ความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ของผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร

สารนพนธ ของ

กนกวรรณ กมลจารพศทธ

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาการศกษามหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย

พฤษภาคม 2554

ความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ของผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร

สารนพนธ ของ

กนกวรรณ กมลจารพศทธ

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาการศกษามหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย

พฤษภาคม 2554 ลขสทธเปนของมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ

ความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

ของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร

บทคดยอ

ของ

กนกวรรณ กมลจารพศทธ

เสนอตอบณฑตวทยาลย มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ เพอเปนสวนหนงของการศกษา ตามหลกสตรปรญญาการศกษามหาบณฑต สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย

พฤษภาคม 2554

กนกวรรณ กมลจารพศทธ. (2554). ความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

ของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร. สารนพนธ ศ.ม.(การพฒนามนษย).

กรงเทพฯ: บณฑตวทยาลยมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. อาจารยทปรกษาสารนพนธ

รองศาสตราจารย ดร. ออทพย ราษฎรนยม.

การศกษานมวตถประสงคเพอหามลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานครและวเคราะหปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม เพอใชประโยชนในการน าไปเสนอเปนนโยบายในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร ด าเนนการวจยโดยใชวธ Contingent Valuation Method และใชเทคนค Bidding Games เพอวดมลคาความเตมใจทจะจาย โดยการวเคราะหความสมพนธระหวางมลคาความเตมใจทจะจายกบปจจยทมอทธพลนนใชวธสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) ซงท าการเกบขอมลแบบเฉพาะเจาะจงจากกลมตวอยางทเปนผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร จ านวนตวอยางทงสน 100 ตวอยาง

ผลการศกษาพบวากลมตวอยางมมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนสวนบคคลสวนเพมเทากบ 71.40 บาทตอเดอน โดยปจจยทมความนาเชอถอทางสถตและมอทธพลตอมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนสวนบคคลสวนเพมอยางมนยส าคญทางสถต ทระดบ 0.01 ไดแก ปจจยเรองรายไดสทธและการศกษา โดยมคาสมประสทธ การตดสนใจเชงพห (R2) รอยละ 39.60 วธการศกษาความเตมใจทจะจายดวยเทคนค Bidding games สามารถใชกบการศกษา ความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตได ซงมลคาความเตมใจทจะจายทไดจากการศกษาสามารถน ามาใชเปนขอมลประกอบการตดสนใจเพอน าไปใชเปนแนวทางในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมได

The Willingness to pay to purchase a Personal Accident Insurance Addendum of Motorcycle riders in the Bangkok Metropolis

AN ABSTRACT BY

KANOKWAN KAMOLCHARUPHISUTH

Presented in Partial Fulfillment of the Requirements for the Master of Economics degree in Human Development Economics

at Srinakharinwirot university May 2011

Kanokwan Kamolcharuphisuth. (2011). The Willingness to Pay to purchase a Personal Accident Insurance Addendum of Motorcycle riders in Bangkok Metropolis. Master’s Project, Econ (Human Resource Economics), Bangkok: Graduate School, Srinakarinwirot University. Advisor: Assoc.Prof. Dr. Aotip Ratniyom.

ABSTRACT

The purpose of this study is to determine the willingness to pay (WTP) to purchase a Personal Accident Insurance Addendum of Motorcycle rider in Bangkok Metropolis; and to investigate factors which may influence the WTP for this study. The study may prove useful if utilized as an application to guide policy and determine the future premium of Personal Accident Insurance Addendum. This research used the contingent valuation method and Bidding Games technique is used to assess the value of WTP. Furthermore, Linear Regression is used to determine the value of WTP and the relationship between the WTP and factors that may affect it, the data used in this study was collected from a sample of 100 motorcycle riders located within the Bangkok Metropolis.

This concluding research indicates that the average of WTP of Personal Accident Insurance Addendum is 71.40 Bath. Multiple linear regression analysis reported statistically significant (0.01) models for Net income per month and education. The multiple coefficient of determinant (R2) was 39.60 %. The findings demonstrated that bidding game can be used to determine the WTP for to purchase a Personal Accident Insurance Addendum for Motorcycle riders in Bangkok Metropolis. Lastly, the findings of this research shows potential as a tool which can be utilized to construct guidelines and policy determining the rates of insurance premiums for the motorcycle riders within the Bangkok Metropolis.

กตตกรรมประกาศ

สารนพนธฉบบนส าเรจลลวงไปไดดวยความกรณาและความชวยเหลอจากคณาจารย และผม

พระคณทกทานเปนอยางด โดยเฉพาะอยางยง รองศาสตราจารย ดร.ออทพย ราษฎรนยม ผ เขยนขอ

กราบพระคณเปนอยางสงททานไดกรณาสละเวลาอนมคากรณารบเปนอาจารยทปรกษาสารนพนธ

โดยใหค าปรกษา ค าแนะน าอกทงชวยตรวจสอบแกไขขอบกพรองตางๆ ของสารนพนธเลมน จนส าเรจ

สมบรณ และขอกราบขอบคณรองศาสตราจารย ดร. ชมพนท โกสลากร เพมพนววฒน และทาน

อาจารยประฬาร เฟองฟสกล ททานไดกรณามาเปนกรรมการผทรงคณวฒในครงนรวมถงใหค าแนะน า

พรอมทงเสนอแนะสงทมคณคายงเพอความสมบรณของสารนพนธฉบบน และขอกราบขอบพระคณ

อาจารย ดร. รชพนธ เชยจตร ททานไดกรณาใหค าแนะน าทเปนประโยชนตองานวจยครงน ขอกราบ

ขอบพระคณคณาจารยทกทานทไดประสทธประสาทวชาความร และขอขอบคณเจาหนาทในคณะ

เศรษฐศาสตร ทกทานทไดอ านวยความสะดวกตาง ๆ เปนอยางด ขอขอบพระคณบคคลผตอบ

แบบสอบถามทกทานทกรณาสละเวลาอนมคายงในการตอบแบบสอบถามครงนซงเปนสวนส าคญท

ท าใหการคนควาอสระในครงนส าเรจลลวงไปไดดวยด และขอขอบคณครอบครว เพอนสนท รวมถง

หวหนาและเพอนรวมงานทกทานทคอยเปนก าลงใจดวยดเสมอมา ขอขอบคณบคคลทมไดกลาวถงทม

สวนเกยวของกบความส าเรจของสารนพนธเลมน

กนกวรรณ กมลจารพศทธ

สารบญ

บทท หนา

1 บทน า…………………………………………………………………………………..... 1

ความส าคญของปญหา………………………………………………………………… 1

วตถประสงคของการวจย………………………………………………………………. 7

ขอบเขตของการวจย…………………………………………………………………… 7

นยามศพทเฉพาะ………………………………………………………………………. 8

กรอบแนวคดในการวจย……………………………………………………………….. 10

สมมตฐานในการวจย………………………………………………………………….. 11

ประโยชนทคาดวาจะไดรบจากการวจย……………………………………………….. 11

2 แนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ…………………………………………….. 12

การประกนภย การเสยงภย สภาวะภยทางดานศลธรรม……………………………… 12

การประกนอบตเหตสวนบคคล………………………………………………………... 18

เศรษฐศาสตรสขภาพ………………………………….………………………………. 24

ทฤษฎทางเศรษฐศาสตรตอการใหบรการทางสาธารณสข……………………………. 30

แนวคดตามหลกความเตมใจจะจาย………………………………………………….. 33

แนวคดการประเมนมลคาและแนวคดตามหลก CVM………………………………… 34

งานวจยทเกยวของ…………………………………………………………………….. 46

3 วธด าเนนการวจย……………………………………………………………………… 55

การก าหนดประชากรและการสมกลมตวอยาง………………………………………… 55

การสรางเครองมอทใชในการวจย……………………………………………………… 56

การเกบรวบรวมและการจดกระท าขอมล………………………….…………………… 60

การวเคราะหขอมล…………………………..………………………………………… 61

สารบญ

บทท หนา

4 ผลการศกษา……………………………………………………………………………. 64

การวเคราะหขอมลทวไปของประชากรกลมตวอยาง………………………………….. 64

การวเคราะหมลคาความเตมใจทจะจาย………………………………………………. 69

การวเคราะหปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจทจะจาย……………………………… 77

5 บทสรปและขอเสนอแนะ……………………………………………………………… 81

สรปผลการศกษา………………………………………………………………………. 84

การอภปรายผล………………………………………………………………………… 86

ขอเสนอแนะในการวจย………………………………………………………………… 87

ขอเสนอแนะในการศกษาครงตอไป……………………………………….…………... 89

บรรณานกรม……………………………………………………………………………….…… 90

ภาคผนวก……………………………………………………………………………………….. 94

ภาคผนวก ก ………………………………..………………………………………………. 95

ภาคผนวก ข ………………………………………………………………………………... 98

ภาคผนวก ค ………………………………………………………………………….......... 104

ประวตยอผวจย…………………………………………………………………………………. 106

บญชตาราง

ตาราง หนา

1 สาเหตการเสยชวต 10 กลมแรกตอประชากรไทย 100,000 คน………………………. 1

2 เปรยบเทยบรอยละการเปลยนแปลงของจ านวนเบยประกนอบตเหตสวนบคคล

กบมลคาความสญเสยจากอบตเหต พ.ศ. 2547-2551……………………………… 5

3 สมมตฐานการวจย……………………………………………………………………... 11

4 ความคมครองของกรมธรรมอบตเหตสวนบคคล………………………………………. 21

5 ความคมครองของกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพม……………………………… 22

6 เปรยบเทยบความคมครองระหวางกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลกบกรมธรรมอบตเหต

สวนบคคลสวนเพม………………………………………………………………....... 23

7 รปแบบของค าตอบการค านวณหาคาความเตมใจจาย……....……….……………..... 43 8 แสดงงานวจยทเกยวของกบแนวคดวธการสมมตเหตการณใหประเมนมลคา……....... 53 9 รปแบบของการค านวณหาคาความเตมใจจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคล…. 59

10 จ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะประชากร……………….. 64

11 จ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะทางสงคม………………. 66

12 จ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะทางเศรษฐกจ…………… 67

13 มลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม…………………..… 69

14 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามเพศ……….. 71

15 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามอาย………. 72

16 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามสถานภาพ… 73

17 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามการศกษา… 73

18 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามรายได…….. 74

19 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามรายจาย…… 75

20 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจ าแนกตามรายไดสทธ... 76

21 ตวแปรหรอปจจยทางประชากร สงคมและเศรษฐกจทน ามาใชในแบบจ าลอง………… 77

22 การวเคราะหขอมลดวยสมการถดถอยพหคณ…………………………………………. 77

บญชภาพประกอบ ภาพประกอบ หนา

1 จ านวนคดอบตเหตจากการจราจรทางบก จ าแนกตามประเภทผใชทาง พ.ศ. 2552…. 2

2 จงหวดทมผ เสยชวตจากการจราจรทางบก 10 อนดบแรกในประเทศไทย พ.ศ. 2551.. 3

3 กรอบแนวคดในการวจย……………………………………………………………….. 10

4 ผลประโยชนสวนเพมของสงคม (MSB) และผลประโยชนสวนเพมสวนบคคล (MPB)

จากการถอประกนอบตเหตสวนบคคล……….…………………………………….. 32

5 ฟงกชนความนาจะเปนสะสมทอธบาย Bid Curve……..……………………………... 38

6 คาความนาจะเปนทผสมภาษณจะสนองตอบคา bid ปลายปดขนเดยว……………… 40

7 ผลค าตอบทเปนไปไดทง 8 แบบจากการใชเทคนค Bidding games ………………… 41

8 คาความนาจะเปนทผสมภาษณจะสนองตอบคา bid กรณค าถาม bidding games… 41

9 การเสนอราคาการสอบถามความเตมใจจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคล

โดยใชเทคนคการสอบถามแบบ bidding games………..…………………………... 59

10 มลคาความเตมใจจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลตอเดอน………. 70

บทท 1

บทน า

ความส าคญของปญหา

จากการส ารวจขององคการอนามยโลกในป พ.ศ. 2552 พบวาประเทศไทยมอตราการเสยชวตดวยอบตเหตจากการจราจรเปนล าดบท 17 ของโลก จากประเทศตางๆ ทงหมดจ านวน 182 ประเทศ ทวโลก ในขณะทล าดบดชนการพฒนามนษย1ของประเทศไทย อยในล าดบท 87 ของโลก (องคการสหประชาชาต. 2552 : ออนไลน) และจากขอมลสถตการเสยชวตของประชากรในประเทศไทย พบวาประชาชนไทยมสถตการเสยชวตเนองมาจากอบตเหตจราจรสงเปนล าดบท 2 รองจากการเสยชวตดวยโรคมะเรง ตงแตป พ.ศ. 2548 เรอยมาจนกระทงถงปจจบน ขอมลดงแสดงในตาราง 1

ตาราง 1 สาเหตการเสยชวตตอประชากรไทย 100,000 คน 10 กลมแรก ตงแต พ.ศ.2545 - 2552

กลมสาเหต 2545 2546 2547 2548 2549 2550 2551 2552

มะเรง เนองอก 45,834 49,682 50,818 50,622 52,062 53,434 55,403 56,058

อบตเหต/สาเหตภายนอก 42,805 45,119 44,196 43,160 44,404 42,884 41,786 41,946

โรคตดเชอและปรสต 44,860 50,716 44,892 40,989 38,769 38,123 38,672 38,511

โรคระบบไหลเวยนโลหต 32,896 40,090 39,555 36,771 34,106 34,742 35,391 35,050

โรคระบบทางเดนหายใจ 25,228 27,010 23,074 24,966 24,120 25,414 26,358 26,166

โรคระบบสบพนธ 10,979 12,548 12,024 13,004 13,343 14,095 14,896 13,907

โรคระบบยอยอาหาร 11,267 12,060 11,591 13,072 13,130 13,072 13,053 13,038

โรคตอมไรทอ เมตะบอลซม 8,304 7,883 8,578 8,384 8,349 8,505 8,601 7,901

โรคระบบประสาท 7,129 5,976 3,215 5,841 5,654 5,259 5,093 4,590

โรคผดปกตของภมคมกน 3,361 854 564 600 584 594 563 538

ทมา: ส านกนโยบายและยทธศาสตร ส านกงานปลดกระทรวงสาธารณสข. (2553)

1ดชนการพฒนามนษย (Human Development Index : HDI) เปนดชนการวดและเปรยบเทยบ ความยากจน การรหนงสอ การศกษา การคลอดบตร อายขย และปจจยอน ๆ ของประเทศตาง ๆ ทวโลก เปนวธการวดความอยดกนดตามมาตรฐาน

2

จากสถตจ านวนคดอบตเหตจากการจราจรทางบก จ าแนกตามประเภทผใชทางความเสยหาย พ.ศ. 2552 พบวาพาหนะประเภทรถจกรยานยนตเปนประเภทของพาหนะทมสถตการเกดอบตเหตสงสด โดยมจ านวนคดอบตเหตทงสน 52,608 ราย รองลงมาคอประเภทรถยนตจ านวน 39,275 รายและรถปคอพจ านวน 23,650 ราย ตามล าดบ ขอมลดงแสดงในภาพประกอบ 1 และจากสถตดงกลาวยงพบวาเมอจ าแนกอบตเหตตามความเสยหายของแตละจงหวด 10 อนดบสงสดในประเทศไทยพบวาจงหวดกรงเทพมหานครเปนจงหวดทมผเสยชวตจากอบตเหตจราจรมากทสด โดยมจ านวนคดอบตเหตทงสน 645 ราย รองลงมาคอจงหวดนครราชสมาจ านวน 424 รายและจงหวดเชยงใหมจ านวน 320 รายตามล าดบ ขอมลดงแสดงในภาพประกอบ 2

ภาพประกอบ 1 จ านวนคดอบตเหตจากการจราจรทางบก จ าแนกตามประเภทผใชทาง พ.ศ. 2552

ทมา : ศนยเทคโนโลยสารสนเทศกลาง ส านกงานต ารวจแหงชาต. (2552)

3

ภาพประกอบ 2 จงหวดทมผเสยชวตจากการจราจรทางบกสงสด 10 อนดบในประเทศไทย พ.ศ. 2551

ทมา: ศนยเทคโนโลยสารสนเทศกลาง ส านกงานต ารวจแหงชาต. (2552) การสญเสยจากอบตเหตทางจราจรนบเปนการสญเสยทเปนสาเหตส าคญของการสญเสยชวตกอนวยอนควร โดยมลคาความสญเสยจากอบตเหตจราจรประกอบดวยมลคาความสญเสยทเกยวของกบมนษยโดยตรง มลคาความสญเสยทเกยวของทรพยสนทเสยหายและมลคาความสญเสยทวไปของคาใชจายทเกยวของกบการชน โดยมลคาความเสยหายทเกยวของกบมนษยนนถอเปนมลคาความสญเสยทส าคญทสดเนองจากสงผลกระทบตอการลดลงของความสามารถในการผลต (Loss of Productivity Costs) ซงจะสงผลตอผลตภณฑมวลรวมของประเทศ เนองจากการเกดอบตเหตท าใหเกดความสญเสยตอชวต เกดการบาดเจบพการ ท าใหผประสบอบตเหตไมสามารถท างานไดซงอาจกอใหเกดภาระแกครอบครวและสงคม รวมถงสงผลกระทบโดยตรงกบคาการรกษาพยาบาล (Medical Costs) และคาใชจายการดแลรกษาในระยะยาว (Long Term Care Costs) แกผประสบอบตเหตและเกดความสญเสยเชงคณภาพชวต (Quality of Life Costs) ทงตอผประสบอบตเหตและญาตผดแล

4

แมวาประเทศไทยจะมกฎหมายพระราชบญญตคมครองผประสบภยจากรถ (พ.ร.บ.) พ.ศ. 2535 วาดวยการคมครองผประสบอบตเหตจากรถ โดยคมครองในกรณการเกดความเสยหายตอรางกายโดยจะครอบคลมถงคารกษาพยาบาล หรอคาใชจายอนจ าเปนเกยวกบการรกษาพยาบาลของผประสบอบตเหต ซงสามารถเบกคารกษาพยาบาลเบองตนไดไมเกน 15,000 บาทตอคน และในกรณความเสยหายตอชวต จะครอบคลมถงคาปลงศพและคาใชจายอนจ าเปนเกยวกบการจดการศพ โดยจะไดรบคาชดเชยจ านวน 35,000 บาทตอคน โดยตลอดระยะเวลาทมการบงคบใชพระราชบญญตคมครองผประสบภยจากรถ (พ.ร.บ.) พ.ศ. 2535 ทผานมา พบวาการใชสทธนนยงมขอจ ากดจ านวนมาก และไมเอออ านวยตอผ ใชมากนก เนองจากมขนตอนยงยากซบซอน และตองใชเอกสารในการเรยกรองประกนจ านวนมาก ไดแก ส าเนาบตรประจ าตวประชาชน ส าเนาทะเบยนบาน ส าเนาพ.ร.บ. ส าเนาทะเบยนรถ บนทกประจ าวนของเจาหนาทต ารวจ ดงนนทางเลอกส าหรบคนทพอจะมเงนส ารองกคอการเลอกวธการจายเงนของตนเองไปกอนแลวจงเอาใบเสรจไปตดตอขอรบคาชดเชยจากบรษทประกนยอนหลง หรอบางกรณกเลอกทจะใชสทธอนๆ แทน เชน สวสดการคารกษาพยาบาลขาราชการ ประกนสงคม ประกนสขภาพ และประกนอบตเหตสวนบคคล เนองจากสะดวกสบายและงายตอการเรยกรองสทธประโยชน การประกนอบตเหตสวนบคคลจงเปนอกทางเลอกหนง ทสามารถแบงเบาภาระคารกษา พยาบาลของผประสบอบตเหตไดเปนอยางด เนองจากการประกนภยดงกลาวนน เปนสวนส าคญสวนหนงส าหรบการบรหารการเงน เพราะเปนวธทสามารถลดภาระคาใชจายอนเนองจากเหตการณไมคาดฝนทอาจเกดขนกบชวต รางกาย และทรพยสน สงทส าคญอยางหนงคอการซอความคมครองเหลาน ไดมาดวยการเสยเบยประกนเพยงเลกนอย โดยคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลขนต าอยทวนละ 79 สตางค เมอแลกกบความคมครองทได 2 โดยปจจบนธรกจการประกนภยเปนธรกจทแขงขนกนทางดานการบรการสง มความรวดเรว สะดวกสบาย และมสถานพยาบาลรองรบการบรการเปนจ านวนมาก ซงรวมทงการตดตอแพทย สถานพยาบาล จนถงการใหค าปรกษาและด าเนนการชวยเหลอฉกเฉน การประกนอบตเหตสวนบคคลจงสามารถรองรบการใชบรการของผเอาประกนภยไดเปนอยางด การประกนอบตเหตสวนบคคล ไมเพยงแตเปนการขจดความเสยงภยใหหมดไป แตยงเปนการทดแทนความไมแนนอนทงหลายเหลานนดวยความแนนอน สรางความมนคงในชวตและทรพยสน และสรางความมนคงทางการเงนใหผ เอาประกนภยและครอบครว เนองจากอบตเหตเปนสงทอาจเกดขนไดทกเวลา อาจจะกอใหเกดการบาดเจบซงตองเสยคารกษาพยาบาลในอตราทสง โดยจาก

2คาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนง ซงมความคมครองการเสยชวต การสญเสยอวยวะ สายตาหรอทพพลภาพ ถาวรสนเชงจากอบตเหต การถกฆาตกรรม ลอบท าราย 200,000 บาท การขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต 100,000 บาท

5

ขอมลทางสถตพบวา คารกษาพยาบาลส าหรบกรณการบาดเจบจากอบตเหตโดยเฉลยอยระหวาง 890 บาท ถง 37,345 บาท ตอการรกษาพยาบาลหนงครง ทงนคารกษาพยาบาลมแนวโนมเฉลยสงขนรอยละ 15 ตอป ขณะทคาเบยประกนอยในอตราคงท (การเงนการธนาคาร. 2552: กมภาพนธ) เนองจากการแขงขนระหวางบรษทประกนอยในเกณฑทคอนขางสง ผ เอาประกนภยจะไดรบประโยชนในดานความค มครอง คอ เมอมอบต เหตเกดขนท าใหไดรบความบาดเจบ ผ เอาประกนจะไดร บคารกษาพยาบาลชดเชยตามผลประโยชนทระบไวตามกรมธรรมทนท แตหากกรณเกดความเสยหายแกชวตท าใหผ เอาประกนภยตองสญเสยรายไดหรอกรณทพพลภาพถาวรสนเชง บรษทประกนภยจะจายเงนชดเชยใหตามจ านวนทระบไวใหแกผ เอาประกนหรอผ รบประโยชนแลวแตกร ณ สงทส าคญอยางหนงคอการซอความคมครองเหลานไดมาดวยการเสยเบยประกนเพยงเลกนอย เมอเทยบกบความคมครองทบรษทประกนภยเปนผรบประกนซงจะจายทดแทนคาเสยหายใหตามวงเงนทระบไวในกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคล จะเหนไดวาการท าประกนอบตเหตสวนบคคล ส าหรบผขบขรถจกรยานยนตนนเปนการสรางหลกประกนทมนคงใหแกชวตและทรพยสนซงเปนเรองทมประโยชนและส าคญอยางยง และเปนสงทไมควรมองขาม

ตาราง 2 แสดงการเปรยบเทยบระหวางรอยละการเปลยนแปลงของจ านวนเบยประกนอบตเหตสวน บคคลกบมลคาความสญเสยอนเนองมาจากอบตเหตตงแต ป พ.ศ. 2547-2551

ป พ.ศ. เบยประกนอบตเหต สวนบคคล (ลานบาท)

รอยละการเปลยนแปลง เบยประกน

มลคาความสญเสย(ลานบาท)

รอยละ การเปลยนแปลง มลคาความสญเสย

2547 1,894 7.18 1,623 4

2548 2,900 34.68 3,239 100

2549 3,413 15.03 3,644 13

2550 3,416 0.08 3,620 -1

2551 5,259 35.04 5,416 50

ทมา : ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. (2553), ส านกงานต ารวจแหงชาต. (2552)

6

เมอพจารณามลคาความเสยหายของอบตเหตจราจรในแตละปเปรยบเทยบกบมลคาของเบยประกนภยอบตเหตสวนบคคลรวมในแตละป พบวาอตราเฉลยของมลคาความเสยหายจากอบตเหตจราจรนนเพมขนในอตราทสงกวาอตราการเพมขนของมลคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล ดงขอมลแสดงในตารางท 2 ซงจะเหนไดวาเมอเทยบขอมลในป พ.ศ. 2548 กบขอมลในป พ.ศ. 2547 พบวามลคาความสญเสยจากอบตเหตจราจรเพมขนคดเปน รอยละ 100 ขณะทอตราการเพมขนของคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลของป พ.ศ. 2548 เพมขนจากเดมเพยงรอยละ 34.68 และหากเปรยบเทยบขอมลในป พ.ศ. 2550 กบขอมลในป พ.ศ. 2549 พบวามลคาความสญเสยจากอบตเหตจราจรเพมขนคดเปนรอยละ 50 ขณะทอตราการเพมขนของคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล เพมขนจากเดมเพยงรอยละ 35.04 เทานน จากขอมลดงกลาวจะเหนไดวาอตราการเพมขนเฉลยของคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลในแตละปนนยงมแนวโนมการเพมขนในอตราทต ากวาอตราการเพมขนของมลคาความเสยหายจากอบตเหตจราจร โดยปจจบนประกนอบตเหตสวนบคคลนนมความคมครองทครอบคลมถงการเสยชวต การสญเสยอวยวะ ทพพลภาพถาวร การถกลอบท าราย อบตเหตจากสาธารณภย รวมถงคารกษาพยาบาลและคาชดเชยรายวน แตความคมครองดงกลาวยงไมครอบคลมการชดเชยจากอบตเหตไดทงหมด ดงนนหากกรมธรรมประกนอบต เหตสวนบคคลนนมความคมครองเพมเตมในสวนของคาชดเชยอบตเหตอนเนองมาจากความทพพลภาพทงชวคราวสนเชงและชวคราวบางสวน เพอมสวนรองรบกรณทผประสบอบตเหตไมสามารถประกอบอาชพไดเปนปกต เชนแขนหก หรอขาหกเปนตน ซงกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพมนสามารถชดเชยรายไดบางสวนแกผประสบอบตเหตในกรณทไมสามารถประกอบอาชพได อนจะเปนการแบงเบาภาระครอบครวไดอกทางหนงกคงจะดไมนอย จากขอมลดงกลาวขางตน ผ วจยจงตระหนกถงความส าคญของความสญเสยอนเนองมาจาก

การเกดอบตเหตจราจรจากการขบขรถจกรยานยนตและความส าคญของการท าประกนอบตเหตสวน

บคคลสวนเพม อนจะครอบคลมถงการเสยชวต การสญเสยอวยวะ การถกลอบท าราย อบตเหตจาก

สาธารณภย คารกษาพยาบาล คาชดเชยรายวน ทพพลภาพถาวร รวมถงคมครองการทพพลภาพ

ชวคราวสนเชง ชวคราวบางสวนและศลยกรรม ดงนนผ วจยจงสนใจศกษาคาความเตมใจทจะจายในการ

ซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร เนองจาก

หากไดมการศกษาคาความเตมใจทจะจายของบคคลในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมซงม

การเพมเตมครอบคลมผลประโยชนดงกลาววาจะมมลคาความเตมใจทจะจายเปนเทาไร ทงนกเพอ

ใหทราบถงปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายของผใชรถจกรยานยนตในการตดสนใจเลอกซอประกน

อบตเหตสวนบคคลสวนเพมและสามารถน าไปเปนแนวทางในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคา

7

เบยประกนอบตเหตสวนบคคลได ซงในกรณนจะศกษาในกลมของผ ขบขรถจกรยานยนตในเขต

กรงเทพมหานครเนองจากเปนจงหวดทมสถตการเสยชวตจากอบตเหตจราจรสงสดในประเทศ

วตถประสงคของการวจย

1. เพอค านวณหามลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 2. เพอวเคราะหปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

ขอบเขตของการวจย

ประชากรและกลมตวอยางทใชในการวจย ประชากรและกลมตวอยางทใชในการศกษาครงน คอผ ทถอกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนง ทมการขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะเดนทางในจงหวดกรงเทพมหานคร จ านวนทงสน 22,857 ราย โดยใชสตรการค านวณขนาดกลมตวอยางแบบรจ านวนประชากรทระดบความเชอมน 90 % (Yamane, 1967) จะไดจ านวนขนาดกลมตวอยางจ านวน 100 ราย ทงนส ารวจในชวงเวลาระหวางเดอน มกราคม ถง มนาคม พ.ศ. 2554 n = N 1+N(e)2 โดย n = จ านวนหรอขนาดตวอยาง N = ผ ทถอกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนง ทมการขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะเดนทางในจงหวดกรงเทพมหานคร e = ความคลาดเคลอนของกลมตวอยาง ก าหนดใหเทากบ 0.1 n = 22,857 1 + 22,857(0.1)2 = 99.56 ชด ดงนน ขนาดตวอยางทใชในการศกษาครงนเทากบ 100 ตวอยาง (ชดเตรยมส ารองไวอก 25 ชด กรณทแบบสอบถามไมสมบรณรวมทงสนเปน 125 ชด จากนนจงท าการสอบถามกลมตวอยาง

ตวแปรทศกษา 1. ตวแปรอสระ แบงเปนดงน 1.1 ปจจยทางดานประชากร 1.1.1เพศ

8

1.1.1.1 ชาย 1.1.1.2 หญง 1.1.2 อาย (ป) 1.2 ปจจยทางดานสงคม 1.2.1 สถานภาพสมรส 1.2.1.1 โสด 1.2.1.2 สมรส 1.2.1.3 หมาย/ หยาราง 1.2.2 ระดบการศกษา 1.2.2.1 ต ากวาปรญญาตร 1.2.2.2 ปรญญาตร 1.2.2.3 ปรญญาโทหรอสงกวา 1.3 ปจจยทางดานเศรษฐกจ 1.3.1 รายไดสทธ 2. ตวแปรตาม ไดแก มลคาความเตมใจทจะจายในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม นยามศพทเฉพาะ

ความเตมใจทจะจาย (Willingness to pay: WTP) หมายถง การแสดงออกถงความยนดทจะจายเงนอยางเตมใจซงประเมนเปนจ านวนเงน (หนวยเปนบาทตอเดอน) ส าหรบเปนคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ซงเปนผไดรบประโยชนจากการซอความคมครองกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมดวยความสมครใจ ปจจย หมายถง ปจจยทมผลตอการตดสนใจในการเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร โดยศกษาปจจยทางดานประชากร สงคม และเศรษฐกจ ไดแก เพศ อาย สถานภาพสมรส การศกษา รายได และรายจาย

รายได หมายถง รายไดตอเดอนทไดมาจากการท างานในรปแบบเงนเดอน เงนคาตอบแทนพเศษ เงนคาท างานนอกเวลาและรวมถงรายไดทไดมาจากแหลงอนๆ นอกเหนอจากการท างานประจ า รายไดสทธ หมายถง รายไดตอเดอนทไดมาจากการท างานในรปแบบเงนเดอน เงนคาตอบแทนพเศษ เงนคาท างานนอกเวลาและรวมถงรายไดทไดมาจากแหลงอนๆ นอกเหนอจากการท างานประจ า ซงเปนรายไดหลงหกรายจายตอเดอนในการด าเนนกจกรรมตางๆทงหมดออกแลว

9

รายจาย หมายถง เงนในสวนทเปนคาใชจายตอเดอนส าหรบการซอสนคาและบรการ รวมถงคาใชจายในการท ากจกรรมอนๆ ผขบขรถจกรยานยนต หมายถง ผ ทเดนทางบนทองถนน โดยใชรถจกรยานยนตเปนพาหนะ การประกนอบตเหตสวนบคคล เปนการประกนภยทใหความคมครองตอผ เอาประกนภย ในกรณทผ เอาประกนภยประสบอบตเหตไดรบความบาดเจบทางรางกาย และหากผลของการบาดเจบนนสงผลใหผ เอาประกนภยตองเขารบการรกษาพยาบาล หรอรนแรงถงขนทพพลภาพ สญเสยอวยวะ หรอเสยชวต บรษทประกนภยจะเขามารบภาระคาใชจายทเกดขนจากการรกษาพยาบาลของผ เอาประกนภย หรอจายคาทดแทนใหแกผ เอาประกนภยหากผเอาประกนภยตองสญเสยอวยวะ ทพพลภาพ หรอเสยชวต กรมธรรมประกนภย หมายถง ตารางกรมธรรมประกนภย ตารางผลประโยชน เงอนไข ขอตกลงคมครอง ขอก าหนด ขอยกเวน เอกสารแนบทาย ขอระบพเศษ ขอรบรอง และใบสลกหลงกรมธรรมประกนภย ซงถอเปนสวนหนงแหงสญญาประกนภย เบยประกน หมายถง จ านวนเงนทผ เอาประกนจะตองจายใหแกผรบประกน ตามเงอนไขทตกลงไวในสญญาประกนอบตเหตสวนบคคล ซงการจายคาเบยประกนดงกลาวอาจจายเปนรายป หรอแบงจาย เปนรายหกเดอน รายสามเดอน หรอรายเดอน ตามทระบไวในกรมธรรม โดยส าหรบการวจยในครงน ศกษาเฉพาะกลมตวอยางทมการช าระเบยประกนอบตเหตสวนบคคลเปนรายเดอนเทานน ผรบประกนภย หรอบรษทประกนภย หมายถง คสญญาฝายซงมหนาทในการพจารณารบประกน ตลอดจนชดใชคาสนไหมทดแทนใหแกผ เอาประกนหรอผรบประโยชน เมอมเหตการณอยางใดอยางหนง เกดขนตามทระบไวในสญญา ผเอาประกนภย หมายถง บคคลทระบชอเปนผ เอาประกนภยในตารางกรมธรรมประกนภย และ/หรอเอกสารแนบซงเปนบคคลทไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภย ทพพลภาพถาวรสนเชง หมายถง ทพพลภาพถงขนาดไมสามารถประกอบหนาทการงานใดๆในอาชพประจ า และอาชพอนๆ ไดโดยสนเชงตลอดไป ทพพลภาพชวคราวสนเชง หมายถง ทพพลภาพถงขนาดไมสามารถประกอบหนาทการงานในอาชพประจ าตามปกตไดโดยสนเชงในชวระยะเวลาหนง ทพพลภาพชวคราวบางสวน หมายถง ทพพลภาพถงขนาดไมสามารถประกอบหนาทการงานในอาชพประจ าตามปรกตบางสวนในชวระยะเวลาหนงกด หรอเปนผลตอเนองจากทพพลภาพชวคราวสนเชงซงไดทเลาเบาบางลงแลวกด แตยงไมสามารถประกอบหนาทการงานในอาชพประจ าตามปรกตไดครบทกสวนในชวระยะเวลาหนง

10

กรอบแนวคดในการวจย

ภาพประกอบ 3 แสดงกรอบแนวคดในการวจย ซงอธบายพอสงเขปไดดงน กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพม มคมครองกรณการเสยชวต การสญเสยอวยวะ การถกลอบท าราย สาธารณภย ทพพลภาพถาวร คารกษาพยาบาล คาชดเชยรายวน รวมถงคมครองการทพพลภาพชวคราวสนเชง ชวคราวบางสวนและการศลยกรรม ใหกบผ เอาประกนในกรณทผ เอาประกนประสพอบตเหตทางจราจรรวมไปถงอบตเหตภายนอกใดๆแลวท าใหไดรบบาดเจบหรอเสยชวต ทงนกเพอสรางความมนคงและหลกประกน ทสามารถแบงเบาภาระบางสวนแกผ เอาประกนภยและบคคลภายในครอบครวได

ภาพประกอบ 3 แสดงกรอบแนวคดในการวจยโดยแสดงความสมพนธระหวางตวแปรอสระและตวแปร ตามคอมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

ตวแปรอสระ ปจจยทางคณลกษณะประชากร - เพศ - อาย ปจจยทางสงคม - สถานภาพสมรส - ระดบการศกษา ปจจยทางเศรษฐกจ - รายไดสทธ

ตวแปรตาม มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยอาศยเทคนคการสมมตเหตการณใหประเมนมลคา (CVM) ในลกษณะค าถามแบบ Bidding games เพอค านวณคาเฉลยและใชสมการถดถอยพห Regression analysis เพอศกษาวาปจจยใดทมผลตอมลคาความเตมใจทจะจาย โดยมสมการดงน

WTP = f (Sex, Age, Mar, Edu, Net-In)

กรณประสพอบตเหต จากการจราจร หรออบต เหตภายนอกใดๆ ท าใ หเสยชวต สญเสยอวยวะ ทพพลภาพถาวรเปนเหตใหไมสามารถประกอบอาชพได หรอทพพลภาพชวคราว เปนเหตใหเปนอปสรรคตอการท างาน

กรมธรรมอบต เหตสวนบคคลสวนเ พมคมครองกรณการเสยชวต การสญเสยอวยวะ การถกลอบท าราย สาธารณภย ทพพลภาพถาวร คารกษาพยาบาล คาชดเชยรายวน รวมถงมการเ พมเตมความค มครองการทพพลภาพชวคราวส น เ ช ง ทพพลภาพชวคราวบางสวนและการศลยกรรม

การศกษามลคาและปจจยทเปนตวก าหนดความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

11

สมมตฐานในการวจย

จากกรอบแนวความคดทใชในการศกษา ลกษณะทางประชากรสงคมและเศรษฐกจทแตกตางกน มความแตกตางกนในเรองทความเตมใจทจะจายในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ซงน ามาตงสมมตฐานส าหรบการวเคราะหปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายส าหรบการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมไดดงน

ตาราง 3 สมมตฐานส าหรบการวเคราะหปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายส าหรบการซอประกน อบตเหตสวนบคคลสวนเพม

ตวแปรอสระ สมมตฐานในการวจย สมประสทธ

ทคาดหวง

เพศ เพศหญงความออนไหวตอการดแลสขภาพมากกวา จงมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลมากกวา

+

อาย ผ ทมอายมากขนมกมประสบการณ การเ รยน รและมความรบผดชอบมากกวาผ ทมอายนอย จงมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลเพมขน

+

สถานภาพ ผ ทมครอบครว จะมความรบผดชอบมากขน จงมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลมากกวาผ ทไมมครอบครว

+

การศกษา ผ ทมการศกษาทสง จะมการเรยนรมาก มความเขาใจและตระหนกถงความส าคญของประกนภยมากกวาผมการศกษานอย จงมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลเพมขน

+

รายไดสทธ ผ ทมรายไดสทธมากจะมอ านาจในการซอมาก จงมแนวโนมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลเพมขน

+

ประโยชนทคาดวาจะไดรบจากการวจย 1. ทราบถงปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายของกลมผขบขรถจกรยานยนตในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมในเขตกรงเทพมหานคร 2. น าไปเปนแนวทางในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลทสอดคลองกบอปสงคของลกคา

บทท 2

เอกสารและงานวจยทเกยวของ

ในการวจยเรองการศกษาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ผ วจยไดศกษาเอกสารและงานวจยทเกยวของ และไดน าเสนอตามหวขอดงตอไปน 1. การประกนภย การเสยงภย สภาวะภยทางดานศลธรรม และการประกนอบตเหตสวนบคคล 2. แนวคดและทฤษฎทางเศรษฐศาสตรทเกยวของ 2.1 เศรษฐศาสตรสขภาพและเศรษฐศาสตรตอการใหบรการทางสาธารณสข 2.2 แนวคดตามหลกความเตมใจจะจาย (Willingness to pay) 2.3 แนวคดการประเมนมลคา (Valuation) และเทคนคการประเมนคณคาของเหตการณ สมมตทอาจจะเกดขน (Contingent Valuation Method : CVM) 3. งานวจยทเกยวของ 3.1 งานวจยทเกยวของกบแนวคดการประเมนมลคาของเหตการณสมมต (CVM) 3.2 งานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมและอปสงค

1. การประกนภย ความเสยงภย สภาวะภยทางดานศลธรรม และการประกนอบตเหต สวนบคคล 1.1 การประกนภย การประกนภย คอแผนการเฉลยความเสยงภยรวมกน โดยบคคลจ านวนหนงตกลงกนวา หากบคคลในกลมนนไดรบการสญเสยเนองจากภยทก าหนดไว ทกๆคนในกลมจะเฉลยคาสญเสยใหแกผประสบภย นนคอการประกนภยมไดหมายความถงการปองกนมใหเกดภยขน แตหมายถงการใหค ามนสญญาวาถามความเสยหายเกดขนจากภยแลว ผ ทตองไดรบความเสยหายจะไมตองรบภยพบตนนไวคนเดยว สมาชกในกลมคนอนๆ กจะชวยเหลอใหผ ตองภยพบตนนไดกลบคนมสภาพเหมอนเดมเหมอนเมอกอนเกดภยขน การประกนภย หมายความถง การท าใหเกดความแนนอนขน เนองจากมนษยทเกดมาในโลกนตองเผชญกบภยอนเกดจากไฟไหม คนขบรถตองเสยงภยตอความรบผดชอบตอชวต รางกาย และทรพยสนของบคคลภายนอก ชวตตองเสยงตออบตเหต และภยนตรายตางๆ รวมทงโรคภยไขเจบ และความตาย จงอาจกลาวไดวาไมมใครในโลกนจะหนพนจากความเสยงภยไปได การประกนภยจงเปนการขจดความเสยงภยใหหมดสนไป และทดแทนความไมแนนอนทงหลายเหลานนดวยความแนนอน

13

ประเภทของการประกนภย การแบงประเภทของการประกนภยตามหลกวชาการประกนภยแบงออกไดเปน 3 ประเภท คอ 1. การประกนภยบคคล (Insurance of the person) เปนการประกนภยเกยวกบภยทกอใหเกด ความเสยหายเกยวกบบคคลหรอทเกดกบบคคล ซงไดแก 1.1 การประกนชวต 1.2 การประกนอบตเหตสวนบคคล 1.3 การประกนสขภาพ 2. การประกนภยทรพยสน (Property Insurance) หมายถง การประกนทบรษทผรบประกนภย ท าสญญายนยอมทจะชดใชคาสนไหมทดแทนหรอชดใชเงนใหกบผ เอาประกนภย ในกรณทเกดความเสยหายเกยวกบทรพยสนทเอาประกน ซงไดแก 2.1 การประกนอคคภย 2.2 การประกนภยรถยนต 2.3 การประกนทางทะเลและขนสง 2.4 การประกนภยเบดเตลด 3. การประกนภยความรบผดตามกฎหมาย (Liability Insurance) หมายถง การประกนทบรษท ผรบประกนภยท าสญญายนยอมทจะชดใชคาสนไหมทดแทนหรอชดใชเงนจ านวนหนงใหกบบคคลภายนอก ผไดรบความเสยหายทเกดกบชวต รางกาย หรอ ทรพยสน ของบคคลภายนอกนน อนเกดจากการกระท า ของผเอาประกนภย ซงไดแก 3.1 การประกนภยความรบผดชอบของบคคลตอบคคลอน 3.2 การประกนภยความรบผดชอบของผประกอบวชาชพเฉพาะตอบคคลอน 3.3 การประกนภยความรบผดชอบของธรกจตอบคคลอน การแบงประเภทของการประกนภยตามหลกการทางธรกจประกนภย สามารถแบงไดเปน 2 ประเภทใหญๆ คอ 1. การประกนชวต ( Life Insurance ) 2. การประกนวนาศภย ( Non-Life Insurance ) เปนการประกนภยใดๆ ทไมใชการประกนชวตซงแบงไดเปน 4 ประเภท คอ 2.1 การประกนอคคภย 2.2 การประกนภยรถยนต 2.3 การประกนทางทะเลและขนสง 2.4 การประกนภยเบดเตลด

14

การประกนภยเบดเตลด การประกนภยเบดเตลดเปนการประกนภยประเภทหนง ซงใหความคมครองตอความสญเสย หรอความเสยหายอนเนองมาจากภยอนๆ ไดแก เชน การประกนอบตเหตสวนบคคล การประกนสขภาพ การประกนอบตเหตเดนทาง การประกนภยโจรกรรม การประกนภยส าหรบเงน การประกนกระจก การประกนความเสยงภยทกชนด โดยในทนจะกลาวถงการประกนภยเบดเตลดทมกจะพบเหนหรอไดยนกนอยเปนประจ า ซงไดแก การประกนภยอบตเหตสวนบคคล โดยการวจยในครงนท าการศกษาการประกนอบตเหตสวนบคคลทแบงประเภทตามหลกการทางธรกจประกนภย ซงใชขอมลของการประกนวนาศภยของบรษทประกนภยแหงหนง

1.2 ความเสยงภย (Risk) การบรหารความเสยงภย (Risk Management) และสภาวะภย ทางดานศลธรรม (Moral Hazard) ความเสยงภย (Risk) ความเสยงภย (Risk) หมายความถงความไมแนนอนเกยวกบการสญเสย เชน รถยนตตองเสยงตอการชน การคว า และการถกลกขโมย บานตองเสยงตอการถกไฟไหม เปนตน ภย (Peril) ค าวา “ภย” หรอ “Peril” หมายความถง สงทกอใหเกดการสญเสย เชน อบตเหตรถยนต ไฟไหม ลมพาย ฟาผา โจรภย เปนตน ภยเปนเรองทไมรลวงหนา เปนเรองทไมแนนอน เมอเกดขนแลวท าใหเกดความเสยหาย การลดความเสยงภย การประกนภยเปนวธการทลดการเสยงภยดวยการโอนการสญเสยไปใหผ อนชวยแบกภาระให การประกนภยเปนวธทชวยลดการเสยงตอการสญเสยทอาจเกดขนแกรางกาย ชวต หรอทรพยสนดวยวธเฉลยความเสยหายของมนษยทอยในสงคมเดยวกน และตองเผชญกบภยทมลกษณะคลายกน ความเสยงภย แบงออกไดเปน 5 ประเภท 1. ความเสยงภยทแทจรงและความเสยงภยทมงเกงก าไร ความเสยงภยทแทจรง (Pure risk) หมายถง ความเสยงภยนนมโอกาสเกดความสญเสยเพยงอยางเดยวโดยทผ เสยงภยไมอยากใหเกดขน ไมมเจตนาท าใหเกดเหตการณทจะน ามาซงความเสยหาย เชน โรคภยไขเจบ น าทวม ไฟไหม รถชน พาย เปนตน ความเสยงภยทมงเกงก าไร (Speculative risk) หมายถง ความเสยงภยทมเจตนาจะเขาไปเสยง การเสยงภยยงไมเกดขนกอนหนานน แตผ เสยงภยเปนผสรางความเสยงภยขนเอง เพอหวงผลประโยชนหรอ ก าไร และอาจจะขาดทน หรอคมทนกได เชน การซอหน เปนตน 2. ความเสยงภยพนฐานและความเสยงภยจ าเพาะ

15

ความเสยงภยพนฐาน (Fundamental risk) หมายถง ความเสยงภยทมผลกระทบตอระบบเศรษฐกจพนฐานโดยรวม กอใหเกดความเสยหายตอคนจ านวนมากซงไมสามารถควบคมได เชน การเกดภาวะเงนเฟอ เงนฝด แผนดนไหว น าทวม สงคราม การวางงาน เปนตน ความเสยงภยจ าเพาะ (Particular risk) หมายถง ความเสยงภยทมผลกระทบและกอใหเกดความเสยหายตอบคคลใดบคคลหนง หรอกลมบคคลหนงโดยเฉพาะเจาะจง เชน เกดอบตเหตรถชน ไฟไหมบาน การขโมยรถ การปลนธนาคาร เปนตน 3. ความเสยงภยทแปรผนไดและความเสยงภยคงท ความเสยงภยทแปรผนได (Dynamic risk) หมายถง ความเสยงภยทเกดจากการเปลยนแปลง ของภาวะทางเศรษฐกจ แลวกอใหเกดความเสยหายทางการเงนแกเจาของทรพยสน เชน การเปลยนแปลงรสนยมของผบรโภค การเปลยนแปลงเทคโนโลย เปนตน ความเสยงภยทคงท (Static risk) หมายถง ความเสยงภยทเกดจากสาเหตอนและไมขนกบการเปลยนแปลงสภาวะทางเศรษฐกจ เชน ความเสยงภยทเกดจากภยธรรมชาตซงมนษยจะตองเสยงภยตลอดเวลา ไมวาสถานการณอนจะเปลยนแปลง ความไมซอสตยของพนกงาน เปนตน 4. ความเสยงภยทกอใหเกดความเสยหายวดเปนตวเงนไดและความเสยงภยทกอใหเกดความเสยหายวดเปนตวเงนไมได ความเสยงภยทกอใหเกดความเสยหายวดเปนตวเงนได ( Financial risk ) เชน ไฟไหมบาน รถชน เปนตน ความเสยงภยทกอใหเกดความเสยหายวดเปนตวเงนไมได ( Nonfinancial risk ) เชน เรอง ของจตใจ การเสยชวต เปนตน 5. ความเสยงภยทเอาประกนได และความเสยงภยทเอาประกนไมได ความเสยงภยทเอาประกนได ( Insurable Risk ) หมายถง ความเสยงภยทมลกษณะเปน Pure Risk และ Particular Risk ความเสยงภยทเอาประกนได มลกษณะดงน จ านวนของการเสยงภยทมสภาพและลกษณะคลายคลงกนจะตองมจ านวนมากพอ ความเสยหายทจะเกดขนนนตองสามารถหาสาเหต และ ประเมนความเสยหายเปนตวเงนได ความเสยหายทจะเกดขนนนตองเปนอบตเหต โอกาสทจะเกดความเสยหายสามารถคาดคะเนหรอค านวณได ความเสยหายทเกดขนตองไมเปนมหนตภย ความเสยหายทเกดขนผ เอาประกนภยจะตองมสวนไดเสย และความเสยงภยนนควรเปนความเสยงภยทแทจรง และเปนความเสยงภยจ าเพาะ ความเสยงภยทเอาประกนไมได ( Uninsurable Risk ) มลกษณะดงน ภยตอสาธารณชน หรอ ขดผลประโยชนตอสาธารณชน เชน ขบรถผดกฎจราจร และความเสยงภยทเสยงมากเกนไป เชน การเลนกฬาผาดโผน ผประกอบอาชพสตนแมน เปนตน

16

การบรหารการเสยงภย ( Risk Management ) การบรหารการเสยงภย หมายถง กระบวนการวางแผนและประเมนผลความเสยง โดยการเลอกวธทดสด ในการจดการความสญเสย และผลตางๆทเกดขนอยางตอเนอง วธการจดการความเสยงภย ท าไดหลายรปแบบดงน 1. การหลกเลยงความเสยงภย ( Risk avoidance ) ท าไดโดยการไมเขาไปยงเกยวกบกจกรรมหรองาน ทจะกอใหเกดความเสยงภยนน เชน กลวเครองบนตก กไมไปนงเครองบน ไมกลาน าเงนไปลงทนธรกจ เพราะกลวขาดทน กน าเงนไปฝากธนาคาร หรอลงทนในธรกจทมความเสยงภยนอยกวา อยางไรกตามการหลกเหลยงความเสยงภยบางครงอาจใหผลเสย เพราะบางครงเราอาจปฏเสธโครงการทมความเสยงสงแตมประโยชนตอสงคมมาก เชน โครงการโรงไฟฟาปรมาณ โรงงานอตสาหกรรมแรส าคญตางๆ ทมความเสยงภยตอการเกดมลภาวะเปนพษ แตมคณประโยชนทางเศรษฐกจสง ดงนนในบางครงการจดการการเสยงภยโดยวธนควรเปนวธสดทาย 2. การลดความเสยงภย (Risk Reduction) ท าไดโดยอาจลดจ านวนครง (frequency) หรอลดความรนแรง (severity) ของการเกดภย ซงท าได 3 วธ คอ 2.1 การปองกนการเกดความเสยหาย (Loss prevention) โดยจะกระท ากอนทจะมความเสยหายเกดขน เชน การเปลยนสายไฟหรออปกรณไฟฟาทเกา การตดปายหามสบบหรในโรงงาน การตรวจสอบสภาพรถยนตอยเสมอ การตดตงสญญาณการเตอนภยกนขโมยเปนตน 2.2 การควบคมความเสยหาย (Loss control) วธนจะท าการขณะ หรอ ภายหลงจากทมความเสยหายเกดขน ทงนเพอควบคมความรนแรงของความเสยหายนนหรอลดความเสยหายลง เชน การทพนกงานดบเพลงท าการดบเพลงอยางทนทวงท การตดตงเครองพนน าดบเพลงอตโนมต การทผ เจบปวยรบไปพบแพทยรกษาเพอไมใหมอาการหนกมากขน เปนตน 2.3 การแยกทรพยสน (Separation) วธนจะกระท ากอนเกดความเสยหาย เชน การเกบของมคาไวคนละแหง เชน บาน ธนาคาร การสรางโรงงานและโกดงไวคนละแหง เมอเกดไฟไหมจะไมเสยหายทงหมด หรอการแยกสนคาไวหลายๆโกดง 3. การรบการเสยงภยไวเอง (Risk retention) คอ การทเรายนยอมรบภาระความเสยหายไวเองหากมภยเกดขน โดยจะตงใจหรอไมกตาม และอาจจะรบภาระนไวทงหมด หรอบางสวนกได การจดการ การเสยงภยวธนมเหตผล คอ 3.1 ภยทเกดขนนนกอใหเกดความเสยหายนอยมาก พอทจะรบภาระได เชน ภยทเกดจากปากกาสญหายซงราคาไมแพง

17

3.2 ความเสยงภยนนไมสามารถโอนไปใหผ อนได เชน การทผสงออกหรอผลงทนในตางประเทศตองยอมรบความเสยงททรพยสนของตนจะถกรฐบาลตางประเทศยดหรออายดดวยสาเหตตางๆ 4. การโอนความเสยงภย (Risk Transfer) เปนวธการจดการการเสยงภยทนยมมากในปจจบนน โดยการโอนความเสยงภยทจะกอใหเกดความเสยหายทงหมด หรอบางสวน ไปใหบคคลอนรบภาระแทน ซงมวธการกระท าได 2 วธ 4.1 การโอนความเสยงภยไปใหผ อนทไมใชการประกนภย (Non-insurance Transfer) หมายถง การโอนความเสยงภยไปใหบคคลอนทไมใชบรษทประกนภยโดยสญญา ซงในสญญาบางประเภท คสญญา จะไดรบการโอนความเสยงภยในการปฏบตตามสญญานนไปดวย เชน การจางบรษทมาท าความสะอาดภายนอกอาคารทสงๆ การท าสญญาซอขายสนคาลวงหนาโดยการก าหนดราคาทแนนอน ถงแมวาราคาจะเปลยนแปลงกตามกจะตองซอขายในราคาเดม 4.2 การโอนความเสยงภยในรปของการประกนภย (Insurance Transfer) หมายถง การโอนความเสยงภยไปใหบรษทประกนภยในรปของการเอาประกนไวกบบรษทประกนภย โดยการท าสญญาประกนภย ซงบรษทประกนภยสญญาวาจะชดใชคาเสยหายทเกดขนแกผ เอาประกนภย ส าหรบความเสยหายทเกดขน และไดรบการคมครองตามสญญาประกนภยนน เชน การท าประกนรถยนต เปนการโอนความเสยงภยในความเสยหายทจะเกดขนกบรถยนตไปใหบรษทประกนภย โดยสญญาวาหากรถยนตเกดอบตเหตเสยหาย บรษทประกนภยจะรบชดใชหรอซอมแซมใหหรอการท าประกนชวต โดยผเอาประกนเหนวา หากตวเองประสบอนตรายถงชวต จะท าใหครอบครวล าบาก จงโอนความเสยงภยนไปใหบรษทประกนภย โดยสญญาวาถาผ เอาประกนภยเสยชวตลงบรษทจะชดใชเงนจ านวนหนงใหกบครอบครวซงเปนการบรรเทาในเรองของความเปนอยทขาดรายไดจากสามซงเปนความเสยงภยอนหนงเชนกน

สภาวะภยทางดานศลธรรม (Moral Hazard) เปนสภาวะทสงเสรมใหเกดความเสยหายอนเนองจากการขาดศลธรรมมความไมสจรตใจกอใหเกดความเสยหายกบทรพยสนทเอาประกนภยไวโดยเจตนาเพอหวงประโยชนจากการเอาประกนภย ซงเปนการเพมโอกาสใหเกดความเสยหายขนมากกวาปกตเชน ผ เอาประกนภยอบตเหตสวนบคคล อาจจะยอมตวอวยวะของตนหรอนวมอบางสวนหรอเอาของแหลมทมแทงในตาขางหนงใหบอดแลวไปแจงกบบรษทประกนภยวาเกดจากอบตเหต โดยหวงจะไดรบเงนคาสนไหมทดแทนจากบรษทประกนภยตามกรมธรรมประกนภยอบตเหตสวนบคคลของตน หรอผขอเอาประกนชวตบางรายอาจจะขอท าประกนชวตของตน โดยการปกปดขอเทจจรงเกยวกบการทตนก าลงปวยดวยโรครายบางอยางในระยะสดทาย ซงบรษทประกนชวตไมสามารถจะรบประกนชวตไดอยางแนนอน ถาหากได

18

ทราบขอมลการเจบปวยนนโดยละเอยด ภายหลงจากทบรษทไดรบประกนชวตบคคลนนไดไมนานนก ผ เอาประกนชวตรายนนกเสยชวตลงโดยไมมผรบประโยชนมาตดตอขอรบเงนคาสนไหมทดแทนตามกรมธรรมประกนชวต ความเสยหายทเกดจากสภาวะภยทางดานศลธรรมนเปนการเอาประกนภยโดยไมสจรต บรษทประกนภยมสทธปฏเสธความรบผดในการชดใชคาสนไหมทดแทนตามสญญาประกนภยได

1.3 การประกนอบตเหตสวนบคคล การประกนอบตเหตสวนบคคลเรมมความมนคงในระบบประกนภยเมอประมาณหนงศตวรรษมาน อนเปนผลมาจากการเปลยนแปลงเงอนไขในกรมธรรมประกนชวตในยคสมยของการปฏวตอตสาหกรรม ซงมการผลตสนคาดวยเครองจกรออกจ าหนายเปนจ านวนมาก ความเจรญทางการคา ท าใหสนคาทซอขายกนในตลาดมการขนสงจากแหงหนงไปยงอกแหงเปนจ านวนมาก โดยทางรถไฟ ทางเรอและทางรถยนต การขนสงดงกลาวนนไดเพมจ านวนอบตเหตทรายแรงขนในหลายรปแบบ จงมความจ าเปนตองมกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลขนเพอคมครองความเสยหายแกบคคลผ เกดอบตเหตเหลานน กรมธรรมประกนอบตเหตทแทจรงชนดแรกคอกรมธรรมอบตเหตผโดยสารรถไฟซงมขนในศตวรรษท 19 สวนกรมธรรมอบตเหตทเกยวกบการขนสงทางทะเล การประกนอบตเหตทเกยวกบการประกนอคคภย และกรมธรรมประกนชวตนนไดมอยในกรมธรรมเหลานนแพรหลายมานานแลว ฉะนนกรมธรรมประกนอบตเหตและความเจบปวยสวนบคคล (Personal Accident and Sickness Insurance) ซงเกดขนเมอมอบตเหตจากรถไฟเกดขนบอยครงเปนเหตใหประชาชนตองสญเสยแขนขาไปตลอดจนเสยชวต ความเสยหายจากอบตเหตและความเจบปวยเหลานนตองการคาชดเชยเปนคารกษาพยาบาลและการขาดรายไดในระหวางการเจบปวย ฉะนนในป พ.ศ. 2391 จงมบรษทผ รบประกนภยอบตเหตชอ The Railway Passenger Assurance Company กอตงขนเพอรบประกนอบตเหตของผโดยสารรถไฟขน การประกนอบตเหตสวนบคคลเปนการประกนภยทเกยวกบบคคลทมความใกลชดกบการประกนชวตมากทสด ซงผ เอาประกนภยหาหลกประกนส าหรบตนเองและครอบครวดวยกรมธรรมชนดน ในกรณทผ เอาประกนภยไดรบบาดเจบหรอไมสามารถประกอบอาชพการงานไดทงกรณชวคราวและถาวร ซงมปญหาวาการประกนอบตเหตนเ ปนสญญาเพอการจายสนไหมทดแทนหรอไม เพราะลกษณะการจายเงนตามกรมธรรมชนดนมจ านวนเงนแนนอนตามทก าหนดไวในกรมธรรม เชนในกรณเจบปวยไมสามารถท างานไดอกกจายจ านวนเงนแนนอนเปนรายสปดาห และเมอถงแกชวตกจายเปนจ านวนเงนแนนอนส าหรบการเสยชวตนนเชนกน ในกรณทผ เอาประกนภยไดรบอบตเหตแตไมถงกบเสยชวตนนเปนกรณทเหนไดวาเปนการประกนวนาศภย นอกจากนการประกนอบตเหตทเกยวกบความรบผดชอบตอบคคลภายนอกนนยอมเหนไดชดวาการประกนในลกษณะนเปนสญญาเพอการ

19

ชดใชคาสนไหมทดแทนอยางแนนอน แตการประกนอบตเหตทมเงอนไขในการจายเงนเนองจากการตายนนเหนไดวาไมใชสญญาเพอการชดใชคาสนไหมทดแทนแตเปนการทดแทนความมนคงใหกบครอบครวของผเอาประกน การประกนภยอบตเหตสวนบคคล (Personal Accident Insurance) ในปจจบนเปนการประกนภยทใหความคมครองตอผ เอาประกนภยในกรณทผ เอาประกนภย ประสบอบตเหตใดๆ เมอไดรบความบาดเจบทางรางกาย และหากผลของการบาดเจบนนสงผลใหผ เอาประกนภยตองเขารบการรกษาพยาบาล หรอรนแรงถงขนทพพลภาพ สญเสยอวยวะ หรอเสยชวต บรษทประกนภยจะเขามารบภาระคาใชจายทเกดขนจาก การรกษาพยาบาลของผ เอาประกนภย หรอจายคาทดแทนใหแกผเอาประกนภยหากผ เอาประกนภยตองสญเสยอวยวะ ทพพลภาพ หรอเสยชวต โดยการประกนอบตเหตสวนบคคลเปนสญญาระยะสนคอมระยะเวลา 1 ป ถามการเสยหายเกดขนภายในเวลาของสญญาบรษทประกนภยจะชดใชคาเสยหายให แตถาไมมภยเกดขนบรษทประกนภยจะรบเบยประกนทผ เอาประกนไดจายไปโดยบรษทประกนภย จะใหการคมครองเฉพาะขอตกลงคมครองในขอทมจ านวนเงนเอาประกนภย ตามทระบไวในตารางเทานน โดยประกนอบตเหตทใชในการศกษาครงนนนมการจายเบยประกนเปนรายเดอน ความคมครองของกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลคมครองคารกษาพยาบาล อนเนองมาจากอบตเหต และคมครองการเสยชวต การสญเสยอวยวะ สายตา หรอทพพลภาพถาวรสนเชงตามจ านวนเงนทระบไวในกรมธรรม โดยใหความคมครองหรอคาชดเชยทดแทนดงระบไวดงน

เงอนไขความคมครองกรมธรรมอบตเหตสวนบคคล กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลมความคมครองดงน คอ คมครองการเสยชวต เสยมอ, เทา, สายตา หรอตองเสยคาใชจายในการรกษาพยาบาล ตามทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภย และจะใชบงคบเมอผถอกรมธรรมไดรบอบตเหตใดๆเชน ไดรบอบตเหตในขณะทก าลงขบขหรอนงอยในฐานะเปนผโดยสารอยภายใน หรอก าลงขนหรอลงจากรถยนต ซงมความคมครองดงน 1. การเสยชวตโดยอบตเหต เมอผ ไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยน ไดรบบาดเจบและเปนเหตใหเสยชวต บรษทจะจายเงนคาทดแทนส าหรบการเสยชวตจากอบตเหตใหตามจ านวนเงนเอาประกนภยทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภย 2. ผลประโยชนอบตเหตจากภยสาธารณะ เมอผ ไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยน ไดรบบาดเจบและเปนเหตใหเสยชวตบรษทจะจายเงนคาทดแทนส าหรบการเสยชวต โดยอบตเหตให เปนสองเทาของจ านวนเงนเอาประกนภยทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภย

20

3. การเสยมอ เทา และสายตา เมอผไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยน ไดรบบาดเจบไมถงกบเปนเหตใหเสยชวต แตมผลท าใหไดรบการสญเสยอยางหนงอยางใด ดงตอไปน ภายใน 180 วน นบแตวนประสบอบตเหต บรษทจะจายคาทดแทนเพอการสญเสยดงน 100% ของจ านวนเงนเอาประกนภย กรณสญเสย มอทงสองขางหรอเทาทงสองขางหรอสายตาทงสองขาง 100% ของจ านวนเงนเอาประกนภย กรณสญเสย มอหนงขาง และเทาหนงขาง 100% ของจ านวนเงนเอาประกนภย กรณสญเสย มอหนงขาง และสายตาหนงขาง 100% ของจ านวนเงนเอาประกนภย กรณสญเสย เทาหนงขาง และสายตาหนงขาง 60% ของจ านวนเงนเอาประกนภย กรณสญเสย มอหนงขาง หรอเทาหนงขาง 60% ของจ านวนเงนเอาประกนภย กรณสญเสย สายตาหนงขาง “การสญเสยมอหรอเทา” หมายความวา การตดออกทงหมดทขอมอ หรอขอเทา หรอเหนอขอมอหรอ ขอเทา “การสญเสยสายตา” หมายความวา ตาบอดสนท และไมมทางรกษาใหหายได อบตเหต ทท าใหเกดการสญเสยตามทระบไว โดยเฉพาะอบตเหตอนพงตองจายเงนทดแทนใหตามความในขอน จะท าใหการประกนภยทงหลายภายใตกรมธรรมประกนภยฉบบนสนสดลงทนท แตการสนสดนจะไมท าใหผ เอาประกนภยเสอมเสยสทธเรยกรองใดๆ ทเกดจากอบตเหตทท าใหเกดการสญเสยนนอยกอนแลว ไมวากรณใดๆ บรษทจะไมจายเงนทดแทนมากกวาการสญเสยหนงประเภท ซงเปนจ านวนสงสดตามทมขอก าหนดไวในขอน 4. คารกษาพยาบาล เมอผ ไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยนไดรบบาดเจบเปนเหตใหจ าตองท าการรกษาโดยแพทย หรอศลยแพทย ผ เชยวชาญอนชอบดวยกฎหมายหรอตองรกษาตวอยในโรงพยาบาล หรอตองจางพยาบาลทมใบอนญาตท าการพยาบาลบรษทจะจายคาใชจายทแทจรงอนเกดขนภายใน 52 สปดาห นบจากวนทประสบอบตเหต ส าหรบคารกษาพยาบาล คาโรงพยาบาล และคาพยาบาล แตทงนไมเกนจ านวนเงนเอาประกนภย ทงสนตามทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภยส าหรบอบตเหตคราวใดคราวหนง 5. การชดเชยรายไดระหวางการเขารกษาตวในโรงพยาบาล เมอผ ไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยนไดรบบาดเจบเปนเหตใหจ าตองท าการรกษาโดยแพทย หรอศลยแพทย ผ เชยวชาญอนชอบดวยกฎหมายหรอตองรกษาตวอยในโรงพยาบาล หรอตองจางพยาบาลทมใบอนญาตท าการพยาบาลบรษทจะจายคาใชจายทแทจรงอนเกดขนภายใน

21

52 สปดาห นบจากวนทประสบอบตเหต ส าหรบชดเชยรายไดระหวางการเขารกษาตวในโรงพยาบาล ตามจ านวนเงนเอาประกนภยทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภย 6. การถกฆาตกรรม ลอบท าราย เมอผไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยน ไดรบบาดเจบและเปนเหตใหเสยชวตจากการถกฆาตกรรม ลอบท าราย บรษทจะจายเงนคาทดแทนส าหรบการเสยชวต โดยอบตเหตใหตามจ านวนเงนเอาประกนภยทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภย

7. การขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต เมอผไดรบความคมครองตามกรมธรรมประกนภยน ไดรบบาดเจบและเปนเหตใหเสยชวตจากการขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต บรษทจะจายเงนคาทดแทนส าหรบการเสยชวต โดยอบตเหตใหตามจ านวนเงนเอาประกนภยทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภย

ตาราง 4 ความคมครองของกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลทใชในศกษาครงนมดงน

ผลประโยชน ความคมครอง (บาท)

การเสยชวต 1,000,000

การสญเสยอวยวะ สายตา หรอทพพลภาพถาวรสนเชง 1,000,000

ผลประโยชนอบตเหตจากภยสาธารณะ 2,000,000

การชดเชยรายไดระหวางการเขารกษาตวในโรงพยาบาล (ตอวน) 1,000

คารกษาพยาบาล (ตอการบาดเจบครงใดครงหนง) 50,000

การถกฆาตกรรม ลอบท าราย 200,000

การขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต 500,000

ทงนอตราเบยประกนของกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลดงกลาว มการก าหนดอตราคาเบยประกนอยท 430 บาท ตอเดอน โดยผถอกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลจะช าระคาเบยประกนเปนเวลา 12 เดอน ตามสญญาทก าหนดในกรมธรรม ซงมความคมครองทงสนจ านวน 1 ป เนองจากสญญากรมธรรมอบตเหตสวนบคคลถอเปนสญญาระยะสนจ านวน 1 ป และจะคมครองผ ถอประกนอบตเหตสวนบคคลอยางตอเนองเมอมการช าระเบยประกนตามทก าหนดอยางถกตองทกเดอน

22

กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพมส าหรบการวจยในครงนมความคมครองเพมเตมการทพพลภาพชวคราวสนเชง ชวคราวบางสวนและศลยกรรม ดงน

กรมธรรมประกนภยนนอกจากจะมความคมครองเบองตนส าหรบการเสยชวต เสยมอ เทา สายตา หรอตองเสยคาใชจายในการรกษาพยาบาล ตามทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภยดงกลาวขางตนแลว ยงมความคมครองเพมเตมในสวนของการทพพลภาพชวคราวสนเชง ชวคราวบางสวนและศลยกรรม โดยสญญานเปนสญญาเพมเตมผลประโยชนรายบคคล โดยผลประโยชนของสญญาเพมเตมนจะจายแกผ รบประโยชน หรอผ เอาประกนภยแลวแตกรณ เมอผ เอาประกนภย ทพพลภาพ หรอบาดเจบและเขารบการรกษาพยาบาลในฐานะคนไขในหรอรบการผาตด ซงเปนผลมาจากอบตเหต ดงน คอ 1. จายเงนชดเชยรายสปดาหตามรายการและอตราทระบไว ส าหรบความบาดเจบทไดรบอนเปนผล สบเนองจากอบตเหต และความบาดเจบนนท าใหเปนอปสรรคตอการท างานในอาชพตามปกต 2. จายเงนชดเชยการผาตดเพอบ าบดรกษาอนเปนผลสบเนองจากอบตเหตตามรายการและอตราท ระบไว

ตาราง 5 กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพมส าหรบการวจยในครงนมความคมครองเพมเตมดงน

รายการทดแทน อตรารอยละของจ านวนเงน เอาประกนภยอบตเหต

1. คาชดเชยทพพลภาพชวคราว ทพพลภาพชวคราวสนเชง ทพพลภาพชวคราวบางสวน

โดยมเงอนไขวาจะจายคาชดเชยตามขอนตลอดระยะเวลาท ยงทพพลภาพอย รวมกนไมเกน 52 สปดาห

0.7 ตอสปดาห 0.3 ตอสปดาห

2. คาชดเชยการรกษาพยาบาล การเขารบการรกษาพยาบาลเปนคนไขในของโรงพยาบาลทได รบอนญาตโดยถกตอง

0.3 ตอสปดาห ( ไมเกน 20 สปดาห )

3. คาชดเชยการผาตด หากผเอาประกนภยประสบอบตเหตและตองเขารบการผาตด หรอบ าบดรกษา

ตามตารางคาชดเชยการผาตด

23

แผนความคมครอง และ ผลประโยชนเปรยบเทยบระหวางกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลความคมครองเดมกบกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพม มความแตกตางกนส าหรบผลประโยชนและความคมครองดงสามารถเปรยบเทยบความคมครองลกษณะตางๆทแตกตางกนไดดงน

ตาราง 6 เปรยบเทยบระหวางกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลความคมครองเดมกบกรมธรรมอบตเหต สวนบคคลสวนเพม

ผลประโยชนความคมครอง กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลความคมครองเดม

กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพม*

การเสยชวต 1,000,000 1,000,000 การสญเสยอวยวะ สายตา หรอทพพลภาพถาวรสนเชง

1,000,000 1,000,000

ผลประโยชนอบตเหตจากภยสาธารณะ 2,000,000

2,000,000

การชดเชยรายไดระหวางการเขารกษาตว ในโรงพยาบาล (ตอวน)

1,000 1,000

คารกษาพยาบาล (ตอการบาดเจบครงใดครงหนง)

50,000 50,000

การถกฆาตกรรม ลอบท าราย 200,000 200,000

การขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต 500,000 500,000

ทพพลภาพชวคราวสนเชงและทพพลภาพชวคราวบางสวน

_ 100,000*

ชดเชยเนองจากการผาตด(ตามตาราง)คาชดเชยการรกษาพยาบาล

_ _

100,000* 100,000*

(การเขารบการรกษาพยาบาลเปนคนไขใน)

การประกนภยเปนสวนส าคญสวนหนงในการบรหารการเงน เพราะเปนวธทท าใหสามารถลดภาระคาใชจายอนเนองมาจากเหตการณไมคาดฝนทอาจเกดตอตวหรอทรพยสนไดทกเมอ โดยบรษททคณท าประกนภยไวจะทดแทนคาเสยหายใหตามวงเงนทระบไวในกรมธรรม ดงนนในการสรางความมนคงทางการเงนใหแกผท าประกนและครอบครว การประกนภยจงมประโยชนอยางมากและเปนสงทไมควรมองขาม

24

2. แนวคดและทฤษฎทเกยวของ 2.1 เศรษฐศาสตรสขภาพ “สขภาพ” ตามพระราชบญญตสขภาพแหงชาต พ.ศ. 2550 หมายความวา ภาวะของมนษยทสมบรณทงทางกาย ทางจต ทางปญญา และทางสงคม เชอมโยงกนเปนองครวมอยางสมดล องคการอนามยโลก (WHO) ไดใหค าจ ากดความของค าวา สขภาพ วาหมายถง ภาวะความเปนอยทมความสมบรณทงทางรางกาย จตใจและสงคม มใชเพยงแตการไมมโรคและความไมมนคงเทานน Monroe Lerner (1973) ไดขยายค าจ ากดความของ WHO ออกไปอกวา สขภาพ ควรจะรวมถง อารมณ วฒนธรรมและสงคม อนเปนสวนประกอบของคณภาพในการด ารงชวต สขภาพจงไมใชโรคและการรกษาโรคเทานน แตหมายถงสขภาวะทสมบรณเชอมโยงกนทกดาน ซงเกยวของกบเศรษฐกจ จตใจ ครอบครว ชมชน สงคม วฒนธรรม และสงแวดลอม ซงจะเชอมโยงเกยวของสงตางๆเหลานเขาไวดวยกนทงหมด การมสขภาพทดควรมการสรางสขภาวะทสมบรณ โดยการพฒนาและการสงเสรมดานสขภาพอนามยของประชาชนไปพรอมๆกน ซงมวตถประสงคส าคญเพอปองกนและสงเสรมใหประชาชนมสขภาพทสมบรณแขงแรงทงทางรางกายและจตใจ การพฒนาดานสขภาพอนามยของประชาชนมผลตอเศรษฐกจของประเทศ ในขณะเดยวกนการพฒนาเศรษฐกจของประเทศกมผลตอสขภาพอนามยของประชาชนเชนกน ถาพฒนางานสาธารณสขใหดขนอยางมประสทธภาพ (Efficiency) มประสทธผล (Effectiveness) มความเทาเทยม และเปนธรรม (Equality and Equity) กจะท าใหประชาชนมสขภาพดขน เจบปวยนอยลง หรอเจบปวยไมรนแรงและไมเรอรง ขณะทการสรางเสรมสขภาพ เชนการใหความรเรองการรกษาสขภาพแกประชาชน การรณรงคและลดความเสยงภยจากอบตเหต การระมดระวงเรองโภชนาการ การสงเสรมสขภาพจต การรณรงคในเรองการออกก าลงกาย การควบคมและปราบปรามยาเสพตด สงตางๆทกลาวมานลวนเปนการสรางเสรมสขภาพทดแกประชาชนทงสน ดงนนเศรษฐกจของประเทศกจะดขนโดยรฐไมตองสญเสยงบประมาณหรอคาใชจายในเรองของสขภาพหรอความเจบปวยโดยไมจ าเปน และการทประชาชนสวนใหญมสขภาพอนามยดยงสามารถสรางผลผลตหรอรายไดใหกบตนเองและประเทศอกดวย ในทางกลบกนถาพฒนาเศรษฐกจใหดขน ประชาชนกนด อยด ประชาชนและประเทศมรายไดสงขน กสามารถพฒนาการสาธารณสขและสขภาพอนามยของประชาชนใหดขนดวย สขภาพอนามยของประชาชนในประเทศทมความส าคญตอการเจรญเตบโตและการพฒนาเศรษฐกจของประเทศมากกลาวคอสขภาพอนามยของประชาชนดจะลดการสญเสยอนสบเนองมาจากการเจบปวยของแรงงาน สามารถท าการผลตไดเตมท ท าใหเดกๆสามารถเขาศกษาเลาเรยนไดในอตราทสงขน และ

25

ท าใหเขาสามารถเรยนไดด ทรพยากรหรอเงนทองถาหากไมตองรกษาคนเจบปวย กจะสามารถน าไปใชหรอพฒนาในดานอนๆ ไดมาก การลงทนในสขภาพอนามยเปนรปหนงของการลงทนในทรพยากรมนษย จงเปนปจจยพนฐานทจะท าใหการพฒนาประเทศในอนาคตมความส าเรจมากยงขน ดงนนเศรษฐศาสตรและสาธารณสขจงมความสมพนธกนอยางมาก (สมชาย สขสรเสรกล.2551) ส าหรบงานวจยในครงนเปนการศกษาเกยวกบการเกดอบตเหตทางจราจร จงมความสมพนธและเกยวของกบสขภาพโดยตรง เนองจากสขภาพเปนการเชอมโยงทกสงทกอยางทมผลตอสขภาวะทสมบรณแขงแรงของรางกายและจตใจอนไดแก โรคภยไขเจบ การบาดเจบ การเกดมลพษทางสงแวดลอม ปญหาจากครอบครวและสงคมเปนตน โดยจะเหนไดวาผลทเกดขนจากการเกดอบตเหตนนอาจกอใหเกดการบาดเจบทงทางรางกายและจตใจซงเปนสงผลกระทบโดยตรงตอสขภาพ และอาจกอใหเกดการพการทางรางกาย เกดการสญเสยอวยวะหรอทพพลภาพจากอบตเหต โดยจะท าใหผ ไดรบบาดเจบไมสามารถใชชวตประจ าวนหรอประกอบอาชพไดเปนปกต หรออาจรายแรงถงขนทพพลภาพจนไมสามารถใชชวตประจ าวนและประกอบอาชพไดอกตอไป เนองจากสขภาพรางกายไมสมบรณแขงแรง ดงนนจะเหนวาการบาดเจบจากอบตเหตดงกลาวจะสงผลกระทบโดยตรงตอสขภาพรางกาย ซงจะเหนไดจากการทรางกายเกดสขภาวะทไมสมบรณนน มไดมสาเหตโดยตรงมาจากการเกดโรคภยไขเจบเพยงอยางเดยวเทานน แตการไดรบบาดเจบจากอบตเหตกเปนสาเหตหนงทส าคญของการเกดสขภาวะทไมสมบรณของสขภาพรางกายดวยเชนกน ในทนจงถอวาการไดรบบาดเจบจากอบตเหตนนมสวนส าคญตอสขภาพของประชาชนอยางหนง เพราะสงเหลานลวนกอใหเกดผลกระทบตอความสมบรณตอสขภาพทงทางรางกายและจตใจทงสน ดงนนการบาดเจบจากอบตเหตจงเชอมโยงและเกยวของโดยตรงตอสขภาพโดยไมสามารถหลกเลยงได นนคอการทประชาชนจะมสขภาพทด ตองดทงสขภาพกายและสขภาพใจ เปนผ ทปราศจากโรคภยไขเจบ การบาดเจบจากอบตเหตตางๆ รวมถงปราศจากความทกขทางจตใจ สามารถบรหารอารมณ แกปญหาในสงตางๆรอบตวทงของตนเอง ครอบครว และสงคมได การลงทนดานสขภาพอนามย 1. เงนทบคคลน ามาใชจายเพอบ ารงรกษาสขภาพอนามย ไดมาจากการอดออม (Saving) แมในบางครงเงนดงกลาวอาจจะไดมาจากการก ยมมใชการออม แตในทสดเขากจะตองชดใชเงนกนนดวยเงนออมเชนกน 2. รายจายทเปนการซอบรการสขภาพอนามยนนเปนทงการลงทน (Investment) และการบรโภค (Consumption) ซงไมสามารถจะแยกออกจากกนไดอยางชดเจน

26

3. ระดบสขภาพอนามยสามารถจะใชเปนตววดมาตรฐานการครองชพไดนนหมายถงผ ทมมาตรฐานการครองชพดจะมสภาพความเปนอยด หรอถาจะมองระดบประเทศกจะเหนวาประเทศใดประชาชนมระดบสขภาพอนามยสงกจะมมาตรฐานการครองชพทสงดวย 4. การรกษาสขภาพอนามยและระดบการศกษามสหสมพนธสง กลาวคอผ ทไดรบการศกษาสง มความรความเขาใจจะเปนผ ทเอาใจใสในสขภาพอนามยทด เมอเทยบกบผ ทมการศกษาต ากวา 5. ผ ลงทนในสขภาพอนามยของตนเองจะเปนผ ไดรบผลประโยชนและผลตอบแทนและขณะเดยวกนสงคมและประเทศชาตจะไดรบประโยชนจากการลงทนนนดวย จากการศกษาและวจยชใหเหนวาการเพมขนของรายจายในการรกษาพยาบาลรอยละ 10 ท าใหมความยนยาวของชวตเพมขน 0.4 ป และยงมความสมพนธกบการลดลงของอตราการตาย รอยละ 4.1 การพฒนาท าใหรายไดเพมขน แตปจจยทเพมขนเพยงตวเดยวไมไดเปนตวประกนวาจะท าใหสขภาพดขนดวย มการศกษาเชงประจกษมากมายทงดานจลภาคและมหภาค ชใหเหนวา รายไดสามารถเปนตวแทนของสถานภาพทางโภชนาการ สขอนามย ทอยอาศย และระดบการศกษาและอนๆ ปจจยตางๆเหลานไดสงผลกระทบทงทางตรงและทางออมตอสถานะสขภาพอนามยของบคคล และจากความสมพนธระหวางรายไดและระดบการใชจายในการรกษาพยาบาล ชใหเหนวาปจจยทงสองมความสมพนธในเชงบวก ซงชใหเหนวาการรกษาพยาบาล (Medical care) เปนสนคาฟ มเฟอย เพราะมความยดหยนตอรายไดเทากบ 1.329 และความยดหยนของรายจายตอรายไดของตวอนๆ มความยดหยนนอยกวา 13 ซงชใหเหนวา เมอคนรวยขนจะใชจายในการรกษาพยาบาลมากขน หรออาจพดไดวา ถารายไดอยในระดบต าประชาชนจะสนใจและใชจายในการรกษาสขภาพอนามยนอย สถานภาพทางสขภาพอนามยของประชากรมความส าคญอยางยงตอขบวนการพฒนาเศรษฐกจ และเปนตวชวาประเทศมความส าเรจหรอลมเหลวในการพฒนาเศรษฐกจเพยงไรเพราะสขภาพอนามยบงบอกถงอาหารทบรโภค สขอนามย ทอยอาศยและอนๆ นอกจากนนสขภาพอนามยยงบงบอกถงระดบทนมนษย (Human Capital) ของประเทศและจะเปนตวทท าใหเศรษฐกจเจรญกาวหนาตอไปในอนาคต เศรษฐศาสตรสาธารณสข หรอเศรษฐศาสตรสขภาพ (Health Economics) คอ การศกษาเกยวกบการประยกตหลกเศรษฐศาสตรเพอก าหนดนโยบายการวางแผน และการจดบรการสาธารณสข เพอใหทรพยากรทใชในการจดบรการสาธารณสขเกดประโยชนสงสดตอสขภาพอนามยของประชาชนหรออกนยหนงกคอ การใชหลกเศรษฐศาสตรมาประกอบการตดสนใจใชงบประมาณและจดสรรทรพยากรเพอใหผลตอสขภาพของประชาชนและตอสาธารณสขมากทสด 3 จากการศกษาของหลายฝายเชน Musgrove (1983) และ Newhouse (1977) ใชแหลงตวเลขทแตกตางกนตางไดผลสรปทเหมอนกนคอรายจายในการรกษาพยาบาล (Medical care) เปนสนคาฟ มเฟอยมคาความยดหยนตอรายไดมากกวา 1

27

ลกษณะพเศษของบรการสขภาพทตางไปจากสนคาบรการทวไป 4 ลกษณะส าคญ (McGuire et al., 1988 อางใน สมชาย สขสรเสรกล.2551:21) คอ 1. บรการสขภาพจบตองไมได (intangibility) เราไมสามารถประเมนสขภาพไดจากสมผสทงหาของเรา (เชน ห ตา จมก ลน และผวหนง) ซงตางไปจากสนคาประเภทอาหาร เครองนงหม ฯลฯ 2. การผลตและการบรโภคบรการสขภาพตองเกดขนพรอมกนหรอแยกจากกนไปไมได (inseparability) ผใหบรการตองรวาผบรโภคเปนใคร เชน ทนตแพทยรกษาฟนของคนไขโดยตรงเพอรอาการของคนไขและเลอกรกษาทเหมาะสม ซงตางไปจากการซอเสอผาทผขายเสอผาสามารถตด เสอผาใหส าเรจรปกอน แลวคนซอสามารถเลอกเสอผาตามทตนชอบและใสไดพอด ดงนน ผผลตและผซอไมจ าเปนทจะตองพบกนมากอน 3. บรการสขภาพไมสามารถผลตเผอหรอส ารองไวได นนคอ ไมมการเกบไวในคลงสนคา (inventory) ได ทงนเนองมาจากการทบรการสขภาพตองเกดขนโดยมผผลตและผรบบรการอยพรอม ๆ กน ท าใหผผลตไมสามารถบรการไวกอนทจะรวาผ รบบรการจะมารบบรการ อนง ผอานตองไมเขาใจผดระหวางบรการสขภาพกบปจจยการผลตบรการสขภาพ มกจะมผ แยงวาเราไมสามารถผลตยาอปกรณการแพทย ฯลฯ ไวกอนทผ รบบรการจะมารบบรการ ในความเปนจรงแลวยาและอปกรณการแพทยไมไดเปนบรการสขภาพแตเปนปจจยการผลตบรการสขภาพ ยาและอปกรณการแพทยตองอาศยแพทยหรอค าแนะน าของบคลากรทางการแพทยถงจะท าใหการบรการสขภาพขนได นนคอ ผรบบรการไมสามารถรบรไดวายาประเภทใดใชอยางไรเปนเวลานานเทาไรถงจะรกษาอาการของตนได 4. ผลของบรการสขภาพมความไมแนนนอน (inconsistency) ผลลพธของบรการสขภาพมกจะแปรผนไปตามกรณของผรบบรการ เชน อายของผ รบบรการ การดอยาของโรคพยาธภาพของผปวยเปนตน ดงนน บรการสขภาพจงใหผลลพธทไมแนนอน แมวาสขภาพไดใหอรรถประโยชนแกบคคลเฉกเชนเดยวกนสนคาบรการทวไป แตสขภาพกตางไปจากสนคาบรการอยางมากในแงทวาสขภาพไมอาจซอขายไดเหมอนสนคาบรการ กลาวคอ เมอเรากระหายน ามาบรรเทากระหายได ซงน าทเราผลตโดยผ อน แตเมอสขภาพของเราทรดโทรมลง เราไมอาจไปซอสขภาพของผ อนมาชดเชยสขภาพของเราได แตสงทเราท าไดเปนการซอบรการสขภาพซงเปนปจจยการผลตสขภาพประเภทหนง โดยไมอาจรบประกนไดวาบรการสขภาพนนจะท าใหเราไดสขภาพกลบคนมาในระดบเดม ทงนเพราะวาสขภาพไมสามารถซอขายหรอแลกเปลยนได (non-tradable หรอ non-exchangeable) โดยปกตแลว มหลายสงหลายอยางทคนเราตองการเ นองจากไดรบอรรถประโยชนจากสงนนแตไมสามารถซอหาไดเชนเดยวกบสขภาพ เชน การรกษา การดหนงฟงเพลง การมบตร ฯลฯ

28

ดงนน นกเศรษฐศาสตรจงไดอธบายวาสขภาพมมลคาในการใช (value in use) ตวอยางเชน คนทเลอกท างานเสยงอนตรายในเหมอนแรไดใหมลคาในการใชสขภาพต ากวาคนอนทเลอกท างานทปลอดภยในอาคารส านกงานททนสมย แตสขภาพไมมการแลกเปลยน (value in exchange) เพราะสขภาพแลกเปลยนไมไดตวอยางของมลคาในการแลกเปลยนเชน คนงานในเหมองแรยนดทจะท างานหนงเดอนเพอแลกกบการรกษาโรคปอดของเขา ซ งสะทอนถงมลคาในการแลกเปลยนการรกษาพยาบาลกบคาแรงงานของเขา เปนตน พงสงเกตวามลคาการใชของสนคาและบรการหนงๆ ไมเทากบมลคาของการแลกเปลยน การเทากนเปนเรองบงเอญเทานน สรปวา สขภาพมเฉพาะในการใช แตไมมมลคาในการแลกเปลยน สนคาบรการทมการซอขายกนมทงมลคาในการใชและมลคาในการแลกเปลยน ฉะนน สขภาพไมถอวาเปนสนคาบรการแตบรการสขภาพถอวาเปนสนคาบรการ เนองจากหลกการเศรษฐศาสตรทวไปไดพฒนามาวเคราะหสนคาบรการ ดงนน แนวทางการศกษาเศรษฐศาสตรสขภาพจงเนนไปทบรการสขภาพมากกวาสขภาพ นกเศรษฐศาสตรสขภาพพบวาบรการสขภาพมหลกพเศษทตางไปจากสนคาบรการทวไปจนไมสามารถท าใหการวเคราะหทางเศรษฐศาสตรทใชกนทวไปมาอธบายปรากฏการณทเกยวของกบบรการสขภาพไดอยางตรงไปตรงมา ความเขาใจในลกษณะพเศษเหลานจะชวยใหดดแปลงแนวคดและทฤษฎทางเศรษฐศาสตรมาประยกตกบการใชสขภาพไดเหมาะสมยงขน บรการสขภาพมลกษณะพเศษ 5 ประการ ตอไปน (Phelps, 1997 อางใน สมชาย สขสรเสรกล.2551:22) 1. บรการสขภาพมสวนประกอบหลกทเปนความร (knowledge) และขอมลสารสนเทศ (information) บคลากรทางการแพทยมความรทางการแพทยดวยการร าเรยนมาในสาขาน การพฒนายาและอปกรณทางการแพทยตองอาศยการวจยทสรางองคความรใหม ๆ ส าหรบสนคาและบรการทวไปผ ซอยอมรวาตนเองตองการอะไร และตดสนใจเลอกซอไดตามความตองการและความจ ากดของตนเองทมอย โดยไมตองอาศยการชน าจากผขายเลย คนไขไมสามารถรไดวาตนปวยดวยโรคใด และตองรกษาดวยวธการใด รวมทงผลลพธของการรกษาจะเปนอยางไร ดงนน ผ ซอบรการสขภาพจงไมสามารถตดสนใจดวยตนเองไดวาจะเลอกซอบรการสขภาพทเหมาะสมกบตนเอง ความแตกตางในการมความรและขอมลสารสนเทศระหวางผ ซอและผขายบรการสขภาพเรยกวาความไรสมมาตรของขอมลสารสนเทศ (asymmetry of information) สงทเกดขนตอมากคอผขายบรการสขภาพจะเปนผตดสนเลอกบรการสขภาพแทนผซอบรการสขภาพ หากผขายบรการสขภาพไดรถงจตใจของผ ซอสขภาพอยางถองแทและท าเพอประโยชนของผ ซอบรการสขภาพอยางเตมท ผ ซอบรการสขภาพกจะไดรบอรรถประโยชนสงสดเปรยบเสมอนหนงวาไดตดสนใจดวยตนเองแลว กจะไมเกดปญหาอะไรขน แตโดยปกตแลว ผขายบรการไมตดสนในบนพนฐานประโยชนของผ ซอบรการสขภาพ แตกลบใชความเหนของตนเปนทตง ฉะนน หากผขายบรการสขภาพตองการเพยงก าไรสงสดส าหรบการขายบรการสขภาพ

29

ของตนโดยไมไดค านงถงประโยชนของผ ซอสขภาพแลว ปญหาทเกดขนกคอการบดเบอนการใชบรการสขภาพทมประสทธภาพได ในอดตเรามกจะไดยนวามการ “เลยงไข” เกดขนในสถานพยาบาลภาคเอกชน เพอทผขายบรการสขภาพสรางรายไดใหกบตนบนความไมรของคนไข กจะเขาขายในกรณนอยางชดเจน 2. บรการสขภาพเผชญกบความไมแนนอน (uncertainty) โดยปกตสนคาและบรการทวไปมความแนนอนสง กลาวคอ ผ ซอทราบวาสนคาบรการหนงๆ จะใหผลลพธตามทคาดหมายไว ขณะทผผลตท าใหสนคาและบรการหนงๆ เหมอนกนหมด (homogenous) ความไมแนนอนเกดทงในสวนของผ ซอบรการสขภาพและผ ขายบรการสขภาพ ผ ซอบรการสขภาพมความไมแนนอนวาจะซอบรการสขภาพเมอไร กลาวคอ คนเราไมรลวงหนาไดเลยวาจะเจบปวยหรอเกดอบตเหตเมอไร รวมทงความผดปกตทเกดขนบางครงน ามาสความกงวลทตองการค าปรกษาหรอตรวจสขภาพจากแพทย ผขายบรการสขภาพประสบความไมแนนอนวาการรกษาอยางเดยวกนจะใหผลเชนเดยวกนหมดกบคนไขทกคน ซงสอดคลองกบความจรงทวาโรคเดยวกนแตมวธรกษามากมายใหเหลอใช นอกจากน ความกาวหนาทางการแพทยไดมการทดลองวธการรกษาและเวชภณฑใหมๆ ขนมา โดยมความหลากหลายในสรรพคณ ซงท าใหความไมแนนอนสงขนไปอก 3. บรการสขภาพเกยวของกบผลกระทบภายนอก (externality) ผลกระทบภายนอกคอผลทเกดขนจากการกระท าของบคคลหนงทมตอคนอนหรอตอสงคมโดยไมไดเจตนาหรอคดไวในการตดสนใจของการกระท าของเขามากอน ผลทเกดขนอาจมทงทเปนผลประโยชนหรอตนทน (ความเสยหาย) กไดหากผลสทธทเกดเปนผลดกจะเกดผลกระทบภายนอกทางบวก (positive externality) ได หากผลสทธทเกดขนเปนผลเสยกจะเปนผลกระทบภายนอกทางลบ (negative externality) ตวอยางของผลกระทบภายนอกของบรการสขภาพคอ การฉดวคซนปองกนโรคตดตอ เพราะวาผ ทรบการฉดวคซนนอกจากไดรบผลประโยชนแกตนเองแลว คนอนๆ ในสงคมกจะไดรบผลพลอยไดดวยในแงทวาจะลดการตดโรคจากคนทฉดวคซนได นกเศรษฐศาสตรสขภาพไดน าเอาผลกระทบภายนอกมาอธบายกจกรรมทเกยวของกบการกศล (philanthropic activities) และการไมหวงผลก าไร (not-for-profit activities) โดยเรยกวาเปนผลกระทบผลภายนอกทเอออาทร (caring externality) กลาวคอ คนจ านวนหนงในสงคมไดบรจาคเงน วตถแรงงาน และความชวยเหลอตางๆ กบคนทดอยโอกาส (รวมทงคนเจบไขไดปวยดวย) เนองจากพวกเขาจะไดอรรถประโยชนเพมขนเมออรรถประโยชนของผ ดอยโอกาสทพวกเขาสงสารไดเพมสงขน อกนยหนงกคอ อรรถประโยชนของพวกเขาสวนหนงขนอยกบ (interdependence) หรอไดมาจาก (derived from) อรรถประโยชนของผดอยโอกาสนนเอง

30

4. บรการสขภาพไดรบการแทรกแซงจากรฐ (government involvement) เมอเปรยบเทยบกบสนคาและบรการอนๆ ในระบบเศรษฐกจ รฐไดมบทบาทอยางมากในเรองบรการสขภาพ ไดแก การก าหนดใหผขายบรการสขภาพตองไดรบใบอนญาตประกอบวชาชพจากรฐและองคกรกลางทเกยวของการอดหนนทางการเงนแกโครงการทชวยเหลอผดอยโอกาสประเภทตางๆ ใหไดรบบรการสขภาพ การควบคมคณภาพและราคาของการบรการสภาพทงในภาครฐและเอกชน การอดหนนทางการเงนในการผลตบคลากรทางการแพทยและการวจยทางการแพทย การควบคมและตรวจสอบเวชภณฑ และการคมครองผบรโภคบรการสขภาพ เปนตน ดงนน การซอและการขายบรการสขภาพสวนหนงอยภายใตอทธพลและการชน าของรฐ แทนทจะเปนไปตามกลไกของตลาดทก าหนดโดยผ ซอและผขายเหมอนกบสนคาและบรการอนๆ 5. บรการสขภาพในปจจบนมลกษณะทไมสามารถแบงยอยได (indivisibility) ซงเปนผลมาจากความสลบซบซอนและความกาวหนาในวทยาศาสตรทางการแพทย กลาวคอ ผ ซอบรการสขภาพจ าเปนตองซอบรการสขภาพเปนชด (package) อาจประกอบดวย ค าปรกษาของแพทย บรการของบคลากรทางการแพทย การทดสอบทางหองปฏบตการ เวชภณฑ บรการอน ๆ ทเกยวของ ฯลฯ ผ ซอบรการสขภาพมกจะปฏเสธบรการแตละประเภทไมได เพราะอาจไมเขาใจวาการซอบรการไมครบชดอาจมผลตอผลลพธของบรการสขภาพได ดงนน ผขายบรการสขภาพจงมโอกาสผกขาดการขายบรการตางๆ พวงเขามา ซงอาจไมมความจ าเปนหรอฟ มเฟอยแกผ ซอบรการได ความกาวหนาทางการแพทยสรางความช านาญเฉพาะทางขน (specialty) คนไขจงตองผานแพทยหลายระดบกอนถงแพทยเชยวชาญเฉพาะทาง นนยอมหมายถงคาใชจายทสงขน อปกรณทางการแพทยทเนนตรวจวนจฉยเฉพาะทางกอาจใหบรการมากเกนกวาทความจ าเปนของคนไข ตวอยาง เชนเครองตรวจคลนสมองเปนเครองมอทมความทนสมยและมความสามารถทจะตรวจสมองทงหมดทมราคาแพงมาก ในการตรวจสมองกจะควบคมในทกสวนโดยไมสามารถทจะเลอกใ หตรวจสวนทตองการได นนคอสวนทไมเกยวของกบโรคทเปนอยกอาจไดรบการตรวจดวย ซงอาจไมมประโยชนใด ๆ เลย แตเนองจากการตรวจเชนนแบงยอยเฉพาะสวนทตองการไมได จงท าใหคนไขตองซอการตรวจทงหมดโดยหลกเลยงไมได

ทฤษฎทางเศรษฐศาสตรตอการใหบรการทางสาธารณสข ตามทฤษฎของ Adam Smith ทเขยนไวในหนงสอ wealth of nations ซงกลาวถงประสทธภาพในการท างานของกลไกตลาด นนคอ กลไกตลาดท างานเสมอนเปนมอทมองไมเหนซงมาจดการให ดลยภาพของตลาดทออกมาเปนจดทมประสทธภาพทสด คอหากเราปลอยใหตลาดท างานดวยตวเอง โดยทแตละบรษทมเปาหมายเพอแสวงหาก าไรสงสด ผบรโภคแสวงหาอรรถประโยชนสงสด ดลยภาพทได ซงเราเรยกวา competitive equilibrium จะเปนการจดสรรทรพยากรทมประสทธภาพตามหลกของ

31

Pareto (Pareto efficient allocation) แตกมขอยกเวนบางกรณทท าใหกลไกตลาดลมเหลว ดลยภาพของตลาดจะไมเปนการจดสรรทรพยากรทมประสทธภาพตามหลกของ Pareto ซงสาเหตของการลมเหลวของกลไกตลาดประการหนงกคอการเกดผลภายนอก (Externalities) ทฤษฎผลกระทบภายนอกเปนผลขางเคยงทเกดจากกจกรรมการบรโภคและการผลตทสงผลกระทบตอบคคลอน หรอสงคมโดยรวมมไดมสวนรวมในการบรโภคหรอการผลต แตกลไกตลาดไมไดท าใหผบรโภค หรอผผลตตองรวมเอาผลขางเคยงดงกลาวเขากบระดบความพอใจ(utility)ทไดรบ หรอตนทน (cost)ในการผลต เปนผลท าใหราคาทเกดขนจากการท างานของกลไกตลาดมไดสะทอนถงคณคาหรอตนทนทแทจรงของสนคาหรอบรการนน และราคานยงกอใหเกดดลยภาพของการผลตและการบรโภคทคลาดเคลอนไปจากดลยภาพทแทจรง ท าใหเกดความไมมประสทธภาพในการใชทรพยากร เมอเปนเชนนจงเปนบทบาทของรฐบาลในการเขามาแทรกแซงจดการ เพอใหเกดดลยภาพในตลาดซงเปนจดดลยภาพทแทจรง ท าใหเกดประสทธภาพสงสด ถาไมจดการดงกลาวผลกระทบภายนอกจะเปนกรณหนงทท าใหกลไกตลาดลมเหลวไมสามารถท าใหเกดประสทธภาพสงสดได ผลภายนอกสามารถแบงออกไดเปน 2 ประเภท 1. ผลภายนอกเชงลบ (Negative Externalities) คอผลพลอยไดจากกจกรรมหนงๆ ทมผลกระทบดานลบตอคนรอบขาง ตวอยางเชนมลภาวะจากกระบวนการผลต ควนพษจากทอไอเสย เสยงเหาของหมาทเลยงรบกวนขางบานหรอการเปดดนตรเสยงดง เปนตน 2. ผลภายนอกเชงบวก (Positive Externalities) คอผลพลอยไดทไดรบจากกจกรรมหนง ทเปนผลกระทบในดานบวกตอคนรอบขาง เชนกระบวนการ R&D ซงท าใหเทคโนโลยของทงอตสาหกรรมเพมขน การฉดวคซนปองกนโรคระบาดของคนๆ หนง หรอกลมหนงจะเปนประโยชนแกตวเขาเองและของผ อนดวย การปลกตนไมทใหรมเงาและความสวยงามกบคนรอบขาง เปนตน การกอใหเกดผลกระทบภายนอกไมวาจะเปนผลกระทบภายนอกเชงบวกหรอผลกระทบภายนอกเชงลบ จะสงผลใหตนทนและ/หรอผลประโยชนสวนตวหรอของเอกชนไมเทากบตนทนและผลประโยชนของสงคม อนเปนสาเหตหนงทท าใหปรมาณการผลตหรอการบรโภคทตดสนใจโดยเอกชน ไมอยในระดบทท าใหสงคมไดรบสวสดการสงสด กรณการซอประกนอบตเหตสวนบคคลเปนการบรการสขภาพอยางหนงซงมความแตกตางจากสนคาทวไปคอตองเผชญกบความไมแนนอนเนองจากไมสามารถรไดวาอบตเหตจะเกดขนเมอใด รวมถงมการแทรกแซงจากภาครฐทใหการสนบสนนการประกนภยและมความเกยวของกบผลกระทบภายนอกคอ จะกอใหเกดผลภายนอกเชงบวก (Positive Externalities) เนองจากการซอประกนอบตเหตสวนบคคลเปนการบรโภคสนคาอยางหนง เปนการประกนความเสยง โดยการซอความไมแนนอนของชวตและทรพยสนดวยความแนนอน ท าใหคนรอบขางในรบผลกระทบดานบวกไปดวย

32

เนองจากหากเกดอบตเหตขนแกผ ซอประกน ผ เอาประกนจะไดรบคาชดเชยในการรกษาพยาบาล ทพพลภาพหรอชดเชยกรณเสยชวตตามทกรมธรรมระบไว ซงจะลดภาระแกบคคลในครอบครวและสงคมไดอยางหนง ซงจะสงผลใหไดรบความคมครองในชวตและทรพยสนโดยไมเปนภาระตอสงคม ดงนนในกรณนผลประโยชนทสงคมไดรบ จะสงกวาผลประโยชนทผบรโภคไดรบ ท าใหการดลยภาพของตลาดมปรมาณสนคานอยกวาปรมาณทท าใหสวสดการในสงคมสงทสด บาท/คน MPB= demand MSB MSC = MPC 0 N0 N* คน ภาพประกอบ 4 ผลประโยชนสวนเพมของสงคม (marginal social benefit) และผลประโยชนสวนเพม สวนบคคล (marginal private benefit) จากการถอประกนอบตเหตสวนบคคลของประชาชน จากภาพประกอบ 4 ก าหนดใหแกนนอนเปนจ านวนผขบขรถจกรยานยนตในกรงเทพมหานครและแกนตงเปนตนทนทเกดจากการซอประกนอบตเหตสวนบคคล โดยการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลเกดขนเมอผลประโยชนสวนเพม (marginal private benefit, MPB) เทากบตนทนสวนเพม (marginal private cost, MPC) ซงการตดสนใจสวนบคคลท าใหเกดจ านวนผ ซอประกนอบตเหตสวนบคคลเทากบ 0N0 (private amount demanded) แตอยางไรกตามส าหรบการตดสนใจในระดบสงคม ตองการใหมประชากรผขบขรถจกรยานยนตถอประกนอบตเหตสวนบคคลในปรมาณ 0N* คน การเกด external benefit จงท าใหมการซอประกนอบตเหตสวนบคคลต ากวาระดบทสงคมตองการ จะเหนไดวาเมอไมมผลกระทบภายนอกเกดขน ระดบการบรโภคทเหมาะสมซงเกดขนเมอ MSB=MSC นนมาจากการท MSB=MPB และ MSC=MPC ดงนนระดบการบรโภคทก าหนดจาก MPB=MPC จงเปนระดบเดยวกบ MSB=MPB แตถาหากมผลกระทบภายนอกเกดขนจ าเปนตองมการปรบระดบการบรโภคใหเปนไปตามเงอนไขดงน

33

ผลกระทบภายนอกทางลบ : MSC = MPC + MEC ผลกระทบภายนอกทางบวก : MSB = MPB + MEB กลไกราคาในตลาดแขงขนสมบรณนน ไมสามารถจะท าใหเกดการจดสรรการบรโภคในสงคมไดอยางมประสทธภาพได เมอมผลกระทบภายนอกเกดขน จ าเปนตองอาศยการแทรกแซงของผวางแผนสงคมจดการใหผ สรางผลกระทบภายนอกมการจายตนทนผลกระทบภายนอก หรอใหผ เสยหายไดรบการชดเชย เปนตน กเพอใหมการผลตการใชทรพยากร ตลอดจนการบรโภคทเหมาะสมแกสงคม (social optimum) การแกไขผลกระทบภายนอกมหลายประเภท ซงบางครงจ าเปนตองมภาครฐเขามาด าเนนการหรอในบางครงเอกชนสามารถด าเนนการเองได หรอในหลายกรณจ าเปนตองอาศยความรวมมอทงสองฝาย ตวอยางแนวทางการแกไข ไดแก การใชมาตรการทางกฎหมาย (direct regulation) การใชนโยบายเกบภาษหรอใหเงนอดหนนทสมพนธกบมลคาผลกระทบภายนอกและการแกไขผลกระทบภายนอกโดยการรวมธรกจ ส าหรบการประกนอบตเหตสวนบคคลเปนสงทรฐบาลควรใหความส าคญ เนองจากสถตการเกดอบตเหตจากการจราจรมสถตทสงของการเสยชวตเปนล าดบท 2 ของประเทศ จงเปนเรองทภาครฐและภาคเอกชนควรรวมมอกนสงเสรมและสรางความตระหนกรถงความส าคญของการประกนภย เพอเปนหลกประกนใหกบประชาชนมความมนคงในชวตและสรางหลกประกนใหแกครอบครว นอกจากนยงเปนการลดภาระดานคลงของภาครฐอกทางหนงดวย ทงนหนวยงานของรฐจะตองก ากบดแลใหบรษทประกนภยมฐานะมนคง มการด าเนนงานอยางมประสทธภาพและใหความคมครองประชาชนผเอาประกนภยอยางเปนธรรม 2.2 ความเตมใจทจะจาย (Willingness to pay: WTP) แนวความคดตามหลกความเตมใจทจะจาย (Willingness to Pay Approach: WTP) (ภราดร ปรดาศกด, 2549:75,432)

ความยนดหรอความเตมใจของผบรโภคทพรอมจะจายส าหรบคาสนคาหรอบรการชนดใดชนดหนง การทผบรโภคจะยนดจายคาสนคานนในราคาเทาใดยอมขนอยกบ การประเมนคาสนคาหรอบรการนนของผบรโภค และขนอยกบวาผบรโภคมความสามารถทจายไดมากนอยเพยงใดดวยความยนดทจะจายนถอเปนองคประกอบหนงของอปสงคททรงประสทธผล โดยปจจยส าคญทมผลใหอปสงคส าหรบสนคาหรอบรการชนดหนงๆ เปลยนแปลงไดแก ระดบรายไดของผบรโภค ราคาสนคาชนดอนทใชประกอบกนหรอทดแทนกน รสนยมของผบรโภค จ านวนผบรโภคและการคาดคะเนเกยวกบราคาในอนาคต

34

ดงนนความเตมใจทจะจายในเรองการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมนน จงเปนการแสดงออกถงมลคาสงสดทมความยนดทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนต โดยการประเมนเปนตวเงนทยอมสละในการแลกกบผลประโยชนจากการซอความคมครองกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมดวยความสมครใจ

ทงนวธการวดจ านวนเงนส าหรบความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร อาศยวธการประเมนคาทอาจเปนไปไดหรอ การประเมนคาเสมอเหมอน (Contingent Valuation Method: CVM) ในการประเมนความเตมใจทจะจาย โดยเปนการพยายามทจะทราบถงการประเมนคาของผบรโภคทมตอสนคาและบรการทไมมในตลาด วธทจะทราบไดกดวยการสมมตเหตการณทเปนทางเลอกขนมา ซงเหตการณนนอาจจะท าใหผบรโภคไดรบประโยชนหรอเสยประโยชนกได แลวถามผบรโภคตรงๆวา ถาเขาตองเผชญกบเหตการณดงกลาวแลว เขายนดทจะจาย (กรณไดประโยชน) ในจ านวนเทาใด (Willingness to Pay Approach : WTP) จะเหนไดวาเหตการณดงกลาวยงไมไดเกดขนจรง แตใหผประเมนคดเสมอนวาไดเกดเหตการณนน การประเมนคาแบบนอาจน าไปใชประโยชนในการคดภาษหรอใหเงนชดเชยกรณทผบรโภคไดรบผลกระทบจากเหตการณนนได

ซงการประเมนมลคาความเตมใจจะจาย (Contingent Valuation Method: CVM) เปนวธการประเมนมลคาโดยทางออม ใชพนฐานการวจยโดยการสอบถามผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร วาเตมใจทจะจาย (Willingness to pay: WTP) ในการไดรบผลประโยชนในการไดรบผลประโยชนการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมเทาไร วธนใชหลกการประเมนสถานการณซงสมมตจ านวนเงนทผขบขรถจกรยานยนตเตมใจทจะจาย เพอใหไดรบสทธประโยชนทจะไดรบในอนาคตคอไดรบความคมครองจากประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ซงการประเมนมลคานเปนวธทนยมใชกนมากในงานวจยทมการศกษาเรองการประเมนมลคาทรพยากรธรรมชาตและสงแวดลอม และสามารถน ามาดดแปลงเพอใหวธการสมมตเหตการณใหประเมนคาสามารถน าไปประยกตใชไดกบเหตการณตางๆ สามารถท าไดโดยการปรบลกษณะค าถามทใชในการส ารวจทศนคตของประชาชนใหตรงกบเหตการณทเกดขน สถาบนวจยเพอการพฒนาประเทศไทย (สภามาศ โกมลสงห.2550:9 อางองจาก สถาบนวจยเพอการพฒนาประเทศไทย.2543:17)

2.3 แนวคดของวธการสมมตเหตการณการประเมนมลคาความเตมใจจะจายโดยใชเทคนค Contingent Valuation Method (CVM) การประเมนมลคาโดยวธสมมตเหตการณ จากสาเหตทกลไกตลาดไมสามารถจดสรรทรพยากรไดอยางมประสทธภาพภายใตระบบเศรษฐกจทเกดผลกระทบภายนอก (ทงผลเสยและผลประโยชน) และมสนคาสาธารณะ อาท

35

สงแวดลอมซงเปนสนคาทไมผานระบบตลาดและหาผ เปนเจาของแทจรงไมไดนน ท าใหนกเศรษฐศาสตรพยายามหาวธทจะใชวดมลคาสนคาสาธารณะหรอสนคาสงแวดลอมออกมาเปนตวเงน วธทจะกลาวถงในทนกคอวธสมมตเหตการณ (CVM) วธนอยบนพนฐานแนวคดงายๆ กลาวคอ ถาเราตองการทราบถงความเตมใจทจะจายของบคคล (หฤทย มนะพนธ: 2550:539) CVM เปนวธทางตรงในการประเมนคาความเตมใจทจะจาย โดยหลกการแลวจะสอบถามทศนคต หรอความคดเหนของกลมบคคลซงเปนกลมตวอยางทเราเลอกมาเปนตวแทนของประชากรเกยวกบจ านวนเงนทพวกเขาเตมใจทจะจายส าหรบผลประโยชนทจะไดรบจากโครงการพฒนาและหรอสอบถามเกยวกบจ านวนเงนทพวกเขาเตมใจยอมรบคาชดเชยจากการทตองอดทนตอผลกระทบเชงลบหรอผลเสยของโครงการ CVM ไดมการน ามาใชเปนครงแรกในป ค.ศ. 1936 โดย Bob Davis เพอประเมนผลประโยชนของการนนทนาการกลางแจงใน Maine Backwood เขาไดตงค าถามโดยเพมจ านวนเงนของความเตมใจทจะจาย (WTP) สงขนเรอยๆจนกวาผตอบจะบอกวาไมเตมใจ จากนนกน าค าตอบสดทายทผตอบแตละคนยนดจะจายไปค านวณหาคา WTP โดยเฉลย สงหนงทท าให CVM เปนวธทนยมใชกนอยางแพรหลายในชวง 20 ปทผานมาโดยเฉพาะในยโรปและอเมรกานนกเพราะนอกจากเปนวธทสามารถน ามาประยกตใชกบทกสถานการณแลว ยงมประเดนส าคญคอ - เปนเพยงเทคนคเดยวเทานนทใชประเมนมลคาผลประโยชนไดเสมอ ทงทเปน actual use value, nonuse value และ option value - เปนวธทเหมาะสมแกการน ามาประยกตใชไดกบโครงการตางๆ ขนตอนการวเคราะห CVM 1. ระบและใหรายละเอยดเกยวกบคณลกษณะของโครงการทจะท าการประเมน 2. ระบกลมตวอยางทจะท าการสอบถาม 3. ออกแบบแบบสอบถามทจะท าใชส ารวจ ไมวาจะเปนทางโทรศพท การเขาถงตวบคคลหรอสงสอบถามทางไปรษณย (โดยมงทกลมซงก าหนดเปนกลมตวอยางเปาหมาย) 4. วเคราะหผลลพธและสรปการตอบสนองของบคคลเพอประเมนมลคาส าหรบกลมทไดรบผลกระทบตอโครงการนนๆ จดมงหมายของ CVM กเพอเคนเอาความจรงจากผถกสมภาษณเกยวกบความเตมใจทจะจายโดยผสมภาษณตองใชเทคนคในการถาม โดยเทคนคการถามมหลายรปแบบดงน

36

1. การตงค าถามแบบเปด (open-ended question) วธนเปดโอกาสใหผถกสมภาษณเปดเผยความในใจออกมาอยางอสระ โดยผสมภาษณไมตองก าหนดจ านวนเงนเรมตน (Starting point or first bid) ยกตวอยางเชนถามวา “ถาจะมการปรบปรงสวนสตวเขาเขยวใหดขน คณยนดจะจายเงนคาบ ารงชวยเหลอหรอไม” กรณผถกสมภาษณตอบวา “เตมใจและยนดทจะจาย” ผสมภาษณจะถามตอวา “คณเตมใจจะจายดวยจ านวนเงนสงสดเทาไร” วธการนมจดออนคอ ผบรโภคตองใชเวลาและคดตวเลขออกมาตอบคอนขางยาก จงท าใหผถกสมภาษณไมสามารถทจะหาคาตวเลขทตรงกบความเปนจรง (Strategic bias) หรออาจจะปฏเสธในการใหขอมล

2. การตงค าถามแบบปด (closed-ended question) วธนเปนการตงค าถามโดยก าหนดจ านวนเงนเรมตนใหผถกสมภาษณตดสนใจ ทงนน าเทคนคการตอรองราคาหรอประมลราคา (bidding games) มาชวยในการสมภาษณเพอใหบรรลวตถประสงค เทคนคการตอรองราคาเชนนเหมอนกบการตอรองราคาในตลาดซอขายตามปกต โดยจ านวนเงนเรมตนทก าหนดขนจะใกลเคยงกบผถกสมภาษณจะตอบถามตลาดเกดขนจรง (actual market) แตตลาดในทนเปนตลาดในสถานการณสมมต ผถกสมภาษณสามารถตอรองราคาไดจนถงระดบทแทจรงถงระดบทเขาเตมใจทจะจาย อยางไรกตามในสถานการณของสนคาทสมมตขนจ าเปนอยางยงทผถกสมภาษณตองคนเคยกบสนคานดวย เขาจงจะใหขอมลตอบกลบมาได หรอผสมภาษณอาจใชเทคนคทเรยกวา payment card ประกอบการสมภาษณเพอชวยใหผถกสมภาษณเขาใจไดชดเจนและเปดเผยจ านวนเงนทเขาเตมใจทจะจายออกมาไดงายขน (ลดปญหา information bias)

Bidding games ม 2 ประเภท - การใชการตอรองครงเดยว (single bid game) ผ สมภาษณจะอธบายรายละเอยดของเหตการณสมมตอยางละเอยด ทงดานขอมลปรมาณ ลกษณะ คณภาพ เวลาสถานทตง สทธประโยชนตอผบรโภค แลวจงสอบถามความเตมใจทจะจายตอสนคาหรอบรการหรอสถานการณนนๆ อาจตงค าถามวา “ราคาสงสดทคณเตมใจทจะจายส าหรบบรการหรอสนคานเปนจ านวนเงนเทาใด” ทงนผสมภาษณสามารถระบจ านวนเงนเรมตนเพอเปนแนวทางใหแกผใหสมภาษณใชพจารณา โดยใชจ านวนเงนทมคาสงหรอคาต ากได ถาผบรโภคทใหสมภาษณเตมใจทจะจายเงนจ านวนนจะถามตอไปวา “จ านวนเงนสงสดทคณเตมใจทจะจาย คอ เทาใด”

37

- การใชการตอรองหลายครง (iterative bid game or converging bid game) วธนเปนเทคนคทเรมตนท าเชนเดยวกบการตอรองครงเดยว จากนนท าการตอรองตอไปเรอยๆ จน ผใหสมภาษณตอบวา “เตมใจทจะจาย” เชน เรมสมภาษณโดยใชจ านวนเงนเรมตนทมคาสง พบวาครงแรกๆ ผใหสมภาษณจะตอบวา “ไมยนดทจะจาย” ใหถามตอไปโดยลดจ านวนเงนลงเรอยๆ จนกระทงถงจ านวนเงนทตอบวา “ยนดทจะจายดวยจ านวนเงนน” ในทางตรงกนขามหากเรมตนโดยใชจ านวนเงนเรมตนทมต า พบวาครงแรกๆ ผ ใหสมภาษณจะตอบวา “ยนดทจะจาย” ใหถามตอไปโดยเพมจ านวนเงนขนเรอยๆ จนกระทงถงจ านวนเงนทตอบวา “ไมยนดทจะจายจ านวนเงนน ” เปนตน หลงจากสมภาษณแลวผสมภาษณจดบนทกขอมลทผ ใหสมภาษณตอบวา “ยนดจะจาย” ในจ านวนเงนสงสดเอาไว กจะไดจ านวนเงนทยนดทจะจายทใกลเคยงกบความเปนจรงมากทสด เทคนคนสะดวกในการประยกตใชกบการศกษาตางๆ และการก าหนดจ านวนเงนเรมตนในการก าหนดจ านวนเงนเรมตนในการถามค าถาม สามารถใชทดสอบการเกดอคตของการใชจ านวนเงนเรมตนได โดยการแบงผใหสมภาษณเปนกลมยอยหลายๆ กลม 3. การตงค าถามแบบปดและก าหนดจ านวนเงนทจะตอรอง 2 คา (dichotomous choice) วธน ผสมภาษณมค าตอบใหเลอกคอ “เตมใจจาย (yes)” กบ “ไมเตมใจจาย (no)” อาทผสมภาษณถามวา “คณยนดคาบ ารงสนบสนนโครงการบานเมองสะอาดปราศจากขยะในจ านวนเงน 500 บาทหรอไม” ถาผสมภาษณตอบยนดจายกใหเพมราคาหรอจ านวนเงนอกสองเทาของจ านวนเงนเรมตนแลวใหเลอกตอบวา “เตมใจจาย (yes)” หรอ “ ไมเตมใจจาย (no)” แตในกรณทผถกสมภาษณตอบวา เขาไมเตมใจจายจ านวนเงนเรมตนดงกลาวตงแตแรก กใหผสมภาษณลดจ านวนเงนลงมาของจ านวนเงนเรมแรก

แบบจ าลองเศรษฐมตของ Contingent Valuation Method (CVM) จากค าถามแบบ closed-ended สามารถน าขอมลมาประมาณคา เพอหารปแบบของ

ฟงกชนการแจกแจงความนาจะเปนสะสม (Cumulative Distribution Function: c.d.f.) แลวน าไปค านวณหาคาเฉลยของ WTP (Willingness to Pay) และคาความแปรปรวนของคาเฉลย WTP (Willingness to Pay) ได (Johansson, 1993 อางองใน เรณ สขารมณ.2541.98-99)

ถาให G(A) เปน c.d.f. ซงแสดงความนาจะเปนทผตอบยนดจะจายนอยกวา A ซงเปนราคาเสนอครงแรก (นนคอ ผตอบคนนจะ “ไมยนด” ทจะจาย A บาท) เพราะฉะนน สามารถเขยนฟงกชนความนาจะเปนทเขาคนนจะจาย A บาทหรอสงกวา A บาทไดเปน F(A) = 1-G(A) โดยอาจวาดเปนภาพไดดงน

38

ภาพประกอบ 5 ฟงกชนความนาจะเปนสะสมทอธบาย Bid Curve ของราคาเสนอ A บาทและ คามธยฐานของ WTP ตลอดจนคาเฉลยของ WTP ทมา : เรณ สขารมณ.2541:99

คามธยฐาน (median) ของตวอยางหาไดโดยงายเพราะเปนคาทแบงตวอยางออกเปน 2

กลมเทาๆกน (50-50) คอ กลมทยนดจะจายนอยกบกลมทยนดจะจายมาก จากภาพประกอบท 5 แกนตงแสดงคาสดสวนทผตอบ “ยนด” จะจายเงน A โดยม scale ตงแต 0.0 ถง 1.0 ตรงกลางคอคา 0.5 เราจะลากเสนไปหา bid curve ทจด E ลากลงมายงแกนนอนไดคามธยฐานของ WTP เพอโยงไปถงการก าหนดนโยบายอธบายไดในแงของการออกเสยง (voting) ในกระบวนการทางการเมอง มความหมายวารอยละ 50 ของประชากรลงคะแนนเสยง “ยนด” ทจะจายเงนจ านวนเทากบมธยฐาน

WTP เพอสนบสนนโครงการทก าลงศกษา แตอกรอยละ 50 ปฏเสธไมจายเงนจ านวนดงกลาว เพราะไมเหนดวยกบโครงการฯ

สวนคาเฉลย WTP นนหาไดจากการรวมพนทใตฟงกชนความนาจะเปนทผตอบเตมใจจะจาย A บาทพอด Johanssan ใชสญลกษณ π(A) แทนคาอนพนธทหนงของ G(A)

นนคอ G’(A) = π(A) สมการท (3) จะใชค านวณหาคาทใชสญลกษณ E(WTP) ในทนสมมตใหคา WTP ทไดจากการส ารวจเปนบวกทงสน

E

Bid Curve

สดสวนผตอบ Yes

1.0

0.5

0 คามธยฐาน WTP ราคาเสนอ (Bid Value ,A)

พนทได Bid Curve รวมกนทงสนเปนคาเฉลย WTP (Johanssan.1993)

39

คาเฉลย WTP ทค านวณได หรอ E(WTP) สามารถแสดงไดดงน

ความนาจะเปนของเหตการณ Close-End Single Bid (ค าถามปดขนเดยว)

มลกษณะค าถามแบบปดโดยเสนอราคาเดยวเพอใหผสมภาษณตอบวาเตมใจจายหรอไม ความนาจะเปนของเหตการณจากค าถามปดขนเดยวม 2 เหตการณ คอ ปฎเสธ ทจะจาย

(No) หรอ ตอบรบทจะจาย (Yes) โดยความนาจะเปนของเหตการณทงสองไดแก (สภามาศ โกมลสงห.2550:14-15)

การหาคาความเตมใจจายทสมมตให G(B) เปนฟงกชนการกระจายสะสมของความนาจะเปนทผตอบแบบสอบถามเตมใจจายนอยกวาคาเรมตนทผสมภาษณเสนอ (B) หรอเปนความนาจะเปนทผสมภาษณปฏเสธคา B เนองจากคา B ทผสมภาษณเสนอนนสงกวาความเตมใจจายทผตอบสมภาษณมอย ดงสมการ (1)

Pr(no) = Pr(WTP ≤ B) = G(B) (1) โดยท G(B) เ ปนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจาย (cumulative

distribution function) ดงนนความนาจะเปนทผตอบสมภาษณเตมใจจายจะมากกวาคา B ทเสนอสามารถเขยนไดดงสมการท (2)

Pr(yes) = Pr(WTP ≥ B) = 1 - G(B) (2)

E(WTP) = =

∫Aπ(A)dA ; a = 0 และ b > 0 (1) 0

a

= ∫ [1-G (A)]dA - ∫ G(A)dA (2) b

0

0

a

หรอ E(WTP) = =

∫ [1-G (A)]dA - ∫ [1-F(A)]dA (3) b

0

0

a

E(WTP) = ∫ [1-G (A)]dA (4) ∞

0

ถาใหคา WTP เปนบวก (คอคา a = 0) จะเขยนสมการใหมไดดงน

40

จากสมการท (1) และ (2) สามารถอธบายไดโดยภาพประกอบ 6 โดยก าหนดใหแกนตงแสดงคาความนาจะเปนทผตอบแบบสอบถามยอมรบคา B ทเสนอ Pr(yes) และแกนนอนแสดงคา B ซงพนททอยหลงคา B ทเสนอไวคอ คาความนาจะเปนทผตอบแบบสอบถามเตมใจจายหรอยอมรบคา B ทเสนอ

ภาพประกอบ 6 คาความนาจะเปนทผสมภาษณจะสนองตอบคา bid ทเสนอในกรณค าถามทปลาย ปดขนเดยว ทมา : โสภณ นฤชยกศล.2545:43 ส าหรบงานวจยในครงนใชการสอบถามดวยเทคนค Bidding games โดยมผลทเปนไปไดทง 8 แบบ จาก bidding games ดงนคอ

ราคาทเสนอครงแรก (Initial Bid, B) YES NO

เพมราคาเสนอเปน B1' ลดราคาเสนอเปน B1 YES NO YES NO

เพมราคาเสนอเปน B3' ลดราคาเสนอเปน B2' เพมราคาเสนอเปน B2 ลดราคาเสนอเปน B3 YES NO YES NO YES NO YES NO

ผลค าตอบ YYY YYN YNY YNN NYY NYN NNY NNN

ภาพประกอบ 7 ผลค าตอบทเปนไปไดทง 8 แบบจากการใชเทคนคการสอบถามแบบ Bidding games

0

1 - G(B)

G(B)

คา bid

41

ภาพประกอบ 8 คาความนาจะเปนทผตอบแบบสอบถามจะสนองตอบตอคาเงนเรมตนทเสนอในกรณ ค าถาม bidding games

เหตการณท 1 หาไดโดยการรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B3' ถงคาอนนต (∞)

เหตการณท 2 หาไดโดยรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B1' ถง B3'

เหตการณท 3 หาไดโดยการรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B2' ถง B1'

เหตการณท 4 หาไดโดยการรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B ถง B2'

เหตการณท 5 หาไดโดยการรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B2 ถง B

เหตการณท 6 หาไดโดยรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B1 ถง B2

เหตการณท 7 หาไดโดยการรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต B3 ถง B1

เหตการณท 8 หาไดโดยการรวมพนทใตเสนฟงกชนการกระจายสะสมของคาความเตมใจจายตงแต 0 ถง B3

0 B3 B1 B2 B B2' B1' B3'

G(B) G(B1)-(B3)

G(B1) -(B2)

G(B) - (B2)

G(B2') -G(B1')

G(B3') -G(B1') 1-G(B3')

G(B2') -G(B)

42

กรณท 1 ผตอบแบบสอบถามยอมรบคา B , คา B1'และคา B3'

Pr(YYY) = Pr(WTP ≥ B) , Pr(WTP ≥ B1') และ Pr(WTP ≥ B3') = Pr(WTP ≥ B3')

= 1-G(B3') (1) กรณท 2 กรณทผตอบแบบสอบถามยอมรบคา B , คา B1' แตปฎเสธคา B3'

Pr(YYN) = Pr(B1' ≥ WTP ≥ B3') = G(B3') - G(B1') (2) กรณท 3 กรณทผตอบแบบสอบถามยอมรบคา B , คา B2' แตปฎเสธคา B1'

Pr(YNY) = Pr(B2' ≥ WTP ≥ B1') = G(B2') - G(B1') (3) กรณท 4 กรณทผตอบแบบสอบถามยอมรบคา B , แตปฎเสธคา B1'และคา B2'

Pr(YNN) = Pr(B ≥ WTP ≥ B1') = G(B2') - G(B) (4) กรณท 5 ผตอบแบบสอบถามปฎเสธคา B แตยอมรบคา B1และ B2

Pr(NYY) = Pr(B > WTP ≥ B2) = G(B) - G(B2) (5) กรณท 6 กรณทผตอบแบบสอบถามปฎเสธคา B, B2แตยอมรบคา B1 Pr(NYN) = Pr(B1 ≥ WTP ≥ B2)

= G(B1) - G(B2) (6) กรณท 7 กรณทผตอบแบบสอบถามปฎเสธคา B, B1 แตยอมรบคา B3

Pr(NNY) = Pr(B1 > WTP ≥ B3) = G(B1) - G(B3) (7) กรณท 8 กรณทผตอบแบบสอบถามปฎเสธคา B, B1 และคา B2 Pr(NNN) = Pr( WTP < B), Pr( WTP < B1) และ Pr( WTP < B3)

= Pr( WTP < B3) = G(B3) (8)

43

ตาราง 7 รปแบบของค าตอบการค านวณหาคาความเตมใจจาย (WTP) ในการสอบถามส าหรบการซอ ประกนอบตเหตสวนบคคล

รปแบบของค าตอบ ความนาจะเปน การค านวณหามลคาความเตม ใจทจะจาย (WTP)

1. เตมใจ - เตมใจ - เตมใจ YYY B3'* 2. เตมใจ - เตมใจ - ไมเตมใจ YYN (B1'+B3') / 2 3. เตมใจ - ไมเตมใจ - เตมใจ YNY (B1'+B2') / 2 4. เตมใจ - ไมเตมใจ - ไมเตมใจ YNN (B2'+B) / 2 5. ไมเตมใจ - เตมใจ - เตมใจ NYY (B+B2) / 2

6. ไมเตมใจ - เตมใจ - ไมเตมใจ NYN (B1+B2) / 2 7. ไมเตมใจ - ไมเตมใจ - เตมใจ NNY (B1+B3) / 2 8. ไมเตมใจ - ไมเตมใจ - ไมเตมใจ NNN B3

*หมายเหต ทราคา B3' บาท เปนราคาสงสดทใชในการสอบถามกลมตวอยางในครงน แบบสอบถาม กระบวนการสอบถามความเตมใจทจะจาย นอกจากจะใชวธการสอบถามโดยตรงแลว อาจใชวธออกแบบสอบถาม แบบส ารวจ หรออาจใชเทคนคอนๆ ทท าใหทราบถงมลคาทบคคลจะตอบสนองตอการเปลยนแปลงในสวสดการของตนอนเปนผลจากโครงการ ผตอบแบบสอบถามจะบอกถงจ านวนเงนทเตมใจจะจาย นนคอ CVM จะสมมตเหตการณขนโดยอาจหยบยกเอาผลประโยชนของโครงการหรอผลเสยทเกดจากโครงการกได แบบสอบถามไดรบการออกแบบเพอใหบคคลสามารถพจารณาและเปดเผยความเตมใจทจะจายสงสดส าหรบโครงการ องคประกอบหลกทส าคญและจ าเปนตองปรากฏในแบบสอบถามม 3 ประการดงน 1. เนอหาสาระของขอค าถามเกยวกบลกษณะส าคญของโครงการซงจะใหผตอบแบบสอบ ถามท าการประเมนจะตองมความชดเจนทสด การทผตอบแบบสอบถามมโอกาสรบรขอมลเกยวกบลกษณะของโครงการทเราตองการประเมนคา จะมผลตอขนาดของคา WTP และเปนประโยชนตอโครงการ 2. ตองมขอค าถามเกยวกบขอมลทางเศรษฐสงคม (socio-economics) ทเกยวกบผตอบ ซงจะเปนประโยชนในการวเคราะห (characteristic variables) อาท เงนรายได เพศ การศกษา

44

สถานภาพสมรส อาย และ สงทเกยวของกบโครงการ เพอใหผตอบตระหนกถงความส าคญของสงทเราศกษาอย ทงนเพอตรวจสอบวาตวแปรใดในแบบจ าลองเศรษฐมตเปนปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจาย 3. ค าถามหรอกลมค าถามตองออกแบบเพอใหผตอบแบบสอบถามเปดเผยขอมลความเตมใจทจะจายจรงออกมาใหได ซงตองอาศยเทคนคในการตงค าถาม จดประสงคส าคญของแบบสอบถามกคอการใหผ ตอบเปดเผยความจรง ซงคาประเมนลกษณะโครงการทไดจากผตอบกคอมลคาทพวกเขาใหความส าคญกบโครงการ ในทางเศรษฐศาสตรหมายถงใหบคคลเปดเผยความเตมใจทจะจายสงสดส าหรบโครงการ โดยผสมภาษณตองไตถามบคคลอยางตรงไปตรงมาไมพดชกน าหรอหยงเชง สาระส าคญของ CVM เปนเรองของความแมนย าของ CVM ความแมนย าไมใชเรองงายทจะก าหนดใหชดเจน แตเนองจากเปาหมายของ CVM คอการใหบคคลเปดเผยมลคาทแทจรง (real value) ของ WTP ราคาอนเปนผลเนองมาจากการตอรองจะเปนคาทแมนย าไดกตอเมอราคานนพองกนอยางมเหตผลกบราคากรณมตลาดจรง แตเนองจากตลาดจรงไมเกดขน เราจงตองสมมตเหตการณ คาความแมนย าจงตองถกทดสอบ นนคอราคาอนเปนผลจากการตอรองเหมอนกนกบราคาทเกดขนจากการใชเทคนคอนๆทอาศยวธมลคาตวแทน (surrogate value approach)

ขอจ ากดของการประเมนมลคาดวย CVM การน าค าตอบทไดจากการสมภาษณมาประเมนมลคานนตองระวงมากทสด เพราะผตอบอาจไมเปดเผยค าตอบทแทจรง เกดการเบยงเบนหรอโอนเอยงของค าตอบ (Biased responses) ไปจากคาทแทจรงมสาเหตดงน (หฤทย มนะพนธ: 2550:547-49) 1. ความเอนเอยงจากกลยทธ (strategic bias) หรอพฤตกรรมของผตอบ (behavious bias) ปญหาเกดจากการทบคคลไมเปดเผยความพอใจทแทจรงของตนเกยวกบสงทผสมภาษณสอบถาม อาจเกดจากการทผตอบแบบสมภาษณตอบไมตรงกบความเปนจรงเนองจาก 2 กรณ คอ กรณทหนง ผตอบแบบสมภาษณทราบวาไมไดมการจายจรงจงระบมลคาของความเตมใจจายสง เพอประโยชนทางศลธรรมของผตอบแบบสมภาษณ และกรณทสองผตอบแบบสมภาษณอาจระบมลคาความเตมใจจายต าเพราะกลววาจะตองจายจรง กลาวคอถาผตอบแบบสมภาษณรสกวามลคาความเตมใจจายรวมนนมากกวาตนทนการเปลยนแปลงหรอมลคาทตอบอาจกอใหเกดการเปลยนแปลงใดๆ ซงเขาอาจจะตองจายเงนจ านวนนน ท าใหมลคาทตอบต ากวาความเปนจรง 2. ความเอนเอยงของค าถาม (design bias หรอ starting point bias) ปญหาส าคญประการหนงคอความเอนเอยงจากการก าหนดจ านวนเงนเรมตน (starting point bias) ทจะเปนแนวทางสอบถามความเตมใจจาย โดยผสมภาษณมความเปนไปไดทจะก าหนดจ านวน

45

เงนทจะตอรองราคากน หรอโดยผถกสมภาษณไดรบขอมลจากผสมภาษณมากเกนไป จนเสมอนเปนการชแนะจ านวนเงนทอยในใจของผสมภาษณ (กคอจ านวนเงนเรมตน:first bid) หรอผถกสมภาษณอาจเหนดวยกบจ านวนเงนเรมแรกทผสมภาษณก าหนดมา โดยไมสนใจทจะตอรองราคาแตประการใด เพอใหการสอบถามเสรจสนโดยเรว ดวยเหตผลเหลาน ท าใหผ สมภาษณไมอาจทราบจ านวนเงนทแทจรงทเขาเหลานนเตมใจทจะจายได 3. ความเอนเอยงจากเครองมอ (vehicle bias or instrument of payment bias) ปญหานเกดจากการเลอกใชเครองมอในการจายเงนของผถกสมภาษณ เชน การเปลยนแปลงภาษทองถน คาธรรมเนยมขาเขา การเกบคาไฟฟาประปาเพมขน ฯลฯ ผถกสมภาษณบางรายอาจมความออนไหวตอเครองมอดงกลาวอยางมาก 4. ความเอนเอยงจากขอมล (information bias) ปญหานเกดจากลกษณะเฉพาะตวของ CVM อาท ปญหาความเอนเอยงในการก าหนดจ านวนเงนเรมตนเปนความเอนเอยงในขอมล เพราะผสมภาษณเปนผบอกจ านวนเงนเรมตนทจะตอรองกบผถกสมภาษณ ล าดบการใหขอมลอาจมอทธพลตอผถกสมภาษณ อาท การชใหเหนความส าคญของเรองราวทจะสมภาษณ กอนทจะอธบายสภาพทวไปของการเลอกค าตอบในแบบสอบถาม เพอใหเขาใจวตถประสงคและรายละเอยดของเรองราวชดเจน รายละเอยดและคณภาพของขอมลของเรองราวทสมมตขนเปนสงส าคญ ผสมภาษณควรใหผถกสมภาษณตอบค าถามตามแบบสอบถามเทานน ไมควรถามค าถามอนใดนอกเหนอจากทก าหนดในแบบสอบถาม ทงนเพอไมใหปจจยภายนอกมอทธพลตอผถกสมภาษณ 5. ความเอนเอยงในรายละเอยดของสถานการณทสมมตขน (hypothetical bias) หลกการพนฐานของ CVM กคอการใหผถกสมภาษณเปดเผยราคาทแทจรงจากการตอรองกนในสถานการณทสมมตขน ซงท าเสมอนหนงเปนการตอรองราคากนจรงๆ ถาตลาดซอขายจรงเกดขนความแตกตางโดยพนฐานระหวางตลาดจรงกบตลาดสมมตกคอ ในตลาดจรงผ ซอจะรบภาระผลเสยทเกดขนถาเขาจายซอสนคาดวยราคาทสงเกนไป แตในตลาดหรอสถานการณทสมมตขนนนผ ซอซงในทนคอผถกสมภาษณไมไดรบผลเสยเพราะยงไมไดจายจรง ถงกระนนกตาม ปญหาความเอนเอยงในค าตอบอาจเกดขนได เพราะผถกสมภาษณอาจคดวา การสอบถามเปนเพยงเหตการณสมมตไมไดเกดขนจรง ท าใหเขาไมบอกค าตอบทตรงกบมลคาทแทจรงทเขาเตมใจจะจาย 6.ความเอนเอยงดานการด าเนนการ (operational bias) ปญหานหมายถงเงอนไขการด าเนนการทเกดขนจรงในการใช CVM ประมาณคาตามเงอนไขของตลาดทเกดขนจรง กลาวคอ ผถกสมภาษณควรจะเปนผ ทคนเคยกบสนคาหรอบรการทพวกเขาก าลงถกสอบถามเพอประเมนมลคา

46

3. งานวจยทเกยวของ

3.1 งานวจยทเกยวของกบแนวคดการประเมนมลคาของเหตการณสมมต (CVM) ชคสภางค ตจฉนกล (2544) ไดศกษาความพงพอใจในสขภาพและความเตมใจจายคารกษาพยาบาลส าหรบโรคตดเชอของทางเดนหายใจสวนบนของผ ปวยในจงหวดเชยงใหม เพอวดระดบของความพงพอใจในสขภาพและความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผ ปวยโรคตดเชอของทางเดนหายใจสวนบน เพอหาความสมพนธระหวางความพอใจในสขภาพ และความเตมใจจายคารกษาพยาบาลส าหรบโรคตดเชอของทางเดนหายใจสวนบน และเพอหาปจจยทมอทธพลตอความเตมใจจายคารกษาพยาบาลส าหรบโรคตดเชอของทางเดนหายใจสวนบน สมตวอยางแบบก าหนดเปาหมายจากผปวยนอกของโรงพยาบาล เอกชนแหงหนงในจงหวดเชยงใหม ไดจ านวน 170 ราย การวดความพงพอใจในสขภาพดวยวธ Standard Gamble และ Time Trade Off รวมกน สวนการวดมลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลใชวธ Bidding Games และวเคราะหหาความสมพนธโดยใชสมการถดถอยเชงเสน จากผลการศกษาพบวา จากกลมตวอยางซงรอยละ 82.35 มชวงอายระหวาง 16-35 ป คาความพงพอใจในสขภาพเฉลยของผ ปวยโรคตดเชอทางเดนหายใจสวนบนเทากบ 0.72279 (คาอยระหวาง 0-1) โดยจะมคาลดลงเมออายมากขน รายไดของครวเรอนเฉลยตอเดอนสงขนหรอเมอความรนแรงของโรคมมากขน มลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลมคาเฉลยเทากบ 489.30 บาท และจะมคาสงเมอความรนแรงของโรคมากขน คาความพอใจในสขภาพมผลตอมลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลในทศทางตรงกนขามนนคอ ถาผ ปวยมความพงพอใจในสขภาพนอย กจะมความเตมใจจายคารกษาพยาบาลมาก ปจจยอนทมอทธพลตอมลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลส าหรบโรคตดเชอทางเดนหายใจสวนบน พบวา ความเตมใจจายคารกษาพยาบาลจะมากขนเมอรายไดเฉลยของครวเรอนเพมขน ผลการศกษาไดราคาเสนอแนะของการรกษาโรคตดเชอของทางเดนหายใจสวนบนแบบผปวยนอก ควรอยภายใตงบประมาณ 489.30 บาท การประเมนความพงพอใจในสขภาพและความเตมใจจายคารกษาพยาบาลเปนสวนหนงในการพฒนาระบบบรบาลสขภาพใหพอดกบระดบความพอใจของผบรโภค และความจ ากดดานเงนทนทใชในการรกษา

ดาลด แกวบวพนธ (2545) ศกษาความเตมใจจายส าหรบการจายคารกษาพยาบาลของผ ปวยทมารบการบรการรกษา ณ ศนยสขภาพชมชน ในเครอขายของโรงพยาบาลมหาราชนครเชยงใหมโดยรวบรวมขอมลดวยแบบสมภาษณและแบบสอบถามจากกลมตวอยางผ ปวยทมารบบรการรกษาแบบผปวยนอกจ านวน 267 คน เพอศกษาความสมพนธระหวางความเตมใจจายส าหรบจายคารกษาพยาบาลดวยวธค าถามปลายเปด (Open-ended question) กบปจจยทมอทธพลตอความเตมใจจายคารกษาพยาบาลโดยวเคราะหหาความสมพนธระหวางความเตมใจจายคา

47

รกษาพยาบาลกบปจจยทมผลโดยใชสมการถดถอย (Linear Regression) จากผลการศกษาสรปไดวา ปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลในระดบการบรการในปจจบนไดแก รายไดของครวเรอนเฉลยตอเดอน ความพงพอใจในการบรการทไดรบและเพศ ขณะทปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลในระดบบรการทมความพงพอใจสงสด ไดแก รายไดของครวเรอนเฉลยตอเดอน ความพงพอใจในการบรการทไดรบ สวนปจจยดานขนาดครวเรอน อาย ระดบการศกษา และความพงพอใจสขภาพของตนเอง กลบพบวาไมมความสมพนธกบมลคาความเตมใจจายแตอยางใด นอกจากนในการศกษาครงนพบวามลคาเฉลยความเตมใจจายของการจายคารกษาพยาบาลส าหรบการใหบรการรกษาแบบผปวยนอก ณ ศนยสขภาพชมชนในสภาวะปจจบนมคาเทากบ 54.94 บาท ซงสวนใหญเตมใจจายทราคา 30 บาท รอยละ 65.17 รองลงมาคอราคา 100 บาท รอยละ 14.98 และราคา 50 บาท รอยละ 10.11 และหากมการปรบปรงการบรการจนเปนทพงพอใจมากทสดของกลมตวอยางแลวมลคาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลมคาเพมขนเปน 76.78 บาทโดยกลมตวอยางเตมใจทราคา 30 บาทมากทสด รอยละ 37.45 รองลงมาคอราคา 100 บาท รอยละ 26.97 และ 50 บาท รอยละ 16.48 ตามล าดบ

ฐตมา นอยวจตร (2546) ศกษาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผ ปวยนอกในโครงการประกนสขภาพถวนหนาทมารบบรการทโรงพยาบาลหางดง จงหวดเชยงใหม เพอศกษาขอมลทวไปของผ มารบบรการทโรงพยาบาลหางดง จงหวดเชยงใหม รวมทงการศกษาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลดวยวธการใชค าถามปลายปดแบบหลายตวเลอก และปจจยทมผลตอความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผปวยนอกในโครงการประกนสขภาพถวนหนาทมารบบรการทโรงพยาบาลหางดง รวบรวมขอมลดวยแบบสอบถามจากกลมตวอยางผ ปวยนอกในโครงการประกนสขภาพถวนหนาทมารบบรการทโรงพยาบาลหางดงจ านวน 300 รายและน าขอมลมาวเคราะหโดยสถตเชงพรรณนา ไดแกความถ รอยละ คาเฉลย และทดสอบความสมพนธของตวแปรโดยสถตไคสแควร ผ ล ก า ร ศ ก ษ าพบวาผมารบบรการทโรงพยาบาลหางดง จงหวดเชยงใหม สวนใหญเปนเพศหญงอาย ระหวาง 31-40 ป ประกอบอาชพรบจางทวไป การศกษาสงสดระดบประถมศกษา มรายไดระหวาง 2,501-5,000 บาท มจ านวนสมาชกภายในครอบครว 3-4 คน สมาชกในครอบครวทมรายไดมจ านวน 2 คน รายไดตอเดอนทงหมดของครอบครวไมเกน 10,000 บาทและสวนใหญไมมโรคประจ าตว ผมารบบรการสวนใหญมความพงพอใจสขภาพของตนวามสขภาพด และมความพงพอใจในระดบปานกลางตอการรบบรการจากโรงพยาบาลหางดง โดยภาพรวมในการเขาถงการบรการพบวาสวนใหญมความพงพอใจในระดบปานกลางตอความสะดวกในการเดนทางมารบการบรการทโรงพยาบาลหางดง ในดานความสะดวกสบายทางกายภาพสวนใหญมความพงพอใจในระดบมาตอความสะอาดของโรงพยาบาล ในดานการบรการสวนใหญมความพงพอใจ ในระดบมากตอกรยา วาจา และมารยาทของเจาหนาทท

48

แสดงออก รวมทงความเอาใจใสและความเตมใจใหบรการของเจาหนาท สวนในดานการรกษาพยาบาลสวนใหญมความพงพอใจในระดบมากตอความสามารถในการรกษาพยาบาล ส าหรบความเตมใจจายคารกษา พยาบาลของผมารบการบรการ สรปไดวา ผมารบการบรการมความเตมใจจายคารกษาพยาบาลในระดบราคา 30 บาทมากทสด และในกรณทโรงพยาบาลหางดงไดมการพฒนาระบบการบรการจนเปนทพงพอใจแลวผมารบบรการมความเตมใจทจะจายคารกษาพยาบาลในราคา 50 บาทมากทสด ปจจยทมความสมพนธกบความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผมารบการบรการไดแก อาชพ ระดบการศกษา รวมทงปจจยความเอาใจใสและความเตมใจใหบรการของเจาหนาทและกรยา วาจาและมารยาทของเจาหนาททแสดงออก ณ ระดบนยส าคญท 0.05 ปจจยทไมมความสมพนธกบความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผมารบบรการไดแก เพศ อาย รายไดตอเดอน จ านวนสมาชกในครอบครว ความพงพอใจในสขภาพของผมารบบรการ รวมทงปจจยดานความสะดอกในการเดนทางมารบบรการ ความสะดวกสบายโดยทวไป ความสะอาด ความรวดเรวในการใหบรการของโรงพยาบาลหางดง และความสามารถในการรกษาพยาบาล ณ ระดบนยส าคญท 0.05

ภทรพร ตงสจรต (2548) ศกษาความเตมใจทจะจายของผ ปวยทไดรบการผาตดท าทางเบยงของหลอดเลอดหวใจตอโครงการสขภาพหวใจดทบานโดยศกษาความเตมใจทจะจาย (willingness to pay : WTP) ดวยวธการประเมนคณคาของเหตการณทอาจจะเกดขน (Contingent valuation method : CVM) มการศกษาในบรการสขภาพมากขน เนองจากวธนสามารถสะทอนถงอปสงคของบรการสขภาพได โดยสามารถศกษาในบรการสขภาพทมอยแลว หรอจดขนใหม หรอจะจดในอนาคตได การศกษาครงนมวตถประสงคเพอศกษาความเตมใจทจะจายส าหรบเขารวมโครงการสขภาพหวใจดทบานของผ ปวยทไดรบการผาตดท าทางเบยงของหลอดเลอดหวใจทมารบบรการ ทศนยหวใจสรกต ภาคตะวนออกเฉยงเหนอ มหาวทยาลยขอนแกน โดยท าการสมภาษณผ ปวยทไดรบการผาตดท าทางเบยงของหลอดเลอดหวใจและ/หรอผ ทจายคาสมครเขารวมโครงการสขภาพหวใจดทบานใหแกผ ปวย การเกบรวบรวมขอมลใชแบบสมภาษณ ซงทดสอบความตรงของเครองมอโดยผ เชยวชาญ 3 คน และทดสอบความเทยงของเครองมอดวยวธวดแลววดซ า (test-retest reliability) โดยมระยะเวลาวดซ า 2-3 สปดาห คาสมประสทธครอนบาคอลฟาในแบบสมภาษณสวนขอมลทศนคตตอการรบบรการ เทากบ 0.73 และคาสมประสทธความสมพนธ (r) ในแบบสมภาษณสวนขอมลความเตมใจทจะจาย เทากบ 0.70 จากนนจงน าแบบสมภาษณมาศกษาความเตมใจทจะจายใน กลมตวอยางจ านวน 56 คน ระหวางเดอนมนาคม ถงเมษายน 2548 และท าการศกษาความเตมใจทจะจายดวยเทคนค Bidding game ผลการศกษา พบวา กลมตวอยางสวนใหญเปนเพศชาย (รอยละ 67.9) สถานภาพสมรสค (รอยละ78.6) อายเฉลย 55.34 ป มความพงพอใจตอการรบบรการของศนยหวใจสรกตฯ (รอยละ 66.1) สนใจเขารวมโครงการ (รอยละ 87.5) สวนคามธยฐานของความเตมใจทจะจาย เทากบ 500บาท คา

49

พสยของ ควอไทลท 1 และ 3 เทากบ 700 บาท โดยการศกษาครงนไมพบการเกดอคตจากการถามคาเรมตน เมอวเคราะหถดถอยพหคณ พบวา สถานภาพสมรส และรายไดของครอบครว มความสมพนธกบความเตมใจทจะจาย อยางมนยส าคญทางสถต (p < 0.001) โดยมคาสมประสทธการตดสนใจเชงพห (R2) รอยละ 34.2 การศกษาครงน พบวา วธการศกษาความเตมใจทจะจายดวยเทคนค bidding game สามารถใชกบการศกษาโครงการบรการสขภาพได ซงมลคาความเตมใจทจะจายทไดจากการศกษาสามารถน ามาใชเปนขอมลประกอบการตดสนใจเพอใหการจดการโครงการบรการสขภาพมประสทธภาพมากขนได

ณภทร ตนเสา (2548) ศกษาความเตมใจจายของผปวยและผดแลผปวย ส าหรบโครงการวจยเพอการเจบปวย เนองมาจากการสบบหร โดยการประยกตใชวธการส ารวจหาความเตมใจจายของผปวยและผดแลผปวยเพอหลกเลยงผลกระทบทางดานสขภาพดวยวธใชบตรการจายเงน (Payment card) และวเคราะหขอมลโดยใชสมการถดถอยพหคณ ขอมลทใชในการศกษาเปนขอมลปฐมภมทไดจากการเกบรวบรวมจากผปวยจ านวน 300 คน แบงเปนจากโรงพยาบาลรฐบาล 230 คนกบผปวยจากโรงพยาบาลเอกชน 70 คน และสอบถามผดแลผ ปวยอกจ านวน 300 คน แบงเปนผดแลผ ปวยโรงพยาบาลรฐบาล 233 คนกบผดแลผ ปวยโรงพยาบาลเอกชน 67 คน ผลการศกษาความเตมใจจายของผปวยและผดแลผปวย ส าหรบโครงการวจยเพอการเจบปวย เนองมาจากการสบบหรโดยวธการส ารวจความเตมใจจายของผปวยพบวา จากผปวยทมความเตมใจจายทงหมด 246 คน มมลคาความเตมใจจายโดยเฉลย 862.20บาทตอคนตอเดอนโดยผปวยโรงพยาบาลรฐบาลมมลคาความเตมใจจายต ากวาผ ปวยโรงพยาบาล เอกชน (คาเฉลย 802.27 บาทตอคนตอเดอนเปรยบเทยบกบคาเฉลย 1012.86 บาทตอคนตอเดอน) และมลคาความเตมใจจายทไดมความสมพนธกบปจจยตางๆไดแก อาย จ านวนปทไดรบการศกษา รายไดครวเรอน จ านวนครงทมารบการรกษาเฉลยตอป ระยะเวลาทเปนโรค ระดบผลกระทบทไดรบจากการปวย ประเภทของผปวยทเขารบการรกษา และอาชพ ส าหรบผลการศกษาความเตมใจจายของผปวยและผดแลผ ปวยส าหรบโครงการวจยเพอการรกษาการเจบปวย เนองมาจากการสบบหรของผดแลผ ปวยพบวา มมลคาความเตมใจจายโดยเฉลย 856.33 บาทตอคนตอเดอน โดยผดแลผปวยในโรงพยาบาลรฐบาลมมลคาความเตมใจจายโดยเฉลยต ากวาโรงพยาบาลเอกชน (คาเฉลย 775.32 บาทตอคนตอเดอน เปรยบเทยบกบ คาเฉลย 1138.06 บาทตอคนตอเดอน) และจากการค านวณหาความสมพนธพบวา มลคาความเตมใจจายทไดมความสมพนธกบปจจยตางๆไดแก รายไดครวเรอน การเขารบการดแลผปวย ผดแลผ ปวยทเปนภรรยาและผดแลผ ปวยทเปนลกและมลคาความเตมใจจายโดยรวมของผ ปวยและผดแลผ ปวยมคาเทากบ 4566.98 ลานบาทตอป ซงคดเปนสดสวนเทากบรอยละ 4.66 ของผลตภณฑมวลรวมในจงหวดเชยงใหม

50

นโรจน สนณรงค (2548) ท าการศกษาการประเมนความเตมใจจายของผดแลผ ปวยส าหรบโครงการสงเสรมความรแกผ ดแลผ ปวยทเปนโรคอนเนองมาจากการสบบหร การศกษาในจงหวดเชยงใหมโดยใชขอมลปฐมภมทไดจากการสมภาษณผดแลผ ปวยจ านวน 300 รายทน าญาตมารกษาโรคตางๆทเนองมาจากการสบบหร คอ กลมโรคมะเรง กลมโรคระบบทางเดนหายใจและกลมโรคหวใจและหลอดเลอในฐานะเปนผปวยของโรงพยาบาลรฐบาลและเอกชนในจงหวดเชยงใหมป 2547 ดวยการสมอยางแบบเจาะจง การประเมนมลคาความเตมใจจายโดยอาศยวธการคอนทนเจนท (Contingent Valuation Method: CVM) ในรปแบบการลดการไมสอดคลองกนใหนอยทสด (Dissonance Minimizing Format: DM) ทงนเพอลดความโอนเอยงจากการตอบเพยงใชและการคดคานวธจายเงน(Protest answer)โดยท าการแยกผสนบสนนโครางการออกตามการยอมรบและการคกคานวธจายเงน ซงมผลใหเกดโอกาสยอมรบราคาทเสนอมากขนภายใตแนวคดการสรางอรรถประโยชนทางออมของ Hanemann (1984) และท าการประมาณมลคาความเตมใจจายโดยวธ Logistic Regression ภายใตวธการประมาณคาแบบ Maximum Likelihood Estimations (MLE) สวนการศกษาปจจยทมผลตอความเตมใจจายทอยในรปภาษรายไดตอปและคาประกนสขภาพตอเดอนนน ท าการประมาณคาโดยวธการถดถอยเชงเสนภายใตวธการประมาณคาแบบวธก าลงสองสมบรณนอยทสด ผลการศกษาพบวา ทางเลอกของรปแบบการจายเงน 2 รปแบบ คอ คาภาษรายไดตอปและคาประกนสขภาพตอเดอนพบวา ผดแลผปวยสวนใหญเปนผสนบสนนโครงการแตคดคานวธการจายเงนโดยยนดจายเงนเมอเชอวารฐบาลมทนด าเนนการไมเพยงพอ โดยมลคาความเตมใจจายในรปภาษรายไดเฉลยตอปส าหรบโครงการสงเสรมความร เทากบ 815.07 บาท คดเปนรอยละ 1.42 ของรายไดประชาชาตตอหวของประชาชนจงหวดเชยงใหม ณ ราคาตลาดป 2545 และมคามธยฐานของมลคาความเตมใจจาย เทากบ 728.33 บาท สวนมลคาความเตมใจจายคาประกนสขภาพเฉลยตอเดอนมคาเทากบ 287.47 บาท หรอเทากบ 3,440.64 บาทตอป คดเปนรอยละ 5.99 ของรายไดประชาชาตตอหวของประชาชนจงหวดเชยงใหม ณ ราคาตลาดป 2545 และมคามธยฐานของมลคาความเตมใจจาย เทากบ 226.03 บาท ปจจยทมผลเชงบวก ไดแก รายไดครอบครว ระดบการศกษา การมญาตปวยในกลมโรคทเกยวของกบการสบบหร 3 กลมโรค ระยะเวลาการปวยของผ ปวย ผลกระทบจากการเจบปวยตอคนรอบขางในครอบครว และความยากล าบากในการดแลผ ปวย สวนปจจยทมผลในเชงลบ ไดแก ระยะเวลาการเลกสบบหรของผ ปวย และความคดเหนวาความเจบปวยของผ ปวยนนเกยวของกบการสบบหร

51

สรางสรรค รกราษฎร (2549) ท าการศกษาความเตมใจจายคาบรการทางดานจตเวชของประชาชนในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม เพอหามลคาความเตมใจจายในรปตวเงนการรบบรการดานจตเวชของประชาชนในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม วเคราะหปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจาย และวเคราะหปจจยทมผลตอความนาจะเปนในการทจะยนยอมจายคาบรการทางดานจตเวช เพอใชเปนประโยชนในการเสนอแนวทางทจะจดเกบคาธรรมเนยมในการใหบรการดานจตเวชทเหมาะสม การศกษาครงนไดท าการเกบขอมลโดยการสมตวอยางจากเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม ไดจ านวนตวอยางทงสน 313 ราย การวดมลคาความเตมใจทจะจายนนใชวธ Bidding Games การวเคราะหความสมพนธระหวางมลคาความเตมใจทจะจายกบปจจยทมอทธพลใชวธสมการถดถอย และการวเคราะหความสมพนธระหวางความนาจะเปนในการทจะยนยอมจายคาบรการใชแบบจ าลองโพรบต ผลการศกษาพบวากลมตวอยางมมลคาความเตมใจจายในรปตวเงนของการรบบรการดานจตเวช เทากบ 98.86 บาท โดยปจจยทมความนาเชอถอทางสถต และมอทธพลตอมลคาความเตมใจจายในรปตวเงนของการรบบรการดานจตเวช ไดแก ปจจยเรองอาย การประเมนฐานะตนเองวามฐานะทสามารถหาความสขทางดานอนๆ ได การเคยผานประสบการณอนเลวรายมากอน และการมอาชพลกจางระดบตน โดยทบคคลทมอายมากขนยนดทจะจายคาบรการมากขน บคคลทประเมนตนเองวามฐานะทดพอจะมความพอใจทจะจายมากกวาบคคลทคดวาตนเองมฐานะทไมด บคคลทเคยผานประสบการณทเลวรายจะมความพอทจะจายมากขน และบคคลทมอาชพลกจางระดบตนจะมความยนดจายมากกวาบคคลทมอาชพอนๆ ส าหรบปจจยทมอทธพลตอความนาจะเปนของการยนยอมทจะตดสนใจจายคาบรการทางดานจตเวชไดแก อาย ผลตางรายไดกบคาใชจาย การเคยผานประสบการณอนเลวรายมากอนการมผปวยทตองดแลเปนพเศษอยในครวเรอน และทศนคตทมตอเรองทางดานจตเวช โดยบคคลทมอายมากขน จะมความนาจะเปนทยนยอมทจะจายอตราคาบรการในการดแลรกษาสขภาพจตมากขน บคคลทมผลตางของรายไดและคาใชจายมากขนจะมความนาจะเปนทจะยนยอมจายอตราคาบรการทมากขนตาม บคคลทเคยผานประสบการณทเลวรายจะมความนาจะเปนทยนยอมทจะจายอตราคาบรการมากกวาบคคลทไมเคยผานประสบการณอนเลวราย บคคลทมผ ปวยทตองดแลเปนพเศษอยในครวเรอน จะมความนาจะเปนทจะยนยอมจายมากกวาบคคลทไมตองรบผดชอบและบคคลทมทศนคตตอดานจตเวชทดจะมความนาจะเปนทยนยอมทจะจายอตราคาบรการในการดแลรกษาสขภาพจตมากกวาบคคลทมทศนคตทแยกวา

3.2 งานวจยทเกยวของกบพฤตกรรมและอปสงค ลภสรดา หงสสอง (2549) ท าการศกษาการวเคราะหความตองการของผ เอาประกนอบตเหตสวนบคคล ในเขตอ าเภอเมองจงหวดเชยงใหมโดยวตถประสงคเพอศกษาความตองการของผ เอาประกนอบตเหตสวนบคคล และระดบความส าคญของสงกระตนและปจจยทมผลตอการตดสนใจใน

52

การท าประกนอบตเหตของผ เอาประกนอบตเหต โดยท าการศกษาจากกลมตวอยางจากบรษทเมองไทยประกนชวต จ ากด สาขาเชยงใหม และบรษท AIA ประกนชวต จ ากด สาขาเชยงใหม แหงละ 200 ราย รวมทงหมด 400 ราย โดยมเงอนไขในการเลอกกลมตวอยาง คอ เปนลกคาทอาศยอยในเขตอ าเภอเมองจงหวดเชยงใหม และซอประกนอบตเหตสวนบคคล โดยใชการวเคราะหทางสถตไดแกคาความถ(Frequency) คารอยละ (Percentage) คาเฉลย (Mean) คาสวนเบยงเบนมาตรฐาน (Standard Deviation) และคาสถตวเคราะหความแปรปรวน (One-way ANOVA) โดยสามารถสรปผลไดดงน กลมตวอยาง สวนมากเปนหญง มอาย 31–40 ป มสถานภาพสมรส มอาชพพนกงานบรษทมการศกษาระดบปรญญาตร มรายไดระหวาง 10,001-15,000 บาทตอเดอน มรายไดครอบครวมากกวา 30,000 บาทตอเดอน เปนหวหนาครอบครว มภาระหนสนจากการผอนบาน และมจ านวนคนในครอบครว 4-6 คน สวนใหญท าประกนกรมธรรมอบตเหต 1 กรมธรรม นอกจากมกรมธรรมประกนอบตเหตแลวยงมกรมธรรมประกนชวตดวย และลกคาสวนใหญ ประสงคทจะท าประกนอบตเหตเพมจากทมอยแลวกลมตวอยางมความพงพอใจตอการท าประกนอบตเหต อยในระดบมาก ในสงกระตนและปจจยตางๆ โดยเรยงล าดบตามคาเฉลยจากมากไปหานอยไดดงน สงกระตนทางการตลาด สงกระตนดานกระบวนการตดสนใจ และสงกระตนดานความรสกนกคด

สภาภร สรเธยรวงศ (2546) ท าการศกษาปจจยทมผลตอพฤตกรรมในการตดสนใจเลอกท าประกนอบตเหตสวนบคคล ศกษากรณบรษท ทพยประกนภย จ ากดมหาชน ในเขตกรงเทพมหานครและปรมณฑล โดยจ าแนกตามเพศ อาย สถานภาพสมรส จ านวนบตร ระดบการศกษาสงสด ลกษณะงานทท าและรายไดรวมตอเดอน โดยกลมตวอยางในการวจยครงนคอผท าประกนอบตเหตสวนบคคล บรษททพยประกนภย จ ากดมหาชน ในเขตกรงเทพมหานครและปรมณฑล จ านวน 400 คน เครองมอทใชในการเกบรวบรมขอมลเปนแบบสอบถามสถตทใชการวเคราะหขอมลไดแก คารอยละ คาเฉลย คาเบยงแบนมาตรฐาน การทดสอบคาท การวเคราะหความแปรปรวนทางเดยว การทดสอบความแตกตางเปนรายคดวย Binferroni และการหาคาสมประสทธสหสมพนธของเพยรสน จากการวเคราะหพบวา ผท าประกนอบตเหตสวนบคคลสวนใหญเพศหญง โดยผท าประกนอบตเหตสวนบคคลสวนใหญชวงอาย 21-30 ป มสถานภาพโสด สวนผท าประกนอบตเหตสวนบคคลมสถานภาพสมรสเปนสวนใหญ จะมบตรจ านวน 1-2 คน มระดบการศกษาปรญญาตร ลกษณะงานทท าสวนใหญท างานประจ าในส านกงานและไมใชเครองจกร และมรายไดรวมตอเดอน 10,000 -20,000 บาท และพบวาผท าประกนอบตเหตสวนบคคลทมอาย เพศ และสถานภาพสมรสทแตกตางกน มพฤตกรรมในการตดสนใจเลอกท าประกนอบตเหตสวนบคคลในเรองทนประกนภยทแตกตางกน ณ ระดบนยส าคญ 0.05

53

ตาราง 8 แสดงงานวจยทเกยวของกบแนวคดวธการสมมตเหตการณใหประเมนมลคา (Contingent Valuation Method : CVM)

ผ วจย (ปทท าการวจย)

ชอโครงการวจย

ลกษณะค าถาม

การวเคราะหขอมล

ทศทางความสมพนธกบ คาความเตมใจทจะจาย บวก ลบ

ชคสภางค ตจฉนกล (2544)

ความพงพอใจในสขภาพและความเตมใจจายคารกษาพยาบาลส าหรบโรคตดเ ช อของทางเดนหายใจสวนบน

Bidding Games สมการถดถอยเชงเสน รายได เพศ

จ านวนปการศกษา อาย

ดาลด แกวบวพนธ (2545)

ค ว า ม เ ต ม ใ จ จ า ย ส า ห ร บ ก า ร จ า ย ค ารกษาพยาบาลของผ ปวยทมารบการบรการรกษา ณ ศนยสขภาพชมชน ของโรงพยาบาลมหาราชนครเชยงใหม

Open-ended สมการถดถอยเชงเสน รายได จ านวนปการศกษา อาย

เพศ

ฐตมา นอยวจตร (2546)

ความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผปวยนอกในโครงการประกนสขภาพถวนหนาทมารบบรการทโรงพยาบาลหางดงจงหวดเชยงใหม

Closed-ended ไคสแควส ระดบการศกษา เพศ อาย รายได

ภทรพร ตงสจรต (2548)

ความเตมใจทจะจายของผ ปวยทไดรบการผาตดท าทางเบยงของหลอดเลอดหวใจตอโครงการสขภาพหวใจดทบาน

Bidding games สมการถดถอยเชงเสน รายได ระดบการศกษา

เพศ สถานภาพสมรส

ตาราง 8 แสดงงานวจยทเกยวของกบแนวคดวธการสมมตเหตการณใหประเมนมลคา (Contingent Valuation Method : CVM) (ตอ)

54

ผ วจย

(ปทท าการวจย)

ชอโครงการวจย

ลกษณะค าถาม

การวเคราะหขอมล

ทศทางความสมพนธกบ คาความเตมใจทจะจาย บวก ลบ

ณภทร ตนเสา (2548)

ความเตมใจจายของผ ปวยและผ ดแลผ ปวย ส า ห ร บ โ ค ร ง ก า ร ว จ ย เ พ อ ก า ร เ จ บ ป ว ย เนองมาจากการสบบหร

Payment card สมการถดถอยเชงเสน อาย การศกษา รายได

-

นโรจน สนณรงค (2548)

การประเมนความเตมใจจายของผดแลผ ปวยส าหรบโครงการสงเสรมความรแกผดแลผ ปวยทเปนโรคอนเนองมาจากการสบบหร

Dissonance Minimizing Format: DM

ก าลงสองสมบรณนอยทสด

รายได ระดบการศกษา

-

สรางสรรค รกราษฎร (2549)

ความเตมใจจายคาบรการทางดานจตเวชของประชาชนในเขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม

Bidding Games แบบจ าลองโพรบต อาย การศกษา รายไดสทธ

-

บทท 3

วธด าเนนการวจย

ในการวจยครงน ผ วจยไดด าเนนตามขนตอนดงน 1. การก าหนดประชากรและการสมกลมตวอยาง 2. การสรางเครองมอทใชในการวจย 3. การเกบรวบรวมและการจดกระท าขอมล 4. การวเคราะหขอมล 1. การก าหนดประชากรและการสมกลมตวอยาง กลมตวอยางทใชในการศกษาครงนจะท าการเลอกตวอยางแบบเฉพาะเจาะจง (Purposive sampling) โดยเปนผ ท ถอประกนอบตเหตสวนบคคลจากบรษทประกนภยแหงหนง และขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ทงเพศชายและเพศหญงทยนยอมใหความรวมมอในการสอบถามขอมล จ านวนทงสน 100 คน โดยก าหนดเกบขอมลระหวางเดอน มกราคม 2554 ถง มนาคม 2554 n = N 1+N(e)2 โดย n = จ านวนหรอขนาดตวอยาง N = ผ ทถอกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนง ทมการขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะเดนทางในจงหวดกรงเทพมหานคร e = ความคลาดเคลอนของกลมตวอยาง ก าหนดใหเทากบ 0.1 n = 22,857 1 + 22,857(0.1)2 = 99.56 ชด

ตวแปรทใชในการศกษา ตวแปรอสระ แบงเปน 3 ปจจย คอ ปจจยดานประชากร ไดแก เพศ อาย ปจจยดานทางดานสงคมไดแก สถานภาพสมรส ระดบการศกษา ปจจยดานทางเศรษฐกจไดแก รายไดสทธ

56

ตวแปรตาม ไดแก มลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ซงมหนวยเปนบาทตอเดอน การศกษาครงนท าการศกษาปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลของผขบขรถจกรยานยนตดงน WTP = f (เพศ, อาย, สถานภาพสมรส, ระดบการศกษา, รายไดสทธ) โดยความเตมใจทจะจาย ใชแบบสมภาษณ ซงในการศกษาใชเทคนค Bidding games เพอสมภาษณ โดยท าการบนทกมลคาความเตมใจทจะจายไว

2. การสรางเครองมอทใชในการวจย 2.1 เครองมอ เครองมอทใชในการศกษาครงน ไดแก แบบสอบถามโดยใชวธการขอขอมลทางโทรศพท เพอหาความเตมใจทจะจาย และปจจยทมความสมพนธกบความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ซงผศกษาสรางขนโดยศกษาจากเอกสาร แนวคดและงานวจยทเกยวของ น ามาสรางแบบเกบขอมลภายใตค าปรกษาของอาจารยทปรกษา ลกษณะของแบบสมภาษณ ประกอบดวย 2 สวน ไดแก สวนท 1 : ขอมลทวไป เปนแบบสอบถามปลายเปดและปลายปด ประกอบดวยสอบถามเกยวกบ เพศ อาย สถานภาพสมรส ระดบการศกษา รายไดสทธ สวนท 2 : ขอมลความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยใชเทคนค Bidding games เพอถามผตอบแบบสอบถาม 2.2 ขนตอนการสรางเครองมอ ศกษาเอกสาร งานวจย ขอมลทางสถตเกยวกบการประกนอบตเหตสวนบคคล แนวคด และทฤษฎทเกยวของ แลวรวบรวมขอมลมาใชเปนแนวทางในการสรางและก าหนดคาแบบสอบถามเพอสมภาษณ ซงความสมพนธระหวางระดบราคาความเตมใจจายคาเบ ยประกนอบตเหตสวนบคคลของผขบขรถจกรยานยนตกบตวแปรตางๆ เขยนในรปสมการไดดงน WTP = f (Sex, Age, Mar, Edu, Net In ) โดยท Sex = เพศ Age = อาย Mar = สถานภาพสมรส Edu = ระดบการศกษา Net In = รายไดสทธ

57

2.3 แบบจ าลองของสมการมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม เปนสมการถดถอยพหคณ (Multiple regression analysis) แบบสมการเสนตรง (linear equation) ดงจะแสดงใหเหนดงตอไปน

WTP = β0 + β1เพศ + β2อาย + β3สถานภาพสมรส1 + β4สถานภาพสมรส2+ β5ระดบการศกษา + β6รายไดสทธ

WTP คอมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถ จกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ซงมหนวยเปนบาทตอเดอน วดโดยการสมภาษณประชากรทก าหนดไวเปนการเลอกตวอยางแบบเฉพาะเจาะจง ซงจะใชวธการทเรยกวา Bidding Games Question ทงนการวดมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตครงนวดเปนหนวยเปนบาทตอเดอน เนองจากกลมตวอยางทใชในการศกษาครงนเปนผ ถอกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนงซงมการช าระเบยประกนเปนรายเดอน จงใชหนวยดงกลาวในการศกษา วธการวดจ านวนเงนส าหรบความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร อาศยวธการประเมนคาทอาจเปนไปไดหรอ การประเมนคาเสมอเหมอน (Contingent Valuation Method: CVM) ในการประเมนความเตมใจทจะจาย โดยเปนการพยายามทจะทราบถงการประเมนคาของผขบขรถจกรยานยนตทมตอการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ทยงไมมการขายในทองตลาด วธทจะทราบไดกดวยการสมมตเหตการณทเปนทางเลอกขนมาดงน ในการวจยครงนผ วจยใชเทคนค bidding games การใชการตอรองหลายครง (iterative bid game or converging bid game) ซงวธนเปนเทคนคทเรมตนท าเชนเดยวกบการตอรองครงเดยว จากนนท าการตอรองตอไปเรอยๆ จน ผใหสมภาษณตอบวา “เตมใจทจะจาย” เชน เรมสมภาษณโดยใชจ านวนเงนเรมตนทมคาสง พบวาครงแรกๆ ผ ใหสมภาษณจะตอบวา “ไมยนดทจะจาย” ใหถามตอไปโดยลดจ านวนเงนลงเรอยๆ จนกระทงถงจ านวนเงนทตอบวา “ยนดทจะจายดวยจ านวนเงนน” ในทางตรงกนขามหากเรมตนโดยใชจ านวนเงนเรมตนทมต า พบวาครงแรกๆ ผใหสมภาษณจะตอบวา “ยนดทจะจาย” ใหถามตอไปโดยเพมจ านวนเงนขนเรอยๆ จนกระทงถงจ านวนเงนทตอบวา “ไมยนดทจะจายจ านวนเงนน” เปนตน หลงจากสมภาษณแลวผสมภาษณจดบนทกขอมลทผ ใหสมภาษณตอบวา “ยนดจะจาย” ในจ านวนเงนสงสดเอาไว กจะไดจ านวนเงนทยนดทจะจายทใกลเคยงกบความเปนจรงมากทสด

58

โดยในการถามครงแรกจะถามวา “ทานเตมใจทจะจายเงนเพมขนจ านวน 60 บาท เพอไดรบความคมครองเพมขนดงกลาวหรอไม” ถากลมตวอยางตอบวาเตมใจกจะถามในครงทสองโดยทราคาเสนอถดไปจะเพมขนรอยละ 50 ถากลมตวอยางตอบวาเตมใจกจะถามในครงทสาม โดยทราคาเสนอถดไปจะเพมขนอกรอยละ 50 แตหากผถกสอบถามตอบวาเตมใจในครงแรกแตตอบวาไมเตมใจในครงทสอง การสอบถามในครงทสามจะเสนอราคาถดไปเปนราคาเฉลยของราคาในครงแรกและครงทสอง ในขณะเดยวกนในการถามครงแรกเมอถามวา “ทานเตมใจทจะจายเงนเพมขนจ านวน X บาท เพอไดรบความคมครองเพมขนดงกลาวหรอไม” ถาผถกสอบถามตอบวาไมเตมใจกจะถามในครงทสองโดยทราคาเสนอถดไปจะลดลงรอยละ 50 ถาผถกสอบถามตอบวาไมเตมใจอกกจะถามในครงทสาม โดยทราคาเสนอถดไปจะลดลงอกรอยละ 50 แตหากผถกสอบถามตอบวาไมเตมใจในครงแรกแตเตมใจในครงทสอง การสอบถามในครงทสามจะเสนอราคาเฉลยของราคาในครงแรกและครงทสอง

แบบแผนวธการสมมตเหตการณ วธการสมมตเหตการณเพอสอบถามความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม จากกลมตวอยางทมการขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะในการเดนทางมลกษณะดงน “หากทานเปนผขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะในการเดนทางบนทองถนน แตโชครายประสบอบตเหตระหวางการเดนทาง ท าใหไดรบบาดเจบ เชน กระดกแขน ขาหกจนไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกตในชวงระยะเวลาหนง โดยการเกดอบตเหตครงนทานมความคมครองในสวนของคารกษาพยาบาลของประกนอบตเหตสวนบคคลททานถออยแลว แตทวาการเกดอบตเหตครงนสงผลใหทานตองพกงานหรอไมสามารถท างานไดตามปกตท าใหอาจขาดรายไดบางสวนไป ดงนนหากกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลมความคมครองสวนเพมอนจะสามารถชดเชยรายไดบางสวนทขาดหายไปของทานได เชนการเกดอบตเหตครงทานไดรบบาดเจบท าใหกระดกขาหก ไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต ทานจะไดรบคาชดเชยทดแทนใหประมาณ 5,000 บาท หรอส าหรบกรณทแขนหก ทานจะไดรบคาชดเชยทดแทนประมาณ 3,500 บาท ทงนการชดเชยจากอบตเหตจะมากหรอนอยขนอยกบลกษณะการบาดเจบททานไดรบวามอปสรรคตอการประกอบอาชพมากนอยเพยงใด โดยแลกกบการททานตองเสยคาเบยประกนเพมขนจ านวน 60 บาทตอเดอน เพอสรางความมนคงทางการเงนวาจะสามารถทดแทนรายไดบางสวนทขาดหายไปและเปนการแบงเบาภาระของครอบครวในขณะททานไมสามารถท างานตามปกตได ดงนนทานยนดทจะจายเงนเพมขนจ านวน 60 บาทตอเดอน เพอแลกกบความคมครองดงกลาวหรอไม”

59

เตมใจ ไมเตมใจ

ทราคา 90 บาท ทานเตมใจจายหรอไม ทราคา 30 บาท ทานเตมใจจายหรอไม เตมใจ ไมเตมใจ เตมใจ ไมเตมใจ

ทราคา 135 บาท ทราคา 75บาท ทราคา 45 บาท ทราคา 15 บาท ทานเตมใจจายหรอไม ทานเตมใจจายหรอไม

เตมใจ/ไมเตมใจ เตมใจ/ไมเตมใจ เตมใจ/ไมเตมใจ เตมใจ/ไมเตมใจ

ภาพประกอบ 9 การเสนอราคาการสอบถามความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวน บคคลสวนเพมโดยใชเทคนคการสอบถามแบบ bidding games

ส าหรบคาความเตมใจจาย (WTP) สามารถคดไดจากค าตอบของผถกสมภาษณทเลอกตอบ โดยมคาแตกตางกนในแตละกรณของค าตอบ ซงสามารถแสดงวธการหาค าตอบไดดงน

ตาราง 9 รปแบบของค าตอบการค านวณหาคาความเตมใจจาย (WTP) ในการสอบถามส าหรบการซอ ประกนอบตเหตสวนบคคล

รปแบบความนาจะเปนของค าตอบ การค านวณหามลคาความเตมใจจาย (WTP)

1 เตมใจ - เตมใจ - เตมใจ 135* 2 เตมใจ - เตมใจ - ไมเตมใจ 112.5 3 เตมใจ - ไมเตมใจ - เตมใจ 82.5 4 เตมใจ - ไมเตมใจ - ไมเตมใจ 67.5 5 ไมเตมใจ - เตมใจ - เตมใจ 52.2 6 ไมเตมใจ - เตมใจ - ไมเตมใจ 37.5 7 ไมเตมใจ - ไมเตมใจ - เตมใจ 22.5 8 ไมเตมใจ - ไมเตมใจ - ไมเตมใจ 0

*หมายเหต ทราคา 135 บาท เปนราคาสงสดทใชในการสอบถามกลมตวอยางในครงน

60

ทงนวธการสมมตเหตการณเพอสอบถามความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมในครงน ท าการศกษาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยเลอกเพมราคาคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลรายเดอนทราคา 60 บาทตอเดอน เพอแลกกบความคมครองทเพมขนดงกลาวเปนราคาเรมตน เนองจากราคาดงกลาวเปนราคาทอยระหวางกลางของราคาเบยประกนอบตเหตทวไป ตามกฎหมายทระบโดยคณะกรรมการประกอบและสงเสรมธรกจประกนภย (รายละเอยดไดแนบไวในภาคผนวก ค)

3. การเกบรวบรวมและการจดกระท าขอมล

การเกบรวมรวมขอมล การวจยครงน ขอมลทผ วจยน ามาใชในการศกษาสามารถแบงออกไดเปน 2 ประเภทคอ 1. ขอมลปฐมภม ( Primary Data ) เปนขอมลทไดจากการสมภาษณกลมตวอยางดวยแบบสอบถามทผ วจยไดจดท าขนจ านวน 100 ตวอยาง โดยใชระยะเวลาในการเกบขอมล 2 เดอน ในชวงระหวางเดอน มกราคม ถง มนาคม พ.ศ. 2554 2. ขอมลทตยภม ( Secondary Data ) เปนขอมลทผ วจยไดจากการเกบรวบรวมเอกสารทงจากต ารา บทความทางวชาการและวารสาร อยในรปทฤษฎและแนวคด ซงประกอบดวย แนวคดการประยกตหลกเศรษฐศาสตรสขภาพ ทฤษฎการประเมนมลคาความเตมใจทจะจาย และงานวจยทเกยวของ นอกจากนยงมสารสนเทศจากเวบไซตตางๆ เชน ส านกนโยบายและยทธศาสตร ส านกงานปลดกระทรวงสาธารณสข ส านกงานต ารวจแหงชาต เปนตน การจดกระท าขอมล 1. วธการจดกระท าขอมล 1.1 น าแบบสอบถามทไดมาตรวจนบวาไดแบบสอบถามครบตามจ านวนหรอไม 1.2 ตรวจสอบความสมบรณของแบบสอบถามกอนน าไปวเคราะห 1.3 น าขอมลทไดจากแบบสอบถามมาบนทกขอมลลงในโปรแกรมคอมพวเตอร ในการจดกระท าขอมล มแบบจ าลองทใชในการศกษาซงตวแปรทใชประกอบดวย ตวแปรเชงปรมาณ (Quantitative Variable) และตวแปรเชงคณภาพ (Qualitative Variable) ส าหรบการวเคราะหตวแปรคณภาพตองมการก าหนดตวแปรหน (Dummy Variable) สามารถแบงไดดงน

ตวแปรตาม WTP คอ มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

61

ตวแปรอสระ Sex คอ เพศ (เพศหญง =1, เพศชาย =0) Age คอ อาย (ป) Mar1 คอ สถานภาพแตงงาน = 1, อนๆ/ไมใช = 0 Mar2 คอ สถานภาพหมาย/หยาราง = 1, อนๆ/ไมใช = 0 Edu คอ จ านวนปทไดรบการศกษา (ป) Net-In คอ ระดบรายไดสทธตอเดอน (บาทตอเดอน) ตวอยางการสรางตวแปรหน ของตวแปร “สถานภาพสมรส” (Marital status) ตวแปรหน Mar1 Mar2 แตงงาน 1 0 หมาย/หยาราง 0 1 โสด 0 0

4. การวเคราะหขอมล

เมอตรวจสอบความถกตองและความสมบรณแลว บนทกและประมวลผลโดยโปรแกรมส าเรจรป ซงมรายละเอยดการวเคราะหดงน 4.1 วเคราะหขอมลทวไปและค านวณหามลคาความเตมใจทจะจายโดยใชสถตเชงพรรณนา ไดแก การแจกแจงความถ รอยละ กรณทขอมลเชงปรมาณมการกระจายแบบปกต แสดงผลเปนคาเฉลย และสวนเบยงเบนมาตรฐาน กรณทขอมลเชงปรมาณมการกระจายแบบไมปกต แสดงผลเปนคามธยฐาน 4.2 วเคราะหปจจยทมความสมพนธกบความเตมใจทจะจาย โดยใชการวเคราะหดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Linear Regression) 4.3 วเคราะหวาตวแปรอสระแตละตวมความสมพนธกนหรอไม (Autocorrelation) โดยใช Durbin-Watson test

62

ในการศกษาปจจยทมผลตอการตดสนใจในความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล มแบบจ าลองทใชในการศกษาคอ WTP = β0 + β1เพศ + β2อาย + β3สถานภาพสมรส1 + β4สถานภาพสมรส2+ β5ระดบการศกษา + β6รายไดสทธตอเดอน โดยท WTP = มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล β0 = คาคงท

βi = สมประสทธของตวแปรอสระแตละตว โดยปจจยทคาดวามอทธพล หรอมผลกระทบตอมลคาความเตมใจทจะจายของผ ตอบแบบสอบถามส าหรบการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมซงมสมมตฐานในการศกษาดงน คอ เพศ (Sex) เปนเพศของกลมตวอยาง โดยการศกษานคาดวา เพศหญงนาจะมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม กลาวคอเพศหญงเปนผมความออนไหวตอการดแลสขภาพ กลวตอการเกดโรคภยไขเจบและการบาดเจบจากการประสบอบตเหตมากกวาเพศชาย ดงนนจงมเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาเพศชาย อาย (Age) เปนอายของกลมตวอยาง ซงมหนวยเปนป โดยการศกษานคาดวา อายนาจะมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม กลาวคอ ผ ทมอายมากขนจะมมลคาความเตมใจทจะจายเพมขนเนองจากการทมอายมากขนจะมประสบการณการเรยนรและความรบผดชอบมากขนดงนนจงมเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาผมอายนอย สถานภาพสมรส (Mar) เปนสถานภาพสมรสของกลมตวอยาง โดยการศกษานคาดวา ผ ทอยในสถานภาพสมรสหรอแตงงานมครอบครวแลวนาจะมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม กลา วคอ ผ ทสมรสหรอแตงงานมครอบครวแลวจะมมลคาความเตมใจทจะจายเพมขนเนองจากการทมสมรสหรอแตงงานมครอบครวแลวจะมภาระและความรบผดชอบตอการดแลครอบครวมากขนดงนนจงมเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาผยงไมแตงงานมครอบครวหรออยในสถานโสด การศกษา (Edu) เปนจ านวนปทไดรบการศกษาของกลมตวอยาง ซงมหนวยเปนป โดยการศกษานคาดวา การศกษานาจะมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม กลาวคอ ผ ทมจ านวนปทไดรบการศกษามากขนจะมมลคาความเตมใจทจะจายเพมขนเนองจากผ ทมการศกษามากขนจะมประสบการณการเรยนร ความเขาใจ

63

และตระหนกถงความส าคญของความคมครองหรอผลประโยชนทไดรบจากการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาผ ทมการศกษานอย ดงนนจงมเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาผมจ านวนปการศกษาทนอยกวา รายไดสทธ (Net In) เปนรายไดสทธคอรายไดหลงหกคาใชจายของกลมตวอยาง ซงมหนวยเปนบาทตอเดอน โดยการศกษานคาดวา รายไดสทธนาจะมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม กลาวคอจ านวนเงนทเตมใจจะจายนนขนอยกบอ านาจและความสามารถในการซอของผบรโภค โดยรายไดสทธตอเดอนของผบรโภคเปนองคประกอบทส าคญซงแสดงถงความสามารถในการซอ ดงนนผ ทมรายไดสทธตอเดอนมากจงมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาผมรายไดสทธนอย

บทท 4

ผลการศกษา

การศกษาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผ ขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ซงพจารณาการจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมเปนรายเดอน เนองจากกลมตวอยางทใชในการศกษาครงนเปนผ ถอกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนงซงมการช าระเบยประกนเปนรายเดอน โดยการศกษาครงนไดจากการเกบรวบรวมขอมลโดยวธการใชการสมภาษณจ านวน 100 ราย ซงผลการศกษาน าเสนอเปน 3 สวน ดงน สวนท 1 การวเคราะหขอมลทวไปของกลมตวอยางทใชในการศกษามลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร สวนท 2 การวเคราะหมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร สวนท 3 การวเคราะหปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร

ผลการศกษาวเคราะหขอมล

4.1 การวเคราะหขอมลทวไปของประชากรกลมตวอยางในจงหวดกรงเทพมหานคร ทไดจากแบบสอบถาม/สมภาษณ ประกอบดวยลกษณะขอมลตางๆคอลกษณะของประชากร สงคมและเศรษฐกจ อนไดแก เพศ อาย สถานภาพสมรส การศกษา รายได และรายจาย

ตาราง 10 แสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะของประชากร หนวย : คน

คณลกษณะของประชากร จ านวน รอยละ

เพศ ชาย หญง รวม

76 24 100

76.00 24.00 100.00

ทมา : จากการส ารวจ

65

ตาราง 10 แสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะของประชากร (ตอ) หนวย : คน

คณลกษณะของประชากร จ านวน รอยละ

อาย (ป) นอยกวา 20 ป 21-30 ป 31-40 ป 41-50 ป 51 ปขนไป รวม Mean = 39.06, S.D. = 9.48

1 18 39 31 11 100

1.00 18.00 39.00 31.00 11.00 100.00

ทมา : จากการส ารวจ จากตาราง 10 แสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางซงสามารถจ าแนกตามคณลกษณะประชากรไดดงน เพศ ประชากรกลมตวอยางสวนใหญเปนเพศชายมากกวาเพศหญงโดยมเพศชายทงสน จ านวน 76 คน และเพศหญงจ านวน 24 คน คดเปนรอยละ 76 และ รอยละ 24 ตามล าดบ อาย ประชากรกลมตวอยางมอายเฉลย (Mean) อยท 39.06 ป มคาเบยงเบนมาตรฐาน เทากบ 9.48 โดยประชากรกลมตวอยางสวนใหญมอายอยในชวงระหวาง 31-40 ป คดเปนรอยละ 39 รองลงมาคอกลมตวอยางทมอายอยในชวงระหวาง 41-50 ป คดเปนรอยละ 31 ตามดวยกลมตวอยางทมอายอยในชวง 21-30 ป ซงคดเปนรอยละ 18 ตอมาคอกลมตวอยางทมอายมากกวา 51 ปขนไป คดเปนรอยละ 11 และสดทายคอกลมตวอยางทมอายนอยกวา 20 ป คดเปนรอยละ 1 ตามล าดบ

66

ตาราง 11 แสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะทางสงคม หนวย : คน

คณลกษณะทางสงคม จ านวน รอยละ

สถานภาพ โสด สมรส หมาย/หยาราง รวม ระดบการศกษา ต ากวาปรญญาตร ปรญญาตร ปรญญาโทหรอสงกวา รวม

31 58 11 100

29 61 10 100

31.00 58.00 11.00 100.00

29.00 61.00 10.00 100.00

ทมา : จากการส ารวจ จากตาราง 11 แสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางซงสามารถจ าแนกตามคณลกษณะทางสงคมไดดงน สถานภาพ ประชากรกลมตวอยางสวนใหญประกอบดวยกลมตวอยางทอยในสถานะภาพสมรส คดเปนรอยละ 58 รองลงมาคอกลมตวอยางทอยในสถานะภาพโสด คดเปนรอยละ 31 และสดทายคอกลมตวอยางทอยในสถานะภาพหมายหรอหยาราง คดเปน รอยละ 11 ตามล าดบ ระดบการศกษา ประชากรกลมตวอยางสวนใหญมการศกษาอยในระดบปรญญาตร คดเปนรอยละ 61 รองลงมาคอกลมตวอยางทมระดบการศกษาต ากวาระดบปรญญาตร คดเปนรอยละ 29 และ สดทายคอกลมตวอยางทมการศกษาในระดบปรญญาโทหรอสงกวา คดเปนรอยละ10 ตามล าดบ

67

ตาราง 12 แสดงแสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางจ าแนกตามคณลกษณะทางเศรษฐกจ หนวย : คน

คณลกษณะทางเศรษฐกจ จ านวน รอยละ

รายไดเฉลยตอเดอน นอยกวา 10,000 บาท 10,001- 20,000 บาท 20,001-30,000 บาท 30,001-40,000 บาท 40,001 ขนไป Mean = 25,670.00, S.D. = 9979.83 รายจายเฉลยตอเดอน นอยกวา 10,000 บาท 10,001- 20,000 บาท 20,001-30,000 บาท 30,001 ขนไป Mean = 17,830.00, S.D. = 7083.99 รายไดสทธเฉลยตอเดอน นอยกวา 5,000 บาท 5,001- 10,000 บาท 10,001-15,000 บาท 15,001-20,000 บาท 20,001 ขนไป Mean = 7,840.62, S.D. = 4902.57

6 41 27 24 2

19 59 18 4

20 48 18 10 4

6.00 41.00 27.00 24.00 2.00

19.00 59.00 18.00 4.00

20.00 48.00 18.00 10.00 4.00

ทมา : จากการส ารวจ

68

จากตาราง 12 แสดงจ านวนและรอยละของกลมตวอยางซงสามารถจ าแนกตามคณลกษณะทางเศรษฐกจไดดงน รายได ประชากรกลมตวอยางสวนใหญมรายไดอยระหวาง 10,001-20,000 บาท คดเปนรอย

ละ 41 รองลงมาคอกลมตวอยางทมรายไดระหวาง 20,001-30,000 บาท คดเปนรอยละ 27 ตามดวย

กลมตวอยางทมรายไดระหวาง 30,001-40,000 บาท คดเปนรอยละ 24 ตามดวยกลมตวอยางทม

รายไดนอยกวา 10,000 บาท คดเปนรอยละ 6 และสดทายคอกลมตวอยางทมรายได 40,001 บาทขน

ไป คดเปนรอยละ 2 ตามล าดบ ทงนกลมตวอยางมรายไดเฉลยอยท 25,670 บาท โดยมคาเบยงเบน

มาตรฐาน เทากบ 9979.83

รายจาย ประชากรกลมตวอยางสวนใหญมรายจายอยระหวาง 10,001-20,000 บาท คดเปน

รอยละ 59 รองลงมาคอกลมตวอยางทมรายจายนอยกวา 10,000 บาท คดเปนรอยละ 19 ตามดวย

กลมตวอยางทมรายจาย 20,001-30,000 บาท คดเปนรอยละ 18 และสดทายเปนกลมตวอยางทม

รายจาย 30,001 บาทขนไปคดเปนรอยละ 4 ตามล าดบ ทงนกลมตวอยางมรายจายเฉลย 17,830 บาท

โดยมคาเบยงเบนมาตรฐาน เทากบ 7083.99

รายไดสทธ พจารณารายไดตอเดอนหลงหกรายจายหรอคาใชจายทงหมดออก เพอ

เปรยบเทยบรายไดสทธของประชากรกลมตวอยาง พบวาประชากรกลมตวอยางสวนใหญมรายไดสทธ

อยระหวาง 5,001-10,000 บาท คดเปนรอยละ 48 รองลงมาคอกลมตวอยางทมรายไดสทธนอยกวา

5000 บาท คดเปนรอยละ 20 ตอมาคอกลมตวอยางทมรายไดสทธอยระหวาง 10,001-15,000 บาท

คดเปนรอยละ 18 ตามดวยกลมตวอยางทมรายไดสทธอยระหวาง 15,001-20,000 บาท คดเปนรอย

ละ 10 และสดทายเปนกลมตวอยางทมรายไดสทธ 20,001 บาทขนไปคดเปนรอยละ 4 ตามล าดบ ทงน

กลมตวอยางมรายไดสทธเฉลยอยท 7,840.62 บาท โดยมคาเบยงเบนมาตรฐาน เทากบ 4902.57

ส าหรบงานวจยในครงนจะพจารณาตวแปรอสระคอรายไดสทธ เพอใชเปนตวแทนของ

คณลกษณะทางดานเศรษฐกจ ในการน าไปวเคราะหปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจทจะจายในการ

ซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมดวยวธสมการถดถอยพห (Regression Analysis) เทานน

เนองจากรายไดสทธเปนรายไดหลงจากหกคาใชจายประจ าในแตละเดอนออกแลว จง เปนตวแทน

ทางดานเศรษฐกจทดกวาตวแปรทางดานรายไดและรายจาย และเปนปจจยทแสดงถงอ านาจในการซอ

สนคาและบรการดานบรการสขภาพนนกคอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมไดดกวาการพจารณา

แยกเฉพาะตวแปรทางดานรายไดหรอรายจายอยางเดยว

69

4.2 การวเคราะหมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร จากการเกบรวมรวบขอมลโดยวธการใชแบบสอบถาม มลคาความเตมใจ ทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยวธการหาขอมลของค าตอบในสวนของมลคาความเตมใจจายรวมทงสน 8 ค าตอบดงน คอมลคาความเตมใจจายส าหรบการจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมตอเดอนเทากบ 135 บาท, 112.5 บาท, 82.5 บาท, 67.5 บาท, 52.5 บาท, 37.5 บาท, 22.5 บาท และไมยนดทจะจายเลย จากนนจะเปนการแสดงมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการจายอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยจ าแนกตามตวแปรอสระไดแกปจจยทางดานประชากร สงคมและเศรษฐกจ สามารถสรปไดดงน ตาราง 13 แสดงลกษณะมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม หนวย : คน

มลคาความเตมใจจาย (บาท) จ านวน รอยละ

135 22 22.00

112.5 16 16.00

82.5 3 3.00

67.5 19 19.00

52.5 6 6.00

37.5 11 11.00

22.5 5 5.00

ไมยนดจายเลย

18

18.00

รวม 100 100.00

กลมตวอยางมมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมคด

เปนมลคาเฉลยเทากบ 71.40 บาท ตอเดอน (ค านวณโดยการใชสถตคาเฉลยเลขคณต)

ทมา : จากการค านวณ

70

ภาพประกอบ 10 แสดงความสมพนธระหวางมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบอตราคาเบยประกน อบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมตวอยางกบจ านวนประชากรกลมตวอยาง

ทมา: จากการส ารวจ จากการส ารวจมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม (หนวยเปนบาทตอเดอน) ดงตาราง 13 และภาพประกอบท 10 พบวากลมตวอยางสวนใหญมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากทสดทราคา 135 บาท คดเปนรอยละ 22 รองลงมาเปนกลมตวอยางทยนดจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ านวน 67.50 บาท คดเปนรอยละ 19 ตาม ดวยกลมตวอยางทไมมความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมเลย คดเปนรอยละ 18 ตอมาคอกลมตวอยางทมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 112.50 บาท คดเปนรอยละ 16 ตามดวยกลมผมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 37.50 บาทคดเปนรอยละ 11 และกลมผมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 52.50 บาท คดเปนรอยละ 6 ขณะทมกลมผมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 22.50 บาท คดเปนรอยละ 5 และสดทายคอกลมตวอยางทเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 82.50 บาท คดเปนรอยละ 3 ตามล าดบ โดยมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจากกลมตวอยาง

71

ทงหมด 100 ตวอยาง พบวามลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมมลคาเฉลยอยท 71.40 บาทตอเดอน

4.2.1 มลคาความเตมใจทจะจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมโดย

พจารณาปจจยดานประชากร อนไดแกเพศและอาย ซงมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกน

อบตเหตสวนบคคลสวนเพมแตกตางกนออกไปดงน

ตาราง 14 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตามเพศ

หนวย : คน

มลคาความเตมใจทจะจาย (บาท)

เพศ 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย

หญง 7 0 4 2 4 1 3 3 24 56.00

ชาย 11 5 7 4 15 2 13 19 76 76.00

รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

จากตาราง 14 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวน

บคคลสวนเพม จ าแนกตามเพศของกลมตวอยางระหวางเพศชายและเพศหญง พบวาเพศชายมมลคา

ความเตมใจทจะจายมากกวาเพศหญง โดยเพศชายมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกน

อบตเหตสวนบคคลสวนเพมมลคาเฉลยอยท 76 บาทตอเดอน ขณะทเพศหญงมมลคาความเตมใจท

จะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมลคาเฉลยอยท 56 บาทตอเดอน ซงจะเหนไดวาโดย

เฉลยแลวเพศชายมแนวโนมในความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

มากกวาเพศหญงประมาณ 20 บาทตอเดอน

72

ตาราง 15 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตามอาย

หนวย : คน

มลคาความเตมใจทจะจาย (บาท)

อาย(ป) 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย

ต ากวา 20 1 0 0 0 0 0 0 0 1 0 21-30 6 1 1 1 4 1 3 1 18 52.08 31-40 6 2 7 3 6 1 6 8 39 69.00 41-50 3 0 2 2 8 1 6 9 31 87.00 51 ขนไป 2 2 1 0 1 0 1 4 11 72.95 รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

จากตาราง 15 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวน

บคคลสวนเพมจ าแนกตามอายของกลมตวอยาง พบวาประชากรกลมตวอยางสวนใหญมมลคาความ

เตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมสงสดเฉลยอยท 87 บาทตอเดอนคอกลมผ ท

มอายระหวาง 41-50 ป รองลงมาคอกลมตวอยางทม อาย 51 ปขนไป มมลคาความเตมใจทจะจายคา

เบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 72.95 บาทตอเดอน ตามดวยกลมตวอยางทมอายระหวาง

31-40 ป มมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 69 บาทตอเดอน ขณะท

กลมตวอยางทมอายระหวาง 21-30 ป มมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล

สวนเพม ท 52.08 บาทตอเดอน และสดทายคอกลมตวอยางอายทนอยกวา 20 ป ไมมความเตมใจท

จะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมเลย

4.2.2 มลคาความเตมใจทจะจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล เมอพจารณา

ปจจยดานสงคมอนไดแกสถานภาพสมรสและการศกษา ซงมมลคาความเตมใจทจะจายแตกตางกน

ออกไปดงน

73

ตาราง 16 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตาม

สถานภาพ

หนวย : คน

มลคาความเตมใจจาย (บาท)

สถานภาพ 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย

โสด 10 2 5 1 4 1 5 3 31 52.00 สมรส 6 1 5 5 13 1 10 17 58 84.00 หมาย 2 2 1 0 2 1 1 2 11 62.00

รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

จากตาราง 16 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม จ าแนกตามสถานภาพทางสงคมของกลมตวอยาง พบวากลมตวอยางทมสถานภาพสมรสมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมสงสดเฉลยอยท 84 บาทตอเดอน รองลงมาคอกลมตวอยางทเปนหมายหรอหยารางซงมมลคาความเตมใจ ทจะจายคาเบยประกนสวนเพม 62 บาทตอเดอน และสดทายคอกลมตวอยางทมสถานภาพโสดเปนกลมตวอยางทมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนสวนเพมต าสดคอ 52 บาทตอเดอน

ตาราง 17 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตามการศกษา หนวย : คน

ความเตมใจทจะจาย (บาท)

ระดบการศกษา 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย

ต ากวาปรญญาตร 9 1 3 1 7 0 3 5 29 58.00

ปรญญาตร 9 4 8 5 10 3 10 12 61 71.00

สงกวาปรญญาตร 0 0 0 0 2 0 3 5 10 115.00

รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

74

จากตารางท 17 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวน

บคคลสวนเพม จ าแนกตามระดบการศกษาของประชากรกลมตวอยาง พบวาประชากรกลมตวอยางท

มการศกษาในระดบปรญญาโทหรอสงกวามมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวน

บคคลสวนเพมสงสดท 115 บาทตอเดอน รองลงมาคอกลมตวอยางทมการศกษาในระดบปรญญาตร

ซงมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนสวนเพมท 71 บาทตอเดอน และสดทายคอกลมตวอยาง

ทมการศกษาในระดบทต ากวาปรญญาตร โดยมมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนสวนเพมนอย

ทสดคอ 58 บาทตอเดอน

4.2.3 มลคาความเตมใจทจะจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดย

พจารณาปจจยดานเศรษฐกจอนไดแกรายไดและรายจาย รวมถงพจารณารายไดสทธนนคอผลตาง

ระหวางรายไดและรายจายเพอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายซงมความแตกตางกนออกไป

ดงน

ตาราง 18 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตามรายได

หนวย : คน

มลคาความเตมใจจาย (บาท)

รายได(บาท) 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย ต ากวา 10,000 4 0 0 0 2 0 0 0 6 22.50 10,001-20,000 11 4 6 3 9 1 6 1 41 48.11 20,001-30,000 1 0 4 2 7 1 5 7 27 86.00 30,001-40,000 2 1 1 1 1 1 4 13 24 102.81 40,001 ขนไป 0 0 0 0 0 0 1 1 2 123.75 รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

จากตาราง 18 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล

สวนเพม จ าแนกตามรายไดตอเดอนของกลมตวอยาง พบวาประชากรกลมตวอยางทมรายได 40,001

บาทขนไป มมลคาความเตมใจทจะจายอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมสงสดอยท

123.75 บาทตอเดอน รองลงมาคอกลมตวอยางทมรายไดตงแต 30,001-40,000 บาท มลคาความเตม

75

ใจทจะจายอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมท 102.81 บาทตอเดอน ตามดวยกลม

ตวอยางทมรายไดระหวาง 20,001-30,000 บาทโดยมลคาความเตมใจทจะจายอตราคาเบยประกน

อบตเหตสวนบคคลสวนเพมท 86 บาทตอเดอน ขณะทกลมตวอยางทมรายไดระหวาง 10,001-20,000

บาท มมลคาความเตมใจทจะจายอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมท 48.11บาทตอ

เดอน และสดทายคอกลมตวอยางทมมลคาความเตมใจทจะจายอตราคาเบยประกนอบตเหตสวน

บคคลสวนเพมนอยทสดคอกลมตวอยางทมรายไดนอยกวา 10,000 บาทโดยมมลคาความเตมใจทจะ

จายท 22.50 บาท

ตาราง 19 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตามรายจาย

หนวย : คน

มลคาความเตมใจจาย (บาท)

รายได(บาท) 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย ต ากวา 10,000 8 1 3 1 4 0 1 1 19 37 10,001-20,000 8 3 7 4 13 3 11 10 59 72 20,001-30,000 0 1 1 1 2 0 3 10 18 108 30,001 ขนไป 2 0 0 0 0 1 1 1 4 62 รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

จากตารางท 19 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล

สวนเพมจ าแนกตามรายจายตอเดอนของกลมตวอยาง พบวา กลมตวอยาง ทมรายจายระหวาง

20,001-30,000 บาท มมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมท 108

บาทตอเดอน รองลงมาคอและผมรายจายระหวาง 10,001 – 20,000 บาท มมลคาความเตมใจทจะ

จายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 72 บาทตอเดอน ตามดวยกลมตวอยางทมรายจาย

มากกวา 30,001 บาทขนไป มมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

62 บาทตอเดอน และสดทายคอกลมตวอยางผมรายจายนอยกวา 10,000 บาทซงมมลคาความเตมใจ

ทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมนอยทสดคอ 37 บาทตอเดอน ตามล าดบ

76

ตาราง 20 มลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมจ าแนกตามรายได

สทธ

หนวย : คน

มลคาความเตมใจจาย (บาท)

รายได(บาท) 0 22.5 37.5 52.5 67.5 82.5 112.5 135 รวม เฉลย ต ากวา 5,000 9 0 2 0 6 0 1 2 20 41.07

5,001-10,000 8 5 8 3 9 1 9 5 48 61.41

10,001-15,000 1 0 0 3 3 0 4 7 18 97.50

15,001-20,000 0 0 1 0 1 1 2 5 10 108.75

20,001 ขนไป 0 0 0 0 0 1 0 3 4 115.87 รวม 18 5 11 6 19 3 16 22 100

ทมา : จากการส ารวจ

จากตารางท 20 เมอเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล

สวนเพมจ าแนกตามรายไดสทธตอเดอนของกลมตวอยาง พบวา กลมตวอยางทมรายไดสทธมากกวา

20,001 บาทขนไป มมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมสงสดท

115.87 บาทตอเดอน รองลงมาคอและผมรายไดสทธระหวาง 15,001-20,000 บาท มมลคาความเตม

ใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 108.75 บาทตอเดอน ตามดวยกลมตวอยางทม

รายไดสทธระหวาง 10,001-15,000บาทขนไป มมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหต

สวนบคคลสวนเพม 97.50 บาทตอเดอน และกลมตวอยางทมรายไดสทธระหวาง 5,001-10,000 บาท

มมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 61.41 บาทตอเดอน สดทาย

คอกลมตวอยางผมรายไดสทธนอยกวา 5,000 บาท ซงมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกน

อบตเหตสวนบคคลสวนเพมนอยทสดคอ 41.07 บาทตอเดอน ตามล าดบ

77

4.3 ปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร การวเคราะหเพอหาปจจยหรอตวแปรทางประชากรสงคมและเศรษฐกจทมอทธพลตอมลคาความเตมใจ ทจะจายคาเ บยประกนอบต เหตสวนบคคลสวนเ พมของกลมตวอยางผ ขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานครทงหมดจ านวน 100 ตวอยาง โดยอาศยเครองมอทางสถตคอ การวเคราะหดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) ดวยวธ Enter (Initial model) โดยทดสอบสถตทระดบนยส าคญ 0.01 ซงมตวแปรตามคอมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลและตวแปรอสระจ านวน 5 ตว ตามสมมตฐานอนไดแกปจจย เพศ อาย สถานภาพ การศกษา รายไดสทธ รายละเอยดดงแสดงตามตารางท 18 ตาราง 21 แสดงตวแปรหรอปจจยทางประชากร สงคมและเศรษฐกจทน ามาใชในแบบจ าลอง

ตวแปร ค าอธบาย

WTP Age

มลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม(บาทตอเดอน) อายของกลมตวอยาง (ป)

Sex เพศของกลมตวอยาง Mar1 Mar2

สถานภาพของกลมตวอยาง 1 = สมรส , 0 = อนๆ สถานภาพของกลมตวอยาง 1 = หมาย/หยาราง , 0 = อนๆ

Edu จ านวนปการศกษา (ป) Net-In รายไดสทธ (บาท)

การวเคราะหขอมลดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) ดวยวธ Enter จากขอมลทงสนจ านวน 100 ตวอยาง ไดผลการวเคราะหดงน

ตาราง 22 การวเคราะหขอมลดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) Model R R Square Adjusted R

Square Std. Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 0.629a 0.396 0.357 39.097 2.066

78

ตาราง 22 การวเคราะหขอมลดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) (ตอ)

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients t

Sig.

B Std. Error Beta 1 (Constant) -72.636 36.694 -1.980 0.051

Sex -7.840 9.635 -0.069 -0.814 0.418

Age 0.627 0.522 0.122 1.220 0.233

Mar1 14.599 10.629 0.149 1.3749 0.173

Mar2 -5.273 15.558 -0.0343 -0.339 0.735

Edu 5.261 1.920 0.240 2.739 0.007*

Net-IN 0.004 0.001 0.438 4. 769 0.000*

หมายเหต * มนยส าคญทางสถต ณ ระดบ α=0.01 หรอ ณ ระดบความเชอมน 99 % ตวแปรตาม (Dependent Variable) คอ มลคาทเตมใจจะจาย คาสมประสทธสหสมพนธเชงพห (Multiple coefficient of correlation: R) เทากบ 0.629 คาสมประสทธการตดสนใจเชงพห (Multiple coefficient of determinant: R2) เทากบ 0.396 คาปรบของสมประสทธการตดสนใจเชงพห (Adjusted R2) เทากบ 0.357 คาความคลาดเคลอนของการพยากรณ (Standard error of the estimate) เทากบ 39.097 คา Dubin-Watson คอคาทดสอบ Auto correlation มคาเทากบ 2.066 จากตาราง 22 เมอวเคราะหความสมพนธระหวางมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมเปรยบเทยบกบปจจยทางดานประชากร สงคมและเศรษฐกจพบวา จากการวเคราะหถดถอยพหคณโดยใชวธ Enter คอน าปจจยทกตวมาค านวณ พบวาปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม มเพยง 2 ตวแปรทผานระดบนยส าคญทางสถต ไดแกปจจยทางดานการศกษา และรายไดสทธ โดยเปนไปตามสมมตฐานทตงไวซงผานระดบนยส าคญทางสถต 0.01 โดยการวเคราะหครงนมคาสมประสทธสหสมพนธเชงพห (R) เทากบ 0.629 นนคอความเตมใจทจะจายมความสมพนธกบเพศ อาย สถานภาพสมรส ระดบการศกษา และรายไดสทธ อยในระดบกลาง (กลยาวานชยบญชา, 2543: 409-

79

67) และมคาสมประสทธการตดสนใจเชงพห (R2) เทากบ 0.396 แสดงวา ปจจยทเปนตวแปรตนสามารถอธบายการเปลยนแปลงความเตมใจทจะจายไดรอยละ 39.6 เมอทดสอบคณลกษณะของความคลาดเคลอนในสมการถดถอยดวยสถต Durbin-Watson test ไดคาความคลาดเคลอน เทากบ2.066 แสดงวาตวแปรทน ามาศกษาครงนไมมปญหา Auto correlation หรอคาความคลาดเคลอนเปนอสระตอกน เนองจากมคาใกล 2 โดยสามารถเขยนสมการท านายความเตมใจทจะจาย ไดดงน

WTP = -72.636 - 7.840Sex + 0.627Age + 14.599Mar1 - 5.273Mar2 + 5.261Edu + 0.004Net-In จากการวเคราะหสมการถดถอยพหคณนนพบวาปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมคอปจจยทางดานรายไดสทธและปจจยทางดานการศกษาซงสามารถอธบายสมการไดดงน จากสมการ WTP พบวาคาสมประสทธของตวแปรอสระทางดานการศกษาคอ 5.261 สามารถอธบายไดวาหากกลมตวอยางมการศกษาเพมขน 1 ป จะท าใหมลคาความเตมใจทจะจายเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมเพมขน 5.261 บาท ขณะทสมประสทธของตวแปรอสระทางดานรายไดสทธคอ 0.004 สามารถอธบายไดวาหากรายไดสทธเพมขน 1,000 บาท จะท าใหมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลเพมขน 4 บาท ปจจยดานเพศ มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยไมเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไวและไมผานระดบนยส าคญทางสถต เนองจากสมมตฐานของงานวจยคอเพศหญงมความออนไหวตอการดแลสขภาพมากกวาเพสชายจงมความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตมากกวาเพศชาย แตจากการวเคราะหพบวาเพศชายมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลมากกวาเพศหญง โดยสามารถอธบายไดวานนอาจเปนเพราะเพศชายมความเสยงในอาชพการงาน มความโลดโผน การเดนทางจากการขบขมากกวาเพศหญง รวมถงมวถการด าเนนชวตทเสยงกวา ดงนนจงเปนไปไดวาเพศชายมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาเพศหญง จงเปนไมไปตามขอสมมตฐานของการวจยทตงไว ปจจยดานอาย มความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจ ทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว แตไมผานระดบนยส าคญทางสถต ซงสามารถอธบายไดวาเมอประชากรมอายมากขนจะมการเรยนร มประสบการณและมมมองมากกวาผ ทมอายนอยกวารวมถงมความรบผดชอบมากขน จงมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมขน

80

ปจจยดานสถานภาพ ในการวจยครงนพจาณาปจจยทางดานสถานภาพสมรสเปนตวแปรหน (Dummy Variable) จากการวเคราะหนนให Mar1 แทนกลมตวอยางทอยในสถานภาพสมรสและให Mar2 แทนกลมตวอยางทอยในสถานภาพหมายหรอหยาราง โดยผลการวเคราะหพบวา Mar1 หรอกลมตวอยางทอยในสถานภาพสมรสมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ซงเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว แตไมผานนยส าคญทางสถต นนคอประชากรกลมตวอยางทอยในสถานภาพสมรสหรอมครอบครวแลวจะมแนวโนมในมลคาความเตมใจจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลมากกวาประชากรกลมตวอยางทอยในสถานภาพโสด ซงสามารถอธบายไดวา ผ ทแตงงานมครอบครวแลวจะมความรบผดชอบทมากขน จงมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากกวาผ ทเปนโสด ขณะท Mar2 หรอกลมตวอยางทอยในสถานภาพหมายหรอหยารางนนมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ซงไมเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไวและไมผานระดบนยส าคญทางสถตนนคอประชากรกลมตวอยางทอยในสถานภาพหมายหรอหยารางจะมแนวโนมในมลคาความเตมใจจายส าหรบอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล นอยกวาประชากรกลมตวอยางทอยในสถานภาพโสด ปจจยดานการศกษา มความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ซงเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว อยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.01 ซงสามารถอธบายไดวาผ ทมการศกษามากยอมมความรมาก จะตระหนกและเห นความส าคญของการลดความเสยงภยมากกวาผ ทมการศกษานอย ดงนนผ ทมระดบการศกษามากขนจะมความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากขน ปจจยทางดานรายไดสทธ มความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล ซงเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว อยางมนยส าคญทางสถต ทระดบ 0.01 โดยสามารถอธบายไดวาผ ทมรายไดสทธมากยอมมอ านาจในการซอมาก จงมความสามารถในการซอสนคาและบรการไดมาก ดงนนผ ทมรายไดสทธมากจะมมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากขน จะเหนไดวาการวเคราะหปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม อนไดแกปจจยรายไดสทธ และดานการศกษา มลกษณะตรงตามสมมตฐาน และผานระดบนยส าคญทางสถตทตงไว ท าใหการศกษาครงนสามารถมนใจไดวาปจจยตวแปรดงกลาวจะสงผลตอมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมอยางแนนอน

บทท 5

บทสรปและขอเสนอแนะ

การศกษาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผ ขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร มวตถประสงคเพอหามลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานครและวเคราะหปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม เพอใชประโยชนในการน าไปเสนอเปนแนวทางในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานครโดยผ วจยสามารถสรปผล อภปรายผลและมขอเสนอแนะดงน

ความมงหมายของการวจย

1. เพอค านวณมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม 2. เพอวเคราะหปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

ความส าคญของการวจย

1. ทราบถงปจจยทมผลตอความเตมใจทจะจายของกลมผใชรถจกรยานยนตในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมในเขตกรงเทพมหานคร 2. น าไปเปนแนวทางในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล สมมตฐานในการวจย

ลกษณะทางประชากรสงคมและเศรษฐกจทแตกตางกน มความแตกตางกนในเรองทความเตมใจทจะจายในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยคาดวาปจจยทางดานเพศ อาย สถานภาพสมรส การศกษา และรายไดสทธ มความสมพนธในทศทางเดยวกนกบความเตมใจทจะจายในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

82

ขอบเขตของการวจย ประชากรและกลมตวอยางทใชในการวจย ประชากรและกลมตวอยางทใชในการศกษาครงน คอผ ท ถอกรมธรรมประกนอบตเหตสวนบคคลของบรษทประกนภยแหงหนง ทมการขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะเดนทางในจงหวดกรงเทพมหานคร จ านวนทงสน 22,857 ราย โดยใชสตรการค านวณขนาดกลมตวอยางแบบรจ านวนประชากรทระดบความเชอมน 90 % (Yamane, 1967) จะไดจ านวนขนาดกลมตวอยางจ านวน 100 ราย ทงนส ารวจในชวงเวลาระหวางเดอน มกราคม ถง มนาคม พ.ศ. 2554

ตวแปรทศกษา

1. ตวแปรอสระ แบงเปนดงน 1.1 ปจจยทางดานประชากร ไดแก เพศ และอาย 1.2 ปจจยทางดานสงคม ไดแก สถานภาพสมรส และระดบการศกษา 1.3 ปจจยทางดานเศรษฐกจ ไดแก รายไดสทธ 2. ตวแปรตาม ไดแก ความเตมใจทจะจายในการตดสนใจเลอกซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมโดย พจารณาเปนหนวยบาทตอเดอน การสรางเครองมอทใชในการวจย เครองมอทใชในการศกษาครงน ไดแก แบบสอบถามโดยใชวธการขอขอมลทางโทรศพท เพอหาความเตมใจทจะจาย และปจจยทมความสมพนธกบความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผ ใชรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานคร ซงผศกษาสรางขนโดยศกษาจากเอกสาร แนวคดและงานวจยทเกยวของ น ามาสรางแบบเกบขอมลภายใตค าปรกษาของอาจารยทปรกษา ลกษณะของแบบสมภาษณ ประกอบดวย 2 สวน ไดแก สวนท 1 : ขอมลทวไป เปนแบบสอบถามปลายเปดและปลายปด ประกอบดวยสอบถามเกยวกบ เพศ อาย สถานภาพสมรส ระดบการศกษา และรายไดสทธ สวนท 2 : ขอมลความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยใชเทคนค Bidding games เพอถามผตอบแบบสอบถาม

83

การเกบรวมรวมขอมล การจดกระท าขอมลและการวเคราะหขอมล การวจยครงน ขอมลทผ วจยน ามาใชในการศกษาสามารถแบงออกไดเปน 2 ประเภทคอ 1. ขอมลปฐมภม ( Primary Data ) เปนขอมลทไดจากการสมภาษณกลมตวอยางดวยแบบสอบถามทผ วจยไดจดท าขนจ านวน 100 ตวอยาง โดยใชระยะเวลาในการเกบขอมล 2 เดอน ในชวงระหวางเดอน มกราคม ถง มนาคม พ.ศ. 2554 2. ขอมลทตยภม ( Secondary Data ) เปนขอมลทผ วจยไดจากการเกบรวบรวมเอกสารทงจากต ารา บทความทางวชาการและวารสาร อยในรปทฤษฎและแนวคด ซงประกอบดวย แนวคดการประยกตหลกเศรษฐศาสตรสขภาพ ทฤษฎการประเมนมลคาความเตมใจทจะจาย และงานวจยทเกยวของ นอกจากนยงมสารสนเทศจากเวบไซตตางๆ เชน ส านกนโยบายและยทธศาสตร ส านกงานปลดกระทรวงสาธารณสข ส านกงานต ารวจแหงชาต เปนตน วธการจดกระท าขอมล

1. น าแบบสอบถามทไดมาตรวจนบวาไดแบบสอบถามครบตามจ านวนหรอไม 2. ตรวจสอบความสมบรณของแบบสอบถามกอนน าไปวเคราะห 3. น าขอมลทไดจากแบบสอบถามมาบนทกขอมลลงในโปรแกรมคอมพวเตอร ในการจดกระท าขอมล มแบบจ าลองทใชในการศกษาซงตวแปรทใชประกอบดวย ตวแปรเชงปรมาณ (Quantitative Variable) และตวแปรเชงคณภาพ (Qualitative Variable) ส าหรบการวเคราะหตวแปรคณภาพตองมการก าหนดตวแปรหน (Dummy Variable) การวเคราะหขอมล เมอตรวจสอบความถกตองและความสมบรณแลว บนทกและประมวลผลโดยโปรแกรมส าเรจรป ซงมรายละเอยดการวเคราะหดงน 1. วเคราะหขอมลทวไปและมลคาความเตมใจทจะจายโดยใชสถตเชงพรรณนา ไดแก การแจกแจงความถ รอยละ กรณทขอมลเชงปรมาณมการกระจายแบบปกต แสดงผลเปนคาเฉลย และสวนเบยงเบนมาตรฐาน กรณทขอมลเชงปรมาณมการกระจายแบบไมปกต แสดงผลเปนคามธยฐาน 2. วเคราะหปจจยทมความสมพนธกบความเตมใจทจะจาย โดยใชการวเคราะหดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Linear Regression) 3. วเคราะหวาตวแปรอสระแตละตวมความสมพนธกนหรอไม (Autocorrelation) โดยใช Durbin-Watson test

84

สรปผลการศกษา

สถตการเสยชวตของประชากรในประเทศไทย พบวาประชาชนไทยมสถตการเสยชวตเนองมาจากอบตเหตจราจรสงเปนล าดบท 2 รองจากการเสยชวตดวยโรคมะเรง ตงแตป พ.ศ. 2548 เรอยมาจนกระทงถงปจจบน (ทมา: ส านกนโยบายและยทธศาสตร ส านกงานปลกกระทรวงสาธารณสข ป พ.ศ. 2553) แนวโนมสถตการเสยชวตจากอบตเหตจราจรยงไมมแนวโนมทจะลดลง และสาเหตการเกดอบตเหตเนองจากอบตเหตจราจรดงกลาวเปนปญหาทกอใหเกดการสญเสยทมากกวาทรพยสน นนคอกอใหเกดการสญเสยในชวตดวย และในบางกรณกอาจกอใหเกดความพการ ทพพลภาพ ซงปญหาดงกลาวจะสงผลกระทบตอทงครอบครว สงคม และประเทศชาตได การมประกนอบตเหตสวนบคคลจงเปนแนวทางหนงทสามารถชวยบรรเทาปญหาเหลานนไดโดยการทดแทนความไมแนนอนเหลานนดวยความแนนอน พรอมทงสรางหลกประกนความมนคงใหกบชวตและทรพยสน

การศกษาเรอง การประเมนมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร มวตถประสงคเพอประเมนมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมและเพอวเคราะหปจจยดานตางๆอนไดแกปจจยดานประชากร ปจจยดานสงคมและปจจยดานเศรษฐกจ ไดแก เพศ อาย สถานภาพสมรส การศกษา และรายไดสทธ วาแตละปจจยมผลตอความเตมใจทจะจายส าหรบการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมหรอไม โดยกลมตวอยางทใ ชในการศกษาครงนใชวธการสมตวอยางแบบจ าเพาะเจาะจง โดยเปนประชากรกลมผ ขบขรถจกรยานยนต ทอาศยอยในเขตกรงเทพมหานครกรงเทพมหานคร และใชสตรการค านวณขนาดกลมตวอยางแบบรจ านวนประชากรทระดบความเชอมน 90 % (Yamane, 1967) จะไดจ านวนตวอยางทงสน 100 ตวอยาง ส าหรบการเกบรวบรวมขอมลนนไดใชแบบสอบถามทตองอาศยการสมภาษณ โดยใชวธเทคนคการสมมตเหตการณการประเมนมลคาความเตมใจทจะจาย Contingent Valuation Method: CVM ดวยค าถามแบบปดดวยเทคนคทเรยกวา Bidding Games เพอหามลคาความเตมใจจายส าหรบการจายอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร และใชการวเคราะหสถตเชงพรรณนาและการวเคราะหดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) เพอหาวาปจจยทางประชากร สงคมและเศรษฐกจปจจยใดทมอทธพลตอมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

การวเคราะหมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลจากกลมตวอยางทงหมด 100 คน พบวามลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมตวอยางมมลคาเฉลยอยท 71.40 บาทตอเดอน และจากการศกษาการวจยครงนพบวาปจจย

85

ทางดานการศกษาและรายไดสทธมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมซงเปนไปตามสมมตฐานทตงไวโดยผานระดบนยส าคญทางสถตคอ α=0.01 ซงมคาสมประสทธสหสมพนธเชงพห (R) เทากบ 0.629 นนหมายถงมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมความสมพนธกบเพศ อาย สถานภาพสมรส ระดบการศกษา และรายไดสทธ อยในระดบกลาง และมคาสมประสทธการตดสนใจเชงพห (R2) เทากบ 0.396 แสดงวา ปจจยทเปนตวแปรตนสามารถอธบายการเปลยนแปลงความเตมใจทจะจายไดรอยละ 39.6 เมอทดสอบคณลกษณะของความคลาดเคลอนในสมการถดถอยดวยสถต Durbin-Watson test ไดคาความคลาดเคลอน เทากบ 2.066 แสดงวาตวแปรทน ามาศกษาครงนไมมปญหา Auto correlation คาความคลาดเคลอนเปนอสระตอกน โดยความสมพนธระหวางตวแปรอสระกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมสามารถสรปรายละเอยดไดดงน 1. ปจจยทางดานการศกษา และรายไดสทธ มความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว อยางมนยส าคญทางสถต (α=0.01) 2. ปจจยทางดานอาย มความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว แตไมผานนยส าคญทางสถต 3. ปจจยทางดานสถานภาพ พบวากลมตวอยางทอยในสถานภาพสมรสมความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบต เหตสวนบคคลสวนเพม โดยเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว แตไมผานนยส าคญทางสถต ขณะทกลมตวอยางทอยในสถานภาพหมายหรอหยารางมความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยไมเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไวและไมผานนยส าคญทางสถต 4. ปจจยทางดานเพศ มความสมพนธในทศทางตรงกนขามกบมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม โดยไมเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว และไมผานนยส าคญทางสถต ดงนนการศกษาครงน พบวาวธการศกษาความเตมใจทจะจายดวยเทคนค Bidding games สามารถใชกบการศกษาเรองความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมของกลมผขบขรถจกรยานยนตได ซงมลคาความเตมใจทจะจายทไดจากการศกษาสามารถน ามาใชเปนขอมลประกอบการตดสนใจเพอน าไปใชเปนแนวทางในการออกแบบกรมธรรมและก าหนดอตราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลได

86

การอภปรายผล

จากการศกษามลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมพบวามมลคาเฉลยอยท 71.40 บาทตอเดอน มลคาดงกลาวอาจเปนราคาทใกลเคยงกบราคาจรงทผตอบแบบสอบถามแตละคนตองการตอบจรง หรออาจเปนราคาทเกดขนจากความเอนเอยงจากการก าหนดจ านวนเงนเรมตน (starting point bias) ทจะเปนแนวทางสอบถามความเตมใจจายกได โดยผสมภาษณมความเปนไปไดทจะก าหนดจ านวนเงนทจะตอรองราคากน หรอโดยผถกสมภาษณไดรบขอมลจากผสมภาษณมากเกนไป จนเสมอนเปนการชแนะจ านวนเงนทอยในใจของผสมภาษณ หรอผถกสมภาษณอาจเหนดวยกบจ านวนเงนเรมแรกทผสมภาษณก าหนดมา โดยไมสนใจทจะตอรองราคาแตประการใด เพอใหการสอบถามเสรจสนโดยเรวกนเปนได และเมอวเคราะหมลคาความเตมใจจายดวยสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) ดวยวธ Enter พบวา ปจจยทางดานรายไดสทธและปจจยทางดานการศกษามความสมพนธในทศทางเดยวกนกบมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมโดยเปนไปตามขอสมมตฐานทตงไว อยางมนยส าคญทางสถตท α=0.01 ซงสอดคลองกบทฤษฎเรองการลงทนดานสขภาพอนามยทกลาวไวในหนงสอเศรษฐศาสตรสขภาพ ของสมชาย สขสรเสรกล ซงกลาววาการรกษาสขภาพอนามยและระดบการศกษามสหสมพนธสง กลาวคอผ ทไดรบการศกษาสงมความรความเขาใจ จะเปนผ ทเอาใจใสในสขภาพอนามยทดเมอเทยบกบผ ทมการศกษาต ากวา รวมถงไดมการศกษาเชงประจกษมากมาย ทชใหเหนวารายไดสามารถเปนตวแทนของสถานภาพทาง สขอนามย โภชนาการ ทอยอาศย ระดบการศกษาและอนๆ ปจจยตางๆเหลานไดสงผลกระทบทงทางตรงและทางออมตอสถานะสขภาพอนามยของบคคล และจากความสมพนธระหวางรายไดและระดบการใชจายในการรกษาพยาบาล ชใหเหนวาปจจยทงสองมความสมพนธในเชงบวกซงตรงตามการวเคราะหของงานวจยในครงน ขณะทการวเคราะหของงานวจยในครงนพบวาทปจจยดานอนๆอนไดแก เพศ อาย และสถานภาพ ไมมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ทเปนเชนนอาจเนองมาจากจ านวนขอมลประชากรมนอยเกนไปท าใหการกระจายของขอมลไมดพอ หรออาจเกดจากความสมพนธระหวางตวแปรเพศ อาย และสถานภาพ กบมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมนนอาจไมมความสมพนธกนหรออาจมความสมพนธกนในรปแบบอน และเนองจากยงไมมงานวจยใดๆทท าการศกษาเกยวกบมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลจงท าใหไมสามารถเปรยบเทยบมลคาความเตมใจทจะจายได ทงนสขภาพอนามยของประชากรมความส าคญอยางยงตอขบวนการพฒนาเศรษฐกจ และเปนตวชวาประเทศมความส าเรจหรอลมเหลวในการพฒนาเศรษฐกจเพยงไรเพราะสขภาพอนามยบงบอกถงอาหารทบรโภค สขอนามย ทอยอาศยและอนๆ นอกจากนนสขภาพอนามยยงบงบอกถงระดบ

87

ทนมนษย (Human Capital) ของประเทศและจะเปนตวทท าใหเศรษฐกจเจรญกาวหนาตอไปในอนาคต ขอเสนอแนะในการวจย

การศกษาเรอง การประเมนมลคาความเตมใจจายส าหรบการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ของผขบขรถจกรยานยนตในเขตกรงเทพมหานครในครงน ท าใหทราบถงมลคาความเตมใจจายและปจจยทมผลตอมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล โดยผลทไดจากการศกษาครงน ควรจะน าไปใชใหเกดประโยชนแกผ เกยวของในเรองน ดงนนขอเสนอแนะพอสรปไดสงเขปดงน

ขอเสนอแนะเชงนโยบาย

1. จากการศกษามลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม พบวากลมตวอยางมลคาความเตมใจทจะจายเฉลยอยท 71.40 บาทตอเดอน ดงนนหากมการเสนอกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลรปแบบใหมใหกบผบรโภคขนจรง โดยมผลประโยชนคมครองเพมเตมในสวนของการทพพลภาพชวคราวสนเชง การทพพลภาพชวคราวบางสวนและการศลยกรรม นอกเหนอจากการคมครองกรณการเสยชวต การสญเสยอวยวะ การถกลอบท าราย อบตเหตจาก สาธารณภย คารกษาพยาบาล คาชดเชยรายวน และทพพลภาพถาวรทมอยเดมแลว กควรเพมอตราคาเบยประกนใหอยในอตราทเพมขนไมเกน 71.40 บาทตอเดอน หรอ 856.80 บาทตอป จากอตราเบยประกนเดมทผ เอาประกนช าระอยทประมาณ 430 บาทตอเดอน หรอ 5,160 บาทตอป ซงผบรโภคจะไดรบความอนใจและมความมนคงทางการเงนเพมขน เนองจากมหลกประกนไดวาหากมอบตเหตเกดขนท าใหไดรบบาดเจบและเปนอปสรรคตอการประกอบอาชพ แตกไมถงขนทพพลภาพถาวรหรอเสยชวต นอกจากผ เอาประกนจะไดรบการชดเชยคารกษาพยาบาลและคาชดเชยรายวนเบองตนแลว ผบรโภคยงจะไดรบคาชดเชยจากการเกดอบตเหตทเปนอปสรรคตอการประกอบอาชพอกทางหนงดวย อนจะสามารถบรรเทาหรอทดแทนรายไดทอาจขาดหายไปสวนหนงได

2. จากการศกษามลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคล พบวามลคาความเตมใจทจะจายนนมความสมพนธกบปจจยดานรายไดสทธและการศกษามากทสด ดงนนหากมการเสนอกรมธรรมรปแบบใหมทมการเพมเตมผลประโยชนดงกลาวใหกบลกคาจงควรเสนอความคมครองโดยการพจารณาความเหมาะสมของกรมธรรมเปรยบเทยบรายไดสทธและระดบการศกษาของลกคาเปนส าคญ

88

ขอเสนอแนะตอหนวยงานทเกยวของ

การประกนอบตเหตสวนบคคลเปนธรกจประกนภยทมการแขงขนกนในอตราทสงเชนเดยวกนกบการประกนภย การประกนชวตหรอการประกนสขภาพในรปแบบอนๆ โดยมการแขงขนกนตงแตรปแบบการใหบรการ การออกแบบผลตภณฑรปแบบใหมๆทสามารถเขาถงผบรโภคจ านวนมากได รวมถงการรกเพมชองทางการขายใหมๆ ทสะดวกตอการซอของผบรโภคมากขน ดงนนส าหรบงานวจยในครงนทไดท าการศกษาถงมลคาความเตมใจทจะจายส าหรบการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมนนสอดคลองกบนโยบายของบรษทประกนภยตางๆทตองการเสนอกรมธรรมในรปแบบใหมๆทสอดคลองและตรงกบความตองการของผบรโภค ซงจากผลการศกษามลคาเฉลยของเบยประกนส าหรบการเสนอความคมครองสวนเพมอนไดแกการทพพลภาพชวคราวสนเชง การทพพลภาพชวคราวบางสวนและการศลยกรรมในกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลนน พบวาผบรโภคทเดมมการถอประกนอบตเหตสวนบคคลเดมอยแลวนนมมลคาความเตมใจทจะจายคาเบยประกนในสวนเพมส าหรบความคมครองทเพมเตมดงกลาวขางตนเทากบ 71.40 บาทตอเดอนหรอเทากบ 856.80 บาทตอป โดยปจจยทมอทธพลตอมลคาความเตมใจทจะจายมากทสดกคอปจจยทางดานรายไดสทธและการศกษา เนองจากการศกษาพบวาผ ทมรายไดสทธและระดบการศกษามากจะมมลคาความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมมากขน และราคาดงกลาวกนาจะเปนราคาทบรษทประกนทวไปยอมรบไดกบความเสยงภยทบรษทจะรบมากขนเมอมการออกกรมธรรมรปแบบดงกลาว เนองจากหากเปรยบเทยบความคมครองของกรมธรรมทมขายอยในปจจบน กบความคมครองในการศกษาเรองการประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมครงน พบวากรมธรรมประกนอบตเหตทมขายอยโดยทวไปมความใกลเคยงกบความคมครองทเสนอในงานวจยครงนมากทสด นนกคอมความคมครองกรณการเสยชวต การสญเสยอวยวะ การถกลอบท าราย อบตเหตจากสาธารณภย การทพพลภาพถาวร การทพพลภาพชวคราวและการศลยกรรม ซงอตราคาเบยของประกนกรมธรรมประกนอบตเหตดงกลาวของบรษทตางๆโดยทวไป เฉลยอยทประมาณ 600 ถง 800 บาทตอเดอนตามแตระดบขนอาชพทเสยงภยของลกคา ซงจะเหนไดวาอตราดงกลาวนนใกลเคยงกบราคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมทงานวจยนวเคราะหได ดงนนหากบรษทประกนภยทตองการเสนอกรมธรรมรปแบบใหมๆอาจน าแนวทางดงกลาวไปประยกตหรอปรบเปลยนอตราคาเบยและความคมครองชดเชยไดตามความเหมาะสมของกลมผบรโภคได

89

5.3 ขอเสนอแนะในการศกษาครงตอไป

1. การศกษามลคาความเตมใจทจะจายในการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมครงนอาจมปจจยอนๆอกหลายปจจยทผศกษาไมไดรวมไวในแบบจ าลอง เชน ปจจยทางดานความถในการใชรถจกรยานยนต จ านวนสมาชกภายในครอบครว บทบาทหนาทในครอบครวเปนตน ดงนนจงควรมการศกษาในเชงคณภาพส าหรบหาปจจยทตองการเพอน าไปสการศกษาเชงปรมาณในเชงลกตอไป

2. ในการศกษามลคาความเตมใจจายในการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมครงน ใชวธการวเคราะหทางสถตโดยวธการวเคราะหสมการถดถอยพหคณ (Multiple Regression Analysis) ซงการศกษาครงตอไปอาจใชวธการวเคราะหมลคาความเตมใจจายดวยวธการทางสถตหรอทางเศรษฐมตวธอนแทนได

3. ในการศกษามลคาความเตมใจทจะจายในการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลหรอการประกนภยประเภทอนๆในครงตอไป ควรก าหนดประชากรกลมตวอยางอยางนอย 600 ตวอยาง เนองจากไดมการวจยเชงประจกษพบวาตองใชจ านวนตวอยางมากกวา 600 ตวอยางขนไป จงจะมความเหมาะสมในการวจยศกษาเรองการประเมนมลคาความเตมใจทจะจายดวยวธการสมมตเหตการณใหประเมนมลคา (Contingent Valuation Method: CVM)

4. ในการศกษามลคาความเตมใจทจะจายในการตดสนใจซอประกนอบตเหตสวนบคคลครงตอไปอาจเพมผลประโยชนหรอความคมครองอนแทนความคมครองทงานวจยครงนไดศกษา หรออาจน าหลกการวเคราะหเรองความเตมใจทจะจายในครงนไปยกตใชกบหลกประกนในรปแบบอนๆ ซงสามารถประยกตใชไดทงการประกนชวตและการประกนภย

บรรณานกรม

91

บรรณานกรม

กลยา วานชยบญชา. (2545). การวเคราะหสถตส าหรบการบรหารและวจย. พมพครงท 6. กรงเทพฯ: โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. ชคศภางค ตจฉนกล. (2544). ความพงพอใจในสขภาพและความเตมใจจายคารกษาพยาบาลส าหรบ โรคตดเชอของทางเดนหายใจสวนบนของผปวยในจงหวดเชยงใหม. รายงานการคนควาอสระ เศรษฐศาสตรมหาบณฑต, มหาวทยาลยเชยงใหม. ฐตมา นอยวจตร. (2546). ศกษาความเตมใจจายคารกษาพยาบาลของผปวยนอกในโครงการประกน สขภาพถวนหนาทมารบบรการทโรงพยาบาลหางดงจงหวดเชยงใหม. รายงานการคนควา อสระเศรษฐศาสตรมหาบณฑต, มหาวทยาลยเชยงใหม. เพญพร เจนการกจ. คาความยนดทจะจาย (Willing to pay ) และความยนดทจะรบ (Willing to accept) วารสารเศรษฐศาสตรประยกต. วารสารเศรษฐศาสตรประยกต. 2538; 2:211-8 ภทรพร ตงสจรต. (2548). ศกษาความเตมใจทจะจายของผปวยทไดรบการผาตดท าทางเบยงของ หลอดเลอดหวใจตอโครงการสขภาพหวใจดทบาน. รายงานการศกษาอสระ วทยาศาสตรมหาบณฑต (สาขาวชาการจดการผลตภณฑสขภาพ). มหาวทยาลยขอนแกน. ถายเอกสาร. ณภทร ตนเสา. (2548). ศกษาความเตมใจจายของผปวยและผดแลผปวย ส าหรบโครงการวจยเพอ การเจบปวยเนองมาจากการสบบหร. วทยานพนธปรญญาเศรษฐศาสตรมหาบณฑต มหาวทยาลยเชยงใหม. ถายเอกสาร. นราทพย ชตวงศ. (2548). ทฤษฎเศรษฐศาสตรจลภาค. พมพครงท 8 กรงเทพฯ: คณะเศรษฐศาสตร จฬาลงกรณมหาวทยาลย. นรศ อจละนนท, สวฒน ฤกษสจรต. ซอประกนสขภาพใหคมคา. วารสารการเงนการธนาคาร. 2552;322:162-70 นโรจน สนณรงค. (2548). ศกษาการประเมนความเตมใจจายของผดแลผปวยส าหรบโครงการสงเสรม ความรแกผดแลผปวยทเปนโรคอนเนองมาจากการสบบหร. วทยานพนธปรญญา เศรษฐศาสตรมหาบณฑตมหาวทยาลยเชยงใหม. ถายเอกสาร. บญคง หนจางสทธ. (2549). เศรษฐศาสตรทรพยากรมนษย. พมพครงท 3. กรงเทพฯ: ส านกพมพ มหาวทยาลยธรรมศาสตร ปจจย บนนาค, สมคด แกวสนธ. (2553). จล-เศรษฐศาสตร. พมพครงท 1. กรงเทพฯ: โรงพมพแหง จฬาลงกรณมหาวทยาลย.

เรณ สขารมณ. (2549). เศรษฐศาสตรกบระบบสขภาพ. เอกสารประกอบการสอนของมหาวทยาลย พยาบาลบรมราชชนน เรองเดช ศรวรรธนะ.(2531). เศรษฐศาสตรสงแวดลอมหลก ทฤษฎ และปญหาสงแวดลอมของไทย. พมพครงท 1. กรงเทพฯ : ภาควชาเศรษฐศาสตร มหาวทยาลยเกษตรศาสตร. ลภสรดา หงสสอง. (2549). ศกษาการวเคราะหความตองการของผเอาประกนอบตเหตสวนบคคลใน เขตอ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม. รายงานการคนควาแบบอสระเศรษฐศาสตรมหาบณฑต. มหาวทยาลยเชยงใหม. ถายเอกสาร. สมาคมประกนวนาศภย. (2549). The General Insurance Association. พมพครงท 1. กรงเทพฯ: โรงพมพจฬาลงกรณมหาวทยาลย. สมาคมประกนวนาศภย. พนฐานของการประกนภยแบบดงเดม. วารสารประกนภย. เมษายน - มถนายน 2553;107:7-10 สรางสรรค รกราษฎร. (2549). ศกษาความเตมใจจายคาบรการทางดานจตเวชของประชาชนในเขต อ าเภอเมอง จงหวดเชยงใหม. วทยานพนธเศรษฐศาสตรมหาบณฑตมหาวทยาลยเชยงใหม. ถายเอกสาร. สทธโชค ศรเจรญ. (2528) เอกสารทางวชาการความรทวไปเกยวกบการประกนภย. พมพครงท 1. กรงเทพฯ : สมาคมประกนวนาศภย. สภาภร สรเธยรวงศ. (2546). ท าการศกษาปจจยทมผลตอพฤตกรรมในการตดสนใจเลอกท าประกน อบตเหตสวนบคคล ศกษากรณบรษท ทพยประกนภย จ ากดมหาชน ในเขตกรงเทพมหานคร. รายงานการคนควาแบบอสระบรหารธรกจมหาบณฑต. มหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒ. ถายเอกสาร. ส านกนโยบายและยทธศาสตร ส านกงานปลดกระทรวงสาธารณสข. สบคนเมอ 25 สงหาคม 2553, แหลงทมา : http://bps.ops.moph.go.th/index.php?mod=bps&doc=5_1 ส านกงานต ารวจแหงชาต. สบคนเมอ 25 สงหาคม 2553, แหลงทมา : http://statistic.police.go.th/traff_main.htm ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. สถตธรกจประกนวนาศภย ประจ าป 2547-2551. สบคนเมอ 29 มกราคม 2554, แหลงทมา http://www.oic.or.th/th/statistics/yearly.php อรณศร เมธสรยพงศ. ภาพรวมธรกจประกนภยของโลกในป 2552 และทศทางแนวโนมของป 2553. วารสารการเงนการคลง. 2553;65:89-94.

93

สมชาย สขสรเสรกล. เศรษฐศาสตรสขภาพ. (2551). พมพครงท 1. กรงเทพฯ: โรงพมพแหง จฬาลงกรณมหาวทยาลย. หฤทย มนะพนธ. หลกการวเคราะหโครงการทฤษฎและวธปฏบตเพอศกษาความเปนไปไดของ โครงการ. (2550). พมพครงท 2. กรงเทพฯ: โรงพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. Karen G., James R. Willingness to pay surveys for setting prices for reproductive health products and service. [online] 2001 [cited 2004 Oct 29]. Available from: http://www. futuresgroup.com/Documents/WTPmanual.pdf Krupnick, Alan et al. Age, health and the willingness to pay for mortality risk reductions : A contingent valuation survey of Ontario Residents. Journal of Risk and Uncertainty. 2002; 24(2): 161-86. Mankiw, N. Gregory. (2004) Principle of economic. 3rd ed.,International student ed. Australia: Thomson South-Western. Yaari, Menahem. (1965). Uncertain Lifetime, Life Insurance and the Theory of the Consumer, Review of Economic Studies, 32, 137-50. Yamane,T. (1967). Statistic: An Introductory Analysis. 2nd ed. New York: Harper & Row.

ภาคผนวก

95

ภาคผนวก ก

แบบสอบถาม / แบบสมภาษณ

96

แบบสอบถาม / แบบสมภาษณ

เรอง ความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ของกลมผขบข รถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานคร

ค าชแจง แบบสอบถามความเตมใจทจะจายในการซอประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม ของผขบขรถจกรยานยนต ในเขตกรงเทพมหานครนมวตถประสงคเพอเปนการเกบ ขอมล ประกอบการท าสารนพนธของนางสาว กนกวรรณ กมลจารพศทธ ซงเปน นกศกษาปรญญาโท สาขาวชาเศรษฐศาสตรการพฒนามนษย ของมหาวทยาลย ศรนครนทรวโรฒ โดยขอมลทจะท าการสอบถามเปนขอมลทจะน ามาประกอบการ ท าวทยานพนธเทานน จะไมมผลกระทบใดๆตอผตอบแบบสอบถามทงสน อนง ขอมลจากแบบสอบถามครงนจะถอเปนความลบไมมผลใดๆ ตอตวผตอบทงสน แบบสอบถามประกอบดวย 3 สวน ดงตอไปน

สวนท 1 ประเภทของพาหนะทใชในการเดนทาง

1.1. ปจจบนทานมการขบขรถจกรยานยนตเปนพาหนะในการเดนทางหรอไม ม ไมม หากผตอบแบบสอบถามตอบวา “ม” ใหสมภาษณสวนท 2 ตอไปหากตอบวาไมมใหยตการสมภาษณ

สวนท 2 ปจจยทมผลตอความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคล

2.1 ปจจยทางดานประชากร 1.1. เพศ ชาย หญง 1.2. อาย……… ป 2.2 ปจจยทางดานสงคม 2.1 สถานภาพสมรส โสด สมรส มาย/หยาราง 2.2 ระดบการศกษา ต ากวาปรญญาตร ปรญญาตร ปรญญาโทหรอสงกวา 2.3 ปจจยทางดานเศรษฐกจ 3.1 รายไดตอเดอนจ านวน ............ บาท 3.2 รายจายตอเดอนจ านวน ............ บาท

97

สวนท 3 มลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

โดยอธบายรายละเอยดเหตการณสมมตใหแกผตอบแบบสอบถามฟงหลงจากนนจงถามผตอบแบบสอบถามถงมลคาความเตมใจจายคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลสวนเพมดงน “หากทานเปนผขบขรถจกรยานยนตในการเดนทางบนทองถนน แตโชครายประสบอบตเหตระหวางการเดนทาง ท าใหไดรบบาดเจบ เชน กระดกแขน ขาหกจนไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกตในชวงระยะเวลาหนง โดยการเกดอบตเหตครงนทานมความคมครองในสวนของคารกษาพยาบาลของประกนอบตเหตสวนบคคลททานถออยแลว แตทวาการเกดอบตเหตครงนสงผลใหทานตองพกงานหรอไมสามารถท างานไดตามปกตท าใหอาจขาดรายไดบางสวนไป ดงนนหากกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลจะสามารถชดเชยรายไดบางสวนทขาดหายไปของทานได เชนการเกดอบตเหตครงทานไดรบบาดเจบท าใหกระดกขาหก ไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต ทานจะไดรบคาชดเชยทดแทนใหประมาณ 5,000 บาท หรอส าหรบกรณทแขนหก ทานจะไดรบคาชดเชยทดแทนประมาณ 3,500 บาท ทงนการชดเชยจากอบตเหตจะมากหรอนอยขนอยกบลกษณะการบาดเจบททานไดรบวามอปสรรคตอการประกอบอาชพมากนอยเพยงใด โดยแลกกบการททานตองเสยคาเบยประกนอบตเหตสวนบคคลเพมขนจากเดมจ านวน 60 บาทตอเดอน เพอสรางความมนคงทางการเงนวาจะสามารถทดแทนรายไดบางสวนทขาดหายไปและเปนการแบงเบาภาระของครอบครวในขณะททานไมสามารถท างานตามปกตได ดงนนทานยนดทจะจายเงนเพมขนจ านวน 60 บาทตอเดอน เพอแลกกบความคมครองดงกลาวหรอไม” เตมใจ ไมเตมใจ

ทราคา 90 บาท ทานเตมใจจายหรอไม ทราคา 30 บาท ทานเตมใจจายหรอไม เตมใจ ไมเตมใจ เตมใจ ไมเตมใจ

ทราคา 135 บาท ทราคา 75 บาท ทราคา 45 บาท ทราคา 15 บาท ทานเตมใจจายหรอไม ทานเตมใจจายหรอไม

เตมใจ/ไมเตมใจ เตมใจ/ไมเตมใจ เตมใจ/ไมเตมใจ เตมใจ/ไมเตมใจ

ขอขอบพระคณททานกรณาสละเวลาอนมคาของทานในการตอบแบบสอบถาม

98

ภาคผนวก ข

เงอนไขความคมครองเงอนไขความคมครองกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

99

เงอนไขความคมครองกรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพม

คมครองเพมเตมการเสยชวต สญเสยอวยวะ ทพพลภาพและศลยกรรม

กรมธรรมประกนภยนนอกจากจะมความคมครองเบองตนส าหรบการเสยชวต เสยมอ, เทา, สายตา หรอตองเสยคาใชจายในการรกษาพยาบาล ตามทระบไวในตารางกรมธรรมประกนภยดงกลาวขางตนแลว ยงมความคมครองเพมเตมในสวนของการทพพลภาพชวคราวสนเชง ชวคราวบางสวนและศลยกรรม โดยสญญานเปนสญญาเพมเตมผลประโยชนรายบคคล โดยผลประโยชนของสญญาเพมเตมนจะจายแกผ รบประโยชน หรอผ เอาประกนภยแลวแตกรณ เมอผ เอาประกนภย ทพพลภาพ หรอบาดเจบและเขารบการรกษาพยาบาลในฐานะคนไขในหรอรบการผาตด ซงเปนผลมาจากอบตเหต ดงน คอ

1. จายเงนชดเชยรายสปดาหตามรายการและอตราทระบไว ส าหรบความบาดเจบทไดรบอนเปนผล สบเนองจากอบตเหต และความบาดเจบนนท าใหเปนอปสรรคตอการท างานในอาชพตามปกต 2. จายเงนชดเชยการผาตดเพอบ าบดรกษาอนเปนผลสบเนองจากอบตเหตตามรายการและอตราท ระบไว

ตาราง 5 กรมธรรมอบตเหตสวนบคคลสวนเพมส าหรบการวจยในครงนมความคมครองเพมเตมดงน

รายการทดแทน อตรารอยละของจ านวนเงน เอาประกนภยอบตเหต

1. คาชดเชยทพพลภาพชวคราว ทพพลภาพชวคราวสนเชง ทพพลภาพชวคราวบางสวน

โดยมเงอนไขวาจะจายคาชดเชยตามขอนตลอดระยะเวลาท ยงทพพลภาพอย รวมกนไมเกน 52 สปดาห

0.7 ตอสปดาห 0.3 ตอสปดาห

2. คาชดเชยการรกษาพยาบาล การเขารบการรกษาพยาบาลเปนคนไขในของโรงพยาบาลทได รบอนญาตโดยถกตอง

0.3 ตอสปดาห ( ไมเกน 20 สปดาห )

3. คาชดเชยการผาตด หากผเอาประกนภยประสบอบตเหตและตองเขารบการผาตด หรอบ าบดรกษา

ตามตารางคาชดเชยการผาตด

100

ตารางคาชดเชยการผาตด

รายการทดแทน อตรารอยละของจ านวนเงน เอาประกนภยอบตเหต

การผาตด ดงตอไปนซงกระท าโดยศลยแพทยซงไดรบอนญาต ใหประกอบโรคศลป

การตดออกซง ตนขา 1.5 แขนหรอขา หรอเทาทงเทา 1.0 ปลายแขนหรอมอทงมอ 0.5 นวหวแมมอหรอนวมอหรอนวเทาเดยวหรอหลายนว ( อยางนอยทสดเหนอขอนว )

0.2

หนาอก – ตดเขาไปในโพรงอกเพอวเคราะหโรค หรอบ าบดรกษาอวยวะภายในนน

1.0

การหลดเคลอน – การเอากลบคนทเดมซง ขอตอสะโพก หรอขอตอหวเขา ( ยกเวนกระดกลกสะบา ) 0.7 ขอตอหวไหล ขอตอขอศอก หรอขอตอขอเทา 0.5 ขากรรไกรลาง หรอมอ ( นอกจากนวมอ ) 0.3 ห จมก หรอ คอ การผาตดใด ๆ 0.2 การผาตด – เคลอนยายซง ขอตอหวไหล หรอขอตอสะโพก 2.0 ขอตอหวเขา 1.5 ขอตอขอศอก ขอตอขอมอ หรอขอตอขอเทา 1.0 กระดกกนกบ 0.2 ตา – การเอาลกตาออก 1.0 การผาตดใด ๆ ทลกตา 0.2 กระดกแตกหก – การบ าบดรกษาซง กระดกเชงกราน ( ยกเวนกระดกกนกบ ) หรอตนขา ( แกน ) 1.5 ขา ( แกน ) หรอกระดกลกสะบา 1.0 แขน ( แกน ) 0.7

101

ตารางการจายเงนทดแทน รายการทดแทน ขากรรไกรลาง ( ยกเวนสวนทเปนรรองรบโคนฟน )

อตรารอยละของจ านวนเงน เอาประกนภยอบตเหต

0.5

กระดกไหปลารา หรอกระดกไหล หรอปลายแขน ( แกน ) 0.5 มอ ( นอกจากหวแมมอ นวมอนวเดยว หรอหลายนว ) 0.3 กระดกเทา ( นอกจากนวเทา ) 0.3 กระดกทรวงอก 0.2 จมก ซโครงซเดยว หรอหลายซ 0.1 โรคกลวน า – การบ าบดรกษาดวยเซรม 1.0 การเจาะผาเพอเอาของเหลวออกจากแผล 0.1 ขอตอ – การผาตดเขาไปในขอตอเพอวเคราะหโรค หรอบ าบดรกษาซงโครงรางกายในขอตอ

0.5

กะโหลกศรษะ – การตดเขาไปในโพรงกะโหลกศรษะ 2.0 กระดกสนหลง หรอไขสนหลง – การผาตดดวยการเอาออก ซงบางสวนของขอ กระดกสนหลง

2.0

ในกรณทมการผาตดเกนกวา 1 ครง จะจายเงนทดแทนใหส าหรบการผาตดครงทมจ านวนเงน

สงสดเทานน

ขอยกเวนของกรมธรรม

1. ความสญเสย หรอความเสยหายใดๆ อนเกดจาก หรอสบเนองจากสาเหตดงตอไปน 1.1 การกระท าของผ เอาประกนภยขณะอยภายใตฤทธสรา สารเสพตด หรอยาเสพตดใหโทษจนไมสามารถครองสตได ค าวา “ขณะอยภายใตฤทธสรา” นน ในกรณทมการตรวจเลอดใหถอเกณฑมระดบแอลกอฮอลในเลอดตงแต 150 มลลกรมเปอรเซนตขนไป 1.2 การพยายามฆาตวตาย หรอการท ารายรางกายตนเอง 1.3 การไดรบเชอโรค ปรสต เวนแตการตดเชอโรค หรอบาดทะยก หรอโรคกลวน าซ งเกดจากบาดแผลทไดรบมาจากอบตเหต

102

1.4 การรกษาทางเวชกรรมหรอศลยกรรม เวนแตทจ าเปนจะตองกระท า เนองจากไดรบบาดเจบซงไดรบความคมครองภายใตกรมธรรมประกนภยน และไดกระท าภายในระยะเวลาทก าหนดไวในกรมธรรมประกนภย 1.5 การแทงลก 1.6 การรกษาฟนหรอการรกษารากฟน เวนแตการรกษาทไดเกดขนภายใน 7 วนนบจากวนเกดอบตเหต 1.7 การเปลยนหรอใสฟนปลอม การครอบฟน ทนตกรรมประดษฐ 1.8 อาหารเปนพษ 1.9 การปวดหลง อนมสาเหตเนองมาจาก หมอนรองกระดกสนหลงเคลอนทบเสนประสาท (Disc herniation) กระดกสนหลง เคลอน (Spondylolisthesis) หมอนรองกระดกสนหลง เส อม (Degenerative disc disease) กระดกสนหลงเสอม (Spondylosis) และภาวะทมรอยแตก (Defect) หรอพยาธสภาพทกระดกสนหลงสวน Pars interarticularis (Spondylolysis) เวนแตมการแตกหก(Fracture) หรอเคลอน (Dislocation) ของกระดกสนหลงอนเนองมาจากอบตเหต 1.10 สงคราม การรกราน การกระท าทมงรายของศตรตางชาต หรอการกระท าทมงรายคลายสงคราม ไมวาจะไดมการประกาศสงครามหรอไมกตาม หรอสงครามกลางเมอง การแขงขอการกบฏ การจลาจล การนดหยดงาน การกอความวนวาย การปฏวต การรฐประหาร การประกาศกฎอยการศกหรอเหตการณใดๆ ซงจะเปนเหตใหมการประกาศหรอคงไวซงกฎอยการศก 1.11 การกอการราย 1.12 การแผรงส หรอการแพรกมมนตภาพรงสจากเชอเพลงนวเคลยร หรอจากกากนวเคลยรใดๆ อนเนองมาจากการเผาไหมของเชอเพลงนวเคลยร และจากกรรมวธใดๆแหงการแตกแยกตวทางนวเคลยรซงด าเนนตดตอไปดวยตวเอง 1.13 การระเบดของกมมนตภาพรงส หรอสวนประกอบของนวเคลยร หรอวตถอนตรายอนใดทอาจเกดการระเบดในกระบวนการนวเคลยรได 2. ความสญเสย หรอความเสยหายใดๆ ทเกดขนในเวลาตอไปน (เวนแตจะไดมการขยายความคมครอง และมการออกเอกสารแนบทายเพอขยายความคมครองดงกลาว) 2.1 ขณะทผ เอาประกนภยแขงรถหรอแขงเรอทกชนด แขงมา แขงสกทกชนดรวมถงเจตสกดวย แขงสเกต ชกมวย โดดรม (เวนแตการโดดรมเพอรกษาชวต) ขณะก าลงขนหรอก าลงลงหรอโดยสารอยในบอลลน หรอเครองรอน เลนบนจจมพ การด าน าทตองใชถงอากาศและเครองชวยหายใจใตน า 2.2 ขณะทผ เอาประกนภยก าลงขนหรอก าลงลง หรอโดยสารอยในอากาศยานทมไดจดทะเบยนเพอบรรทกผโดยสาร และมไดประกอบการโดยสายการบนพาณชย

103

2.3 ขณะทผ เอาประกนภยขบขหรอปฏบตหนาทเปนพนกงานประจ าอากาศยานใดๆ 2.4 ขณะทผ เอาประกนภยเขารวมทะเลาะววาทหรอมสวนยวยใหเกดการทะเลาะววาท 2.5 ขณะทผ เอาประกนภยกออาชญากรรมทมความผดสถานหนก หรอขณะถกจบกมหรอหลบหนการจบกม 2.6 ขณะทผ เอาประกนภยปฏบตหนาทเปน ทหาร ต ารวจ หรออาสาสมคร และเขาปฏบตการในสงคราม หรอปราบปราม แตหากการเขาปฏบตการนนเกน 30 วน บรษทจะคนเบยประกนภยตงแตระยะเวลาทเขาปฏบตการสงคราม หรอปราบปรามนน จนถงวนสนสดการปฏบตการนน สวนหลงจากนนใหกรมธรรมประกนภยมผลบงคบตอไปจนสนสดระยะเวลาประกนภยทก าหนดไวในตารางกรมธรรมประกนภย

104

ภาคผนวก ค

อตราเบยประกนภยพนฐานส าหรบกรมธรรมประกนภยอบตเหตสวนบคคล

กรณช าระเบยประกนภยรายเดอน

105

อตราเบยประกนภยพนฐานส าหรบกรมธรรมประกนภยอบตเหตสวนบคคล (กรณช าระเบยประกนภยรายปและกรณช าระเบยประกนภยรายเดอน โดยหกบญชธนาคารหรอบตรเครดต)

ขอตกลงคมครอง อตราเบยประกนภยรายป ขนต า ขนสง

1.ผลประโยชนการเสยชวตการสญเสย อวยวะ สายตา หรอทพพลภาพถาวรสนเชง 1.1) การเสยชวต 1.2) การสญเสยอวยวะ สายตา 1.3) ทพพลภาพถาวรสนเชง

0.10%

0.07% 0.01% 0.02%

0.25%

0.17% 0.03% 0.05%

2. ผลประโยชนการเสยชวต การสญเสย อวยวะ สายตา การรบฟง การพดออกเสยง หรอทพพลภาพถาวร 2.1) การเสยชวต 2.2) การสญเสยอวยวะ สายตา การรบฟง การพดออกเสยง 2.3) ทพพลภาพถาวร

0.15%

0.07% 0.04% 0.04%

0.35%

0.17% 0.09% 0.09%

3. ผลประโยชนทพพลภาพชวคราวสนเชง 15% 50% 4. ผลประโยชนทพพลภาพชวคราวบางสวน 25% 75% 5. ผลประโยชนการรกษาพยาบาล 5.1) จ านวนเงนเอาประกนภย 5,000 บาทแรก 5.2) จ านวนเงนเอาประกนภยสวนเพมตอ 1,000 บาท

180 บาท 10 บาท

630 บาท 28 บาท

6. ผลประโยชนกระดกแตกหก ไฟไหม น ารอนลวก และการบาดเจบอวยวะภายใน

0.80% 1.50%

7. ผลประโยชนการชดเชยรายไดระหวางการเขารกษาตวในโรงพยาบาล

25%

75%

8. ผลประโยชนอบตเหตสาธารณะ 0.01% 0.04%

ประวตยอผวจย

106

ประวตยอผวจย ชอ ชอสกล นางสาว กนกวรรณ กมลจารพศทธ วน เดอน ปเกด 5 มนาคม 2527 สถานทเกด โรงพยาบาลจฬาลงกรณ แขวงลมพน เขตปทมวน กรงเทพมหานคร สถานทอยปจจบน 32 ซอยเฉลมพระเกยรต ร. 9 ซอย 22 แยก 6 แขวงหนองบอน เขตประเวศ กรงเทพมหานคร 10250 ต าแหนงหนาทการงานปจจบน ผพจารณาสนไหม สถานทท างานปจจบน บรษทเจนเนอราล ไทยแลนด ฝายปฏบตการ ชน 21 ยนต 1601 และ 1607 อาคารซอารซ ทาวเวอร ออลซซนส เพลส 87/2 ถนนวทย แขวงลมพน เขตปทมวน กรงเทพฯ 10330 ประวตการศกษา 2539 มธยมศกษาตอนตนถงตอนปลาย จากโรงเรยนสรรตนาธร 2545 วทยาศาสตรบณฑต (สหเวชศาสตรสาขาเทคนคการแพทย) จากมหาวทยาลยธรรมศาสตร 2551 เศรษฐศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาการพฒนามนษย จากมหาวทยาลยศรนครนทรวโรฒประสานมตร