كبيرا سيصيبه حادث يستحق به تعويضا

ياأيهـا الـذين آمنـوا إنمـا الخمـر {: ، بقوله سبحانه )٢( يمفي كتابه الكر الميسر الذي نهى عنه اهللا تعالى ونتفلح لكملع وهتنبطان فاجيل الشمع من سرج األزالمو اباألنصو سريالم٣( }و(.

: قولـه تعـالى بـالقرآن الكـريم فـي إنه من عقود الربا، سواء في ذلك ربا الفضل المحرم -

عـن لمـا روي : لمحرم بالسنة الشريفةأوربا النساء ا، )٤( }...ه البيع وحرم الربـا وأحل الل ...{

الذهب بالـذهب والفـضة بالفـضة والبـر بـالبرr :} قال رسول الله : أبي سعيد الخدري قال

بمثل يدا بيد فمن زاد أو استزاد فقـد أربـى شعير بالشعير والتمر بالتمر والملح بالملح مثال وال

.١١٥٣، ص٣ج، باب بطالن بيع الحصاة والبيع الذي فيه غرر، كتاب البيوع، أخرجه مسلم) ١( .٢٢٣ص جع سابق، التأمين في الشريعة والقانون، مر شوكت، .عليان )٢( .٩٠سورة المائدة، اآلية )٣( .٢٧٥سورة البقرة، من اآلية )٤(




- ٧٢ -

ثم يقبض أكثر منها لمؤمن له يدفع األقساط التي عليه ذلك أن ا . )١( }ذ والمعطي فيه سواء اآلخ

.)٢( وذلك من ربا الفضل، أو يأخذ مثلها بعد مدة من الزمان وهو من ربا النساءأو أقل منها،

ثالثـة أمـور حرم الرهـان، واسـتثنى منـه r، ذلك أن رسول اهللا إنه من الرهان المحرم -

ولـيس التـأمين ، )٣( } نصل أو خف أو حافر ال سبق إال في {: r ، نص عليها في قوله استحسانا

.واحدة من هذه الثالثالتجاري

، فيه أخذ مال الغير بغير مقابل في عقد معاوضة، ذلك أن المؤمن له يأخذ أكثر مما يدفع غالبا -

اأيها الذين آمنوا ال تأكلوا أمـوالكم بيـنكم بالباطـل إال ي{: ، قال تعالى)٤( وال الناس بالباطل وهو من أكل أم أنإن كمال تقتلوا أنفسو كماض منتر نع ةارتج ا تكونحيمر بكم كان ٥( } الله(.

فيه إلزام ما لم يلزم به الشارع، ذلك أن الخطر الذي يطالب المؤمن له بالتعويض عنه لم يكن -

. )٦( عويض عنه شرعا لذلك بالتمما فعله المؤمن، ولم يتسبب فيه، فال يكون ملزما

عقد جائزالتأمني التجاري : القول الثاني ، محمد سـالم مـدكور . ، واألستاذ علي الخفيف، ود )٧(ء الزرقا األستاذ مصطفى قال به

والشيخ عيسوي أحمد، واألسـتاذ محمـد بـن ، والشيخ عبدالرحمن عيسى ، يوسف موسى . ود

كما . )٩( رفيق المصري . ، كما مال إليه د )٨( بن زيد آل محمود الحسن الثعالبي، والشيخ عبداهللا

.)١٠( صدر قرار الهيئة الشرعية بشركة الراجحي المصرفية بذلك

.)٢٩٧٨(، حديث رقم ٢٩٩، ص٥دار الفكر، ج: بيروت ،المصنف ،عبداهللا بن محمد. أبي شيبة )١( .٥٣٠م، ص٢٠٠١، م، المدينة المنورة، مكتبة العلو المالية المستحدثةهم العقود دراسة شرعية ألمحمد مصطفى،. الشنقيطي) ٢( بسند صحيح موقفا على أبـي هريـرة، ١٢/٥٠٢ موقوفا، وابن أبي شيبة في مصنفه ٥/٤٨ أخرجه البخاري في التاريخ الكبير، )٣(

.٦/٢٢٧والنسائي في احدى روياته للرسائل الجامعية فـي الرياض، سلسلة صالح كامل ، في الفقه اإلسالمي الغرر وأثره في العقود محمد أحمد، الصديق .الضرير )٤(

.٤٥٥ ص م، ١٩٩٥، )دلة البركة(االقتصاد اإلسالمي، .٢٩: سورة النساء، آية )٥( الرياض، سلسلة صالح كامل للرسائل الجامعية فـي ، في الفقه اإلسالمي الغرر وأثره في العقود محمد أحمد، الصديق .الضرير )٦(

.٤٥٥ ص م، ١٩٩٥، )دلة البركة(االقتصاد اإلسالمي، .٦١١هـ، ص١٤٠٨حقيقته والرأي الشرعي فيه، بيروت، مؤسسة الرسالة، : التأمينمصطفى أحمد، . لزرقاءا) ٧( .٥٨٤ص محمد عبداللطيف، عقود التأمين وإعادة التأمين في الفقه اإلسالمي، مرجع سابق،. الفرفور) ٨( .٥١هـ، ص١٤٢١شر، دمشق، الدار الشامية للطباعة والنالخطر والتأمين،رفيق، . المصري) ٩( .١٢ صهـ،١٤٢٣ الرياض، مركز الملك فيصل للبحوث والدراسات اإلسالمية، التأمين بين الحالل والحرام،عبداهللا بن سليمان،. المنيع) ١٠(




- ٧٣ -

وحتليلها ومناقشتهاأدلة القائلني باجلواز*

إن عقد التأمين التجاري من العقود المستجدة التي لم يشهد الشارع لها بـالتحريم أو اإلباحـة، -

األصـل فـي األشـياء : (، بناء على قاعدة المصالح المرسلة، وقاعدة ى ذلك مباحا فيكون عل

، وذلك لما يحققه هذا العقد للمؤمن لهم على أنفسهم أو أموالهم من مصالح كثيرة عنـد )اإلباحة

. )١( وهي مصالح يحرص الشارع عليها. حصول النكبات والمصائب

اة مصلحة ملغاة، وليست مرسلة، ذلك أن الـشارع إال أنه يرد على ذلك بأن المصلحة المدع

يشتمل على ذلك كله كما تقدم، فتكـون التجاري وعقد التأمين ... اإلسالمي حرم المقامرة والغرر

: المصلحة فيه ملغاة وليست مرسلة، مثلها مثل المصلحة في الخمر والميسر، حيث قال اهللا تعالى

} يالمر والخم نع ألونكسـا ينفعهم مـن را أكبمهإثماس وللن افعنمو كبري ا إثمفال يكـون مباحـا ، )٢( }سر قل فيهم

. لذلك

الناس بين إن عقد التأمين من العقود التي جرى العرف عليها وارتضاها، حتى أصبح منتشرا -

: ، لقوله تعالى ةلة المعتبرة في الشريعة اإلسالمي عم األمة كلها، والعرف من األد كبيرا انتشارا

. )٤) (٣( }خذ العفو وأمر بالعرف وأعرض عن الجاهلني{

باتفاق الفقهاء، وعقد التـأمين تشريعيا ويرد على ذلك بأن العرف ال يعتد به إذا خالف نصا

كما تقدم، فال يكـون ... غرر والمقامرة مخالف لنصوص كثيرة من السنة حرمت بيع ال التجاري

. ملغى لذلك، فال يكون حجة، بل عرفا معتبراعرفا

من عقود المضاربة، أو هو صورة من صورها، ذلك أن المؤمن لـه التجاري إن عقد التأمين -

ن مالية، وتقوم شركة التأمين باستثمار هذه األموال، ثم تدفع للمـؤم يدفع لشركة التامين أقساطا

.١٩٦مصطفى أحمد، نظام التأمين، مرجع سابق، ص . الزرقاء) ١( .٢١٩: سورة البقرة، اآلية) ٢( .١٩٩سورة األعراف، اآلية ) ٣( .٦٦ص هـ،١٤٠٩، ٣، الرياض، دار ثقيف، طاإلسالم والتأمين شوقي، محمد.الفنجري) ٤(




- ٧٤ -

منها مقدار أضراره عند حصولها، وهو صورة من صور المـضاربة، أو هـو متـضمن له

.)١( لمعناها، والمضاربة مشروعة باتفاق الفقهاء

ويرد على ذلك بأن عقد المضاربة ال يخرج فيه المال عن ملك رب المال، أما فـي التـأمين

وليس له استرجاعها بعد ذلك إذا لـم فإن األقساط تخرج عن ملك المؤمن له بمجرد دفعها إليه،

يصبه ضرر، ثم إن الربح في المضاربة يكون شركة بين المضارب ورب المال، أما ربح أموال

التأمين، فيكون لشركة التأمين وحدها، وليس للمؤمن له منه سوى التعـويض عـن ضـرره إن

. ، فال يكون القياس صحيحاحصل، وهما مختلفان جدا

. )٢( على عقد والء المواالة، الذي يقول الحنفية بصحتهالتجاري لتأمين قياس عقد ا-

بين عقد التأمين وعقد المواالة على قـول الحنفيـة، مؤثراويرد على ذلك، بأن هنالك فارقا

ذلك أن عقد والء المواالة غايته المؤاخاة وجمع الصف وتقوية العالقة بين المؤمنين، أمـا عقـد

. ، وال يصح القياس مع ذلكفالغاية منه الربح، وهما مختلفان جداالتأمين التجاري

. )٣( على الوعد الذي يقول المالكية بأنه ملزمالتجاري قياس عقد التأمين -

، ذلك أن الغاية من اإللزام بالوعد كبيرا ويرد على ذلك بأن بين المقيس والمقيس عليه فارقا

الشارع عليه وأوصى به بنصوص كثيرة، منها قولـه من باب الوفاء والصدق، وهما مما حض

: أنـه قـال rروى أبـي هريـرة عـن النبـي ، )٤( }وأوفوا بالعهد إن العهد كـان مـسئوال {: تعالى

التـأمين أمـا عقـد . )٥( ]آية المنافق ثالث إذا حدث كذب وإذا وعد أخلف وإذا اؤتمن خان [

. فكان القياس غير صحيح. فهو عقد معاوضة يراد منها الربح وال عالقة لها باألخالقالتجاري

.٦١، ص ، مرجع سابق التأمين اإلسالميأحمد سالم،. ملحم) ١(لبنـوك محمد، عقود التأمين من وجهة الفكر اإلسالمي، الموسوعة العلمية والعملية للبنوك اإلسالمية، االتحاد الـدولي ل . بلتاجي) ٢(

.١٣٩صهـ، ١٤٠٣، ١، المجلد الشرعي الثاني، ط٥اإلسالمية، ج .٦٤، ص ، مرجع سابق التأمين اإلسالميأحمد سالم،. ملحم) ٣( .٣٤سورة اإلسراء، اآلية ) ٤(، حديث رقم ٥٩ ص،هـ١٤١٣، بيروت، دار الفكر، ٣ج ، خالصة حكم المحدث،صحيح مسلم من حديث أبي هريرة، مسلمرواه ) ٥(

)٢٦٣١(.




- ٧٥ -

على نظام العاقلة في دفع دية المقتول خطأ، حيث يوزع مبلغ الدية التجاري قياس عقد التأمين -

مصيبة، ويجعـل المتوجب بالقتل على عدد من أقارب القاتل، مما يهون على أهل القتيل أمر ال

على جماعة، وعقد التأمين قريب من هذا المعنى، حيث يؤدى التعويض من التعويض موزعا

مجموع المال المحصل من عدد كبير من المؤمن لهم، فيكون فيه توزيع للمـصيبة ومـشاركة

. )١( جماعية في تحملها

كم الشرع من غيـر ويرد على ذلك، بأن نظام العاقلة نظام يقوم على التبرع والتضامن بح

. ، وال يصح القياس مع ذلك عقد معاوضة، وهما مختلفان جدا التجاريسابق عقد، وعقد التأمين

القول الراجح

بعد تأمل األدلة هو القول بتحريم هذا العقد لكون أدلتهم أقـوى والقول الراجح مما سبق

لى أقيسة مأخوذة من اسـتنتاجات الفقهـاء بينمـا فمن أباح التأمين اعتمد ع ، استنباطا وأتم داللة

كمـا ، )٢ (المحرم له استند إلى نصوص شرعية وقواعد أساسية أجمع المجتهدون على األخذ بها

وليس فيه مصلحة للمجتمع في النهاية بل كل مـا ، ال يتضمن مصلحة غالبة التجاري أن التأمين

وهذا ليس فيه ،تق شخص إلى عاتق شخص آخر يترتب عليه هو نقل عبء الخطر برمته من عا

وله خطورة على اقتصاد الدولة من حيث سيطرة شركات التأمين ممثلـة ، )٣(أية فائدة للمجتمع

ومصالحها الخاصة مما اضطر أهوائهمفي أفراد قالئل على مدخرات المواطنين وتوجيهها وفق

).٤( بعض الدول إلى تأميم شركات التأمين

.١٥١، صمرجع سابقمحمد، عقود التأمين من وجهة الفكر اإلسالمي، . بلتاجي) ١( ٥١هـ، ص ١٤٢٠، لندن، ذو الحجة، ١٤٨إبراهيم بن سليمان، حقيقة شركات التأمين، مجلة البيان، ع. الثنيان) ٢( .٦٧صت، .، د١ة جامعة القاهرة، ج في حق الملكية، القاهرة، مطبع شرح القانون المدني الجديد، محمد علي.عرفة) ٣( .٧٠ ص،مرجع سابق، اإلسالم والتأمين شوقي، محمد.الفنجري) ٤(




- ٧٦ -

التعاونيكم التأمني ح) ب( من المجامع الفقهية التي أباحت التأمين التعاوني، منها مـؤتمر علمـاء ة فتاوى كثير هناك

هـ، ومؤتمر علماء المسلمين السابع فيهـا أيـضا عـام ١٣٨٥المسلمين الثاني في القاهرة عام

قه اإلسالمي في م، ومجمع البحوث اإلسالمية في األزهر الشريف، ومجمع الف ١٩٧٢/هـ١٣٩٢

م، وقرار مجلـس هيئـة كبـار ١٩٧٨/هـ١٣٩٨رابطة العالم اإلسالمي في مكة المكرمة عام

م، وقرار مجمع الفقه اإلسالمي التـابع ١٩٧٧/هـ١٣٩٧العلماء بالمملكة العربية السعودية عام

الكـويتي هـ، وقرار الندوة الفقهية الثالثة في بيت التمويل ١٤٠٦عام لمنظمة المؤتمر اإلسالمي

.)١( م١٩٩٣/هـ١٤١٣عام

التعاونيمن أدلة جواز التأمني*

أو قل طعام عيالهم بالمدينة، جمعوا ما ، إن األشعريين إذا أرملوا في الغزو {: r قول النبي -

.)٢( }فهم مني وأنا منهم، كان عندهم في ثوب واحد، ثم اقتسموه بينهم في إناء واحد بالسوية

وليس الغرض ، ار والمصائب ـت األخط ـى تفتي ـاون عل ـلتعا: هـأن معناه وغايت -

.)٣( والربح االستغالل منه

كـالغرر والقمـار والربـا ، خال من المحظورات التي تمنع صحة العقود ، أنه تبرع محض -

.)٤( وغيرها

.٦٥، ص ، مرجع سابق التأمين اإلسالميأحمد سالم،. ملحم) ١(

.)٢٣٥٤( ديث رقمح، ٨٨٠ص، ٢ جباب الشركة في الطعام والنهد والعروض،، كتاب الشركة، أخرجه البخاري) ٢(

هـ،١٤١٨، ٣ ط، والمعامالت المصرفية في نظر الشريعة اإلسالمية، الرياض دار العاصمة الربا عمر بن عبدالعزيز، .المترك) ٣(

.٤٠٦ص

.٢٧٥، ص مرجع سابقالتأمين وأحكامه،إبراهيم بن سليمان، . الثنيان) ٤(




- ٧٧ -

التعاونيالتأمني الفرق بني التأمني التجاري و) ج(التعاوني الذي يـراد منـه أن يكـون موافقـا من خالل العرض السابق لمبادئ التأمين

: في التاليالتجاريالتأمين يتضح الفرق بينه وبين ، للشريعة

من حيث املعاوضة يف كل منهما :أوال

فبناء على دفـع القـسط يلتـزم المـؤمن ، التأمين التجاري قائم على االلتزام بالمعاوضة

.بالتعويض

اك التزام تعاقدي بالتعويض؛ إذ التعويض يصرف من مجمـوع فليس هن : التأمين التعاوني

فإذا لم تكن كافية في الوفاء بالتعويـضات طلـب مـن األعـضاء زيـادة ، األقساط الموجودة

.)١( ، وإذا لم يمكن زيادة االشتراكات للوفاء لم يقع التعويض أو وقع جزئياماشتراكاته

من حيث الشكل :ثانيا نون في األول هم المستأمنون حيث يكون المؤم، ن في الثاني هو الشركة التـي بينما المؤم

.تتصرف في األموال المأخوذة حسب مصالحها

من حيث اهلدف :ثالثا

مـن اسـتثمار ، وإن كان هناك ربح فهو تبعي،الربحال الهدف من التأمين التعاوني هو التعاون

.حتى لو كان فيه تعاون فهو تبعي، ري هو الربح الهدف من التأمين التجا أماأموال المشاركين،

من حيث األقساط :رابعاعلى حـسب في التأمين التجاري تكون و، التعاوني على قدر التكاليف األقساط في التأمين تكون

.إدارة الشركة ومصالحها

، الدوحة، المعهد اإلسالمي للبحـوث والتـدريب، )ملتقى التأمين التعاوني (، وقفات في قضية التأمينسامي بن إبراهيم، . لسويلما) ١(

.١٣-١٢ص ص م،٢٠٠٩




- ٧٨ -

من حيث عائد االحتياطي واالستثمارات: خامسا

.عه في التأمين التعاوني بينما يعود إلى الشركة في التجارييعود إلى الجميع وإن لم يأخذوا جمي

من حيث تأثريه على أخذ احليطة واالحرتاز من األخطار: سادساالمستأمن حريص على عدم وقوع الحوادث أو التقليل منهـا؛ يكون ففي التأمين التعاوني

أمـا ، ليه وعلى بقية المستأمنينألن آثار ذلك ستعود عليه من حيث استرجاع الفائض وتوزيعه ع

القسط ولن يعود إليه شيء، وفي ذلك تعويد لـه علـى عفالتجاري فال يهمه ذلك؛ ألنه د التأمين

فيؤدي ذلك سلبا إلى كثرة األضـرار ومـا ينـتج ، التساهل في االحتراز عن األضرار المتوقعة

.)١( عنها من تلف األموال واألنفس

ضوابط التأمني) د( :)٢( هناك ضوابط حاكمة لعقد التأمين يمكن حصرها فيما يلي

. كل عقد تأميني ال يكون معنى التعاون في معامالته قصدا أصيال يكون محرما-

. كل عقد تأميني يكون قصد الربح فيه أصيال يكون محرما-

ون الذمة المالية المستأمنون أنفسهم بال طرف خارجي بحيث تك : يشترط أن يكون طرفا العقد -

.واحدة مستقلة وملكية الوعاء مشاعة بينهم ويتقاسمون جميعهم الغنم والغرم

تقتصر مهمة الشركة على إدارة العملية التأمينية، وأن ال يخضع المبلغ المستفاد من التـأمين -

.لما يدفعه المستفيد من أقساط الشركة

.ين في دفع األقساط عدم فرض جزاءات مالية على المتأخرين المعسر-

. أن يكون قسط التأمين متناسبا مع مقدرة المشتركين-

. أن تلتزم الشركة بأحكام الشرع واالبتعاد عن المحاذير الشرعية-

.٢٠، ص مرجع سابقالجانب التطبيقي للتأمين اإلسالمي،علي محي الدين القرة، . داغي) ١(

لبحـوث ، الدوحـة، المعهـد اإلسـالمي ل )ملتقى التأمين التعاوني( ناصر، تقييم تطبيقات وتجارب التأمين التعاوني، .عبدالحميد) ٢(

. ٢٢م، ص ٢٠٠٩والتدريب،




- ٧٩ -

االحتيال يف عقود التأمني: املبحث الثالثيعد االحتيال من المخاطر األساسية التي تواجه شركات التأمين خاصة في ظل ما ينـتج

من خسائر في نشاط يعتمد أساسا على التعامل مع األخطار، وترتبط أرباحه وخسائره بمدى عنه

.قدرته على التقليل من حجم هذه األخطار والسيطرة عليها

تعريف االحتيال يف عقود التأمني-أي عمل يقصد منه تحقيق كسب غير شريف أو غير شـرعي أو غيـر قـانوني : " هو

أو ألطراف أخرى، ويمكن تحقيق ذلك من خالل ) المحتال(ة االحتيال للطرف الذي يرتكب جريم

التعمد في تقديم، أو إخفاء، أو كتم، أو عدم الكشف عن إحدى أو كل الحقائق الماديـة المتـصلة

.)١(" بقرار مالي، أو عملية أو تصور لوضع شركة التأمين

(أنواع االحتيال على عقود التأمني -٢(:

احتيال أساسي) أ( وهو قيام شخص بادعاء وقوع حادث أو أذى أو سرقة أو ضرر غير موجود أصـال، أو

مـشروع مـن غيـر االدعاء بقيامه بأداء خدمة لم تؤد، وكل ذلك بغرض الحصول على كسب

.شركة التأمين

احتيال ثانوي) ب(

تعظـيم أو وهو قيام شخص أمين ونزيه بطبيعته بكذبه أو كذبات صغيرة بيضاء بغرض

.زيادة مستحقاته من شركة التأمين بغير وجه حق

(1) Guidance Paper of Preventing, Detecting and Remedying Fraud in Insurance, International

Association of Insurance Supervisors (IAIIS), 2006, P. 4.

.٦٦مراد، عوامل االحتيال على شركات التأمين، مرجع سابق، ص. زريقات )٢(




- ٨٠ -

العوامل املهيئة لالحتيال على عقود التأمني -تكب جريمة االحتيال من خـالل يأتي االحتيال في كافة األشكال واألحجام، ويمكن أن تر

ـ عمل بسيط ق يتعلق بشخص واحد، كما يمكن أن تتم تلك الجريمة في إطار عملية معقـدة تتعل

بعدد كبير من األشخاص أو المصادر من داخل وخارج شركة التأمين، وتتشابه العوامل المهيئـة

، وفيما يلي توضيح لتلك سواء كانت تلك العوامل داخلية، أو خارجية لالحتيال على عقود التأمين

:العوامل

العوامل الداخلية املهيئة لالحتيال على عقود التأمني) أ(لى وقوع شركات التأمين كضحية لالحتيال الداخلي، وتتمثـل تلـك هناك عوامل تؤثر ع

:)١(العوامل في التالي

يقع االحتيال الداخلي في شركات التأمين التي تتمتع بهيكل تنظيمي معقد، حيـث هنالـك -

.تزايد في تخصيص المسؤوليات أو غياب تحديد واجبات العاملين في شركة التأمين

وتطور المنتجات، والحوسبة، والعولمة تعمل علـى زيـادة أن سرعة االقتصاد الحديث، -

.فرص االحتيال

يكون الدافع الرتكاب االحتيال أكبر فيما لو كان وضع الموظف وراتبـه يعتمـد علـى -

.تحقيق أهداف معينة

تعمل مراحل عدم االستقرار في شركة التأمين مثل االندماجات واالسـتحواذ أو تـولي -

.عة لوقوع االحتيالالمناقصات فرصا غير متوق

. يقع االحتيال عندما تكون نظم الرقابة الخاصة بشركة التأمين غير قوية تماما -

تزايد خطر االحتيال الداخلي في النظم اإلدارية المركزية خاصـة فـي ظـل االتـساع -

.الجغرافي لرقعة الدولة


Association of Insurance Supervisors (IAIIS). , P.26




- ٨١ -

دارة وبشكل عام يقع االحتيال على كل المستويات، بما فـي ذلـك مـستوى مجلـس اإل

واإلدارة نفسها، وكلما ارتفع المستوى الذي يتم فيه ارتكاب االحتيال، كلما كانت خـسارة المـال

مثـل المعـدات، -السمة األكبر، فالموظفين الذين يحتالون على المال أو موارد شركة التأمين

ـ وظفين والمخزونات، أو المعلومات ـ يمثلون السلوك االحتيـالي األكثـر تقليديـة، إال أن الم

الفاسدين ينخرطون أكثر في مؤامرات أكثر كلفة، وتتضمن هذه المؤامرات انتهاج سلوك الرشوة

األخرى من االحتيال، إال أنها في العادة شوة التجارية ليست شائعة كاألنواع رورغم أن ال أيضا،

مـا بـين ومن أمثلة ذلك التـآمر في أكثر كلفة وتنطوي على تأمر بين الموظفين وأطراف ثالثة،

سرقة أو تقاضي عموالت من مورد كمكافأة على منح العقد، وهذا النـوع مـن الموظفين على ال

االحتيال يصعب كشفه في العادة، ألن الرشوة تدفع مباشرة من المورد إلى الموظـف وال تمـر

ة، عبر دفاتر الحسابات الخاصة بشركة التأمين، وال يتم في العادة اكتشاف هذه الممارسات الفاسد

.)١(إال إذا فضحها موظفون آخرون، أو التجار أو أطراف ثالثة

)املؤمن هلم(املي وثائق التأمني االحتيال من ح) ب(يمكن لالحتيال الناشئ عن حاملي وثائق التأمين والمطالبات المزورة أن يتم عند إبـرام

البات المالية أن يـتم المطعقد التأمين، أو عند طلب التسديد أو التعويض، كما يمكن لالحتيال في

عالقة بتسوية المطالبة، فعلى سبيل المثال، يمكن للعاملين فـي المجـال من قبل طرف ثالث له

الطبي أن يطالبوا بتسديد مقابل خدمات طبية لم يتم تقديمها للمرضى، كما يمكـن للمهندسـين أن

، أو يـزوروا )لم تـتم (يضخموا تكاليف اإلصالحات، أو يطالبوا بتسديد قيمة إصالحات وهمية

فواتير بقيمة مالية تفوق القيمة الحقيقية للمواد المستخدمة في الترميمات واإلصـالحات، ويمكـن

لحامل الوثيقة أن يقوم بحجب أو تقديم معلومات أو خلفيات غير صحيحة أو معلومـات أخـرى،

.٦٧مراد، عوامل االحتيال على شركات التأمين، مرجع سابق، ص. زريقات )١(




- ٨٢ -

ت تأمين أخـرى كأن يحدث على سبيل المثال تقديم معلومات حول رفض التغطية من قبل شركا

أو تقديم معلومات غير صحيحة عن خلفية مطالبات، وتعتبر هذه مخاطرة كبيرة بالنسبة لشركات

أقـساط أعلـى أو (التأمين، التي ربما لم تقدم تغطية أو ربما قدمت تغطية ضمن ظروف مختلفة

.)١(في حال عرفت بهذه المعلومات ) مبالغ تحمل أعلى

:)٢( ات أن يتسم بأي من الخصائص التاليةويمكن لالحتيال في المطالب

).وهمية(ذكر أو مطالبة بأضرار أو خسائر من نسج الخيال -

).مضاعفة التكلفة(المبالغة في األضرار أو الخسائر التي يغطيها التأمين -

).التدليس(تزوير الحقيقة من أجل إيجاد شكل حادث تغطية وثيقة التأمين -

).التضليل(رر تزوير طريقة عرض الجانب المتض -

).اصطناع حادث حريق مثال(تلفيق وقوع حوادث تتسبب بأضرار أو خسائر تغطيها الوثيقة -

ويمكن لالحتيال في مطالبات التأمين أن يقع باالشتراك مع أنواع أخرى مـن االحتيـال،

مثل االحتيال في الهوية، فقد كانت هنالك، مثال، حاالت من العالج الطبـي الـذي يقـدم إلـى

.أشخاص يستعملون هوية آخرين مؤمنين ضد تكاليف العالج الطبي

االحتيال من قبل وسطاء التأمني) ج( يعتبر وسطاء التأمين أو العاملون في المهن التأمينية المساعدة ـ المستقلون أو غيرهم ـ

عمـالء مهمين لتوزيع ودفع وتسوية المطالبات، ومن الممكن للوسطاء االحتفاظ بسجالت تـضم

وبالتالي فإن الوسطاء مشتركون في أهم العمليات التـي تقـوم بهـا شـركات . شركات التأمين

التأمين، وهم مهمون في إدارة خطر االحتيال من قبل شركات التأمين، لذا يحتل هؤالء الوسطاء

موضع الثقة بين مشتركي التأمين وشركات التأمين، وحيثما تشكل الثقة عنـصرا أساسـيا أليـة

.٧٥المرجع السابق، ص) ١(


Association of Insurance Supervisors (IAIIS). , P.31




- ٨٣ -

: عملية، فهنالك خطر إساءة استخدام هذه الثقة، ومن أمثلة تورط الوسطاء في عمليات احتياليـة

حجز أقساط مدفوعة من حامل وثيقة التأمين على أن يتم دفع المطالبة؛ تأمين حـاملي وثـائق (

تأمين غير موجودين أثناء دفع أول قسط؛ تحصيل عمولة؛ إبطال التأمين عبر إيقاف دفع مزيـد

.)١() ألقساطمن ا

دم خدمات تكميلية لشركات التأمنيجهات تقاالحتيال من ) د(ومن هذه الجهات المراكز الطبية والمستشفيات واألطباء والصيادلة، ونذكر هنـا بعـض

:)٢(من أنماط االحتيال لهذه الجهات

مزود الرعاية الطبية: أوال

يث يقوم عن علم ومعرفة بتقديم فـواتير ذات يقوم مزود الرعاية الطبية بتضخيم الفاتورة، ح

.أرقام غير صحيحة طبيا ويشوه الحقائق

احتيال البطاقة الطبية: ثانيا

. استخدام بطاقة اآلخرين لالستفادة من الرعاية الصحية

التطوع غري املشروع/ تحويل الطبيال: ثالثا

مغريات لعمل إجراءات طبيـة، سـواء يشير إلى حاالت يتم فيها استخدام أشخاص ومنحهم

.كانت هذه اإلجراءات تتم فعال أم ال

الفواترياالحتيال يف: رابعا

قيام مزود الخدمة الطبية، عن علم ومعرفة، بتقديم فواتير طبية غير صحيحة لدفعها مقابل

واتير لضرورة طبية خدمات لم يتم تقديمها، أو تقديم فواتير على إجراءات طبية خاطئة أو تقديم ف

.عندما تكون لحاالت اختيارية أو تجميلية وال يشملها التأمين الصحي

(1) UK Commercial Insurance Fraud Study 2005, Association of British Insurers, London, 2005, P. 12.

.٩٨يال على شركات التأمين، مرجع سابق، صمراد، عوامل االحت. زريقات )٢(




- ٨٤ -

الصيدلية: خامسا

. تقديم الصيدلية فواتير بقيم مرتفعة أو تزوير الحقائق

ةــــاإلعاق: سادسا

حالـة مـن مطالبة تتعلق باإلعاقة يتم التقدم بها ضمن وثيقة إعاقة بينما يكون صاحبها في

اإلعاقة الدائمة أو المؤقتة، ويتلقى امتيازات مستمرة أو امتيازات مهنية أو يقوم صاحبها بعمل أو

.نشاط يفوق قدراته البدنية

إحصاءات تكلفة االحتيال على عقود التأمني - إن تزايد االندماج في األسواق المالية والعدد المتنامي لشركات التأمين الدولية النـشطة،

ذا صعوبة الكشف عن الجرائم االحتيالية ألن كثيرا منها يبقى غير معروف، أو غير مكتـشف وك

أو مثبت، فاالحتيال على عقود التأمين، كمعظم أنواع االحتيال، يعد جريمة خفية مـن الـصعب

وضع أرقام دقيقة لها، حيث يعترف معظم المؤمنون بفداحة مشكلة االحتيال ومـا تـسببه مـن

، )١( على االقتصاد، إال أنهم يجدون صعوبة في االتفاق على مدى تكلفة تلك المشكلة خسائر تؤثر

وذلك قد يرجع إلى أن عدد حاالت الرفض للمطالبات المقدمة إلى شركات التـأمين باعتبارهـا

احتياال يعتبر قليال، كما أن المؤمنين يحجمون عن تقديم أرقام في هذا السياق، فقد أشار عدد من

المتخصصين في التأمين إلى أن النسبة الفعلية لحاالت رفض المطالبات المالية على أسـاس كبار

، ويتباين هذا الرقم كثيرا حسب شركة التأمين والعمل الذي %)٠,٧٥-٠,١(االحتيال تباينت بين

، كل ذلك يجعل من االحتيال وتداعياته العالمية المحتملة مـسألة مهمـة )٢(يجري عنه الحديث

ب التعامل معها على المستوى العالمي، وهكذا فإن االحتيال يشكل أولوية مهمة بالنسبة للعديد يج

.١٢البعد االقتصادي التنموي والمحاذير األمنية، مرجع سابق، ص: عادل عبد العزيز، التأمين. الفكي) ١((2) Insurance Fraud, Australian Institute of Criminology, trends and issues no. 66. Australia, 1997, P. 13.




- ٨٥ -

من الجمعيات الدولية ولمشرفي التأمين في العالم، حيث يتم عقد العديد من المؤتمرات الـسنوية

.)١(للبحث في هذا الموضوع

مـن مجمـوع %) ١٠ – ٣(وتقدر شركات التأمين مطالبات التـأمين المـزورة بـين

المطالبات، ومن الجدير بالذكر أن هناك بعض مجاالت التامين التي تكون أكثر عرضة لالحتيال

، بينما مطالبـات التـأمين %)٢٠(من غيرها، فمثال قدرت مطالبات تأمين السفر المزورة بنحو

هي غيـر ؛ أما عن أسباب هذه التباينات ف %)٢(المزورة في مجال تعويض المهن كانت أقل من

فربما يعود ذلك على تصور أن شركة التأمين أقل احتمالية في التحقق من عـدد قليـل . واضحة

نسبيا من مطالبة صغيرة تتعلق بفقد أمتعة مقارنة بمطالبة كبيرة تتعلق بسرقة شـركة أو حريـق

.)٢(مصطنع في أحد مستودعاتها

ول التي تعاني من االحتيال علـى شـركات وإذا أخذنا أستراليا مثاال باعتبارها إحدى الد

من أقساط التأمين التي تدفع في أستراليا كل عـام تعـود %) ٨٥ -٨٠(التأمين، نجد أن حوالي

مليـار دوالر ) ١٤(على شكل مطالبات تدفع لحاملي وثائق التأمين، ويصل ذلـك حاليـا إلـى

مليار دوالر أسترالي يحصل ) ١,٤ (أسترالي في العام تقريبا، ومن هذا المبلغ الكلي، فإن حوالي

دفع كل عام لمطالبـات التـأمين دوالر ت مليار) ٤,١(عليها حاملو وثائق التأمين الشرفاء، ومبلغ

المزورة، علما بأن هذا المبلغ يتضاعف عدة مرات نتيجة للعمليات االحتيالية التـي تقـع علـى

االحتيال في عقود التأمين يكبد الدولة شركات التأمين، حيث يؤكد مجلس التامين في أستراليا أن

خسائر إضافية إلى كلفة كل وثيقة تأمين وكمثال على ذلك، فإن كل دوالر استرالي يتم دفعة مـن

قبل شركة تأمين فيما يتعلق بمطالبات الحرائق، تصحبه خسائر في المال العـام تقـدر بحـوالي

ق اإلطفاء، والمحاكم، كما تـستخدم ثمانية دوالرات تخصص لصيانة الخدمات مثل الشرطة وفر

في تغطية خدمات إخالء العاملين، حيث أن موظفي مصنع تم تـدميره، علـى سـبيل المثـال،

.١٢البعد االقتصادي التنموي والمحاذير األمنية، مرجع سابق، ص: دل عبد العزيز، التأمينعا. الفكي) ١( .١٩مراد، االحتيال على شركات التأمين، مرجع سابق، ص. زريقات )٢(




- ٨٦ -

يجبرون على الخروج من عملهم والتحول إلى التأمينات االجتماعيـة، وإذ كنـا سـنعتمد علـى

حتيال في مجال التأمين التي األرقام التي قدمها مجلس التأمين االسترالي، فإن التكلفة الحقيقية لال

مليارات دوالر استرالي، حيث تسهم كل عائلـة ) ٩(تقع على عاتق المجتمع يمكن أن تصل إلى

دوالر سنويا في المطالبات التي تنطوي على عمليات احتيال، وهـذا ) ٤٠٠(عادية بما يزيد على

التكلفة فيما تعكسه جريمـة يعني أن هناك تكلفة إضافية تقع على عاتق المجتمع ككل تتمثل تلك

.)١(االحتيال من أثار سلبية تؤثر على االقتصاد الوطني

مدفوعات التأمين فيهـا بخـالف -من حجم التأمين في أوربا %) ١,٣( ويوجد بالنرويج

م تم استعادة ٢٠٠٤منها احتيالية، وفي عام %) ١٠(يورو بليون) ٢,٧٤(التأمين على الحياة تبلغ

.)٢(متحري متخصص ) ٦٠(ليون يورو بتوظيف م) ٣٥,٣(

: وقد قدرت التكلفة على اقتصاد الواليات المتحدة األمريكية وذلك وفقا لمـا جـاء فـي

Coalition Against Insurance Fraud (CAIF) دوالر فـي العـام مليـار ) ٧٩(بمبلغ

.)٣( م، بسبب مطالبات الغش واالحتيال في جميع أنواع التأمين٢٠٠١

واعترافا بتزايد تكلفة االحتيال على شركات التأمين والمجتمع، فقـد تـم فـي عـام

م إنشاء مكتب جرائم التأمين الوطني في الواليات المتحدة األمريكية، وتتألف هـذه ١٩٩٢

وعند تأسيسه تولى هذا المكتـب . من شركات التأمين عضو) ١٠٠٠(الجهة من أكثر من

يتوالها معهد الوقاية من جرائم التأمين والمكتـب الـوطني لـسرقات الوظائف التي كان

السيارات، ويصنف هذا المكتب على أنه مؤسسة غير ربحية يكرس عمله لمكافحة احتيـال

التأمين وسرقة السيارات، ويتم تمويله عن طريق جباية مفروضة على الشركات األعضاء

احتيال التأمين، فإن هذا المكتب يعمـل فيه، ومن أجل دعم الشركات األعضاء في محاربة

كحلقة وصل بين الشركات العاملة في صناعة التأمين وبين الهيئات االتحاديـة والواليـات

والشرطة، كما يمارس نفوذه على كل من النواب التابعين للوالية ولالتحاد ويحـثهم علـى

)نقل بتصرف(، ٢٢-٢١المرجع السابق، ص ص )١(

.٨٨م، ص٢٠٠٣وي للنشر، سعيد، اقتصاديات التأمين في سوق العالمية، عمان، مكتبة مجدال. القاضي )٢(

.٤مراد، االحتيال على شركات التأمين، مرجع سابق، ص. زريقات )٣(




- ٨٧ -

وقد أوجـد هـذا . أمينإدخال تشريع معين حول احتيال التأمين كما ينشئ مكاتب احتيال الت

المكتب هاتفا مجانيا يعمل على مدار الساعة يتلقى مكالمات الجمهور ممن يريدون اإلبـالغ

عن احتيال تأمين، وقد يستحق األشخاص الذين يبلغون عن احتيال تـأمين مكافـأة تـصل

دوالر أمريكي، ويوظف هذا المكتب مائتي محقق مدربين تـدريبا ) ١٠٠٠(قيمتها إلى نحو

. )١(خاصا في مجال احتيال التأمين، وذلك لتقديم المساعدة والنصح للشركات األعضاء

ومما الشك فيه أن اإلنجاز األكبر لهذا المكتب هو إنشاؤه قاعدة بيانـات احتيـاالت

وتحتوي قاعدة البيانات هذه على ما يزيد عـن . NICB EYEQالتأمين التي تعرف باسم

تأمين وسجالت تتعلق بالسيارات قدمتها الشركات األعضاء، وتتـاح مليون مطالبة )٣٥٠(

كمـا . المعلومات الموجودة في قاعدة البيانات هذه للشركات األعضاء ولهيئـات الـشرطة

. يمكن الدخول إليها عبر اإلنترنت، كما وضعت وسائل لـدعم المـستخدمين فـي النظـام

بحث من خاللها وفيهـا باسـتخدام وتتضمن القاعدة خيارات بحث معقدة وسجالت يمكن ال

رقـم - رقم الضمان االجتماعي - رقم الهاتف - العنوان -االسم : (عدد من الوسائل مثل

تفاصـيل عـن - تفاصيل عن الطبيب المعـالج - رقم تسجيل السيارة -رخصة القيادة

ومنذ تأسيس قاعدة البيانـات هـذه فـي أبريـل عـام ). وغيرها... محامي مقدم المطالبة

م، يشاد بهذا النظام لمساعدته في التعرف على كثير من مطالبات التأمين الكاذبـة، ١٩٩٥

.)٢(استفسار كل شهر عبر قاعدة البيانات هذه )٢٥٠,٠٠٠(كما يجري أكثر من

مما سبق يتضح أن االحتيال في عقود التأمين يشكل خطرا كبيرا علـى قطـاع التـأمين،

وثائق التأمين التكاليف المترتبة على هذا االحتيال، كمـا أن تتحمل شركات التأمين وحاملو حيث

الخسائر التي تنتج عن االحتيال تؤثر على أرباح شركات التأمين، وعلى سالمة وضعها المـالي،

ومن أجل تعويض هذه الخسائر، تعمد شركات التأمين إلى رفع أقساط التأمين، مما يؤدي بـدوره

وثائق التأمين، كما أن االحتيال يمكن أن يقلص ثقـة المـستهلكين ى زيادة التكلفة على حاملوا إل

والمساهمين، ويمكن أن يؤثر على سمعة قطاع التأمين، وهذا قد يؤثر على االستقرار االقتصادي

.ككل

.٢٠المرجع السابق، ص )١ (

١٨المرجع السابق، ص )٢ (




- ٨٨ -

اآلثار السلبية جلرائم االحتيال على شركات التأمني واتمع -

ثار السلبية لالحتيال على عقود التأمين تقع علـى شـركات التـأمين هناك الكثير من اآل

:نفسها وعلى المجتمع ككل، وسوف نجمل تلك اآلثار على النحو التالي

:)١( اآلثار السلبية لالحتيال على شركات التأمني) أ(

يسبب االحتيال على شركات التامين الكثير من الخسائر الماليـة نتيجـة قيامهـا بـدفع −

ضات المستمرة لمطالبات تأمينية لحوادث غير صحيحة أو غير حقيقية، وقد رأينـا التعوي

في الصفحات السابقة التكلفة المالية لجرائم االحتيال على شركات التأمين، والتـي تقـدر

من التعويضات المسددة عالميا بمبالغ مالية بمليارات %)١٠ -% ٥(بنسبة تتراوح بين

.الدوالرات

التأمين لرفع أسعار التأمين على المؤمن لهم من األفراد أو المؤسسات اضطرار شركات −

لتعويض الخسائر وزيادة نسبة االحتياطات المالية األمر الذي يـسبب خـسارة بعـض

.الزبائن نتيجة فقدان التنافسية القائمة على األسعار

جـة اضطرار شركات التأمين إيقاف التعامل بإصدار وبيع بعـض أنـواع التـأمين نتي −

الرتفاع تكلفة التعويضات، األمر الذي يسبب الخلل في الشكل التنظيمـي للـشركة مـن

.ناحية األنواع التي تعمل فيها

اضطرار شركات التأمين في إيقاف التعامل مع بعض مزودي الخدمات الداعمة للخدمـة −

األمر التأمينية كمراكز صيانة السيارات، أو الخدمات الطبية من مراكز طبية وصيدليات

الذي يقلل فرص توسيع شبكات الخدمة ما يقلل من المنافسة مـع الـشركات أو حتـى

الحصول على أسعار منافسة فكما هو معروف إن وجود شبكات خدمة أكثر يعني أسعار

.تفضيلية أكثر بمعنى كسر االحتكار من قبل المزودين للخدمات نفسها

الوقت في البحث عن مزودين للخـدمات الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في قضاء −

من الذين يتبعون أنظمة مهنية وإدارية ذات شفافية وأخالقية عالية من أجل التخفيف مـن

احتماالت االحتيال، حيث أن هذا الموضوع يتطلب الخبرة والدراية فـي التحقيـق فـي

.أنظمة المزودين وخبراتهم

يض حجم ونـوع االسـتثمارات نتيجـة الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين نتيجة تخف −

لزيادة المدفوعات وقلة المردود المالي، فكما هو معـروف أن شـركات التـأمين تقـوم

.١٣٢المرجع السابق، ص )١ (




- ٨٩ -

باستثمار جزء كبير من األقساط التي تحصل عليها في مشاريع متنوعة من أجل تنويـع

مصادر دخلها، فالتعويضات التي ستذهب لتسديد مطالبات االحتيال هي في واقع األمـر

.زء من مبالغ االستثمارج

مالحقـة المحتـالين أمـام المحـاكم بالخسائر التي تتكبدها شركات التامين نتيجة قيامها −

.وتعيين المحامين في حال أن قامت بمتابعة المحتالين لدى الجهات القضائية المختلفة

ئر الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في التوجه نحو البحث عن كيفية تقليـل الخـسا −

بدال من التوجه نحو زيادة المبيعات بمعنى انشغال أصحاب القرار في إدارات شـركات

.التأمين في كيفية تقليل هذه الخسائر

الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في تعيين محاسبين ومدققين وخبراء فـي كـشف −

.مجلس اإلدارةتقديم التقارير المطلوبة ل لالمبالغ والمطالبات الصحيحة وغير الصحيحة

الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في تعيين مسوي الخسائر لتقدير الخسائر الناجمـة −

عن حوادث الحريق وما تسببه تلك الحوادث من تلفيات الممتلكات باإلضـافة - مثال -

إلى التعويض نفسه، خاصة إذا عرفنا أن تكاليف تعيين هؤالء مرتفعة مقارنة مع بـاقي

.ألخرىالمهن ا

الخسائر المعنوية التي تحدث داخل الشركة نفسها نتيجة للشك وتوجيـه اللـوم لـبعض −

الموظفين دون غيرهم، األمر الذي قد يسبب اهتزاز والء الموظفين لشركتهم وطمـوحهم

.وراحتهم النفسية وبالتالي مقدار عطائهم

جراءها علـى اتفاقيـات الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين نتيجة التعديالت التي تم إ −

إعادة التامين التي تجدد سنويا، فكما هو معروف أن شركات التأمين تقوم بإعادة جـزء

كبير من الخطر الذي تقبل به مع شركات إعادة تأمين عالمية كبرى، وذلك ضـمن مـا

يسمى باتفاقيات إعادة التأمين، وتتوقف هذه االتفاقيات على نتائج الشركة خـالل الـسنة

.ا كانت الخسائر كبيرة كانت الشروط أصعب واالمتيازات أقلفكلم

اهتزاز صورة شركة التأمين أمام المؤمن لهم غير المحتالين نتيجة اختـراق المحتـالين −

.للشركة وأنظمتها األمر الذي يدفعهم في البحث عن شركات تأمين أخرى

ى كشف أنماط وصـور الخسائر التي تتكبدها شركة التأمين نتيجة التدريب المتواصل عل −

االحتيال الناتج عن طبيعة المحتالين أنفسهم الذين يستخدمون جهود ذهنية متجـددة فـي

.االحتيال

الخسائر التي تتكبدها شركات التأمين في تركيب وتحديث أنظمـة تقنيـة مـن أجهـزة −

كمبيوتر وأي أجهزة أخرى من أجل الكشف عن أساليب وطرق االحتيال التي يستخدمها

.الون في تمرير احتيالهمالمحت




- ٩٠ -

:)١( اآلثار السلبية لالحتيال على اتمع) ب(

ارتفاع أسعار الخدمات التأمينية في السوق المحلي، إذ أن زيادة الخسائر التـي تتكبـدها −

شركات التأمين سيضطرها إلى رفع أسعار وثائق التأمين ليس على المحتـالين أنفـسهم

ؤدي إلى حرمان الطبقات الفقيرة فـي المجتمـع مـن وإنما على الجميع، األمر الذي سي

الحصول على الخدمات التأمينية نتيجة الرتفاع أسعارها وبالتالي توسيع الفجوة ما بـين

.الفقراء واألغنياء

تخفيض نوع وجودة الخدمات التأمينية المقدمة نتيجة اضطرار شركات التامين لتعويض −

يل المثال ال الحصر تقليل بعـض التغطيـات الخسائر من خالل تقليل الخدمات فعلى سب

.الطبية

تخفيض االستثمارات التي يحصل عليها المجتمع من قبل شركات التأمين مما يؤثر على −

التنمية المحلية، فهناك الكثير من المشاريع التي تقوم بها شركات التـأمين فـي بعـض

عـات سـواء الفـرص المجتمعات المحلية التي تفتح الكثير من الفرص مع هذه المجتم

.الوظيفية أو االقتصادية

فقدان بعض الموظفين لوظائفهم نتيجة توقف شركات التأمين عن التعامل معهـم نتيجـة −

.لتورطهم في جرائم االحتيال األمر الذي ينعكس سلبيا على باقي أفراد أسرهم

ورطـه اهتزاز ثقة أفراد المجتمع ببعض مراكز الخدمات نتيجة وجود موظف أو أكثر لت −

.في االحتيال مما يسبب الكثير من الخسائر المادية والمعنوية

الخسائر التي تتكبدها الدول في تعيين الخبراء وتـدريبهم فـي المؤسـسات القـضائية −

.والتنفيذية لمتابعة المحتالين وكشف الطرق االحتيالية الجديدة

ـ − ة ككـل فجريمـة جرائم االحتيال على شركات التأمين تعمل على زيادة نـسبة الجريم

االحتيال من الجرائم المركبة التي يعمل من خاللها الجاني على ارتكاب بعض الجـرائم

األخرى كجريمة الرشوة والتزوير وغيرها، باإلضافة على صعوبة كشف الكثيـر مـن

هؤالء المحتالين األمر الذي يعمل على زيادة تماديهم وتنوع إجرامهم نتيجة نجاحهم فـي

.يمةتنفيذ هذه الجر

.١٣٣، صمرجع سابقمعن خليل، جرائم االحتيال وأثرها في التنمية، . العمر )١(




- ٩١ -

فقدان المجتمعات لميزة األبحاث العلمية التي تقوم بها شركات التأمين فـي المجتمعـات −

المتقدمة في كيفية التقليل من آثار الخسائر في الكوارث والحوادث، فاالحتيال سيـصرف

شركات التأمين في التركيز على تقليل االحتيال أكثر من االنصراف ألجـراء األبحـاث

.المفيدة للمجتمع

الوقت الذي سيصرفه المجتمع في البحث عن تشريعات وقوانين للحد من هذه الجريمـة −

.بدال من الوقت الذي يمكن أن يصرف في البحث عن رفاهية المجتمع ومؤسساته

الخسائر التي قد تؤثر على نسيج األسرة الواحدة باعتبارهـا مركـز المجتمـع نتيجـة −

حتيال على شركات التأمين، األمر الذي قـد الكتشاف أحد أبنائها وتورطه في جرائم اال

.يسبب النبذ االجتماعي للمحتال ومن حوله

ازدياد مظاهر الفساد اإلداري في بعض المؤسـسات الحكوميـة ومؤسـسات القطـاع −

الخاص، فكثير من معامالت االحتيال تحتاج لدعم ببعض المستندات الحكومية فيـضطر

ف بنفس أخالق المحتال الدنيئة في المـساعدة المحتال للجوء لبعض الموظفين ممن يتص

.بالحصول على بعض المستندات أو التقارير المزورة حسب الطلب أو الرشوة

تحويل بعض المهن والتخصصات ذات الطبيعة اإلنسانية إلى مهن تلهـث وراء المزيـد −

ـ ر من المكاسب المادية والمنافع الوظيفية على حساب أخالق المهنة كمهنة الطـب، األم

الذي يعرض األفراد المؤمن لهم البتزاز هؤالء األطباء في إجراء العديد من الفحوصات

الطبية والمراجعة المتعددة وتناول الكثير من األدوية وذلك من أجل الحصول على مبالغ

مالية أكبر من شركات التامين أو تحقيق الرقي الوظيفي في مؤسساتهم نتيجة لتحقيق مـا

.لي، وهذا بالطبع يندرج على بعض المهن األخرى كمهنة الصيدلةيسمى بالهدف الما

دور جريمة االحتيال على شركات التأمين في انتشار الصناعات المقلدة والرخيصة التي −

تسبب المزيد من الخسائر للمواطن نفسه كانتشار قطع غيار السيارات المـستخدمة مـن

ها الكثير مـن الخلـل والتـشويه قبل بعض موظفي مراكز صيانة السيارات والتي يشوب

.والتي يبيعها هؤالء على أنها قطع جديدة وأصلية نتيجة لعدم وجود متخصصين

عمل جرائم االحتيال على تبديل معايير المجتمع الخاصة باألنشطة االقتصادية كشركات −

التامين مثل الثراء السريع المبني على النـصب واالحتيـال وعلـى تغييـر المعـايير

المداهنة والنفاق االجتماعي والتدليس، مما يؤثر علـى : عية ليكون معياره األول االجتما




- ٩٢ -

الشباب ويشوه أفكارهم، ويحد من طموحاتهم في التعليم، حيث يكون همهم األكبر هـو

.الكسب غير المشروع

قد تشجع بعض جرائم االحتيال الكبرى على شركات التأمين في زيادة جـرائم غـسيل −

ل تحويل األموال المكتسبة بطريقة غير مشروعة من تعويـضات غيـر األموال من خال

.صحيحة إلى مشاريع أخرى من أجل تغيير الحقيقة

خسارة اإليرادات الحكومية للرسوم التي تدفعها شركات التأمين علـى األربـاح التـي −

تتحقق سنويا من األقساط واألعمال التأمينية حيث تنخفض أرباح تلك الـشركات نتيجـة

رائم االحتيال وبالتالي انخفاض الرسوم التي تدفع للحكومات مما يؤثر على مـشاريع لج

.التنمية في المجتمع ككل

تعتبر جريمة االحتيال على شركات التأمين أحد أشكال االعتداء على المال العام خاصـة −

في تلك الشركات التي تسهم فيها بعض مؤسسات الدولة، وهذا بـالطبع يـنعكس علـى

. الدولة والمجتمع بشكل عاممنجزات

ه العالقات االقتصادية ما بين شركات التأمين وما بـين بـاقي القطاعـات نتيجـة يتشو −

للتحفظات التي ستفرضها شركات التامين في عالقاتهـا مـع بـاقي أطـراف العمليـة

.االقتصادية

جـرائم تأثر الجو االقتصادي العام نتيجة للسمعة التي ستلحق في البلد الذي تنتشر فـي −

االحتيال مما يؤدي إلى ضعف استقرار ومناخ االستثمار الخارجي نتيجة للزيـادة فـي

.تكلفة المشاريع التي تتطلب في العادة التأمين عليها كنوع من أنواع الحماية




- ٩٣ -

الفصل الثالث عقوبة االحتيال على عقود التأمني

ني يف الشريعة اإلسالميةحكم االحتيال على عقود التأم: املبحث األول

الميةـريعة اإلســـي الشــــل فـــــــــام احليــــــــأقس: املبحث الثاني

ريعة اإلسالميةــــي الشــــال فـــــوبة االحتيــــــــعق :املبحث الثالث

ال على عقود التأمني يف القوانني ـــــوبة االحتيــــــــقع: املبحث الرابع

دور التشريعات واألنظمة يف اململكة العربيـة الـسعودية : ث اخلامساملبح

ي عقود التأمنيــال فــرمية االحتيــدي جلــــي التصـف




- ٩٤ -

الفصل الثالث عقوبة االحتيال على عقود التأمني

حكم االحتيال على عقود التأمني يف الشريعة اإلسالمية: املبحث األولجـرائم الحـدود : أوال: المية يتضمن ثالث مستويات وهي إن التجريم في الشريعة اإلس

. الجرائم التفويضية أو التعزيزيـة : جرائم االعتداء على النفس وما دونها، وثالثا : وعقوباتها، ثانيا

ومن غير شك فإن جرائم االحتيال في عقود التأمين ليست من جرائم الحـدود وال مـن جـرائم

وقد يكون االحتيال طريقا أو سبيال للوصول إلى تلـك الجـرائم االعتداء على النفس وما دونها،

والـذي . وعندها تسمى الجريمة الواقعة باسمها المحدد وأفعالها المعينة، وتعاقب بعقوبتها المقدرة

يهمنا هنا جرائم االحتيال على عقود التأمين، وهي تأتي في المـستوى الثالـث مـن مـستويات

ية فهي إذن تقع ضمن الجرائم التعزيرية أو التفويضية، فقد جـاءت التجريم في الشريعة اإلسالم

النصوص صريحة في منع االحتيال بوجه عام، وإظهار قبحه ومن نصوص السنة الشريفة التـي

منعت التحايل للوصول إلى الممنوع عن طريق تغييـر الـصور واألشـكال وتبـديل األسـماء

به مـن وهو يحـذر أصـحا rوالخداع قوله واألوصاف وغيرها من ضروب التمويه والتدليس

روايـة وفـي ، }قاتل اهللا اليهود حرمت عليهم الشحوم فحملوها وباعوها {: التشبه باليهود في فعلهم

ال تركبوا مـا {: عن جرائم االحتيال كما في قولهالنهي صراحة rوقد جاء عنه . )١( أكلوا ثمنها

عن كل تغرير أو إخفاء ألمـر r، وقد نهى )٢( }فتستحلوا محارم اهللا بأدنى الحيل ارتكبت اليهود

يؤثر في ترويج السلع بغير إظهار عيوبها أو النقص الذي فيها فقد مرr برجـل يبيـع طعامـا

كيف تبيع؟، فأخبره فأوحي إليه أن دخل يدك فيه فأدخل يده فيه فإذا هـو مبلـول فقـال : فسأله

.)٣( }ليس منا من غش{: rرسول اهللا

).٢٢٢٢(يل، صحيح البخاري، كتاب البيوع، حديث رقم محمد بن إسماع. البخاري )1( .حديثل، وجود ابن كثير إسناد هذا ا٤٩٢ص، ٣ ج،طبعة الشعب: بيروت، القرآن العظيمتفسير الدمشقي، إسماعيل أبن كثير، )2(حـديث رقـم ، ٢٥٢، ص ٢جسليمان بن األشعث السجستاني، سنن أبي داود، كتاب اإلجارة، باب النهي عن الغـش، . أبو داود )3(

)٣٤٥٢.(




- ٩٥ -

ص وغيرها تدل على تحريم جرائم االحتيال صـراحة، وعليـه فـإن مبـدأ هذه النصو

التجريم يشملها وال حاجة للبحث عن تجريمها في المصادر المختلف فيها، ويبقى المطلوب مـن

.الباحثين هو تحديد هذه الجرائم وتمييزها عن غيرها وبيان أركانها

اد الفقهي والقضائي ألن عقوبـات أما من حيث العقاب فإن تقدير عقوباتها متروك لالجته

الجرائم التعزيرية غير مقدرة بالتعيين وإنما يقدرها القاضي إذا عرضت عليه قبل صدور نظـام

خاص بها كما أن لالجتهاد التشريعي الفقهي أن يختار لها عقوبات مناسبة من بين عقوبات غيـر

قوبات كثيرة منها البدنية والمالية محصورة تبدأ بالنصح والتوبيخ وتنتهي باالستئصال، وبينهما ع

وغيرها كالتشهير والتهديد والحرمان غير أن تقدير العقوبات لها ينبغي أن ينـتج ...وتقييد الحرية

عنه بحث علمي يصل إلى األصلح واألرجح واألنسب لمواجهة تلك الجـرائم وردع أصـحابها

.ومنع انتشارها

جريم وعقبات، وإنما المطلـوب مواجهتهـا وال ينبغي االقتصار على المنع النصي من ت

بتجفيف منابعها والوقاية منها قبل حدوثها والعمل على وقفها قبل الشروع فيها أو إبطالهـا قبـل

إتمامها، أما بعد وقوعها فقد يفلت كثير من محترفي جرائم االحتيال من العقاب ألسـباب كثيـرة

هم عن رفعها إلى القضاء خوفا من ضـياع منها صعوبة إثباتها وإعراض الكثير من المجني علي

ومن هنا يظهر أهمية الوقاية من هـذه . مزيد من األموال أو تضييع كثير من األوقات والمصالح

.)١(الجريمة ومنعها قبل وقوعها والتصدي لها

)الحيل المشروعة، والحيل المحرمة (وفي هذا الجزء سوف نتناول بالتفصيل أقسام الحيل

عقوبة االحتيـال فـي على ذلك في الشريعة اإلسالمية، ثم نتطرق ل وأدلة لشريعة اإلسالمية في ا

. والقوانين الوضعيةالشريعة اإلسالمية

.٨٧محمد المدني، االحتيال من الناحية الشرعية ودور االحتساب في مواجهة جرائمه، مرجع سابق، ص. بوساق )1(




- ٩٦ -

أقسام احليل يف الشريعة اإلسالمية: املبحث الثاني أقسام احليل حبسب احلامل عليها) أ(

:)١(ي كما يلي الحيل عند العلماء على أقسام بحسب الحامل عليها وه

.إن توصل بها عن طريق مباح على إبطال حق أو إثبات باطل فهي حرام -

.إن توصل بها إلى إثبات حق أو دفع باطل فهي واجبة أو مستحبة -

.إن توصل بها بطريق مباح إلى سالمة من الوقوع في مكروه فهي مستحبة أو مباحة -

.إن توصل بها إلى ترك مندوب فهي مكروهة -

ــىأقــ) ب( ــك يف الــشريعة سام احليــل باعتبــار مــشروعيتها واألدلــة عل ذل اإلسالمية

:تنقسم الحيل باعتبار مشروعيتها إلى اآلتي

احليل املشروعة: أوال

والحيل المشروعة هي التي يقصد بها أخذ حق أو دفع باطل وهي التي ال تهدم أصـال

:)٢( نذكرها فيما يلي مشروعا وال تناقض مصلحة شرعية وهي ثالث أنواع

أن تكون الحيلة محرمة ويقصد بها الوصول إلى المشروع مثل أن يكون له على رجل حـق -

فيجحده وال يبينه له، فيقيم صاحب الحق شاهدي زور يشهدان به وال يعلمان ثبـوت هـذا

.ومتخذ هذا النوع يأثم على الوسيلة دون القصد. الحق

فضي إلى مشروع ويدخل في هذا النوع جلـب المنـافع ودفـع أن تكون الحيلة مشروعة وت -

.المضار

أن تكون الحيلة لم توضع وسيلة إلى مشروع فيتخذها المتحيل وسيلة إلـى ذلـك، ومثلهـا -

.المعاريض الجائزة في الكالم

.٣٢٦ت، ص.، بيروت، دار المعرفة، د١٢أحمد بن حجر، فتح الباري، ج. العسقالني )1( .٣٤٧هـ، ص١٤١٣روت، دار اإلحياء والتراث، ، بي٣ابن قيم، إعالم الموقعين عن رب العالمين، ج. الجوزية) 2(




- ٩٧ -

مثل قول إبـراهيم عليـه . والمعاريض أن يتكلم الرجل بكالم جائز يقصد به معنى آخر

، والمعاريض قد تكون واجبة أو مستحبة أو مباحة )بل فعله كبيرهم : (، وقوله )سقيمإني : (السالم

.)١(وال تقاس على هذا الحيل التي تتضمن سقوط ما أوجبه الشارع وتحليل ما حرمه

أدلة مشروعية احليل يف الشريعة اإلسالمية -

اطل أو الـتخلص سبق أن بينا أن االحتيال يكون مشروعا إذا قصد به أخذ حق أو دفع ب

إال إنهـا إن كانـت . من حرام أو التوصل إلى حالل، وسواء كانت الوسيلة محرمة أم مشروعة

.الوسيلة محرمة فهو آثم على الوسيلة دون القصد

ثا فاضـرب بـه ولـا تحنـث إنـا وجـدناه صـابرا نعـ {: واألصل في الجواز قوله تعالى ك ضـغ م وخذ بيـدابأو إنه دب٤٤ آیة :صسورة { }الع{.

وذلك أن أيوب عليه السالم قد غضب على زوجته عندما باعت ظفيرتها بخبز فأطعمتـه

إياه أثناء مرضه دون علمه فحلف إن شفاه اهللا أن يضربها مائة جلدة، وعندما شفاه اهللا أفتـاه اهللا

فيضربها به ضربة واحدة، وليخرج مـن الحنـث أن يأخذ ضغثا وهو الشمراخ فيه مائة قضيب

.)٢(وتبرأ يمينه

إلا املستضعفني من الرجال والنساء والولـدان لـا يـستطيعون حيلـة ولـا {: ومنه أيضا قوله سبحانه وتعالى .}٩٨آیة :النساءسورة { }يهتدون سبيلا

هنا للتخلص من الكفار وهذه الحيل محمودة يثـاب فاعلهـا ومـن الـسنة علـى والحيلة

}أكل تمر خيبر هكـذا؟ {: قال rحديث أبي سعيد وأبي هريرة أن رسول اهللا . مشروعية الحيل

: rاهللا إنا لنأخذ الصاع من هذا بالصاعين والصاعين بالثالثة فقال النبـي قال ال واهللا يا رسول

أن يشتري التمر بمثله r، وهنا نهى النبي )٣ (}لدراهم ثم ابتع بالدراهم جنيبا ال تفعل بع الجمع با {

.لما فيه من الربا، وأمر أن يشتري بالدراهم تمرا للخروج من اإلثم

.٤١ت، ص.، بيروت، دار الجيل، د٤إسماعيل بن كثير، تفسير القرآن العظيم، ج. الدمشقي )1( .٤١المرجع السابق، ص) 2( .٤٠٠-٣٩٩، ص ص٤أحمد بن حجر، فتح الباري، مرجع سابق، ج. العسقالني )3(




- ٩٨ -

ومن الحيل المشروعة الستخراج الحقوق حكاية تخاصم المرأتين إلى داود عليـه الـسالم

فقالت الصغرى هو . ادى أن يأتوه بالسكين ليشق الطفل بينهما في أيهما أم الولد المخاصم عليه فن

.)١(فقضى به للصغرى . للكبرى

احليل غري املشروعة : ثانيا

يكون االحتيال حراما إذا تسبب به المكلف في إسقاط ما وجب شرعا حتى يصير غيـر

طـال حكـم شـرعي واجب أو في جعل المحرم حالال في الظاهر، ذلك أن العمل إذا قصد به إب

وتحويله في الظاهر إلى حكم آخر حتى يصير مآل العمل خرم قواعد الشريعة اإلسـالمية فـي

وذلك كما لو دخل عليه وقت الصالة فشرب خمرا أو دواء منومـا . الواقع فهو حرام منهي عنه

به كي ال حتى يخرج وقتها وهو فاقد لعقله كالمغمي عليه، أو كان له مال يقدر به على الحج فوه

.)٢(يجب عليه الحج

فالحيل المحرمة تقوم على المخادعة والتلبيس والتدليس وعلى اتخاذ الوسائل المـشروعة

.وغير المشروعة للوصول إلى الحرام

:)٣(والحيل المحرمة ثالث أنواع هي

. أن تكون الحيلة محرمة ويقصد بها محرم:النوع األول

ة مباحة في نفسها ويقصد بها محرم فتصير حرام تحريم الوسـائل أن تكون الحيل :النوع الثاني

.كالسفر لقطع الطريق وقتل النفس المعصومة

أن تكون الطريقة لم توضع لإلفضاء إلى محرم وإنما وضعت مفضية إلى مشروع :النوع الثالث

.فيتخذها المتحيل سلما وطريقا إلى الحرام

.١١٣م، ص١٩٦٤نها والمشروع، القاهرة، مطبعة مصر، المحظور م: عبد السالم، الحيل. ذهني بك )1(

.٣٧٩ت، ص.، بيروت، دار المعرفة، د٢أبي إسحاق، الموافقات، ج. الشاطبي )2(

.٤١١ابن قيم، إعالم الموقعين عن رب العالمين، مرجع سابق، ص. الجوزية )3(




- ٩٩ -

الميةأدلة حتريم احليل يف الشريعة اإلس -

ولقـد علمـتم الـذين اعتـدوا مـنكم يف {: قوله تعالى :استدل العلماء على تحريم الحيل بأدلة منها وهـؤالء طائفـة . )١( }السبت فقلنا هلم كونوا قردة خاسئني فجعلناها نكاال ملا بني يديها وما خلفها وموعظة للمتقني

السبت وأبقاه في بقية األيام، وكان السمك يـأتي من اليهود ابتالهم اهللا بأن حرم عليهم الصيد يوم

بعكس بقية األيام فاحتالوا بحيلة ليحافظوا على السمك يوم الـسبت، ويـصيدوه يوم السبت كثيرا

بجانب البحر فيدخلها السمك فال يستطيعوا الخروج منها فإذا جاء يوم يوم األحد بأن حفروا حفرا

. قردة وخنازيراألحد استخرجوها وأكلوها فمسخهم اهللا

فطـاف عليهـا . وال يستثنون. إنا بلوناهم كما بلونا أصحاب اجلنة إذ أقسموا ليصرمنها مصبحني {: قوله تعالى فقد كان من عادة الفقراء أنهم يلتقطون ما تـساقط .)٢( }فأصـبحت كالـصريم . طائف من ربك وهم نائمون

اتينهم في الليل حتى يحرمون الفقراء من حقهم من الثمر بعد حصاده فاتفقوا على أن يحصدوا بس

فعاقبهم اهللا تعالى بإتالف جنتهم وضياع أموالهم عقوبـة لهـم . القليل الذي فرضه اهللا تعالى لهم

.على احتيالهم لمنع الحق الذي كان للمساكين في مالهم

.)٣( }إنما األعمال بالنيات وإنما لكل امرئ ما نوى{: rكذلك قول الرسول

ثم إن كانوا عوقبوا على ترك المستحب ففيه تنبيه على العقوبة على ترك : " قال ابن تيمية

.)٤( " الواجب

.٦٦-٦٥ سورة البقرة، اآليتان )1(

.٢٠-١٧ سورة القلم، اآليات )2(

.٣٢٧، ص١٢أحمد بن محمد، فتح الباري، مرجع سابق، ج. سقالنيالع )3(

كتبة لينة للنشر م مصر، دمنهور، ،)حمدي السلفي : تحقيق ( التحليل، نال تقي الدين عبدالحليم، بيان الدليل على بط أحمد. ابن تيمية )4(

.٦٩هـ، ص١٤١٦والتوزيع،




- ١٠٠ -

ة االحتيال يف الشريعة اإلسالميةعقوب: ثالثاملبحث الاالحتيال من المعاصي التي يعاقب عليها بالتعزير في الشريعة اإلسالمية، ولذلك سـوف

.ير واألدلة على مشروعيته في الشريعة اإلسالميةنبين مفهوم التعز

مفهوم التعزير - لغةالتعزير ) أ(

مصدر عزر من العزر وهو الرد والمنع يقال عزر فالنا فالنا بمعنى نصره ألنـه منـع

وقد سميت . عدوه من أن يؤذيه ويقال عزرته بمعنى وقرته وأدبته أيضا فهو من أسماء األضداد

ألن من شأنها أن تدفع الجاني وترده عـن ارتكـاب الجـرائم أو العـودة إلـى العقوبة تعزيرا

ل معه أولئك هم املفلحون{: قال تعالى، )١(ارتكابها ز ي أن زروه ونصروه واتبعوا النور الذ عوا به ونآم ٢(}فالذين(.

التعزير اصطالحا) ب( عقوبة على جرائم لم تـضع الـشريعة أليهـا عقوبـة مقـدرة والتعـازير التعزير هو

مجموعة من العقوبات غير المقدرة تبدأ بأبسط العقوبات كالنـصح واإلنـذار، وتنتهـي بأشـد "

العقوبات كالحبس والجلد، بل قد تصل إلى القتل في الجرائم الخطيرة، ويترك للقاضي أن يختـار

.)٣(" ة للجريمة ولحال المجرم ونفسيته وسوابقهمن بينها العقوبة المالئم

:وقد قال الفقهاء في تعريف التعزير العبارات اآلتية

التعزير يكون في معصية وليس فيه شيء مقدر وإنما هو مفوض : "قال اإلمام أبو حنيفة

.)٤( "لرأي اإلمام على ما تقتضي جنابات الناس وأحوالهم

.٢٧٩م، ص١٩٩٥رة، دار النهضة العربية، هاللي، أصول التشريع الجنائي اإلسالمي، القاه. أحمد )1( .١٥٧آية :األعرافسورة )2( .٦٨٥، ص١عبد القادر، التشريع الجنائي اإلسالمي، مرجع سابق، ج. عودة )3( .٢/١٦٧ الفتاوى الهندية ،٥/٣٤٥ انظر في المذهب الحنفي فتح القدير )4(




- ١٠١ -

كفارة عــزر حـسب مـا يــراه أتى معصية ال حد فيها وال من: "وقال اإلمام الشافعي

.)١(" السلطان

ومـا عـداها : " وقال اإلمام مالك بعد أن عدد جرائم القصاص والديات وجرائم الحـدود

.)٢( "وله أن يعزر لمعصية اهللا أو لحق آدمي. فيوجب التعزير وهو موكول الجتهاد اإلمام

عزير هو التأديب، وهو واجب في كل معـصية ال حـد فيهـا وال الت: " وقال أحمد بن حنبل

.)٣( "حال الوهو غير مقدر فيرجع فيه الجتهاد اإلمام والحاكم فيما يراه وما يقتضيه . كفارة

أدلة مشروعة التعزير-ي تخـافون نـشوزهن فعظـوهن واهجـ {: األصل في مشروعية التعزير قوله تعـالى روهن فـي واللـات

نوهاضرب٤( }املضاجع و(.

ووجه الداللة في هذه اآلية الكريمة أن اهللا سبحانه وتعالى يبين ما ينبغي للزوج أن يفعله

، ورتب له وسائل التأديب ترتيبا تـصاعديا بحيـث يبـدأ )عصيانها(في حالة نشوز زوجته أي

.)٥(ف غير المبرح بالعظة ثم الهجر في المضجع ثم الضرب الخفي

الـذين إذا اكتـالوا علـى النـاس * ويـل للمطففـني {: وفي غش المكاييل والموازين يقول اهللا تعـالى فونتوسي * ونخسري مزنوهو أو مإذا كالوه٦(}و(.

.)٧( }ال يجلد فوق عشرة أسواط إال في حد من حدود اهللا{: rويقول

القتل ـ الجلد ـ الحبس ـ التغريـب أو اإلبعـاد أو : (أما عقوبات جرائم التعزير فمنها

النفي ـ الصلب ـ الوعظ ـ التوبيخ ـ اإلهانة ـ التشهير ـ التهديد ـ العزل من الوظيفـة ـ

.)٨() الحرمان ـ المصادرة ـ اإلزالة ـ التعزير بأخذ المال

.٨/٢٧٩البيهقي في سننه الكبرى )1( .٦/١٢٦ ، كشاف القناع٧/١٧٤نهاية المحتاج ، ١/٣٦٦تبصرة الحكام )2( . ٢٩٣ ص،، األحكام السلطانية، للماوردى٦/١٢١، كشاف القناع ٣٦/ ٩المبسوط للسرخسى ) 3( . ٣٤ آية :النساءسورة )4( .٢٨٢-٢٨١هاللي، أصول التشريع الجنائي اإلسالمي، مرجع سابق، ص ص. أحمد) 5( . ٣-١ اآليات:المطففينسورة )6( .٣٤٧هـ، ص١٤٠٣، بيروت، دار الكتاب العربي، ١بن قدامة، المغني، ج )7( .٥٦هـ، ص١٤٠٤عزت، النظرية العامة للشريعة بين النظرية والقانون، الرياض، دار العلوم للنشر، . حسين )8(




- ١٠٢ -

المعاصي التي ليس فيها حد مقدر وال كفارة كالذي : "ا فقال وقد ساق ابن تيمية طائفة منه

يقبل الصبيان ويقبل المرأة األجنبية، أو يباشر بال جماع، أو يأكل ما ال يحل كالـدم والميتـة، أو

يسرق من غير حرز شيئا يسيرا، أو يخون أمانته لوالة أموال بيـت المـال أو الموقـوف ومـال

حاضرا وكالوالء والشركاء إذا خانوا أو يغش فـي معاملتـه كالـذين ونحو ذلك؛ إذا كان ...اليتيم

.)١(" الخ... يغشون في األطعمة والثياب ونحو ذلك أو يطفف المكيال والميزان أو يشهد بالزور

ومن المعاصي التي تكون عقوبتها التعزير، تـرويج اإلشـاعات المكذوبـة والمحطـة

ى الفسق، واقتناء الخمور والمخدرات واالتجـار فيهـا، بالكرامة، وتحريض النساء والغلمان عل

وإغراء الناس على تعاطيها بشتى الوسائل، وغش السلع والموازين والمكايل، وتزويـر العملـة

المعدنية والورقية، واالتجار في السلع الفاسدة، وإخفاء السلع بقصد رفع أسعارها، واحتكار بيعها

ب أموال الناس نصبا، وأخذ الرشـوة، وشـهادة الـزور، والتحكم في بيعها وأسعارها، واغتصا

.)٢(وإشاعة الفساد بين الناس، وعقد العقود المحرمة

وجريمة االحتيال على عقود التأمين موضوع الدراسة تعد من جـرائم االعتـداء علـى

.األموال التي تكفلت الشريعة اإلسالمية بحمياتها وصيانتها

اهللا مصدرا من مصادر انحرافات السلوك في حياة األفـراد ولذلك يعتبر البعد عن منهج

والمجتمعات ألن ذلك البعد يتنافى مع الفطرة السليمة التي فطر اهللا الناس عليها ويجعلهـم فـي

منأى عن تطبيق شرع اهللا في حياتهم ويعرضهم بالتالي للوقوع في االنحرافات العقائدية المتمثلة

ثان والوقوع في االنحرافات السلوكية المتمثلة في الكذب وشـهادة في الشرك والكفر وعبادة األو

الزور والغيبة وغيرها من المخالفات التي يقع فيها الناس بسبب بعدهم عـن مـنهج اهللا وعـن

.)٣(التمسك به

بيروت، دار الكتب العلمية، ،)محمد أحمد شبراوي : تحقيق(تقي الدين، السياسة الشرعية في إصالح الراعي والرعية، . ابن تيمية )1( .١٥٠م، ص٢٠٠٠

.٨٢، الجريمة والمجتمع، مرجع سابق، ص حسنالساعاتي، سامية )2( .١٤٤هـ، ص١٤١٦مساعد، ميادين علم االجتماعي الجنائي، الرياض، مكتبة العبيكان، . الحديثي )3(




- ١٠٣ -

ومن الدعائم األساسية للوقاية من الجريمة في الشريعة اإلسـالمية األمـر بـالمعروف

ي هو مسئولية جميع أفراد المجتمع ألن التهاون فيه يـؤدي إلـى فـساد والنهي عن المنكر والذ

ولـتكن مـنكم أمـة يـدعون إلـى اخليـر ويـأمرون بـاملعروف وينهـون عـن املنكـر وأولئـك هـم {: المجتمع قـال تعـالى ون١٠٤آية :آل عمران سورة { }املفلح{ ويقول ،r :} من رأى منكم منكرا فليغيره بيده فإن لـم يـستطع

.)١( }فبلسانه فإن لم يستطع فبقلبه وذلك أضعف اإليمان

فالتشريع اإلسالمي جاء بمنهج متكامل لحماية المجتمع من الجريمة حيث أتـى بتـدابير

:)٢(حاسمة في عالج هذه الظاهرة يمكن تقسيمها إلى قسمين

.قاية من الجريمة والتحذير قبل الوقوع فيهاتدابير وقائية تحقق الو −

.تدابير عالجية تحقق الردع والزجر عن الجريمة بعد أن تقع −

ولذلك نجد أن لإلسالم أساليب كثيرة ومتنوعة في الوقاية من الجريمة ومكافحتها، ومـن

:)٣(أهم تلك األساليب ما يلي

هي عـن الـشرك والنفـاق وحـث وس الناس بالدعوة إلى اهللا والن إصالح العقيدة في نف −

: قـال تعـالى . األفراد على تقويـة اإليمـان فـي النفـوس عـن طريـق العبـادات .}٤٥آیة :العنكبوتسورة { }إن الصلاة تنهى عن الفحشاء واملنكر{

. سليمةاالهتمام بدور األسرة في التربية الدينية ألفرادها وبناء األسرة على أسس −

إيضاح الحالل والحرام في العبادات والمعامالت والعمل بمبدأي الثواب والعقاب لـزرع −

.الوازع الديني في نفوس األفراد

إيقاظ الضمير الديني لدى الفرد عندما ينحرف وإعطاء فرصة إصالح نفسه عن طريـق −

وا أنفـسهم والذين إ{يقول اهللا تعالى في شأن المؤمنين . التوبة واالستغفار ظلمـ ة أولوا فاحـشذا فعوا لذنوبهمتغفرفاس وا ا١٣٥آیة :آل عمرانسورة { }ذكر{.

.٦٩، صهـ١٤١٣، بيروت، دار الفكر، ٣ابن الحجاج القشيري، صحيح مسلم، ج. مسلم )1(هــ، ١٤١٣روضة، منهج القرآن الكريم في حماية المجتمع من الجريمة، الرياض، جامعة نايف العربية للعلوم األمنية، . ياسين )2(

.٣٠٥ص .٢٥مساعد، ميادين علم االجتماعي الجنائي، مرجع سابق، ص. الحديثي )3(




- ١٠٤ -

وضع مقومات عديدة لإلصالح والضبط االجتماعي مثل األمر بالمعروف والنهـي عـن −

خذ على يد الظالم المنكر، والحث على التعاون والتناصح بين أفراد المجتمع، واألمر باأل

.والمنحرف، وتحميل كل فرد مسئوليته التي تتناسب مع موقعه االجتماعي

إيضاح العقوبات المناسبة لكل جريمة بما يوازي خطورة الفعل، وتبني مبدأ الحزم فـي −

العقوبات لتوفير عنصر الردع والحث على تنفيذ العقوبات الرادعة فـي أمـاكن عامـة

ذابهما طائفـة مـن املـؤمنني {: يقـول سـبحانه وتعـالى . ليطلع الناس ويعتبـروا عـ دهش ليـو{

. }٢ آیة :النورسورة {

تحريم كل الوسائل والسبل المادية والمعنوية المؤدية لالنحراف مثل االخـتالط والكـذب −

.وشهادة الزور والنميمة والتكبر وتناول المسكرات والمخدرات وغيرها

ل العملية للقضاء على المشكالت االجتماعية التي قد تؤدي إلـى االنحـراف وضع الحلو −

.مثل الفقر والجهل والبطالة حتى ال تكون البيئة االجتماعية مكانا لتنشئة أفراد منحرفين

تطبيق مبـدأ االلتـزام تنطلق أساسا من أن مكافحة الجريمة في المملكة مما سبق يتضح

ي كافة النواحي والقـضايا واألحـوال المدنيـة والتجاريـة بأحكام الشريعة اإلسالمية ف

والجنائية واألحوال الشخصية حيث يحكم على كل جريمة بما يثبت من كتاب اهللا تعـالى

أو ما يثبت باإلجماع أو بما يقاس على واحد من هذه الثالثـة، وإن rأو سنة نبيه محمد

الحكم من القواعد العامـة فـي لم يكن في ذلك حكم وارد اجتهد القاضي رأيه واستنبط

.)١(الشريعة اإلسالمية ومقاصدها األساسية

ومن هذا المنطلق كان للشريعة اإلسالمية أثرها في الحد من الظـاهرة اإلجراميـة بـشتى

األساليب والطرق التي تجعل اإلنسان مسلحا بسالح اإليمان الذي يحميه مـن االنحـراف عـن

.الطريق القويم

.٣٠٥، الرياض، مرجع سابق، صروضة محمد، منهج القرآن في حماية المجتمع من الجريمة. ياسين )1(




- ١٠٥ -

ال على عقود التأمني يف القواننيعقوبة االحتي: الرابعاملبحث للقوانين الوضعية دور أساسي في تحقيق الضبط االجتماعي، وذلك من خالل الجزاءات

. السالبة للحرية أو الجزاءات المالية التي تقررها لالحتيال بشكل يكفل احترام القواعـد القانونيـة

تمارس دورا في الوقاية من االحتيال المنظم من خـالل ويمكن للقواعد الجنائية الموضوعية أن

وهذا العقاب يلعب دورا واقيـا . أولهما يتم من خالل تجريم هذا السلوك والمعاقبة عليه : طريقين

من الجريمة، حيث إنه يؤدب الجاني على جريمته، كما يزجر غيره عن التـشبه بـه وسـلوك

دابير الوقائية والتجريم االحتيـاطي لألفعـال المـسهلة وثانيهما من خالل اللجوء إلى الت . طريقه

.)١(لنشوء االحتيال على عقود التأمين

وتخرج جريمة االحتيال في عقود التأمين عن نطاق قانون العقوبات، فالقانون ال يجـرم

. هذا الفعل بصفته جريمة احتيال في عقود التأمين وإنما يجرمه لوصفه جريمة احتيـال عاديـة

االحتيال في إطار تلك األفعال التي نص عليها القانون، ومن ثم فإنه وبالرغم من ازدياد فجريمة

ومن هنـا . خطورة هذه الجريمة، لم يتم تجريمها بهذا الوصف، وتقرير عقوبات تناسب جسامتها

.تأتي أهمية استحداث قوانين تجرم االحتيال على عقود التأمين

ل على عقود التأمين إخضاع جميع الوسائل والتدابير ولكن يقتضي تجريم ومعاقبة االحتيا

ال جريمـة وال عقوبـة إال (وهو المبدأ المعروف بأنه . التي تلجأ إليها الدولة إلى مبدأ الشرعية

، وذلك من خالل ركن شرعي يعني بالقاعدة التجريمية، وركن مـادي يعنـي بالـسلوك )بنص

ثمة من حيث عالقتها بصفة االحتيال على عقود اإلجرامي وأثره، وركن معنوي يعني باإلرادة اآل

.)٢(التأمين؛ وباجتماع هذه األركان الثالثة يعد الفعل مجرما ويخضع مرتكبه للعقاب

ويحتوى كل قانون عقوبات على قائمة بالعقوبات األصلية المخصصة للجـرائم الـواردة

لها هي السجن والحبس والغرامـة، في القانون، وبالنسبة لجرائم االحتيال فإن العقوبات المقررة

:وفيما يلي توضيح لهذه العقوبات

.٦١٠عبد القادر، التشريع الجنائي اإلسالمي، مرجع سابق، ص. عودة) 1(

مصطفى محمد، دور التشريعات الجنائية في الوقاية من االحتيال، الرياض، جامعـة نـايف العربيـة للعلـوم األمنيـة، . بيطار) 2(

.١٥٩هـ، ص١٤٢٩




- ١٠٦ -

جرمية االحتيال التامة -إذا توافرت أركان الجريمة بأن يقوم الجاني باستعمال إحدى وسائل االحتيال التي حددها

إلـى القانون، وتوافر لديه القصد الجنائي، وترتب على ذلك خداع المجني عليه وتسليمه المـال

.)١(الجاني وقعت جريمة االحتيال وحق العقاب على الجاني

ومن ثم إذا أعاد الجاني المال إلى صاحبه بدافع الندم أو بدافع الخوف من العقوبة فـإن

إذا جنـي عليـه و الواقعة تكون رغم ذلك جريمة تامة ال مجرد شروع ومثلها إذا تخالص مع الم

.)٢(تنازل هذا األخير عن شكواه

:)٣(والعقوبات في التشريعات العربية جاءت على النحو التالي

وتـنص ). ٣٣٦المادة (العقوبة الحبس : ١٩٣٧لسنة ) ٥٨( رقم قانون العقوبات المصري : أوال

على أن عقوبة الحبس هي وضع المحكوم عليه في أحـد الـسجون المركزيـة أو ) ١٨(المادة

ليه، وال يجوز أن تنقص هذه المدة عـن أربـع وعـشرين العمومية، طوال المدة المحكوم بها ع

ولكـل . ساعة وال أن تزيد على ثالث سنين إال في األحوال الخصوصية المنصوص عليها قانونا

محكوم عليه بالحبس البسيط لمدة ال تتجاوز الثالثة شهور أن يطلب بدال من تنفيذ عقوبة الحـبس

قرر من القيود بقانون تحقيـق الجنايـات إال إذا نـص عليه بتشغيله خارج السجن طبقا لما هو م

.الحكم على حرمانه من هذا الخيار

العقوبة هي الحبس من ثالثة أشهر إلـى : ١٩٦٠لسنة ) ١٦( رقم قانون العقوبات األردني : ثانيا

).٤١٧المادة (، اوبالغرامة من خمسة دنانير إلى خمسين دينار. ثالث سنوات

المـادة (العقوبة هي الحبس أو بالغرامة : ١٩٨٧لسنة ) ٣( رقم ت اإلماراتي قانون العقوبا : ثالثا

على أن الحبس هو وضع المحكوم عليه في إحدى المنشآت العقابيـة ) ٦٩(، وتنص المادة )٣٩٩

.٢٢٨وبات، مرجع سابق، صفوزية، شرح قانون العق. عبد الستار )1( .٤٩٤رؤوف، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال، مرجع سابق، ص. عبيد) 2( .٩٧-٩٣عبدالقادر عبدالحافظ، التشريعات العربية لمواجهة جرائم االحتيال المعاصرة، مرجع سابق، ص. الشيخلي) 3(




- ١٠٧ -

وال يجوز أن يقل الحد األدنى للحـبس . المخصصة قانونا لهذا الغرض، وذلك للمدة المحكوم بها

ه األقصى على ثالث سنوات ما لم ينص القانون على خـالف ذلـك، عن شهر وال أن يزيد حد

على أن كل محكوم عليه بعقوبة مقيدة للحرية يكلف بأداء األعمال ) ٧٠(وتنص المادة التي تليها

المقررة في المنشآت العقابية مع مراعاة ظروفه بقصد تقويمه وتأهيله، ومقابـل أجـر مناسـب،

للقانون المنظم للمنـشآت ة مسلكه وتصرفاته، وذلك كله طبقا وتوضع عنه تقارير دورية لمالحظ

التي تنص على أن عقوبة الغرامة هـي ) ٧١٢(أما بالنسبة للغرامة فتقرر حكمها المادة العقابية،

إلزام المحكوم عليه أن يدفع للخزينة المبلغ المحكوم به، وال يجوز أن تقل الغرامـة عـن مائـة

قصى على مائة ألف درهم في الجنايات، وثالثين ألف درهـم فـي درهم، وال أن يزيد حدها األ

.الجنح، وذلك كله ما لم ينص القانون على خالفه

العقوبة هي الحـبس مـدة ال : م١٩٩٩لسنة ) ١٢( رقم قانون الجرائم والعقوبات اليمني : رابعا

ال تقل مدته عـن ) ٣٩(والحبس طبقا للمادة ). ٣١٠المادة (تزيد على ثالثة سنوات أو بالغرامة

أمـا ، أربع وعشرين ساعة وال تزيد على عشر سنوات ما لم ينص القانون على خـالف ذلـك

الذي يقضي بإلزام المحكوم عليه بأن يـدفع لخزينـة ) ٤٣(بالنسبة للغرامة فينظمها حكم المادة

جـاوز الدولة المبالغ التي تقدرها المحكمة في الحكم وال تنقص الغرامة عن مائـة ريـال وال ت

.سبعين ألف ريال ما لم ينص القانون على خالف ذلك

العقوبة هي السجن مـن ثالثـة : ١٩٧٤لسنة ) ٧( رقم قانون الجزاء في سلطنة عمان : خامسا

وتـنص المـادة ، )٢٨٨المادة ( إلى ثالثمائة ريال أشهر إلى سنتين وبالغرامة من عشرة رياالت

:على أن العقوبات محددة كما يلي) ٣٩(

اإلعدام، أو السجن المؤبد، أو السجن المؤقت من ثالث إلى خمـس :العقوبات اإلرهابية )أ(

.عشرة سنة




- ١٠٨ -

هي السجن من عشرة أيام إلى ثالث سنوات، والغرامة من عشرة : العقوبات التأديبية ) ب(

.رياالت عمانية إلى خمسمائة، أو أحداهما فقط

ين ساعة إلى عشرة أيام والغرامة من هي السجن من أربع وعشر : العقوبات التكديرية ) ج(

.ريال واحد إلى عشرة رياالت، أو إحداهما فقط

، )٣٩١المـادة (العقوبة هي الحبس : ١٩٧٦لسنة ) ١٥( رقم قانون العقوبات البحريني : سادسا

هو قضاء المحكوم عليه المدة المحكـوم بهـا فـي أحـد الـسجون ) ٥٤(والحبس وفقا للمادة

وال يقل حده األدنى عن عشرة أيام وال يزد حده األقصى . طبقا للقانون المخصصة لهذا الغرض

علـى أن عقوبـات ) ٥٠(على ثالث سنين ما لم ينص القانون على خالف ذلك، وتنص المـادة

الجنحة هي الحبس والغرامة التي يجاوز حدها األقصى خمسة دنانير، والتجريد المدني الـذي ال

أحكام التجريد المـدني بأنـه ) ٥٣(وتنظم المادة تقل عن سنة، تزيد مدته على ثالث سنوات وال

:حرمان المحكوم عليه من كل أوبعض الحقوق والمزايا اآلتية

. الحق في تولي الوظائف والخدمات العامة-

. الحق في أن يكون ناخبا أو منتخبا في المجاالت العامة-

.المهنية والنقابية الحق في أن يكون ناخبا أو منتخبا في الهيئات -

. الصالحية ألن يكون عضوا في مجلس إدارة شركة مساهمة أو مديرا لها-

. الصالحية ألن يكون خبيرا-

. الصالحية ألن يكون مديرا أو ناشرا إلحدى الصحف-

. الصالحية لتولي إدارة مدرسة أو معهد علمي-

. حمل أوسمة وطنية أو أجنبية-

العقوبة بالحبس مدة ال تتجـاوز ثـالث : ١٩٦٠لسنة ) ١٦( رقم الكويتي قانون الجزاء : سابعا

، وتـنص )٢٣٢المـادة (سنوات وبغرامة ال تجاوز ثالثة آالف روبية أو بإحدى هاتين العقوبتين




- ١٠٩ -

على أن الحبس المؤقت ال تقل مدته عن أربع وعشرين ساعة، وال تزيد على خمس ) ٦٢(المادة

التي تقضي بإلزام المحكوم عليه بـأن يـدفع ) ٦٤( أحكامها المادة أما الغرامة فتنظم . عشرة سنة

وإذا . للدولة المبلغ الذي تقدره المحكمة طبقا لنص القانون، وال يجوز أن يقل عن عشرة دنـانير

لم يدفع المحكوم عليه مبلغ الغرامة حصل عن طريق التنفيذ الجبري على ماله، فإذا لـم يتيـسر

اع المحكوم عليه لإلكراه البدني وفقا للقواعـد المقـررة فـي قـانون التنفيذ الجبري جاز إخض

.اإلجراءات الجزائية

العقوبة هي السجن مدة ال تقل عن ستة : ١٩٦٢لسنة ) ٥( رقم قانون العقوبات الصومالي : ثامنا

أشهر وال تزيد على ثالث سنوات وبغرامة ال تقل عن خمسمائة شلن وال تتجاوز العـشرة آالف

.عقوبة مقررة للجنايات) ٩٠(والسجن طبقا للمادة ). ٤٩٦المادة (صوماليا شلنا

العقوبة هي الحبس من ثالثة أشـهر : ١٩٤٩لسنة ) ١٤٨( رقم قانون العقوبات السوري : تاسعا

) ٣٩(والحـبس طبقـا للمـادة ). ٦٤١المادة (إلى سنتين وبالغرامة من مائة إلى خمسمائة ليرة

بين عـشرة أيـام وثـالث سـنوات إال إذا ) ٥١(تراوح مدته طبقا للمادة عقوبة جنحية عادية وت

ويخضع المحكوم عليه بالحبس مع التشغيل للنظام الذي حددته . انطوى القانون على نص خاص

بشأن المحكوم عليهم باالعتقال وال يجبر المحكوم عليهم على الشغل على أنه يمكنهم ) ٤٦(المادة

وا في أحد األشغال المنظمة في السجن وفقا لخيارهم، فـإذا اختـاروا إذا طلبوا ذلك أن يستخدم

.عمال ألزموا به حتى انقضاء أجل عقوبتهم

العقوبة هي الحبس من ستة أشـهر : ١٩٤٣لسنة ) ٣٤٠( رقم قانون العقوبات اللبناني : عاشرا

) ٣٩(ص المـادة ، وتـن )٦٥٥المادة (إلى ثالث سنوات، وبالغرامة من مائة ليرة إلى مليون ليرة

).الحبس مع التشغيل ـ الحبس البسيط ـ الغرامة(على أن العقوبات الجنحية العادية هي




- ١١٠ -

ارتكاب جرمية االحتيالالشروع يف -قد يقف األمر عند حد الشروع في جريمة االحتيال، وذلك إذا بدأ الجـاني فـي

ذ الفقه المـصري بالمـذهب ويأخ. تنفيذ الجريمة ولم يتممها ألسباب ال دخل إلرادته فيها

الشخصي في تحديد معيار البدء في التنفيذ فيتسع نطاق األفعال التي تدخل فـي تكـوين

الركن المادي للجريمة كل فعل سابق على الفعل المادي للجريمـة ومـؤد إليـه حـاال

ومباشرة متى كان قصد الجاني من هذا الفعل معلوما وثابتا وعلى ذلـك فـإن اسـتعمال

ي إحدى وسائل التدليس قبل المجني عليه يعتبر بدءا في تنفيـذ جريمـة االحتيـال الجان

سواء كان المجني عليه معين أو غير معين أما إعداد هذه الوسائل فيعتبر مجـرد عمـل

فمن يقوم بتزوير سند ليقدمه إلى المجني عليه أو من يعد مكتبا للـشركة التـي . تحضير

.)١( ه مجرد عمل تحضيري لجريمة االحتياليزمع كذبا إنشائها يعتبر فعل

ومن هنا يكون شروعا في جريمة احتيال إذا بدأ الجاني باستعمال وسائل التدليس ولكنـه

لـم حيثط لفي الغووقوعه لم يتممها وإذ أتم أفعال التدليس ولم يترتب عليها خداع المجني عليه

المجني عليه في الغلط فسلمه المال ولكن ليس ب أو أتم فعل االحتيال وأوقع ؛يسلمه المال لسبب ما

.)٢(تحت تأثير الغلط وإنما لسبب آخر

وتسري على االحتيال القواعد العامة في الجريمة المستحيلة من حيث إمكـان إعطائهـا

حكم الجريمة الجنائية أحيانا وإدخالها بالتالي في نطاق الشروع المعاقب عليه وذلك عنـدما

نسبية ال مطلقة، ويميل القضاء إلـى التفرقـة بـين االسـتحالة المطلقـة تكون االستحالة

وأبرز أمثلـة االحتيـال المـستحيل . واالستحالة النسبية والعقاب على الثانية دون األولى

استحالة نسبية حالة ما إذا كان المجني عليه عالما من قبل بكذب المتهم بحيـث يـستحيل

حدى الشركات وكان المجني عليه يعرف هذا المدير خداعه، كما لو انتحل شخصية مدير إ

حق المعرفة ألنه موظف بالشركة أو قريب له، وحالة ما إذا كانت أساليب التـدليس غيـر

جيدة السبك ـ بالقياس إلى ذكاء المجني عليه ـ بحيث لم يخدع بها ـ وتعتبـر الجريمـة

االستيالء عليه غيـر موجـود مستحيلة استحالة نسبية إذا كان المال الذي سعى المتهم إلى

بحيث كان من المستحيل عليه أن يسلمه إليه، وتعتبـر االسـتحالة . في حيازة المجني عليه

.٧٤أحمد بسيوني، جرائم النصب، مرجع سابق، ص. أبو الروس )1(

.٤٩٧رؤوف، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال، مرجع سابق، ص. عبيد )2(




- ١١١ -

مطلقة إذا كان المال الذي يسعى المتهم إلى االستيالء عليه مملوكا له وهو يجهل ذلـك أو

تكـون أسـاليب ومن أهم حاالت االستحالة المطلقة أن . كانت أقواله التي يدلي بها صادقة

المتهم مفضوحة ساذجة بحيث ال يتصور أن تخدع أحدا، كما لو ادعى النبوة أو زعم أنـه

أحد الملوك أو العظماء الذين ماتوا منذ زمن وطالب بالمزايا المرتبطـة بـالمركز الـذي

.)١( يدعيه

: )٢(وتختلف عقوبة الشروع في قوانين عقوبات الدول العربية، كما يلي

اجلرمية التامة بعقوبة الشروع فيهاعقوبة ساوت قوانني ) أ(وقـانون ) ٤١٧/٣المـادة (١٩٦٠لـسنة ) ١٦( رقم قانون العقوبات األردنيومن ذلك

) ٤١٣( رقم والقانون الجنائي المغربي ) ٣٧١المادة (١٩٧٦لسنة ) ١٥( رقم العقوبات البحريني

).٦٤١المادة (١٩٤٩لسنة ) ١٤٨ ( رقمالسوريو) ٥٤٦الفصل (١٩٥٩لسنة

قوانني نصت على نصف العقوبة األصلية للشروع يف اجلرمية ) ب(

خر، فإن بعض القوانين تقرر نصف العقوبـة األصـلية آلبما أن الجريمة لم تتم لسبب أو

نة لـس ) ١١١( رقم العراقيالقانون و) ٦١المادة (١٩٥٣ لسنة القانون الليبي كما هو الحال في

إذ تعد جنحة ويكون ). ١٩المادة (١٩٩٤لسنة ) ١٢( رقم اليميني القانونو) ٢٢المادة (١٩٦٩

.العقاب في الشروع فيها نصف الحد األقصى لعقوبة الجريمة التامة

اجلرمية الشروع يف عقوبة تباينت نصوصها إزاءقوانني ) ج(

على أن يعاقب على ) ٣٩٩(ة تنص الماد: ١٩٨٧لسنة ) ٣( رقم قانون العقوبات اإلمـاراتي −

.الشروع بالحبس مدة ال تجاوز سنتين، أو بالغرامة التي ال تزيد على عشرين ألف درهم

.١٠٤٤محمود نجيب، شرح قانون العقوبات، مرجع سابق، ص. حسني )1(

.٩٣-٩٠عبد القادر عبد الحافظ، التشريعات العربية لمواجهة جرائم االحتيال المعاصرة، مرجع سابق، ص ص. الشيخلي )2(




- ١١٢ -

يتنـاول "على عبـارة ) ٢٨٨(تنص المادة : ١٩٧٤لسنة ) ٧( رقم قانون العقوبات العماني −

كـان وهي عبارة ال تخلو من غموض إذ لم يحدد المنظم إن " العقاب محاولة ارتكاب الجرم

.المقصود بها العقوبة األصلية أم إعطاء سلطة تقديريه للقاضي في المعاقبة على الشروع

من شرع : "على أن ) ٣٣٦(تنص المادة : ١٩٣٧لسنة ) ٥٨( رقم قانون العقوبات المصري −

".في النصب ولم يتمه فيعاقب بالحبس مدة ال تتجاوز سنة

اختلفت في العقاب على الشروع في االحتيال ومن هذا يتبين أن القوانين العقابية العربية

الجزائري و) ٢٠١، ١٩٩/١المادتان (السوريو) ٢٠٢المادة (القانون اللبناني كجنحة ومن ذلك

األردنـي و) ٧٤، ٤٥المادتان (المصريو) ١١٥-١١٤الفصالن (المغربيو) ٣١-٣٠المادتان (

).٧١المادة (

نطاق جريمة الجناية أو الجنحة كمـا هـو وهناك قوانين تعاقب على الشروع سواء في

).٩٠المادة (السودانيو) ٥٩المادة (الليبيو) ٣٠المادة (القانون العراقيالحال في

:ونالحظ أن ثمة ثالثة اتجاهات في قوانين الدول العربية بشأن عقوبة الشروع في االحتيال

الحتيال التامة وبين عقوبة الشروع يذهب إلى المساواة بين عقوبة جريمة ا :االتجاه األول

الـسوري و) ٣٧٢المـادة (الجزائـري و) ٦٥٥المـادة (القـانون اللبنـاني كما هو الحال في

).٦٤١المادة (

فيعاقب على جريمة االحتيال وفقا للقواعد العامة بما ال يزيد على نصف : االتجاه الثاني

ا األقصى، سواء كانت هـذه العقوبـة الحـبس أو العقوبة المقررة لجريمة االحتيال التامة بحده

) ٤٦المـادة (الكـويتي و) ٤١المـادة (القانون البحرينـي الغرامة أو كليهما كما هو الحال في

).٧١المادة (الليبيو




- ١١٣ -

من القوانين ما ال يعاقب على الشروع في الجنح إال إذا نص المنظم على : االتجاه الثالث

عقوبة الشروع في االحتيال بالحبس مـدة ) ٣٣٦المادة (إذ تحدد القانون المصريذلك ومن ذلك

.ال تتجاوز السنة أو بغرامة ال تتجاوز عشرين جنيها مصريا

ومما سبق يتضح أنه ليس هناك عقوبة محددة لالحتيال على عقود التأمين ولكنها تندرج

.تحت عقوبة االحتيال بوجه عام ويطبق عليها نفس العقوبة

.أن أغلب التشريعات قررت لجريمة االحتيال عقوبة جنحويةكما اتضح

والدليل على . ويبدو أن هذه الجزاءات ليست كافية لزجر المجرم وردع غيره عن تقليده

وهذا يعني أن هذه العقوبة غير كافيـة للوقايـة مـن . ذلك تنامي هذه الظاهرة وازدياد صورها

وبات التي ينبغي تقريرها لهذه الجريمة يجب أن تكون ولهذا فإن العق . االحتيال على عقود التأمين

على أن ضرورة كشف هذه الجرائم وتـشجيع . أشد صرامة لردع الناس عن ارتكاب هذا الفعل

وهـذا . أعضائها على التراجع عن موقفهم اإلجرامي يستدعي اللجوء أيضا إلى األعذار المناسبة

تيال اعتماد سياسية الترهيب والتغريب، بمعنى يعني أن على المنظم أن يراعي عند تجريمه لالح

أن تكون عقوبة االحتيال على عقود التأمين أشد من عقوبة االحتيال العـادي، فالخـسائر التـي

.تسببها جرائم االحتيال على عقود التأمين تستلزم عقوبات أشد وأقصى

أساسـية وخالصة القول، إن في تجريم االحتيال على عقود التـأمين حمايـة لمـصالح

ولهذا ينبغي إصالح القانون الجنائي . للشركات والمجتمع تؤمن لهم البقاء واالستقرار واالستمرار

حتى يكون في مستوى التحدي الذي تمثله هذه الجريمة، بطبيعتها الخاصة والوسائل االسـتثنائية

توى نفـسه مـن المتاحة لها، وهذا يستدعي إقرار سياسات ناجعة للوقاية منها ومكافحتها بالمـس

.الفعالية التي تمثله هذه الجرائم




- ١١٤ -

دور التشريعات واألنظمـة يف اململكـة العربيـة : اخلامساملبحث السعودية يف التصدي جلرمية االحتيال يف عقود التأمني

يلجأ المحتال أحيانا إلى وسيلة غريبة في االحتيال من خالل استغالل شركات التـأمين،

عاون بين هذه الشركات وبين األجهزة األمنية، بحجة أن الهـدف مـن وذلك لعلمه بعدم وجود ت

التأمين تقديم خدمة متبادلة بين الشركة والمؤمن عليه، والخدمة التأمينية مقيدة بـشروط معينـة،

وغير ذلك من الثغرات التي يستغلها المحتال، من هنا يجد أمامه الفرصة إلبرام عقـود تـأمين

ال ال الحصر يؤمن المحتال على محل فيه بضاعة بقيمة أكبر من قيمتهـا احتيالية فعلى سبيل المث

الحقيقة، ثم يفتعل حريق في هذا المحل بعد سرقة بضاعته، ويطالب شركة التـأمين بـالتعويض

عن قيمة المحل والبضاعة التي احترقت، أو أن يبرم عقد تأمين على حيـاة شـخص مـريض

تأمين على أنه سليم ثم يتوفى هذا الشخص بعد فتـرة مرض الموت، ويقدم تقرير طبي لشركة ال

بسيطة، ويقوم المحتال بصرف مبلغ التأمين على حياة ذلك المتوفى، وغير ذلك وسائل التـدليس

والتزوير في عقود التأمين التي يتبعها المحتال للوصول إلى مقصده في االحتيال على شـركات

جة للخسائر التي تتكبدها من جراء هـذه األفعـال التأمين وما يلحق تلك الشركات من أضرار نتي

.الحتيالية

تأسيسا على ما تقدم ولمواجهة ظاهرة االحتيال في عقود التأمين وجدت الجهات المعنيـة

في المملكة العربية السعودية ضرورة التغلب على المعوقات الناتجة عـن عـدم التعـاون بـين

رت تلك الجهات بإصدار بعض التـشريعات الجنائيـة شركات التأمين واألجهزة األمنية، لذا باد

التي تساعد في التصدي لجريمة االحتيال في عقود التأمين، والتي يجب على شـركات التـأمين

:)١(االلتزام بها وهي على النحو التالي

.١٢-٨هـ، ص١٤٣٠بي السعودي، الئحة مكافحة االحتيال في شركات التأمين، الرياض، مؤسسة النقد العر )1(




- ١١٥ -

عينت حكومة المملكة العربية السعودية مؤسسة النقد العربي السعودي كهيئـة مـسؤولة

بة قطاع التأمين، وبموجب أحكام نظام مراقبة شركات التأمين التعاوني الصادر في عام عن مراق

م، فإن مؤسسة النقد ٢٠٠٤إبريل / م وقوانينه الداخلية التنفيذية التي نشرت في شهر نيسان ٢٠٠٣

العربي السعودي مسوؤلة عن وضع المعايير األساسية إلصدار تـراخيص التـأمين ومـن ثـم

وقد تضمن نظام المراقبة هذا عدة آليات تنظيمية لـم تكـن . ا القطاع وتنظيمه اإلشراف على هذ

.موجودة من قبل لمراقبة قطاع التأمين

وتمتد أحكام النظام لتغطي ليس فقط عمليات شركات التأمين وإعادة التأمين، بـل أيـضا

تطلـب التنظيمـات وسطاء التأمين، وخبراء المعاينة، وخبراء تسوية الخسائر وتقديرها، وعليه ت

الجديدة من شركة التأمين أن تكون مسجلة ومرخص لها في المملكة العربية السعودية كـشركة

مساهمة عامة بغرض مزاولة التأمين أو إعادة التأمين، كما وجهت حكومـة المملكـة شـركات

:)١(التأمين إلى ضرورة االلتزام بالشروط التالية

مين لمكافحة االحتيال على امتداد هيكلها التنظيمـي إيصال سياسات وإجراءات شركات التأ −

.إلى مؤسسة النقد العربي السعودي بناء على طلبها

تصمم شركات التأمين خطة موثقة لمكافحة عمليات االحتيال الصغيرة والكبيـرة الحجـم، −

ويجـب أن تـشمل هـذه . وتعين مدير من اإلدارة الوسطى وتكلفه بمهمة تنفيذ هذه الخطة

:البنود التاليةالخطة

.تفصيل الخطوات التصعيدية المرافقة لعمليات االحتيال) أ (

.التشديد على الحاجة إلى الحفاظ على الدليل) ب(

على سبيل الماثل ال الحصر مدقق (طلب استدعاء خبير خارجي إذا دعت الحاجة لذلك ) ج(

.....)حسابات، مختص في تقنية المعلومات،

).نقل بتصرف (١٢-٨المرجع السابق، ص )1(




- ١١٦ -

شاء إدارة لمكافحة االحتيال، في حال ارتأت اإلدارة العليا في الـشركة على شركة التأمين إن −

أو المؤسسة ضرورة القيام بهذا اإلجراء، وتقدم هذه اإلدارة تقاريرهـا إلـى اإلدارة العليـا

للشركة فيما يخص جميع أنواع االحتيال، إال إذا تعلق األمر باحتيال من قبل اإلدارة العليـا

ير في هذه الحالة مباشرة إلـى مجلـس اإلدارة، وتنـاط بهـذه اإلدارة للشركة، فتقدم التقار

.مسؤولة التحقق من التزام الشركة بإستراتيجية مكافحة االحتيال

على مجلس اإلدارة واإلدارة العليا في الشركة تحديد المهام واإلجراءات التنظيمية المعرضة −

.بمواجهة هذا الخطر وإدخالها حيز التنفيذلخطر االحتيال، وتصميم التدابير الوقائية الكفيلة

:أن تمنع الشركات إمكانية الوصول إلى النقود والتحويالت اإللكترونية من خالل −

وضع تدابير أمنية مادية وإجرائية للحد من إمكانية الوصول إلى النقـود واألصـول ) أ (

.ونظم المعلومات واستخدامها

.التحويالت اإللكترونية من قبل أكثر من شخصالحرص على التعامل مع النقود و) ب(

تطبق شركات التأمين قواعد صارمة خاصة بتكنولوجيا المعلومات، بما فيها علـى سـبيل −

:المثال ال الحصر

.فرض قيود على إمكانية الوصول المادي إلى غرف خادم الحواسيب) أ (

.مراقبة حقوق الدخول إلى الشركات) ب(

.الوصول عن بعد إلى الشبكات ومراقبتهاالحد من إمكانية ) ج(

.ضبط وتجديد كلمات سر دخول الشبكات بشكل منتظم) د(

.تنفيذ تطبيقات أمن الشبكة وتتبع التدقيق بالحسابات) هـ(

علـى -على شركات التأمين تعزيز ثقافة النزاهة والمساءلة ضمن منظمتها، ويكون ذلـك −

داخلي خاص بالسلوك األخالقي الذي من شـأنه عبر تطوير دليل-سبيل المثال ال الحصر

.الترويج للترف المناسب والقيم السامية




- ١١٧ -

أن تلتزم شركة التأمين بتأسيس هيكلها التنظيمي بطريقـة يتمحـور فيهـا حـول تحديـد −

المواصفات الوظيفية بوضوح، بما يدرج تفاصيل األدوار والمسؤوليات المنوطـة بـاإلدارة

.والموظفين

ظ شركات التأمين بسجالت مفصلة عن وقوع االحتيال الممارس مـن قبـل يشترط أن تحتف −

نوع االحتيال ـ التقنية المستخدمة : (المؤمن لهم، وأن تذكر في السجالت تفاصيل كافية عن

).الرتكاب االحتيال ـ ملف مرتكبي االحتيال ـ مبلغ االحتيال

لعمـالء وتوثيقهـا بكـل على شركات التأمين وضع الئحة تتضمن تحديد سياسات اختيار ا −

وضوح، ووضع الشروط الضرورية للقبول بالتأمين على عمالء جدد، وذلك لكل فئة ومنتج

وتخضع هذه الشروط لموافقة مجلس اإلدارة وتتم مراجعتها سنويا، كما يجب يشترط . تأمين

تحديد إجراءات واضحة وشاملة لتقييم المطالبات وتفصيل الخطوات الضرورية للتحقق من

.وقائع المطالبة ومدى صدقها، وذلك بهدف التحقق من مؤشرات ممارسة االحتيال

بما أن شروط ازدهار قطاع التأمين ومتطلبات العالقة مع العمالء تتعارض مـع متطلبـات −

الحد من االحتيال، لذا يجب على شركات التأمين إيجاد التـوازن الـصحيح بـين أهـداف

بالتالي يحـب المزاوجـة بـين . ممارسات االحتيال التنمية، ورضى العميل، والكشف عن

األهداف التشغيلية وأهداف التقليل من ممارسات االحتيال كما يجب الحصول على موافقـة

.مجلس اإلدارة عليها في كل عام

يجب على شركات التأمين وضع المؤشرات المالئمة لالحتيال الممارس عليهـا مـن قبـل −

ل وكيفية التصدي له، وذلك على مستوى كل فرع مـن المؤمن لهم، ومدى خطورة االحتيا

.فروع الشركة وكل منتج تأميني

عند تقدم أحد األشخاص للتأمين على أي مشروع أو محل تجاري أو على حياته يجـب أن −

يكون هناك لجنة لفحص األوراق والمستندات والمعاينة على الطبيعة، وأن تشكل هذه اللجنة




- ١١٨ -

إلبداء رأيها في ذلك من حيث التأكيد من صحة ما جاء بـاألوراق وتمثل فيها الجهة األمنية

المقدمة من الشخص، وأن المشروع غير وهمي، وأن البضاعة المـؤمن عليهـا موجـودة

فعال، وملك للشخص المتقدم، وأن الشخص المتقدم للتأمين على الحياة سـليم وخـال مـن

وفي حالة التأكد من عدم صحة هـذه األمراض، والتأكد من أن التقرير الطبي المقدم سليم،

البيانات ترفض الشركة إجراء هذا التأمين، ويتخذ اإلجراء القانوني ضد الشخص الذي أدلى

.ببيانات كاذبة لتحقيق ربح بدون وجه حق وذلك بإتباع األساليب االحتيالية

أمين مـن وعلى ضوء االلتزام بالشروط والتوجهات السابقة فقد تمكنت بعض شركات الت

: تحقيق خطوات إيجابية للحد من االحتيال في عقود التأمين، وفيما يلي أمثلة على ذلك

اتخذت شركات التأمين مبادرات فردية وجماعية لمواجهة الغش واالحتيـال فـي التـأمين، −

فأدرك العمـالء أن . بدأت تلك المبادرات برفع بعضها درجة الوعي العام بخطورة االحتيال

وتقوم فلسفة . لن يتم تسويتها بدون الخضوع لنوع من التحقق والتدقيق والمراجعة مطالباتهم

شركات التأمين في هذا التوجه على أساس أن المطالبات الصادقة واألمينة يجب معالجتهـا

بعدل وسرعة، أما المطالبات التي يعتقد أنه يشوبها غش واحتيال فالبد أن تخضع لتحقيقات

لتلقي معلومات عن ) Hotlines( شركات التأمين خطوطا ساخنة وقد جهزت بعض . مشددة

.عمليات احتيالية تساعدها على تحديد المحتالين واتخاذ اإلجراءات النظامية لحماية حقوقها

خطت شركات التأمين خطوات إيجابية أخرى عندما أنشأ بعضها وحدات خاصـة للكـشف −

ادر مدربـة علـى أسـاليب اكتـشاف والتعامل مع مطالبات الغش واالحتيال مجهزة بكـو

كما اتبعت شركات التامين أيـضا تقنيـات وتكنيكـات . المطالبات االحتيالية والتعامل معها

جديدة في تقديم الخدمة تحد من أعمال الغش مثل استكمال تعبئة بيانات المطالبـة مباشـرة

وب اإلحـالل عبر الهاتف، كما لجأت هذه الشركات إلى تسوية المطالبات باسـتخدام أسـل

)Replacement ( بدال من الدفع نقدا، وبالتدريج بدأ مرتكبو أعمال الغش في هذه الحـاالت




- ١١٩ -

يفقدون الرغبة في إعادة المحاولة مرة أخرى، ممـا أدى إلـى انخفـاض أعمـال الغـش

.واالحتيال والمطالبات االحتيالية

قواعد البيانـات المركزيـة وفي مبادرات جماعية تبنتها شركات التأمين، تم إنشاء عدد من −

التي تستخدمها لتقييم مطالبات السيارات واكتشاف عمليـات الغـش واالحتيـال، وقواعـد

البيانات التي تنشئها شركات التأمين أو تلك التابعة لإلدارات الحكومية مثل إدارات المـرور

جهة عمليات الغش والقواعد التابعة للوزارات واالتحادات والهيئات قد أثبتت فعاليتها في موا

.واالحتيال خاصة إذا تم تجهيزها بآليات تسمح بالربط فيما بينها

حرصت بعض الشركات على توفير المعالجات الفنية والقانونية التي من شأنها الحـد مـن −

حيث ضمنت وثائق التأمين شرطا محددا حـول االحتيـال يـشير . مشكلة الغش واالحتيال

تغطية التأمينية ال تستحق للمؤمن إال بإلزامه بـالتوقيع علـى بوضوح إلى أن جميع منافع ال

إقرار مطبوع ضمن طلب التأمين يتضمن شرط اإلفصاح عن الحقيقـة الجوهريـة للعـين

المراد التأمين عليها والتي على أساسها تقبل شركة التأمين االكتتاب في الخطر بسعر فنـي

أقـر بموجـب هـذا : (اإلقرار على وينص هذا . مناسب لدرجة الخطر حسب تلك الحقائق

حسب أقصى علمي واعتقاد أن اإلجابات والبيانات الواردة في هذا الطلب كاملة وصـحيحة

ويعرف طلب التأمين الحقيقة الجوهرية بأنهـا ). وأنني لم أحرف أو أكتم أي حقيقة جوهرية

د التأمين عليها في قبول العين المرا " شركة التأمين "هي تلك التي يحتمل أن تؤثر في قرار (

من عدمه أو تقييم هذا الطلب، وإذا كان هناك شك في أن حقيقة مـا هـي جوهريـة أم ال

).فيتوجب عندها اإلفصاح عنها

التزمت العديد من شركات التأمين بتضمين وثائق التأمين شرطا مهما يطلق عليـه شـرط −

ال حقيقة من قبـل حامـل إن أي احتيال أو بيانات كاذبة أو إغف : (اإلبطال الذي ينص على

الوثيقة أو أي شخص مؤمن عليه فيما يتعلق بأي حقيقة جوهرية أو أي أمر آخر ذي تـأثير




- ١٢٠ -

على هذه الوثيقة أو فيما يتصل بأي مطالبة بموجب هذه الوثيقة سوف يجعل هـذه الوثيقـة

).الغيه وباطلة وتسقط جميع المطالبات بموجبها

عند اكتشاف الغـش فـي -ء لجأت شركات التأمين وفي النهاية نستطيع القول أنه سوا

إلى إلغاء وثيقة التأمين واالحتفاظ بالقسط أو رفض المطالبة، فإنه يقع عليها في جميع -المطالبة

الحاالت عبء إثبات الغش بدليل قاطع يقنع السلطات القضائية بحقها فيما اتخذته من إجـراءات

كافيا، وال يمكن أن نغفل دور التقدم التكنولـوجي فـي والسيما أن االشتباه في الغش وحده ليس

الحد من حاالت الغش بما يوفره من قواعد بيانات متطورة تـسمح لـشركات التـأمين بتقاسـم

.المعلومات واكتشاف أصحاب المطالبات المتكررة أو االحتيالية

ـ ي تمتلكهـا كما أن وجود قواعد بيانات ترابطية تستخدم للربط بين قواعد البيانـات الت

شركات التأمين وقواعد البيانات التابعة لإلدارات الحكومية ذات العالقة بأنـشطة التـأمين مثـل

.يسمح بتحديد المحتالين حتى قبل حصولهم على التغطية التأمينية) إدارات المرور(

ومن الجدير بالذكر أن التطورات التكنولوجية الجديدة دعمت التعـاون داخـل صـناعة

لتأمين وقادت إلى سرعة اكتشاف عمليات الغش وأصبح لدى شركات التـأمين مـن الوسـائل ا

المتقدمة ما يساعدها على سرعة وسهولة اكتشاف أصحاب المطالبـات االحتياليـة فـي تـأمين

.)١(السيارات ويؤدي هذا بالطبع إلى انخفاض أعمال الغش واالحتيال على المدى الطويل

.٧السابق، صالمرجع )1(




- ١٢١ -

ابعالفصل الر

الدراســة التطبيقيــة

ض وحتليل بعض قضايا االحتيال يف عقود التأمنيعر

هـ١٤٢٦/١٤٣٠يف الفرتة من عام




- ١٢٢ -

الفصل الرابع الدراســة التطبيقيــة

قضايا االحتيال يف عقود التأمنيعرض وحتليل بعض ه١٤٢٦/١٤٣٠يف الفرتة من عام الواقعة

وفقا لما يصاحبها من ظروف ومالبسات، وقـد يرجـع ذلـك إن عالج كل قضية يتم

للجريمة ذاتها، أو لشخص مرتكبها، أو لألضرار المترتبة عليها، وما يعنينا ونحن بصدد الحديث

عن االحتيال في عقود التأمين وعقوبته هي قضايا االحتيال التي تضررت منها شركات التـأمين

مية توضيح ذلك فقد تم تخصيص هذا الفصل السـتعراض والتي تم اكتشافها والتأكد منها، وأله

:بعضا من تلك القضايا وتحليلها، وذلك على النحو التالي

ىالقضية األولـعرض أحد العمالء الرخصة على صاحب سيارة اصطدمت بجسم ثابت وتضررت بشكل

ليها، وذلك بهـدف حيث قدم له رخصته الخاصة المؤمن ع ) تقديم فزعة (بالغ أن يقوم بمساعدته

أن يتحمل هو مسؤولية الحادث، فأبلغ رجل المرور بأنه اشترك في الحادث مع الطرف الثالـث

.وأنه مسؤول مسؤولية كاملة عما لحق بالسيارة من أضرار

حرر رجل المرور تقرير الحادث وأرفق به بطاقة التـأمين الخاصـة بالعميـل ورسـم

. العميلكروكي بالحادث بناء على إفادة

قدم الطرف الثالث ملفا كامال بمركز تعويضات الحمـراء بالريـاض للحـصول علـى

.التعويض

الحظ مسؤول التعويضات أن أضرار سيارة العميل وسيارة الطرف الثالث غير متطابقـة،

.فقام بتحويل المطالبة إلى وحدة المراجعة للتدقيق




- ١٢٣ -

الطرف الثالث تقديم رسم كروكي بالحادث، وأتضح من خالل بالوحدة من نالمسؤلوطلب

هذا الرسم أنه مختلف تماما عن ذلك الذي قدم مع المطالبة، حيـث أشـار الرسـم األول إلـى

اصطدام سيارة الطرف الثالث بسيارة العميل، بينما أكد الرسم الثاني أن سيارة الطـرف الثالـث

.اصطدمت بجسم ثابت

راجعة بإرسال خطاب إلدارة المرور وشرحت لها التالعب في المطالبـة سارعت وحدة الم

كعقوبة له على ما قـام إيقافهل كبير حتى تم القبض على العميل وتم فتجاوبت إدارة المرور بشك

.به من احتيال ومخادعة

حتليل القضيةالوهلة األولـى أن بالنظر إلى هذه القضية والتدقيق في أبعادها وأقوال أطرافها يالحظ من

والخاص بتأمين الرخصة حيث ، في النظام المعمول به في شركات التأمين ا واضح اهناك قصور

أغفل هذا النظام أن يكون التأمين على رخصة سير السيارة وليس على رخصة القيادة، ذلك ألن

ـ أي سـيارة التأمين على رخصة القيادة يعني أن للمؤمن الحق في ارتكابه أي حادث مروري وب

سواء كانت له أو لغيره معتمدا في ذلك على أن شركة التأمين ستعوض المتضرر عن التلفيـات

عد ثغرة في النظام التـأميني، وهناك جانب سـلبي آخـر لهـذا التي تسبب المؤمن فيها، وهذه ت

عرض أحد العمالء الرخصة علـى صـاحب سـيارة النظام هو ما حدث في هذه القضية حيث

حيـث قـدم لـه ) تقديم فزعـة (بجسم ثابت وتضررت بشكل بالغ أن يقوم بمساعدته اصطدمت

رخصته الخاصة المؤمن عليها، وذلك بهدف أن يتحمل هو مسؤولية الحادث، فأبلغ رجل المرور

بأنه اشترك في الحادث مع الطرف الثالث وأنه مسؤول مسؤولية كاملة عما لحق بالـسيارة مـن

ن لشخص غير مؤمن أن يرتكب حادث ثم يطلب من شخص آخـر يمكأضرار، وهذا يعني أنه

، من جانـب امؤمن قد يكون صديقه أو قريبه بتحمل مسؤولية الحادث عنه نظرا ألن لديه تأمين

آخر فقد تبين أن رجل المرور قد أهمل التدقيق في مالبسات الحادث حيث حرر تقريره ورسـم




- ١٢٤ -

دث دون النظر إلى الدالئل الواقعية الواضحة على كروكي الحادث بناءا على أقوال مرتكبي الحا

السيارتين، والغريب في ذلك أن مسؤول التعويضات الحظ أن أضرار سيارة العميـل وسـيارة

الطرف الثالث غير متطابقة، وكان من األولى أن يالحظ رجل المرور هـذا التالعـب ويكتـب

. تقريره بناء على مالحظته هذه

هنا أن شركات التأمين قد فطنت لهذا الخطأ فغيرت النظام حيث أصبح ومن الجدير بالذكر

.التأمين في الوقت الحالي على رخصة سير المركبة وليس على رخصة القيادة

إرسـال خطـاب وأخيرا يمكن القول إن اإلجراء الذي اتخذته وحدة المراجعة والمتمثل في

ة كان له أثر كبير في حث إدارة المـرور علـى إلدارة المرور وضحت فيه التالعب في المطالب

.التعاون مع الشركة والتنسيق فيما بينهم لمكافحة مثل هذا النوع من العمالء المحتالين ومعاقبتهم

القضية الثانية في الدمام جاء أحد عمالء تأمين الشامل إلى مركز التعويضات وقدم مطالبة عـن سـرقة

إنها سرقت وهي متوقفة أمام منزله، وإن المرور عثر عليها وبهـا :سيارته من نوع بليزر وقال

.أضرار جسيمة، وأكد العميل في مطالبته أن السيارة لم تكن في وضع تشغيل عند سرقتها

لمعرفـة مـدى ) وكالة شيفروليه ( اشتبهت وحدة المراجعة في المطالبة، وخاطبت الوكالة

بدون مفتاح تشغيل، فأكدت الوكالة عـدم إمكانيـة ذلـك، إمكانية سرقة هذا النوع من السيارات

فقامت وحدة المراجعة بتدقيق محضر التحقيق لدى الشرطة، فتبين أن العميل ذكر في المحـضر

أن السيارة كانت في وضع تشغيل لكنه أغفل قول ذلك في التقرير النهائي حتى يحـصل علـى

.التعويض

ئق فأنكر، لكن بمحاصرته وتحذيره من المسائلة القانونية واجهت الشركة العميل بهذه الحقا

في حال تمسكه باإلنكار، أعترف العميل أن مفتاح السيارة سقط منـه دون أن يعـرف مكانـه،

.وأنتبه أحد المارة لسقوط المفتاح فأخذه وقام بتشغيل السيارة ثم ولى هاربا




- ١٢٥ -

ة للعميل التي كانـت موجـودة فـي وقد أدى استخدام السارق لبعض المتعلقات الشخصي

. السيارة المسروقة إلى اإليقاع به والقبض عليه، بينما قدم العميل تنازال خطيا عن المطالبة

حتليل القضيةعويض من شركة التأمين ليس له يتبين من هذه القضية أن العميل يحاول الحصول على ت

رقة سيارته وذلك نظرا إلهماله، ومبرراته الملفقة فيه حيث تقع عليه المسؤولية كاملة في س حق

التي كانت واضحة في كالمه، فقد ذكر في مطالبته أن السيارة سرقت وهي متوقفة أمام منزلـه،

ولم تكن في وضع تشغيل عند سرقتها، وبعد أن اتخذت وحدة المراجعة إجراءاتها مـن خـالل

السيارة بدون مفتاح تشغيل وتأكدت من عدم مخاطبة وكالة شيفروليه لمعرفة مدى إمكانية سرقة

إمكانية ذلك، ثم قامت بتدقيق محضر التحقيق لدى الشرطة الذي ذكر فيـه العميـل أن الـسيارة

كانت في وضع تشغيل؛ واجهت الشركة العميل بهذه الحقائق فأنكر، وفي هذا دليل أكيد لرغبـة

ه، إال أن الشركة حاصرته وحذرتـه العميل في االحتيال على الشركة بالحصول على حق ليس ل

من المسائلة القانونية في حال إصراره على اإلنكار فاعترف بالحقيقة التـي مفادهـا أن مفتـاح

السيارة سقط منه دون أن يعرف مكانه، وأنتبه أحد المارة لسقوط المفتاح فأخذه وقـام بتـشغيل

كيف عرف العميـل أن احـد : تساؤالتالسيارة ثم ولى هاربا، وهذه الجملة األخيرة تقودنا لعدة

المارة أنتبه لسقوط المفتاح ؟، وكيف عرف انه قام بتشغيل السيارة وهرب؟ ولمـاذا لـم يغيـر

سويتش السيارة بعد أن فقد مفتاح التشغيل األصلي ؟ أو أن يأخذ االحتياطـات الكافيـة لحمايـة

تساؤالت تؤكد بما ال يـدع مجـاال السيارة من السرقة وهو يعلم أن المفتاح فقد منه ؟ إن هذه ال

للشك أن العميل ساعد السارق بطريقة غير مباشرة على السرقة حيث هيئ له الظروف لـسرقة

السيارة، ومن ثم فإن التلفيات واألضرار الجسيمة الواقعة على السيارة يعتبر العميل سبب غيـر

لشركة التأمين تنازال خطيا عـن مباشر فيها لذا ليس له الحق في المطالبة بالتعويض، وعليه قدم

.، وهناك مالحظة جوهرية وهي عدم ذكر العقوبة التي صدرت بحق الجانيمطالبته




- ١٢٦ -

القضية الثالثةريال، وذلك ) ١٣,٠٠٠(م بمبلغ ١٩٩٨شترى أحد العمالء سيارة كاديالك موديل في جدة ا

التعاونية للتأمين، وفي الصباح راجـع لكونها غير صالحة ميكانيكيا، وقام بسحبها ليال إلى مكتب

ريال حسب رغبة العميل، حيـث كـان )٥٠,٠٠٠(المكتب وتم إصدار وثيقة تأمين شامل بمبلغ

في الوقت . المظهر الداخلي والخارجي للسيارة جميال وال يوجد بها ما يشير إلى عدم صالحيتها

سيارة من نوع بورش موديـل - الذي يعمل ميكانيكي في ورشة إصالح -نفسه أشترى صديقه

لكنـه فـشل فـي ) مخبطـة ( ريال وهي أيضا غير صالحة ميكانيكيا )٧,٥٠٠(م بمبلغ ١٩٩٧

.إصالحها

أتفق االثنان على افتعال حادث بينهما بعد أسبوعين من صدور الوثيقـة للحـصول علـى

ثـم صـدمها الثـاني التعويض، فذهبا إلى منطقة نائية في جدة وأوقف أحدهما السيارة البورش

بالسيارة الكاديالك من الخلف، وبعد ذلك سكبا بنزين على مؤخرة الـسيارة البـورش ومقدمـة

السيارة الكاديالك، وأشعال النار في السيارتين وقاما بإصابة نفسيهما ومن ثم اتصلوا على الدفاع

حيث خرجا منها بعـد المدني والمرور والهالل األحمر، تم إخماد الحريق ونقلهما إلى المستشفى

.ساعتين

بعد يومين من الحادث تقدم صاحب السيارة البورش باعتباره الطرف الثالث بالمطالبة عن

ألحظ المسؤولين في مركـز . األضرار الواقعة على السيارة، ومعه أوراق العميل دون حضوره

ريال، بينما كـان ) ٥٤,٤٠٠(التعويضات أن تقدير قيمة السيارة البورش من شيخ المعارض هو

. ريال، وهي تقديرات مبالغ فيها) ٥٠,٠٠٠(تقدير قيمة السيارة الكاديالك

قامت وحدة المراجعة باستخراج برينت من المرور عن السيارتين ومعلومات عن المـالك

جـدا السابقين، ثم أجرت اتصاالت بالمالك السابق للسيارة الكاديالك فأكد أن السيارة حالتها سيئة




- ١٢٧ -

، كما أفاد المعرض الذي نقل ملكية السيارة البورش أنهـا فقط ريال )١٣,٠٠٠(لذا باعها بمبلغ

. وذلك نظرا لكونها غير صالحة ميكانيكيا، وإنها ال تعمل نهائيا فقط ريال)٧,٥٠٠(بيعت بمبلغ

لحـادث، اتصلت وحدة المراجعة على العميل والمتضرر وطلبت إفادتهما عن سبب وقوع ا

ا فأكدا إن سبب الحادث هو أن إضاءة الشارع كانت مقفلة، وأن الرؤية في الليل صعبة فـي هـذ

بشركة الكهرباء للسؤال عن سبب قفل الكهربـاء فـي منطقـة المكان، فاتصلت وحدة المراجعة

.الحادث، فأكدت الشركة أن الكهرباء لم تقفل مطلقا

حقائق التي تم التوصل إليها فارتبك، بعد ذلك تم إعـداد استدعت الشركة العميل وواجهته بال

خطاب لمدير الشرطة وطلب التحقيق مع جميع األطراف، فتنازل العميل والطـرف المتـضرر

.عن المطالبة بعد أن أقرا شفهيا بأنهما افتعال الحادث

حتليل القضيةعها أحد حيـث اغتـرت في هذه القضية يالحظ أن شركة التأمين خدعت نفسها ولم يخد

بالمظهر الداخلي والخارجي للسيارة ظنا منها أن السيارة ال يوجد بهـا مـا يـشير إلـى عـدم

خمـسين ) ٥٠,٠٠٠(صالحيتها، وعلى هذا األساس وقعت الشركة مع العميل وثيقة تأمين بمبلغ

قيـاس ولنا هنا وقفة هل المظهر الخارجي للسيارة يعد من وجهة نظـر الـشركة م . ألف ريال

ن لفحص السيارات وتثمينها أسوة بكافة دول سيارة ؟ وهل ال يوجد خبراء متخصصو لصالحية ال

على الشركة وليس علـى مالـك الـسيارة - من وجهة نظري –العالم؟ إن المسؤولية هنا تقع

.الكاديالك

لـسيارة مالك السيارة الكاديالك ومالـك ا (ن نا عن الحادث الذي افتعاله الشخصا وإذا تحدث

، فإنه يدل على أن هذين الشخصين لديهما القـدرة علـى الغـش والتمثيـل والخـداع )البورش




- ١٢٨ -

والتدليس، حيث اختارا منطقة نائية في جدة حتى ال يرى فعلتهم أحد فيفـسد علـيهم مخططهـم

االحتيالي، ثم صدمت السيارة الكاديالك السيارة البورش من الخلف وذلـك لعلمهـم أن قـانون

حمل الصادم من الخلف المسؤولية كاملة، وبالتالي يـستحق مالـك الـسيارة البـورش المرور ي

الحصول على تعويض من مالك الكاديالك المؤمن الذي تتكفل به الشركة حـسب ) الغير مؤمن (

بت بنود الوثيقة، وفي الوقت نفسه تعوض الشركة مالك الكاديالك عـن األضـرار التـي أصـا

ن بإشعال النار في السيارتين وذلك للتضليل والخداع وإخفاء معالم تاالسيارته، بعد ذلك قاما المح

الحادث بدقة وتمعنا في الخسائر، ولم يكتفيا بذلك بل قاما بإصابة نفسيهما وادعيا أنهما مصابين،

ومن ثم اتصال على الدفاع المدني والمرور والهالل األحمر، وفي ذلك نوع مـن الـذكاء فمـن

مكنهم الحصول على عدة تقارير يستطيعوا مـن خاللهـا تـضليل الـشركة خالل هذه الجهات ي

.واالحتيال عليها

لبا بالتعويض عـن األضـرار ا بعد ذلك تبين أن مالك السيارة البورش تقدم للشركة مط

دون حضوره، وهذا يوحي بأن هناك ) مالك الكاديالك (الواقعة على سيارته، ومعه أوراق العميل

ن الطرفين، أو أن هناك صلة بينهما، كما الحظ موظفي مركـز التعويـضات أن هنـاك بي ااتفاق

مبالغة في تقدير قيمة السيارتين، وعليه قامت وحدة المراجعة بعدة إجراءات على قدر كبير مـن

:األهمية نوضحها في النقاط التالية

.لمالك السابقينالتنسيق مع المرور الستخراج برينت عن السيارتين، وجمع معلومات عن ا -

أجرت اتصال بالمالك السابق للسيارة الكاديالك لالستفسار عن حالة السيارة والـثمن الـذي -

ألـف ثالثة عـشر ) ١٣,٠٠٠(باعها به، فعلمت أن السيارة حالتها سيئة جدا لذا باعها بمبلغ

.ريال




- ١٢٩ -

أنها غير أجرت اتصال بالمعرض لالستفسار عن حالة السيارة البورش، حيث أفاد المعرض -

سـبعة آالف وخمـسمائة ) ٧,٥٠٠(صالحة ميكانيكيا، وإنها ال تعمل نهائيا، وقد بيعت بمبلغ

. ريالاتصلت على العميل والمتضرر وطلبت إفادتهما عن سبب وقوع الحادث، فأكـدا إن سـبب -

.الحادث هو أن إضاءة الشارع كانت مقفلة، وأن الرؤية في الليل صعبة في هذا المكان

بشركة الكهرباء للسؤال عن سبب قفل الكهرباء في منطقة الحادث، فأكدت الـشركة اتصلت -

.أن الكهرباء لم تقفل مطلقا

استدعت الشركة العميل وواجهته بالحقائق التي تم التوصل إليها فارتبك، بعد ذلك تم إعـداد -

متضرر خطاب لمدير الشرطة وطلب التحقيق مع جميع األطراف، فتنازل العميل والطرف ال

هـل مجـرد : ، وهنا سؤال يطرح نفسه عن المطالبة بعد أن أقرا شفهيا بأنهما افتعال الحادث

.تنازل المحتاالن يعفيهما من العقاب الذي لم يرد له ذكرا في هذه القضية ؟؟؟

إن جميع اإلجراءات السابقة إنما توحي بأن الشركة شعرت بالخطأ الجسيم الـذي ارتكبتـه

على سيارة لمجرد مظهرها الخارجي، فحاولت تدارك هذا الخطأ باتخاذ اإلجـراءات عندما أمنت

بالمحتالين وعدم إتاحة الفرصة لهما للتمادي في أساليبهم االحتيالية، إال أنه وعلى عالسالفة لإليقا

الرغم من دقة هذه اإلجراءات وأهميتها في اإليقاع بالمحتالين فقد لوحظ أن الشرطة لـم تتخـذ

م اإلجراء المناسب من العقاب حيث اكتفت بتنازلهم وإقرارهم شفهيا بفعلتهم، وهذا العقاب ال معه

يردع مثل هؤالء خاصة أن فعلتهم تعتبر من الجرائم المركبة فهي ليست جريمة احتيال فحـسب

، بل جريمة تضليل وإزعاج للجهات األمنية التي مثلوا عليها اإلصابة مثل الدفاع المدني، المرور

.الهالل األحمر، وكذا المستشفى التي عالجتهم




- ١٣٠ -

القضية الرابعة ف ح كطرف ثالث مطالبا تعويضه عن األضرار التي وقعت لسيارته نتيجـة / تقدم المدعو

، وبعد أن تم )%١٠٠(اصطدام المؤمن له لدى شركة التعاونية للتأمين به، وتحمله الخطأ بواقع

ريال تقدم بمطالبة أخرى تحمل نفس الظروف لسيارة أخـرى ) ٤٨,٠٠٠(تعويضه بمبلغ وقدره

.ريال) ٧٨,٠٠٠(تحت ملكيته، ومع مؤمن له آخر، مطالبا بتعويضه بمبلغ وقدره

كلتا السيارتين المطالب بالتعويض عنهما قد تم أن بعد الرجوع والتدقيق في المطالبتين تبين

.ول على مبالغ التعويض المزعومةشرائهما من التشليح وتمثيل حادث وهمي للحص

بالنسبة للسيارة األولى تمكنت وحدة التعويضات بالشركة من االتـصال بالمالـك الـسابق

للسيارة والحصول على معلومات وصور عن حالة السيارة قبل بيعها والتي أتضح أن الحـادث

بعد الحـادث دون إصـالحها، المقدم هو نفس الحادث الواقع على المالك السابق، وقد قام ببيعها

وقد قام بتصوير السيارة بهدف إرسال شكوى للوكالة والمصنع األم للسيارة بسبب عدم ظهـور

الوسائد الهوائية وقت الحادث، وعند الحصول على هذه المعلومات عن الحـادث األول قامـت

ر الواقعة علـى الوحدة بالتدقيق في الحادث الثاني ليتبين عدم تطابق وصف الحادث مع األضرا

السيارة مما يعني احتمالية أن تكون السيارة قد مرت بنفس ظروف السيارة األولى باإلضافة إلى

عدم صحة التقرير األولي للحادث من حيث المعلومات المذكورة مما أستدعى رفع األمر للمرور

. ى الجاني، إال أن التقرير لم يرد ذكرا للعقوبة التي طبقت علوالشرطة ومن ثم للقضاء

حتليل القضية يتضح من البيانات الواردة في هذه القضية أنها ال تختلف كثيرا عـن سـابقتها، إال أننـا

ف ح حاول االحتيال على الشركة مرتين من خالل تعـاون / نالحظ في أن مالك السيارة المدعو

ـ شركة لتعويـضه عـن عمالء مؤمنين وباالتفاق معهم على أن يصدموا سيارته ثم يتقدم هو لل

التلفيات واألضرار التي وقعت على السيارة نتيجة هذا التـصادم، وكانـت خطـة المحتـال أن

ـ ايشتري سيارة من التشليح أي إنها تالفة أساسا ثم يفتعل مع شركائه من العمالء المؤمنين حادث

ارة، وبالفعـل لعلمه أن الشركة سوف تعوضه عن التلفيات واألضرار الواقعة على الـسي اوهمي




- ١٣١ -

ريـال دون ) ٤٨,٠٠٠(تمكن من خداع الشركة في المرة األولى حيث صرفت له مبلغ وقـدره

تدقيق أو تحقيق أو تمحيص وتأكد من قبل الشركة، وهذا شجعه على تكرار فعلته حيـث تقـدم

بمطالبة أخرى تحمل نفس الظروف لسيارة أخرى تحت ملكيته، ومع مؤمن لـه آخـر، مطالبـا

ريال، والغريب في هذه القضية أن الشركة لم تكتشف عمليـة ) ٧٨,٠٠٠( بمبلغ وقدره بتعويضه

االحتيال إال في المرة الثانية وهذا إن دل على شيء فإنما يدل على عدم وجـود نظـام صـارم

يتحرى الدقة في المطالبات التعويضية، بمعنى أنه لو اكتفى المحتالين بفعلتهم األولى ما اكتشفت

.رهمالشركة أم

وهناك مالحظة أخرى هو أن الشركة لم تتخذ اإلجراءات النظامية للتأكـد مـن صـحة

المطالبة التعويضية إال في المرة الثانية حيث اتصلت وحدة التعويضات بالشركة بالمالك الـسابق

ادث للسيارة وتأكد لها أن الحادث الذي تقدم المحتال بمطالبة الشركة بالتعويض عنه هو نفس الح

الواقع على المالك السابق، وإن المالك السابق باع السيارة دون إصالحها وذلك الستحالة رجوع

السيارة لحالتها األولى، وهذا اإلجراء وإن كان صحيحا في مضمونه إال أنه غير صـحيح فـي

). المحتال(توقيته حيث تم بعد أن دفعت الشركة مبلغ التعويض للمتضرر المزعوم

بالنسبة لإلجراءات التي اتخذتها الشركة للتأكد من صحة المطالبة الثانيـة فقـد قامـت أما

الوحدة بالتدقيق في الحادث الثاني الذي تبين عدم تطابقه مع األضرار الواقعة على السيارة ممـا

يعني احتمالية أن تكون السيارة قد مرت بنفس ظروف السيارة األولى باإلضافة إلى عدم صـحة

ير األولي للحادث من حيث المعلومات المذكورة مما أستدعى رفع األمر للمرور والـشرطة التقر

.ومن ثم للقضاء

تأسيسا على ما تقدم نالحظ أن الشركة أعطت الفرصة سانحة للمحتـال لتكـرار أفعالـه

االحتيالية، وذلك عندما صرفت له مبلغ التعـويض دون تـدقيق أو تمحـيص ودون الرجـوع

ت المرور أو المالك األول وبذلك وجد المحتال الفرصـة مواتيـة لتكـرار هـذا الفعـل لسجال

. واالحتيال على الشركة وكان هذا بالفعل حيث كرر المحاولة مرة أخرى كما رأينا




- ١٣٢ -

القضية اخلامسة

ش ش مطالبا بتعويضه عن األضرار الواقعة على سـيارته مـن / تقدم للشركة المؤمن له

في إحدى الطرق السريعة في المنطقة الشرقية، علما أنه وافد أجنبي، وبعـد النظـر نوع بورش

في مطالبته تبين عدم تطابق الوصف مع األضرار الحاصلة في السيارة مما اسـتدعى التحـري

عن الحادث ليتبين بعد ذلك أن الحادث وقع في حلبة سباق البحرين بعد تأكيد ذلك رسـميا عـن

لبحرين، وهو األمر الغير مغطى تبعا لشروط وأحكام الوثيقـة، ممـا جعـل طريق حلبة سباق ا

الحصول على تقرير حادث مروري لتقديمه للشركة مطالبـا بهدف ا وهمي االمؤمن له يفتعل حادث

بالتعويض، وبعد مواجهته باألمر أعترف وتنازل عن كامل ملبغ المطالبة، وقد تم رفع القـضية

. للقضاء

حتليل القضية

في هذه القضية حاول المؤمن الحصول على تعويض من الشركة لحادث ارتكبه خـارج

نطاق الدولة وهو يعلم أن هذا األمر غير مغطى تبعا لشروط وأحكام وثيقة التأمين، لـذا حـاول

خداع الشركة بافتعال حادث وهمي أدعى تعرضه له في المنطقة الشرقية بالمملكة، ونظرا لعـدم

الوصف مع األضرار الحاصلة في السيارة كشف أمره حيث تحرت الشركة عن الحـادث تطابق

واكتشفت أنه وقع في حلبة سباق البحرين، ومن ثم اعتبرت الـشركة أن هـذه المطالبـة غيـر

صحيحة وإنها تحمل في طياتها نية االحتيال على الشركة، فقامت برفعها إلى القضاء للبت فيهـا

. ناسبة حيال مرتكبهاواتخاذ اإلجراءات الم




- ١٣٣ -

تعليق عام على القضايا السابقة تبين من خالل عرض القضايا السابقة وتحليلها أن المطالبات االحتيالية لتـأمين الـسيارات

:والرخصة التي استقبلتها شركات التأمين اتخذت الكثير من أشكال الغش واالحتيال أهمها

، وهم في الغالب من األقارب )العميل والطرف الثالث (اتفاق الطرفين المشتركين في الحادث -

أو األصدقاء على افتعال الحادث وتدبير المطالبة واقتسام قيمتها، أو تحديد المتـسبب بمـن

.يحمل وثيقة التأمين

.إساءة استغالل بطاقة تأمين الرخصة -

.عدم دقة تقرير المرور واستغالل أصحاب المطالبات ذلك التقرير لصالحهم -

.بالغة في أسعار تكلفة اإلصالح، أو التلفياتالم -

.رجال المرور في تحديد نسبة اإلدانة، وتتم في الغالب إدانة من لديه تأمينبعض تساهل -

.تضخيم قيمة المطالبة لتتضمن مبلغا يفوق القيمة الحقيقية لألضرار -

ـ القدر الكافي من عدم وجود - دير التلفيـات، الكوادر ممن لديهم الخبرة الكافية في مجـال تق

.وتثمين السيارات وفحصها

تساهل بعض موظفي شركات التأمين في التعامل مع المطالبات التعويضية، وعـدم تـدقيقها -

.والتأكد من صحتها

جميع القضايا التي تم عرضها وتحليلها لم تشير إلى العقوبات التي طبقت بحق المحتـالين أو -

. ات التعويضية كان سببا في إعفائهم من العقوبةالجناة، كما أن تنازل الجناة عن المطالب




- ١٣٤ -

وقد تعمد الباحث عرض وتحليل القضايا السابقة وذلك لكونها من األمثلة الحية التـي

وإن كانـت جميعهـا تبرز بعضا من أشكال النصب والمخادعة واالحتيال على عقود التأمين

الحتيال في عقود التأمين أقتصر على هذا في مجال المرور والسيارات، وهذا ليس معناه أن ا

المجال بل هناك مجاالت أخرى كثيرة ومتعددة إال أن الباحث لم يتمكن من الحصول علـى

قضايا تتعلق بتلك المجاالت ومنها االحتيال في وثائق التـأمين الـصحي، والتـأمين علـى

.وغيرها... العقارات والممتلكات

ن هذا التحليل إلقاء اللوم أو توجيه اتهام إلى طرف أو جهـة وأخيرا ننوه أنه ال يقصد م

ما سواء كان لرجال المرور، أو المؤمن لهم أو شركات التأمين، ولكن ثبت في الحاالت التي

ضبطت وتم التحقيق فيها إن البعض من األطراف الثالثة لهم مشاركة في الغـش والتحايـل

.للمساعدة أو االستفادة من وثيقة التأمين




- ١٣٥ -

الفصل اخلامس خالصة النتائج والتوصيات

النتائــــج: أوال التوصيات: ثانيا




- ١٣٦ -

الفصل اخلامس خالصة النتائج والتوصيات

النتائــــج: أوال املقصود باالحتيال يف عقود التأمني) أ(ه وقوع المجني عليه في الغلط فعل خداع من نوع ما حدده القانون فيترتب علي : االحتيال هو -

وإقدامه على تصرف مالي أوحى به إليه المحتال وجعله يعتقد أنـه فـي مـصلحته أو فـي

.مصلحة غيره ومن شأن هذا التصرف تسليم مال إلى المحتال الذي يستولي عليه بنية تملكه

لناشـئة اتفاق أشخاص يكونوا معرضين ألخطار متشابهة على تالفي األضرار ا : التأمين هو -

عن تلك األخطار، وذلك بدفع اشتراكات في صندوق تأمين له ذمة مالية مستقلة، بحيث يـتم

.منه التعويض عن األضرار التي تلحق المشتركين من جراء وقوع األخطار المؤمن لها

أو إلى المستفيد الـذي ، عقد يلتزم المؤمن بمقتضاه أن يؤدي إلى المؤمن له : عقد التأمين هو -

أو إيراد مرتب أو أي عوض مالي آخر فـي حالـة ، ط التأمين لصالحه مبلغا من المال اشتر

وذلك في نظير قسط أو أية دفعة مالية أخـرى ، أو تحقق الخطر المبين بالعقد ، وقوع الحادث

.يؤديها المؤمن له للمؤمن

الكشف عن إحدى أو التعمد في تقديم أو إخفاء أو كتم أو عدم : االحتيال في عقود التأمين هو -

أو رفـع ، كل الحقائق المادية المدونة في عقد التأمين، وذلك بهدف اصطناع مطالبة تـأمين

قيمة مطالبة تأمين بزيادة قيمة الضرر أو تغيير طبيعته بوسائل غير مشروعة لتحقيق كـسب

. مادي غير مستحق




- ١٣٧ -

وديى عقود التأمني يف السوق السعالعوامل املهيئة لالحتيال عل) ب(أظهرت بيانات الدراسة أن هناك عوامل داخلية مهيئة لالحتيال على عقـود التـأمين فـي

:وعوامل أخرى خارجية، وهي على النحو التالي، السوق السعودي

العوامل الداخلية املهيئة لالحتيال على عقود التأمني*

المـسؤوليات وغيـاب الهيكل التنظيمي المعقد في بعض شركات التأمين حيث هنالك تزايد -

.تحديد واجبات العاملين

.دخول المملكة في عصر العولمة حيث سرعة االقتصاد، وتطور المنتجات، والحوسبة -

.يكون الدافع الرتكاب االحتيال أكبر فيما لو كان وضع الموظف وراتبه ال يحقق أهدافه -

أو تـولي عدم االستقرار في بعض شركات التأمين من حيـث االنـدماجات واالسـتحواذ -

.المناقصات حيث يوفر هذا الوضع فرصا غير متوقعة لالحتيال

. يقع االحتيال عندما تكون نظم الرقابة الخاصة بشركة التأمين غير قوية تماما -

تزايد خطر االحتيال الداخلي في النظم اإلدارية المركزية خاصة في ظل االتساع الجغرافـي -

.للمملكة

ئة لالحتيال على عقود التأمنيالعوامل اخلارجية املهي*

)املؤمن هلم(وثائق التأمني االحتيال من حاملي -هذا النوع من االحتيال يتم عند إبرام عقد التأمين، أو عند طلب التـسديد أو التعـويض،

فعلى سبيل المثـال، . كما يمكن أن يتم االحتيال من قبل أطراف ثالثة لها عالقة بتسوية المطالبة

لين في المجال الطبي أن يطالبوا بتسديد مقابل خدمات طبية لم يتم تقديمها للمرضـى، يمكن للعام

كما يمكن للمهندسين أن يضخموا تكاليف اإلصالحات، أو يطالبوا بتسديد قيمة إصالحات وهمية،

أو يزوروا فواتير بقيمة مالية تفـوق القيمـة الحقيقيـة للمـواد المـستخدمة فـي الترميمـات




- ١٣٨ -

يمكن لحامل الوثيقة أن يقوم بحجب أو تقديم معلومات أو خلفيات غير صـحيحة واإلصالحات، و

أو معلومات أخرى، كأن يحدث على سبيل المثال تقديم معلومات حول رفض التغطية مـن قبـل

. شركات تأمين أخرى أو تقديم معلومات غير صحيحة عن خلفية مطالبات

شتراك مع أنواع أخرى مـن االحتيـال، ويمكن لالحتيال في مطالبات التأمين أن يقع باال

مثل االحتيال في الهوية، فقد كانت هنالك، مثال، حاالت من العالج الطبـي الـذي يقـدم إلـى

.أشخاص يستعملون هوية آخرين مؤمنين ضد تكاليف العالج الطبي

االحتيال من قبل وسطاء التأمني-

تأمين وشركات التأمين، وحيثما تـشكل يحتل هؤالء الوسطاء موضع الثقة بين مشتركي ال

الثقة عنصرا أساسيا ألية عملية، فهنالك خطر إساءة استخدام هذه الثقـة، ومـن أمثلـة تـورط

حجز أقساط مدفوعة من حامل وثيقة التأمين على أن يـتم دفـع : (الوسطاء في عمليات احتيالية

أول قسط؛ تحصيل عمولة؛ إبطـال المطالبة؛ تأمين حاملي وثائق تأمين غير موجودين أثناء دفع

).التأمين عبر إيقاف دفع مزيد من األقساط

التأمني االحتيال من اجلهات التي تقدم خدمات تكميلية لشركات-ومن أمثلة هذه الجهات المراكز الطبية والمستشفيات واألطباء والصيادلة، حيـث يقـوم مـزود

اقة اآلخرين لالستفادة من الرعاية الصحية، كما الرعاية الطبية بتضخيم الفاتورة، أو استخدام بط

يتم االحتيال باستخدام أشخاص ومنحهم مغريات لعمل إجـراءات طبيـة، سـواء كانـت هـذه

اإلجراءات تتم فعال أم ال تتم، ومن ثم تقديم فواتير طبية غير صحيحة لدفعها مقابل خدمات لـم

. طئةيتم تقديمها، أو تقديم فواتير على إجراءات طبية خا




- ١٣٩ -

حكم االحتيال يف عقود التأمني يف الشريعة اإلسالمية والقانون) ج(

تأتي جرائم االحتيال على عقود التأمين في المستوى الثالث من مـستويات التجـريم فـي

الشريعة اإلسالمية فهي إذن تقع ضمن الجرائم التعزيرية، فقد جاءت النصوص صريحة في منع

ـتم الـذين اعتـدوا {: م، وإظهار قبحه ومن أدلة تحريم الحيل قوله تعالى االحتيال بوجه عا لمع لقـد و اسئنيخ ة دكونوا قر ما لهت فقلنبفي الس كمحيث حرم على اليهود الصيد يـوم ، }٦٥آيـة :سورة البقرة{ }من

ه عليه الصالة والسالم النهي صـراحة عـن السبت واحتالوا للصيد في ذلك اليوم؛ وقد جاء عن

. }ال تركبوا ما ارتكبت اليهود فتستحلوا محارم اهللا بأدنى الحيل{: جرائم االحتيال كما في قوله

وتخرج جريمة االحتيال في عقود التأمين عن نطاق قانون العقوبات، فالقـانون ال يجـرم

. ن وإنما يجرمه لوصفه جريمة احتيـال عاديـة هذا الفعل بصفته جريمة احتيال في عقود التأمي

ويقتضي تجريم االحتيال على عقود التأمين إخضاع جميع الوسائل والتدابير التـي تلجـأ إليهـا

، وذلك مـن )ال جريمة وال عقوبة إال بنص (وهو المبدأ المعروف بأنه . الدولة إلى مبدأ الشرعية

ادي يعني بالسلوك اإلجرامي وأثره، وركن خالل ركن شرعي يعني بالقاعدة التجريمية، وركن م

معنوي يعني باإلرادة اآلثمة من حيث عالقتها بصفة االحتيال على عقود التأمين؛ وباجتماع هـذه

األركان الثالثة يعد االحتيال فعال مجرما، بمعنى إنه إذا توافرت أركان جريمة االحتيال بأن يقوم

وغيرها من تلك التي حددها ... تدليس والتزوير والمكر الجاني باستعمال إحدى وسائل الخداع وال

القانون، وتوافر لديه القصد الجنائي، وترتب على ذلك خداع المجنـي عليـه وقعـت جريمـة

.االحتيال




- ١٤٠ -

يف الشريعة اإلسالمية والقانونعقوبة االحتيال يف عقود التأمني) د( جرائم االعتداء على األموال التـي تكفلـت جريمة االحتيال على عقود التأمين تعد من

وصيانتها، فاالحتيال من المعاصي التي يعاقب عليها بـالتعزير فـي بحمايتهاالشريعة اإلسالمية

الشريعة اإلسالمية، والتعازير مجموعة من العقوبات غير المقدرة تبدأ بأبسط العقوبات كالنـصح

د، بل قد تصل إلى القتل في الجـرائم الخطيـرة، واإلنذار، وتنتهي بأشد العقوبات كالحبس والجل

.ويترك للقاضي أن يختار من بينها العقوبة المالئمة للجريمة ولحال المجرم ونفسيته وسوابقه

ولما كان نظام مكافحة الجريمة في المملكة العربية السعودية قائم علـى تطبيـق مبـدأ

النواحي والقـضايا واألحـوال المدنيـة والتجاريـة االلتزام بأحكام الشريعة اإلسالمية في كافة

والجنائية واألحوال الشخصية، لذا فإنه يحكم على كل جريمة بما يثبت من كتـاب اهللا تعـالى أو

أو ما يثبت باإلجماع أو بما يقاس على واحد من هذه الثالثة، وإن لم يكن فـي rسنة نبيه محمد

الحكم من القواعد العامة في الـشريعة اإلسـالمية ذلك حكم وارد اجتهد القاضي رأيه واستنبط

.ومقاصدها األساسية

وقد أظهرت بيانات الدراسة إنه وبالرغم من ازدياد خطورة جريمة االحتيال على عقـود

التأمين إال أن القانون لم يجرمها بهذا الوصف، ولم يقرر عقوبات تناسب جسامة هذه الجريمـة،

ة احتيال عادية شأنها شأن أي جريمة احتيال أخرى، حيث يحتوى كـل بل يجرمها بوصفها جريم

قانون عقوبات على قائمة بالعقوبات األصلية المخصصة للجرائم الواردة في القانون، وبالنـسبة

. لجرائم االحتيال فإن العقوبات المقررة لها هي السجن والحبس والغرامة




- ١٤١ -

يف التـصدي عربيـة الـسعودية الدور التشريعات واألنظمة باململكة ) ه( جلرمية االحتيال يف عقود التأمني

في التصدي لجريمة االحتيـال ا أظهرت بيانات الدراسة أن للمملكة العربية السعودية دور

في عقود التأمين حيث أصدرت بعض التشريعات الجنائية التي يجب علـى شـركات التـأمين

: أهمهاااللتزام بها للحد من تلك الظاهرة ومن

عينت حكومة المملكة مؤسسة النقد العربي السعودي كهيئة مـسؤولة عـن مراقبـة قطـاع -

.حيث تم إدخال آليات مراقبة تنظيمية على قطاع التأمين لم تكن موجودة من قبل. التأمين

تتطلب التنظيمات الجديدة من الشركة أن تكون مسجلة ومرخص لها في المملكـة العربيـة -

وتمتد أحكام النظام . مساهمة عامة بغرض مزاولة التأمين أو إعادة التأمين السعودية كشركة

لتغطي ليس فقط عمليات شركات التأمين وإعادة التأمين، بل أيضا وسطاء التـأمين خبـراء

.تخمين الخسائر/ المعاينة وخبراء تسوية

ـ - م، وتعـين تصمم الشركات وتوثق خطة لمكافحة عمليات االحتيال الصغيرة والكبيرة الحج

. مدير من اإلدارة الوسطى وتكلفه بمهمة تنفيذ هذه الخطة

إحاطة الشركات بضرورة إنشاء إدارة لمكافحة االحتيال، واتخاذ إجراءات داخلية لإلبـالغ −

عن نشاطات االحتيال والنشاطات المشكوك فيها للجهات المختصة، مع االحتفاظ بـسجالت

. مؤمن لهم، وتطبيق إستراتيجية خاصة بالمكافحةعن وقوع االحتيال الممارس من قبل ال

تشكيل لجنة لفحص األوراق والمستندات والمعاينة على الطبيعة، ويشترك في هذه اللجنـة −

أفراد من جهات أمنية للتأكيد من صحة ما جاء بـاألوراق المقدمـة مـن الـشخص، وأن

لك للشخص المتقـدم، المشروع غير وهمي، وأن البضاعة المؤمن عليها موجودة فعال، وم




- ١٤٢ -

وأن الشخص المتقدم للتأمين على الحياة سليم وخال من األمراض، والتأكد من أن التقريـر

الطبي المقدم سليم، وفي حالة التأكد من عدم صحة هذه البيانات ترفض الشركة إجراء هذا

.التأمين، ويتخذ اإلجراء القانوني ضد الشخص الذي أدلى ببيانات كاذبة

ت جماعية تبنتها شركات التأمين، ووجهت إليها حكومة المملكة تم إنشاء عـدد وفي مبادرا −

من قواعد البيانات المركزية التي تستخدمها لتقييم مطالبات السيارات واكتـشاف عمليـات

. الغش واالحتيال

تضع شركات التأمين ضمن وثائق التأمين شرطا مهما يطلق عليه شرط اإلبطال الذي ينص −

احتيال أو بيانات كاذبة أو إغفال حقيقة من قبل حامل الوثيقـة أو أي شـخص إن أي (على

مؤمن عليه فيما يتعلق بأي حقيقة جوهرية أو أي أمر آخر ذي تأثير على هـذه الوثيقـة أو

فيما يتصل بأي مطالبة بموجب هذه الوثيقة سوف يجعل هذه الوثيقة الغيه وباطلة وتـسقط

).جميع المطالبات بموجبها




- ١٤٣ -

التوصيات: ثانيا على ضوء ما أسفرت عنه الدراسة من نتائج يوصي الباحث بعدد من التوصيات التي من

:شأنها التقليل من ظاهرة االحتيال في عقود التأمين

دعوة السلطات التشريعية والقضائية في المملكة العربية السعودية إلى سن قوانين لمكافحـة −

د التأمين وتطبيق عقوبات رادعة بحـق مرتكبـي تلـك الجـرائم، جرائم االحتيال في عقو

وخاصة ذات الطابع اإلجرامي المنظم، حيث أظهـرت الدراسـة أنـه ال توجـد قـوانين

.متخصصة في التعامل مع تلك الجرائم

يجب على شركات التأمين رصد معدالت االحتيال الممارس من قبل المؤمن لهم، وتحديـد −

كيفية التصدي له، وذلك على مستوى كل فرع من فروع التـأمين مدى خطورة االحتيال، و

.وكل منتج تأميني

يجب على شركات التأمين االستعانة بالخبرات الفنية المناسبة والمتخصصة في الكشف عن −

حقيقة العوامل المسببة لالحتيال في عقود التأمين، خاصة في األخطـار المغطـاة بمبـالغ

.ضخمة

خاذ إجراءات حاسمة لإلبالغ عن نـشاطات االحتيـال والنـشاطات على شركات التأمين ات −

المشكوك بأمرها للجهات المختصة داخل وخارج الشركة، مع ضمان سـرية المعلومـات

كما يجب إيراد هذه اإلجراءات فـي خطـة الطـوارئ؛ واطـالع . وعدم ذكر هوية المبلغ

. الموظفين الجدد على هذه اإلجراءات

التـأمين، تراعي أهـداف ى القيام بحمالت إعالمية وتثقيفية منظمة دعوة أجهزة اإلعالم إل −

هذا باإلضافة إلى تنظيم المزيـد مـن وآثاره االقتصادية واالجتماعية على الفرد والمجتمع،

حمالت التوعية األمنية للتحذير من جرائم االحتيال على عقود التأمين، ونشر وقـائع تلـك

.مؤسسات في كافة الوسائل اإلعالميةالجرائم ومرتكبيها من األشخاص وال

.زيادة التنسيق بين الجهات المعنية لمحاربة ظاهرة االحتيال والحد من آثارها −




- ١٤٤ -

يجب على شركات التأمين صياغة السياسات واإلجراءات الواضحة والهادفة إلـى تطبيـق −

منهـا إستراتيجية مكافحة االحتيال، كإجراءات الكشف عن مخاطر االحتيال وقياسها والحد

.ومراقبتها، إضافة إلى إجراءات رفع التقارير بشأن حوادث االحتيال وقيدها في السجالت

التأكيد على موظفي شركات التأمين ومزودي الخدمة بالتدقيق في هوية مـستخدمي بطاقـة −

التأمين في كل مرة تستخدم فيها البطاقة التأمينية وعدم االكتفاء بتسجيل البيانات في المـرة

لى لالستخدام فحسب، حيث أن ذلك يعتبر الثغرة الرئيسية التي ينفذ منها الراغبين فـي األو

. االحتيال والغش

يجب على الشركات، قبل توظيف الموظفين الدائمين أو المؤقتين، القيام بالبحـث والتـدقيق −

.يةعن كثب بخلفية المتقدم السابقة للتأكد من نزاهة الموظفين المحتملين وقيمهم األخالق

ضرورة تخصيص فريق عمل من الضباط والمتخصصين لمواجهة جرائم االحتيـال فـي −

.عقود التأمين، مع االهتمام بتدريبهم ورفع كفاءتهم بصورة مستمرة

. يجب أن تقوم الشركات بتصميم وثائق التأمين لديها بما يقلل من إمكانية حدوث االحتيـال −

من المراجعين الـداخليين وتحـت إشـراف مجلـس واستنادا إلى التقارير السنوية المنبثقة

اإلدارة، يجب على مدراء اإلدارة العليا تطبيق تدابير وسياسات وإجراءات جديدة لمكافحـة

.االحتيال، وتحسين القائم منها

يجب على شركات التأمين إبالغ المؤمن لهم بسياسات مكافحة االحتيـال وبنتـائج تقـديم −

كما يمكن إدخال فقرة المعلومات في نص الوثيقـة نفـسها .معلومات مغلوطة أو غير دقيقة

.للحرص على أن المؤمن لهم يقرؤون التدابير المتبعة اإلجراء ويوافقون عليها

ويف اخلتام، أسال ا أن خيلص أعمالنا ويغفر زالتنا وخيتم بالصاحلات آجالنا، وأن يعلمنا ما ينفعنا، وينفعنا مبا .ال صاحلا يرضيه عنا، وصلى ا على نبينا حممد وعلى آله وصحبه وسلمعلمنا، ويزيدنا علما وعم




- ١٤٥ -

قائمة املصادر واملراجع

املراجع العربيـةاملصادر و: أوال

ةـــع األجنبيـــراجــــامل: ثانيا




- ١٤٦ -

واملراجعقائمة املصادر

املراجع العربيةو املصادر : أوال

القرآن الكریم-

محمد المعتصم : تحقيق(، أعالم الموقعين عن رب العالمين محمد بن أبي بكر، . ابن القيم -

.هـ١٤١٨، بيروت، دار الكتاب العربي، ٣، ج)باهللا

مؤسـسة ، بيـروت، )سليمان بـن عبـد اهللا : تحقيق(، إبطال الحيل أبو عبداهللا، . ابن بطه -

.م١٩٩٦ ،ولىالرسالة الطبعة األ

السياسة الـشرعية فـي إصـالح الراعـي أحمد بن عبد الحليم ، تقي الدين .ابن تيمية -

.م٢٠٠٠، بيروت، دار الكتب العلمية، )محمد أحمد شبراوي: تحقيق(، والرعية

، يـان الـدليل علـى بطـالن التحليـل بأحمد بن عبـد الحلـيم ، تقي الدين . ابن تيمية -

.هـ١٤١٦، مصر، دمنهور، مكتبة لينة للنشر والتوزيع، ١، ط)حمدي السلفي: تحقيق(

محمد عبـد القـادر : تحقيق(، مجموع الفتاوى أحمد بن عبد الحليم، تقي الدين . ابن تيمية -

.هـ١٤٢٢، بيروت، دار الكتب العلمية، ٣، ج)عطا ومحمد مصطفى عبد القادر عطا

بيـروت، دار ،٦ ج ،لمختـار على الـدر ا رد المحتار محمد أمين بن عمر، . ابن عابدين -

.هـ١٤١٢الكتب العلمية،

.هـ١٣٩٩، بيروت، دار الفكر، ١، جمقاييس اللغةأبو الحسين أحمد، . ابن فارس -

.هـ١٤٠٣، بيروت، دار الكتاب العربي، ١ ابن قدامة، المغني، ج -




- ١٤٧ -

، ١، بيـروت، مؤسـسة الكتـب الثقافيـة، ج تفسير القرآن العظـيم إسماعيل، . ابن كثير -

.هـ١٤١٦

.هـ١٣٨٨، بيروت، دار صادر، لسان العرب، مجمال الدين محمد بن مكر. ابن منظور -

.م١٩٨٦، اإلسكندرية، دار المطبوعات، جرائم النصبأحمد بسيوني، . أبو الروس -

الجرائم الواقعة على األموال في قـانون العقوبـات االتحـادي أحمد شوقي، . أبو خطوة -

.م١٩٩٠، مطابع البيان، ، دبيلدولة اإلمارات العربية المتحدة

، بيـروت، دار الكتـب العلميـة، سنن أبي داود سليمان بن األشعث السجستاني، . أبو داود -

.هـ١٤١١

، القـاهرة، النظرية العامة للطرق االحتيالية في القـانون المـصري نادي يحيى، . أبو شهنبة -

.م١٩٨٢جامعة عين شمس،

، بيـروت، الـدار الجامعيـة، الجنـائي القانون علي، . محمد زكي؛ القهوجي . أبو عامر -

.م١٩٨٥

، القـاهرة، دار النهـضة العربيـة، أصول التشريع الجنـائي اإلسـالمي هاللي، . أحمد -

.م١٩٩٥

، )سيد حماد الفيومي العجمـاوي وآخـرون : تحقيق(، المدونةمالك بن أنس ، . األصبحي -

.ت.، بيروت، دار الكتب العلمية، د٤ج




- ١٤٨ -

اآلليات اإلعالمية العربية للوقاية من جـرائم االحتيـال ، سعود بن عبدالعزيز . آل رشود -

، الرياض، جامعة نايف العربيـة للعلـوم األمنيـة، مركـز )الصحافة السعودية نموذجا (

.م٢٠٠٦الدراسات والبحوث،

.م١٩٩٧ت، .، القاهرة، دالقانون الجنائي المقارن شرحعبد الوهاب، . البطراوي -

، جـدة، منتـدى التكافـل مين التعاوني التكافلي اإلسـالمي نظام التأ عبدالحميد، . البعلي -

.م٢٠٠٤السعودي األول،

، القاهرة، دار النهـضة العربيـة، القسم الخاص في قانون العقوبات عبد المهيمن، . بكر -

.م١٩٧٧

، الموسـوعة العلميـة والعمليـة عقود التأمين من وجهة الفكر اإلسالمي محمد، . بلتاجي -

، ١، المجلد الـشرعي الثـاني، ط ٥تحاد الدولي للبنوك اإلسالمية، ج للبنوك اإلسالمية، اال

.هـ١٤٠٣

، )حسين محسن : ترجمة(، نظرية عامة حول اتجاهات الجريمة الدولية أندريه، . بورسارد -

.م١٩٨٣، )٢٩٦(مجلة الشرطة الجنائية، العدد

لعربيـة ، الرياض، جامعـة نـايف ا االحتيال من الناحية الشرعية محمد المدني، . بوساق -

.هـ١٤٢٧للعلوم األمنية،

، الريـاض، دور التشريعات الجنائية في الوقاية مـن االحتيـال مصطفى محمد، . بيطار -

.هـ١٤٢٩جامعة نايف العربية للعلوم األمنية،




- ١٤٩ -

إدارة خـدمات المطالبـات، ، الريـاض، تقارير وسجالت غير معلنـة التعاونية للتأمين، -

.م٢٠٠٣

.هـ١٤٢٤، الرياض، دار أبن حزم، ١، طالتأمين وأحكامه، إبراهيم بن سليمان. الثنيان -

، لنـدن، ذو ١٤٨ ع مجلـة البيـان، ، حقيقة شركات التأمين، إبراهيم بن سليمان . الثنيان -

.هـ١٤٢٠الحجة،

.م٢٠/١٠/٢٠٠٨، الرياض، االثنين، الموافق )٥٤٨٨(، العدد جريدة االقتصادية -

.هـ١٤٢٩ادى األول جم٢٥، الجمعة )١٣٠٢٨(، العدد جريدة الجزيرة -

ـ ١٤٢٩، جمـادي األخـر ١٢ ، االثنين )١٤٦٠٢(، العدد جريدة الرياض - الموافـق / هـ

.م١٦/٦/٢٠٠٨

الموافـق / هـ١٤٢٧ ربيـع الثاني، ١٦، األحد )١٠٠٢٩(، العدد جريدة الشرق األوسط -

.م١٤/٥/٢٠٠٦

.م١٩٩٥، بيروت، المؤسسة الجامعية، قانون العقوباتعلي محمد، . جعفر -

.م١٩٧٩، القاهرة، دار االعتصام، التأمين التجاري والبديل اإلسالميغريب، . الجمال -

.م١٩٨٥، القاهرة، دار النهضة العربية، شرح قانون العقوباتحسني أحمد، . الجندي -

، بيـروت، دار اإلحيـاء ٣، جإعالم المـوقعين عـن رب العـالمين ابن قيم، . الجوزية -

.هـ١٤١٣والتراث،




- ١٥٠ -

، الرياض، جامعة نايف العربية للعلـوم األمنيـة، جرائم االحتيـال ، طاهر جليل . الحبوش -

.م٢٠٠١

.هـ١٤١٦، الرياض، مكتبة العبيكان، ميادين علم االجتماعي الجنائيمساعد، . الحديثي -

بحث مقـدم (، أسس التكافل التعاوني في ضوء الشريعة اإلسالمية حسين حامد، . حسان -

.م٢٠٠٤، دبي، )لمؤتمر االقتصاد اإلسالمي

بحث مقدم لحلقة العمل حول عقود (، التأمين على حوادث السيارات حسين حامد، . حسان -

.ت.مي، د، جدة، معهد البحوث، البنك اإلسال)التأمين اإلسالمي

، دار االعتصام، القـاهرة، حكم الشريعة اإلسالمية في عقود التأمينحسين حامد، . حسان -

.م١٩٧٩

، القـاهرة، االتحـاد الـدولي ظر الفقه اإلسالمي عقود التأمين من وجهة ن محمد، . حسن -

.م١٩٨٣للبنوك اإلسالمية،

.م١٩٨٦، القاهرة، دار النهضة العربية، شرح قانون العقوباتمحمود نجيب، . حسني -

، الريـاض، دار العلـوم النظرية العامة للشريعة بين النظرية والقـانون عزت، . حسين -

.هـ١٤٠٤للنشر،

.م١٩٩٣، دمشق، جامعة دمشق، شرح قانون العقوباتسف، يو. جالك، الخاني. الحكيم -

بحث مقـدم ، )التكافل(الجانب التطبيقي للتأمين اإلسالمي ، علي محيي الدين القره .داغي -

.هـ١٤٢٥ ،لمؤتمر في السودان




- ١٥١ -

.ت.، بيروت، دار الجيل، د٤، جتفسير القرآن العظيمإسماعيل بن كثير، . الدمشقي -

، القـاهرة، مطبعـة مـصر، المحظور منها والمـشروع : لالحيعبد السالم، . ذهني بك -

.م١٩٦٤

، بيروت، مؤسـسة )حمزة فتح اهللا : تحقيق(، مختار الصحاح محمد بن أبي بكر، . الرازي -

.هـ١٤١٣الرسالة،

، بيـروت، مؤسـسة حقيقته والرأي الـشرعي فيـه : التأمينمصطفى أحمد، . لزرقاءا -

.هـ١٤٠٨الرسالة،

موقعه في الميدان االقتصادي بوجه عام وموقف : م التأمين نظامصطفى أحمد، . الزرقاء -

، بحوث مختارة من المؤتمر العالمي األول لالقتصاد اإلسـالمي، الشريعة اإلسالمية منه

.م١٩٨٠، دمشق، ١المركز العالمي ألبحاث االقتصاد اإلسالمي، ط

، رسـالة يةعوامل االحتيال على شركات التأمين في السوق السعود مراد علي، . زريقات -

.هـ١٤٢٩دكتوراه، الرياض، جامعة نايف العربية للعلوم األمنية،

، بيروت، دار النهـضة تصميم البحوث االجتماعية نسق منهجي جديد حسن، . الساعاتي -

.م١٩٩٨العربية،

دراسـة فـي الفقـه : والتطبيـق المعاصـر فقه البيع واالستيثاق علي أحمد، . السالوس -

.م٢٠٠٤، الدوحة، مكتبة األلفية الثالثة ،٢مع تهذيب وترتيب، جاإلسالمي مقارن بالقانون

، القـاهرة، دارة النهـضة العربيـة، الوسيط في قانون العقوبـات أحمد فتحي، . سرور -

.م١٩٨٥




- ١٥٢ -

.م١٩٦٧، بغداد، مطبعة المعارف، جرائم االعتداء على األموالحميد، . السعدي -

عقود الغرر وعقـد (دني المصري الوسيط في شرح القانون الم السنهوري، عبدالرزاق، -

.م١٩٦٤، دار إحياء التراث العربي، ٢، مج٧ج، )التأمين

، الدوحـة، )ملتقى التأمين التعاوني (،وقفات في قضية التأمين سامي بن إبراهيم، . لسويلما -

.م٢٠٠٩المعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب،

.ت. د، بيروت، دار المعرفة،٢، جالموافقاتأبي إسحاق، . الشاطبي -

والمظـاهر ب األسـبا :جريمة النصب واالحتيـال ن، عبدالعزيز بن عبد الرحم .الشبرمي -

. هـ١٤٢٨، مكة المكرمة، منشورات جامعة أم القرى، والعالج مع نماذج تطبيقية

، تقرير إحصائي عن حاالت االحتيـال الواقعـة علـى الـشركة شركة التعاونية للتأمين، -

. م٢٠٠٤المملكة العربية السعودية،

، المدينـة الماليـة المـستحدثة هم العقـود دراسة شرعية أل محمد مصطفى، . الشنقيطي -

.م٢٠٠١المنورة، مكتبة العلوم والحكم،

، اإلسـكندرية، مؤسـسة جريمة النصب في ضوء الفقه والقضاء عبد الحميد، . الشواربي -

.م١٩٩٠شباب الجامعة،

، الريـاض، ة لمواجهة جرائم االحتيال التشريعات العربي عبدالقادر عبدالحافظ، . الشيخلي -

.هـ١٤٢٦جامعة نايف العربية للعلوم األمنية،

مكتبة بيـروت للنـشر والتوزيـع، : ، بيروت جرائم االحتيال وابرز أحكامها رلي، . صقر -

.م٢٠٠٧




- ١٥٣ -

الريـاض، ، في الفقه اإلسـالمي الغرر وأثره في العقود محمد أحمد، الصديق .الضرير -

.م١٩٩٥، )دلة البركة(ل الجامعية في االقتصاد اإلسالمي، سلسلة صالح كامل للرسائ

، جرائم االحتيال والعوامل االجتماعيـة والنفـسية المهيئـة لهـا أحسن مبارك، . طالب -

. م٢٠٠٧ ،مركز الدراسات والبحوث، جامعة نايف العربية للعلوم األمنيةالرياض،

دراسـة ، واستـشراف مـستقبله معوقاته : التأمين التعاوني سليمان بن دريع، . العازمي -

.م٢٢/١/٢٠٠٩ – ٢٠/١/٢٠٠٩مقدمة لملتقى التأمين التعاوني، الرياض،

، اإلسـكندرية، الوسيط في جريمتي النصب وخيانـة األمانـة معوض عيد، . عبد التواب -

.م١٩٨٧منشأة المعارف،

.م١٩٨٢، القاهرة، جامعة القاهرة، شرح قانون العقوباتفوزية، . عبد الستار -

، )ملتقى التأمين التعـاوني (، تقييم تطبيقات وتجارب التأمين التعاوني ناصر، .دالحميدعب -

.م٢٠٠٩الدوحة، المعهد اإلسالمي للبحوث والتدريب،

، القاهرة، دار الفكـر العربـي، جرائم االعتداء على األشخاص واألموال رؤوف، . عبيد -

.م١٩٨٥

، القاهرة، مطبعة جامعة حق الملكية في شرح القانون المدني الجديد ، محمد علي .عرفة -

.ت.، د١القاهرة، ج

، بغداد، مكتبة الـصباح، جريمة االحتيال في القانون العراقي إياد حسين عياش، . العزاوء -

.م١٩٨٨




- ١٥٤ -

، دراسـة معوقاته واستـشراق مـستقبله : التأمين التعاوني سليمان بن دريع، . زمياالع -

المعهـد اإلسـالمي للبحـوث والتـدريب، مقدمة إلى ملتقى التأمين التعاوني، الدوحـة،

.هـ١٤٢٨

.ت.، بيروت، دار المعرفة، د١٢، جفتح الباريأحمد بن حجر، . العسقالني -

.ت.، القاهرة، دار المعارف، د، الجريمة وأساليب البحث العلميحسين محمد. علي -

، القـاهرة، دار القـسم الخـاص : شرح قانون العقوبات يسر أنور؛ عثمان، آمال، . علي -

.م١٩٧٥النهضة العربية،

.م١٩٨١، ٢الرياض، دار الرشيد، ط، التأمين في الشريعة والقانونشوكت، . عليان -

، الريـاض، في السعودية التنمية علىجرائم االحتيال وأثرها خطورة معن خليل، . العمر -

.هـ١٤٢٥جامعة نايف العربية للعلوم األمنية،

، بيروت، مؤسسة المي مقارنا بالقانون الوضعي ، التشريع الجنائي اإلس عودة، عبد القادر -

.م١٩٨٥الرسالة،

مجلة مجمع محمد عبداللطيف، عقود التأمين وإعادة التأمين في الفقه اإلسالمي، . الفرفور -

.هـ١٤٠٧، ٢، ج٢، عالفقه اإلسالمي

، الرياض، البعد االقتصادي التنموي والمحاذير األمنية : التأمينعادل عبد العزيز، . الفكي -

.م٢٠٠٥مكتبة العبيكان،

.هـ١٤٠٩، ٣، الرياض، دار ثقيف، طاإلسالم والتأمين شوقي، محمد. الفنجري -




- ١٥٥ -

، بيـروت، مؤسـسة الرسـالة، ٢، ط القـاموس المحـيط شمس الدين، . الفيروز أبادي -

. هـ١٤٠٧

.م٢٠٠١، بيروت، مكتبة لبنان، المصباح المنيرأحمد بن محمد بن علي، . الفيومي -

، عمان، مكتبة مجـدالوي للنـشر، اقتصاديات التأمين في سوق العالمية ، سعيد. القاضي -

.م٢٠٠٣

القاهرة، مطبعـة دار المعـارف، ، المعجم الوسيط لجنة من أعضاء مجمع الفقه بالقاهرة، -

.هـ١٣٩٢

، الريـاض، الئحة مكافحة االحتيال في شركات التـأمين مؤسسة النقد العربي السعودي، -

.هـ١٤٣٠

، والمعامالت المصرفية في نظر الـشريعة اإلسـالمية الربا عبدالعزيز، عمر بن . المترك -

.هـ١٤١٨، ٣ ط،الرياض دار العاصمة

.٧٣١ – ٥٤٧ص ص، )٢(ع ، مجلة مجمع الفقه اإلسالمي التابع للمؤتمر اإلسالمي -

، القـاهرة، مكتبـة حقيقتهـا وحكمهـا : عقود التأمين التجاري رجب أبو مليح، . محمد -

.م٢٠٠٤ية، االقتصاد والتنم

، اإلسـكندرية، دار المطبوعـات الجامعيـة، جرائم األشخاص واألحوال عوض، . محمد -

.م١٩٨٥

.م٢٠٠٣ت، .، عمان، دجريمة االحتيالجمال عبد الغني، . مدغمش -

، اإلسـكندرية، منـشأة المعـارف، قانون العقوبات الخاص حسن صادق، . المرصفاوي -

.م١٩٨٨




- ١٥٦ -

.هـ١٤١٣، بيروت، دار الفكر، ٣، ج مسلمصحيحابن الحجاج القشيري، . مسلم -

هـ١٤٢١ دمشق، الدار الشامية للطباعة والنشر، ،الخطر والتأمينرفيق، . المصري -

دراسة فقهيـة تبـين حقيقـة التـأمين التعـاوني : التأمين اإلسالمي أحمد سالم، . ملحم -

، عمـان، دار بصورتيه النظرية والعملية وممارساته في شـركات التـأمين اإلسـالمي

.ت. د،اإلعالم

. م٢٠٠١، الرياض، مارس )١٤(، العدد مجلة تأمينملف االحتيال، -

الرياض، مركز الملـك فيـصل ،التأمين بين الحالل والحرام عبداهللا بن سليمان، . المنيع -

هـ١٤٢٣للبحوث والدراسات اإلسالمية،

، ٥ط، جرائم النصب وخيانة األمانة والجـرائم المرتبطـة بهـا مصطفى محمد، . هرجة -

.م٢٠٠٤القاهرة، دار محمود للنشر،

خـالف : تحقيـق (، أسنى المطالب في صلة األقـارب أحمد بن محمد بن حجر، . الهيثمي -

.هـ١٤٢٤، بيروت، دار الكتب العلمية، )محمود عبدالسميع

، القـاهرة، دار النهـضة العربيـة، قانون العقوبات وجرائم األموال عبد العظيم، . وزير -

.م١٩٨٣

، الرياض، جامعـة منهج القرآن الكريم في حماية المجتمع من الجريمة ضة، رو. ياسين -

.هـ١٤١٣نايف العربية للعلوم األمنية،

أساليب تطوير البرامج والمناهج التدريبية في مواجهة عبد اهللا بن عبد العزيز، . اليوسف -

.هـ١٤٢٥، الرياض، جامعة نايف العربية للعلوم األمنية، الجرائم المستحدثة




- ١٥٧ -

املراجع األجنبية: ثانيا

Report, 2002, P 22. - Annual Report, Insurance Fraud Prevention

Authority (IFPA) – USA - Fraud

- Guidance Paper of Preventing, Detecting and Remedying Fraud in

Insurance, International Association of Insurance Supervisors (IAIIS),

2006.

- Sutherland, Edwin, Cressey Donald. Criminology Lippincott, New

Jersey, 1978.

- Insurance Fraud, Australian Institute of Criminology, trends and

issues no. 66. Australia, 1997.

- UK Commercial Insurance Fraud Study 2005, Association of British

Insurers, London, 2005.




الاحتيال في عقود التأمين وعقوبته

Business