신용회복지원제도 현황과 발전방향

이 종 휘

신용회복위원회

미래금융포럼

Ⅰ

Ⅱ

Ⅲ

Ⅳ

금융채무불이행자 현황 1

국내 채무자구제제도 5

신용회복위원회 현황 14

신용회복위원회 발전방향 22

Ⅴ 결론 25

목 차

Ⅰ. 금융채무불이행자 현황

금융채무불이행자 범위

신용불량자 용어 삭제 2005. 4. 1. 「신용정보의이용및보호에관한법률」개정

금융채무불이행자 , 과중채무자 , 연체자 등의 용어로 대체 사용

금융채무불이행자

■ 종합신용정보집중기관인 전국은행연합회에 연체정보 , 대지급 · 대위변제 정보 , 부도정보 등 신용도 판단정보가 등록된 채무자

* 연체정보 등록자 중 연체금액 50 만원 이하인 경우 , 금융채무불이행자 통계에서 제외

- 2 -

‘97 년 말 143 만명 수준에서 ‘ 04 년 4 월 386 만명으로 정점 당시 경제활동 인구 (2,350 만명 ) 의 약 16% 수준

'97 년 '98 년 '00 년 '01 년 '02 년 '03 년 '04 년 '05 년 '06 년 '07 년 '08 년 '09 년 '10 년 '11 년0

50

100

150

200

250

300

350

400

450( 만명 )

143

386

147

최근 약 147 만명 수준으로 안정 기조

- 3 -

금융채무불이행자 추이

- 4 -

＇ 02 ~ ＇ 04 년 금융채무불이행자 급증요인

정책환경정책환경

신용카드 사용장려

가계신용 팽창

자산건전성 감독기준 강화

금융회사의 가계신용한도 축소

금융회사금융회사

소매금융 확대

소비자소비자

과도한 신용사용

금융채무불이행자 급증

Ⅱ. 국내 채무자구제제도

- 6 -

도입경과

사적 채무자구제제도

공적 채무자구제제도

채무자구제제도

금융채무불이행자의 급증이 심각한 사회문제로 대두되면서 공 · 사적 채무자 구제제도가 신규도입 또는 법 개정 등을 통해 작동

‘02.10. 1 신용회복위원회 설립으로 개인워크아웃 시행

‘04. 9.23 법원의 「개인채무자회생법」시행

‘06. 4. 1 법원의 「채무자회생및파산에관한법률」시행

개인회생

개인파산

개인워크아웃

프리워크아웃

- 7 -

도입경과

개인워크아웃

■ 금융회사와 채무자 간 개별적 채무조정 실패 문제를 해결하는 국내 최초 민간차원의 제도적 장치

개인회생 및 파산

■ 시행초기 개인채무조정 경험이 많지 않았던 금융회사의 거부감 , 현재는 채무자 , 채권자 모두 win-win 하는 제도로 인식

■ 법 시행 초기 유연한 면책인가 경향

■ 2007 년 이후 도덕적 해이 최소화에 무게 중심

공 · 사적 채무자구제제도가 안착 단계에 진입 , 과중채무자 문제해결을 위한 사회안전망으로서 중요한 역할 담당

- 8 -

사적 채무자구제제도 특징

연체기간 90 일 이상 , 채무액 5 억원 이하 연체이자 및 채무 원금 일부 감면 , 최장 10 년간 분할 상환 확정시 전국은행연합회 신용정보전산망에 등재된 연체정보 해제 ,

신용회복지원 중인 사실이 등재되고 채무 변제계획 2 년 이상 정상 이행시 삭제

개인워크아웃

연체기간 30 일 초과 90 일 미만의 단기 연체 채무자 연체이자 감면 , 이자율 인하 등 채무조정 후 최장 10 년 내 원리금균등분할 상환 신용정보상 별도의 기록 등재 없음

프리워크아웃

공적 채무자구제제도에 비해 신청절차가 간편 , 본인 및 보증인에 대한 추심 중지 등의 장점이 있는 반면 , 「신용회복지원협약」에 가입하지 않은 일부 대부업체 채무 및 개인사채 등은 채무조정에서 제외

- 9 -

공적 채무자구제제도 특징

총 15 억원 ( 무담보 5 억원 , 담보 10 억원 ) 이내의 채무자 채무의 종류 및 연체기간 제한 없음최장 5 년간 변제 후 잔여 채무를 면책

개인회생

채무한도 제한 없음 면책 불허가 사유 여부 심리 후 면책 여부 결정 면책 결정 시 , 채무변제 의무 없으나 신용정보 상 5 년간 파산 기록 등재

개인파산

신청대상 채무 종류에 제한없고 채무 감면 수준이 개인워크아웃보다 일반적으로 높은 반면 , 제도 이용 후 신용거래 제약이 개인워크아웃보다 큼

- 10 -

【참고】채무자구제제도 비교

구 분 개인워크아웃 프리워크아웃 개인회생 개인파산

운영주체 신용회복위원회 신용회복위원회 법 원 법 원

대상채권3,550 개

협약가입 금융기관보유채권

3,550 개협약가입 금융기관

보유채권

제한 없음( 사채포함 )

제한 없음( 사채포함 )

채무범위 5 억원 이하 5 억원 이하

담보채무 (10 억원 )

무담보채무 (5 억원 )

제한 없음

지원대상일정소득연체기간

3 개월 이상

일정소득연체기간 30 일 초과 90 일 미만

일정소득과다채무자

파산 원인

보증인에대한 효력

보증인에 대한채권추심 불가

보증인에 대한채권추심 불가

보증인에 대한채권추심 가능

보증인에 대한채권추심 가능

채무조정수 준

변제기간 8 년 이내 ,

이자채권 전액감면 ,

원금 최대 50% 까지감면 가능

무담보 채권 최장10 년 , 담보채권 최장 20 년 , 이자율 하향 조정 ,

연체이자 감면

가용소득으로 최대5 년간 변제 ( 단 ,

변제액이 청산가치보다 클 것 )

면책

( 단위 : 천명 )

신용회복위원회 이용 채무자는‘ 04 년 287 천명으로 정점 , 최근 100 천명 내외 수준 (‘11 년 91,336 명 )

개인파산 이용 채무자는‘ 07 년 154 천명으로 정점 이후 점감 (‘11 년 69 천명 )

- 11 -

법원 대비 신용회복위원회 이용 비중은‘ 11 년 40.4%

이용자 추이

< 채무자 구제제도 이용자 추이 >

'02 '03 '04 '05 '06 '07 '08 '09 '10 '110

50

100

150

200

250

300

350

62.6

287.4

193.7

85.863.7 79.1 101.7 84.6

91.3

123.7154

118.6 110.9

84.8

69.7

54.6 46.9 64.2

개인워크아웃개인파산개인회생

【참고】외국의 채무자구제제도

미국미국 연방도산법에서 개인파산 (Chapter.7) 과 회생절차 (Chapter 13) 를 규정

개인파산 신청 전 비영리 신용상담기구와 신용상담 의무 , 면책 전 신용 및 재무관리교육 이수 의무

2010 년 신용카드 관련법 (Credit Card Act of 2009) 개정 , 청구서상 신용상담기구 연락처 , 상담절차 안내 의무

프랑스프랑스 개인파산 신청 전 파산위원회의 재판외 합의절차 의무화

재판외 합의절차 (1 단계 ), 법원의 조정절차 (2 단계 ) 를 거쳐야 파산신청 가능

- 12 -

【참고】외국의 채무자구제제도

독일독일 파산 신청 전 재판 외 합의 (out of court settlement) 과정 필수

기타

유럽각국

기타

유럽각국

개인파산 신청 전 행정기구 또는 법원의 개입에 의한 사전 채무조정 절차를 의무화

신용상담기구는 민간 비영리기구 또는 행정기관

일본일본 사적 조정에 해당하는 임의정리

공적조정에 해당하는 특정조정제도 , 개인재생절차 , 자기파산제도 등

- 13 -

Ⅲ. 신용회복위원회 현황

- 15 -

주요기능

• 신용회복위원회 핵심기능• 상담 412 만명• 채무조정 106 만명

• 신용회복위원회 핵심기능• 상담 412 만명• 채무조정 106 만명

• 고용노동부 ,

지방자치 단체 등과 연계• 2012. 2 월말 2 만 2 천명 취업 확정

• 고용노동부 ,

지방자치 단체 등과 연계• 2012. 2 월말 2 만 2 천명 취업 확정

• 채무조정확정자 , 청소년 , 일반인을 대상 교육 • 신용문제 , 과중채무자 발생 예방• 2012. 2 월말 304 만명 교육

• 채무조정확정자 , 청소년 , 일반인을 대상 교육 • 신용문제 , 과중채무자 발생 예방• 2012. 2 월말 304 만명 교육

상담채무조정

상담채무조정

소액금융지원소액금융지원

신용관리교육신용관리교육

취업지원취업지원

• 채무 변제계획 12 개월 이상 정상이행자 대상• 생활안정자금 등 500 만원 범위내 , 연 2~4%• 2012. 2 월말 5 만 5 천명 , 1,688 억원 지원

• 채무 변제계획 12 개월 이상 정상이행자 대상• 생활안정자금 등 500 만원 범위내 , 연 2~4%• 2012. 2 월말 5 만 5 천명 , 1,688 억원 지원

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구 분 ~‘05 년 ‘06 년 ‘07 년 ‘08 년 ‘09 년 ‘10 년 ‘11 년‘12 년

(2 월 말 )누 계

상담

및

채무조정

상담

방 문 737 133 102 131 175 131 147 25 1,581

전 화 828 152 127 293 391 242 260 38 2,331

인터넷 95 20 23 23 22 15 14 2 214

소 계 1,660 305 252 447 588 388 421 65 4,126

신청접수

개인워크아웃

544 86 64 79 93 77 77 12 1,032

Pre-Workout - - - - 8 7 14 3 33

소 계 544 83 64 79 101 84 91 15 1,064

소액금융대출지원 - - 1 4 12 17 18 3 55

지원금액 - - 35 138 364 522 525 104 1,688

취업지원구직등록 46 28 9 7 8 11 13 2 124

취업확정 5 4 2 2 2 3 3 1 22

신용관리

교육

채무조정 확정자 496 91 61 69 88 72 79 13 969

신용관리

특강

중고등학생 181 76 71 67 71 59 68 - 593

일반인 20 35 25 25 40 95 55 8 303

군인 64 201 136 178 173 190 207 29 1,178

합 계 761 403 293 339 372 416 409 50 3,043

( 단위 : 천명 , 억원 )

【참 고】주요실적

- 17 -

신청자 1,065,501 명 중 201,877 명 채무변제 완료 , 282,077 명은 중도탈락

중도 탈락자는 실효시점 6 개월 경과 후 재신청 가능 (49,640 명 )

채무변제계획 이행 중 소득감소 , 질병 , 재난 등 사유 발생 시 채무변제계획 내용을 변경 ( 완화 ) 하는 재조정 제도도 운영

2012 년 2 월 말 , 485,032 명 개인워크아웃 이행 중

구 분 인원수 ( 명 ) 구성비

남 537,599 50.5%

여 527,902 49.5%

합 계 1,065,501 100.0%

성별( 명 )

남 여 0

100,000

200,000

300,000

400,000

500,000

600,000

신용회복지원자 통계 (‘12.02 월말 기준 )

- 18 -

연령별 ( 명 )

구 분 인원수 ( 명 ) 구성비

29 세 이하 152,113 14.3%

30~39 세 403,219 37.8%

40~49 세 334,095 31.4%

50~59 세 139,938 13.1%

60 세 이상 36,136 3.4%

합 계 1,065,501 100.0%

29 세 이하 30~39 세 40~49 세 50~59 세 60 세 이상 0

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

350,000

400,000

450,000

구 분인원수

( 명 )구성비

100 만원 이하 552,655 51.9%

100 만원 초과 ~150 만원 이하 334,227 31.4%

150 만원 초과 ~200 만원 이하 119,723 11.2%

200 만원 초과 ~300 만원 이하 37,869 3.6%

300 만원 초과 21,027 2.0%

합 계 1,065,501 100.0%

소득규모별

0

100,000

200,000

300,000

400,000

500,000

600,000( 명 )

100 만원 이하 100 만원 초과150 만원 이하

150 만원 초과200 만원 이하

200 만원 초과300 만원 이하 300 만원 초과

신용회복지원자 통계 (‘12.02 월말 기준 )

- 19 -

부채규모별 ( 명 )

직업별 ( 명 )

구 분인원수

( 명 )구성비

2 천만원 이하 491,145 46.1%

2 천만원 초과 ~3 천만원 이하 205,195 19.3%

3 천만원 초과 ~5 천만원 이하 217,059 20.4%

5 천만원 초과 ~1 억원 이하 126,194 11.8%

1 억원 초과 25,907 2.4%

합 계 1,065,501 100.0%

0

100,000

200,000

300,000

400,000

500,000

600,000

2 천만원 이하 2 천만원 초과3 천만원 이하

3 천만원 초과5 천만원 이하

5 천만원 초과1 억원 이하 1 억원 초과

구 분 인원수 ( 명 ) 구성비

일용직 180,767 48.6%

급여소득자 132,174 35.5%

자영업자 42,412 11.4%

기 타 16,511 4.4%

합 계 371,864 100.0% 일용직 급여소득자 자영업자 기 타 0

20,000

40,000

60,000

80,000

100,000

120,000

140,000

160,000

180,000

200,000

주 : 1) 직업현황은 2008 년 이후 신청자 기준 2) 기타는 주부 , 학생 등

신용회복지원자 통계 (‘12.02 월말 기준 )

- 20 -

거주지역별

( 명 )

구 분 인원수 구성비 구 분 인원수 구성비

서 울 208,495 19.6% 강 원 38,532 3.6%

부 산 102,877 9.7% 충 남 31,613 3.0%

대 구 55,575 5.2% 충 북 28,477 2.7%

인 천 77,783 7.3% 전 남 38,123 3.6%

광 주 35,453 3.3% 전 북 35,401 3.3%

대 전 30,958 2.9% 경 남 63,823 6.0%

울 산 24,628 2.3% 경 북 48,483 4.6%

경 기229,86

421.6% 제 주 15,359 1.4%

해 외 57 0.1%      

합 계      1,065,501 100.0%

서 울

부 산

대 구

인 천

광 주

대 전

울 산

경 기

강 원

충 남

충 북

전 남

전 북

경 남

경 북

제 주

해 외

0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000

신용회복지원자 통계 (‘12.02 월말 기준 )

- 21 -

신용회복지원제도에 대한 평가

신용회복지원협약에 따라 채무자와 채권자의 직접조정의 실패문제 극복

신속하고 효율적으로 채무를 조정하는 국내 유일의 사적 채무자구제제도

다중채무자 One-stop 지원

공적 채무자구제제도에 비해 신청절차가 간편하고 비용 저렴

과중채무자에 대한 사회안전망으로 원활하게 작동하려면채무조정의 실효성 제고와 신용회복위원회의 사회적 기능

강화를 위한 제도개선 필요

과중채무자에 대한 사회안전망으로 원활하게 작동하려면채무조정의 실효성 제고와 신용회복위원회의 사회적 기능

강화를 위한 제도개선 필요

Ⅳ. 신용회복위원회 발전방향

채무조정 실효성 제고 측면

협약 미가입 금융회사의 협약가입 확대협약 미가입 금융회사의 협약가입 확대

대부업체 , 자산관리회사의 신용회복지원협약 가입 확대

신용거래정보 의무제공 대상 확대

신용회복지원 안내문 발송체계 마련신용회복지원 안내문 발송체계 마련

금융회사가 발송하는 연체 안내장 등에 신용회복제도를 안내토록 개선

※ 미국의 경우 2010 년 신용카드 관련법 (Credit Card Act of 2009) 을 개정하여 신용카드사가 소비자에게 발송하는 청구서에 신용상담기구 연락처 , 상담절차 등을 안내하도록 의무화

- 23 -

사회적 기능 강화 측면

사전상담 기능 부여사전상담 기능 부여

채무자가 본인에게 적합한 제도를 선택하기 위해서는 전문가와의 상담을 통한 올바른 정보 습득 필요

개인회생이나 파산을 이용하기 전 채무상담을 받도록 의무화

파산면책 인가 전 신용관리교육 이수파산면책 인가 전 신용관리교육 이수

신용관리 실패 재발을 방지하고 건강한 경제주체로 복귀토록 지원

신용상담사 자격제도 도입신용상담사 자격제도 도입

신용상담사 자격 시험을 국가공인 자격시험으로 격상

※ 2010. 9 월 제 1 회 자격시험 이후 총 2 회 실시하여 신용상담사 222 명 배출

- 24 -

Ⅴ. 결론

신용 및 채무상담

종합센터

- 26 -

신용 및 채무상담 관련 종합센터로 발전

As-isAs-is To-beTo-be

상담 및 채무조정

소액금융지원

신용관리교육

취업지원

인프라 보완

Know-how 활용